如何提高存貸款余額

㈠ 當存款准備金提高時，商業銀行的可供貸款與存款面臨什麼情況應採取什麼措施應對

央行提高存款准備金率，就是要遏制商業銀行貨幣投放量增長的勢頭。對商業銀行最直接的影響就是：假如存款余額不變，則可貸總量變小。應對措施從兩個方面著手：一是要加大力度吸收優質儲戶，做大蛋糕，提高存款余額總量。二是要抓審貸環節，提高貸款的質量，把有限的貸款數量投放到最安全優質的方向。例如個人房貸，要強調看借款人的資歷背景、行業背景、個人資產的總量及配置、工作崗位的穩定性、個人資信評價，從中選擇優質客戶。

㈡ 存貸比高 如何加強信貸

存貸比即銀行貸款總額/存款總額，存貸比高企是指銀行的存貸比處於高位.
從銀行盈利的角度講，存貸比越高越好，因為存款是要付息的，即所謂的資金成本，如果一家銀行的存款很多，貸款很少，就意味著它成本高，而收入少，銀行的、盈利能力就較差。因商業銀行是以盈利為目的的，它就會想法提高存貸比例。從銀行抵抗風險的角度講，存貸比例不宜過高，因為銀行還要應付廣大客戶日常現金支取和日常結算，在就需要銀行留有一定的庫存現金存款准備金（就是銀行在央行或商業銀行的存款），如存貸比過高，這部分資金就會不足，會導致銀行的支付危機，如支付危機擴散，有可能導致金融危機，對地區或國家經濟的危害極大。如銀行因支付危機而倒閉（當然，目前我國還未發生此種情況，國外銀行這種情況很普遍），也會損害存款人的利益。所以銀行存貸比例不是越高越好，應該有個度，央行為防止銀行過度擴張，目前規定商業銀行最高的存貸比例為75%。

㈢ 公積金貸款如何提高自己的貸款額度

1、保持良好的信用，凡出現連續3次逾期還款或累計6次逾期還款的行為就會被銀行視為不良信用記錄，這種情況下別說是提升貸款額度，可能申請成功都很難，所以平時一定要愛護自己的信用。

2、提升賬戶余額，公積金的繳納基數和個人工資存在極大的關系，但是也不排除有的公司會按照最低基數進行繳納，這種情況下可以跟公司說明提高繳納基數，畢竟這對於以後貸款是十分有幫助的。

3、不要隨便提取公積金。根據政策規定，住房公積需繳滿6個月才可以申請貸款。如果你在買房的時候，把公積金提取出來湊首付，就意味著公積金余額為0，就辦不了公積金貸款。同時，現在公積金的提取越來越方便，一些剛畢業一兩年的年輕人，會由於交不上房租或是手頭緊而提取公積金進行使用。其實並不明智，這意味著以後購房的貸款額度會受到影響。

4、共同申請的公積金貸款，這種適用於成家的小夥伴。以上海為例，個人公積金貸款最高60萬元，夫妻最高可貸款120萬元。

5、降低首付，如果你首付比例太高，那麼你的公積金貸款額度自然會很低。所以，如果你是因為多付了首付而導致公積金貸款額度降低，那麼不妨降低首付比例，這樣你就可以獲得更多的公積金貸款額度了。

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貸款條件

1.只有參加住房公積金制度的職工才有資格申請住房公積金貸款，沒有參加住房公積金制度的職工就不能申請住房公積金貸款。

2.參加住房公積金制度者要申請住房公積金個人購房貸款還必須符合以下條件：即申請貸款前連續繳存住房公積金的時間不少於六個月。因為，如果職工繳存住房公積金的行為不正常，時斷時續，說明其收入不穩定，發放貸款後容易產生風險。

3.配偶一方申請了住房公積金貸款，在其未還清貸款本息之前，配偶雙方均不能再獲得住房公積金貸款。因為，住房公積金貸款是滿足職工家庭住房基本需求時提供的金融支持，是一種"住房保障型"的金融支持。

4.貸款申請人在提出住房公積金貸款申請時，除必須具有較穩定的經濟收入和償還貸款的能力外，沒有尚未還清的數額較大、可能影響住房公積金貸款償還能力的其他債務。當職工有其他債務纏身時，再給予住房公積金貸款，風險就很大，違背了住房公積金安全運作的原則。

