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2018年末保定市貸款余額

發布時間：2022-12-10 18:47:03

A. 「董事捲款逃跑」兩銀行突傳重大負面，警方出手了！拘留

最近，兩家銀行因「捲款逃跑」、「出現問題」等謠言被推上風口浪尖。

「陽泉商業銀行董事捲款跑了」、「保定銀行有存款的，聽說是銀行出了點問題」的謠言流傳後，引發了部分儲戶恐慌情緒，造成了一定不良影響。目前，相關造謠者已受到了警方的嚴肅處理。

近日，「陽泉商業銀行董事捲款跑了」的謠言在網路上流傳，這一謠言也致使山西陽泉市商業銀行發生部分儲戶集中提取存款情況。

對於這一「謠言」，6月16日，陽泉商業銀行、陽泉市政府、央行陽泉市中心支行、陽泉銀保監分局都發布了澄清公告。

陽泉商業銀行的公告顯示，近日，陽泉市商業銀行出現部分儲戶集中辦理業務的情況。目前，陽泉市商業銀行經營正常，資金充裕，已足額繳納存款保險，完全能夠保證儲戶提款要求，保障儲戶存款安全。

央行陽泉市中心支行、陽泉銀保監分局在公告中表示，目前，該銀行正常運營，資金充裕，足額繳納了准備金，參加了存款保險，支付能力充足。儲戶利益受國家法律保護，希望存款人能夠理性對待，不信謠、不傳謠。

6月18日，陽泉市公安局發布通報稱，近日，該市網民曹某、徐某、霍某、任某、支某等人先後在一些社交媒體上散布「陽泉商業銀行行長捲款跑了」等不實言論，公安機關均依法進行了嚴肅處理。

6月19日，陽泉市公安局再次發布《警情通報》稱，公安機關在工作中發現，網民楊某珍編造「陽泉商業銀行董事捲款跑了」的謠言，並在網上公開傳播，造成公眾恐慌。公安機關依據《中華人民共和國治安管理處罰法》對其處以行政拘留10日的處罰。

公開信息顯示，陽泉市商業銀行的前身為陽泉市城市信用社，最早誕生於1985年。1991年12月城市信用社整體脫離陽泉市工商銀行的組織系統，由陽泉市人民銀行直接管理。2007年1月26日，經中國銀行業監督管理委員會批准籌建陽泉市商業銀行，並於2007年6月29日，成功地召開了陽泉市商業銀行創立大會暨第一屆股東大會第一次會議，2007年9月19日正式掛牌成立。

據陽泉商業銀行官網，截至2018年末，全行資產總額457.81億元，較年初增加56.55億元，增長14.09%，其中：各項貸款154.91億元，較年初增加58.02億元，增長59.88%；負債總額431.41億元，較年初增加54.98億元，增長14.61%，其中：各項存款271.52億元，較年初增加17.53億元，增長6.9%；所有者權益26.4億元，實現收入23.85億元，實現利潤2.52億元，凈利潤1.55億元。

中國經營報此前報道稱，2016年、2017年該行凈息差分別為2.75%和2.47%，但2018年該行凈息差下降為1.87%；同業存單計劃信息顯示，2016年、2017年和2018年，陽泉市商業銀行資本充足率分別為13.14%、10.86%和8.42%；一級資本充足率分別為12.41%、10.09%和8.17%；核心一級資本充足率為12.41%、10.09%和8.17%。

6月20日，望都縣公安局發布警情通告稱：近日，望都縣居民王某占、王某君二人編造傳播「保定銀行有存款的，聽說是銀行出了點問題，有的話盡快取出來吧」的不實言論，引發公眾恐慌情緒，造成不明真相的群眾到保定銀行提前支取存款，公安機關對相關違法人員均依法進行了嚴肅處理。

同一天，「保定發布」微信公眾號發布文章《網傳保定銀行負面信息屬不實言論，公安機關已調查處理》，文章中介紹了保定銀行的部分實際情況。

文章稱，保定銀行作為我市第一家地方性股份制城市商業銀行，多年來一直積極打造立足保定、面向河北、輻射華北區域的內涵式現代化銀行。保定銀行石家莊分行、廊坊分行、河北雄安分行已相繼開業，秦皇島分行、滄州分行獲批籌建。保定銀行域外分行5家，分支機構59家，實現縣域全覆蓋，各項監管指標優良，監管評級達到3A，財稅貢獻連續多年在全市名列前茅。

文章還提到，為響應國家政策落實，服務中小微企業，提供專業化服務，保定銀行與中國人民銀行保定市中心支行簽訂4億元再貸款合同，與國開行河北省分行簽訂了6億元支持小微企業轉貸款合同和兩千四百萬專項扶貧轉貸款合同。

此外，截止2019年末，保定銀行涉農貸款194.14億元。建立了政府+銀行+保險+擔保機構——農戶（企業）「五位一體」新型扶貧模式，量身打造了「扶貧貸」「惠農貸」「再生貸」「園區貸」四款金融產品，已累計向阜平縣投入各類扶貧資金超過8億元。

公開信息顯示，保定銀行的前身為保定市商業銀行股份有限公司。2011年12月28日，中國銀監會正式批準保定市商業銀行股份有限公司更名為保定銀行股份有限公司，簡稱保定銀行。

