2016美國貸款余額

① 為何65%的美國成年人有債務，25%的人到死都在還債

美國是一個眾所皆知的負債國家，不僅僅是國家負債，美國的民眾基本上也個個負債，美國的個人負債是全球第一，但是美國民眾並不為此發愁，因為美國的金融業發展促進了美國貸款行業發展，貸款已經融入了美國民眾生活中的每一層面，他們的讀書以及生活都會依靠著貸款。面對這樣的現象，美國有機構對此進行過調查，美國的大部分中產階級的人群都十分焦慮，而且感覺非常不幸福，因為提前消費導致他們每個月不得不償還各種各樣的債務，即使這都是建立在美國不低的工資和美國經濟好轉的前提下，但是仍然有30%的人面臨著各種各樣的財務問題，他們甚至很難按時還款，有的人甚至出來工作10年都還沒能還完學生貸款。

② 為什麼在美國年薪 10 萬美元還哭窮

在曼哈頓中城上班的Alex天天向朋友們哭窮，抱怨自己收入低生活艱難。他本科畢業才兩年，年薪相對不高但也有10萬美元，遠遠超過一般美國家庭的收入，也超過紐約本科畢業兩年工作者的平均收入。根據美國統計局去年9月的報告，美國家庭收入中位數2015年為55，775美元。Alex這個上班兩年的單身漢，收入幾乎達到家庭收入中位數的兩倍，絕對算不上低收入。

但他為什麼哭窮呢？

美國在世界GDP第一的位置上的100多年裡，一向以財大氣粗、出手闊綽著稱。為什麼年薪10萬美元還覺得自己窮？

可支配收入領先世界

特朗普在推動稅法改革時曾抨擊美國稅收太重阻礙了經濟發展，其實美國的個人所得稅在發達國家中並不算高。美國人扣除稅收後的可支配收入在全球范圍內依然領先不少。按照OECD（經濟合作與發展組織）的研究報告，美國家庭平均可支配收入為41，071美元，在OECD38個國家中排名第一，遠遠超過OECD國家29，016美元的平均水平。在OECD成員國中，平均家庭可支配收入高的國家中除了美國，大多都是人口少而人均資源豐富的小國，如盧森堡、瑞士、挪威等。總體經濟規模龐大的德國和日本的平均家庭可支配收入僅分別為31，925美元和27，323美元，顯著低於美國。

美國人不僅收入高，而且擁有的家庭資產價值也高，不包括房產的平均家庭金融資產達到163，268美元，位居OECD國家之首。而德國平均家庭金融資產僅有49，822美元，日本人比較能存錢，平均家庭金融資產也不過92，818美元。

Alex相信，年輕白領要有一定的生活水準，不能脫離小夥伴們的圈子，所以寧可不存退休金也不願意搬去房租相對便宜的地方。他還時不時下了班和朋友去酒吧喝上兩杯，平均每杯約10美元。盡管他也知道，同樣的東西的酒吧價比超市價高上好幾倍。

「我們什麼時候會存錢呢？就是我們心裡不確定的時候，未來越不確定，我們越需要存越多的錢。但美國人的心態非常樂觀。而且這個社會一直是超前消費的。 車、房、大學學費都可以借，這個理念就是我先在當下享受，只要我能付20%，我就可以借剩下的80%。我不必把所有現金鎖在一個地方。」霍莉說。

Alex的生活方式是美國人的一個縮影。他們一邊抱怨自己沒錢，一邊寧願不存錢也要瀟灑地活出人樣。

霍莉說，在美國，有錢可以得到很大的享受，但沒錢的生活也夠體面，對於中產階級來說，年老後如果沒錢，可以去住政府贊助的老年公寓，公寓內的一切設施都達到政府規定標准。當然，美國也有每天要付300到500美元的高級老年公寓，不過對中產階級來說，這就不用想了。

③ 美國近幾年的貸款利率變化情況

連續加息16次,每次0.25個基準點

④ 人均負債30萬，全民進入「高負債」模式，美國究竟欠了多少錢

這個人均負債不是指的我們所說的美國政府發行的國債，而是美國機構債務和各地政府債務所以是說美國人欠了多少錢，而不是美國欠了多少錢。美國欠的錢，算上發行的國債和機構債務和地方債務，總共是34.3萬億，而美國的GDP是20.49萬億。在某種程度上，就算把美國賣了也還不上這些債務。