5.公積金貸款期限最長不超過30年。辦理組合貸款的，公積金貸款和商業性住房貸款的貸款期限必須一致。

㈣ 銀行的存貸款比例多少為合適

依據國家相關規定，商業銀行存貸比不得超過75%
對資本充足率、撥備覆蓋率良好的中小銀行，允許有條件適當突破存貸比。

㈤ 如何做好個人存款增長工作

存款是我們今年旺季營銷的重點，也是發展各項業務的基礎。那我們在自有資源不足、又要合規經營的情況下，個人存款如何才能做到穩步增長呢？現將本人的一些思考與大家一起交流。
我認為我們應該做好以下幾個方面的工作：
一、抓好存量客戶的穩存增存
（一）堅持抓好基礎性業務，拓展代發工資戶和第三方存管業務等儲蓄源頭。
（二）以高端客戶為中心，密切關注高端客戶資金動向，落實細節，做好客戶維護。
1、 落實客戶經理崗位職責。
一是根據不斷壯大的客戶規模動態配備相應的客戶經理隊伍。二是加強客戶經理分層次、階梯式培訓。三是不斷提高客戶經理專業水平，提高客戶留存率。
2、分層維護。
一是要制定客戶分級管理標准與辦法，全面實施分級管理。二是要組建由網點負責人和客戶經理組成的專門的維護團隊及時傳遞信息和反饋意見，針對一些重要高端客戶的需求，提供特定的專業化服務方案。
（三）充分發揮大堂、櫃台的平台優勢，積極挖掘老客戶，提升5-20萬元客戶的等級。
要提高櫃員的營銷意識，針對每天來辦理業務的客戶，要注意發現商機。例如，針對辦理金額都超過10萬元業務的客戶，要求櫃員要積極向潛在客戶開口銷售理財卡或貴賓服務，以吸引客戶把更多的存款轉過來：
一是大額取現的；二是大額定期存款轉活期的：三是大額定期到期的；四是存款余額偏高的。
如果我們每個網點的每一位櫃員在每天客戶來行辦理業務時都能夠抓住上述每一個銷售機會，主動向客戶開口推薦理財卡服務，以理財卡來吸收客戶的存款，雖然單筆的量不大，但是以銷售客戶群多，這種螞蟻雄兵的效果，並不亞於集中性地拉一兩個大客戶的存款效果。
除了在每日來行辦理存取款的客戶中發掘這樣的商機外，對於來辦理個貸還款業務、信用卡還款、做生意的老闆前來轉貨款的等等，都有提升客戶等級的機會。網點負責人要在每日的下班後檢查一下當日銷售商機把握的情況，看一看每天來辦業務的潛在客戶中，櫃員是否都有按照要求開口跟客戶銷售？並且對櫃員抓住的每一個銷售商機，在第二天的晨會中及時表揚鼓勵，從而讓更多的員工參與到老客戶的挖掘中來。
二、努力拓展增量客戶
1、客戶介紹新客戶
通過日常與我們的VIP客戶接觸，逐步走近VIP客戶的生活圈子，去認識他們的朋友，俗話說得好 「物以類聚、人以群分」，他們的朋友大多數也是我們的潛在的VIP客戶。
2、通過論壇、Q群發帖拉存款。
有一個現象很奇怪，不知大家是否有同感：即Q群的朋友雖然來自不同的行業，但經常是一呼百應，一個Q友有什麼困難，只要有人發出倡議，互相之間很樂意幫忙，那我們何不好好的利用這一群體呢？
用上述方式來吸收存款，存款來源於廣泛的客戶群，彌補了過去存款來源於一兩個大客戶的缺陷。長期堅持執行客戶升級的策略，與吸收大客戶的存款相比，這部分沉澱下來的存款相對來說比較穩定。
三、充分利用OCRM等系統，做好目標客戶的維護。
要注意客戶信息維護。要求客戶經理提高對名下客戶的個人信息維護率、聯系信息維護率：目前我們常常遇到這樣一種情況：一旦自己網點的客戶經理變動或跳巢，就會相應的帶走相當一部分VIP客戶，作為網點負責人覺得很無奈。因此，如果平時我們注意這一點，要求客戶經理要經常進入OCRM系統進行客戶信息的維護，同時設立A、B角，平時A去拜訪客戶時，也要帶上B,A走時，B就能頂上，這樣 VIP客戶就不會那麼輕易地被挖走。
四、以優質服務穩存增存
1、對大眾客戶
做好一、二代網點轉型工作，從前台服務開始，在日常工作中，嚴格使用文明用語，規范服務行為，做到客戶來時有問聲，合作有謝聲，走時有送聲，以周到暖人心的服務留住老客戶，從而吸引更多的新客戶。讓客戶成為我行的義務宣傳員，不僅自己前來存款，還發動親朋好友到我行存款，有利於存款業務的持續發展。
2、對中高端客戶進行無縫服務
一直以來，我們對中高端客戶服務主要靠優質服務、靠人情關系，這種維系關系在客戶爭奪日趨激烈的情況下，顯得特別的脆弱。因此，要提高客戶的忠誠度，我們的客戶服務就需要「升級」。
從客戶關系經營上來看，雖然在服務手段上我行與其他銀行區別不大，都有專享貴賓禮遇、折扣優惠等，但在精細化服務上，很多細節做的還很不夠。例如，在我們很多網點，許多VIP客戶甚至都不知道自己的客戶經理是誰，叫什麼名字。說明我們對客戶的維護仍然沒有到位。還有，當客戶經理發生變動，在外資銀行，通常會有規定要求新任的客戶經理通過信函或電子郵件的方式通知客戶，前任客戶經理變動原因，將由新任的客戶經理繼續提供服務，並對客戶做自我介紹，從客戶的角度來講，不會因為客戶經理變動了不知道而有不適感。而在我行，缺少這樣的無縫服務銜接的流程和管理辦法，因此需要加強和改進。
五、以產品銷售穩存增存
目前很多網點都通過各種方法拉中高端客戶的存款，當中高端客戶的錢進來後，如果我們沒有想辦法逐步讓其轉移到其他產品，沒有為客戶增值，這部分存款仍然是流動性高的現金，一到月末、季末、年末就很容易有被其他銀行拉走。因此，要想辦法逐步把吸收進來的存款進行有步驟的變為產品，慢慢地培養客戶的理財習慣，先從活期存款發展到購買一些固定收益的理財產品，如大豐收系列產品，再建議客戶拿部分錢購買一些簡單的投資產品，例如基金定投，從小額的基金定投培養開始，接著可以讓客戶購買高風險的基金，保險等產品。隨著客戶在我行購買的產品越來越多，每個月就有大量的客戶需要准備一筆錢做持續扣款，當我們發展的這部分客戶群體基數越來越大，這樣的存款就相對穩定，這就是我們存款來源的蓄水池。而不用再靠一兩個容易搬家的大客戶存款來支撐全行的存款。
六、加強網點自助設備的管理和電子銀行產品的營銷，提升服務高端客戶的能力。
充分利用和管理好自助設備，將每台自助設備當作一名員工來管理並使用好，提高自助設備分流率，從而樹立我行良好的形象，獲得好的口碑，吸引更多的行外客戶到我行。

