1. 曲靖消費貸款增長乏力的原因
行業景氣度較差，有效信貸需求下降。金融機構在經營過程中，不良資產壓力極大制約了銀行信貸投放的積極性，與此同時，社會實體經營企業有效信貸需求也在大幅度下降。
2. 農商銀行信貸投放緩慢的原因
受到主導產業影響。
由於縣域民營，個體私營經濟發展緩慢，主導產業或拳頭產品支撐能力較弱，缺少長遠發展後勁和潛力，農民缺少信息，市場及龍頭企業的帶動和支持，難以找到合適的致富項目，信貸需求不旺盛，農戶貸款意願受到嚴重影響。
很多人反饋自己向銀行借貸，貸款投放速度比較緩慢，這是為什麼呢，從縣域經濟發展來看，其農業的主導產業仍以種養業為主，多數農戶已形成了相對穩定的經營規模和習慣，也具有一定的原始積累，基本能維持簡單再生產及生活資金需求。
3. 創業企業貸款難的原因
問題一：創業企業為什麼融資困難 銀行需要控制風險，創業企業風險太大，不適合到銀行融資，銀行也不喜歡高風險的創業企業；
創業企業沒有穩定的現金流及利潤，這是銀行一個重要的考核指標，創業企業很難達到；
創業企業沒有多少固定資產，沒有抵押物現在銀行也很難給創業企業融資。
辦理成本高、不穩定也是一個原因
當然還有其他很多因素導致銀行很難給創業企業融資。一般創業企業的融資方式是風投或者是天使基金。
問題二：你好，請問創業企業融資難的理論和現實原因分別是什麼 創業企業融資難的成因主要有以下幾方面： （一）創業企業大都資質較差。這主要體現在：規模小，經營不規范，公司治理結構不完善，抗風險能力弱；創業者缺乏經營管理經驗；信息不透明，無可靠的信貸記錄；失敗率高，逃廢債務現象嚴重。 （二）我國金融結構發展不對稱。即貸款主要對象與經濟增長主體的不對稱，大城市金融發展與中小城市及農村地區金融發展不對稱。一方面，創業企業為經濟增長做出了重大貢獻卻貸不到款；另一方面，大城市金融發展迅速，而中小城市和農村地區的金融發展卻處於滯後狀態，這對廣泛分布於中小城市和農村地區的創業企業來說，是非常不利的。 （三）創業企業融資渠道單一。目前，我國創業企業的融資主要來自自有資金，這包括企業自身的積累和折舊以及創業者投入資金，這些即是所謂的內源融資。然而，這種通過自身積累方式尋求自我滾動式發展的模式已經不能適應創業企業的發展要求，創業企業仍需開拓新的融資渠道。 （四）信用擔保體系不完善，未能真正發揮功能。這主要表現在：信用擔保機構資本投入嚴重不足；專業人才缺乏，限制了信用擔保體系專業化、正規化經營；信用擔保機構監督管理機制不健全，缺乏風險分擔機制；相關立法滯後，影響信用擔保體系的迅速發展。 （五）信用環境差。這主要表現在公民信用意識薄弱，信用監督不到位。對不守信的公民和企業沒有採取嚴厲的懲戒措施，未建立全國統一的信用檔案，使部分有不守信記錄的公民和企業仍能通過某些手段在其他地方獲取資金。由於這些情況的存在，使得金融機構對貸款對象的審查成本居高不下，從而限制了金融機構對創業企業的信貸配給。 （六）相關法律體系不完善。我國制定實施的《中小企業促進法》，以法律的形式為廣大中小企業的發展、融資提供了有力的保護和支持。但是，《中小企業促進法》的條文過於原則性，也沒有與之相配套的如行業振興、金融、財政、中介服務等方面政策。
問題三：創業企業融資難的原因是什麼？請從理論和現實兩個層面闡述 1、理論 ：企業不夠成熟。成熟的企業，從銀行貸款就很容易，更不用說風頭了。所以只能走其他渠道 。
2、現實：其他渠道 比如民間借貸 風險大 。自己風險大，別人風險也大。
創業的期望值太小。期望=收益*收益的概率-失敗*失敗的概率
問題四：為何中小企業貸款難 業貸款是指具有一定生產經營能力或已經從事生產經營活動的個人，因創業或再創業提出資金需求申請，經銀行認可有效擔保後而發放的一種專項貸款。符合條件的借款人，根據個人狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬元的貸款支持；對創業達到一定規模或成為再就業明星的，還可提出更高額度的貸款申請。創業貸款的期限一般為1年，最長不超過3年；為了支持下崗職工創業，有的銀行對創業貸款的利率進行適當下浮。 大學生申請創業貸款的途徑主要有三：直接向銀行申請貸款、申請科技型中小企業貼息貸款和利用新的技術成果或知識產權、專利權進行擔保貸款。但是因為銀行在對個人申請貸款方面的審核非常嚴格，特別是注重申請貸款人的償還能力，而大學生剛剛開始創業，在銀行的貸款審核部門看來幾乎不具備償還能力，所以很難得到所需的貸款，建議大學生最好不要用第一種方式申請貸款。 