平均一個學生就背了3萬多美元的貸款，剛入職的工資，還是稅後的，交完房租、水電費、網費、日常開支，不問父母要錢就很好了，哪裡有足夠的余額來還貸款，所以無法按時還款的佔了四分之一。美國的經濟很大程度是建立在貸款上的，之前的數次金融危機也證明了這一點，泡沫總有一天會破碎，在經濟全球化的今天，只能希望這泡沫碎得晚些。

⑤ 20,16年中國欠了多少外債還上了嗎

中國新聞網2017-04-01 08:57:08
 
 
 
 
 
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中新社北京3月31日電 (夏賓)中國國家外匯管理局31日公布數據顯示，截至2016年12月末，中國全口徑外債余額為98551億元人民幣(等值14207億美元，不包括香港特區、澳門特區和台灣地區對外負債，下同)。

從期限結構看，中長期外債余額佔39%；短期外債余額佔61%。短期外債余額中，與貿易有關的信貸佔47.5%。

從機構部門看，廣義政府債務余額佔9%；中央銀行債務余額佔4%；銀行債務余額為佔42%；其他部門債務余額佔30%；直接投資公司間貸款債務余額佔15%。

國家外匯管理局有關負責人表示，總體來看，2016年末中國全口徑外債余額呈穩步回升態勢，風險總體可控。2016年末中國全口徑外債余額較2015年末增加377億美元，增幅為2.7%，外債總規模連續三個季度穩步增長。

據初步計算，2016年末中國負債率為13%，債務率為65%，償債率為6%，短期外債和外匯儲備比為29%，以上各項外債風險指標均在國際公認的安全線以內，中國外債風險總體可控。

負責人指出，中國對外債務去杠桿化進程基本完成，積累風險逐步釋放。2016年末中國全口徑外債余額較2014年末的歷史高點下降3593億美元。

具體來看，2014年末到2016年第一季度是中國企業對外債務去杠桿化的階段。中國企業加快償還有關債務，2015年全年下降3970億美元，2016年第一季度下降515億美元，有利於降低中國外債積累的風險，減少企業高杠桿經營和貨幣錯配風險。

2016年第二季度以來，隨著前期外債去杠桿化告一段落，全口徑跨境融資宏觀審慎管理等便利企業跨境融資的政策落地，中國企業利用外債開始回升。2016年第二、第三、第四季度分別回升248億、427億和217億美元。

負責人表示，中國企業將根據國內外經濟形勢等因素的變化，自主決定借用外債的時期、規模和幣種結構，2017年中國的外債整體規模將呈穩步回升態勢。

⑥ 美國近50年貸款利率

美國的銀行貸款利率在2020年9月15日達3.25%年利率，相較於2020年的3.25%年利率保持不變。美國銀行貸款利率數據按日更新，1980至2020期間平均值為7.5%年利率，共14867份觀測結果。該數據的歷史最高值出現於1981，達21.5%年利率，而歷史最低值則出現於2020，為3.25%年利率。CEIC提供的美國銀行貸款利率數據處於定期更新的狀態。

貸款利率，是指借款期限內利息數額與本金額的比例。中國的利率由中國人民銀行統一管理，其確定的利率經國務院批准後執行。貸款利率的高低直接決定著利潤在借款企業和銀行之間的分配比例，因而影響著借貸雙方的經濟利益。貸款利率因貸款種類和期限的不同而不同，同時也與借貸資金的稀缺程度相關。
貸款注意事項：

1、在申請貸款時，借款人對自己還款能力做出正確的判斷。根據自己的收入水平設計還款計劃，並適當留有餘地，不要影響自己的正常生活。
2、選擇適合的還款方式。等額還款方式和等額本金還款方式兩種，還款方式一旦在合同中約定，在整個借款期間就不得更改。
3、每月按時還款避免罰息。從貸款發起的次月起，一般是次月的放款時間為還款日，不要因為自己的疏忽造成違約罰息，導致再次銀行申請貸款時無法審批。
4、妥善保管好您的合同和借據，同時認真閱讀合同的條款，了解自己的權利和義務。

⑦ 貸款余額佔gdp比重是多少

貸款余額佔gdp比重--國內銀行資本充足率達國際先進水平
2003年國內銀行業貸款余額佔GDP的比重歷史最高，達117%。而今，在全球金融危機導致經濟衰退的今天，中國的銀行貸款余額佔GDP比重再超110%，達到112%。2009年4月末，國內金融機構各項貸款余額達到35.55億元，超過同期國內GDP總額(約31.8萬億元)。

