2017年11月貸款余額

『壹』 消費貸余額740億！南京銀行聯合萬達小貸放貸頻遭投訴

上周，互金商業評論發布標題為「國美易卡3億ABS獲批，聯合招聯金融、南京銀行放貸，綜合費率高達110%」文章引發關注。探長讀財注意到，南京銀行為發力消費信貸，著力打造「你好e貸」和「鑫夢享」兩大平台。與此同時，南京銀行還為螞蟻借唄、京東金條提供資金。

南京銀行官網顯示，個人貸款產品多達12款。其中，個人信貸產品包括信易貸（覆蓋授薪人士，最長授信5年）、你好e貸（正常繳納公積金人士），以及鑫夢享消費金融產品——隨鑫花（個人小額信貸產品）、購易貸（個人消費分期產品）、誠易貸（個人大額信貸產品）。

南京銀行2019年半年報顯示，銀行繼續堅持消費和住房貸款雙輪並驅，確立「你好e貸」優先發展的戰略定位 ，全力推動消費貸款的線上化、場景化、平台化轉型，推動零售貸款規模、效益、結構、客戶與質量的均衡持續發展。

公開資料顯示，2019年5月18日，南京銀行發布「你好e貸」品牌。據介紹，「你好e貸」具有審批快、利息低、流程簡、渠道多等特點，提供7×24小時在線申請、實時審批、按日計息、隨借隨還，最高額度可達30萬元。

圖：南京銀行在北京南站投放的「你好e貸」廣告

鑫夢享消費金融頁面顯示，平台合作夥伴包括360借條、度小滿金融、飛貸、畢博金服、萬達普惠、維品金融、小米貸款等。

消費信貸余額740億，同比增長75%

一方面豐富自營消費信貸產品，另一方面又聯合互金巨頭放貸。南京銀行消費信貸規模由此迅猛增長。

半年報顯示，截至2019年6月30日，個人貸款余額1525.11億元。其中，消費信貸余額739.97億元，較去年同期增長75%。

數據顯示，南京銀行消費信貸余額超過住房抵押貸款余額。不過，這並非消費信貸余額第一次超過住房抵押貸款余額，南京銀行2018年財報顯示，截至2018年12月31日，個人貸款余額1293.73億元。其中，消費信貸余額573.43億元，住房抵押貸款余額567.77億元。

而在此之前，南京銀行住房抵押貸款規模一直都大於消費信貸。

南京銀行半年顯示，參股或控股金融機構包括蘇寧消金（持股15%）、日照銀行（持股20%）、蕪湖津盛農村銀行（30.03%）、崑山鹿城村鎮銀行（持股47%）、宜興陽羨村鎮銀行（持股50%）。

南京銀行披露其控股的宜興陽羨村鎮銀行、崑山鹿城村鎮銀行半年凈利潤分別為2708.6萬元、4020.4萬元，但未披露其參股的蕪湖津盛農村銀行、日照銀行，以及蘇寧消金的財務數據。

探長讀財注意到，蘇寧消金雖是持牌機構，但蘇寧金融和南京銀行均將重心放在自身業務上，例如南京銀行力推「你好e貸」，而蘇寧金融則主推「任性付」產品。正因如此，背靠兩棵大樹的蘇寧消金，業績反而在持牌機構中掉隊。

南京銀行2018年財報顯示，截至報告期末，蘇寧消費金融注冊資本6億元，資產總額63.89億元，凈資產6.11億元，全年實現凈利潤0.45億元。

被訴收4%「砍頭息」，涉案信息激增

南京銀行在發力個人消費的同時，涉及的金融借款糾紛隨之增多。

2019年9月26日，網友匿名在黑貓投訴發帖稱，其9月23日在南京銀行辦理了一筆消費貸款，總金額15萬元，通過南京銀行線上視頻認證不收取費用，四年期年化利率18%。在這么高的利率下，貸款到賬後立即被扣13500元，請南京銀行核實該筆貸款由誰負責，以及被扣資金的去向。

