小微企業貸款余額占金融機構比例

A. 2019年山西省小微企業貸款余額

你好，你想問2019年山西省小微企業貸款余額是多少？2019年山西省小微企業貸款余額是6494.09億元。官方發布，2019年9月末，全省全口徑小微企業貸款余額6494.09億元、較年初增長4.58%。法人銀行業金融機構普惠型小微企業貸款余額1271.12億元、較年初增長12.96%。

B. 我國小微企業融資比例是多少

我國小微企業融資比例是多少? "融資難、融資貴"導致融資成本高，這個現象近年來是一直存在的。但是中小企業、小微企業的融資比例實際上每年都是在上升的。在人民幣企業貸款已達到60多萬億元的盤子下，我們已經實現了貸款余額由大型企業、中型企業和小微企業三分天下，基本上各佔1/3。而在2010年以前，大型企業佔一半以上，中型企業和小型企業占的比例比較小一些。 中國人民銀行在公開市場上使用各種工具，市場認為在引導貨幣市場利率上行。有人擔憂，認為會傳導到實體經濟，加劇實體經濟"融資貴、融資難"的情況。在經濟結構性改革過程中，銀行業、金融業自己也在進行供給側結構性改革，更多地面向中型企業、小微企業。因此，融資難的問題會逐漸有所緩解。 今年的政府工作報告中明確指出：繼續實施穩健的貨幣政策。中國人民銀行工具箱里的工具比較多，工具的使用可能帶有引導市場價格、引導預期，同時傳導貨幣政策的意圖，但不見得對每次操作數量、價格都要作出過度解讀。貨幣政策總體來說還是穩健中性，有利於進行供給側結構性改革。隨著中國經濟比較健康穩定，供給側結構性改革、"三去一降一補"都會取得成績，國際上對中國經濟的信心也比較好，今年的人民幣匯率會在合理均衡水平上保持基本穩定。 去杠桿應先穩後降 去杠桿包含以下幾層含義： 其一是杠桿率的持續增加不利於經濟持續發展，並且在積累一定風險，有鑒於此，降杠桿首先要考慮穩杠桿，即把總的杠桿率穩住，至少讓它每年增長少一些、慢一些。 其二是在總的杠桿比例下，家庭、政府、企業間的杠桿結構還可以有一些優化。我國杠桿率與國際上相比有點高，這是因為我國儲蓄率高，形成了以銀行為主、間接融資為輔的金融格局，大家從銀行借錢占的比例比較高，這就造成了中國杠桿率偏高。杠桿率偏高和儲蓄率高是連在一起的問題，如同一個硬幣的兩面。如何從這個格局下走出來?應大力發展直接融資，企業的資本金多了，杠桿率就下來了，抗風險能力就加強了。 針對這些問題，中國人民銀行主要做了以下幾件事： 首先，對前期累積的風險進行化解和處置，盡量幫助消費者挽回損失。 其次，強化基礎建設，把該領域的基本規矩建起來。整個非銀行支付產業的發展是一個新興事物，這些年出台了網路支付辦法，推行了賬戶分類制度，對支付機構也實行了分類評級。 其三，加強監管。一方面，對市場上大量機構無證從事支付業務進行清理。到1月份為止，全國清理出239家無證也就是非法從事支付業務的機構，進行了整頓、清理，部分已經移送給公安部門處理。另一方面，對持證的支付機構加強監管，對違規行為敢於"亮劍"，進行處罰。 以上就是針對我國小微企業融資比例的介紹。目前，隨著經濟大環境逐步趨於穩定的影響，雖然小微企業每年融資的比例都在上升，但中國銀行已經出台了各種辦法來緩解其融資難的問題，盡量讓其每年的增長量減少，以減輕市場上小微企業的經營壓力，給與其健康發展的條件。

C. 南京市普惠小微貸款余額

2022年2月28日，金融時報發布的文章《讓普惠金融「雨露甘霖」滋潤小微企業》顯示，至2021年末南京銀行小微企業貸款余額2167.88億元，比上年末增加157.90億元，同比增長7.86%；在文中該行董事長表示，作為服務地方經濟的城商行，南京銀行始終不忘「服務小微企業、服務城鄉居民」的初心。

