貸款余額2018

Ⅰ 南京市普惠小微貸款余額

2022年2月28日，金融時報發布的文章《讓普惠金融「雨露甘霖」滋潤小微企業》顯示，至2021年末南京銀行小微企業貸款余額2167.88億元，比上年末增加157.90億元，同比增長7.86%；在文中該行董事長表示，作為服務地方經濟的城商行，南京銀行始終不忘「服務小微企業、服務城鄉居民」的初心。

那麼，從十年（2012-2021）的長期視角觀察整體數據變化，南京銀行在小微企業貸款和居民個人貸款方面的業務發展如何呢？


附圖一

總量增長分析
第一，小微企業貸款增長情況。2011年末，南京銀行小企業貸款余額267.85億元，同比增長51%。2012年至2021年十年期間，該行小微企業貸款同比增幅變化區間為6.73%至38.86%；其中增幅最大值為2015年，此後呈現波動下行趨勢，2018年開始一直低於該行貸款平均增速，2019年增幅為最小值；2020年反彈至13.98%，2021年再回落至7.86%（相關詳情見本文附圖二）。


附圖二

不過，近年來其中的普惠型小微企業貸款（1000萬元以下）增長相對更快。2018年末，南京銀行普惠小微貸款285.43億元；2019年至2021年三年期間，同比增幅分別高達34.15%、31.38%和30.42%（相關詳情見本文附圖三），明顯高於該行貸款平均增速和小微企業增速，成為拉動信貸業務發展的新的增長點。至2021年末，該行普惠小微貸款余額增至656.12億元。

對於這一信貸業務新的增長點，南京銀行當然非常重視，在組織和人力資源上進行了傾斜性配置。組織結構上，目前已經開成了「總行、分行、支行」三級「小企業金融部」的完整架構；在人力資源上，該行133家綜合性支行的小企業金融部均按照「1+1+2」的人員數量配備。盡管目前信貸業務線上化趨勢明顯，但是對於普惠小微貸款一定程度上還是存在「人海戰術」現象；所以2020年末該行員工數量（僅指單一法人口徑）11514人，比2017年末增加2136人；而2021年員工數量則可能已經超過1.2萬人。


附圖三

第二，個人貸款增長情況。2011年末，南京銀行個人貸款余額168.33億元，同比增長34.90%。2012年至2021年十年期間，個人貸款同比增幅變化區間為16.05%至54.84%（相關詳情見本文附圖四）。其中，增幅最大值出現在2018年，主要原因在於當年個人消費信用貸款同比增長91.22%。

由於消費信用貸款規模增長過快，該行的信貸管理還是有所滯後，因此後來多家分支機構由於這方面原因受到監管處罰。例如，2018年12月，該行無錫分行因個人消費貸款資金被挪用於購買理財、投資證券、購房或償還貸款等違規事實，被處以罰款65萬元；2019年4月，該行南通分行因發放消費貸款進入證券市場和房地產市場等原因被處罰110萬元。

2020年和2021年前三季度，南京銀行個人貸款分別同比增長16.05%和17.52%，增速比前期明顯放緩。這一表現，與同期居民消費增長、購房增長相對放緩趨勢相一致。


附圖四

結構調整分析
第一，小微貸款與個人貸款佔比。2012年末，南京銀行小微企業貸款和個人貸款在貸款總額中的佔比分別為28.30%和15.64%；此後前者整體波動不大，但是後者上行較為明顯。至2021年9月末，個人貸款佔比波動上行至29.84%。2021年末，小微貸款佔比約26.1%（按貸款總額8300億元測算），與2017年的峰值相比下降了約11個百分點（相關詳情見本文附圖五）；原因如前文中分析的，該行2018年之後小微貸款增速相對全部貸款偏慢。

不過，由於普惠型小微貸款增速更快，所以其在全部貸款中的佔比從2017年末的5.94%，增長至2021年末的約8.38%；在小微企業貸款中的佔比則從2017年的17.27%，增長至2021年末的30.27%。


