扶貧小額貸款委託經營工作亮點

『壹』 小額貸款公司的經營原則是怎樣的

1：小額貸款公司要建立適合自身業務特點和規模的薪酬分配製度、正向激勵約束機制，培育與當地農村經濟發展相適應的企業文化。
2：小額貸款公司在堅持為農民、農業和農村經濟發展服務的原則下自主選擇貸款對象。小額貸款公司發放貸款，應堅持 小額、分散 的原則，鼓勵小額貸款公司面向農戶和微型企業提供信貸服務，著力擴大客戶數量和服務覆蓋面。同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。在此標准內，可以參考小額貸款公司所在地經濟狀況和人均GDP水平，制定最高貸款額度限制。

3：小額貸款公司應建立適合自身業務發展的授信工作機制，合理確定不同借款人的授信額度。在授信額度以內，小額貸款公司可以採取一次授信、分次使用、循環放貸的方式發放貸款。

4：小額貸款公司應建立健全貸款管理制度，明確貸前調查、貸時審查和貸後檢查業務流程和操作規范，切實加強貸款管理。

5：小額貸款公司應按照國家有關規定，建立審慎、規范的資產分類制度和資本補充、約束機制，准確劃分資產質量，充分計提呆賬准備，確保資產損失准備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風險，及時沖銷壞賬，真實反映經營成果。

6：小額貸款公司要建立發起人和股東承諾制度。發起人向批准機關出具承諾書。公司股東與小額貸款公司簽訂承諾書，承諾自覺遵守公司章程，參與管理並承擔風險。

7：小額貸款公司應建立健全內部控制制度和內部審計機制，提高風險識別和防範能力，對內部控制執行情況進行檢查、評價，並對內部控制的薄弱環節進行糾正和完善，確保依法合規經營。

8：小額貸款公司執行國家統一的金融企業財務會計制度，應真實記錄、全面反映業務活動和財務狀況，編制財務會計報告，並提交權力機構審議。有條件的小額貸款公司，可引入外部審計制度。

9：小額貸款公司貸款利率上限不得超過司法部門規定，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。

10：縣（市、區）小額貸款公司的核准機關應在當地確定一家銀行作為小額貸款公司的開戶銀行，並委託該行監測小額貸款公司的日常現金流和貸款資金流向，發現異常情況，應及時向當地政府指定的小額貸款公司監管部門報告。

11：小額貸款公司應按規定向當地政府金融辦或政府指定的機構以及人民銀行分支機構報送會計報告、統計報表及其他資料，並對報告、資料的真實性、准確性、完整性負責。

12：小額貸款公司應建立信息披露制度，及時披露年度經營情況、重大事項等信息。按要求向公司股東、相關部門、向其提供融資的銀行業金融機構、有關捐贈機構披露經中介機構審計的財務報表和年度業務經營情況、融資情況、重大事項等信息。省政府金融辦有權要求小額貸款公司以適當方式，適時向社會披露其中部分內容或全部內容。

13：小額貸款公司不得吸收社會存款，不得進行任何形式的非法集資。

『貳』 扶貧小額貸款政策有哪些

法律分析：「五位一體」扶貧小額信貸是對有貸款意願的建檔立卡貧困戶發放的，貧困戶同意將承貸的扶貧小額貸款委託給實施主體使用並獲得收入的，5萬元以下，期限三年以內、免抵押、免擔保、基準利率發放、財政補貼利息和投保費用、縣級政府建立風險補償金、參加保證保險的貸款。

法律依據：《中華人民共和國商業銀行法》

第三十四條 商業銀行根據國民經濟和社會發展的需要，在國家產業政策指導下開展貸款業務。

第三十五條 商業銀行貸款，應當對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進行嚴格審查。商業銀行貸款，應當實行審貸分離、分級審批的制度。

第三十六條 商業銀行貸款，借款人應當提供擔保。商業銀行應當對保證人的償還能力，抵押物、質物的權屬和價值以及實現抵押權、質權的可行性進行嚴格審查。經商業銀行審查、評估，確認借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔保。

第三十七條 商業銀行貸款，應當與借款人訂立書面合同。合同應當約定貸款種類、借款用途、金額、利率、還款期限、還款方式、違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。