截至2019年末，保定銀行資產總額1030億元，其中貸款413億元，不良貸款率2.12%。

對於疫情對銀行保險業形成的影響，銀保監會相關人士稱，疫情對銀行業的影響主要反映在貸款質量上。2020年一季度末，銀行業不良貸款率2.04%，較年初上升0.06個百分點，不良貸款余額較年初增加2609億元。

但相關負責人表示，從當前情況看，銀行業信用風險上升幅度在預期范圍內。

該負責人還提到，目前銀行業保險業抵禦風險的「彈葯」較為充足，鼓勵銀行保險機構通過增提撥備、補充資本等措施，進一步加高加固應對風險的「堤壩」。

上述負責人表示，下一步，銀保監會將重點圍繞五個方面，督促銀行保險機構加大金融支持力度：圍繞「增量、擴面、降價、提質」的總體要求，確保普惠金融領域整體信貸增長不受疫情沖擊；進一步推動降低融資成本，鼓勵對受困小微企業減息讓利；督促銀行聚焦疫情沖擊下的融資需求變化，合理優化簡化業務流程，提高服務效率；更加精準地做好續貸，緩解客戶流動資金壓力；進一步完善風險管理和盡職免責相關制度。

4月，中國銀行保險監督管理委員會副主席周亮在發布會上表示，目前，我國中小銀行數量有4000多家，資產總額約佔到整個銀行體系的1/4，是我國銀行體系的重要組成部分。總的來看，當前中小銀行總體運行穩健，雖然不良資產略有上升，但是風險可控，主要經營指標和監管指標都處在合理區間，不會出現區域性和系統性風險。

5月22日，全國政協委員、中國證監會原主席肖鋼在參與「兩會經濟策」系列沙龍時強調，在打好防範化解重大金融風險攻堅戰中，由於疫情影響，整體宏觀杠桿率有階段性上升，金融體系要特別注意中小銀行的風險。中小銀行的資本實力不夠，不良資產的比率相對比較高，又承擔著加大支持小微企業力度的重要任務。如何在這種情況下做好風險平衡，對於中小銀行來說難度更大。

肖鋼提出，要採取多種渠道和方式，使得中小銀行能夠補充資本；同時中小銀行要完善內部管理和控制，提升風險管理水平，其中一個重要方面是運用科技手段，幫助銀行識別客戶，防範風險。

2015年5月1日起，《存款保險條例》正式施行，我國存款保險制度正式實施，銀行儲戶的利益也多了一份保障。

根據《存款保險條例》，存款保險覆蓋所有吸收存款的銀行業金融機構，包括在我國境內設立的商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等。

《存款保險條例》第五條規定:存款保險實行限額償付,最高償付限額為人民幣50萬元。

今年年初，中國人民銀行召開2020年金融法治工作電視電話會議，要求加快推進《存款保險條例》等重點立法，以高質量立法推動、保障高質量發展。

近日，全國人大代錶王景武在《金融時報》采訪時表示，這樣有利於從法律層面確立存款保險作為處置當局的法律地位，賦予存款保險啟動處置的決定權，充分發揮存款保險有序處置和危機應對的重要作用，進一步完善金融機構市場化退出的法律框架。從國際立法實踐來看，越來越多的國家和地區推動出台專門的存款保險法，構建銀行業金融機構有序處置和市場化退出機制。

B. 個人住房貸款余額增速連續兩年回落

個人住房貸款余額增速連續兩年回落
2018年全年房地產貸款增加6.45萬億元，占同期各項貸款增量的39.9%，比2017年佔比低1.2個百分點

在房地產市場「嚴控」的背景下，房地產信貸情況是市場的焦點之一。中國人民銀行調查統計司司長阮健弘在15日的2018年金融統計數據發布會上回應新京報記者提問時指出，2018年房地產貸款增速出現平穩回落。
個人住房貸款增速回落
阮健弘介紹，截至2018年末，人民幣房地產貸款余額為38.7萬億元，同比增長20%，增速比2017年回落0.9個百分點；全年房地產貸款增加6.45萬億元，占同期各項貸款增量的39.9%，比2017年佔比水平低1.2個百分點，比2016年低4.9個百分點。
她表示，從結構上看，一是個人住房貸款增速比2017年低。2018年末，個人住房貸款余額為25.75萬億元，同比增長17.8%，增速比2017年回落4.4個百分點。二是房地產開發貸款增速比2017年高。2018年末，房地產開發貸款余額為10.19萬億元，同比增長22.6%，增速比2017年高5.5個百分點。其中，保障性住房開發貸款余額4.32萬億元，同比增長29.5%，增速比2017年低3.1個百分點。
此前公布的數據顯示，2017年12月末，人民幣房地產貸款余額為32.25萬億元，同比增長20.9%，增速比2016年末回落6.1個百分點，全年增加5.56萬億元，占同期各項貸款增量的41.1%，比2016年佔比低3.7個百分點，其中，個人住房貸款余額為21.86萬億元，同比增長22.2%，增速比2016年末回落14.5個百分點。
新年首次降准實施，樓市影響幾何？
1月4日，央行宣布決定下調金融機構存款准備金率1個百分點，其中，2019年1月15日和1月25日分別下調0.5個百分點。
對於昨日實施的新年首次降准，此前有多位市場人士提及，降准或有利於引導房貸利率下行。但在「房住不炒、因城施策、分類指導」這一大的調控框架下，再次走全面刺激樓市老路的可能性不大。
此前，國內部分地區房貸利率松動的新聞已受到市場普遍關注。中原地產首席分析師張大偉對新京報記者指出，房地產市場核心是看杠桿，也就是首套房資格的認定和首套、二套房貸款的額度，這些現在都沒有變化，所以市場利率的輕微波動對於市場影響很小。
展望未來，在嚴控的大基調下，市場對房價的預期也有所變化。央行此前發布的2018年第四季度城鎮儲戶問卷調查報告顯示，對下季房價，27.4%的居民預期「上漲」，49.6%的居民預期「基本不變」，11.8%的居民預期「下降」，11.1%的居民「看不準」。
將這份季度調查較前幾次結果對比著看，預期「上漲」的下降了（上季度為33.7%），預計下降的有所提高（上季度為9.6%）。
據新華社，2018年12月的中央經濟工作會議指出，「要構建房地產市場健康發展長效機制，堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，因城施策、分類指導，夯實城市政府主體責任，完善住房市場體系和住房保障體系。」（記者宓迪）

