2018年不良貸款余額

『壹』 國家沒有大數據的時候不良貸款沒多少

是的，，，2020年年末銀行業不良貸款率1.92% 較年初下降0.06個百分點
01-25 12:15
近日，銀保監會公布了銀行業保險業2020年運行及改革發展情況。相關數據顯示，2020年，銀行業共處置不良資產3.02萬億元。截至2020年年末，不良貸款余額3.5萬億元，較年初增加2816億元；不良貸款率1.92%，較年初下降0.06個百分點；逾期90天以上貸款與不良貸款的比例為76%，較年初下降5.1個百分點。銀行保險機構流動性總體保持平穩，商業銀行流動性覆蓋率146.5%，保險公司經營活動現金流同比增長106.5%。

數據還顯示，銀行業保險業資產負債及業務穩步增長。2020年年末，銀行業金融機構總資產319.7萬億元，同比增長10.1%；總負債293.1萬億元，同比增長10.2%。保險公司總資產23.3萬億元，同比增長13.3%；原保險保費收入4.5萬億元，同比增長6.1%；保險資金運用余額21.7萬億元，同比增長17%。



與此同時，2020年，人民幣貸款增加19.6萬億元，同比多增2.8萬億元。民營企業、製造業貸款分別增加5.7萬億元、2.2萬億元。普惠型小微企業貸款、科學研究和技術服務業貸款、信息技術服務業貸款同比分別增長30.9%、20.1%、14.9%。銀行保險機構新增債券投資9.5萬億元。保險業提供保險金額8710萬億元，同比增長34.6%；賠付支出1.4萬億元，同比增長7.9%。

此外，2020年，通過發行優先股、永續債、二級資本債等工具補充了商業銀行資本1.34萬億元，銀行業新提取撥備1.9萬億元，同比多提取1139億元。2020年年末，撥備覆蓋率182.3%，貸款撥備率3.5%，均保持較高水平。初步統計，商業銀行實現凈利潤2萬億元，同比下降1.8%。2020年年末，商業銀行資本充足率14.7%。目前，保險公司綜合償付能力充足率242.5%，核心償付能力充足率230.5%。

在銀行業保險業改革開放方面，銀保監會持之以恆推進完善銀行保險機構公司治理，深化黨的領導和公司治理有機融合，嚴格規范股權管理，強化董監高等治理主體履職監督。印發中小銀行深化改革和補充資本工作方案，全面部署推進城商行、農信社改革化險工作。全面推進保險機制改革，發布車險綜合改革指導意見，研究推動發展養老保險第三支柱，加快意外險和農業保險改革。穩步擴大金融對外開放。推動更多對外開放措施落地，積極審核外資機構市場准入申請。自2018年以來，共批准外資銀行和保險公司來華設立近100家各類機構。

『貳』 張家港行2018年上半年凈利潤增長多少

2018年8月13日晚間，張家港行公布半年報，成為繼南京銀行之後第二家公布半年報的上市銀行，也是第一家公布半年報的上市農商行。今年1-6月，張家港行實現營業收入14.35億元，比去年同期增長19.20%;歸屬於母公司股東凈利潤 4.12億元，與上年同期相比增加0.6 億元，增幅 17.00%。

不良率下降 資本充足率承壓

截至今年上半年末，張家港行不良貸款率1.72%，較去年末下降0.06個百分點。不良貸款余額9.27億元，較去年末增加5436.38萬元。撥備覆蓋率207.11%，較去年末上漲21.51個百分點。

今年上半年，該行共計提貸款損失准備金44333.26萬元，不良貸款收回 5536.69萬元，不良貸款核銷19794.48 萬元，報告期末貸款損失准備金余額為 19.19億元。

在資本充足方面該行存在一定壓力。上半年末該行資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率分別為12.91%、11.76%、11.76%，雖然均滿足監管要求，但三個指標較2017年末均出現下滑。2017年末已經較2016年末出現下滑。