銀行提供貸款一般需要質押、抵押和擔保三種條件。如果你的父母或親戚有一份較好的工作，有穩定的收入，將是絕好的信貸資源。 款程序 第十五條 借款人為個體工商戶的，應當向戶籍或經營所在地社保所提出申請，填寫《北京市自主創業小額擔保貸款申請、推薦書》一式三份（社保所、經辦銀行、擔保機構各一份）並提供下列文件： 一、借款人身份證件。包括《居民身份證》、《戶口簿》、《再就業優惠證》、《大學畢業證》、復員（轉業）軍人自謀職業證明或農村勞動力轉移就業登記證明等原件及復印件； 二、《創業培訓合格證書》或經北京市勞動保障部門認可的創業培訓合格證及復印件，經創業培訓機構審定合格的創業項目計劃書或可行性分析報告； 三、《個體工商戶營業執照》原件及復印件； 四、《北京市信用社區小額擔保貸款個人承諾書》； 五、經辦銀行、擔保機構需要的其他資料。 第十六條 借款人為自主、合夥創辦的小企業的，應當向注冊登記地區縣勞動保障部門提出申請，填寫《北京市小企業小額擔保貸款申請書》一式三份，（區縣勞動保障部門、擔保機構、經辦銀行各一份）並提供下列文件： 一、創辦人、合夥人或股東的《再就業優惠證》、《大學畢業證》、復員（轉業）軍人自謀職業證明、農村勞動力轉移就業登記證明原件及復印件； 二、《營業執照》副本、《企業組織機構代碼證》、《注冊驗資報告》原件及加蓋企業公章的復印件； 三、營業場所證明及加蓋公章的復印件； 四、加蓋企業公章的企業章程及合夥協議書復印件； 五、稅務登記證（國稅、地稅）副本復印件； 六、法定代表人身份證、授權代理人的授權書及代理人身份證原件及復印件； 七、貸款卡復印件及密碼（或貸款卡查詢結果復印件）； 八、企業決定申請融資擔保的股東會決議或合夥人會議決議； 九、當年財務報表，包括資產負債表、損益表等； 十、企業一般情況及項目可行性報告； 十一、擬提供的反擔保措施； 十二、擔保機構及經辦銀行需要的其他資料。 第十七條 借款人應在貸款銀行開立賬戶，且已用於項目經營的資金不低於貸款本金的30%；合法經營，資信程度良好，有償債能力。 第十八條 借款人為個體工商戶申請小額擔保貸款的審批程序 希望對你有幫助！
問題五：中小企業融資難的原因？ 中小企業融資難的深層次因素分析
(一)中小企業融資難的內因
1、缺乏現代經營管理理念，經營風險高。隨著企業的發展。創業初期使用的傳統經營管理方式已經跟不上企業的發展步伐。部分中小企業仍存在著法人治理結構不完善、經營管理能力不強、產品技術含量低、企業抗風險能力弱等問題，缺乏可持續發展能力，而且中小企業負債水平整體偏高，從而使金融機構信貸風險過高。一般而言，中小企業沒有中長期目標，經營行為短期化(一般只有3年－4年)，有較高的倒閉或者破產的可能。根據工信部2009年12月發布的報告顯示，按照10分為滿分打分，中國中小企業的平均健康指數為6，57分，處於亞健康狀態，而其內部管理水平也處在中下游水平。我國浙江省的調查結果表明，二十世紀九十年代，70％左右的小企業在開業後的1－3年便倒閉破產。中小企業生命周期的短暫和經營的不確定性，一定程度抑制了金融機構的放貸意願。
2、中小企業的規模和信用水平低下，制約其融資能力。一般而言，企業融資要具備「5C」，即品德、能力、資本、擔保和經營環境，而目前我國的中小企業多採用業主制和合夥制，規模偏小。同時，許多中小企業內部管理制度特別是財務管理制度不健全。許多中小企業沒有建立完善的財務制度，有的甚至沒有建立會計賬目，資金管理較為混亂，大大降低了自身的信用度，嚴重削弱了其融資能力。2009年中國人民銀行對部分中小企業集中地區的調查表明，50％以上的中小企業財務管理制度不健全，60％以上的中小企業的信用等級在3B或3B以下。另外，由於社會徵信系統建設和信用信息網路系統建設的滯後，信用信息傳輸渠道不通暢，導致銀企雙方信息不對稱，極大降低了中小企業的信貸滿足率。
3、缺少可供擔保抵押的財產，融資成本高。由於銀行對中小企業固定資產抵押的偏好，一般不願接受中小企業的流動資產抵押。而中小企業的資產結構中固定資產比例小，特別是高科技企業，無形資產佔有比較高的比例，缺乏可以作為抵押的不動產，風險大，難以滿足金融機構的放貸要求。中小企業在尋求擔保機構擔保時，由於多數擔保貸款的期限在半年以內，最長不超過一年；信用擔保機構基本上只對短期的流動資金貸款而不對設備投資等長期性的貸款提供擔保，增加了中小企業的融資難度。另外，由於擔保公司在自負盈虧的經營情況下往往提高擔保條件，無形中限制了中小企業資金的融通，或者通過繁雜的擔保手續，高昂的擔保費用，增加了企業的融資成本，影響了融資效率。