那麼，從十年（2012-2021）的長期視角觀察整體數據變化，南京銀行在小微企業貸款和居民個人貸款方面的業務發展如何呢？


附圖一

總量增長分析
第一，小微企業貸款增長情況。2011年末，南京銀行小企業貸款余額267.85億元，同比增長51%。2012年至2021年十年期間，該行小微企業貸款同比增幅變化區間為6.73%至38.86%；其中增幅最大值為2015年，此後呈現波動下行趨勢，2018年開始一直低於該行貸款平均增速，2019年增幅為最小值；2020年反彈至13.98%，2021年再回落至7.86%（相關詳情見本文附圖二）。


附圖二

不過，近年來其中的普惠型小微企業貸款（1000萬元以下）增長相對更快。2018年末，南京銀行普惠小微貸款285.43億元；2019年至2021年三年期間，同比增幅分別高達34.15%、31.38%和30.42%（相關詳情見本文附圖三），明顯高於該行貸款平均增速和小微企業增速，成為拉動信貸業務發展的新的增長點。至2021年末，該行普惠小微貸款余額增至656.12億元。

對於這一信貸業務新的增長點，南京銀行當然非常重視，在組織和人力資源上進行了傾斜性配置。組織結構上，目前已經開成了「總行、分行、支行」三級「小企業金融部」的完整架構；在人力資源上，該行133家綜合性支行的小企業金融部均按照「1+1+2」的人員數量配備。盡管目前信貸業務線上化趨勢明顯，但是對於普惠小微貸款一定程度上還是存在「人海戰術」現象；所以2020年末該行員工數量（僅指單一法人口徑）11514人，比2017年末增加2136人；而2021年員工數量則可能已經超過1.2萬人。


附圖三

第二，個人貸款增長情況。2011年末，南京銀行個人貸款余額168.33億元，同比增長34.90%。2012年至2021年十年期間，個人貸款同比增幅變化區間為16.05%至54.84%（相關詳情見本文附圖四）。其中，增幅最大值出現在2018年，主要原因在於當年個人消費信用貸款同比增長91.22%。

由於消費信用貸款規模增長過快，該行的信貸管理還是有所滯後，因此後來多家分支機構由於這方面原因受到監管處罰。例如，2018年12月，該行無錫分行因個人消費貸款資金被挪用於購買理財、投資證券、購房或償還貸款等違規事實，被處以罰款65萬元；2019年4月，該行南通分行因發放消費貸款進入證券市場和房地產市場等原因被處罰110萬元。

2020年和2021年前三季度，南京銀行個人貸款分別同比增長16.05%和17.52%，增速比前期明顯放緩。這一表現，與同期居民消費增長、購房增長相對放緩趨勢相一致。


附圖四

結構調整分析
第一，小微貸款與個人貸款佔比。2012年末，南京銀行小微企業貸款和個人貸款在貸款總額中的佔比分別為28.30%和15.64%；此後前者整體波動不大，但是後者上行較為明顯。至2021年9月末，個人貸款佔比波動上行至29.84%。2021年末，小微貸款佔比約26.1%（按貸款總額8300億元測算），與2017年的峰值相比下降了約11個百分點（相關詳情見本文附圖五）；原因如前文中分析的，該行2018年之後小微貸款增速相對全部貸款偏慢。

不過，由於普惠型小微貸款增速更快，所以其在全部貸款中的佔比從2017年末的5.94%，增長至2021年末的約8.38%；在小微企業貸款中的佔比則從2017年的17.27%，增長至2021年末的30.27%。


附圖五

第二，總資產結構情況。在銀行業界，南京銀行的同業與投資等資金運營業務一直很有名氣。所以，過去該行的貸款（凈額）在總資產中的佔比一直不高，2012年至2018年期間數值在29.55%至37.05%之間波動；2019年末貸款佔比超過40%，2021年三季度末升高至44.24%（相關詳情見本文附圖六）。