此前，張家港行已經採取了一定資本補充措施：擬發行25億元可轉債用於補充核心一級資本，已經於7月23日通過證監會審核。

該行對於今年三季度經營業績的預計為：2018 年 1-9 月歸屬於上市公司股東的凈利潤為正值且不屬於扭虧為盈的情形，預計凈利潤變動幅度在5%-25%之間。

『叄』 工商銀行近三年財務分析2018-2020

城商行優等生上海銀行2018年至2020年不良貸款率分別為1.14%、1.16%、1.22%，連續3年上升，撥備覆蓋率分別為332.95%、337.15%、321.38%，連續3年呈下降趨勢。
本刊特約作者 劉鏈／文
4月24日，上海銀行發布2020年業績報告，根據年報，2020年，上海銀行實現營業收入507.46億元，同比增長1.90%；實現歸母凈利潤208.85億元，同比增長2.89%。
截至2020年末，上海銀行資產總額達到2.46萬億元，比2019年年末增長10.06%；存款總額達到1.3萬億元，比2019年年末增長9.37%；貸款總額達到1.10萬億元，比2019年年末增長12.92%。
2018年至2020年，上海銀行的不良貸款率分別為1.14%、1.16%、1.22%，連續3年上升，在資產質量方面的表現不容樂觀；與此同時，撥備覆蓋率分別為332.95%、337.15%、321.38%，連續3年呈下降趨勢。
業務增速方面的表現同樣差強人意，2018年至2020年，上海銀行的營收增速分別為32.49%、13.47%、1.90%，凈利增速分別為17.65%、12.55%、2.89%，下滑趨勢非常明顯。
這里有一點需要格外注意，那就是上海銀行2020年四季度的凈利潤同比增長48.11%至58.33億元。一般而言，銀行業第四季度的凈利潤要低於前三季度的均值，上海銀行2020年前三季度的凈利潤同比下降7.99%，也就是說，上海銀行在第四季度的凈利潤回補了前三個季度，使得2020年全年凈利潤止跌回升。要做到這一點實屬不易，看來上海銀行為了凈利潤增速為正也是「拼了」。
上海銀行於2016年在上交所登陸，上市後資產規模擴張迅速，在城商行中僅次於北京銀行。截至2020年年末，資產總額達到2.46萬億元，同比增長10.06%；負債總額為2.27萬億元，同比增長10.26%。值得注意的是，在資產負債規模增長的同時，上海銀行的資產質量卻面臨一定的風險。
截至2020年年末，上海銀行不良貸款余額達到134.01億元，同比增加21.48億元。回顧過去兩年的數據發現，截至2018年年末、2019年年末、2020年年末，上海銀行的不良貸款率分別為1.14%、1.16%、1.22%，已經連續3年呈上升趨勢，這足以說明其內部風險管控存在較大的問題和不足。此外，截至2020年年末，上海銀行撥備覆蓋率為321.38%，較上年末下降了15.77個百分點。
而在資本管理方面，截至2020年年末，上海銀行核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別為9.34%、10.46%、12.86%。其中一級資本充足率已連降3年，2018年年末、2019年年末分別為11.22%、10.92%；核心一級資本充足率自上市以來就一直處於下滑的狀態，2016年至2020年，上海銀行的核心一級資本充足率分別為11.13%、10.69%、9.83%、9.66%、9.34%。
面對資本充足水平的持續下滑，上海銀行資本融資提上日程。2021年1月25日，上海銀行公開發行人民幣200億元A股可轉換公司債券。上海銀行在公告中稱，所募集資金在扣除發行費用後，將用於支持該行未來業務發展，在可轉債轉股後按照相關監管要求用於補充本行核心一級資本。
綜合上述分析再來看上海銀行2020年年報，在營收同比僅微增1.90%的情況下，上海銀行還能實現凈利潤同比增長2.89%，確實需要下很大的工夫才能做到。盡管2020年年報最終將營收和凈利潤增速保持在正增長的區間，但毋庸置疑這樣的正增長已經岌岌可危，大不如前。財經網金融梳理發現，上海銀行2018年至2020年營業收入和凈利潤同比增長率已連續3年下滑，足以表明其業績增長明顯乏力。未來如果沒有更好盈利能力和風控能力，業績增速轉負也並非不可能。
業績靠撥備釋放轉正
平安證券認為，上海銀行2020年實現歸母凈利潤同比增長2.9%，利潤重回正增長，盈利增速從2020年前三季度的-8.0%一舉實現全年業績增速的回正，而且四季度單季實現利潤增速48.1%，利潤增速的大幅提升除了與營收增速的小幅提升有關外，更多應該歸因於撥備計提力度下降所帶來的盈利釋放。也就是說，撥備釋放成為上海銀行2020年業績正增長的最大彈性因素。