附圖五

第二，總資產結構情況。在銀行業界，南京銀行的同業與投資等資金運營業務一直很有名氣。所以，過去該行的貸款（凈額）在總資產中的佔比一直不高，2012年至2018年期間數值在29.55%至37.05%之間波動；2019年末貸款佔比超過40%，2021年三季度末升高至44.24%（相關詳情見本文附圖六）。

Ⅱ 通過擴大信貸投放 三家銀行穩增長

記者采訪了解到，通過擴大信貸投放，三家銀行尤其是國開行、農發行在穩增長過程中起到了重大作用。近年來，國家加快棚戶區改造，讓億萬居民「出棚進樓」，改善了民生，同時有力地拉動了投資、促進了消費。

而時間回到五年前。2014年一季度，中國經濟增速回落至7.4%，相比上年同期下降0.5個百分點。當年4月2日，國務院召開的常務會議確定，由國家開發銀行成立專門機構，重點支持棚改等相關工程建設。在市場人士看來，棚改是穩投資甚至穩增長的「重要抓手」，並一直延續至今。

為解決資金來源問題，央行創設PLS向國開行提供資金，國開行再向地方發放棚改 貸款 。2015年10月，PLS的支持對象擴展到農發行、進出口銀行，支持領域拓展到水利建設、「走出去」等項目。

依靠著PSL的加持以及通過債券市場籌資的優勢，五年間三家銀行的資產負債表擴張迅速。

年報數據顯示，2018年末國開行資產規模為16.1萬億，相比2013年末增長了97.6%，其資產規模僅次於四大行；同期農發行資產規模6.85萬億，相比2013年末增長1.6倍，其間超越了民生、中信、浦發、興業、招商五大股份行，擴張尤為迅速；口行資產規模則由2013年的1.88萬億增至2018年的4.19萬億，增長了1.2倍。而同期國有大行和股份行的資產增幅大多在60%左右。

和上市銀行不一樣，三家銀行僅公布年報，且年報內容不像上市銀行那般翔實，顯得相對「神秘」。因為承擔一些政策性業務，同時體量龐大(三家銀行資產總規模達到27.2萬億)，它們的變化亦需引起關注。近日農發行公布了2018年年報，三家銀行年報披露完畢，這構成觀察三者變化的重要窗口。

記者采訪了解到，通過擴大信貸投放，三家銀行尤其是國開行、農發行在穩增長過程中起到了重大作用。但是由於一些業務綁定了政府信用，有新增隱性債務之嫌。新形勢下，傳統的政府性業務也面臨轉型的難題。

擴張路徑

基建業務一直是國開行的特長，其中也涉及棚改業務，但早期規模並不大。2014年，在央行PSL支持下，國開行發放棚改貸款的規模迅速增長。

年報顯示，國開行2013年發放棚戶區改造貸款僅為1060億，而2014年增長近3倍至4086億，2016年繼續增長至9725億。此後有所回落，2018年新增規模不足7000億。

連續數年的大規模投放(2014-2018合計發放3.71萬億)後，棚改貸款成為國開行的第一大業務。年報數據還顯示，截至2018年末國開行貸款余額3.2萬億，約佔全部貸款余額為27.4%。第二大業務為公路貸款，佔比低於棚改貸款11個百分點。

以糧棉油、三農貸款為主業的農發行則在2016年大規模介入棚改業務。和國開行相比，農發行的優勢是人員眾多、網點豐富：農發行5萬多員工，而國開行不足萬人；農發行近兩千個縣域支行，而開行只在省會及副省級城市布有分行。

「國開行大部分棚改項目與省級、地級市政府合作，統貸統還。農發行多年在縣市級耕耘，爭搶了很多縣級甚至市級的棚改項目。」中部省份某地市級城投公司融資部人士表示，「因為項目風險低， 收益 也有保證，基本都是綁定政府信用。」

農發行年報顯示，2015年農發行投放的棚改貸款僅為283億，但2016年激增至2133億，此後進一步上升，至2018攀升至5876億。四年間農發行合計投放1.25萬億，棚改貸款也成為農發行的主要業務。