(二)中小企業融資難的外因
1、金融機構體系的缺陷。在我國的融資格局中，銀行貸款在企業融資來源中佔有絕對比重，並且由於近年來信貸余額快速增長，而直接融資發展相對緩慢，貸款和直接融資余額的差距越來越大。截至2009年10月份，我國銀行貸款、直接融資(包含企業債、股票首發、增發和配股)的比重分別為73％和27％。而我國四大國有和國家控股的商業銀行在存款、貸款市場上處於主導地位，在銀行貸款的市場份額中，四大國有商業銀行仍然佔有70％以上。四大國有銀行的高度壟斷減少了中小金融機構能夠獲得的金融資源，限制了它們為中小企業服務的能力，而大銀行追求貸款規模效益和風險平衡又不願為中小企業提供貸款。據統計，目前階段我國占企業總量0.5％的大型企業擁有50％以上的貸款份額，而佔88.1％的小型企業的貸款份額不足20％。
2、資本市場的缺陷。從直接融資渠道上來看。主要有債券融資和股票融資兩種方式。由於我國資本市場發展較晚、發育不完善且遲緩，企業通過股票市場和債券市場直接融資所佔比重較小。從發行債券融資的情況看，國家對企業發行債......>>
問題六：30. 你認為造成我國企業創業融資困難的原因是什麼? 中小企業融資的現狀和問題
在市場經濟體制下，企業一般通過內源性融資和外源性融資這兩種方式獲得所需資金。目前我國中小企業內源性融資占的比重過高（內源性融資佔全部融資需求的65.2%，而債權式融資佔全部融資需求的10.7%）。外源性融資明顯不足，是制約我國中小企業進一步發展的重要因素，它使中小企業的發展在很大程度上被限制，發展潛力和速度都受到制約。
1、融資渠道狹窄
企業籌資渠道受制於經濟體制和資金管理政策等因素。從理論上講，中小企業的融資渠道包括自籌資金、直接融資、間接融資和政策性融資等。但我國中小企業融資渠道狹窄，這主要體現在以下方面。一是自有資金有限。我國絕大多數中小企業的創業資本主要是通過自我積累和群體聚集形成的，其來源大多為個人儲蓄及家庭、朋友、個人投資等。二是資本市場籌集困難。由於我國資本市場發育還不完善，企業進入股票市場的門檻較高，針對中小企業的二板市場仍處於起步階段，債券融資受到發行條件的嚴格限制，大多數中小企業因其規模和業績而很難擠進證券市場的大門。三是商業銀行貸款困難。中小企業的外源性資金主要來源是商業銀行貸款，鑒於中小企業信用水平不高，以抵押為代價成了它們取得貸款的基本形式，但這類企業可供抵押的資產相對較少，加之財務制度不健全，破產率比較高，多數商業銀行認為其風險太高而產生惜貸現象。四是 *** 扶持資金有限。我國財政資金的資助對象主要是國有大中型企業，只有部分中小企業有機會從地方財政取得少量的資金支持。
2、融資成本較高
銀行對中小企業的貸款多採取抵押或擔保方式，不僅手續繁雜，而且企業為尋求擔保或抵押，還要付出諸如擔保費、抵押資產評估等相關費用。此外，中小企業在融資過程中還要承受利率上的所有制歧視。它們享受不到 *** 和央行給予國有企業的利率優惠。在實行浮動利率時，對中小企業的浮動幅度也比國有企業高，少數金融機構還擅自或變相提高對中小企業的貸款利率。
問題七：與創業融資難有關系的是 你的項目要足夠有市場，能博得風投的歡心，風投最看重的就是項目的目標市場有多大，可實施性是否可控，毛利潤空間大不大等
問題八：中國企業為什麼融資難？ 企業要發展，就要向社會募集資本，也就是我們平時講的融資。但是在當前，中國的企業卻存在著融資難的問題，這個問題進而影響了中國企業的發展和整個中國經濟的發展。中國企業的融資難題，主要就是中小企業和民營企業的融資難題。??企業的融資是通過金融活動實現的。??金融是現代經濟的核心。 *** 同志在1991年視察上海時就曾經說過：「金融很重要，是現代經濟的核心。金融搞好了，一著棋活，全盤皆活。」??金融是現代經濟的核心，是因為金融對經濟增長起著舉足輕重的作用。著名經濟學家熊彼得認為，具有良好功能的金融中介通過辨別並提供資金給那些最有可能成功實施創新產品和生產過程的企業家從而加速了技術創新。??中國企業的融資難題，意味著我們的金融體系還遠遠沒達到熊彼得所說的程度。???????? 二、企業融資難的體現??1、貸款難??從銀行體系來講，我們現在主要是四大國有銀行和股份制銀行占據主導地位，而這些大銀行因為成本和信息不對稱問題，往往不願意對中小企業貸款。事實上，從成本角度來看，對這些大銀行而言，十億的貸款和100萬的貸款，成本是一樣的。因此，他們更願意給大企業貸款。??