第三十八條 商業銀行應當按照中國人民銀行規定的貸款利率的上下限，確定貸款利率。

第三十九條 商業銀行貸款，應當遵守下列資產負債比例管理的規定：

（一）資本充足率不得低於百分之八；

（二）貸款余額與存款余額的比例不得超過百分之七十五；

（三）流動性資產余額與流動性負債余額的比例不得低於百分之二十五；

（四）對同一借款人的貸款余額與商業銀行資本余額的比例不得超過百分之十；

（五）國務院銀行業監督管理機構對資產負債比例管理的其他規定。

本法施行前設立的商業銀行，在本法施行後，其資產負債比例不符合前款規定的，應當在一定的期限內符合前款規定。具體辦法由國務院規定。

『叄』 雲南省人民政府關於印發《雲南省小額信貸扶貧管理辦法》的通知

第一條為更進一步規范、完善小額信貸扶貧管理工作，管好用好小額信貸扶貧資金，不斷提高小額信貸扶貧效果，根據《中國農業銀行雲南省分行「小額信貸」扶貧貸款管理實施細則（試行）》的有關規定，結合我省小額信貸扶貧工作的實際，重新（修訂）完善《雲南省小額信貸扶貧管理辦法》（以下簡稱《辦法》）。第二條小額信貸扶貧是銀行、財政、社會力量向貧困農戶提供小額有償有息的信貸資金，實行「有償使用、小額短期、整貸零還、小組聯保、滾動發展」的原則，並指導幫助支持貧困農戶實現可持續發展的一種全新的扶貧方式。同時並將貫穿於解決相對貧困問題的全過程。第三條小額信貸扶貧以貧困村為重點，以貧困戶為對象，是一項行之有效的綜合性扶貧措施，金融系統，扶貧、財政以及婦聯、共青團等部門應密切合作，各司其職，推動我省小額信貸健康、有序、快速發展。第四條省、地州市、縣在同級扶貧開發領導小組內設立小額信貸扶貧領導小組及工作機構。省、地州市、縣各級農行相應設立管理小額信貸扶貧貸款的機構，確保機構協調上的聯系配合。第五條省小額信貸辦公室設在扶貧辦內，負責全省小額信貸扶貧的組織實施工作，其主要職責是：
1．代省扶貧開發領導小組制定全省小額信貸扶貧的總體規劃、實施方案以及擬定小額信貸扶貧的有關規定及管理辦法等；
2．統籌計劃，確定規模，調配資金，監測審計，組織對小額信貸扶貧進行政策調研，總結交流經驗，加強人員培訓；
3．宏觀指導和監督檢查各地和有關部門貫徹執行中央及省委、省政府有關小額信貸的方針、政策，小額信貸的業務工作和各項規章制度的執行情況。第六條地、州、市小額信貸辦公室主要職責是：
1．代地州市扶貧開發領導小組編制全區小額信貸工作規劃、年度計劃，按照省小額信貸辦公室有關規定擬定全區小額信貸扶貧的具體貫徹實施意見；
2．指導縣、鄉小額信貸的業務工作；
3．培訓縣、鄉小額信貸的業務人員，搞好統計監測，組織好小額信貸政策調研；
4．加強與農行的聯系合作，確保農行小額信貸扶貧貸款及時、足額到位；
5．配合有關部門，加強對縣、鄉小額信貸扶貧資金的檢查、審計和監察工作。第七條縣級小額信貸辦公室主要職責是：
1．代縣級扶貧開發領導小組編制小額信貸扶貧工作規劃、年度計劃；
2．審查、檢查小額信貸扶貧項目，搞好統計監測；
3．加強與農行的聯系與合作，確保農行信貸資金安全、及時、足額發放到群眾手中；
4．管理鄉（鎮）小額信貸工作站工作，抓好培訓，組織好配套服務；
5．配合有關部門加強對鄉（鎮）小額信貸資金的抽查、審計工作。第八條鄉（鎮）小額信貸工作站主要職責是：
1．代本鄉（鎮）人民政府編制鄉（鎮）小額信貸扶貧工作規劃和年度計劃；
2．選定扶貧對象，搞好建檔立卡工作，組建管理各中心和聯保小組工作，建立健全工作站站長、會計、出納、信貸員崗位責任制，建立健全中心主任、小組長工作職責和崗位責任；
3．幫助貧困戶選好項目，並圍繞項目提供產前、產中、產後各項服務；
4．堅持每月召開一次中心會議，確保中心會議制度化、正常化，協助農行做好放貸工作，並認真負責地按農行《「小額信貸」扶貧貸款委託代收代管協議》做好信貸資金管理、收回及再貸工作。第九條中心主任職責是：
1．組織小組成員選擇開發項目，申請扶貧資金；
2．每月召開一次中心會議，交流生產經驗，傳遞市場信息，開展技術培訓，落實聯保責任，宣傳扶貧政策；
3．協助信貸員做好放款、收款及回收再貸工作。第十條小組長職責是：
1．監督組員參加中心會議，監督組員執行規章制度；
2．組織組員討論、選擇、實施好生產項目，確定貸款數額，合理使用貸款，落實聯保責任；
3．團結互助，督促組員按期還款付息和繳納小組基金；
4．協助工作站人員開展社區精神文明建設，參與社區發展規劃的制定。第十一條省農業銀行管理小額信貸扶貧貸款的機構，其主要職責是：
1．在省扶貧開發領導小組的統籌安排下，下達年度小額信貸扶貧貸款計劃；
2．負責農行小額信貸扶貧貸款的業務工作；
3．按照農總行有關規定，擬定管理小額信貸扶貧貸款的有關管理實施細則、辦法，並定期進行監督、檢查；
4．承擔全省各地、州、市、縣扶貧信貸業務人員的培訓工作；
5．定期檢查各地、州、市、縣小額信貸扶貧到戶的帳務，配合省級有關部門對各地、州、市、縣小額信貸扶貧到戶資金進行審計和監察。

