創業擔保貸款工作種存在的問題

1. 嘉興市創業貸款實施辦法

嘉興市創業貸款實施辦法是為進一步完善嘉興創業扶持政策體系，促進創業、促進就業、提升城市創業能力創立的創業扶持政策。
1.為更加突出對大學生、畢業五年內高校畢業生、登記失業人員、就業困難人員、城鎮退役士兵、持證殘疾人等的創業扶持。《辦法》將創業貸款分為兩類：第一類是創業擔保基金擔保的貸款(簡稱「一類貸款」)；第二類是指以抵押、質押、保證、信用等形式擔保的貸款(簡稱「第二類貸款」)。
2.其中，「重點人」可全額貼息申請類、類貸款，可向市中小企業擔保公司或市中小企業再擔保公司申請類創業貸款擔保。其他借款人只能申請二類貸款，按照實際貸款支付利率優惠50%。貼息貸款利率最高不超過貸款基準利率加3個百分點。入駐科技孵化器的小微企業按貸款基準利率給予全額優惠，其他小微企業按貸款基準利率給予50%優惠。
3.市級創業擔保基金1000萬元，實行封閉運行，單獨核算，獨立運作，專項用於一種創業貸款擔保和補償。貸款利率按照市場化原則自主協商確定，原則上不超過貸款基準利率3個百分點。
4.創業投資基金擔保的貸款到期後，創業投資擔保基金將在1個月內(含貸款期限利息，不含逾期利息和罰息)全額補償逾期3個月以上、貸款金額10萬元(含)以下的一級貸款凈損失。貸款金額超過10萬元的一類貸款凈損失，由創業擔保基金的80%予以補償。對符合「信用社區(村)」稱號的信用社區(村)創業貸款條件的，根據實際情況給予10萬元(含)以下授信，一次審批，隨貸隨用，余額控制，周轉使用。信用社區(村)按上年度本社區(村)實際創業貸款額的0.5%給予工作補貼。
5.新的創業貸款方式最大的亮點是由政府設立的創業擔保基金為符合條件的創業者提供貸款擔保，撬動銀行信貸資金，同時對創業貸款申請人給予全額或部分貼息，可極大緩解創業群體融資難、融資貴的問題。
法律依據
第一條 為貫徹落實《國務院關於大力推進大眾創業萬眾創新若干政策措施的意見》（國發〔2015〕32號)、《浙江省人民政府關於支持大眾創業促進就業的意見》（浙政發〔2015〕21號）以及《嘉興市人民政府關於支持創業促進就業的實施意見》（嘉政發〔2015〕102號）等文件精神，根據《浙江省創業擔保貸款實施辦法（試行）》
第二條 本辦法所稱創業貸款，是指經人力社保部門審核，經辦銀行發放的、由市財政出資設立的創業擔保基金提供擔保或以其他形式提供擔保，並由市財政予以貼息，用於鼓勵創業及吸納就業的貸款。
第三條 創業貸款分為兩類：第一類是由創業擔保基金提供擔保的貸款（以下簡稱「一類貸款」）；第二類是指以抵押、質押、保證、信用等其他形式提供擔保的貸款（以下簡稱「二類貸款」）。
第四條 創業貸款經辦銀行由人民銀行嘉興市中心支行會同嘉興市財政局和嘉興市人力資源與社會保障局綜合評定。
第十五條 一類創業貸款由創業擔保基金存放的經辦銀行發放。創業擔保基金承擔的創業貸款責任余額原則上不得超過擔保基金存款余額的5倍；創業貸款的到期還款率達到95%以上的可適當擴大倍數，但最高不得超過擔保基金存款余額的10倍。市財政應適時補充擴大創業擔保基金規模，不斷提高擔保基金的代償能力。
第十六條 創業擔保基金擔保的貸款到期後，借款人不能足額歸還貸款本息的，經辦銀行應當積極催收；對逾期3個月以上、貸款額度10萬元以下（含10萬元，下同）的一類貸款凈損失，由創業擔保基金在1個月內全額代償（含貸款期利息，不含逾期利息和罰息，下同）；貸款額度超過10萬元的一類貸款凈損失，由創業擔保基金代償80%。
第十七條 創業擔保基金可視情況要求一類貸款借款人提供一定形式、一定比例的反擔保，對資信情況較好的一類貸款借款人應盡可能降低反擔保要求，對貸款金額10萬元以下的借款人免除反擔保。

2. 創業擔保貸款2021年政策

2021年創業擔保貸款政策如下：
1、創業擔保貸款是針對符合貸款條件的人員在自謀職業、自主創業或合夥經營與組織起來就業過程中面臨的資金困難，設立創業擔保基金，經擔保機構承諾擔保，通過銀行發放貸款的一項政策性貸款。其目的是通過信貸支持，幫助更多的勞動者實現就業再就業。
2、創業擔保貸款扶持對象為年齡在60周歲以內、身體健康、誠實守信、具備一定勞動技能，並持有人力資源和社會保障部門核發的《就業失業登記證》的自謀職業、自主創業或合夥經營的就業困難人員。包括：城鎮復員轉業退役軍人、高校畢業生、殘疾人、進城務工和返鄉創業或就地就近從事二、三產業的農民等，及符合貸款條件的個體工商戶。
擔保貸款是指借款人不能足額提供抵押（質押）時，應有貸款人認可的第三方提供承擔連帶責任的保證。
《中華人民共和國民法典》第三百八十六條 擔保物權人在債務人不履行到期債務或者發生當事人約定的實現擔保物權的情形，依法享有就擔保財產優先受償的權利，但是法律另有規定的除外。
第三百八十七條 債權人在借貸、買賣等民事活動中，為保障實現其債權，需要擔保的，可以依照本法和其他法律的規定設立擔保物權。
第三百九十條 擔保期間，擔保財產毀損、滅失或者被徵收等，擔保物權人可以就獲得的保險金、賠償金或者補償金等優先受償。被擔保債權的履行期限未屆滿的，也可以提存該保險金、賠償金或者補償金等。
第三百九十二條 被擔保的債權既有物的擔保又有人的擔保的，債務人不履行到期債務或者發生當事人約定的實現擔保物權的情形，債權人應當按照約定實現債權；沒有約定或者約定不明確，債務人自己提供物的擔保的，債權人應當先就該物的擔保實現債權；第三人提供物的擔保的，債權人可以就物的擔保實現債權，也可以請求保證人承擔保證責任。提供擔保的第三人承擔擔保責任後，有權向債務人追償。
第四百零八條 抵押人的行為足以使抵押財產價值減少的，抵押權人有權請求抵押人停止其行為；抵押財產價值減少的，抵押權人有權請求恢復抵押財產的價值，或者提供與減少的價值相應的擔保。抵押人不恢復抵押財產的價值，也不提供擔保的，抵押權人有權請求債務人提前清償債務。