從信息不對稱來看，中小企業貸款不僅要注重調查企業財務報表等「硬信息」，更要注重掌握企業負責人的從業經驗、道德品德以及企業的用工、用電、納稅等「軟信息」，而大銀行的貸款審批人很難獲得這些中小企業的「軟信息」。??而那些城商行、農商行，本應該成為大銀行的補充，紮根於當地，利用自身的成本優勢和信息優勢，更好地為當地的中小企業提供貸款，切實解決中小企業的貸款難問題。但是我們的城商行、農商行卻天天想著怎麼往外擴張、往大城市擴張，放棄自己的優勢市場與大銀行開展全面競爭。一方面，對自身發展不利，另一方面，也並沒有為解決中小企業貸款難問題起到應有的積極作用。??2、上市更難??上市融資是企業股權融資的一種重要方式，股票市場在經濟金融中的地位也越來越突出。但是，在中國上市是一件非常難的事。中國的股票發行上市實行核准制，證監會及其發行審核委員會決定企業能否上市。??近幾年，每年企業上市的數量平均只有350家左右，這顯然遠遠不能滿足企業上市融資的需求，也與中國經濟的發展程度不相匹配。??中央和國務院很早就提出、並且多次重申要建設多層次的資本市場，為各個發展階段、各種類型的企業，特別是中小企業提供資本市場融資渠道，但我們在這方面的努力顯然遠遠不夠。??從表面上看，我們有主板、中小板、創業板，最近又在策劃推出新三板，似乎多層次資本市場已經建立起來，但其實是徒有其表。事實上，我國的中小板、創業板並沒有為中小企業和創業企業的融資提供有效渠道，因為法律規定的上市條件很低，但實際審批中的上市條件卻很高。??另外，由於創業板的市盈率高於中小板、中小板的市盈率又高於主板，很多企業紛紛首選創業板和中小板上市，導致真正的中小企業和創業企業被擠掉、難以上市，這進一步加劇了矛盾沖突。??3、發債難上加難??中國的債券市場是「三國分裂」，證監會、發改委和人民銀行（通過「銀行間市場交易商協會」）各管一塊。??證監會監管的債券一般叫做公司債券，只能由上市公司才能發行，因此，企業沒上市肯定發行不了，上市了，還得滿足其他條件才能發行。顯然，發行公司債券，比上市難度更大。??發改委監管的債券叫做企業債券，從現實來看，企業債券的發行主體，基本上都是國有企業。以2010年為例，企業債券發行主體共計157家，其中152家發債主體均為國有企業。??人民銀行......>>
問題九：簡述如何著力破解創業途中融資難的瓶頸 融資難其實有很多因素，比如：沒有知名度、沒有信任度（沒有相熟的融資機構）、產品企業沒特色等。當然，這些都是相對融資機構而言。 也可以考慮被知名企業並購或入股的途徑 望採納。
問題十：創業企業融資難的原因是什麼？請從理論和現實兩個層面闡述 1、理論 ：企業不夠成熟。成熟的企業，從銀行貸款就很容易，更不用說風頭了。所以只能走其他渠道 。
2、現實：其他渠道 比如民間借貸 風險大 。自己風險大，別人風險也大。
創業的期望值太小。期望=收益*收益的概率-失敗*失敗的概率
4. 普惠小微貸款增速放緩原因
疊加疫情對宏觀經濟尤其是小微企業的沖擊。
伴隨著高速增長的同時，疊加疫情對宏觀經濟尤其是小微企業的沖擊，普惠金融貸款和普惠小微貸款增速拐點已經出現。
與此同時，作為普惠金融貸款的主力軍，上半年5家國有大行中的3家增速較去年同期也出現了下降，其中2家下降了超過10個百分點，且還有1家新發放普惠貸款平均利率較去年全年出現了環比上行。種種跡象表明，在普惠金融進入新的發展高度後，也將進入一個新的發展階段。
5. 基建製造業房地產等重點領域信貸投放變化情況和原因
分析 一、重點領域信貸投放變化情況 1、公路建設：隨著國家第二輪基礎設施投資的加大，2015年以來，銀行對於公路建設的貸款投入也明顯增加。 2、房地產：近幾年房地產行業企業融資需求有所上升，銀行對此的貸款也有相應的投入，但由於房價受到政策影響，貸款投放仍處於較為保守的狀態。 3、基礎建設製造業：中國政府在2015年以來對基礎建設製造業的支持較為明顯，並通過信貸政策的助力加大了銀行對此的貸款投入。 二、原因分析 1、宏觀經濟環境：由於中國宏觀經濟環境的不穩定，各銀行謹慎行事，尤其是對於重點領域信貸投放，更加謹慎，影響貸款投放量。 2、金融監管：由於金融監管政策調整，各銀行都會控制信貸投放，重點領域更是如此，所以信貸投放會受到一定的影響。 3、政府政策：中國政府在一些重點領域有一定的政策支持，而銀行也會針對不同政策調整貸款投放量，以順應政策導向，力求給那些受益者更多的貸款支持。
6. 高手請教：貸款額和貸款余額變化的背後
貸款額實際上應該是新增貸款額。是一個增量的概念，而貸款余額是一個存量的概念。「貸款額變動較大，而貸款余額變動不大」說明流量大，但存量穩定，變化不大。