C. 不良率連年攀升河北銀行資產質量存憂

時代周報記者：曾令俊

6月27日，河北銀行將召開2018年度股東大會，會議將對該行2018年度董事會工作報告、2018年報等事項進行審議。

河北銀行此前發布的2018年報顯示，去年該行凈利、營收雙雙下降，實現營收67.73億元，同比下降了8.65%；實現凈利潤20.22億元，下滑了25.58%。

與此同時，該行的不良率連年攀升。2011年至2017年，該行不良貸款率從0.8％飆升至1.61％。截至去年年底，河北銀行不良貸款率達到2.53％，同比增加0.92個百分點。

目前，大多數銀行都按照監管要求將逾期90天以上貸款納入不良口徑，而河北銀行並未全部納入。根據年報，河北銀行去年逾期90天以上貸款占貸款和墊款總額的比例為4.86%，遠超當期不良貸款率。

「監管明確要求逾期90天以上的資產納入不良，目的是讓銀行充分暴露不良，盡早釋放風險，長遠看也是為了提高銀行抵禦風險的能力。」華南某股份制銀行資深從業人士告訴時代周報記者。

對於不良率增加以及上市等問題，時代周報記者向河北銀行發送了采訪提綱，但截稿時未獲回復。

營收凈利雙降

截至2018年末，河北銀行資產總額3422.53億元，較年初增長1.63％。但2016年至2018年，河北銀行營業收入以及凈利潤總體均呈下滑趨勢。2018年，該行營收67.73億，凈利潤20.22億，同比分別減少8.6％、25.6％。

具體來看，該行去年利息凈收入60.72億元，同步下降10％；手續費及傭金凈收入6.07億元，同比下降39.6％；資產減值損失18.37億元，同比增長22.4％。

該行反映盈利能力的相關指標也不樂觀。數據顯示，2016年~2018年，河北銀行資產利潤率分別為0.99%、0.84%、0.6%，資本利潤率分別為16.11%、13.58%、8.07%，均呈現下降態勢。

時代周報記者注意到，截至2018年末，河北銀行逾期3個月以內（含3個月）貸款14.99億元，逾期3個月至1年（含1年）貸款70.32億元，逾期1年以上3年以內（含3年）貸款17.56億元，逾期3年以上貸款2.48億元。該行逾期90天以上貸款合計達到90.36億元，與該行不良貸款率余額存在43.28億元的差距。

「監管機構要求將逾期90天以上貸款納入不良口徑，希望藉此摸清風險底線。此前這些不良資產隱藏在關注類的貸款，給監管機構對風險的判斷會造成一定干擾。」上述股份制銀行從業人士說。

2012年，該行撥備覆蓋率達到423.74％，但此後多年幾乎呈斷崖式下跌。2018年末，河北銀行撥備覆蓋率進一步下降至111.85％，已經跌破了監管對於商業銀行撥備覆蓋率監管要求（120%-150%）的紅線。河北銀行近期還因涉及違規掩蓋不良資產被審計署點名。近期，審計署發布的《2019年第1號公告：2018年第四季度國家重大政策措施落實情況跟蹤審計結果》中，包括河北銀行在內的23家金融機構因通過以貸收貸、不潔凈轉讓不良資產、違反五級分類規定等方式掩蓋不良資產，涉及金額72.02億元。

4月30日，中信證券公布的《關於河北銀行股份有限公司之上市輔導工作報告第28期》中提到，河北銀行結合審計署的相關檢查情況，積極對逾期貸款分類施策，加緊清收，並已向相關監管部門提交了書面說明。截至2018年年末，河北銀行已經根據相關監管部門的要求，將涉及的逾期貸款劃入了不良貸款。該行在年報中表示，加大處置信貸不良及風險資產力度，全年以現金形式收回不良貸款 8億元。