D. 目前鄉村金融的規模如何

對於我國農村民間金融組織與活動的規模、分布和作用，學者們進行了一些調研和評估。在總量規模估計上，學者們的估計差異仍然較大；在分布和作用方面，學術界的分歧較小。總體看法為，農村民間金融組織與活動的規模大、分布廣、作用重要。

3.1 規模
我國農村都普遍存在民間金融組織或活動。不同學者對其規模作了不同的估計。由於農村民間金融調查存在樣本小、總體大的問題，學者迄今為止所作的統計推斷並不一定可靠。有關農村民間金融的總量估算數據因而在很大程度上只是指向性的。郭沛（2003）依據第三方調查數據計算了我國農村非正規金融規模在2002年為2001億元－2750億元之間。中央財經大學課題組2004年對全國20個省，82個市縣，206個鄉村、110家中小企業、1203位個體工商戶進行了實地調查，對各地區地下金融規模、農村地下金融規模、中小企業非正規融資規模進行了基本判斷，測算出2003年全國地下金融(地下信貸)的絕對規模在7405億元——8164億元之間（李建軍等，2004）。兩者的推算在方法論上均有明顯缺陷，但無疑是可貴的嘗試。[10] 根據一些學者的不完全統計，中國農村「高利貸」高達8000億到1.4萬億元，僅浙東南地區就有3000多億元（唐仁健，2003；張宇哲，2004）。但這種計算依據並不清楚。

也有一些研究估算了我國農村民間金融的相對規模。IFAD（2001）的研究報告指出，中國農民來自非正規金融市場的貸款占來自正規金融市場的四倍以上，非正式信貸市場對農民的重要性遠勝於正式信貸市場。

上述中央財經大學課題組（2004）的調查結果為，全國20個被調查省、區、市的地下金融規模平均指數為28.7，即全國「地下金融」的業務規模占正規金融機構業務規模的比重近三成。從不同區域角度看，西部7省區、東部8省區和中部5省區的地下金融規模指數分別為28.98、28.66和25.2。中央財經大學課題組調查結果雖然不能推算到全國或者東中西部地區的民間金融相對規模，但從中至少可以看到這些調查樣本中的民間金融相對規模。

3.2 分布
我國全國農村各地普遍存在民間借貸。溫鐵軍（2001a）組織調查了分布在東、中、西15個省份24個市縣的41個村。[11]調查到借貸案例57起；放貸案例27起。對調查資料作統計處理後的發現是：除了有兩個地方存在不計利息的民間借貸外，其餘地區均有高利息民間借貸存在。如果按照調查地點計算，民間借貸的發生率高達95%，高利息的民間借貸發生率達到了85%。[12]

民間金融組織或活動在各地的形式有差別。比如江浙、福建、廣東存在各種合會，東北存在「對縫」業務，陝西、山西存在各種 「基金」（席秀梅等、2004）。所謂「對縫」業務，是指利用銀行借貸「轉貸」出去謀取利差（楊愛新等，2004）。寧夏吳忠市利通區截至2001年存在眾多典當行、寄賣行採用「利滾利」方式高息放貸現象（周崇華，2001）。普遍根據江蘇省鹽城市金融學會課題組的最新調查（王大龍，2004），鹽城市各縣民間金融形式主要為四種：互助形式的民間借貸（不計息或者低息），「高利借貸」，企業內部集資，村級經濟組織成為民間放貸的新主體。根據中國社科院《鄉鎮企業融資與內生金融創新研究》課題的研究，浙江省溫州市蒼南縣的民間金融種類比較多，包括互助形式的民間借貸（不計息或者低息），親友熟人之間、個人和單位（政府、學校、企業等）之間、單位之間的「高利借貸」，專門民間放貸人的借貸，銀背，合會（標會等），地下錢庄，企業集資等。廣東地區的民間借貸的組織形式，一種是無組織的零散的民間借貸，包括私人間借貸、企業間借貸及集資；另一種是有組織的民營金融，包括信息公司、互助金會、標會和當鋪等。但廣東有組織的民間借貸較少，基本上是屬於圈子內借貸，借貸雙方信息很對稱（巫燕玲，2004）。