『肆』 扶貧貸款的扶貧貸款存在的問題

(一)扶貧貸款與商業化經營兩種屬性的矛盾
扶貧貸款是政治任務與經濟工作的結合載體，它是國家為了促進和保持國內經濟的區域均衡發展，支持貧困地區改善基礎設施和發展本地優勢產業而實施的一項扶貧發展計劃。說它是一項經濟工作是因為它有別於其他的財政無償撥款和無償投人，實行以借貸有償和付息對價的原則，是一種信貸行為和經濟杠桿，具有政策傾向性、優惠扶持性的特點。而商業性經營是以經濟利益為出發點，獲取商業回報為目的，這是市場經濟條件下企業遵循的最基本的經濟規律。當前扶貧貸款在農業銀行的商業化運作過程中，欲使熊掌與魚翅二者得兼，必然顧此失彼，從而導致扶貧貸款的商業化運作矛盾迭出。
(二)承貨主體能力弱化與信貨主體控制風險的剛性約束的矛盾
扶貧貸款承貸主體的選擇是扶貧貸款投放的重要「門檻」，加強對扶貧貸款准人條件的嚴格要求，主要是為了防範貸款項目的風險。作為政府部門更希望貸款投向於生產困難的企業和急需解決貧困的農戶。而作為貸款主體的銀行首先選擇貸款有償還能力的企業和個人。根據農銀發[1998]99號《中國農業銀行扶貧貸款管理辦法》規定:以種養、林果業產品為原料的加工業和扶貧經濟實體項目，項目資本金不低於總投資的20%。而在我州當前相當一部分企業虧損嚴重，自有資金嚴重不足，這無疑使大部分企業被拒之扶貧貸款門外。企業如此，對於貧困地區的個人來說，確實過於貧困沒有償貸能力，也使信貸主體對其失去信心，從而使承貸主體對扶貧貸款的需求與信貸主體對承貸主體的選擇矛盾加劇。
(三)三農的低效性與貨款追求高效的矛盾
農業本身的自然特點就具有較大的風險，更何況貧困地區農業對自然的高程度依賴及農民對現有農業技術掌握程度的限制，造成農產品的產量和質量均難以達到增收的目的，即使部分農產品的產量取得豐收，由於農產品價格低，農產品增產不增收的現象時有發生，這就決定了當前貧困地區三農的低效性。同時，在貧困地區依託農產品為原料的加工企業由於產品深加工能力差，產品科技含量低，產品市場銷路不夠看好，使得這一部分企業效益難以提高。
扶貧貸款的發放不僅要保證貸款本金收回來，而且要能夠得到利息收人，這是貸款投放的基本要求。如果企業和個人的貸款項目效益低下，必然同貸款追求高效目標產生矛盾，同樣使貸款主體對承貸主體失去信心。
(四)扶貧貨款風險的多重性與貨款責任終身追究的矛盾
扶貧貸款的風險主要來源於貸款項目風險、承貸主體的信用風險和貸款的財務風險。其一，由於扶貧貸款本身扶持的承貸主體個人及法人經濟實際狀況，無法為貸款提供擔保，使扶貧貸款缺乏風險保障。其二，由於貧困地區農業銀行大多是貸差行，扶貧貸款所需資金絕大多數是靠向上級行借資金，資金成本高，有的甚至貸款利率倒掛，形成扶貧貸款發放越多，銀行虧損越大。其三，扶貧貸款貼息補貼難以到位，從1998年至2002年末湘西自治州農業銀行扶貧貸款累計虧損13922萬元，其中，因貼息政策變化應補未補利差2130萬元，應補未到位873萬元。由於利率倒掛和利差補貼不到位，更加重了扶貧貸款的風險。扶貧貸款風險的客觀性、多重性、政策性的存在，加上這種風險補償機制的極不完備，貸款風險責任讓人難以接受。

『伍』 什麼是小額扶貧貸款

省政府下發《關於開展扶貧小額貸款試點工作的意見》，建立和管理扶貧小額貸款扶持資金，欠發達地區貧困戶將可申請最高3萬元的扶貧貸款。

廣東將在粵東西北欠發達地區14個地級市各選擇1個貧困人口較多、條件較成熟的縣（市、區），開展扶貧小額貸款試點工作。貧困戶單戶貸款額度最高為人民幣3萬元。簽訂帶動貧困戶增收合同或協議的扶貧農業龍頭企業、種養加專業戶、農村合作經濟組織每帶動1戶貧困戶可申請貸款5000元，最高貸款額度不超過30萬元。