2020年，上海銀行實現營收同比增長1.90%，營收增速穩中有升，前三季度為-0.9%，四季度單季營收增速為10.8%。分結構來看，上海銀行2020年全年凈利息收入增速為14.6%，與前三季度18.5%的增速相比有所下降；手續費及傭金凈收入同比增長9.5%，與前三季度7.3%的增速相比略有提升。
不過，需要注意的是，由於上海銀行在2020年年報中調整了信用卡業務收入的核算口徑，將分期收入從手續費收入調整為利息收入，因此對收入結構產生一定的擾動，但並不影響營收的增速。
上海銀行2020年重分類後凈息差為1.82%，同比上行4BP，息差表現優於同業，平安證券認為息差逆勢提升主要歸因於負債端成本的優化，負債端成本的改善驅動息差逆勢走闊。
上海銀行2020年全年計息負債成本率為2.26%，同比下降25BP，驅動主要來自存款成本的有效管控和主動負債成本的下行。受益於結構性存款為代表的高成本存款的有效管理，公司存款付息成本同比下降4BP至2.15%；尤其在主動負債方面，上海銀行同業負債成本率同比下降67BP至2.18%，成功抓住了2020年利率下行的機會。
從資產端來看，上海銀行貸款收益率同比下行42BP至5.06%，與行業的整體趨勢相同。展望2021年，隨著經濟的逐步修復，銀行基本面維持穩定，對於銀行資產端定價彈性的提升相對有利，上海銀行整體息差表現有望保持平穩態勢。
再來看資產負債結構，截至2020年年末，上海銀行總資產同比增長10.1%，與前三季度11.7%的同比增速相比有所放緩，但信貸投放力度不減，資產結構繼續向貸款傾斜，截至2020年年末，上海銀行貸款總額同比增長12.9%，比前三季度11.3%的同比增速進一步提升。
在貸款投放結構方面，由於上海銀行在2020年下半年加大了對公投放的力度，且對公投放大於零售，對公新增投放526億元，零售新增投放251億元。從負債端看，2020年全年存款同比增長9.4%，與前三季度12.3%的增速相比確實有所放緩。
數據顯示，上海銀行2020年年末不良率為1.22%，環比持平。在不良生成方面，2020年四季度宏觀經濟持續改善，根據平安證券的測算，上海銀行四季度單季年化不良生成率環比下行35BP至1.35%，不良生成壓力有所改善。在前瞻性指標方面，截至2020年年末，上市銀行關注類貸款率為1.91%，比上半年末下行4BP。
在撥備方面，由於四季度撥備計提力度的邊際下降，2020年年末撥備覆蓋率為321%，環比下行6.69個百分點；撥貸比為3.92%，環比下行8BP，但從撥備覆蓋水平絕對值來看依然處於行業前列。上市銀行2020年全年撥備計提同比增長6.6%，前三季度為19.8%。這表明上市銀行不良生成壓力邊際緩釋，資產質量保持穩定。
平安證券非常看好上海銀行獨特的區位優勢，看好零售轉型穩步推進對上海銀行的積極影響。上海銀行深耕以上海為主的長三角、粵港澳大灣區、京津冀等重點區域，區位優勢顯著，這些地區良好的信用環境為公司的發展奠定了堅實的基礎。另一方面，公司加快推進零售轉型，聚焦消費金融、財富管理、養老金融三大主線，持續加快零售業務布局，近三年實現核心客戶數和客戶AUM 的翻番，預計隨著疫情緩和、經濟修復、消費信貸需求回暖，上海銀行的盈利有望繼續迎來修復。
房地產不良貸款急劇惡化
通觀上海銀行2020年年報，值得注意的是其不良貸款及房地產不良貸款的變動。
年報顯示，截至2020年年底，上海銀行不良貸款率為1.22%，比2019年上升了0.06個百分點。根據年報，上海銀行房地產行業不良貸款金額為37.47億元，不良貸款率為2.39%，比2019年的0.1%增長了近23倍。實際上，在經過多年的快速增長之後，上海銀行個人消費貸款在2020年也開始踩剎車。截至2020年年末，貸款余額為1583.69億元，比2019年年末減少了166.9億元，降幅已超10%。
事實上，2020年，在「房住不炒」的主基調下，國內房地產業的經營環境和融資環境均發生了深刻的變化，這對銀行業而言也許也是一個「至暗時刻」。隨著上市銀行2020年年報的陸續披露，房地產業的真實情況逐漸浮出水面，銀行與房地產相關資產的真實情況也呈現「冰山一角」，具體表現為各家銀行房地產行業的不良貸款率普遍大增。
先來看國有銀行的數據——2020年，工商銀行房地產不良貸款金額為162.38億元，不良貸款率為2.32%。這一比率比2019年1.71%的房地產不良貸款率增長了35.67%，而且遠高於工商銀行披露的2020年全年1.58%總體不良貸款率。
建設銀行2020年房地產不良貸款率也從0.94%增長到了1.31%，增加了39.36%；農業銀行則增長24.83%到1.81%；國有大行中增長幅度最大的當屬交通銀行，房地產不良貸款率2019年為0.33%，2020年增長到了1.35%，增長了4倍。
除了國有銀行外，股份制銀行中的中信銀行、民生銀行等2020年房地產不良貸款率的增長幅度也均超過了三位數，分別達到182%、146%。