棚改貸款的大規模投放一方面來自於央行PSL的支持。2014年，央行提供PSL資金3831億元，2014-2018年提供PSL資金在4000-10000億之間。截至2018年末PSL余額增至3.37萬億。

另一方面則得益於政府購買棚改服務的交易結構設計。其主要模式為，棚改主體將政府購買服務合同向銀行質押融資。政府根據合同約定，分期向企業支付采購資金，用於項目資本金投資及償還銀行貸款。穿透來看，實質上是財政對棚改貸款兜底，有新增隱性債務之嫌。

在上一輪的穩增長中，專項建設基金也是重要方式。其操作方式為，國開行、農發行向郵儲銀行定向發行專項建設債券，然後利用專項建設債券籌集資金，建立專項建設基金，國開基金或農發基金採用股權方式投入項目公司。

在大規模投放的情況下，基金入股了一些民營企業項目。但出於風險考慮，增信方式上國開基金和農發基金要求當地融資平台按約定回購基金持有的民企項目股權，民營企業則再向地方融資平台回購股權。如果查閱地市一級融資平台公司的工商資料，可以發現其股東大多有農發基金或國開基金的股份。

「上一輪穩增長主要通過專項建設基金提供資本金，但最後增加了政府隱性債務。所以這一輪穩增長直接用地方政府債券提供資本金。」某外資銀行銀行業分析師表示。

專項建設基金已式微。以國開行為例，2015年末其專項債券余額為0.58萬億，2017年增長至1.39萬億，不過2018年回落至1.35萬億。分析認為，這可能是部分地方政府提前回購了專項建設基金。

轉型之路

記者了解到，此前國開行、農發行的棚改、水利、公路等基建類業務大多綁定政府信用，而這可能新增政府隱性債務。

農發行西部省份信貸部門人士表示：「項目倒也不缺，但是很難做起來。如果新增隱性債務將會被問責，這是一個巨大的風險。所以我們對政府類項目都比較謹慎，只做一些收益能覆蓋本息的項目，但收益從何而來是個大問題。」

最近，她還接到一個任務，即了解政府開展隱性債務清理導致政策壓力加大的背景下，農發行與地方政府如何持續合作，包括業務在發展方式、品種、模式等方面的變化。

記者了解到，農發行近日下發通知，要求各分行積極支持移交—運營—移交(TOT)模式貸款項目。文件稱，TOT模式作為PPP項目中的一種重要模式，有利於盤活政府存量資產；支持TOT模式能幫助地方政府減輕財政負擔，深化政策性銀行和地方政府的合作關系。

市場分析人士認為，此前一些金融機構也試水了若干TOT項目。農發行現在介入，是因為傳統的平台業務(如棚改、水利貸款)有新增隱性債務之嫌，農發行的政府性業務大幅壓縮，急需尋找新的投向和模式。

國開行也有一些探索。今年3月，國開行行長鄭之傑接受采訪時表示，建議擴大PSL的使用范圍，增加對實體經濟發展的支持。今年7月初，浙江省發改委和浙江國開行下發的一份通知顯示PSL已拓展了支持范圍。

通知稱，對符合「一帶一路」、國際產能及裝備製造、生態環保、地下管廊、科技創新及研發、清潔能源、集成電路和配套產業等領域抵押補充貸款資金(PSL)運用標準的項目，給予低成本資金支持。

如果從廣義基建角度來看，截至2018年末國開行鐵路、公路、電力、公共基礎設施和棚戶區改造貸款余額佔比接近七成。嚴監管下綁定政府信用明顯違規，新的模式亦需探索。「這必然有陣痛。」國開行西部某省分行信貸部人士坦言。

「相對於農發、開行而言，進出口銀行專注於外貿業務信貸，對政策性業務的恪守貫穿了從成立到現在的始終，方向相對明確。」滬上某券商固收首席分析師稱。因為三家銀行是債券市場主要的發債主體，也為債市參與者關注。

利率 市場化影響

和商業銀行通過存款籌集資金不一樣，國開行、農發行、口行主要通過發債籌集資金。

年報數據顯示，截至2018年末國開行、農發行、口行應付債券余額分別為9.1萬億、4.2萬億、2.6萬億，分別約占其負債規模的61.4%、63%、66%。鑒於債市市場利率已實現市場化定價，如今貸款利率錨定LPR後，三家銀行資產端也將實現市場化定價，由此資產、負債端都將率先實現市場化定價。