『陸』 扶貧小額信貸的用途有什麼具體規定

農行有扶貧貼息貸款，是中國農業銀行根據《中國農村扶貧開發綱要》，為扶持重點貧困地區經濟發展和農村貧困人口脫貧增收而設立的政策性很強的貸款。
扶貧貼息貸款主要用於國家扶貧開發工作重點縣，支持能夠帶動低收入貧困人口增加收入的種養業、勞動密集型企業、農產品加工企業和市場流通企業，以及基礎設施建設項目。
為保證扶貧貼息貸款真正用於國家重點扶持地區的扶貧項目，中國農業銀行主要在與扶貧部門共同確定的貸款項目庫范圍內挑選項目。發放貸款前，我行要徵得當地財政部門和扶貧部門的認可。
扶貧貼息貸款統一執行年利率為3%的優惠利率，貸款超過貼息期和展期、逾期的不再享受貼息政策，並按中國人民銀行的有關規定執行。扶貧貼息貸款優惠利率與中國人民銀行公布的同期同檔次貸款利率之間的利差，由中央財政貼息。
扶貧貼息貸款在100萬元以下的項目，由縣一級扶貧財政部門認定；101-500萬元的項目，由地（市）一級認定；500萬元以上的項目，由省一級扶貧財政部門認定（其中，超過去1億元以上的項目，報國務院扶貧辦備案）。詳詢當地農行。

『柒』 貧困戶小額貸款的政策

貧困戶每戶最高可貸款5萬元，並且三年內免息：

一、按照相關規定在脫貧攻堅期內，符合以下4個條件的貧苦戶每戶最高可貸款5萬元，由當地縣級財政機構按照同期貸款基準利率給予全額貼息，對於農戶來說也就是三年內免息，換句話說，也就是國家拿5萬元無償的給農戶用三年，農戶可以利用這筆錢進行生產或者創業，進而脫貧致富。

二、根據國家金融扶貧政策的相關規定，2017年農村貧困戶只需滿足以下4個條件，即可申請享受扶貧小額信貸政策：

1、「三好」農民。即遵紀守法好、家庭和睦好、鄰里團結好。

2、「三強」農民。即責任意識強、信用觀念強、履約保障強。

3、「三有」農民。即有勞動能力、有致富願望、有致富項目。

4、「三無」農民。無賭博、吸毒、嫖娼等不良風氣；無拖欠貸款本息、被列入貸款黑名單記錄；無游手好閑、好吃懶做行為。

(7)扶貧小額貸款委託經營工作亮點擴展閱讀：

1、扶貧貸款的貼息范圍：2000年1月1日起，中央財政根據國務院確定的年度扶貧貸款計劃規模(含當年新增、收回再貸、未到期的上年新增扶貧貸款)，在計劃額度內進行貼息。1998年前發放的所有扶貧貸款均不再貼息。

2、扶貧貸款的貼息比例：根據國務院作出的「從2000年開始，把當年新增扶貧貸款，收回再貸的扶貧貸款，以及未到期的上年新增扶貧貸款全部納入當年扶貧貸款計劃；財政部根據年度扶貧貸款計劃給予貼息」的決定，中央財政在國務院批準的年度扶貧貸款計劃規模內貼息，原則上只貼一年。

3、扶貧貸款的貼息年限：根據國務院作出的「從2000年開始，把當年新增扶貧貸款，收回再貸的扶貧貸款，以及未到期的上年新增扶貧貸款全部納入當年扶貧貸款計劃；財政部根據年度扶貧貸款計劃給予貼息」的決定，中央財政在國務院批準的年度扶貧貸款計劃規模內貼息，原則上只貼一年。

4、扶貧貸款貼息的結算：扶貧貸款貼息實行按季據實結算。每季末由農業銀行各省級分行(直屬分行列其中數)匯總填報《扶貧貸款財政補貼利息結算表》，經省級財政部門會同省級扶貧主管部門審核同意後，上報財政部和農業銀行總行；

5、由農總行匯總後(附分省表)，於次季第一個月底前報財政部，由財政部審核，並與農業銀行總行結算。各級農業銀行和各省(自治區、直轄市)財政廳(局)、扶貧辦必須認真、及時、真實、准確地按照規定做好此項工作。