7. 貸款放不出去負增長的原因
經濟不景氣。
一個是市場經濟不景氣，受疫情和國際局勢影響，各地的財政收入是比較欠缺的，加上去年開始嚴控銀行發放房貸（下調貸款比例和嚴控放款時間），必然會出現房貸負增長的情況，還有就是國家在有意識地讓樓市降溫。
經濟衰退導致實體行業倒閉，信貸沒有對象發放，貨幣政策是緊縮的，信貸規模遭到限制，不良信貸過多，銀行無法回籠資金。
8. 銀行貸款余額下降原因分析
一、強化宣傳,擴大我行的影響力。我行應通過營業網點內外的LED電子滾動字幕宣傳、農村集貿市場現場宣傳、派發宣傳單、郵儲網點懸掛橫幅、在各村醒目位置張貼噴繪廣告等形式進一步提高小額貸款的知名度。
二、在強化宣傳的同時也要注重老客戶的維系。老客戶的維系分為兩個方面，一是通過貸後維系老客戶及時了解客戶的貸款使用狀況和未來潛在的貸款需求，通過與客戶的良好合作將我行影響深入客戶心中，形成長期的業務往來；二是通過老客戶來宣傳我行的貸款，老客戶的經歷是值得其周圍的親戚、朋友借鑒的，利用老客戶周邊的「圈子」以點帶面，形成更多的潛在客戶，也將會是我們發展業務的一個重點。
三、積極開展市場調研，積極開發需求量大的潛在客戶源。對行業性的市場進行分析，通過多方面詢問、探索，掌握行業性市場大致的資金需求，確定該行業能否成為我行的真正潛在客戶。在確定潛在客戶源後改變等客上門的工作方式，針對該行業確定可行的貸款品種，對該市場進行宣傳營銷，及時走訪了解信貸需求情況。
四、加強風險管理，合規開展業務。在積極開展業務的同時我們仍舊要增強風險意識，樹立牢固的風險觀念，把控好風險，不能因為業務開展的需要而忽視風險隱患的存在。將信貸考核與風險把控和合規經營聯系起來，在依照原有的信貸績效考核辦法指定績效的同時，也應參考其他潛在風險因素和經營合規性，使其能夠對信貸績效產生一定的影響，這樣可以促使信貸員在業務開展過程中對業務更加負責。對已發放的貸款仍舊要不定期對客戶進行面對面回訪，加強事後服務監督。
9. 本外幣存貸款差
存貸差
存款與貸款之間的差額
存貸差指的是銀行的存款大於貸款，即存款與貸款之間的差額。如某銀行存款為10億，貸款為8億，則存貸差為2億。銀行可以是單個的銀行，也可以是集合的銀行，就集合的銀行來看，也就是如果把全國的銀行看成是一家銀行來看，在不考慮黃金和外匯的情況下，銀行的貸款永遠等於銀行的存款加流通中的現金，在這種情況下，銀行體系是永遠不會存在存貸差的。
中文名
存貸差
外文名
Bad loan
在存在外匯和黃金的情況下，由於外匯、黃金轉換為貨幣與一般的影子貨幣轉換為貨幣的方式不同，銀行體系會存在存貸差。比如，國家有外匯籌備8千億美圓，這8千億美圓作為影子貨幣，它不是通過債權、債務關系而轉換為貨幣的，它是通過買賣關系轉換為貨幣的。中央銀行收購這些貨幣需要發行6萬4千億的人民幣，這時中央銀行的資產為8千億美圓，負債（或存款和現金）為6萬4千億人民幣，顯然這6萬4千億的存款或現金就會成為銀行體系的存貸差。黃金創造銀行體系存貸差的原理和外匯創造存貸差的原理相似，這里就不再重復了。
對於單個的銀行來說，不管存在或不存在外匯和黃金，它都有可能出現存貸差。影子貨幣轉換為貨幣可以在一家銀行完成，也可以在一家以上的銀行完成。當影子貨幣轉換為貨幣在一家以上的銀行完成時，單個銀行的存貸差就出現了。為了解決單個銀行的存貸差問題，國家設立了銀行之間的拆借市場。比如，張三抵押10億影子貨幣給中國銀行借得款項8億人民幣，張三將借來的8億存入工商銀行，這時，中國銀行有8億的債權資產，同時，增加8億的對工商銀行的債務，或者減少8億的存款。如果中國銀行只有5億的存款，這時中國銀行就有可能向工商銀行拆借3億的貨幣，這中間就包含所謂的存貸差的問題。銀行間（注意是銀行！）凈債權的銀行就是存差的銀行，凈債務的銀行則是貸差的銀行。
如果銀行體系的存貸差是由於外匯或黃金轉換為貨幣所引起的，我們要解決存貸差的問題，就必須解決外匯、黃金轉換為貨幣的問題。至於銀行之間存在的存貸差問題，則是永遠會存在的，因為每個銀行存款和貸款的規模是不一樣，通過拆借市場，銀行之間很容易以債權債務的關系解決這些問題。
當一個人的存款大於貸款時，此人有儲蓄，當一個人的貸款大於存款時，此人就是負儲蓄。在不考慮黃金外匯的情況下，由於貸款= 存款+ 現金，如果把現金當存款處理，則貸款 = 存款。