3. 創業擔保貸款辦法

(一)失業人員貸款受理。 1、 個人貸款 申請人持《工商 營業執照 》副本或民辦非企業登記證書、《就業創業證》(《就業失業登記證》)或《創業培訓合格證》原件及復印件; 身份證 原件及復印件;經營場所 租賃協議 復印件、 貸款申請 書、創業計劃書、有效擔保等材料; 合夥貸款召集人持《就業創業證》(《就業失業登記證》)或《創業培訓合格證》原件及復印件、《工商營業執照》原件及復印件或民辦非企業證書、合夥成員的《就業創業證》(《就業失業登記證》)或《創業培訓合格證》、身份證、戶口簿、「 合夥協議書 」、經營場地租賃協議、貸款申請書、還款責任 承諾書 、有效擔保材料等相關資料到戶籍(注冊)地所在街道人力資源和社會保障所提出申請,街道保障所對符合條件的貸款申請人發放一式四份《 南京 市創業小額 擔保貸款 申請審核表》,指導填寫。 2、初審。街道人力資源和社會保障所在社區的配合下,對申請人進行現場調查,確認後填寫《現場調查情況表》,給予初審意見,將貸款信息錄入信息系統,完成初審工作後向所在區人力資源和社會保障部門上報。 3、審核。區人力資源和社會保障部門審核後,上報市人力資源和社會保障部門。市人力資源和社會保障部門將審核通過的借款人資料交經辦銀行,經辦銀行按規定辦理貸款手續。 4、貼息。貸款人還本付息後,持還款計劃表、存摺復印件或還款憑證到街道人力資源和社會保障所提出申請,街道人力資源和社會保障所核對貼息金額和貼息比例後,指導填寫《貼息申請表》,按季度匯總貼息名單,上報區人力資源和社會保障部門。經區、市人力資源和社會保障部門、市財政局審核後,將貼息資金撥付至貸款人。 (二)青年 大學生貸款 受理。 1、個人貸款持《工商營業執照》副本或民辦非企業登記證書、《大創證》、《就業創業證》(《就業失業登記證》)或在校學生證明原件及復印件;身份證原件及復印件;經營場所租賃協議復印件、貸款申請書、創業計劃書、有效擔保等材料。合夥或組織起來就業的,召集人持《大創證》或《就業創業證》(《就業失業登記證》)或在校證明原件及復印件、《工商營業執照》原件及復印件或民辦非企業證書、合夥成員的《大創證》或《就業創業證》(《就業失業登記證》)或在校證明、身份證、戶口簿、「合夥協議書」、經營場地租賃協議、貸款申請書、還款責任承諾書、有效擔保材料等相關資料到戶籍所在地或工商注冊地所在街道人力資源和社會保障所提出申請,街道保障所對符合條件的貸款申請人發放一式四份《南京市創業小額擔保貸款申請審核表》,指導填寫。 2、初審。對申請人進行現場調查,確認後填寫《現場調查情況表》,給予初審意見,將貸款信息錄入信息系統,完成初審工作後向所在區人力資源和社會保障部門上報。 3、審核。區人力資源和社會保障部門審核後,上報市人力資源和社會保障部門。市人力資源和社會保障部門將審核通過的借款人資料交經辦銀行,經辦銀行按規定辦理貸款手續。 4、貼息。貸款人還本付息後,持還款計劃表、存摺復印件或還款憑證到街道人力資源和社會保障所提出申請,街道人力資源和社會保障所核對貼息金額和貼息比例後,指導填寫《貼息申請表》,按季度匯總貼息名單,上報區人力資源和社會保障部門。經區、市人力資源和社會保障部門、市財政局審核後,將貼息資金撥付至貸款人。 以上是創業擔保貸款辦法。

4. 中行高校畢業生創業貸款貸款擔保怎麼辦

大學生創業貸款可選擇以下任何一種擔保方式：
1、擔保機構擔保：
（1）借款人申請大學生創業貸款由擔保機構提供擔保，貸款人應與擔保機構簽訂合作協議。
（2）我行與擔保機構簽訂的貸款擔保合作協議中應明確貸款擔保機構向借款人承諾提供的擔保為不可撤銷的連帶責任保證；貸款到期後，未能清償的貸款，由貸款擔保機構承擔損失；貸款擔保機構應在我行開立貸款擔保基金專戶；其擔保的大學生創業貸款余額，原則上不得超過貸款擔保基金賬戶余額的五倍；貸款擔保機構應在收到我行要求其承擔擔保責任之日起最長不得超過三個月的期限內，履行代為清償責任。
（3）貸款人應關注貸款擔保基金的代償率。按照規定，貸款擔保基金對單個經辦行的貸款擔保代償率達到20%時，擔保機構應暫停擔保業務，經辦行亦應停止發放大學生創業貸款。雙方在採取進一步風險控制措施，並報經同級財政、勞動保障部門批准，擔保機構恢復擔保業務後，貸款人才能辦理大學生創業貸款。
大學生創業貸款無法落實擔保機構擔保的，可採用自然人保證或抵（質）押擔保方式。
2、自然人保證：
（1）根據申請貸款金額選擇由1-2名有一定資金實力、信譽良好，具備代償能力的自然人提供保證，承擔連帶保證責任。
（2）有穩定收入、信譽良好、單位效益較好、在本地有固定住所、願為高校畢業生申請創業貸款提供擔保的自然人，均可作為保證人。主要包括：國家機關公務員和參照公務員標准管理的人員，金融、能源、郵電、通訊、交通等事業單位的正式職工，大中型企業的中高級管理人員，全日制高校講師，醫院醫師，執業律師、執業會計師、執業審計師，我行VIP客戶及個人信用貸款目標客戶等。
3、抵（質）押擔保：
（1）以我行可接受的不動產（主要指住房和商業用房）做抵押物，或以我行可接受的存單、國債等做質押物的擔保方式。
（2）抵（質）押物權屬人（包括共有人）必須簽署同意抵（質）押的證明文件，並辦妥相關抵（質）押登記手續或權利憑證交付手續。
（3）抵押率按照個人抵（質）押循環貸款額度的相關規定執行，質押率按照質押貸款的相關規定執行。

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以上內容供您參考，業務規定請以實際為准。

5. 大學生創業過程中遇到的困難及建議

大學生創業過程中遇到的困難及建議

大學生初創業時遇到的困難問題及建議就業是民生之本,創業是高質量的就業。大學生自主創 業就是大學生通過個人及組織的努力 ,利用所學到的知識、 才能、技術和所.形成的各種能力。以下是我整理的大學生創業過程中遇到的困難及建議，希望對你有幫助，一起來看看吧。

近期，泰州市姜堰區人力資源和社會保障局組織今年剛畢業的有創業願望的和部分開發區、張甸鎮的大學生村官召開座談會，了解他們以及他們身邊的想創業的大學生創業資金籌集、開業手續辦理、創業指導服務、獲得補貼情況。總體來看，姜堰區圍繞大學生創業出台了小額擔保貸款、免費創業培訓、稅費減免等一系列優惠政策，促進了大學生創業。但是，姜堰區大學生創業人員數量較少，創業率僅為1.6%，低於全國發達地區3%的比例；而且創業的成功率也不高，帶動就業能力比較弱，創業氛圍不濃厚，需要下一步進一步強化宣傳發動，加大扶持力度。現將大學生座談會同學們反映的問題整理如下：

一、大學生創業面臨的困惑和問題主要有：

（一）創業的心理准備普遍不足。

據了解，大多數大學生對一走上社會就創業普遍准備不足，主要體現在以下幾個方面：1、要吃苦的心理准備不足。對參加參加座談曾涉足自主創業的大學畢業生的情況分析來看，不少創業者往往缺乏這樣的意志，他們對創業的艱苦性心理准備不足。2、要資金的心理資金准備不足。由於家庭對學生創業的不理解和不寬容，家長供孩子讀書已屬不易，自主創業是筆額外的風險投資，與工薪家庭的投資回報期望相去甚遠，從而導致家庭矛盾，出現意想不到的麻煩。3、要社交的心理准備不足。由於創業之初人手少，無嚴格分工，創業者不得不同時擔任多種角色，既疲勞不堪，又常常不能適應，這容易使人煩惱。4、遭遇挫折的心理准備不足。由於創業要與社會各方面打交道，這又常常是初涉社會的大學生創業者所不擅長的，遭到碰鼻子辦不成事的情形是常有的，這容易使人灰心；由於缺乏挫折承受准備，稍遇失敗就心灰意冷，懷疑自己的能力，害怕承擔風險，這容易使人半途而廢等。

（二）創業的啟動資金籌措困難

據參會大學生反映，大學生創業資金籌措一般有兩個渠道，一是自籌。當前，姜堰區大學生大多為農民或城鎮職工家庭，普遍感到自籌資金難以向家長張口，而且數量有限。二是借貸。大學生普遍感到剛出校門資信不足，貸款找人擔保不易不易找到；加之貸款有期限要求，不能滿足創業的長期投資需要；貸款數量額度也普遍較小。

（三）創業的項目難以把握。

座談中， 大多數大學生都認為創業能夠滿足人生自我實現的目標，但真正參與創業、敢創業、實施創業的微不足道，關健問題是不知道創業搞什麼項目，缺乏把握商機的本領。普遍存在看到身邊創業成功的事例盲目跟從的心理，缺乏挖掘創業項目的眼光和能力。