『捌』 農商銀行如何開展精準扶貧

自扶貧開發攻堅戰打響以來，作為服務「三農」、支持縣域經濟發展的金融主力軍，宣漢農商銀行積極思考，主動作為，堅持精準扶貧總體思路，深入開展「惠農興村」、「扶微助小」、「融城旺社」三大工程，創新扶貧模式、助推產業發展，由「輸血式」扶貧向「造血式」扶貧轉變。隨著工作的持續推進，也存在一些困難和問題，對此，筆者就縣域農商銀行（農信社）如何持續做好該項工作，確保「扶真貧」、「真扶貧」，助推金融精準扶貧向縱深發展進行思考並提出幾點建議。
一、宣漢農商銀行支持精準扶貧的實踐
宣漢農商銀行立足於自身優勢，著力於農業產業扶貧，創新信貸模式，加強銀政合作，探索扶貧開發新路子，在精準扶貧的道路上大膽實踐，努力作為，成效顯著。
（一）深化銀政合作，優化信貸扶貧
宣漢農商銀行勇擔責任，主動作為，與地方政府簽訂《扶貧小額信貸業務合作框架協議》，《貧困戶住房建設貸款分險協議》，為確保扶貧小額信貸可持續發展，由地方財政安排擔保基金及風險補償金。一是縣政府首次注入貸款擔保基金及風險補償金3000萬元並專戶存入，後期將按扶貧貸款發放進度適時補充，用於解決貸款風險問題。二是對貧困戶貸款實行財政貼息。縣政府通過財政資金對貧困戶貸款按不超過5%的利率給予貼息。三是按1：10比例放大對扶貧小額信貸進行風險補償，在撬動信貸資源的同時發揮財政資金的杠桿效應。
（二）創新信貸模式，助力開發扶貧
一是創新信貸產品。結合現代農業特點，利用林權抵押、股權質押、最高額循環抵押貸款等方式，創新信貸模式支持新農村建設、鄉村旅遊、生態農業、農民專業合作社等現代農業發展，積極協調企業為貧困戶提供就業機會，實現增收脫貧。二是創新信貸模式。緊扣農業產業化集約化發展，積極參與種養殖業優化轉型，以支持龍頭企業為抓手，重點支持「公司+基地+農戶」、「企業+合作社+農戶」等運作模式，發揮輻射示範作用。三是簡化辦貸流程。結合農戶「小額、分散、急需」的資金需求特點，按照「便民、利民、惠民」的原則，在防控風險的前提下，適當簡化小額農貸審批、發放流程，提高辦貸效率。
（三）加快產業發展，注重智力扶貧
一是積極引入優勢產業。利用宣漢農商銀行與企業建立的良好合作關系，積極引入優勢產業，既「輸血」又「造血」，培育脫貧致富帶頭人，帶動周邊貧困戶創業脫貧。協調引入宣漢縣昌林中葯材合作社，為貧困戶送去葯材、成品種雞，為貧困戶提供種子和技術，同時，以保底價回收葯材，保證貧困戶收益；引入「養牛分成」模式，由養牛大戶為貧困戶提供小牛，待牛長大後，貧困戶按照比例進行分成。二是智力輸入扶貧。扶貧先扶智，我行在開展精準扶貧過程中，注重從源頭做起，以智力輸入為主，以物質幫扶為輔，引入企業定期舉辦培訓班，深入田間地頭，為農戶講解種養殖技術，為貧困戶提供商品銷售信息。
（四）履行社會責任，支持創業致富
在大眾創業、萬眾創新的背景下，一是積極開辦了青年創業貸款，通過信貸資金幫扶，積極聯系企業提供技術指導，共發放青年創業小額貸款3825萬元，支持976人創業發展。二是積極開辦了婦女小額財政貼息貸款，加大對婦女創業就業支持力度，共投放貸款11,424萬元支持了3234位婦女朋友就業創業。三是積極投入對口幫扶，為幫扶對象號樓村改善道路交通、人畜飲水等基礎設施，共同找思路、謀出路，引入中葯材種植、蜀宣花牛等特色產業，有效為當地群眾創收增收。
（五）踐行普惠金融，延伸服務觸角
為讓金融空白鄉鎮及偏遠山區群眾享受方便快捷的金融服務，宣漢農商銀行竭盡全力，強勢履行社會責任，確保基礎金融服務全覆蓋。一是加大自助銀行設備布放力度，在涼風、南坪、龍泉、觀山等金融空白鄉鎮布放自助銀行，為方便群眾支取財政補貼資金，載入存摺模塊功能。二是聘請金融聯絡員568名，精準聯繫到村到戶，收集群眾金融服務需求，針對性地開展上門服務。三是利用流動汽車銀行及移動服務終端，開展定時定點服務，抽調專門人員利用節假日赴柳池、漆樹、漆碑等偏遠鄉鎮提供金融服務。四是大力推廣電子銀行服務，拓寬服務空間，截至5月末，個人電子銀行用戶數達27,230戶，企業電子銀行用戶數達276戶，簡訊銀行總量達95,334戶，電話支付終端425台，POS機459台。
二、深化金融精準扶貧的制約因素
作為一項光榮而艱巨的政治使命和現實責任，宣漢農商銀行踴躍投入到精準扶貧的具體工作中去，但由於一些天然的、歷史的、現實的問題和困難，一定程度上制約著扶貧工作的推進，影響著扶貧效率的提高。
（一）自然條件惡劣，金融扶貧風險較大。貧困地區多地處偏僻，或高山峻嶺，或峽谷溝壑，可耕地不足從而毀林毀草開荒導致水土流失嚴重，自然災害頻繁，生態環境脆弱，難以保證正常的生產生活秩序，這些地區致貧因素多，貧困程度深，扶貧難度大，災年返貧、因病返貧現象較為普遍。