循環經濟學還告訴我們，社會可以解剖為六個層次的人，如果我們把社會的人簡化為自然人和企業，再把自然人和企業集合化，則社會就只有集合的企業和集合的自然人了。把人和前面貸款等於存款結合起來看，中國所謂的高儲蓄國家就是集合的自然人是存款一方的國家，美國所謂負儲蓄的國家就是自然人是貸款一方的國家。在中國，由於集合的自然人是存款的一方，貸款的就自然是集合企業的一方。在美國，由於貸款是集合自然人的一方，存款就是集合企業的一方。
必須指出的是：有儲蓄的人不一定是有錢人，沒有儲蓄的人不一定是窮人。因為資產除了貨幣資產外還有非貨幣資產，比如，張三有1千萬的股票資產，同時張三有10萬的銀行借款，李四有10萬的銀行存款，可李四沒有其他的資產，在這種情況下，李四雖然存款比張三的多，張三仍然比李四有錢的多。決定一個人有錢或沒有錢的是他的總資產，而不僅僅是他的貨幣資產。
存貸利率是分開來講的，就是存款利率和貸款利率，存貸款利差在之前是銀行的主要業務收入，占銀行的很大份額，也是銀行的主營業務，存貸款利率都是隨著存款准備金的變動而變動的，都是同向的，但不存在線性關系，一般來說存款利率要低於相同情況下的貸款利率，這也就是存貸款利差 。
銀行吸收存款，需要給存款人利息。——存款利息
銀行發放貸款，收取貸款人的利息——貸款利息
貸款利息>存款利息。這個是確定一定以及肯定的。
貸款利息-存款利息=存貸利差。
銀行就是依靠存貸利差賺錢的。
人民幣存款利率表
請選擇時間 以查看對應利率 日期：2007-12-21
項目
年利率%
一、城鄉居民及單位存款
（一）活期 0.72
（二）定期
1.整存整取
三個月 3.33
半年 3.78
一年 4.14
二年 4.68
三年 5.40
五年 5.85
2.零存整取、整存零取、存本取息
一年 3.33
三年 3.78
五年 4.14
3.定活兩便 按一年以內定期整存整取同檔次利率打6折
二、協定存款 1.53
三、通知存款 .
一天 1.17
七天 1.71
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貸款利息：
人民幣貸款利率表
請選擇時間 以查看對應利率 日期：2007-12-21
種類項目
年利率（%）
一、短期貸款
六個月以內（含六個月） 6.57
六個月至一年（含一年） 7.47
二、中長期貸款
一至三年（含三年） 7.56
三至五年（含五年） 7.74
五年以上 7.83
三、貼 現
貼現 以再貼現利率為下限加點確定
註：人民銀行歷次存款利息調整對照表
從以上數據來看，貸款利率-存款利率=差不多5%-7%的樣子吧年利率）
附：北碚區統計局 2005-10-8
存貸差擴大 存貸比下降
──重慶直轄以來北碚金融機構存貸差淺析
隨著我國金融業的迅速發展，金融業已滲透到社會經濟活動的各個方面，在國民經濟中的地位不斷加強，發揮著舉足輕重的作用。金融業成為國民經濟宏觀調控的重要杠桿，國家通過貨幣政策，運用貸款限額、利率等金融調控手段，適時地調控貨幣供應量和結構，從而實現資源的優化配置、產業的升級換代和經濟結構的改善，達到調節經濟發展的規模、速度和效益的目的。重慶直轄以來，北碚區經濟持續、健康發展，截止2004年，全區實現地區生產總值80.97億元，比1997年增加36.39億元，年均增長9.8%。良好的經濟發展形勢為金融業提供了優越的發展環境，我區金融業得以快速發展，存貸款大幅度增長，為我區經濟發展發揮了有益的調節作用。隨著社會主義市場經濟的不斷深入，我區金融機構存貸差由負轉正並呈逐步擴大態勢，資金市場明顯「供大於求」，對優化社會資金資源的合理配置提出了新的課題。本文就直轄以來我區金融機構存貸差的成因進行簡要分析，為各級領導和金融企業提供有益參考。
一、我區金融機構存貸差現狀
1、各項存款快速增長。2004年全區金融機構各項存款余額首次突破100億元大關，達到100.17億元，比1997年增加71.95億元萬元，年均增長19.8%。從結構上分析：一是企業存款快速增長。直轄以來，我區緊緊圍繞經濟建設這個中心，做大做強工業企業，全區規模以上工業企業由1998年的88戶，增加到2004年的143戶，實現利潤總額由虧損17060萬元增加到盈利22506萬元，企業數量的增加、經濟效益的穩步提高，使企業存款由1997年的84685萬元增加到2004年的287425萬元，年均增長19.1%。二是居民儲蓄存款大幅提高。經濟的持續發展，使我區城鄉居民收入水平不斷提高，城市居民人均可支配收入由1997年的4249元增加到2004年的8991元，農村居民人均純收入由1997年的2060元增加到2004年的3280元，分別增加了4742元和1220元。城鄉居民儲蓄余額由1997年的181463萬元增加到2004年710731萬元，人均儲蓄存款增加了8047元。