（四） 創業的專業技能和管理經驗亟待提升。

如太原學院藝術設計專業的王易等同學認為，首先，從一份抽象的創業計劃書到成功的市場運作，整個操作過程還需要藉助長時間積累的管理經驗加以磨合，這不是參加一二次創業培訓就能達到的。大學生一出校門九自主創業的可能性不是很大。因為你本身沒有什麼工作經驗，僅僅是依靠在校園裡面學到的一點皮毛的東西，一知半解的，就自己去搞創業，既搞技術、又要管理，我覺得不太現實。其次，在成立了網上電子商務銷售之後對於如何建立自有品牌、產品的推廣、貨源的組織等等，對於一位剛剛跨出校門的學生來說很難，即使有這樣的學生，也是極少數的。

二、解決大學生創業難的幾點建議

（一）、出台各種優惠政策，鼓勵大學生創業。將大學生創業納入社會創業的系統中，讓大學生在創業方面享受更優惠的待遇。特別是在創業資金方面，政府應出資設立創業擔保基金，為大學生創業貸款提供擔保，解決創業資金瓶頸問題。也可設立風險投資基金，對科技含量高、新能源、新材料、環保節能等中小企業直接投資，與大學生創業共擔風險，共享收益，待中小企業發展壯大後可按所持股份的比例將所享有的權益予以抽回或轉讓。

（二）、營造良好的創業環境，扶持大學生創業。一方面應加大對大學生創業的扶持力度，從工商注冊、創業資助、稅費優惠、創業服務等多方面解決大學生創業過程中碰到的實際困難，為大學生自主創業提供條件；另一方面應切實加強各項創業實訓服務工作，如組織召開大學生創業實訓項目推介會、大學生創業實訓現場交流會、實訓人才專場招聘會，建立創業導師制，聘請創業培訓教師、成功企業家等，採取多種指導形式，幫助大學生提高創業實踐能力。同時政府應加大出台相應政策和措施，對自主創業成功的大學生，在政策、資金等方面給予獎勵。

(三)、開展針對性的創業培訓，幫助大學生創業。組織相關專業人員開展「意識教育+能力培訓+模擬實訓」三段式創業培訓，對自主創業的大學生免費進行培訓。設立大學生創業指導中心，對有創業項目的.大學生免費提供項目評估、投資風險分析、政策咨詢、創業資金資助等「一條龍」服務；招募創業成功人士、企業中高層經濟管理人員、高層次裝也技術人員作為志願者，聘任為大學生創業導師，對願意創業的大學生進行一對一的指導和幫扶，定期考察項目運作情況，及時幫助大學生解決創業過程中遇到的困難和問題，提高創業成功率。

（四）、創新建立電商孵化基地，促進大學生創業。學習浙江等地建立電商孵化基地促進創業的做法，當前，承擔大學生創業孵化及創業能力培訓的定點機構大多師資薄弱、特別是適合大學生從事的電商創業實習指導老師嚴重缺乏，建議上級領導及有關部門，加大大學生電商創業孵化基地的投入，授之以漁，提高創業成功率。

【拓展】大學生創業如何准備

1、選定創業方向

選定一個靠譜、自己又感興趣的方向，對大學生創業來說是至關重要的。如果只單單是想創業的話，可以尋找時下熱門的創業項目，然後選擇與自己專業技能相關的領域、或者是自己感興趣的，一個自己熟練的領域、感興趣的方向常常能夠為大學生創業帶來一個好的開頭。

2、做好資金預算

創業資金也是影響大學生創業的一個痛點。在創業前最好能做一個初期的經營預算，你需要付出多少、你需要承擔的風險有多大，做好在預期時間內最好和最壞的打算，把握好風險和收益的比例。不要差距太大。大學生在創業初期也會有很多不太懂的地方，可以充分利用學校的資源：政策支持、詢問導師等。

3、區別理想和現實

有些創業者追求創業完美，他們把創業停留在想像中，所以在創業初期就做出一個自認為十全十美的策劃方案，在邁出第一步的時候就打算將所有的創業風險都扼殺在襁褓之中。還有一種創業者是，沒做過任何調查就沖鋒陷陣，「殺」進市場中去了，然後又非常被動地等著市場做出反應。

這兩種做法的創業產生的效應就是：進入市場後，花費了大量的時間與經濟成本，而後發現你的創業模式並不適合現有市場。所以你需要把現實和想法區分開來，及時的根據市場變化改變策略。即時止損。

4、市場開拓有風險

很多創業者說，如果開拓一個沒有人做的市場，那麼這事情一旦做成就是一大創舉，但事實上，前所未有的市場等待你的一定是：客戶的需求低、市場慘淡、政策尚未積極支持等多方面因素。

所以，如果你真的想開拓一個新的市場，你首先應該考慮的是你該怎麼從創業這張鐵板上打通一個口子，並且立足在上面呢？你的新市場是否適應大眾，被大眾接受呢？而不是瞬間忘乎所以地投身進去。

創業時的心理准備

（1）學會把日常工作交由他人來做，這樣你可以有更多的時間來發展自己的事業。

要懂得授權，而不僅僅是對整個程序全盤管理。如果一個企業家把太多的時間花在任何人都能勝任的日常工作上，而從來不考慮老闆應做的戰略計劃及高層次的管理工作，那麼其代價有時是致命的。許多時候如果你允許人們做決定的話，他們會做得很好。他們也會犯我們都會犯的錯誤，但他們可以學習，而且下一次會做得更好。權力下放，是一個公司成長的唯一途徑。

（2）有經商技巧的頭腦，必須經過這樣一些過程才能造就：深入地了解你的產品，經常地聽取用戶意見，培養你的搭檔和下屬具有一種能感知企業內部資金流入流出狀況的直覺能力，與你的搭檔和下屬一起精誠合作，並把自己以往獲得的經驗與他們分享，商業頭腦的獲得會使你的注意力迅速地集中在重點上。

①要找准自己的用武之地，不能脫離實際、好高騖遠；

②把主攻方向確定在一個特定的而非漫無邊際的范圍是非常重要的，公司起步時更要如此；

③循序漸進比起貿然闖入一個知之甚少的陌生領域來說，是促成公司快速增長的更為可取的方式，欲速則不達，盲目開拓業務范圍往往會帶來雞飛蛋打、功虧一簣的悲慘後果。

（3）盡可能招聘最好的人才。這將會給公司帶來比你付出的高薪多得多的利潤和好處。

如果你的員工是一流的，你的公司便也成了一流的。老闆必須清楚公司需要什麼樣的員工，並且讓公司的每個員工知道自己的職責范圍，同時要培養他們的團隊精神，使之與其他員工默契配合。若能做到這一點，費點時間和精力也是值得的。這個過程不僅有利於老闆明白自己需要什麼樣的人才，還有利於公司吸引人才。一般來說，部門經理要在自己公司內部選拔，而優秀的銷售員和市場營銷人員則要到競爭對手公司里去聘請。

（4）創業之前，應當不辭辛苦地去了解其他公司的薪金制度，還要建立定額銷售制度，完成銷售額的員工將獲得公司毛利一定比例的收入。完不成銷售額者收入會少些，超額完成收入相對要多一些。

企業剛起步時，你對薪金制度了解得越多，公司今後的發展越容易。從企業創辦的第一天起，就應該有書面的規章制度。不嚴謹、漏洞百出的規章制度會給公司經營帶來麻煩。沒有任何規章制度的公司，只會落到舉步維艱的境地。規章制度最大的好處是：使每個人都處在相同的行為准則下朝著共同的目標前進。

如果作為老闆的你不制定這個准則，指明這個方向，那麼員工就會自行其事。在規章制度中，不能限制老闆處理事物的決定權，對違反規章制度的後果要清楚地寫入。比如，對於那些在工作中一貫失誤者，根據記錄，這樣的人最終會被解僱。但注意准則的重點應放在員工在工作上的表現。

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6. 山西省創業擔保貸款解決創業者融資難問題

山西省創業擔保貸款解決創業者融資難問題

山西省創業融資服務中心為全省以高校畢業生為主體的創業者及小微企業提供10萬-200萬政府貼息貸款，為各類創業者提供擔保服務。這是26日記者從山西省就業服務局了解到的。

哪些人可申請創業擔保貸款?