不過，與上述銀行相比，日前公布年報的上海銀行在房地產貸款方面則更讓人瞠目。數據顯示，截至2020年年末，上海銀行的客戶貸款及墊款總額為10981億元，比2019年年末的9725億元同比增長12.9%，其中，投向房地產業的貸款余額為1567億元，同比微增1.5%，占總貸款比例為14.27%。
單從佔比來看，2019年年末，房地產業是上海銀行第一大貸款來源，而到2020年年末，這一貸款的佔比較2019年年末已下降了1.61個百分點，退居該行第二大貸款來源；而貸款佔比為16.14%的租賃和商務服務業則升至第一位。
盡管房地產業的總貸款微增，佔比下降，基本符合行業趨勢，但令人不可思議的是，上海銀行房地產業貸款的資產質量卻出現大幅惡化。
數據顯示，截至2020年年末，上海銀行房地產業不良貸款余額為37.47億元，與2019年年末的1.54億元相比，增加了近36億元，增幅高達2333%；與此同時，房地產業不良貸款率也從2019年年末的0.1%上升到了2.39%，同比增長了22.9倍。
房地產不良貸款率一度暴增近23倍，不但遠超同的增速，也大幅超出市場預期。對此，上海銀行在年報中表示，受房地產調控政策持續加碼、收緊等影響，個別項目施工和租售進度未達預期，還款能力有所下降，導致房地產業不良貸款率有所波動。
實際上，自從將房子定位為「住而不炒」的政策方向以來，監管層對銀行房地產貸款的政策不斷收緊。尤其是在2020年，這一緊箍咒越發收緊，從房地產融資的「三道紅線」，到為銀行設定房地產貸款的具體比例，甚至銀保監會主席郭樹清也多次在公開場合表示，房地產是現階段中國金融風險方面最大的「灰犀牛」，要堅決抑制房地產泡沫。
就上海銀行而言，如果去掉房地產業務，上海銀行的總體資產質量也面臨一定的風險。截至2020年年末，上海銀行總的不良貸款余額達到134.01億元，同比增加21.48億元，增幅為19.09%。
同時，而且，如上所述，上海銀行不良貸款率的增加並不是僅僅體現在2020年這一年。事實上，最近三年的2018年年末、2019年年末、2020年年末，上海銀行的不良貸款率分別為1.14%、1.16%、1.22%，已經連續三年呈上升趨勢。此外，截至2020年年末，上海銀行撥備覆蓋率為321.38%，較上年末下降了15.77個百分點。不良率連續上行，撥備水平還在下降，上海銀行資產質量的壓力由此可見一斑。
更為關鍵的問題在於，房地產業的形勢不僅沒有好轉反而更為嚴峻。最近，部分熱點城市樓市持續升溫，引發新一輪房地產調控。上海、深圳、北京、廣州、杭州等城市相繼出台針對性調控政策，落實「房住不炒」的監管要求，打擊違規和套利行為。
對於銀行而言，房地產貸款投放除要落實房地產貸款集中度管理，嚴格防止信用貸、消費貸、經營貸等信貸資金違規流入外，個別銀行的住房按揭貸款額度還接到了央行窗口指導。
「房地產信貸方面，房地產貸款集中度管理更加嚴格，住房按揭貸款額度受央行窗口指導，商業銀行需嚴格防止信用貸、消費貸、經營貸等信貸資金違規流入房市，同時要嚴格審核首付款資金來源和償債能力審核、借款人資格審查和信用管理、風險排查等，房地產信貸合規風險和操作風險加大。」有銀行在2020年年度報告中坦言。
上海銀行在年報中表示，該行穩步發展住房按揭業務，貫徹落實國家房地產宏觀調控政策，堅持「房住不炒」定位前提下，立足區位優勢，服務民生，引導住房按揭業務良性發展，支持對經營機構所在地一、二線城市居民自住和改善購房合理需求。
年報顯示截至2020年年末，上海銀行個人住房按揭貸款余額分別為1238.53億元，比2019年末增長31.14%，佔全部貸款的比例為12.22%。從按揭貸款的資產質量來看，截至2020年年末，上海銀行住房按揭貸款不良率為0.14%，較上年末下降0.02個百分點。
與按揭貸款質量相比，上海銀行對公房地產貸款資產質量令人堪憂。截至2020年年末，上海銀行對公房地產不良貸款余額為37.47億元，比2019年末增長23.3倍，不良率則提升至2.39%；房地產貸款余額佔全部貸款比例為14.27%。
根據上海銀行的解釋，受房地產調控政策持續加碼、收緊等影響，個別項目施工和租售進度未達預期，還款能力有所下降，導致房地產業不良貸款率有所波動。
上海銀行還表示，在「三道紅線」和「銀行業房地產貸款集中度管理」政策下，房地產整體融資增速將受到限制，企業分化亦會有所加大。2021年，該行將嚴格實施房地產集中度管理要求，密切關注房地產企業「三道紅線」，聚焦「優質客戶」、「優質業務」，繼續優化結構，穩健經營，推進房地產業務平穩健康發展。
消費貸猛踩剎車波動大