2、貸款增長相對較慢。2004年金融機構貸款余額507801萬元，比1997年僅增加201156萬元，年均增長僅為7.5%，平均每年比存款余額增幅低12.3個百分點。貸款增長較慢的主要原因：一是受亞洲金融危機和企業信用等級不高的影響，銀行業產生懼貸現象。二是受國家宏觀經濟政策的影響，銀行業出現惜貸現象。三是企業還貸意識增強，企業貸款回籠加快。
3、金融機構存貸差由負轉正，並不斷擴大。1997年我區金融機構貸款余額大於存款余額，存貸差為負，但從1998年開始，存貸差由負轉正，存差取代貸差成為我區金融機構運行新的狀態，並呈逐年擴大趨勢。1998年，存貸差為32398萬元，1999、2000年出現大幅增長，分別增長120.8%和96.0%，其後年份的增幅都超過了28%。2004年末，我區金融機構存貸差達493880萬元，比上年末增加112503萬元，增長29.5%，存貸比由1997年的1.09降為2004年的0.55。到2005年8月末，我區存貸差已達569792萬元，存貸比為0.47。
北碚區直轄以來存貸差情況表
年份年末存款余額（萬元）比上年末增長%年末貸款余額（萬元）比上年末增長%存貸差（萬元）存貸比
1997年28217227.530664534.3-244731.09
1998年36108528.03286877.2323980.91
1999年43923821.636770011.9715380.84
2000年51191916.53717151.11402040.73
2001年58380314.03909485.21928550.67
2002年68673517.643873712.22479980.64
2003年84947723.74681006.73813770.55
2004年100168117.95078018.54938800.51
4、我區金融機構存貸比橫比最低。在都市發達經濟圈九區中，除渝中區的存貸差為負以外，其餘各區存貸差均為正數，且只有渝中區的存貸比大於1，我區的存貸比2004年末為0.51，2005年8月末為0.47，而其餘七區的存貸比均在0.60以上。
都市發達經濟圈2004年末及2005年8月末存貸差、存貸比對比表
區名2004年末2005年8月末
存貸差（億元）存貸比存貸差（億元）存貸比
北碚區49.390.5156.980.47
渝中區-225.591.22-231.141.23
沙坪壩區93.950.6.850.64
九龍坡區114.870.71103.230.75
南岸區47.900.7661.080.73
江北區100.520.6291.610.64
大渡口區23.830.6021.940.66
渝北區72.060.6081.030.61
巴南區36.100.6340.070.60
二、存貸差不斷擴大的主要原因
1、存款剛性增長。直轄以來，我區經濟穩定增長，城鄉居民收入水平進一步提高，1997-2004年，在崗職工人均工資、城市居民人均可支配收入、農民人均純收入年均遞增13.8%、11.3%、6.9%。在目前住房、教育、醫療等支出明顯擴大、社會保障體系尚不完善、就業壓力不斷增大、可供城鄉居民選擇的投資渠道較為狹窄、城鄉居民對未來預期收入不確定的情況下，居民持幣的預防性顯現出較強的儲蓄剛性增長，城鄉居民儲蓄余額以每年21.5%的速度遞增。另外，企業不斷改善經營模式，利潤增長較快，自有資金增多，企業對銀行貸款的依賴性相對減弱，直轄以來企業存款凈增202740萬元。
2、貸款新增乏力。為降低銀行風險，國家出台了一系列宏觀政策提高銀行貸款門檻，銀行自身在加強審查把關的同時，也將目光投向了還貸能力較強的大企業，出現了中小企業融資難，貸款難的局面。同時企業信用等級不高，拖欠、逃避貸款現象時有發生，特別是受「三金三亂」的影響，銀行後悸未消，存在懼貸心理。另一方面，我國為加速提高銀行信貸資產質量、增強其抵禦風險的能力，加之幾大商業銀行股改上市，加大了剝離不良資產和核銷呆帳貸款的力度，2003—2004年我區工行、建行剝離不良資產和核銷呆帳達4.73億元，2005年1-8月達3.82億元。這些因素都導致我區銀行信貸余額的減少，使得銀行帳面存差擴大。
三、存貸差不斷擴大所帶來的影響