就在歐、美等銀行業面對經濟衰退，金融被流動性緊縮的陰霾所籠罩時，國內的銀行業實施了適度寬松的貨幣政策，半年時間里共新增貸款超過6萬億元，這一數字是2007年全年的1.2倍。

當前，國內金融機構各項貸款余額達到35.55億元，這與近年來主要商業銀行完成了改制上市，並獲得了巨額的資本補充有關，目前國內上市銀行資本充足率均達到國際先進銀行的平均水平，充足的資本為信貸支持經濟提供了保障。

貸款余額佔gdp比重--中國銀行業貸款佔GDP比重超過了100%
這是一個具有標志性意義的數據。值得關注的是，國內商業銀行貸款投放仍有繼續增加的空間。目前國內商業銀行儲蓄總額已經達到53萬億元，仍然有17萬億的存貸差，以及1.6萬多億的超額存款准備金。當前存貸比為67%，低於1991年到1994年100%以上的水平，以及1995年到1998年90%以上的水平。

時至今日，美國、英國、日本的銀行體系貸款余額佔GDP的比重都不到100%，德國的銀行資產佔GDP的比例卻達到150%，與美英等國家相比，德國以外向型企業和穩健的間接融資和直接融資比例，成為抗國際金融危機較好的國家。

⑧ 美國次貸危機的產生對世界和中國經濟的影響最新動態

易綱：美國資貸危機：起源、傳導與啟示

在當今的世界金融市場上，只要美歐日其中的一個主要國家、一種主要的金融產品(如次貸)或一個重量級的市場參與者(如對沖基金)出問題，這個問題就是全球性的，許多國家的機構和市場都可能受到沖擊。這就進一步加深了經濟全球化、金融一體化的概念。

那麼，拉美危機是不是全球性的?亞洲危機是不是全球性的?俄羅斯出現還貸危機是不是全球性的?我認為在新興市場上出現的危機可能不是全球性的。這是因為主要的投資銀行、商業銀行和金融機構在拉美、亞洲或者俄羅斯的參與程度不同，有的在拉美的倉位比較多，有的在亞洲的倉位比較多。當某個新興市場出現問題的時候，這些大玩家中有的受的影響比較大，有的就不受什麼影響，不會對全球的經濟、金融產生大的沖擊。

但美國、歐洲或者日本出現危機時情況就不同了。特別是美國和歐洲市場上出現的問題對全球的影響會比較大。這些大的投行、商業銀行和金融機構在美國和歐洲市場上從事的業務很類似，面臨的風險也很類似，這加深了金融一體化和金融市場傳染的程度。我曾多次問我的同事和國外的朋友：美國市場和歐洲市場是一個市場還是兩個市場?我最後得到的答案是：在金融市場上，美國和歐洲基本上是一個高度整合的市場。所以美國的次貸危機會對全球產生影響。

下面談一下次貸危機是怎麼起源的，又是怎麼傳導的。最後我想說的是，次貸危機對我國金融市場的影響是有限的，但是對我國發展金融市場、防範金融風險、加強監管協調有重要的借鑒意義。

在美國，按揭貸款可以按照借款人的信用和其他因素被分成：優質(prime)、類優(alternative)、次貸(subprime)。次貸是對信用記錄比較差(有遲付、破產之類的欠佳信用記錄)、信用記錄不全、月收入沒有達到住房抵押貸款申請標准、負債與收入的比例可能偏高的那些人發放的貸款。美國2001年次貸新增貸款大致有1000多億美元，到2005-06年有了大幅度增加，2005年次貸新增貸款達到最高值6000億美元，2007年大大減少。到2007年9月，次貸余額大致是1.5萬億美元。

次貸的發生與低利率有關系。2000年美國利率比較高，2001年開始降息，後來發生「911」事件，之後降息持續進行。經過25次降息聯邦基金利率從6.5%降到了1%，並從2003年6月26日到2004年6月30日期間保持了一年多的時間。此後又加息17次，將利率從1%提高到5.25%。數據顯示，次貸發生最快的時期是2003-06年，這幾年也恰恰是利率最低的一段時期。當然，二者關系稍微存在一點滯後，但基本邏輯是很明確的。由於次貸很容易申請，美國在2003-06年房價漲得很厲害。美國的單戶新房銷售價格中值和美國房屋價格指數在2001-06年都漲得很快。可以說，高房價的部分原因是次貸過速發展造成的虛高需求。