除了房地產業務暴露出的風險讓令人擔憂之外，上海銀行優勢業務消費貸業績也似乎出現了問題。截至2020年年末，上海銀行的資產總額達到2.46萬億元，同比增長10.06%；負債總額為2.27萬億元，同比增長10.26%。早在2015年年末時，上海銀行個人消費貸的規模僅為120.77億元。到了2019年年末，這一數據已攀升至1750.59億元，5年時間增長了10倍有餘。
進入2020年，上海銀行的消費貸業務卻突然踩下剎車。數據顯示，早在2020年上半年年末時，上海銀行個人消費貸規模已下降至1610.96億元，相比2019年年末的1750.59億元減少了139.63億元，降幅為7.98%。
截至2020年年末，上海銀行的個人消費貸規模為1583.69億元，比2019年年末減少了166.9億元，降幅進一步擴大為9.5%；在總貸款中的佔比也從2019年年末的18%下降至14.42%，下降了3.58個百分點。
而且，從增速方面來看，早在2019年時，上海銀行的消費貸業務增長已現疲軟之勢。從2016年到2018年，上海銀行消費貸規模連續3年實現了翻倍增長，增速分別為129.09%、151.31%、127.39%。這一增速在2019年明顯放緩，已降至11.16%。截至2020年年末，上海銀行消費貸規模的增速已變成負值，余額出現下降。與此同時，該行消費貸的風險也逐漸顯露。
數據顯示，截至2020年年末，上海銀行個人消費貸的不良貸款余額為29.66億元，比2019年年末增加了9.6億元，增幅達47.86%；個人消費貸的不良貸款率也從2019年年末的1.15%上升至1.87%，增幅高達62.6%。除此之外，同為零售業務的上海銀行信用卡業務的不良貸款率也從2019年年末的1.63%上升到2020年年末的1.74%，上升了6.75%。
上海銀行在年報中表示，從時序結構看，2020年上半年受疫情影響，催收能力受限，消費貸款逾期發生額增長，並在2020年第二季度生成不良，自下半年起，單月不良新增逐月下降，9月起不良貸款余額呈下降趨勢，已逐步趨於穩定。
值得注意的是，自上海銀行消費貸規模從2016年連年猛增後，最近5年，其消費貸的不良率也是連年上升。2016年至2020年，上海銀行個人消費貸的不良貸款率分別為0.35%、0.43%、0.52%、1.15%、1.87%，呈逐年上升趨勢。
有業內人士分析認為，部分銀行前幾年布局消費貸業務過於激進，如今規模膨脹後難逃不良率高企的懲罰，隨著去年疫情爆發，更是加劇了這一風險的曝露。盡管之後開始壓縮規模，但是由於規模基數過大，因此引發相關問題。
不過，總部同在上海的海通證券認為，上海銀行在2020年下半年零售風險逐步緩釋，資產結構優化調整，並且繼續保持較低的成本收入比。
根據海通證券的分析，上海銀行凈利息收入抵消其他非息收入的不利影響。上海銀行2020年全年歸母凈利潤同比增長2.89%，營收同比增長1.90%。息差擴大、成本有效控制推動盈利增長，但其他非息收入下降32.29%有所拖累。這主要是由於2019年有一次性收入的高基數，2020年交易性金融資產在投資類中佔比壓縮，並且其中的同業理財、基金受市場利率下行影響。另一方面，成本收入比2020年全年為18.9%，同比下降1.1個百分點，在上市銀行中甚至低於國有大行。
2020年，上海銀行手續費及傭金凈收入同比增長9.46%，零售業務發揮地緣優勢；其中，財富管理中間業務收入同比增長21.48%。公司繼續發揮養老金融獨特優勢，養老金客戶綜合資產同比增速20.73%，並且還通過代發工資、社保卡換發為零售表內外負債引流。截至2020年年末，上海銀行零售整體AUM同比增長17.80%；下半年公司加大按揭貸款投放力度，按揭佔比較年中提高1.06個百分點，個貸佔比則回升0.31個百分點。
上海銀行2020年全年凈息差為1.82%，較2019年擴大4BP。2020年負債成本持續下行，上半年主要源於同業負債成本改善，下半年存款也開始改善，不僅定期存款成本下降，日均活期存款的佔比在全年也比上半年提高1.01個百分點。這使得上海銀行2020年全年負債成本比上半年下降6BP，全年同比下降25BP，對息差有明顯的正向貢獻。
截至2020年年末，上海銀行不良率為1.22%，環比持平；關注類貸款佔比為1.91%，環比提高12BP；逾期貸款率為1.60%，較年中下降54BP。消費類不良率全年經歷倒V型走勢，在下半年逐漸改善：2020年年末，上海銀行消費類貸款、信用卡貸款、個人貸款總不良率為1.87%、1.74%、1.12%，分別比年中下降2BP、10BP、11BP。對公不良率年末較年中上升9BP，主要是房地產不良率有所上升。
總體來看，上海銀行在2020年下半年零售風險逐步緩釋，資產結構優化調整，並且繼續保持較低的成本收入比。預計未來隨著零售風險的緩釋和不良的處置，尤其是下半年個貸改善趨勢能能夠延續，則上海銀行資產質量有望改善。