上市無突破

資產質量連續多年下行，或許對河北銀行的上市進程造成了影響。

早在2012年1月，河北銀行便宣布擬首次公開發行人民幣普通股並於境內上市，並正在接受中信證券輔導。2015年3月，該行在當年第一次臨時股東大會上，審議通過了《關於公開發行H股股票並在香港聯合交易所上市的議案》及《關於本行轉為境外募集股份的議案》，也就是說河北銀行由最初的A股上市轉為謀求H股上市。

然而不到半年，該行上市計劃再度生變。2015年8月，河北銀行又審議通過了《關於首次公開發行由H股調整為A股的議案》。

這些年來，中信證券先後發布了28期上市輔導工作報告。在最新一期的輔導報告中，河北銀行稱，中信證券的輔導工作取得了良好的效果，為下一步公開發行股票並上市打下了良好的基礎。

從股權結構看，國電電力發展股份有限公司為該行的第一大股東，持股19.02%；河北港口集團有限公司、中城建投資控股有限公司分列第二和第三大股東，持股比例為9.55%和7.75%。

值得注意的是，截至去年末，河北銀行前十大股東中，中城建設投資控股、南京棲霞建設集團、北京理想產業發展集團、南京棲霞建設股份等四家股東存在股份質押對情況，質押股份合計8.39億股，占該行總股本的14％。

2017年8月，河北銀行完成新一輪的增資擴股工作，以3.72元每股的價格增發新股10億股，募集資金為37.2億元，其總股本變更為60億股。得益於2017年的增資擴股工作，河北銀行的資本金得到很大補充。

截至2018年末，該行的資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率分別為14.34%、11.56%、11.52%，較上年末上升了1.07、1.43和1.42個百分點。

為了提升資本充足率，該行還在全力推動增資擴股。年報中提到，「為進一步補充資本，增強風險抵禦能力，為長期可持續發展奠定基礎，於2018年11月啟動了新一輪增資擴股工作，截至年末已取得階段性進展。」對於增資擴股的相關細節，該行並未回復。

D. 突發！杠桿買房時代宣告終結，別了，美好時代

21世紀經濟報道的調查顯示，近一兩個月來，一線城市業主也「扛不住」，降價的案例比比皆是。

房地產保值增值的神話被打破。背後原因在於，「杠桿買房」的黃金時代終結。 作為投資標的，房產的變現能力、流通性逐漸下降，和成交量價的表現一樣，開發商、經理人、業主的心態持續焦灼。

更深層次的原因則是，限購限貸政策抑制需求，人口紅利也到達臨界點，供需結構發生深刻改變，增量市場進入了拐點。

未來，房地產調控大幅放鬆政策的可能性甚微。多位業內人士預計，信貸偏緊仍然是長期趨勢，而房地產稅、土地制度等長效機制也將逐步完善，中國住宅市場有望向居住回歸，房企紛紛挖掘存量市場新的增長點。

二手房降價潮

深圳業主張先生在2016年買入龍崗中心城某大盤一套房，時值深圳樓市巔峰時刻，那時他無論如何也不會想到，手中房產在持有的兩年間不斷貶值。

在北京二手住宅市場，也出現了部分業主急售房源。

焦慮的張先生只是眾多一線城市二手房業主的縮影。時近1月底，二手房市場延續2018下半年的低迷狀態，一線城市仍是二手房價下行調整的重創之地。

而豪宅的有價無市則尤為顯著。

日前，有消息稱，上海浦東陸家嘴世茂濱江花園近20套豪宅「嚴重低於市價」拋售，業內嘩然。

安居客即時數據顯示，世茂濱江花園兩片區的掛牌均價為9.03萬元/平方米， 而目前仍有5套低於7萬元/平方米的房源正在掛牌，每套均低於市場價100至200萬。

數據還顯示，世茂濱江花園均價從去年5月份以來，已連續九月下跌。

在深圳這個樓市「風向標」，以深圳灣和東部華僑城為代表的豪宅和別墅，也同樣淪陷。

繼東部華僑城天麓爆出業主虧本千萬出售房源的傳聞，深圳灣豪宅片區皇庭港灣也有個盤直降300萬元售出， 印證了在深圳「買房必賺」的定論或被顛覆。

二手房市場數據同樣凸顯了市場低迷。

根據樂有家和深圳市規土委的數據，2018年深圳二手房成交價格和數量在下半年呈現明顯縮量下跌，四季度的成交量均在公認的5000套/月的安全線之下，12月更是跌破4000套。

深圳中原數據顯示，二手房成交均價方面，深圳已連續四個月下跌。成交數量上，截止至12月23日，深圳12月二手住宅累計成交2699套，相比11月的4175套減少35%。

從二手房價格看，廣州更是在一線城市中「領跌」。國家統計局數據顯示，2018年12月，一線城市二手住宅銷售價格環比下降0.3%，連續四個月下跌。其中，北京、上海、廣州和深圳分別下降0.2%、0.3%、0.4%和0.3%。