㈥ 銀行業儲蓄余額下滑採取什麼措施

（一）加強資金調控，提高資產的流動性。一方面，要進一步加強服務，方便客戶，多吸收低利率存款。要在扶持當地經濟發展的同時，摸清資金的來源和去向，對客戶搞好開戶和結算服務，以吸收更多的對公存款。儲蓄工作人員要不怕麻煩，熱情主動地為客戶辦理活期儲蓄，增強資金實力，努力降低存款成本。另一方面，要科學安排貸款、債券投資、回購的投資比例。貸款和債券投資等資金運營行為能夠保持在相對匹配的狀態，要根據儲蓄的流入確定貸款規模，並安排備付資金進行投資運營。要注意資產和負債期限結構的合理配置，避免將短期資金用於長期用途或將長期資金用於短期用途，降低資產負債期限錯配的比率，保持資產和負債的相對平衡。

（二）加強信貸風險管理，提高信貸資產質量。在加大信貸資運用，特別是加大中小企業投放貸款力度的同時，要建立新增貸款風險的防範機制。嚴格執行審貸分離制度，設置評估咨詢，審批專班，強化事前風險控制；要進一步推行和完善抵押擔保制；要試行信貸風險抵押金和違約金制度，對大額、高風險貸款實行信貸保險；要加強貸後管理，強化責任制，發現問題，及時處置；要加強信貸的授信管理，合理確定授信額度；要改善資產負債比例管理，以防範利率風險；要採取更靈活的貸款定價策略，給優質客戶以優惠，以鞏固自身的優良客戶群。同時，切實加強不良貸款的盤活工作，多法並舉，使不良貸款實現絕對額和相對額的雙下降，達到《商業銀行資本充足率管理辦法》所規定的要求。

（三）加強利率管理，提高銀行的存貸款定價、利率風險管理的能力。金融機構要嚴格執行調整後的基準利率和浮動區間，加強利率風險管理.