『肆』 2018年招商銀行不良貸款率

截至2018年末，本集團不良貸款總額536.05億元，較上年末減少37.88億元；不良貸款率1.36%，較上年末下降0.25個百分點

『伍』 花式掩蓋不良資產 7家銀行領處罰

隨著2018年年報陸續披露，各家上市銀行的資產質量情況浮出水面。

據《國際金融報》記者整理，在35家上市銀行（含A股、H股）中，有19家銀行截至2018年末的不良 貸款 率同比有所抬升，其中有18家出現不良貸款率和不良貸款余額雙升的情況。僅有 農業銀行 ( 行情 601288 ,診股)、 浦發銀行 ( 行情 600000 ,診股)、 招商銀行 ( 行情 600036 ,診股)3家實現「雙降」。

值得一提的是，監管部門支持銀行機構加大不良資產暴露的同時，也並未停止對掩蓋不良資產等行為的整治。4月以來，多家銀行因掩蓋不良資產被處罰。

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19家不良率攀升

從披露的上市銀行2018年年報來看，不少上市銀行的不良貸款率同比上升。

Wind數據顯示，在35家上市銀行（含A股、H股）中，有19家銀行截至2018年末的不良貸款率同比抬升，其中有18家出現不良貸款率和不良貸款余額雙升的情況。僅有農業銀行、浦發銀行、招商銀行3家實現「雙降」。

據《國際金融報》記者計算，截至2018年末，上述35家上市銀行的不良貸款余額共計1.33萬億元，平均不良貸款率為1.58%。

在19家不良率同比上升的銀行中，有1家國有大行，郵儲銀行；5家股份行，分別是 華夏銀行 ( 行情 600015 ,診股)、 中信銀行 ( 行情 601998 ,診股)、 民生銀行 ( 行情 600016 ,診股)、 平安銀行 ( 行情 000001 ,診股)、浙商銀行；11家城商行，分別是天津銀行、甘肅銀行、 鄭州銀行 ( 行情 002936 ,診股)、中原銀行、江西銀行、九江銀行、哈爾濱銀行、盛京銀行、重慶銀行、 長沙銀行 ( 行情 601577 ,診股)以及 貴陽銀行 ( 行情 601997 ,診股)；以及2家農商行，九台農商銀行和重慶農商銀行。

而不良貸款率最高的前三名依次是鄭州銀行、中原銀行、甘肅銀行，同時這3家銀行的不良貸款率也是同比增幅最大的，分別增加了0.97個百分點、0.61個百分點、0.55個百分點。

鄭州銀行表示，不良貸款率的大幅上升，一是受區域環境制約、信用體系不健全等因素影響，二是根據監管要求將逾期90天以上貸款全部納入不良貸款。

中原銀行也在年報中表示，將逾期90天以上貸款全部計入不良貸款導致不良貸款率上升。

除了因將逾期90天以上貸款納入「不良」外，經濟下行影響企業外部經營環境，使企業還款能力減弱也是不良貸款率上漲的另一大原因。

年報數據顯示，九江銀行、江西銀行的不良貸款余額、不良貸款率在2018年均出現「雙升」。九江銀行在年報中表示，受外部經營環境變化、經濟增長放緩及中小企業經營困難等因素影響，該行不良貸款面臨上升壓力。

此外，記者注意到，鄭州銀行和中原銀行均為總部位於河南省鄭州市的銀行，而九江銀行和江西銀行均為江西省內的銀行。

對於不良率高企是否跟所處地區有直接關系，一位業內分析人士向《國際金融報》記者指出，外部環境肯定會受地域的影響，這也是近年來一直積累的一個問題。另外，跟各家銀行的自身風控等也有很大關系。

2

掩蓋不良被重罰

一方面，監管層鼓勵銀行通過合理方式加大處置不良資產、支持銀行加大不良資產暴露；另一方面，監管也並未停止對掩蓋不良資產等行為的整治。

4月以來，針對銀行掩蓋真實資產質量或掩蓋不良資產等問題，監管部門頻發罰單。據《國際金融報》記者不完全統計，截至4月18日，銀保監會網站4月份共披露14則相關行政處罰決定，共對7家銀行、5位相關責任人合計處以罰款532萬元。

而7家銀行中，包含股份行、農商行、村鎮銀行、國有大行等，農商行成為「重災區」。

4月15日，河南義馬農商行因違規核銷不良貸款被河南銀保監局三門峽分局罰款25萬元；4月12日，盛京銀行天津分行因掩蓋不良資產被處以罰款50萬元，該行1名相關責任人被罰款5萬元；同樣在4月12日，天津農商行因掩蓋真實資產質量等違規行為，被天津銀保監局處以罰款80萬元；4月4日，黑龍江五常農商行因置換不良貸款到表外科目等行為，被黑龍江銀保監局罰款50萬元。