記者了解到，凡在我省以個體、合夥經營和組織起來創業(包含網路創業)，且已辦理《就業創業證》的城鄉創業勞動者及吸納登記失業人員的勞動密集型小微企業，均可申請享受我省創業擔保貸款及貼息扶持政策。主要對象有：持有全日制大專以上(含大專)畢業證書，處於自主創業狀態的畢業5年內高校統招畢業生;企業下崗職工，處於自主創業狀態的人員;就業困難人員，處於自主創業狀態的人員;持有《義務兵退出現役證》或《城鎮退役士兵自謀職業證》，且處於自主創業狀態的退役士兵，持有《轉業軍人證明證書》，且處於自主創業狀態的軍轉幹部;其他享受就業扶持政策，且處於自主創業狀態的勞動者，比如：進城創業農村勞動者、外出務工返鄉創業人員、留學回國人員等。此外，吸納登記失業人員的勞動密集型小微企業，當年新招用符合創業擔保貸款申請條件的人員達到企業現有在職職工總數30%(超過100人的企業達到15%)以上的，或不足30%但達到20人以上的，可根據實際招用人數申請創業擔保貸款。

申請貸款須符合哪些條件?

申請貸款業務的創業者、小微企業須符合以下條件：一是申請人年齡在18周歲(含)至60周歲(含)之間，具有完全民事行為能力，具備一定勞動技能和創業能力;二是申請人不得有賭博、酗酒、吸毒等不良行為;三是創業項目在本省且穩定經營6個月以上;四是合夥經營和組織起來就業的創業項目不涉及建築業、娛樂業以及銷售不動產、廣告業、轉讓土地使用權、房屋中介、桑拿、按摩、網吧、氧吧等行業;五是貸款用途正當、合理，有一定自有資金和經營管理能力;六是具有必要的反擔保措施。符合創業擔保貸款申請條件的創業者持相關申報資料，到山西省創業融資服務中心指定的服務窗口即可提出申請。

申請創業擔保貸款需提交哪些資料?

個體經營者創業擔保貸款申請擔保時，須提交的資料：

(1)申請人近期1寸紅底免冠照片一張;(2)《創業擔保貸款申請審批表》一份;(3)申請人的人力資源和社會保障部門核發的《就業創業證》(原《就業失業登記證》)原件及復印件;符合創業擔保貸款人員的其他證明，如：《退役士兵自謀職業證》、《畢業證》等，也需提供原件及復印件;(4)申請人及配偶的戶口簿、身份證、結婚證原件及復印件;(5)《工商營業執照》正、副本原件及副本復印件;若經營內容涉及法律規定的需經有關部門許可的特殊行業，則需提供相關《經營許可證》原件及復印件;(6)經營場所產權證明或租賃合同原件及復印件;(7)反擔保資料;(8)需要提供的其它資料。

合夥經營者創業擔保貸款申請擔保時，須提交的資料：

(1)合夥人近期1寸紅底免冠照片各一張;(2)《創業擔保貸款申請審批表》一份;(3)全部合夥人(股東或組織起來就業經濟實體負責人)需提供人力資源和社會保障部門核發的《就業創業證》(原《就業失業登記證》)原件及復印件;(4)蓋有公司公章的決定申請創業擔保貸款的合夥人(股東)會議決議; (5)全部合夥人(股東或組織起來就業經濟實體負責人)及配偶的身份證、戶口簿、結婚證等證件原件、復印件，法定代表人的簡歷;(6)《工商營業執照》、《稅務登記證》(國稅、地稅)和《組織機構代碼證》正、副本原件及副本復印件;若經營內容涉及法律規定的需經有關部門許可的特殊行業，則需提供相關《經營許可證》原件及復印件;(7)蓋有公司公章的合夥人(股東)協議和公司章程;(8)經營場所產權證明或租賃合同原件及復印件;(9)蓋有公司公章的近半年和上年財務報表，包括資產負債表、利潤表、現金流量表等，以及注冊驗資報告原件及復印件;(10)商業項目計劃書或可行性分析報告;(11)反擔保資料; (12)需要提供的.其它資料。

勞動密集型小微企業創業擔保貸款申請擔保時，須提交的資料：

(1)《創業擔保貸款申請審批表》一份;(2)申請企業法定代表人的人力資源和社會保障部門核發的《就業創業證》(原《就業失業登記證》)原件，法定代表人或負責人的個人簡歷、戶口簿、身份證原件及復印件;(3)企業吸納安置符合創業擔保貸款申請條件人員的身份證明，如《就業創業證》(原《就業失業登記證》)，以及《退役士兵自謀職業證》、《畢業證》等;(4)企業與所招用登記失業人員簽訂的一年以上期限的勞動合同;(5)企業吸納登記失業人員繳納社會保險的證明、工資發放證明及企業職工花名冊;(6)勞動密集型小微企業認定證書，需中小企業局認定;(7)蓋有企業公章的決定申請創業擔保貸款的董事會(股東)會議決議;(8)《工商營業執照》、《稅務登記證》(國稅、地稅)、《組織機構代碼證》或《經營許可證》的正、副本原件及復印件(若經營內容涉及法律規定的需經有關部門許可的特殊行業);(9)蓋有企業公章的董事會(股東)協議和公司章程;(10)企業注冊驗資報告原件及復印件;(11)經營場所自有產權證明或租賃合同原件及復印件;(12)蓋有公司公章的近期和上年財務報表，包括資產負債表、利潤表、現金流量表等;(13)企業情況介紹及申請貸款項目的可行性分析報告;(14)反擔保資料;(15)需要提供的其它資料。

反擔保須提供的資料：

需要提供至少一名反擔保保證人，必須是政府機關、事業單位或國有企業正式在編人員，且貸款申請時，男性反擔保保證人應小於58周歲，女性應小於53 周歲。(1)反擔保保證人的身份證、戶口簿原件及復印件;(2)反擔保保證人工作單位收入證明(需加蓋單位公章或人事章);(3)最近至少6個月的工資卡銀行流水或單位工資表(需加蓋單位公章或人事、財務章)。

實物抵押須提供的資料:

(1)抵押房屋的《房屋所有權證》、《國有土地使用證》原件及復印件;(2)若抵押房屋不屬於申請人所有，需提供房屋權屬人身份證、戶口簿原件及復印件，房屋屬於夫妻共有的需提供雙方的身份證、戶口簿、結婚證原件及復印件。

存單質押須提供的資料:

(1)真實有效的未到期的個人定期本外幣郵政儲蓄銀行儲蓄存單、定期一本通存摺;(2)存單非申請人本人名下的，應出示存單所有人有效身份證原件和存單所有人同意質押的書面文件。