換房鏈條被阻斷

多位地產研究人士指出，二手房市場陷入低迷狀態，政策調整是主要原因。

就深圳而言，在731新政後，深圳樓市遭受重創，加上經濟下行壓力增加，市場預期向下。

在政府嚴格限價、限貸下，一二手房價倒掛現象明顯。此外，「三價合一」政策提高了換房成本，二手成交陷入低迷。

肖小平進一步指出，除調控政策抑制需求外，對漲幅的預期是影響市場的關鍵。 「在經濟下行的預期之中，會讓廣大購買者有一個觀望的姿態，購房更加謹慎。」

肖小平表示，市場普遍認為國家調控房地產的預期較大，漲價沒有空間，購房者在這種前提下便會放緩決策。

由此可見，哪怕是在深圳樓市，消費者也不再有「投資房產必賺」的信心。

此外，年末房地產開發商巨量新盤入市，一定程度上影響了二手房的成交。

以深圳為例，華強城、萬科星城開盤共推4000多套房，最終賣出約2000套。萬科、風軒和鴻榮源壹城中心等也在年末撒網拼業績。

在房貸首付、稅費以及新房促銷的三重壓力下，12月的二手房交易陷入低迷。

根據樂有家和深圳市規土委的數據，2018年深圳二手房成交價格和數量，尤其是下半年以來呈現明顯縮量下跌，四季度的成交量均在公認的5000套/月的安全線之下，12月更是跌破4000套。

中原地產首席分析師張大偉預測， 2019年，如果不出現明顯的房地產政策變化、信貸政策變化，市場的下調難以避免。

「杠桿買房」時代終結

「房價關鍵看信貸」 ，張大偉指出，在流動性收緊背景下，房地產資產的變現能力偏低，買房尤其是非核心城市已不再是穩妥的投資選擇。

央行最新數據表明，2018年末，人民幣房地產貸款余額38.7萬億元，同比增長20%，增速比上年末低0.9個百分點；全年增加6.45萬億元，占同期各項貸款增量的39.9%，比上年水平低1.2個百分點。

此外，截至2018年末，個人住房貸款余額25.75萬億元，同比增長17.8%，增速比上年末低4.4個百分點。

個人房貸余額持續收窄，居民購房杠桿也進入了下行通道。 據易居研究院測算，2018年三季度，全國居民表內購房杠桿率為31.3%，環比下降0.6個百分點，同比下降6.5個百分點。

而從歷史數據來看，2016年四季度居民購房杠桿率達到2010年以來最高位，為44.1%。2017年一季度，該指標小幅回落至43.8%，此後6個季度連續下行。

這意味著， 隨著信貸政策不斷縮緊、流動性因素的影響，居民加杠桿的空間已經極其有限，房產的變現能力轉差。

直到12月，一直氣氛緊張的樓市有了些松綁的跡象，各地政策動態明顯減少，人們對樓市的預期也因此改變。

融360大數據顯示，12月，全國首套房貸款平均利率為5.68%，相當於基準利率1.159倍，為全國首套房平均利率23個月以來首次出現下降。北上廣深等熱門城市的首套利率均值均有不同程度下降。其中，深圳由基準上浮15%下調到了上浮10%。

何倩茹預計，2019年房貸執行利率將下調，會對整體市場產生較大影響，但重點還得看下調幅度有多大。

她進一步指出，除房貸利率外還有其他因素會影響市場成交量的變化，雖利率調整有利好因素存在，但不代表成交量就會上升。

以深圳為例，「2019年全市二手住宅的成交量將現下行壓力，全市二手住宅成交量降幅預計大概為5%-10%」，何倩茹稱，二手房價難以大幅上漲，預計2019年房價漲速將放緩。

張大偉則指出，全國房地產市場的政策底部已經出現，未來大幅度全面寬松可能性不大，信貸將依然處於偏緊的環境中，限貸政策將嚴格執行，但對於自住需求的合理信貸有所傾斜，也是2019年最有可能的房地產政策變化。

對於投資者而言，「杠桿買房」的時代或將一去不復返。

E. 2020年保定公積金貸款額度及貸款比例計算公式說明

公積金貸款額度的計算，要根據還貸能力、房價成數、住房公積金賬戶余額和貸款最高限額四個條件來確定，四個條件算出的最小值就是借款人最高可貸數額。那麼保定地區的公積金貸款額度多少呢？本文我帶你一起了解關於2018年保定公積金貸款額度及貸款比例計算公式說明，希望對你有幫助。

（一）貸款最高限額為60萬元；

（二）根據房價一定比例確定的限額。自建、翻建、大修住房的，貸款額度不超過工程造價的50%，工程造價由管理中心根據建設工程規劃許可證載明的面積和當地平均造價具體確定；房屋登記檔案查詢證明或個人信用報告中，顯示擁有一套住房並已結清相應貸款的居民家庭，為改善居住條件再次申請貸款購買住房的，最低首付款比例為20%；購買首套住房的，貸款額度不得超過住房價格的80%；