(四）加強人力資源管理，提高員工隊伍素質。要提高利率風險管理意識。各金融機構應及時端正思想，做好宣傳，讓每個職工都認識到利率風險管理的重要性和迫切性，要不斷強化職工對利率風險管理的認識，不斷提高管理人員對利率風險管理的措施和管理手段。要加強對利率預測的研究力量。加強人才引進與培訓，提高專業水準。要引進高學歷、擅於數量分析的專業人才。

（五）加強中間業務開發，提高抗利率風險的能力。要大力發展中間業務，降低利差在銀行收益中的比重，從而減弱利率風險的困擾。要大力發展保管、擔保、結算等中間業務。發展中間業務要運用銀行功能拓展代理性中間業務，如代理收付款、代理保險、代理資產保管業務；要培養專業人才，積極探索咨詢評估等專業技術中介業務，如信息咨詢、資信咨詢、評估類咨詢等。要發展經濟咨詢、代客理財、代客外匯買賣、一卡通、一櫃通、一網通等新的中間業務。

㈦ 貸款扣款日余額不足如何補救

銀行貸款利息到了還款時間，賬戶余額卻不足，那就及時在銀行卡里充錢進去，不要逾期。
1.如果今天是還貸日（不包括逾期貸款），您可以操作「當日緊急還款」；網銀、手機銀行支持90日內還款逾期貸款（支持房貸、消費貸、閃貸、小微貸款、銀行貸款等）；將欠款全額存入還款賬戶，每天等待系統自動補扣。
2.必須在還款日同一天支付。 畢竟，銀行貸款沒有寬限期。 您必須在約定的還款日期在卡中存入足夠的扣除金額以進行銀行扣除。很多人可能沒有注意還款卡的余額。 如果余額不足，銀行扣款失敗，一般會有簡訊提醒。 在這種情況下，您必須立即補足扣款卡中的余額，時間不能超過扣款日。
3.有些人經常在銀行扣款失敗後補足余額，但也是因為銀行沒有在還款日再次扣款而造成逾期。 可見，銀行貸款不逾期的關鍵是銀行在還款日成功扣款。為此，千萬不要以為補付後的卡余額就夠了。 一定要時刻注意銀行的扣款。 一般扣款成功會有簡訊通知。 如果幾個小時都沒有扣款，一定要在還款日盡快聯系辦貸銀行核實處理。
【拓展資料】
如果貸款逾期，會有以下後果：
1.產生罰息。 雖然各銀行機構的政策都一樣，但只要逾期，就會有違約利息，即在原利息的基礎上收取一定比例的利息。
2.被列為失信，影響以後貸款和購買房產。 逾期後，信用報告難免會留下不良記錄。 情節嚴重的，不僅會被列入失信被執行人名單，還會影響以後的房地產貸款。
3.面臨訴訟問題。 一般來說，逾期一定時間後，銀行會發出催收通知。 如果收款無效，銀行將起訴借款人，通過法律手段維護合法權益。

㈧ 儲蓄存款增長措施_儲蓄存款增長方法

儲蓄存款作為銀行穩定的獎金來源，要力促存款穩定增長。那麼儲蓄存款增長的 措施 有哪些呢？以下是我整理的資料，僅供參考，歡迎閱讀。

1.敢於“亮劍”，激發全員營銷必勝的信心

面對機遇與挑戰並存的金融環境，特別是面對同業競爭的強大壓力，全行首先要樹立“首戰儲蓄 儲蓄必勝”的堅定信心。召開全員動員大會，全面打響“戰存款、挖儲源、搶份額、拼人均”為主題的儲蓄存款攻堅戰，號召全行員工擺脫傳統的思維定式，以舍我其誰的霸氣、以敢奪第一的勇氣，不僅要在儲蓄存款總量和增量上全面突破，更要在人均水平上再上台階。