也有商業銀行人士擔心，商業銀行負債端主要來源於存款，存款利率成本短期難以降下來，但國開行、口行、農發行依託國家信用在債市籌資，其成本低於存款利率。如果三家銀行介入一些商業性業務，將具有明顯優勢。

實際上，如何准確界定商業性業務和政策性業務也是三家銀行需要面對的爭論。中部省份某地市農發行信貸人士介紹，今年首度投放了一些小微貸款，增信上主要由省擔保公司擔保。傳統上，小微企業貸款是商業性業務，但在支持小微的大背景下，這類業務又具有了政策性的含義。那麼到底如何界定？

從經營數據來看，2018年國開行實現利潤1121億，相比上年小幅收窄；農發行凈利潤181億，同比微增5.8%；口行凈利潤則由2017年的虧損122億轉變為2018年盈利48.2億。

「2015年外匯注資後，口行收到450億美元外匯後保留在境外運作了。2017年人民幣升值，口行從中承受了匯兌損失；2018年人民幣貶值，獲得匯兌收益，由此帶來利潤變動。」 一位外資銀行匯率研究主管表示。

不過他提醒，這一操作仍屬正常之舉，取決於觀察視角。部分企業傾向於避免外匯損益出現較大變動，往往會增加套保操作。而對匯率變化導致的估值起伏接受度較高的企業，也較為常見。

Ⅲ 央行出新規！從明年3月起 你的房貸合同要變了

利率市場化改革正在加速推進。12月28日，央行發布《中國人民銀行公告[2019]第30號》(以下簡稱「《公告》」)，進一步推動存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR。

《公告》指出，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值)，加點數值在合同剩餘期限內固定不變；也可轉換為固定利率。存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應於2020年8月31日前完成。

專家認為，《公告》的實施，將更好地發揮LPR貸款市場報價利率在實際利率形成中的引導作用，推動社會融資成本下降。預計初次轉換之後，存量貸款的利率執行水平將與轉換之前保持基本不變。

中國人民銀行公告〔2019〕第30號 來源：央行官網

存量浮動利率貸款「換錨」

LPR運行4個月以來，商業銀行新發放的貸款正在掛鉤LPR。央行表示，目前接近90%的新發放貸款已經參考LPR定價。

存量貸款如何轉換為LPR一直是市場關注的焦點。「存量浮動利率貸款仍基於貸款基準利率定價，不能及時反映市場利率變化，不利於保證借貸雙方的權益。」央行在回答記者提問時表示。

中國銀行國際金融研究所研究員范若瀅分析稱，自央行2019年8月實施LPR改革以來，經多次報價後，當前1年期和5年期LPR分別報4.15%和4.8%，分別較8月份下行16個和5個基點。但實體經濟融資利率降幅有限，2019年三季度末，金融機構貸款加權平均利率為5.62%，僅比上年末下行了2個基點，其中一般貸款加權平均利率不降反升，2019年三季度末為5.96%，較上年末上行了5個基點。

范若瀅指出，在LPR報價機制改革後，央行制定了相應的「358」考核要求(2019年9月末，全國性銀行業金融機構新發放貸款中應用LPR做為定價基準的比例不少於30%；2019年12月末，上述比例不少於50%；2020年3月末，上述比例不少於80%)，但僅針對增量貸款，LPR作用發揮效果並不明顯。本次則是針對存量貸款，預計未來LPR對貸款定價的引導作用將明顯增強，有利於更好地引導實體經濟融資成本下行。

新網銀行首席研究員、國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼認為，預計初次轉換之後，存量貸款的利率執行水平將與轉換之前保持基本不變。這有助於推進轉換工作順利進行，也有助於保護借貸雙方的利益。