（三）根據繳存公積金情況確定貸款額。貸款額度不得超出借款人和配偶在退休年齡內繳存住房公積金數額的2倍或借款人和配偶當前繳存公積金余額總和的15倍；

（四）借款人月還款額與月收入比上限控制在50%（月收入以職工住房公積金的月繳存基數確定;配偶（未繳存）月收入由所在單位出具，超國家稅務起征點需提供納稅證明。）。

住宅公積金貸款額度公式：

貸款申請人及愛人公積金個人月繳存額之和÷實踐繳存份額×12(月)×0.45(還款才能系數)×貸款期限(最長可貸年限)若夫妻兩邊繳存份額不一致的，按份額較高的一方斷定實踐繳存份額。不高於按貸款申請人及愛人還款才能斷定的貸款限額。申請公積金貸款還應滿足月還款/月收入不大於50%(其間：月還款包括已有負債和本次負債每月還款之和)。公積金貸款額度的核算，要根據還貸才能、房價成數、住宅公積金賬戶余額和貸款最高限額四個條件來斷定，四個條件算出的最小值即是貸款人最高可貸數額。核算方法如下：依照還貸才能核算的貸款額度核算公式為：

[(貸款人月工資總額+貸款人所在單位住宅公積金月繳存額)×還貸才能系數-貸款人現有貸款月應還款總額]×貸款期限(月)。

運用愛人額度的：

[(夫妻兩邊月工資總額+夫妻兩邊所在單位住宅公積金月繳存額)×還貸才能系數-夫妻兩邊現有貸款月應還款總額]×貸款期限(月)。

其間還貸才能系數為40%

依照房子報價核算的貸款額度

核算公式為：貸款額度=房子報價×貸款成數

F. 央行出新規！從明年3月起，你的房貸合同要變了

中國人民銀行公告〔2019〕第30號來源：央行官網

存量浮動利率貸款「換錨」

LPR運行4個月以來，商業銀行新發放的貸款正在掛鉤LPR。央行表示，目前接近90%的新發放貸款已經參考LPR定價。

存量貸款如何轉換為LPR一直是市場關注的焦點。「存量浮動利率貸款仍基於貸款基準利率定價，不能及時反映市場利率變化，不利於保證借貸雙方的權益。」央行在回答記者提問時表示。

中國銀行國際金融研究所研究員范若瀅分析稱，自央行2019年8月實施LPR改革以來，經多次報價後，當前1年期和5年期LPR分別報4.15%和4.8%，分別較8月份下行16個和5個基點。但實體經濟融資利率降幅有限，2019年三季度末，金融機構貸款加權平均利率為5.62%，僅比上年末下行了2個基點，其中一般貸款加權平均利率不降反升，2019年三季度末為5.96%，較上年末上行了5個基點。

范若瀅指出，在LPR報價機制改革後，央行制定了相應的「358」考核要求(2019年9月末，全國性銀行業金融機構新發放貸款中應用LPR做為定價基準的比例不少於30%；2019年12月末，上述比例不少於50%；2020年3月末，上述比例不少於80%)，但僅針對增量貸款，LPR作用發揮效果並不明顯。本次則是針對存量貸款，預計未來LPR對貸款定價的引導作用將明顯增強，有利於更好地引導實體經濟融資成本下行。

新網銀行首席研究員、國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼認為，預計初次轉換之後，存量貸款的利率執行水平將與轉換之前保持基本不變。這有助於推進轉換工作順利進行，也有助於保護借貸雙方的利益。

「為更好地服務實體經濟，貨幣政策保持穩健基調，加大逆周期調節力度，未來一段時間LPR仍有一定的下行空間。借款人與銀行平等協商，採用LPR作為定價基準將可能是普遍的方式，這對借款人是相對有利的。」董希淼對中新經緯記者表示，通過這種市場化方式，有助於降低實體經濟融資成本，更好地為穩增長、穩就業服務。即便借款人與銀行協商轉換為固定利率，現有的同期限LPR仍然可能是固定利率執行水平的重要參考。同時，這也體現了利率市場化原則，即利率定價相關事項由借貸雙方協商確定。

存量浮動利率貸款如何改

不少人對存款貸款如何改還存在疑問，中新經緯客戶端這就為您劃重點。

一、可以協商

借款人可與銀行協商確定將定價基準轉換為LPR，或轉換為固定利率，借款人只有一次選擇權，轉換之後不能再次轉換。已處於最後一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。

二、實施時間

轉換工作自2020年3月1日開始，原則上應於2020年8月31日前完成。

三、利率水平

轉換後的貸款利率水平由雙方協商確定，其中，為貫徹落實房地產市場調控要求，存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應保持不變。

四、房貸(指定價基準轉換為LPR的)

(1)期限品種：LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定，確定後在合同剩餘期限內不再調整；(註：LPR有1年期和5年期以上兩個品種，一般房貸均為5年期以上)

(2)加點數值：加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值(可為負值)，在合同剩餘期限內固定不變；

(3)利率水平：轉換時點利率水平保持不變；

(4)重定日周期：借貸雙方可重新約定重定價周期和重定價日，重定價周期最短為一年；

(5)同一筆商業性個人住房貸款，在2020年3月-2020年8月之間任意時點轉換，均根據2019年12月LPR和原執行的利率水平確定加點數值，加點數值不受轉換時點的影響，銀行和客戶可合理分散辦理。

五、其他貸款

其他存量浮動利率貸款，包括但不限於企業貸款、個人消費貸款等，可由借貸雙方按市場化原則協商確定具體轉換條款，包括參考LPR的期限品種、加點數值、重定價周期、重定價日等，或轉為固定利率。