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7. 公司擔保存在的主要問題有哪些

我國中小企業信用擔保的幾種運作模式比較
自1998年開始中小企業信用擔保試點以來，我國中小企業信用擔保機構迅速發展，呈現以下趨勢。
資金來源多元化。中小企業擔保基金有政府財政資金、企業會員基金、企業互助基金、民間投資，以及政府財政資金與其他來源資金的合作基金。
擔保機構性質和組織形式多樣化。從擔保機構組織形式看，有政府管理部門所屬的事業單位、國有股份制公司、私營股份制公司和各種基金的管理公司等；從機構性質看，有非營利的政策性擔保機構，也有以盈利為目的商業性擔保機構，還有政策性與商業性擔保業務混業經營的擔保機構。
出現擔保品種多樣化和機構多功能化的苗頭。中小企業擔保機構中有單純提供貸款擔保的機構，也有集投資與擔保功能於一身的投資擔保公司；有的僅為企業提供信用擔保，也有的同時為企業和個人提供信用擔保等。
目前，中小企業信用擔保機構存在的主要問題，一是分散出資，規模過小。許多地方政府按縣區設立擔保基金，有些基金只有幾百萬；大部分企業互助基金規模小，很難得到銀行的信任。
二是資金來源單一，缺乏資金補償機制。大部分地區的中小企業擔保基金以政府財政資金為主，只有少數地區有民營擔保機構，有些民營擔保公司也從事中小企業擔保業務。地方財政擔保基金大部分是一次性的，缺少資金補償機制；民間資本主要是私募，在國內上市比較困難。
三是缺乏專業隊伍。由於過去專業擔保機構少，近兩年擔保機構擴張迅速，擔保專業人才短缺。不少地方政府出資的擔保機構是由政府官員擔任，不熟悉擔保業務；一些分散的企業互助基金因缺乏專業人才管理和運作，難以開展擔保業務。
四是擔保基金的運用問題。現行的中小企業信用擔保管理辦法規定，擔保資本金的運用只能存入銀行和購買國債。在目前低利率的情況下，存入銀行是為了保證資本金安全性，但不能實現增值。實際上，由於銀行存款不能增值，許多機構已經採取各種方式在資本市場上運用資本金，甚至有的機構靠資金運作而不是擔保業務來養活隊伍。
五是政府幹預。盡管中小企業擔保管理辦法中都提出要減少行政干預，實行公司化運作，但是，有一些地方政府認為，我出的錢就要我說了算。因此，部分地區仍然存在領導定項目，擔保公司擔保的問題，決策失誤造成呆壞賬，拖垮擔保機構。
六是政府財政資金不能滿足廣大中小企業融資的需要。由於中小企業量大面廣，而且需求是多種多樣的，僅靠政府出資的政策性擔保機構遠遠不能滿足中小企業的需要。即使在美國、日本等政府出資規模較大的國家，政策性擔保的貸款額也不超過中小企業貸款余額的10%.因此，中小企業擔保不能僅靠政策性擔保，還要發揮民間資本和商業擔保的作用。
七是缺少對擔保機構的法律規范。我國1995年頒布了擔保法，但是該法是規范擔保行為而不是規范擔保機構的。1998年開展中小企業信用擔保試點以來，國家經貿委和財政部分別發布了有關中小企業信用擔保的管理辦法，但是主要針對政策性擔保機構，適用范圍比較窄，不夠完善。目前，國內已經有多種形式的擔保機構，因此，迫切需要規范擔保機構的法律。
二、典型模式的比較分析
（一）模式一：各級財政建立共同基金，委託專業機構管理
上海市採取各級財政出資建立財政預算安排的共同擔保基金，集中委託專業機構管理的模式。上海市中小企業擔保基金是市、區縣兩級財政共同出資7個億。其中，市財政局出資4億元，20個區縣財政共出資3億元。同時，一部分區縣還建立了小規模財政擔保基金作為共同擔保基金的補充，為一些微型小額貸款提供擔保。目前，上海市財政共同基金是全國最大規模的財政出資的中小企業擔保基金。
上海市財政共同基金採取以下管理和運行機制：一是委託專業擔保機構運作和管理共同基金。由於專業擔保業務在我國還處於發展的初級階段，擔保專業人才短缺。為了利用專業人員，實現政企分開，市財政局委託中國經濟技術投資擔保有限公司上海分公司（以下簡稱「中投保上海分公司」）管理和運作共同擔保基金，政府與專業擔保公司簽訂委託管理協議。
二是建立出資人之間的利益和風險分攤機制。擔保基金的決策以擔保公司為主。區縣政府負責提供被擔保企業的資信證明，具有擔保項目的推薦權和否決權；中投保上海分公司最終決定是否擔保。市財政部門基本不參與擔保項目的決策過程，主要負責制定擔保基金管理和運作規則，與受託擔保機構簽訂合同，通過規范共同基金的運作機制來實現扶持中小企業發展的政策目標。擔保責任由市財政與區縣財政共擔，並突出了市財政對高新技術企業的扶持。當發生擔保代償時，對一般中小企業，市財政和區財政各承擔50%的責任；對高新技術企業，市財政擔負60%的代償責任，企業所在的區縣財政承擔40%的責任。根據市區縣各自承擔的風險比例分配擔保費收入，盈餘部分提取壞賬准備金。
三是市財政局與中投保上海分公司簽訂委託管理協議。《上海市小企業貸款信用擔保資金委託管理協議》中明確規定，中投保上海分公司作為擔保資金的日常管理機構，具有以下幾方面主要職責：中投保上海分公司以政府的產業政策為導向，支持中小企業發展，不以盈利為目的；嚴格按照上海市財政局制定的《關於小企業貸款信用擔保管理的若干規定》和經批準的年度工作計劃規范操作擔保業務，接受上海市財政局的稽核、監督和檢查；負責具體實施經上海市財政局批準的有關資金增值部分的分配和虧損彌補、核銷呆賬和壞賬、變更資金規模的方案，並接受其稽核、監督和檢查。
四是擔保審批程序規范透明，防止政府行政性干預。中投保上海分公司的中小企業擔保審批程序是：第一步，企業向銀行申請貸款；第二步，銀行審查貸款要求。銀行有意貸款者，但需要擔保的報給擔保公司；第三步，按企業所在區縣分別考核企業的信譽。由於大部分中小企業都是縣區企業，企業所在縣區財政局分管部門負責審查企業的納稅和財務情況，區縣財政局根據審查結果簽署同意推薦或不推薦意見。第四步，擔保公司進行綜合平衡，決定是否給予擔保。第五步，擔保公司與貸款銀行簽訂保證合同。隨著擔保業務的開展，擔保公司和銀行的經驗增加，為了規范和簡化擔保程序，方便中小企業，擔保程序進行了改進。一方面，擔保項目審查方式發生變化。由原來的財政、擔保公司和銀行分別審查，轉變為授信擔保和專項信用擔保。另一方面，放鬆了反擔保規定，由過去50萬以下的免除反擔保，提高到200萬元以下免除反擔保。但有些區縣對部分企業要求提供反擔保。

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8. 信貸擔保的風險

小額信貸的擔保作為個人與銀行信貸業務的一種中介,既是銀行今後規避信貸風險的重要方式,又是個人信貸的一種重要手段。接下來請欣賞我給大家網路收集整理的信貸擔保的風險。

信貸擔保的風險

擔保風險可以從不同的角度進行分類。常見的分類方式有以下幾種:

一是按引發風險因素的層次性分類，可以分為系統性風險和非系統性風險。由於宏觀經濟政策變動等因素引發的風險屬於整體風險，而由擔保機構決策失誤、操作等微觀因素引起的風險為非系統性風險。

二是按風險暴露程度分類，可以分為隱性擔保風險和顯性擔保風險。尚未暴露、處於潛伏期的風險稱為隱性擔保風險，扣擔保業務操作中規章制度不嚴或違規操作，即使暫未出現問題，但潛在風險較大，隨時可能出現問題甚至是大問題。已出現預警信號，風險徵兆較明顯的稱為顯性擔保風險，如已經發生代償的擔保等。

三是按風險的可控程度分類，可以分為完全不可控風險、部分可控風險和基本可控風險。完全不可控風險是指由於完全無法預測的因素變動，且對這些因素變動事先無法有效防範所引起的風險因素變動，如環境風險等到;部分可控風險是指那些事先通過採取措施，在一定程度上可以控制的風險，如信用風險;基本可控風險是指那些通過制定和實施科學嚴密的操作規程、管理措施、內控制度與監管措施後可以基本控制的風險，如操作風險等。

信貸擔保風險的來源

一、來自中小企業的風險

中小企業的風險，是指受保企業的違約風險，這種違約風險的大小可能與中小企業整體存在的問題有關系，也可能與單個受保企業的狀況有關系，包括以下風險:

(一)企業經營者素質和競爭力風險

企業經營者(領導者)素質包括經營者經歷、經營者管理能力、道德水準、在職工中的威望和受教育的程度等。我國大多數中小企業的經營者的文化層次普遍很低，尤其是鄉鎮企業、民營企業的經營者多數出身農民，文化水平較低，經營思想有很大的局限性。經營者素質在很大程度上決定企業市場競爭力的大小，經營者素質低下將導致中小企業脆弱的競爭力。在當前買方市場顯現，市場競爭力升級為品牌競爭的情況下，低素質的中小企業發展便更難以為繼，其所面臨的競爭風險與經營風險明顯增大。

(二)市場風險

中小企業所面對的市場是一個充滿競爭的市場，不僅中小企業之間相互竭盡全力爭奪有限的市場份額，而且大企業也隨時關注著中小企業市場的變化，一有機會或一旦發現具有良好市場前景的產品，大企業便會毫不猶豫地利用自己的資金與技術優勢介入中小企業之間的競爭。因此，對於中小企業而言，市場風險是不可忽視的，有時甚至就是經營失敗的直接原因。