股份行方面，4月16日，中國民生銀行被大連銀保監局開出兩張罰單，分別處以罰款100萬元，兩張罰單中包含了同一項違規案由，即「以貸收貸，掩蓋資產真實質量」，該行1名相關責任人被給予警告處分。

國有大行也在列。4月8日，貴州銀保監局一連披露4則行政處罰信息，均涉及掩蓋資產質量真實性、違法違規發放貸款掩蓋不良等行為，其中 工商銀行 ( 行情 601398 ,診股)貴陽分行因「審查審批不合規、掩蓋資產質量真實性」被處以罰款50萬元。

此外，息烽包商黔隆村鎮銀行的三名責任人因對該行「違法違規發放貸款掩蓋不良行為」分別應負「管理失職責任」、「管理不力責任」、「最終領導責任」而被分別處以罰款7萬元、5萬元、10萬元。其中，一名責任人被取消兩年高級管理人員任職資格，還有一名責任人被取消三年董事、高級管理人員任職資格。

上述業內分析人士告訴《國際金融報》記者，一般商業銀行掩蓋不良的方式有所謂的債權重組，也有借新還舊、不良出表等。其中，借新還舊、不良出表是違規方式，不良重組里也有可能運用違規手段，還有違反五級分類規定等方式來掩蓋不良資產等手段。

「對於銀行業金融機構轉讓信貸資產，應當遵守潔凈轉讓原則，即實現資產的真實轉讓、風險的真實轉移。」該人士進一步表示。

3

2019年有望好轉

根據銀保監會披露的數據，截至2018年第四季度末，商業銀行不良貸款余額2.03萬億元，較上季末減少68億元；商業銀行不良貸款率1.83%，較上季末下降0.04個百分點。

華泰證券 ( 行情 601688 ,診股)分析師沈娟在研報中指出，2018 年以來不良貸款比率處於改善區間，撥備覆蓋率持續提升，風險抵禦能力充足。在監管鼓勵加強確認的影響下，2018年第四季度不良貸款生成率有所抬升，但總體處於可控區間。並且上市銀行逾期 90 天以上貸款已基本納入不良貸款，資產質量隱性包袱大為減輕，信貸成本壓力緩和。

今年2月下旬，國新辦舉行堅決打好防範金融風險攻堅戰新聞發布會，銀保監會副主席王兆星提到，防範化解金融風險既要打好攻堅戰，同時也要做好打持久戰的准備。王兆星強調，下一階段要繼續加大力度處置銀行機構的不良資產，同時要控制新的不良貸款增長。

「在經濟下行過程當中，不良貸款增長的壓力較大，既要化解存量不良貸款，還要有效化解增量不良貸款。」王兆星稱。

對於2019年不良貸款將呈現的情況， 西南證券 ( 行情 600369 ,診股)金融組首席分析師劉嘉瑋對《國際金融報》記者表示，近年來，不良貸款率持續走低，雖然過程中有所反復但大趨勢沒有變化。2018年在信用風險大面積暴露，以及界定不良標准趨於嚴格的背景下，部分銀行的不良率有所抬升。

在劉嘉瑋看來，2019年信用風險比2018年明顯下降，經濟內外部風險也得到一定程度的釋放，除非不可預期因素出現，2019年銀行業不良貸款率應比2018年略有下降。

『陸』 我國商業銀行的發展趨勢及對策分析

近年來，隨著金融供給側結構性改革的推進，商業銀行不斷積極擁抱金融科技，推動數字化轉型，整體商業銀行經營穩健。在2020年，商業銀行重點關注風險能力，凈利潤5年來首次負增長，而綜合風險管理能力方面成效顯著。

整體經營良好，凈利潤首次下降

近年來，商業銀行不斷積極擁抱金融科技，推動數字化轉型，整體行業規模不斷擴大。2014-2019年，我國商業銀行總資產規模從130.8萬億元增長至232.34萬億元，持續平穩發展。

截至2020年末，中國商業銀行資產規模增長至265.79萬億元，與2019年同期相比增長14.40%，發展態勢良好。

—— 更多數據參考前瞻產業研究院《中國商業銀行信貸風險管理與行業授信策略分析報告》

『柒』 安徽地方法人銀行經濟參考

地方法人銀行在金融服務實體經濟和支持鄉村振興中發揮了重要作用，但近年其不良貸款增多、資產質量下降。2016年起，伴隨著“營改增”的擴圍，圍繞金融業供給側改革而實施的各項減稅降負政策穩步推進。為深入了解當前形勢下地方法人銀行減稅降負政策效果，中國人民銀行合肥中心支行對轄內9市（馬鞍山、蕪湖、滁州、六安、淮北、淮南、宣城、黃山、池州）、82家地方法人銀行機構的經營和稅負情況進行了調研。