存量房貸利率2021年真正變化

在銀行貸款中，房貸占據了很大的份額。央行數據顯示，2018年末，中國住戶部門貸款余額47.9萬億元，住戶部門貸款余額占存款類金融機構全部貸款余額的比例為35.1%，同比上升2.8個百分點。2018年末，個人住房貸款余額為25.8萬億元，佔住戶部門債務余額的比例為53.9%。

從當前情況看，銀行5年期以上貸款基準利率為4.9%，2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%，那參照LPR定價後，是否意味著房貸利率下調，購房者的實際還款金額會減少呢？答案是暫時不會。

央行表示，商業性個人住房貸款的加點數值應等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月發布的相應期限LPR的差值。央行為此舉例稱，若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年，剩餘期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現執行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價周期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那麼加點幅度應為0.59個百分點(5.39%-4.8%=0.59%)。

也就是說，在上述案例中，房貸利率的定價錨點從基準貸款利率變為LPR後，加點方式從貸款基準利率上浮10%變為了LPR上浮0.59個百分點，當前實際貸款利率不變。

目前，大多數存量商業性個人住房貸款的重定價周期為1年且重定價日為每年1月1日。諸葛找房副總裁苑承建對中新經緯客戶端表示，此次利率轉換期為2020年3月1日至2020年8月31日，但實際執行時間是從2021年開始，也就是說，2020年客戶實際執行的房貸還是按照2019年的房貸執行，按照當前的還款約定償還。即使LPR在2020年下降，客戶也只能從2021年開始享受利率下行的紅利。

前述案例中，2020年3月30日至12月31日，執行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此後的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規則，執行的利率將調整為2020年12月發布的5年期以上LPR+0.59%，此後每年以此類推。

由於LPR每月都會發布一次，那是否意味著房貸利率每月都要變化呢？易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進認為，此次政策給出了明確答復，即可以約定一直不變，也可以約定一年一次，但絕對不會出現每個月調整一次。

央行也給出兩個選擇，即借款人可與銀行協商確定將定價基準轉換為LPR，或轉換為固定利率，借款人只有一次選擇權，轉換之後不能再次轉換。苑承建認為，對於用戶來說，固定利率長期確定，無法享受利率下行的紅利，但同樣也可以在利率上行時避免成本上升。

中原地產首席分析師張大偉稱，降息周期的大門已經打開，一年期LPR主要針對企業貸款，5年期LPR基本代表了房貸利率的走勢，實際房貸利率的下調將成為未來的趨勢。

銀行內部管理面臨考驗

雖然央行給商業銀行預留了2個月多月的准備時間，不過不少銀行從業人員表示，接下來銀行的工作任務會比較重。

據央行近期發布的統計數據顯示，11月末，中國本外幣貸款余額157.56萬億元，其中人民幣貸款余額151.97萬億元。需要注意的是，按照貨幣資金借貸關系持續期間內，利率水平是否變動來劃分，利率可分為固定利率與浮動利率。據了解，在銀行存量貸款中，浮動利率貸款佔比較大。

一位國有銀行支行個貸經理表示，他所在的銀行目前銀行貸款中絕大多數都是浮動利率貸款。

「我們銀行沒有固定利率貸款，一般客戶會要求申請浮動利率貸款。」另一位外資銀行的貸款客戶經理告訴中新經緯記者。

中國民生銀行首席研究員溫彬指出，此次央行在《公告》中規定，「金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，原則上應於2020年8月31日前完成。」以個人住房貸款為例，截止2018年末，我國個人住房貸款余額為25.75萬億元，占金融機構各項貸款余額的18.89%，且個人住房貸款具有受眾廣、金額小、筆數多的特點，「換錨」將對銀行的合同、系統、報表、人員、風控等多方面形成影響，短期內銀行內部管理面臨考驗。

范若瀅同樣認為，此次「換錨」給商業銀行帶來更大的經營壓力和挑戰。一方面，在儲蓄率趨於下行、存款競爭日益激烈的背景下，由於存量貸款規模大，定價基準轉換後將給商業銀行帶來較大息差管理和資產負債管理壓力。另一方面，對商業銀行風險定價、內部定價能力提出了更高的要求。從公告要求來看，最終貸款利率要通過銀行與客戶協商的方式來確定，需要銀行綜合考慮客戶本身的信用資質、放款銀行的資金成本、風險成本和市場供求等多種因素。未來如何優化調整FTP定價管理體系，是商業銀行需要思考的問題。