2.行政問責，切實建立高效的工作秩序

重視工作督導，以此作為強化儲蓄存款營銷工作的措施和手段，強調一級抓一級、層層抓落實，確保工作抓出實效。

堅決禁止內耗，把禁止到行內其他支行“挖存款”作為一條鐵的紀律，要放寬視野，在全市金融 市場營銷 存款。根據年末考核情況，對存款增長前五位的一級支行行長給予重獎，對在全行營銷工作中做出貢獻突出的員工給予物質和精神獎勵。黨委調整幹部時，對存款任務完成差的支行行長行政問責，給予調整或解聘。

3.精心謀劃，出台科學的考核管理機制

大力推行“同業爭先、績效考核”的考核評價機制。一方面採取專項費用激勵、獎勵高端客戶營銷等措施為儲蓄工作的順利開展提供動力;另一方面強化管理人員績效考核和執行嚴格問責等多項考核獎懲制度，在有效傾斜資源的同時，加大儲蓄存款的同業市場份額的考核獎懲力度，結合實際細化具體考核激勵措施，對網點負責人實行績效合約考核，促進全行將工作壓力轉化為爭先進位的動力、將工作目標轉化為實實在在的營銷業績，為儲蓄存款工作提供強大的推動力和增長潛力。

4.建立通報，及時准確了解營銷進展情況

建立直達網點的儲蓄存款通報制度，每周通報各支行、網點增存情況，掌握工作信息、工作進度和工作動態，全流程管控儲蓄存款資源調查、資金回籠、客戶維護以及產品營銷的各個環節，確保儲蓄存款按時、足額到位。召開專題會議督導，按月召開支行行長、分管行長、網點負責人參加的儲蓄存款專題工作會議。

(一)從客觀上講：儲源短缺和多 渠道 分流存款是造成該行儲蓄存款增長緩慢的主要原因。

1、儲源的制約。從城鎮來看，由於近年來工業企業開工不足，商業企業銷售不旺，城鎮職工收入受到了圈套影響。1997年該市金融系統工資性現金投放為63.6億元，雖較上年增長11.85%，但增幅回落了4.36個百分點，城鎮儲源相對減少。從農村來看，由於近年來農民收入來源渠道增多，該市糧、棉等農副產品再獲豐收，政府又出台了保護收購的政策，農民收入增長較多。當年全市金融系統農副產品采購現金支出就達47.6億元，較上年增長45.64%，增幅猛增了56.16個百分點，農村儲源頗豐。城鎮與農村儲源的強烈抬頭，帶來了各銀行之間儲蓄增長的差異。1997年，農行增儲達6億元，較上年多增1.8億元;而工、中、建三家僅增儲7.1億元，較上年少增7.7億元。

2、宏觀政策的影響。1997年國家繼續實行了適度從緊的財政貨幣政策，加大了宏觀調控的力度，擴大了社會直接融資，以至儲蓄分流加劇。主要表現在：(1)利率水平較低。自1996年取消保值儲蓄、兩次下調存款利率後，1997年再度調低存款利率，利率水平降至1982年以來的最低點，從而影響了居民參儲積極性，儲蓄傾向明顯減弱。(2)國債數額巨增。據對該市四家國有商業銀行的統計，1997年僅憑證式國庫券發行總量就由1996年的0.6億元猛增至4.1億元，增加了3.5億元，其中工行1996年沒有發行任務，1997年發行數量最多，增至1.4億元，占發行總量的34%，從而直接分流了儲源。(3)股市擴容。1997年是證券市場擴容速度較快的一年，全國上市公司由530家增至745家，加之政治、經濟利好，牽動股指上揚(僅滬市指數就較年初上漲280.04點，漲幅23%)，流入股市的資金規模不斷擴大，也帶動了該市三家代理商交易量的迅速增長，由此吸引了一塊儲源。