近年來，受市場競爭加劇、互聯網金融快速發展等影響，地方法人銀行的存款規模增速呈現放緩趨勢。2018年末，樣本銀行存款余額與全銀行業存款增速持平。在存款增速放緩的同時，地方法人銀行貸款增速卻穩步提高，並明顯超出全銀行業平均水平。在貸款規模快速擴張的推動下，樣本銀行2018年實現營業收入273.4億元，同比增長12.5%，超過全銀行業平均水平1.6個百分點。

受監管政策和統計口徑調整影響，地方法人銀行不良貸款增長，資產質量下降。2018年末，樣本銀行不良貸款余額131.7億元，同比增長65.0%；不良率達3.9%，比全銀行業平均水平高1.8個百分點。不良貸款的大幅增加，使得地方法人銀行貸款減值計提准備在短期內顯著增長，而利潤下降。

隨著各項減稅降負政策的實施，再加上員工的社保和公積金負擔相對偏低，地方法人銀行綜合稅費負擔低於全銀行業平均水平。但從絕對規模看，由於利潤減少，地方法人銀行繳納的各項稅費資金已超過凈利潤。

近年，地方法人銀行涉及的減稅降負政策主要體現在三個方面：一是稅收減免。“營改增”全面擴圍以來，為確保各行業稅負只降不增，中央對銀行業和農村金融機構的增值稅徵收出台了稅率優惠、免稅等多項政策。同時，對金融機構涉農和中小微企業的貸款利息收入，在企業所得稅和印花稅徵收上也採取了相關減免措施。二是社會保險費率下降。2016年起，安徽按照中央統一部署，對養老、失業和工傷等保險費率連續進行階段性下調。至2018年，全省包括地方法人銀行在內的各類企業，單位繳納的綜合社會保險比例較2016年前下降2個百分點以上。三是財政補貼。根據財政部規定，2016年9月下旬起，地方法人銀行在普惠金融領域貸款享受相關補貼。

減稅降負政策給地方法人銀行帶來的積極效應。首先，綜合稅費負擔下降，“營改增”、社保費率下調減負效應明顯。近年，隨著各項減稅降費政策的陸續實施，地方法人銀行綜合稅費負擔穩步下降。2018年，樣本銀行綜合稅費負擔為12.9%，較2016年下降1.7個百分點。其中，稅收負擔為9.6%，非稅負擔為3.3%，較2016年分別下降1.1個、0.6個百分點。其中“營改增”和社保費率下調帶來的減負效應較為明顯。

其次，資產、收入結構優化調整，宏觀調控政策導向作用逐步顯現。在減稅降負政策實施同時，銀行業經營政策環境也在不斷變化，如國債和地方政府債券發行規模不斷增加、資產管理新規實施等。在此背景下，地方法人銀行積極進行業務調整，資產和收入結構明顯優化。地方法人銀行資產、收入結構改善，不僅增強了自身市場風險抵禦和持續發展能力，也有力配合了積極財政政策實施和金融供給側改革推進，與政策預期較為吻合。

最後，普惠金融財政補貼大幅增加，一定程度彌補凈利潤下降影響。受益於普惠金融領域財政補貼政策執行，近年地方法人銀行獲得的財政補貼明顯增加，在一定程度上彌補了凈利潤下降帶來的不利影響。

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『捌』 中國銀行業金融機構本外幣資產達260萬億元嗎

2018年8月，中國銀行保險監督管理委員會發布2018年二季度銀行業主要監管指標數據。數據顯示，2018年二季度末，中國銀行業金融機構本外幣資產260萬億元，同比增長7.0%。銀行業金融機構本外幣負債240萬億元，同比增長6.6%。銀行業資產和負債規模穩步增長。

數據顯示，風險抵補能力較為充足。2018年二季度末，商業銀行貸款損失准備余額為3.50萬億元，較上季末增加1036億元；撥備覆蓋率為178.70%，較上季末下降12.58個百分點；貸款撥備率為3.33%，較上季末下降0.01個百分點。2018年二季度末，商業銀行(不含外國銀行分行)核心一級資本充足率為10.65%，較上季末下降0.06個百分點；一級資本充足率為11.20%，較上季末下降0.07個百分點；資本充足率為13.57%，較上季末下降0.07個百分點。

數據顯示，流動性水平保持穩健。2018年二季度末，商業銀行流動性比例為52.42%，較上季末上升1.02個百分點；人民幣超額備付金率2.19%，較上季末上升0.67個百分點；存貸款比例(人民幣境內口徑)為72.30%，較上季末上升1.13個百分點。