（二）產業結構落後，金融扶貧難度增加。特困地區自然經濟佔主導地位，缺乏競爭力和自我發展能力，產業構成以自給自足的傳統農業為主，糧食生產佔主導地位，經濟作物等其他產業比重低，生產成本高，經濟效益低。留守勞動力文化素質偏低，年齡偏大，缺乏科學知識和市場經濟意識，底子薄、基礎差，扶貧工作基本從零開始，難度較大。
（三）農戶認識偏差，金融扶貧持續性降低。部分貧困戶依然存在「等、靠、要」思想，對扶貧開發和扶貧貸款認識不足，對依靠土地脫貧失去信心，以為精準扶貧只是走過場、搞形式，仍然抱有依賴政府「輸血」式救濟的老觀念，以為扶貧貸款是國家救濟資金，可以借錢不還，嚴重傷害金融扶貧的積極性和可持續性。
（四）政策配套單一，金融扶貧動力不足。部分地方財政資金設立風險補償金激發了銀行業金融機構的扶貧動力，但風險分擔機制較為單一，針對貧困地區的差異化金融監管政策、貨幣信貸傾斜政策、稅收優惠減免政策、財政獎勵補貼政策配套不夠，更缺乏鼓勵先進的激勵政策，一定程度上影響了銀行業金融機構特別是農信社作為地方金融主力軍的扶貧動力。
（五）業態環境限制，金融扶貧有力難使。貧困地區信用體系建設較為緩慢，市場主體信用等級偏低，合格的貸款主體較少。新型農業經營主體資金需求期限長、額度大，同時其生產要素無法有效交易和流轉，要素價格發現功能難以實現，在此背景下創新「四權」抵押貸款仍面臨評估難、流轉難、變現難的現實問題及相應風險。
三、助推金融精準扶貧的對策建議
基於前期金融扶貧的有效經驗，隨著扶貧攻堅由易到難、由點到面，扶貧難度越來越大，任務越來越重，如何實現金融扶貧從「大水漫灌」到「精準滴灌」的轉變，確保扶在點上、根上，筆者認為可從以下幾方面入手。
（一）宣傳引導，樹立群眾對金融扶貧的正確認識
一是逐村召開金融扶貧動員工作會議，向廣大群眾宣講金融扶貧與目的、意義及措施，宣傳扶貧信貸政策規定、優惠條件、操作流程等，讓貧困戶自願貸款發展產業項目，放心使用貸款，到期歸還貸款。二是加快貧困地區農村信用體系建設，深入開展「信用戶」、「信用村」、「信用鄉（鎮）」以及「貧困地區示範戶」、「農村青年信用示範戶」等創建活動，嚴厲打擊各種逃廢債行為，不斷提高貧困地區各類經濟主體的信用意識，營造良好的農村信用環境。三是持續開展送金融知識下鄉活動，加大貧困地區金融知識宣傳培訓力度，捐贈科普、農業、創業、管理等文化書籍和光碟，幫助貧困地區群眾提高文化水平，增長金融知識。
（二）因地制宜，堅持發展特色產業
農村貧困的根本原因是在於產業基礎簿弱，未形成產業「氣候」。因此，發展產業是帶動貧困地區、貧困農戶脫貧致富的重要出路。建議把發展特色產業、優勢產業擺放在更加突出的位置，因地制宜，「一村一策、一戶一案」，推動農村產業化發展與金融資源緊密結合、協調發展，形成可持續的產業群體，利用多種模式，形成示範效應，發揮帶頭作用，讓貧困戶看到產業發展的希望，促進貧困戶想創業、敢創業，想貸款、敢貸款，通過產業發展有效帶動貧困戶脫貧致富。
（三）多方聯動，形成合力共同推進
精準扶貧作為一項系統工程，其所包含的基礎建設、產業發展、教育培訓、醫療衛生等內容涉及財政、交通、農業、林業等多部門多條線，扶貧開發項目成功與否很大程度上決定於對口部門的指導支持，農商行在提供信貸支持的同時仍需牽線搭橋，多方聯動，以農商行金融扶貧為支點，撬動多方扶貧資源的高效運用，與相關職能部門共同為扶貧項目服好務、找好路，通過協同作業建立聯動反應的工作機制，針對不同項目形成可操作性強的項目扶持方案，比如針對中草葯種植、果木栽培、畜牧養殖、鄉村旅遊等不同經營類別形成各具特色的聯動扶持方案。
（四）精準滴灌，深化產品服務創新
一是創新農村「四權」等生產要素擔保方式，即農村土地承包經營權、林權、水域灘塗養殖權、集體建設用地使用權。積極探索農村「三權」抵押試點，創新「三權」抵質押金融產品。二是根據不同項目不同產業在不同發展周期的不同金融服務需求，個性化定製金融產品及服務，如目前大力推廣並廣受歡迎的「稅金貸」產品。三是加強銀行、保險、政府間業務合作，形成三者之間的協同效應，充分發揮政府、市場、中介組織的作用，分散和緩釋三農信貸風險，有效支持實體經濟發展。
（五）防範風險，確保扶貧開發健康可持續
農商行作為金融扶貧主體之一，同時作為經營風險的市場主體，其對風險的天然敏感和防控屬性決定了對扶貧開發的可持續性、微利性有一定內在要求，從而決定了金融扶貧既不是慈善救濟，又不是純粹的商業行為，而是在保持資金安全的前提下，通過信貸投放，啟動示範和帶動效應明顯的扶貧項目，支持有一定經濟效益的產業發展，激發貧困人群的內生發展動力，從而實現可持續的脫貧和發展。對風險的防控要求能實現扶貧項目的篩選功能，過濾低效甚至無效的信貸需求，在實現自身業務可持續發展的同時保證精準扶貧工程高效可持續推進，最終達成互相促進的雙贏局面。