3、社會因素的沖擊。1997年，雖然舊公房出售有所降溫、企業債券有所減少、非法集資有所收斂，但一些新的投資與消費 熱點 已經或正在形成，沖擊儲蓄的因素依然很多。(1)房地產開發熱。由於受住房制度改革和部分縣(市)舊城改造的拉動，全市房地產開發投資增長較快，總額達9億元，增長40%以上。許多企事業單位採取先集資建房，待分房後職工再參加房改，由此促進了居民購房消費觀念由過去的“先儲蓄，後購房”轉為“先購房，再儲蓄”。僅全市教師安居工程，當年開工建設教師住房就達31萬平方米，佔全省的六分之一，籌集資金1.81億元，直接沖擊了銀行儲蓄。同時一些縣、市進行了大規模的舊城改造，拆建了一大批居民房屋，迫使居民回遷認購。阜寧縣城拆建總量是建國以來近五十年的總和，僅四月份，當地工行存款就下降了900萬元。東台市老城改造動遷居民達2350戶，工行新壩儲蓄所在八月份存款余額下降了750萬元。據阜寧、東台、建湖、濱海和響水五個縣(市)的調查，當地共出售拆遷戶商品房金額達3.1億元，工行分流存款約1個億。(2)企業改制熱。1997年，該市一些細有大趼企業進行了股份有限公司和有限責任公司的改造試點;十五大後，一些小企業也先期採取股份合作制、出售、租賃等形式進行了改組。企業在改制中募集了可觀的股金，其中職工股佔有圈套的比重。市區江動集團改制後募集內部職工股金就達4260萬元，推進速度較快的東台、大豐市改制企業達140多家，實收職工股金1.1億元，對當地儲蓄沖擊較大。(3)“農轉非”熱。為安置下崗待業職工，推動再就業工程，1997年市政府出台了清退農村戶口臨時工、合同制工的措施，由此也引發了居民買戶口熱的升溫。僅大豐支行就收取當地公安部門賣戶口及城市容納費款項2700萬元，且由於當地戶口價格較鄰近淮陰市高出2000餘元，許多居民紛紛取款前行為表現購買，然後遷回當地，以致外流資金3000多萬元。據不完全統計，全市僅此就流失儲源1.5~1.6億元。(4)企業內部集資熱。由於1997年全市金融系統信貸投量和企業短期融資券發行數量的減少(融資券減少1.2億元)，加之貸款結構的調整，使得一些負債率較高的企業資金趨緊，一些企業為維持和擴大生產經營，不得不通過帶資上崗、交抵押金和高利率的職工集資等手段來雉資金。據調查，建湖國貿商城、糧貿大廈、精品城等單位招收新職工500多人，每人帶資6萬元，金額3500萬元;射陽人民商場集資年利率高達14.4%，金額約2000萬元，對當地儲蓄也產生了較大沖擊。

4、金融業發展差異的影響。(1) 保險 業的崛起。自1996年該市人保壽險公司、平安保險公司和太平洋保險公司設立後，保險從業人員急劇膨脹，業務迅速發展(全市人壽險保險收入為2.2億元，增長83%)，加之1997年還本付息等險種的保費率滯後於存款利率的下調，以致投資保險的居民增多，選擇儲蓄的相應減少。(2)網點數量及布局不同。1997年末，該市工行網點總數為156個(含26個代辦點)，佔四家國有銀行的23%，相對於存款余額佔比27.5%的水平來講，網點數量並不佔優，這在一定程度上就決定了工行儲蓄存款難以保持較高的市場份額，特別是由於工行所處的城市行地位，客觀上決定了網點頒布主要集中在市區及縣城(工行為86%、農行為26%、中行為87%、建行為76%)。這在當前城鎮儲源短缺、農村儲源頗豐及儲蓄分流因素主要集中在城鎮的情況下，勢必造成工行儲蓄發展後勁不足，市場份額下降在所難免。同時，1997年該行按照集約化發展和上級行的要求，撤並了一些效益低、無發展前途的網點，也流失了一些儲源。射陽行臨海辦事處撤銷後余額劃歸當地建行，直接減少存款近500萬元。(3)吸儲手段的變化。隨著銀行合規合法經營力度的加大，該行嚴禁了違規吸儲行為，減少了以往對員工吸儲的高額獎勵，組織存款的難度也隨之加大。據建湖、響水、鹽都、城區行的統計，二線人員吸儲余額就較年初下降了2600萬元。而一些金融機構仍有違規現象存在，在一定程度上影響了工行儲蓄增長。