現在美國有4萬億美元的按揭貸款證券化產品(即MBS)，有1萬億美元的按揭貸款支持的商業票據(即ABCP)。還有其他一些金融衍生產品，其中用得最多的一種金融衍生產品是按揭貸款抵押債權(即CDO)，有將近1萬億美元的規模。

次貸危機的傳導機制是：住房者／借款人從貸款人這里借到錢，貸款人將貸款轉給特殊目的公司(就是SPV)，SPV找到承銷人把貸款打包並證券化，經過評級公司評級，該證券就可以在市場上出售。市場上的購買者包括養老基金、保險公司、共同基金和對沖基金等，也有一些個人投資者。美國次貸確實分散了風險。美國的金融產品、金融衍生產品和金融創新都是全世界最先進的，次貸這樣一種創新使得美國不夠住房抵押貸款標準的居民買到了房子，同時通過貸款打包、證券化將風險分散到了全世界。誰是這次美國次貸危機最終的埋單者?現在看來，最終的埋單者中包括了歐洲國家的銀行，當然美國自身也承擔了部分損失。我們需要看到事物的兩個方面。一個方面是這種創新將風險分散到了全世界，從這個意義上講，這是創新的成功之處。另一方面是負面的影響也擴散到了全世界。美國僅僅1.5萬億美元的次貸就攪動了全球的金融市場，影響范圍是非常大的。

次貸危機起源於利率的上升，房價由上升轉為下降，形勢發生了逆轉。今年4月，美國次貸行業的第二大公司即新世紀金融(New Century
Financial
Corp.)宣布倒閉。至2007年7月，嚴重拖欠(90天以上)的次貸比率接近15%。圖三顯示，美國次貸違約率在2004-05年比較低，在2006年開始上升，到2007年則達到了15%。這種違約率傳導到了美國銀行間市場、美國股市和歐洲股市。

傳導的導火索是評級的下調。信息不對稱使次貸衍生產品投資人對評級機構有較高的依賴度。評級機構只能用建立在歷史數據之上的計量模型來推算違約概率。一旦房價、利率變化，模型原有的假設條件不復存在，評級機構需要對模型進行大幅度的調整。2007年7月，評級公司下調了一千多隻按揭貸款抵押債權的評級，導致市場出現恐慌。監管當局對次貸問題也是有責任的，他們沒有提前預警次貸風險。次貸危機爆發後，很多學者或市場上的研究人員對評級公司和監管當局有大量的負面評價。有些負面評論還是相當有根據的，提供了很多證據說明什麼事件發生後評級公司是怎麼反應的、監管當局是怎麼反應的，結果導致投資者和公眾對次貸問題的認識滯後。

很多規模龐大的對沖基金參與到次貸市場。美國對沖基金的總規模約2萬億美元，平均杠桿率3-4，對沖基金控制的資金高達8萬億美元，足以影響美國股市(20萬億美元)。許多對沖基金有相近似的證券組合和交易條件，實質上在相互交易。次貸危機出現之後，特別是8月3日，貝爾斯登(Bear
Stearns)宣布暫停贖回3隻按揭貸款對沖基金，造成股市恐慌，引發骨牌效應。但是這種恐慌只持續了兩三個禮拜，很快就恢復了平靜。這與央行的救助行為有關。這次次貸危機實質上是一次流動性危機，使得整個信用衍生品的風險溢價提高，衍生品的規模大幅下降，特別是AB
CP難以發放。
這次受到次貸危機沖擊的首先是美國按揭貸款銀行和公司。次貸違約率13.33%，直接貸款損失約1730億美元。根據不完整的統計，今年1-9月，美國按揭貸款市場的投資損失共計2820億美元，其中投資次貸的損失2040億美元，損失率10.8%。美國市場次貸規模只有1.5萬億美元，與此相關的證券化產品在市場上還是少數，但是其傳染效應和由此造成的流動性的緊張與恐慌心理卻蔓延到整個市場。另外一類損失者是購買了次貸衍生產品的各國銀行、對沖基金和保險公司等，比如德國的銀行就做次貸管道比較多。我們中國的銀行在這個市場投資數量比較小，投資策略比較保守，所持產品的信用等級比較高，投資期限也比較長，所承擔的次貸損失只佔非常小的一個比例。次貸危機的沖擊是一個過程。投資者如果持有到期則損失就會小一些。相比之下，如果投資期限比較短，不得不在高折價的情況下賣出，所受損失就比較大。第三類受害者是雖未購買次貸衍生產品，但依靠資產支持商業票據融資的銀行。比如被媒體報道最多的英國北岩銀行。北岩銀行存款很少，但是發放了很多住房抵押貸款，它的資金來源就是不斷在市場上發行資產支持商業票據。由於次貸問題的沖擊，北岩銀行即使願意付出很高的利率也不能將資產支持商業票據發行出去，票據的承銷商無法兌現承諾，造成北岩銀行的現金流斷裂，進而引發銀行擠兌。