3.3 作用
無論是民間金融還是官方、半官方金融，其供給都是需要面向需求，其作用和效率首先視其在何等程度上反映偏好和滿足需求而定。農村民間金融的效率和作用首先看其是否能夠、在何等程度上反映民眾的偏好、滿足民眾的金融需求。農戶的有效信貸需求有以下幾個特點(唐仁健，2003)：（1）小規模、分散化;(2)多樣性、復雜性; (3) 缺乏或較少抵押擔保; (4)方便、及時;(5) 由於貸款量不大、季節性強，農戶、小額貸款、對利率事實上並不太敏感。與此對應，金融供給者越是貼近農戶，其與農戶之間的信息對稱性就越高，信息優勢和成本優勢就越大。可以說，我國農村民間金融組織在對分散農戶提供金融服務方面有著天然的優勢。

從當前比較有權威性的調研看，隨著農信社農戶小額信用貸款和聯保貸款的開展，正式金融對農戶和農村企業的信貸服務涵蓋廣度雖然比以前有所改善，但是其服務的深度仍然是有限的。[13]

調查數據顯示，迄今為止，農戶和農村中小企業對民間金融組織信貸的依賴度較高，對農戶和農村企業金融服務需求的滿足程度較高，作用較為突出。根據何廣文（1999）對浙江、江蘇、河北、河南、陝西的21個縣的365個農村家庭的問卷調查，這些農村家庭借款行為的60.96%是與民間放貸主體之間發生的。根據國家統計局農調隊對農戶固定調查點進行的抽樣調查，多數農戶從銀行和信用社得到貸款難度較大。2000年至2003年，農民每人每年從銀行和信用社借入資金65元，通過民間借貸借入190 元，分別占借入資金總量的25%和75%（傅志寰，2004）。

民間金融的重要性為全國農村固定觀察點系統對31個省市自治區2萬多農戶的跟蹤調查數據所證實（見表格2）。從1995－1999年，這些農戶私人借款

表格 2 1995－1999年農戶借貸資金來源構成

（單位：%）

1995
1996
1997
1998
1999

銀行、信用社貸款
24.23
25.42
23.94
20.65
24.43

合作基金會借款
5.52
3.45
2.91
3.42
3.47

私人借款
67.75
69.27
70.38
74.29
69.41

其他
2.50
1.86
2.78
1.64
2.68

資料來源：溫鐵軍，2001a。

每年均占信貸資金來源的67.75％以上。同一系統的調查結果表明，1999年，農戶通過民間借貸市場獲得的貸款占農戶貸款總數的69.41%，平均每戶1008.56元，其中，有息借款491.87元，佔48.77% （曹力群，2001a）。2000年，平均每個農戶累計借入款1020元，其中約700元來自民間借貸，而且在私人借款中有息借貸的比重高達47.7%，其中大部分為高息借貸（曹力群，2001b）。2003年的農戶借款中，銀行信用社貸款佔32．7％，私人借款佔65．97％，其他佔1．24％；1995年農戶借款中，銀行信用社貸款佔24．1％，農村合作基金會借款佔5．5％，私人借款佔67.9％，其他佔2.5％（張信哲，2004）。

據江西省農調隊對全省2450戶農戶的抽樣調查，2003年有574戶有借貸行為，佔23.4%，其中從銀行或信用社得到貸款的有120戶， 占被調查農戶的4.9%；從2001年至2003年，從銀行或信用社得到的貸款僅占農戶總借貸收入的13—23%左右，而民間貸款所佔比重為76—86%（傅志寰，2004）。據安徽省農委從農村調查點了解的情況，2003年農民戶均借款中，來自銀行、信用社的佔12.6%，來自民間借貸的佔83.5%（傅志寰，2004）。根據人民銀行濟南分行2004年的調查，山東省50％的中小企業資金需求的滿足依賴於民間借貸，在流通領域這一比例則高達80％，而且民間借貸的利率往往在10％以上（蔣飛，2004）。