『玖』 2021年農商銀行聯社普惠金融工作亮點總結4篇

一、

為實現農業產業興旺、農民生活富裕、農村生態宜居等目標X聯社始終堅守姓「農」、姓「小」、姓「X市場定位不動搖，紮根農村、服務地方，全力做好離群眾更近、辦業務更實、送服務更快的鄉村振興主辦銀行。截至XX月X聯社涉農貸款余額XX.XX億元，比年初增長X.XX億元；普惠型涉農貸款余額XX.XX億元，增速XX.XX%，高於各項貸款增速X.XX個百分點。小微企業貸款余額XX.XX億元，比年初增長X.XX億元；普惠小微企業貸款余額X.XX億元，比年初增長X.XX億元，增速XX.XX%，高於各項貸款增速XX.XX個百分點。

圍繞產業興旺，服務實體經濟發展。一是制定X聯社「貸動小生意 服務大民生」專項行動工作方案》。把涉農小微企業作為服務主體，優先投放信貸資金，XX家有信貸業務的網點部門，深入田間地頭、養殖基地、企業農場、工業園區等進行實地調研，貼近客戶了解金融需求，為實體經濟擴大再生產注入金融活水。二是創新信貸產品。以「農貸寶」、「商貸寶」為基礎，以「信易貸」、「冀易貸」等信用貸款產品為依託，以滿足客戶需求為目標，相繼在荒佃庄狐貉養殖片區推出「裘易貸」，在新集蔬菜種植片區推出「蔬菜貸」，在晟禾工業園區推出「商戶貸」，加大對種植養殖專業大戶、家庭農場、農民合作社、龍頭企業等新型經營主體的信貸支持力度。同時，為解決缺少有效擔保的個人客戶，推出借款額 農商行 度為XX萬元的「家庭貸」；針對不能提供有效抵押擔保的個體工商 信用社 戶、小微企業主及小微企業，推出「個人貸款+企業擔保」的組合信貸模式，緩解了客戶擔保難、借款難的融資困境。三是優化信貸業務流程。針對小微企業資金需求「短、小、頻、急」特點，制定X聯社關於明確貸款審批許可權的通知》，將新增貸款XX萬元及以下的審批權下放至基層網點，減少審批流程，並根據實際情況，設立辦理信貸手續各環節的限時規定，提高放貸和服務效率，增強客戶滿意度。四是減負免費優利率。制定X聯社關於減免小微企業和個體工商戶支付手續費的通知》，XX月份減免開戶手續費XXX元，對公轉賬匯款手續費XXX元，支票手續費XXXX元。制定X聯社利率定價辦法及小額抵押貸款利率優惠活動方案》，對養殖、麵粉、醫葯等批發零售業的貸款利率下調X.X個百分點，對「X年以上的循環類貸款，若客戶每次用信不超過X年，可按照X年以內的利率水平執行」，緩解客戶付息壓力，打造長遠共贏的合作關系。截至XX月底，已為XX家企業節約成本XX.X萬元。

圍繞鄉風文明，助力鄉村文化振興。一是以「整村授信」為抓手,在全轄開展「雙基」共建重走訪「回頭看」活動，打造以誠信為核心的鄉村文化，助力農村文明信用工程建設，不斷提高老百姓的思想道德水準和金融文化素養。二是加強與政府的合作，成功X縣農業農村局簽訂《金融支持實施鄉村振興戰略全面戰略合作協議》，主動與稅務局、農業農村局等部門對接，獲取優質客戶名單，按照掛圖作戰原則，及時進行調研、評級、授信。組成以村兩委和信貸人員為核心的先鋒隊，積極向當地村民宣講整村授信的概念與經濟意義、貸款評級授信與申貸流程，力爭做到整村授信的概念「家喻戶曉」；逐村走訪、逐戶搜集資料，全力實現對各村白名單客戶的全覆蓋授信，穩步推進信用鄉鎮、信用村、信用戶創建工作,提升老百姓的信用意識。三是本著「業務跟著農民走、服務圍著農民轉」「一村一策」、「一行一策」的工作理念，將「整村授信」與普惠金融緊密結合，根據蔬菜批發收購商、飼料經銷商、種植養殖經紀人、水產品養殖加工企業、葡萄酒釀造等區域特色經營主體的 銀行 生產周期和產業特點，分層分類開展建檔立表和評級授信；根據客戶實際經營情況與資金需求，提供「一次授信、隨借隨還、循環使用」的信貸服務，滿足鄉村居民創造美好生活的金融需要，打造誠信、文明、和諧、幸福的宜居環境。截至XX月底，已評定信用鄉鎮X個，信用園區X個，信用村XXX個，走訪農戶XXXXX戶，評定信用戶XXXXX戶，新增授信戶XXXXX戶，授信金額XX億元。