「為更好地服務實體經濟，貨幣政策保持穩健基調，加大逆周期調節力度，未來一段時間LPR仍有一定的下行空間。借款人與銀行平等協商，採用LPR作為定價基準將可能是普遍的方式，這對借款人是相對有利的。」董希淼對中新經緯記者表示，通過這種市場化方式，有助於降低實體經濟融資成本，更好地為穩增長、穩就業服務。即便借款人與銀行協商轉換為固定利率，現有的同期限LPR仍然可能是固定利率執行水平的重要參考。同時，這也體現了利率市場化原則，即利率定價相關事項由借貸雙方協商確定。

存量浮動利率貸款如何改

不少人對存款貸款如何改還存在疑問，中新經緯客戶端這就為您劃重點。

一、可以協商

借款人可與銀行協商確定將定價基準轉換為LPR，或轉換為固定利率，借款人只有一次選擇權，轉換之後不能再次轉換。已處於最後一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。

二、實施時間

轉換工作自2020年3月1日開始，原則上應於2020年8月31日前完成。

三、利率水平

轉換後的貸款利率水平由雙方協商確定，其中，為貫徹落實房地產市場調控要求，存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應保持不變。

四、房貸(指定價基準轉換為LPR的)

(1)期限品種：LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定，確定後在合同剩餘期限內不再調整；(註：LPR有1年期和5年期以上兩個品種，一般房貸均為5年期以上)

(2)加點數值：加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值(可為負值)，在合同剩餘期限內固定不變；

(3)利率水平：轉換時點利率水平保持不變；

(4)重定日周期：借貸雙方可重新約定重定價周期和重定價日，重定價周期最短為一年；

(5)同一筆商業性個人住房貸款，在2020年3月-2020年8月之間任意時點轉換，均根據2019年12月LPR和原執行的利率水平確定加點數值，加點數值不受轉換時點的影響，銀行和客戶可合理分散辦理。

五、其他貸款

其他存量浮動利率貸款，包括但不限於企業貸款、個人消費貸款等，可由借貸雙方按市場化原則協商確定具體轉換條款，包括參考LPR的期限品種、加點數值、重定價周期、重定價日等，或轉為固定利率。

存量房貸利率2021年真正變化

在銀行貸款中，房貸占據了很大的份額。央行數據顯示，2018年末，中國住戶部門貸款余額47.9萬億元，住戶部門貸款余額占存款類金融機構全部貸款余額的比例為35.1%，同比上升2.8個百分點。2018年末，個人住房貸款余額為25.8萬億元，佔住戶部門債務余額的比例為53.9%。

從當前情況看，銀行5年期以上貸款基準利率為4.9%，2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%，那參照LPR定價後，是否意味著房貸利率下調，購房者的實際還款金額會減少呢？答案是暫時不會。

央行表示，商業性個人住房貸款的加點數值應等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月發布的相應期限LPR的差值。央行為此舉例稱，若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年，剩餘期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現執行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價周期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那麼加點幅度應為0.59個百分點(5.39%-4.8%=0.59%)。

也就是說，在上述案例中，房貸利率的定價錨點從基準貸款利率變為LPR後，加點方式從貸款基準利率上浮10%變為了LPR上浮0.59個百分點，當前實際貸款利率不變。

目前，大多數存量商業性個人住房貸款的重定價周期為1年且重定價日為每年1月1日。諸葛找房副總裁苑承建對中新經緯客戶端表示，此次利率轉換期為2020年3月1日至2020年8月31日，但實際執行時間是從2021年開始，也就是說，2020年客戶實際執行的房貸還是按照2019年的房貸執行，按照當前的還款約定償還。即使LPR在2020年下降，客戶也只能從2021年開始享受利率下行的紅利。

前述案例中，2020年3月30日至12月31日，執行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此後的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規則，執行的利率將調整為2020年12月發布的5年期以上LPR+0.59%，此後每年以此類推。

由於LPR每月都會發布一次，那是否意味著房貸利率每月都要變化呢？易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進認為，此次政策給出了明確答復，即可以約定一直不變，也可以約定一年一次，但絕對不會出現每個月調整一次。