1、存貸差拉大，存貸比下降，不利於金融系統本身發展。直轄以來，我區存貸差持續擴大，存貸比不斷下降，2004年全區存貸差是1998年的15倍，比1997年增加51.84億元，存貸比由1997年的1.09下降到2004年的0.51，下降了58個百分點。存貸比越高，雖然發生不良貸款的風險性加大，但當期盈利能力越強；反之存貸比越低，在風險降低的同時，當期盈利能力會受到削弱。如果金融部門不把一定比例的資金投放出去，而自身卻要負擔相應的存款利息，即存貸比的不斷下降將會導致金融機構的盈利空間縮小，這與銀行本質相悖，將最終導致銀行業經營陷入困境。
2、金融貸款增長與經濟增長不協調，不利於經濟健康持續發展。經濟增長需要投入，需要資金支持，引發貸款需求，貸款增長是經濟增長的保證。因此一般來說，金融貸款與經濟總量之間存在較高的相關度。1997－2004年，我區地區生產總值由44.58億元增加到80.97億元，按不變價計算，年均增長9.8%；而同期金融機構貸款余額年均僅增長7.5%，比GDP年均增幅低2.3個百分點，比全市金融機構人民幣貸款年均增幅低2.7個百分點。說明我區金融貸款對經濟增長支持力度有待進一步加強，如果不解決好金融機構貸款的有效運用和持續增長，將阻礙我區經濟的健康持續發展。
3、貸款供需矛盾突出，不利於加快企業發展。由於銀行存款持續、快速增加，銀行資金充裕，而企業有效需求不足，導致銀企之間資金供需矛盾越來越突出，表現在：一方面銀行有款貸不出、不敢貸；另一方面企業需款貸不到。大部分企業特別是中小企業願意在條件允許的情況下通過銀行貸款來解決資金問題，但企業信用等級低、抵押擔保不足，是銀行不敢放貸、謹慎放貸的主要原因，而銀行貸款資格審批嚴格、手續繁瑣與企業自身素質不高的矛盾導致許多企業貸不到款。如何解決好當前銀企之間的這一矛盾，實現銀企雙贏是當務之急，否則，企業的發展將步履緩慢，後勁不足。
四、正確認識存貸差，實現金融資源合理配置
存貸差的不斷增大，表明存款資金資源中有一部分沒有實現優化配置，造成了地區資金浪費或流失。要充分發揮貨幣政策的調控引導作用，構建高效的信貸資金供求銜接機制，從而更好地發揮資金有效配置的作用，提高全社會的資金使用效率，更好地支持國民經濟快速發展。
1、政府部門要把完善金融市場、優化金融環境作為宏觀經濟調控的主要工作來抓，切實解決好企業融資難的問題。一是建立多元化的融資市場，使企業能從多渠道獲得資金。二是政府部門與銀行應重新審視「抓大放小」的政策，降低中小企業貸款「門檻」。長期以來各商業銀行對規模大、效益好的企業爭著支持，形成無序競爭；而對規模小、效益不高的企業都不願意支持，造成中小企業、民營企業金融服務的缺失。
2、企業要樹立北碚誠信企業形象，進一步取得銀行支持。企業要主動適應銀行游戲規則的改變，樹立北碚誠信企業形象。第一、健全財務制度。嚴格按照會計法規和商業銀行要求，建立全面、准確、真實的財務制度，定期向相關各方提供全面的會計信息，增加信息透明度，提高企業的「信用形象」。第二、及時還本付息，樹立良好信譽，樹立守信用、重履約的良好形象。第三、加強資金管理，主要是合理利用，加快周轉，保持合理的貸款水平，制定有效的應收賬款管理制度，加快資金回籠。
3、金融機構要轉變觀念，完善各項管理制度，充分發揮金融機構對經濟的推動作用。首先，銀行要充分認識只有貸款才能獲利、才能使銀行充滿活力的重要性，改變存款立行的觀念。其次，建立一套新的信譽評價和風險評估標准，做好對企業的市場分析、前景分析，建立一套符合企業發展的信譽和風險評估標准，為大規模、高效益的企業提供服務的同時，開拓市場，為一大批規模雖小但業績好、有市場、有發展前途的中小企業獲得貸款創造條件。再次，改進貸款管理制度。在貸款管理方式上，完善信貸資金的授權授信制度，適當下放貸款審查、發放權力，為中小企業獲得資金打開方便之門。最後，建立和健全社會信貸服務體系，解決銀行與企業之間的信息不對稱問題，加快銀企間信息的傳遞。
4、營造投資環境，吸引大企業入駐。政府部門應加大招商引資力度，充分利用北碚地理、環境、資源優勢，不斷改善投資軟、硬環境，吸引大項目、大企業入駐我區。大項目、大企業的入駐將拉動我區貸款需求，加快優化北碚金融機構資金合理配置的速度，從而推動全區經濟持續穩定發展。
10. 小微貸款乏力的原因
小薇貸款乏力的原因有：
1、小微企業自身障礙。
2、從財務的角度而言，很多小微企業財務信息不透，沒有編制財務報表，缺乏對現金、應收賬款、存貨等的良好管理，造成資金閑置與資金緊張。
3、從管理的角度而言，我國的小微企業一般為家族式企業或個體工商戶，一般並未建立起規范。
4、商業銀行信貸政策商業銀行對小微企業存在惜貸、拒貸的現象。