(三)技術風險

技術創新對中小企業的生存至關重要，然而，中小企業科技人員缺乏，生產技術落後，技術創新和產品開發能力有限。由此帶來的結果是中小企業技術含量低，缺乏市場競爭能力，即使具有某方面的技術，也往往由於後勁不足而無法形成長遠的技術優勢。

(四)財務風險

財務風險包括會計核算組織、財務人員水平、會計處理方法和資金運作所造成的風險。例如:某公司在財務管理上，實行內部銀行結算，分車間核算，車間設置會計人員和統計員，這些措施，可以提高財務數據的可信度，風險比較小。又例如:A公司貸款目的實際是歸還欠款，B公司貸款目的實際是補交所欠稅款，並沒有將資金用於擴大生產，這使貸款擔保的風險極大。

在會計處理方法上，某公司在對外會計報告中，以收付實現制原則核算，即以開具發票來確認收入，而內部會計報表以發貨時間來確認收入。這兩種方法計算的收入相差數百萬元，比較嚴重地影響了企業的財務數據的准確性，增加了判斷風險的難度。

(五)關聯風險

企業與企業的關聯，包括資本的關聯、人員的關聯和業務的關聯。資本的關聯是一企業與另一企業有投資與被投資、持股與被持股的關系;人員的關聯是一人在兩個或兩個以上的企業擔當重要職務;業務關聯是一個企業在一種產品生產或經營中處於其中的一個環節，該企業的生產經營受到上一環節和下一環節的生產或經營的影響和制約。從資金的角度考慮，關聯企業的資金很容易在關聯企業之間流動，造成貸款企業的資金流失，到期無法償還貸款。同時，關聯風險又是"關聯保險"，貸款人是善意的話，可以從其他關聯企業調劑資金，歸還貸款。例如A公司是在B公司已投入實物的基礎上成立的，機械設備、資金和人員可在兩公司之間調劑和轉移。所以，負債和損失難以判斷。同時A公司與B公司有著資金的關聯與人員的關聯，B公司的總裁是A公司的董事長，B公司的財務負責人又是A公司的財務經理，可以說"一榮俱榮，一損俱損"。A公司對B公司擔保額上億元，對B公司所屬的美食娛樂城及所屬的房地產開發有限公司擔保上千萬元。這樣，貸款擔保風險變得撲朔迷離。

(六)信用風險

這是指在信用活動中存在的不確定性導致遭受損失的可能性。信用最基本特點是到期履約、還本付息。然而如果債務人經營不善或客觀原因，如戰爭、自然災害等，或有意欺詐，到期不履約，保證人將遭受相應的損失。在市場經濟發達的國家，信用已經成為個人和企業在市場經濟中的通行證。他們通過良好的信用和較高的信用等級體現公司及自身的形象和價值，把信用當作自己的生命去看待。在我國，隨著社會主義市場經濟的不斷完善，信用越來越受到人們的重視，但卻有不少企業和個人不把信用當回事。擔保機構的服務對象，除政策性擔保另有規定或少數其他領域的擔保外，多數是以高科技中小企業為主，而這些企業的信用等級、抵押物有相當一部分是不被商業銀行認可，或提供不了抵押物，另外，抵禦市場風險和經營風險的能力也最為薄弱，這就使得擔保機構處於更為復雜的市場環境中。

目前我國個人的誠信度尚不是很高，因此，擔保業務目前存在較大的信用風險。隨著時間的推移，如不嚴加管制，會有數量眾多的擔保業務演變成呆壞賬。另外地方政府扶持、控制擔保公司，行政干預其業務辦理，非市場行為極易引致借款人與擔保公司信用缺失。

(七)"逆向選擇"與"道德風險"

信息經濟學認為，在經濟運行的具體交易中，信息不對稱就會引起"逆向選擇"和"道德風險"，這在信用擔保活動中也是存在的。一方面，受保企業由於得到了來自擔保機構的保證，其所做出的經營決策及自身行為即使引起損失，也不必完全承擔有可能產生的損失，這便促使其傾向於做出風險更大的決策，以獲得更大的利益。同時，為了獲得更多的貸款與信用擔保支持，受保企業還會通過採取提供虛假信息或隱瞞重要真實情況的手段騙取貸款與擔保，或者在取得貸款以後，改變貸款合同與擔保合同規定的貸款使用方向，使貸款風險增大，進而使擔保風險增大。另一方面，由於中小企業財務管理不規范，財務大權往往掌握在企業法人代表手中，其財務狀況和現金流量的不確定因素較多，無論是貸款人還是信用擔保機構都不容易把握。所以，擔保過程中信息的不對稱性，增加了信用擔保機構的內在脆弱性。

二、來自政府部門的風險

政府部門給信用擔保機構帶來的風險主要來自政府不適當干預和中小企業政策的不穩定性兩個方面。

(一)政府部門不適當干預的風險

古典經濟學家在分析市場作用時，將引導協調人類生產交換活動的市場機制稱為一隻"看不見的手"。相應地，隨著經濟的發展，人們則將政府對經濟的干預管理稱為另一隻"看得見的手"。但是，"看得見的手"和"看不見的手"並非完美無缺。比如，長期以來，由於體制性因素的影響，我國各級政府過度干預銀行貸款，形成了"倒逼機制"怪圈和貸款供給制，以致我國銀行不良貸款比例居高不下，存在嚴重的金融風險隱患，嚴重威脅國家經濟、金融安全。隨著金融體制改革的深入，政府幹預銀行金融業務的能力大為減弱。信用擔保業作為新生事物，由於其在促進中小企業發展中的重要作用，普遍受到各級政府的重視。從目前情況看，全國各地信用擔保機構從組建到運作(盡管還很不規范)，無一不體現著政府行為。如果這種政府行為得不到有效制約和規范，就會使信用擔保重蹈政府幹預貸款的覆轍。各級政府會以出資人身份，以發展地方經濟和促進社會安定為理由，以行政命令指定擔保等各種形式和途徑直接干預信用擔保機構的擔保活動，將信用擔保資金變為中小企業的救濟基金或第二財政，使信用擔保演變為"市長擔保"、"縣長擔保"、"局長擔保"、"條子擔保"等指令擔保。這些指令擔保往往是以擔保機構降低擔保要求和標准為代價的，因而是沒有安全保障的。

(二)政府政策不穩定性的風險

政府對中小企業的過度干預對信用擔保機構的安全運作帶來不利，但是要使信用擔保機構發揮出應有的作用，又離不開政府的各項政策支持特別是財力上的支持。而這種財力支持力度的大小在很大程度上取決於政府對中小企業政策的穩定性。近兩年來，在擴大內需增加就業崗位的宏觀背景下，各級政府都加大了對中小企業的政策支持力度。比如，不少地方政府積極支持中小企業信用擔保機構的組建工作，並根據本地的財力狀況，給擔保機構注入了必要的啟動資金，成為目前信用擔保機構的最大資金來源渠道，為確保擔保機構的正常運行打下了良好的基礎。但是，若宏觀經濟環境發生變化或進行經濟結構調整，政府對中小企業的政策也可能會發生改變，或者政府減少對信用擔保機構的資金投入，使信用擔保機構沒有穩定的資金補充來源，入不敷出，信用擔保機構將難以為繼甚至被迫倒閉。

三、來自擔保企業自身的風險

(一)資本風險

擔保行業屬於高負債行業，按照國家規定，擔保公司對外總擔保額可以放大到其自有資本的10倍。因此，擔保公司在降低銀行貸款風險的同時增大了自身的風險。這就要求擔保公司有較強的資本實力和抗風險能力。

(二)業務操作風險

擔保公司必須要有完善的公司治理結構，按照金融企業制度健全內控機制，從風險管理出發拓展各項業務。然而由於擔保公司屬於新生事物，眾多公司具有金融從業經驗的人員較少，有些擔保公司的經營者以前幾乎從未涉足過金融行業，對擔保公司的職能、業務定位、公司治理結構、組織構架、風險管理等缺乏清醒的認識。而對擔保公司進行審批的是工商管理部門而不是金融監管部門，存在著對管理者行為、信用記錄等信息不對稱的問題，審批把關難度較大。擔保公司突破政策規制，個人、公司貸款擔保業務齊頭並進，大量開展動產、不動產、知識產權、股票等質押貸款擔保業務，但由於缺乏專業的評估人員和風險評判人員，業務風險較大。目前擔保公司的主管部門為經貿委，而經貿委不甚熟悉金融業務，對擔保公司的業務流程、業務審批、業務范圍的規定無法切合實際，過於籠統，以致無法指導和監控其業務發展。