央行也給出兩個選擇，即借款人可與銀行協商確定將定價基準轉換為LPR，或轉換為固定利率，借款人只有一次選擇權，轉換之後不能再次轉換。苑承建認為，對於用戶來說，固定利率長期確定，無法享受利率下行的紅利，但同樣也可以在利率上行時避免成本上升。

中原地產首席分析師張大偉稱，降息周期的大門已經打開，一年期LPR主要針對企業貸款，5年期LPR基本代表了房貸利率的走勢，實際房貸利率的下調將成為未來的趨勢。

銀行內部管理面臨考驗

雖然央行給商業銀行預留了2個月多月的准備時間，不過不少銀行從業人員表示，接下來銀行的工作任務會比較重。

據央行近期發布的統計數據顯示，11月末，中國本外幣貸款余額157.56萬億元，其中人民幣貸款余額151.97萬億元。需要注意的是，按照貨幣資金借貸關系持續期間內，利率水平是否變動來劃分，利率可分為固定利率與浮動利率。據了解，在銀行存量貸款中，浮動利率貸款佔比較大。

一位國有銀行支行個貸經理表示，他所在的銀行目前銀行貸款中絕大多數都是浮動利率貸款。

「我們銀行沒有固定利率貸款，一般客戶會要求申請浮動利率貸款。」另一位外資銀行的貸款客戶經理告訴中新經緯記者。

中國民生銀行首席研究員溫彬指出，此次央行在《公告》中規定，「金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，原則上應於2020年8月31日前完成。」以個人住房貸款為例，截止2018年末，我國個人住房貸款余額為25.75萬億元，占金融機構各項貸款余額的18.89%，且個人住房貸款具有受眾廣、金額小、筆數多的特點，「換錨」將對銀行的合同、系統、報表、人員、風控等多方面形成影響，短期內銀行內部管理面臨考驗。

范若瀅同樣認為，此次「換錨」給商業銀行帶來更大的經營壓力和挑戰。一方面，在儲蓄率趨於下行、存款競爭日益激烈的背景下，由於存量貸款規模大，定價基準轉換後將給商業銀行帶來較大息差管理和資產負債管理壓力。另一方面，對商業銀行風險定價、內部定價能力提出了更高的要求。從公告要求來看，最終貸款利率要通過銀行與客戶協商的方式來確定，需要銀行綜合考慮客戶本身的信用資質、放款銀行的資金成本、風險成本和市場供求等多種因素。未來如何優化調整FTP定價管理體系，是商業銀行需要思考的問題。

Ⅳ P2P行業經歷了2018年的暴雷潮、2019年的嚴監管

就網上信息來看，截至2020年3月31日，全國實際在運營網路借貸機構139家，較2019年初不管是借貸余額還是出借人數都呈下降趨勢。整治工作開展以來，累計已有近5000家機構退出。但不可忽視的是，隨著行業出清的加速，遏制惡意逃廢債問題成為關乎行業平穩發展的最關鍵問題。個人總結了一下，目前打擊逃廢債較為有效的方式主要包括三類：一是擴大網貸納入徵信的范圍和進程。二是在司法上提升效率、靈活性及制度保障。三是監管和機構可利用人工智慧等技術手段，提升對於惡意逃廢債行為的識別、預警及處置等效率。事實上，遏制惡意逃廢債，無論是監管部門的嚴格監管，還是司法部門的強力介入，都是較高成本的事後補救，而網貸平台的主動作為，則能把風險更好地屏蔽掉，降低了成本，也降低了對網貸出借人的利益傷害。以搜狐旗下網貸平台搜易貸為例，建立了一套完整的風險預警體系，制定了全面的預警監控指標，包括借款人家庭情況、徵信情況、經營管理及財務狀況、國家宏觀政策、自然災害等情況，並根據預警信號監測借款人具體風險和信貸業務整體風險情況。說白了網貸遇上逾期算是正常現象，兄弟你也不必太過慌張。實在不行就直接問下客服