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文章來源:中新經緯

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G. 秦皇島有哪些銀行

秦皇島一共有兩類銀行，分別是國有五大銀行和其他銀行。
1、國有五大銀行包括：中國建設銀行、中國工商銀行、中國農業銀行、中國交通銀行和中國銀行。
2、其他銀行主要包括：秦皇島銀行、中國郵政儲蓄銀行、秦皇島商業銀行、農商行、中國民生銀行、河北省農村信用社、河北銀行、保定銀行、張家口銀行、滄州銀行、承德銀行等等。
拓展資料：
1）秦皇島銀行1998年於成立，是秦皇島市唯一具有法人資格的地方性股份制商業銀行。經過21年的發展，秦皇島銀行始終堅持著「服務地方經濟、服務中小企業、服務市民」的發展理念，全面落實「地方銀行、服務家鄉」的責任。 21年來，秦皇島銀行一直致力於為客戶提供高效、優質、專業的金融服務。秦皇島銀行憑借卓越的經營業績、服務質量和效率和責任感，贏得了客戶的信賴和行業聲譽「中國最具潛力城市商業銀行、十佳商業銀行、河北省最具成長性企業、河北省明星企業、文明單位、群眾滿意企業、先進基層黨組織、最具市場競爭力獎、宣傳和思想精神文明建設先進單位、文明城市創建單位和募捐工作優秀單位」等獎項。如今，成長中的秦皇島銀行不忘「服務地方和中型企業」，已成為擁有55個營業網點、100多種服務產品、AAA監管評級的股份制城市商業銀行。截至2019年9月末，資產規模已突破1000億元，存款位居全市第一。首家境外分行廊坊分行盛大開業，城市商業銀行在全國排名顯著提升，是全市規模最大、實力最強、知名度最高的現代化商業銀行。
2）保定銀行是保定市第一家地方性股份制城市商業銀行。由地方財政、企業和自然人共同投資，注冊資本30億元。目前，總行設有19個職能部門和辦事處，59個分支機構，其中業務部1個，海外分支機構3個，城市支行21個，社區支行5個，縣支行29個，員工1200餘人。截至2018年末，本行總資產942.09億元，各項存款余額有613.93億元，各項貸款余額有328.22億元，計提前利潤總額18.65億元，稅金支付6.33億元，資本充足率為16.58%，撥備覆蓋率為150.47%，各項監管指標優良。

H. 保定銀行是正規銀行嗎

正規銀行。

2011年12月28日，中國銀監會正式批準保定市商業銀行股份有限公司更名為保定銀行股份有限公司，簡稱保定銀行。保定銀行是保定市第一家地方性股份制城市商業銀行，由地方財政、企業和自然人投資入股，注冊資本30億元。

(8)2018年末保定市貸款余額擴展閱讀：

保定銀行總行內設19個職能部室，下設59家分支機構，包括1個營業部、3家域外分行、21家市區支行、5家社區支行和29家縣域支行，員工1200餘人。截至2018年末，全行資產總額達到942.09億元，各項存款余額613.93億元，各項貸款余額328.22億元，實現撥備前利潤總額18.65億元，上繳稅金6.33億元，資本充足率16.58%，撥備覆蓋率150.47%，各項監管指標優良。

I. 保定市的公積金貸款額度是多少

法律分析：一、保定市住房公積金貸款可以貸的額度為職工及配偶住房公積金賬戶余額之和的10倍，具體能貸多少要根據申請人的還貸能力。申請貸款時申請人本人或其配偶正常繳存補充住房公積金的，同時使用配偶住房公積金申請住房公積金貸款，貸款最高限額50萬元。使用配偶住房公積金申請住房公積金貸款的，且申請貸款時本人正常繳存補充住房公積金的，貸款最高限額60萬元。

二、在保定市的公司職工申請住房公積金貸款的，一般貸款最高限額70萬元左右。根據你的住房公積金賬戶余額及貸款最高限額四個條件來確定，四個條件算出的最小值就是借款人最高可貸數額。這個公積金貸款額度的計算公式為：月工資總額=公積金月繳額(單位繳存比例+個人繳存比例)。

法律依據：《住房公積金管理條例》

第二十六條繳存住房公積金的職工，在購買、建造、翻建、大修自住住房時，可以向住房公積金管理中心申請住房公積金貸款。住房公積金管理中心應當自受理申請之日起15日內作出准予貸款或者不準貸款的決定，並通知申請人;准予貸款的，由受委託銀行辦理貸款手續。住房公積金貸款的風險，由住房公積金管理中心承擔。

第二十七條申請人申請住房公積金貸款的，應當提供擔保。

J. 保定住房公積金貸款怎麼查

網上查詢

查詢范圍： 此功能可以查詢個人公積金貸款情況及個人賬戶余額，繳納明細。

登錄保定市住房公積金網站( http://www.bdgjj.gov.cn )，在網站首頁左上角的個人公積金查詢版塊中，輸入身份證號查詢，初始密碼為 身份證後六位數字 。

電話查詢

查詢電話： 0312-12329

人工服務電話： 0312-3195611(繳存)、3195600(貸款)

查詢時間： 工作時間為周一至周五，早上8：30至12：00、下午2：30至5：30

查詢項目： 公積金匯繳、賬戶余額、支取、貸款等方面的賬戶信息。

保定住房公積金電話查詢操作方法

網點查詢

查詢范圍：

公積金繳存余額，明細查詢。

公積金貸款余額、貸款還款明細查詢。

查詢銀行：

本市范圍內的工商銀行、建設銀行、中國銀行、農業銀行、保定銀行、交通銀行、郵儲銀行和中信銀行。

網點查詢：

保定住房公積金管理中心地址一覽：

1、保定市住房公積金涿州市分中心

網點地址：涿州市桃園路20號涿州市分中心

聯系電話：0312-6672813、0312-6672835