圍繞精神富足，助推金融知識傳播。一是圍繞信貸政策、徵信知識、支付結算、存款保險、銀行卡安全、信息安全、反洗錢、防範電信詐騙、防範非法集資等內容，開展「提升 社會 公眾金融素養、營造清朗金融網路環境」金融知識宣傳活動，將金融知識送到村民身邊，將普惠金融產品送到農戶家X縣域內積極營造「學金融、懂金融、用金融」的濃厚氛圍。二是將線下營業網點陣地宣傳與線上公眾號宣傳相結合，點線面立體化傳播，強化對 社會 公眾的普及力度。通過懸掛宣傳條幅、擺放宣傳展板、設立咨詢台的方式開展戶外宣傳活動，藉助生動形象的案例視頻，重點向「一老一少」講解，提醒老年人謹防「四類」騙局，引導青少年理性消費，在豐富其金融知識儲備的同時，讓廣大老百姓學習並運用金融知識保護自己，增強獲得感、幸福感、安全感。三是抓住進企業、進鄉村普遍宣傳金融知識、金融惠農政策和三農信貸產品的有利時機，深入推廣「全國中小企業融資綜合信用服務平台」，助力打造信用信息共享、智能可信任的中小微企業信用融資服務生態圈，暢通金融體系和實體經濟間良性循環。目前利用該平台已成功辦理貸款X筆、金額XXXX萬元。今年以X聯社累計開展金融知識下鄉主題活動XX次，累計張貼宣傳海報XXX余張，發放宣傳折頁XXXXX余份，接受群眾咨詢XXXX余次，覆蓋人流量XXXXX餘人，帶動存貸款幅度增長XX%以上。

二、

為進一步落實鄉村振興戰略要求，積極踐行普惠金融責任，今年X月以來， 農商行農信社 興項目啟動儀式，以行政村為單位，與村兩委共同合作，與鄉鎮就業工作相結合，設立普惠金融聯絡員，對村民進行集中授信。以部室+分包支行的模式組成活動小組，領導班子帶頭，與村聯絡員組成聯合服務小分隊，「X+X」「白+黑」地走村入戶，在全轄開展「黨建引領+雙基共建」助力鄉村振興項目，全面推進「雙基」共建農村信用工程取得扎實成效，奏響鄉村振興最強音。挖掘「黨建共建」優勢，激發「整村授信」合力。

『拾』 扶貧小額貸款申請條件是什麼額度是多少

相信很多人都知道扶貧小額貸款，這類貸款是旨在幫助貧困家庭解決經濟困難而發的一種小額貸款。那麼，扶貧小額貸款有什麼條件才可以申請呢？額度又是多少呢？
一、扶貧小額貸款發放對象
1、具有完全按勞動能力但家庭人均收入在4000元以下的低收入農戶；
2、能夠支持低收入農戶脫貧的各類合作經濟組織，但需要簽訂幫扶協議的；
二、扶貧小額貸款發放期限
主要是以生產經營項目的周期確定，扶貧小額貸款使用期限為一年，從發放貸款的日期算起，採取對年對月辦法計算貸款期限。
三、扶貧小額貸款發放流程
1、符合貸款條件低收入農戶自主選擇好生產經營項目，向村民委員會提出申請，由村委會進行初步考察，並向民豐銀行介紹。
2、具體貸款發放對象，在民豐銀行在村委會介紹基礎上，由民豐銀行自主審查，自主發放。
值得注意的是，扶貧小額貸款使用預期年化利率按中國人民銀行規定的同期同檔次基準預期年化利率執行，對於按期歸還貸款的個人或單位享受50%貼息，民豐銀行各鄉鎮支行在個人或單位還貸時直接貼付(即貸款人在還貸是支付基準預期年化利率50%)，扶貧小額貸款一旦逾期，貸款人不再享受貼息。
四、扶貧小額貸款發放額度
1、有勞動能力但農戶收入低的單戶貸款額度不得超過1萬元；
2、簽訂幫扶協議，但能夠支持低收入農戶脫貧的各類合作經濟組織按每帶動1戶可申請使用5000元，最高貸款不超過5萬元。