Ⅳ 2018年普惠小微貸款戶數廣東

2018年普惠小微企業貸款戶數達117萬戶。
從廣東銀保監局了解到，2018年銀保監部門通過加大對「首貸戶」的支持、讓利「直達實體」等方式，助力小微企業紓困。小微企業貸款余額達2.7萬億元，其中普惠型小微企業貸款首次突破萬億元，小微企業貸款戶數達117萬戶，大型銀行普惠型小微企業貸款增速達43%。
在解決企業「首貸難」問題上，廣東銀保監局推動開展「百行進萬企」行動，通過「挖需求」「降門檻」「線上辦」，督促銀行機構重點加大對「首貸戶」支持力度、提高「首貸」成功率。據統計，轄區銀行機構已對超42萬戶小微企業開展問卷調查，實地走訪超2萬戶企業，在已獲授信企業中，「首貸戶」佔比近七成。

Ⅵ 廣發銀行已發行130億ABS 信用卡貸款余額5千億

過去幾年，個人消費信貸ABS發行規模增長20倍以上，從年均幾十億規模增至千億以上，成為僅次於住房信貸和汽車消費 貸款 的第三力量。消費信貸ABS的玩家主要是銀行和持牌消費金融機構。

今年上半年，廣發銀行發行了「臻鑫2019年第一期個人消費貸款資產支持證券」，總額55.88億元，底層資產為廣發銀行 信用卡 消費分期。

自2015年以來，廣發銀行累計發行了四期個人消費分期ABS，累計金額127.9億元，其中三單底層資產為信用卡現金分期，一單底層資產為信用卡消費分期。

2015年央行發布」7號文」後，以汽車抵押貸款、住房抵押貸款和消費貸款及信用卡等為基礎資產的資產證券化業務得到了迅猛發展，其中個人消費貸款增速最快。

據中國資產證券化分析網統計，2015年，個人消費貸款ABS發行金額僅113億元；2017年飆升至1489億元，2018年，在金融去杠桿的大背景下，個人消費貸款ABS發行金額依然高達1101億元。

中國資產證券化分析網統計數據顯示，過去幾年個人消費貸款ABS前十名發起機構中，除了捷信消費金融和中銀消費金融外，其餘均為銀行機構。

廣發銀行個人消費貸款ABS發行規模排名第六，累計發行四單，金額127.9億元。

廣發銀行最近一期個人消費貸款ABS是2019年上半年發行的「臻鑫2019年第一期個人消費貸款資產支持證券」，總額55.88億元，底層資產為廣發銀行信用卡消費分期。

從披露信息看，本次發行ABS分為優先A檔、優先B檔和次級三檔，其中優先A檔發行金額46.74億元，佔比83.64%；優先B檔發行金額2.98億元，佔比5.33%；次級檔發行金額6.16億元，佔比11.03%。

本期證券入池貸款共計1223576筆，借款人戶數68.9萬筆，資產池合同金額91.26億元，未嘗本金余額55.88億元，單筆貸款最大未嘗還本金金額為8.25萬元，單筆貸款平均本金余額僅0.46萬元。可見，資產池分散度較高，集中風險較低。

此外，資產池貸款加權平均年化 手續費 率為6.99%，其中，7%-9%年化手續費的貸款余額佔比46%。而本次證券優先A檔發行 利率 僅3.2%，優先B檔發行利率3.76%，利差空間較大。

值得關注的是，以往發行的四單ABS產品中，前三期底層資產均為信用卡現金分期，其發行利率優先順序最低4.35%，最高4.98%，次級最低4.7%，最高5.29%。第四單底層資產為信用卡消費分期，優先順序利率僅有3.2%，次級發行利率為3.76%。

在中債資信的評級報告中，以逾期90天以上貸款為違約標准，統計了66個靜態樣本池的累計違約率。圖表顯示，大部分樣本池的累計違約率在12期之後趨於平緩，整體違約率水平介於2%-2.5%。值得注意的是，2017年下半年和2018年一季度的樣本池違約率曲線走勢較為陡峭，風險水平似乎有所上升。

而根據評級報告估算，此次資產池中逾期90天以上貸款的回收率為16%。

公開信息顯示，廣發銀行成立於1988年，是我國首批股份制商業銀行之一，大股東中國人壽(港股02628)持有廣發銀行43.69%股份。截至2018年末，廣發銀行資產總額2.36萬億元，負債總額2.20萬億元；存款總額1.32萬億元，較年初增長22.28%；貸款總額1.34萬億元，較年初增長21.51%。2018年，廣發銀行實現營業收入593.20億元，凈利潤107億元。