次貸危機正開始滲透到實體經濟。滲入實體經濟的渠道主要是房價。房價下跌使得整個形勢雪上加霜。房價越跌，次貸借款人的房子就越難以銷售出去，還款就出現困難。這時銀行就可能把他們的房子拿來強制拍賣，這就導致房價進一步下跌。房價的下跌使得次貸借款人的負資產上升，進一步加深次貸危機。

今年二季度，美國房價指數較去年同期下降了3.2%。7月份20個主要城市的房價平均年度跌幅為3.9%，8月份舊房銷售6個月連續下滑，新屋銷售年率為七年來最低，新屋建築量和建築許可的絕對數均為12年來單月最低。

次貸危機出現後各國央行採取了救助措施。救助措施包括向銀行間市場提供短期流動性貸款、做出保障性聲明或承諾、增加貸款抵押品種、降低利率等措施。起初，關於救助也有爭論。比如英國英格蘭銀行經過一兩個星期之後才終於決定救助北岩銀行。該行行長發布了鄭重聲明，堅持防範道德危險的重要性。他要讓那些沒有妥善管理風險的銀行受到損失並學到教訓，而不是一旦出現問題就由央行提供流動性。但是當危機發生後，這種理念還是要面對現實，最後英格蘭銀行還是決定救助。

需要注意的是，媒體報道時都是歐洲央行注資多少多少億、美聯儲注資多少多少億，其中的關鍵字是「注資」。實際上，央行提供流動性時需要商業銀行提供抵押品，需要支付利息，不是無償撥付。這都主要是為了防範道德風險，避免公眾和金融機構有不切實際的預期。此外，央行的注資大多都是隔夜的，七天、一個月甚至三個月的注資是很少的。比如歐洲央行今天提供了900億元的流動性，明天又提供了600億元的流動性。其實第一天提供的900億在第二天就到期了，第二天提供600億元流動性時實際收回了300億。有人將一段時間的注資金額加總起來得到了一個天文數字，這個數字是沒有意義的。各國央行的一個救助措施是擴大抵押品范圍。原來的抵押品只能是國債或者AAA級債券。擴大抵押品范圍後金融機構就能借到更多的流動性。甚至有些折價的抵押品也可以按照面值來算。這體現了央行的救助行為具有一定的靈活性。但是原則還是救助都是短期的、有償的。這個原則是需要強調的。

總的來說，各國央行出手堅決、迅速，從多方面連續採取行動；注意溝通，形成各主要央行間事實上的聯手協調行動；大力救市的同時，妥善處理救市與預防金融機構道德風險的關系。

美國次貸危機對我國的影響是加大我國宏觀調控的難度。美國有可能進入減息周期，美聯儲已經減息50個基點，市場預期本月底美聯儲還要減息25個基點。我國目前面臨一些通脹的壓力，今年央行已經五次提高利率。這樣，美國減息，我國加息，就會增加美元貶值的壓力，加大我國宏觀調控的難度。我國還是要加強市場基礎設施建設，發展直接融資，分散風險。雖然次貸危機造成了全世界的恐慌，但從正面上看，美國這種金融創新還是分散了風險，對我國還是有啟示意義的。

展望未來，大家的意見並不是很一致。美國財長保爾森就認為需要兩年或者更多的時間才能恢復信貸市場上的信心，格林斯潘則認為次貸危機高峰已過。我們的態度是認真地關注這件事，從中吸取經驗教訓，使得我們中國的資本市場、債券市場、金融衍生產品市場發展得更加健康。