(二)從主觀上看，近年來，針對儲蓄工作出現的前所未有的困難和同業競爭日趨激烈的挑戰，該行推出了有獎儲蓄、存本取息儲蓄和代理電、電話、有線電視、平安保險費及效能罰款等新儲種、新業務;開展了吸存競賽和服務星級所創建活動，穩步推進了儲蓄集約化經營。但是，儲蓄存款的緩慢增長也暴露出了工作中存在的一些問題和弊端。

1、激勵機制尚不健全。市分行對縣級行的考核掛鉤力度小，驅動力不強，一些存款增加多的行處不能多增費用和員工收入，甚至不如存款增加少的;考核的約束力也較弱，特別是在四季度個別行對完成全年任務已失去信心，工作有所鬆懈的情況下，市行難以通過考核進行有效地約束，進而使得存款余額不斷下滑，回升乏力。在縣級行內部，雖然各行都拿出了每人每月200~500元不等的活工資與存款掛鉤，但還不同程度地存著考核指標單一、考核不到位、激勵措施不全和分配不公等問題。有的行處一線人員的平均收入低於機關人員的平均水平，有的行雖已完成了市行下達的任務，但儲蓄人員工資只拿足90%，進而挫傷了一線及儲蓄人員的積極性。

2、網點發展不盡合理。一是網點及人員在區域之間的配置不均，各縣、市之間的所均、人均效益依然懸殊。1997年末全市所均余額(含代辦所)和人均儲蓄佔有量分別為1974萬元和209萬元。東台、阜寧、市區等行高於全市平均數，東台行分別達2723萬元和259萬元，響水、射陽、濱海等行低於平均數，響水行僅為1398萬元和120萬元，約為東台行的一半。二是市區地處儲源豐富的地段和城郊結合部網點不多，有的選址不當，加之代辦所過多(達11個，佔全轄的42%，占市區自辦所的24%)，缺乏強勁的競爭優勢。三是網點投入偏少，不少網點門面陳舊、房舍簡陋、面積狹小，特別是一些大中型網點已年久失修，營業環境在當地落後於同行，直接影響了吸儲攬存效應。

3、業務發展有失偏差。有的行缺乏競爭意識，主動出擊不夠，中間代理業務品種少、規模小，以致發展儲蓄的路子越走越窄，業務量日趨萎縮，流失了一批儲戶。市區的代理業務量已佔整個儲蓄業務量近三分之一，發展速度雖快，但也存在著一些盲目發展的傾向。譬如為一些效益較差的企業代發工資，工資轉存後職工紛紛取款，留存額有限。有一網點1997年新開的4000多戶，約有70%留存額僅在一元。加之手段不配套，ATM機閑置、網路功能浪費等現象較為突出，以致業務發展超出了櫃面承受能力，有的網點經常發生儲戶排隊現象，擠走了一些存款業務。

4、服務水平不高。有的行對服務工作重視不夠，對員工要求不嚴，發生儲戶舉報時甚至存在袒護、怕揭露問題的現象;有的儲蓄員對自身要求不嚴，只講索取，不講奉獻，服務意識淡薄。一些網點服務窗口少、環節多、效率低，儲戶反映較為強烈。許多網點基本上還保持著等客上門的服務方式，有的雖然推出了上門服務的舉措，但由於沒有專兼職外勤，保證不了儲戶隨叫隨到，使之在一定程度上流於形式。市區的一些地處鬧市區的網點下午關門太早，有的中午和雙休日不營業，不能適應儲戶尤其是個體戶的需求。