截至2018年末，廣發銀行個人貸款余額7409.44億元，較年初增長29.08%，主要是信用卡業務、個人住房 按揭 貸款和消費信貸業務增長較快。個人貸款結構中，信用卡透支佔比超過65%。截至2018年末，廣發銀行個人住房貸款余額為1474.82億元，佔比19.90%；個人信用卡透支貸款余額4855.01億元，佔比65.52%。截止2017年末，廣發信用卡透支余額為3787億元。

截至2018年末，信用卡累計發卡量6994萬張，較年初增長22.47%，不良貸款率為1.30%，較年初降低0.27個百分點。

Ⅶ 2018蘭州銀行綠色信貸余額

2018蘭州銀行綠色貸款余額持續高速增長。數據顯示，外幣綠色貸款余額15.9萬億元，同比增長33%，比上年末高12.7個百分點，高於各項貸款增速21.7個百分點，全年增加3.86萬億元。據21世紀經濟報道記者了解，農業銀行綠色貸款余額近2萬億元，同比增長超30%；建設銀行綠色貸款余額達到1.95萬億元，增速45.67%。多名接受21世紀經濟報道采訪的業內人士認為，「雙碳」目標提出以來，銀行業金融機構綠色金融評價體系出爐、碳減排支持工具推出等政策相繼出台，引導銀行業金融機構的信貸資源向相關政策支持領域和產業傾斜，也有效促進了綠色貸款的發放速度。

Ⅷ 平安惠普貸款可靠嗎

平安惠普貸款可靠，2018年8月平安普惠獲人民日報黨媒平台「中國數字普惠金融典型案例」。

而且平安普惠是中國平安保險（集團）股份有限公司聯營公司旗下開展融資擔保、融資咨詢、小額貸款等業務的公司的總稱。主要是協助廣大小微型企業主、個體工商戶、普通工薪階層獲得專業借款服務，助力中國實體經濟發展。

尤其是中國平安旗下「普惠金融」業務集群宣布，其組織架構與業務模式的整合已經完成。以業務規模計，平安普惠成為目前中國最大的消費金融公司。平安普惠是一個業務集群的統稱，所有的相關業務將在統一品牌及管理架構下運作。

平安普惠已開發業主貸、車主貸、壽險貸等12種無抵押產品，房抵貸、安業貸等5種有抵押和生意貸、標准擔保等6種中小企業貸款。藉助大數據分析和人臉識別技術，助推線上貸款，最快6分鍾即貸款到賬。其客戶數將由200萬增至2018年的2500萬，貸款余額亦增至2018年的5000億元。

(8)貸款余額2018擴展閱讀：

平安普惠依託金融科技逐步構建起開放式聚合科技借款服務平台，藉助資源挖掘、聚攏和匹配的能力，聚合信貸業務鏈條中具有模塊優勢的參與者，連接借款人、增信方、資金方，藉助自身線上線下結合的服務網路、經過10餘年業務經驗驗證的智能風險管理體系。

向增信方和資金方輸出基礎信貸評估服務，並整合增信方和資金方的金融資源，為借款人提供多元借款服務解決方案。平安普惠通過聚合模式平台，把技術和線下金融服務體系相結合，助推金融資源流向小微企業主、個體工商戶、普通工薪人群等普惠金融人群。

參考資料來源：人民網-平安惠普2018年貸款余額將增至5000億元

網路-平安普惠

Ⅸ 2018大連農商銀行小微貸款余額

從大連農商銀行獲悉，為進一步降低小微企業經營成本，向實體經濟讓利，該行持續加大有效信貸資金供給、給予小微企業優惠貸款利率支持、積極運用支農支小再貸款政策，新近出台針對小微企業的減費惠企政策措施，減費項目多，讓利力度大，幾乎惠及到該行全部企業客戶。據悉，此次減費讓利政策措施從9月30日起正式執行。