中國社會科學院農村發展研究所的中德農戶金融需求研究課題組1999年的典型調查也同樣印證了民間金融的重要性（何安耐、胡必亮主編，2000）。廣東省東莞市雁田管理區（原雁田村）最初發展農村工業，其資本依靠其強大的宗族私人親屬關系借貸和引進資金。5個典型調查村，非正規金融活動均佔有超過65%的比重，無論它們在何種經濟發展水平(見表格3)。[14]

表格 3 五村莊農戶借貸款來源的比例

（1997－1999年3年數據，％）

王澗村

屯瓦村

福星村

項東村

雁田

個人和民間借貸
65．2
65．6
80
81．3
73．33

國有商業銀行
/
4．2
0
0
26.67

信用社
32．3
22．3
19．6
18．8

基金會
2．5
0
12．4

0

資料來源：何安耐、胡必亮主編，2000。

從總體上看，當前正式金融由於存在壟斷化、商業化等傾向，只能提供有限的農村金融服務供給，更難以滿足日益多樣化的農村金融服務需求。在這一情況下，民間金融在現階段滿足農村金融需求中的作用是不可替代的

E. 2022年11月末,小微企業貸款中信用貸款佔比

2021年11月末普惠小微貸款中信用貸款佔17.8%。小微企業貸款是指企業為了生產經營的需要，向銀行或其他金融機構按照規定利率和期限的一種借款方式。

F. 2022上半年小微企業的貸款余額55.8萬億元，這數據說明了什麼

這個世界上每個人都在想方設法的掙錢，有的人是給別的老闆打工進行掙錢，而有的人則是自己創業掙錢，不過不是每個人都有第一桶啟動資金的，這個時候就需要像銀行貸款才能實現自己的夢想，根據大數據顯示，2022上半年小微企業的貸款余額55.8萬億元，這組數據說明了2個情況，第一創業的企業比較多，市場比較活躍；第二說明了各家貸款公司對於小微企業扶持力度很大，積極保障這些企業資金的審核和發放，這樣整個市場才能盤活。

三、我國對於如何創新新的貸款模式，更好的幫助小微企業發展一直在探索創新。

雖然這組數據比較好看，可是仍然有些小微企業貸款比較困難，基本上他們沒有什麼可以抵押的東西，所以我國相關部門一直在探索新的抵押方式，比如用知識產權進行貸款等方式，讓更多小微企業能夠貸款到資金進行發展。

G. 農產品企業銀行借款一般佔多少比例合理

很高興為您解答涉農及小微企業貸款佔比監管要求：涉農貸款和小微企業貸款在各項貸款的佔比長期保持在60%和50%左右，涉農貸款和小微企業貸款戶均余額分別為30萬元和131萬元。銀保監會表示，農村商業銀行以在銀行業10%的資產佔比規模，貢獻了中國涉農貸款和小微企業貸款22%和21%的規模，成為支持「三農」和小微企業名副其實的金融主力軍。但是在改革發展過程中，少部分農村商業銀行出現了經營定位「離農脫小」的盲目擴張傾向。

H. 2021大華銀行中國小微貸款余額

銀保監會日前發布的數據顯示，2021年末，銀行業金融機構用於小微企業的貸款余額50.0萬億元。其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款余額19.1萬億元，同比增速24.9%。

I. 2018大連農商銀行小微貸款余額

從大連農商銀行獲悉，為進一步降低小微企業經營成本，向實體經濟讓利，該行持續加大有效信貸資金供給、給予小微企業優惠貸款利率支持、積極運用支農支小再貸款政策，新近出台針對小微企業的減費惠企政策措施，減費項目多，讓利力度大，幾乎惠及到該行全部企業客戶。據悉，此次減費讓利政策措施從9月30日起正式執行。

J. 全國普惠小微企業貸款佔比2022

67%。2022年中報數據顯示小微企業貸款余額近23萬億，佔比67%同比增23.8%。小微企業是小型企業、微型企業、家庭作坊式企業的統稱，2015年，我國實施小微企業和個體工商戶起征點政策及小型微利企業所得稅減半徵收政策減免稅近1000億元。