(一)要調整發展策略。1、調整網點發展策略。從總體上看，要在上級行核定的機構總量范圍內，進一步收縮當地經濟發展慢、儲源匱缺、人均所均效益低的縣支行網點規模。注重擴充當地經濟發展快、儲源豐富、人均所均效益高的行處的網點規模。市區要著力調整網點結構，鞏固和提高競爭能力，抓好原聯代辦所的升格、遷址工作，並注重向儲源豐富的鬧市區、城郊結合部、已具規模的市場、小區布點。從網點現狀來看，對業務發展快、增存勢頭猛的要盡快擴建改造;對余額較高，但業務萎縮、增存勢頭緩慢的要考慮遷址;對余額低、無發展前途的要盡快撤並。從各行實際來看，要抓住舊城改造、道路拓寬、新區發展的機遇，統籌規劃、合理布局、搶佔有利地形和位置，抓好網點的遷址、改擴和新建工作。與之相配套的是：市行要採取相應措施，優化人力、財力等資源的配置，重點向效益高、發展潛力大和改建任務重的行處及網點傾斜。2、調整業務發展策略。一是品種上要出新。當前，要主動介入證券市場、保險市場和房地產市場，積極爭取代理證券交易清算業務，承辦證券投資基金的託管，爭取代收各保險公司的人壽險款項，開發代理保險與儲蓄合一業務;開辦個人住房擔保貸款，並逐步將貸款由主要支持商品房開發建設，轉變為主要支持商品房的消費，以全面介入個人金融業務領域，促進中間業務與存款業務的共同發展。二是規模上要擴大。要推進現有中間代理業務發展，縮小各行之間的差距，當務之急的是一些縣行要加快發展，主動出擊，奪回失地，增加品種，力求形成規模效應。三是方式上要要先進。要積極推廣軟盤錄入技術和網路扣款技術，依託代發工資業務，擴大批量業務比重，減輕櫃面壓力。市區要大力發展牡丹“靈通卡”業務，做到卡摺合一，使代發工資業務、牡丹卡業務和部分代理業務，逐步通過ATM機實現自助服務，擴大離所業務的比重，分流櫃面業務。3、調整科技發展策略。實行投入與開發應用並舉突出開發應用的策略，堅持“以需求為導向，以應用促發展”，加快新業務的軟體開發和銀行綜合業務系統的開發，促進科技優勢盡快轉化為業務競爭優勢。

(二)要強化存款管理。1、改進考核辦法。市行應增加中間代理業務等工作目標的考核內容。存款指標應改單一的全年任務為基本任務和考核任務兩個指標。考核 方法 上可採取“任務到季，分解到月，考核到旬，酬效掛鉤，季末兌現，年終結清”的方法，以便於各行咬住各季目標，由低於高，循序漸進，全面發展。2、完善激勵機制。一是加大市行對縣級行考核結果與員工收入的掛鉤四季度，提高活工資留成比例，加大存款考核的權重，拉大行際間員工活工資分配差距。目前可按各行員工活工資的一定額度統籌到市行，對完成季度考核任務和工作目標的全額返還;對未完成季度考核任務和工作目標，但已完成基本任務的按比例返還;否則全額扣發。所扣發的活工資待年末按各行增儲佔全轄的比重予以分配。對完成全年考核任務的，給予行長、主任專項獎勵。二是建立考核結果與各行費用分配掛鉤制度，使各行費用的多少在一定程度上與組織存款的多少、成本的高低相掛鉤，以鼓勵各行多增存款、多吸收低成本存款。三是建立基層處、所分類分檔管理機制，理順利益關系，促進內部競爭機制的形成。3、加強存款信息反饋工作。建立與企改辦、房改辦、城建辦、公安等部門的聯系制度，針對影響儲蓄分流的因素，超前行動，主動服務，引導資金歸行，增加對公存款，減少存款流失。

(三)要加強服務管理。著力塑造好三個形象：1、儲蓄員形象。要從 教育 和建制兩方面入手，培養員工職業感情，養成良好的服務語言和行為習慣，樹立良好的崗位形象。為此要把自律與他律、提倡與禁止、軟約束與硬約束、樹新風與糾歪風結合起來，並通過嚴明服務紀律，嚴格獎懲制度，嚴抓服務監管，保證櫃面服務有一個明顯的改觀。2、儲蓄所形象。要以滿足儲戶需求為出發點和落腳點，不斷改進服務方式，通過評定服務星級所和推廣承諾制，促進櫃員制服務、夜市服務、上門服務和大戶服務等服務特色的形成，在儲戶心目中樹立起良好的儲蓄所形象。當前，要以精簡內設機構和網點為契機，以大力推進儲蓄櫃員制為突破口，合理組織人員分流，把壓縮和節約的人員主要用於充實一線窗口力量和外勤力量，為改進服務創造條件。同時要不斷完善服務功能，為儲戶特別是存款大戶和個體戶提供存、放、匯、兌、代等業務“一條龍”服務。3、工商銀行形象。要從軟硬體建設抓起，注重宣傳功效，擴大對工行新業務、新儲種、新手段以及員工精神新風貌的宣傳;加快網點標准化建設和電子化建設，以一流的銀行信譽、一流的員工形象、一流的服務環境和一流的服務手段，樹立起良好的社會形象。