(三)決策風險

這是指擔保企業在審議擔保或投資項目時，如對受保企業的資信、還款能力、還款來源未審議落實，導致決策失誤;在決策過程中，未注意擔保及投資需要投向不同的行業及企業，當業務向某一行業或企業過度集中時，該行業及企業的衰退就會對公司經營業績產生重大影響;公司決策層不能從項目實際出發對擔保及投資業務進行實事求是的評價，而是受外在因素的干預，做出不利於公司利益的決策等。

(四)內部控制風險

這是指擔保企業的內部控制制度不夠完善、全面，存在漏洞;制度執行不力，如對擔保業務不堅持雙人調查、雙人撰寫調查報告、放鬆貸後檢查等;授權和相互制約機制不健全，部門與部門、崗位與崗位、人與人之間的相互協調與相互制約不夠;考核指標體系不科學、獎罰機制不健全等。

(五)道德風險

以權謀私，內部人員貪污受賄，提供人情擔保。個別擔保機構業務管理人員利用其特殊職權營私舞弊，進行權錢交易，辦理人情擔保，這種情況雖然是極少數，但給擔保機構資金安全造成了極大威脅。

四、來自銀行的風險

(一)來自銀行貸款操作的風險

貸款銀行對貸款對象選擇是不是很合適和准確，貸款操作是否規范，也直接影響著信用擔保資金的安全性，如果貸款銀行出於轉嫁貸款風險的動機而有意放鬆貸款條件、企業的資信調查、貸款審查和審批，使本來不應該獲得貸款擔保的中小企業進入信貸程序，勢必給信用擔保機構留下巨大的潛在的風險隱患。同樣，如果貸款銀行將貸款安全性寄託在信用保證上，不如實履行信用擔保關系中的義務與責任，信貸人員責任心不強，隨意放貸，或者以貸謀私，違規操作，甚至銀行與企業相互串通，提供虛假信息，共同騙取擔保，則擔保機構同樣會遭受巨大損失。

(二)來自銀保關系中權利和義務不對等的風險

這種風險主要表現在:一是在擔保風險的分擔上，協作銀行往往只要求權利而不願意承擔義務，即要求擔保機構承擔100%的風險，這既不符合國際慣例，也使風險一邊倒，加重了擔保機構的風險;二是在保證方式的選擇上，協作銀行往往是堅持有利於己的連帶保證責任方式而不願意甚至拒絕採用一般保證方式，擔保機構則處於被動地位。

五、來自擔保體系的風險

(一)擔保法律體系不健全的風險

長期以來，我國由於受計劃經濟體制的影響和束縛，在經濟發展中片面強調發展國有大企業忽視中小企業的發展，與此相適應，法制建設上也出現了"跛行"的狀況，至今為止，尚無一部與中小企業相關的專門法律或法規。由於缺乏基本的法律制度保障，中小企業生存與發展的穩定性較差，內在風險也較大。更為突出的問題是，信用擔保機構作為促進中小企業發展的信用中介組織，其設立程序、法人地位以及運作方式等一系列問題都缺乏基本的法律規范和法律保障，實際中操作起來十分困難。盡管我國已頒布實施了《擔保法》，為信用擔保機構的運作提供了基本的法律依據，但由於信用擔保機構屬於專業擔保的范疇，對於其運作過程中涉及的擔保行為當事人及其法律行為活動，現行《擔保法》中的部分條款規定過於籠統，不適應專業擔保業務活動的需要，甚至某些條款在提法上值得商榷，在執行中存在自相矛盾，使信用擔保活動無法可依，有法不依，信用擔保機構的權利難以得到法律保障。比如，按照《擔保法》之規定，保證方式可根據銀保雙方協商確定採用一般保證方式或連帶保證責任方式，這在實際中很難行得通，因為幾乎所有銀行為了保全貸款債權，規定各分支機構一律採用連帶保證責任方式。又比如，現行《擔保法》側重於保護債權人利益，對擔保人的權益保護不夠，擔保范圍較寬，包括主債權、利息、違約金、損害賠償金和實現債權的費用，加上要求承擔連帶責任，風險一邊倒，影響擔保業的健康發展。

(二)社會中介服務體系缺乏的風險

各國經驗表明，中小企業信用擔保機構與中小企業服務體系是相輔相成、相互促進的，沒有社會中介服務體系的支撐，中小企業難以健康發展，信用擔保機構也就難以實現良性運作。這是因為社會服務中介組織通過為中小企業提供創業咨詢、市場分析、技術指導、經營診斷、管理咨詢、人員培訓等服務，能幫助中小企業提升經營管理與決策水平，幫助其對症下葯，擺脫困境，增強市場競爭能力，獲得生存發展。中小企業素質提高了，信用擔保機構的安全性才會增強。從目前情況看，我國中小企業服務體系的建設嚴重滯後於信用擔保機構的發展，加之我國缺乏這方面的經驗和做法，而服務體系建設又是一項十分復雜的社會系統工程，需要對現有的各類社會中介機構(如信息咨詢、科技開發、資產評估、產品推介等)進行重新組合、優化和發展。要完成這項工作，需要政府部門、企業、科研院所、高等院校等不同行業、部門的通力合作，也需要工程技術、經營管理、金融、財會、法律等多學科專業人才的積極參與。而這一切都需要耗費較長的時間，需要經過一個從無到有，由不完善到完善的過程。在這一過程中，可能會有許多不確定因素影響到中小企業社會服務體系的建立與發展，從而進一步影響信用擔保機構的穩定發展。

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9. 創業要實方面存在的問題及原因

創業要實，就是要腳踏實地、真抓實干，敢於擔當責任，勇於直面矛盾，善於解決問題，努力創造經得起實踐、人民、歷史檢驗的實績。以下關於創業要實方面存在的問題及原因分析，僅供參考。

創業要實方面存在的問題及原因分析(一)

關於對當前我縣創業就業方面的問題及對策以創業帶動就業，是實踐科學發展觀的重要舉措。特別是面對當前全球金融危機，實現創業帶動就業，對解決當前就業困難具有重大意義。因此，我們針對當前我縣在創業就業政策方面存在的問題及對策進行了探討，通過調查了解，我縣在落實創業就業方面存在的問題主要是：

第一、思路少、技能低，缺乏創業意識。其原因大致有三點：一是思想守舊，觀念落後，加上缺乏必要的創業資金，希望創業，願意創業，又怕擔風險，不敢創業。二是無技術素質，洞察市場的能力差。創業教育體制不健全，沒有創業教育和相關培訓機會，對創業者忽視了創業能力的培養。三是想創業又覺得沒有適合的「好項目」，對市場把握不準確，嚴重製約創業者投資意向和創業積極性。

第二、扶持創業政策不夠具體明確。在政府扶持和幫助方面，力度不夠，如稅費減免和小額貸款政策宣傳、生產經營場地審批辦證扶助不十分到位。對創業帶動就業(一人創業帶動多人就業)者的激勵機制有待進一步加強和完善。

第三，創業就業供求信息不暢，沒有搭建完善的信息互通平台，資源不能共享。各相關單位缺乏溝通，各自為政，在一定范圍內出現勞方上崗難，資方招工難，有投資意向的找不到項目人，有技術立項的找不到投資者的情況，就是缺乏一個統一組織的協調聯絡機構，導致就業創業和用人脫節。

針對以上問題，就如何進一步完善就業創業體制機制，提出以下建議與對策：

1、加強組織領導，推動工作開展。一是建立有關部門共同參與、分工負責、協調配合的工作小組，形成聯席會議制度，定期通報信息，

發揮促進就業工作協調機制的作用。二是營造創業的良好氛圍。加強創業宣傳教育，提高下崗失業及返鄉農民工創業意識。特別是加強對返鄉農民工的培訓引導，使其轉變戀家、不願外出他鄉務工的固步自封的意識。

2、制定配套機制，改善創業環境。針對創業就業中存在的實際問題，制定一系列相關配套制度，首先要制定優惠政策放寬對創辦企業注冊資金和經營場所的限制，簡化審批、辦證手續。二是制定出台創業的稅收優惠、小額擔保貸款、資金補貼、場地安排等扶持政策。多渠道、多層次為創業者提供優惠政策，推動以創業帶動就業。三是要典型引路，選樹一批創業典型，鼓勵吸納下崗失業人員超過一定數額的創業企業或個人給予資金扶持。以獎代助營造政府促進、社會支持、市場導向、自主創業的良好氛圍。

3、加強培訓，提高創業和再就業能力。首先是藉助國家陽光工程、勞動、工會等下撥的培訓經費，對下崗失業人員及返鄉農民工進行針對性的實用技術培訓，提高其就業能力。建議企業在停產期間採取各種形式對職工進行技術技能提檔升級就地培訓，再就是抓住機會進行再生產的技術改造，基地擴建，想方設法吸納消化本單位人員，不使他們下崗失業。

4、暢通就業渠道，推動勞動力轉移。一是外輸，二是內銷，在使用農民工較多的工礦企業和城鎮關停企業，為停產失業農民工和下崗失業的城鎮職工二次就業尋找出路，隨時暢通就業信息。在公路、城建、新農村建設和農村養殖、規模種植領域，為他們尋找新的工作崗位，搭建就業平台。

5、鼓勵自主創業，搭建創業平台。有關部門要根據自己的能力許可權，千方百計幫助有創業意向的再就業職工解決實際問題，諸如幫助貸款、申請用地、注冊登記招工培訓等，能優惠就優惠，能免費就免費，提供必要信息，幫助科學決策，果斷處理問題，扶植一批適合本地發展、生命力旺盛的產業。同時建議政府開發一批農貿市場和餐飲服務攤位，吸納就業困難人員入場經營，減免租金和其他費用。要對投資小、見效快、市場前景好的創業項目通過報紙、電視等媒體向社會公開發布，使有創業意向者明確目標。把創業成功的企業作為實踐基地，組織有創業意向者進行實習，積累創業經驗，鞏固創業成果。

6、政府及職能部門要倡導並支持經營困難的企業單位在金融危機的困難時期，企業行政、企業工會和企業員工要各自提出並履行「共同約定」承諾，使企業行政主動承擔社會責任，非常時期為本單位職工保崗位、保報酬。工會要科學履行維護職能，將企業經營中的困難情況及時通告職工，將職工的思想狀況反饋給企業，職工要積極配合企業，理解企業在特殊時期的困難，正確對待，兼顧各方利益，團結戰斗，共克時艱，為構建和諧勞動關系，促進社會和諧穩定各盡其責。

創業要實方面存在的問題及原因分析(二)

空談誤國，實干興邦;坐論殃民，勤耕發家。迴避矛盾，躡手躡腳，一事無成;直面人生，大刀闊斧，鑄就偉業。欲使百姓倉實達禮，衣足知榮，安居樂業，筆者認為創業時必須在「思想」、「管理」、「行動」上做到「三實」。

一、創業要實，實在「思想」

創業必須創新，創新才能促進創業，但創新創業的理念應具有前瞻性，思路應具有操作性，創業才能創出價值、帶動就業、助民致富，創業才能富國安邦、強州興縣、永續發展。一除雜念，即要抓住「三嚴三實」專題教育之機，將自己擺進去，好好查找不實之處，整改到位。要除掉小九九，樹正政績觀，幹事之前，創業之初，問民眾，看民需，以問題導向作為幹事創業之動力。二樹理念，即樹立「我必成功」的理念。摒棄個人得失，求質保量、服務於民、真抓實干，將謀劃好的創業項目精準落到實處，就得聚精會神、強化自我、主動學習、積極參訓，以他之長補我所短，全面提升科學決策和抓好落實的綜合素質。三敢擔當，即要有敢於擔當的思想。創新創業，成敗機遇並存，但無論成敗，創業者都應有守土有責、幹事盡職的思想，把創業就業當作自己的終身大事，把富民強國作為自己的畢生重任，任重道遠，求真務實，腳踏實地，結合州情縣況所需所求而開展工作。敢於對群眾負責，就需始終把群眾利益擺在首位，只要利於長遠發展、利於人民群眾，大膽嘗試勇於創業，雖死無憾;敢於對自己負責，自己所辦之事，應多一份責任、多一份愛心、多一份落實，確保工作到位，問心無愧，敢作敢當，福澤於民。

二、創業要實，實在「管理」

管理要有「生氣」，即創業管理需要一定的活力。每一位成功創業管理者，必須常下基層、了解民情，聽出心聲、積極應對，創新方法、重用人才，淡化權利、容人之短，公平競爭、激發潛能，唯如此，方可激發創業團隊及員工的活力，方可實現「1+1>2」的管理效應和創業實效。管理要有「人氣」，創業要盤清「家底」，對投入產出預期目標明確，創業管理需要一定的氣場，需要一定的人員支持，唯有團結群眾、步調一致、穩扎穩打，方能靠攏目標。一是人格魅力引導，管理者的德行、氣質、智慧、知識和經驗等人格魅力，使員工，尤其是比自己更優秀的員工自願服從其領導，因為人格魅力的權威比行政權力更強勁。二是允許員工錯誤，身為創業管理者，應鼓勵員工理性地去冒險去創新去抓住機遇，當冒險失敗時，不應過多指責;當冒險成功時，務必適時贊賞。管理要有「底氣」，創業需要一定的條件，需要心平氣和、不驕不躁、心中放平「定盤星」，擺准工作定位、個人座位，分析透徹個人長短，查清謀事創業最穩固的「基點」和最脆弱的「短板」，為下一步揚長避短，找出差距、找准方向、找到信心。要常搬「他山石」，善鑒「金點子」，去偽取真、為我所用，逐步提升幹事創業的綜合能力。謀事心想群眾，幹事發動群眾，成事惠及群眾，有了大眾「粉絲」，管理才會「底氣」足，創業才會順風順水。

三、創業要實，實在「行動」

百聞不如一見，千觀不若一練。「為官不為」應重罰，幹事不成精神贊。幹事應兢兢業業，創業要實實在在，腳踏實地，狠抓落實，實在「動」中。創業要實，貴在狠抓落實。創業中要有膽識，本著對人民負責的態度，亮出逢山開路克制約、遇河搭橋解瓶頸的膽識;以泰山壓頂之氣、敢說「硬話」之勇和「釘釘子」之神把幹事創業藍圖繪到底。應將創業成績作為領導幹部任用選拔的條件，領導幹部要正確對待績效觀，務必做到公生明，廉生威，率先垂範，身先士卒，在廣大黨員幹部職工中形成崇尚實干、狠抓落實的濃厚氛圍。創業要實，貴在學而不舍。學好本事、提高本領，才擁有勇於直面矛盾的「底氣」和善於解決問題的「資本」，處理困難復雜事物時才會能謀善斷、游刃有餘，為幹事創業打下堅實的基礎。要主動適應新常態，勤於學習、深於思考、善於總結，善積「跬步」之功，方致「千里」之效;要注重積累經驗，實踐升華，付諸實踐，做到知行合一。不墨守成規因循守舊，杜絕邯鄲學步，生搬硬套，充分結合實際，著眼長遠、善於動腦、想出辦法，在關鍵時刻和危急關頭能站得出、頂得上、挺得住。創業要實，貴在創造財富。國家可在創業培訓、創業項目、創業指導、提供小額擔保貸款、減免稅收等方面為創業者提供相應的指導服務和優惠政策。創業者自身要實實在在創業，腳踏實地創出有價值的東西，要有「創新」、「帶動就業」、「共同致富」的理念。通過創業技術、創業服務、創業價值等方面創新，創業才成有木之本有水之源。要有「一花獨放不是春，百花齊放春滿園」的胸懷，有帶動就業，尤其是提供更多高質量就業崗位的思想，才是創造物質財富的根本，才是創業的最終目的;唯有大眾創新萬眾創業，才是華夏子孫在深化改革的道路上披荊斬棘、勇往直前的源動力，才是神州大地上百姓殷實國家富強的雄厚資本。