根據網友貼出的圖片，2019年9月24日14:21分銀行賬戶收到15萬元，但隨後兩分鍾，其銀行賬戶又被劃扣1.35萬元。還款詳情顯示，全部待還本金15萬元共分48期，每期還款4406.25元。據此計算，南京銀行「鑫夢享」（網友投訴對象）貸款綜合費率為22%（註：如果去除被劃扣的1.35萬元，該筆貸款綜合費率剛好18%）。

事實上，南京銀行涉及網路投訴的情況並不多，尤其是自營貸款產品，利率和催收都很規范，主要通過法律途徑解決。

企查查數據顯示，南京銀行近三年涉案信息激增，2017年763件，2018年1272件，2019年1782件（截至發稿前）。其中，金融借款合同糾紛高達4424件，借款合同糾紛442件，兩類糾紛合計佔南京銀行涉案信息90%。

探長讀財注意到，中國裁判文書網11月7日（3份）、11月8日（17份）共發布涉及南京銀行裁判文書20份，均為南京銀行申請已生效的法律文書，法院對被執行人進行了調查，但未發現可供執行的財產，法院裁定終結本次執行程序。

探長讀財還注意到，多位網友在聚投訴發帖稱，南京銀行聯合快易花（萬達旗下）、360借條等現金貸平台放貸。

聯合萬達快錢放貸，綜合費率踩36%紅線

2019年9月20日，陳先生在聚投訴發帖稱，其第一次在萬達普惠借款，頁面提示年化利率19.61%，之後幾筆借款均未提示利率，後來自己計算發現，萬達普惠貸款年化利率高達36%左右。

陳先生認為，南京銀行作為放款機構，36%的貸款年化利率太高。其與南京銀行客服溝通，對方反饋將進行處理，但卻讓萬達普惠給其一個更加不利的結果。 投訴之後無法打開借款合同，可謂做賊心虛。

根據陳先生貼出的圖片，其在萬e貸申請借款1萬元，分12期償還，每期償還996.55元（根據其他網友發帖投訴，萬e貸還款方式為等額本息）。

據此計算，萬e貸綜合年化費率為34%。這也意味著，陳先生從萬e貸（萬達普惠旗下）申請的貸款費率未超過36%紅線。不過，正如陳先生所述，南京銀行作為放款機構，34%的綜合年化費率並不便宜。 顯然，萬達普惠一點都不普惠。

事實上，南京銀行不僅是萬達普惠旗下萬e貸的資金方，也是萬達旗下快錢快易花的資金

2019年10月27日，張先生在聚投訴發帖稱快易花（萬達旗下快錢產品）聯合南京銀行收取擔保費。其在投訴詳情中陳述，「我想提前結清貸款，但無法接受高額擔保費，與客服協商無果，希望盡快結果」。

根據張先生貼出的圖片顯示，其在快易花借款5300元，分6期償還，其中第1期1049.11元（本息906.61元+擔保費142.5元），第2-6期每期償還962.32元。 據此以IRR公式計算，萬達快易花綜合費率為36% 。

聯合360借條放貸，額外多出擔保費

因為萬e貸和快易花，南京銀行頻遭投訴。不過，南京銀行的煩惱還不止於此。據多位網友投訴，360借條一方面在微信、抖音等網路渠道投放「零抵押零擔保，額度高利率低」廣告，一方面又聯合南京銀行發放由第三方擔保的貸款。

2019年10月20日，蒙女士在聚投訴發帖投訴，南京銀行聯合360借條發放高利貸。根據投訴，其在360借條申請借款16900元，委託第三方催收公司爆通訊錄。徵信顯示，南京銀行為放款機構，利率高達36%，山西堯信融資擔保再擔保有限公司為其提供擔保，並收取收取擔保息費。

因為本人不知情，多次向平台反饋該問題被拒，並且概不協商，希望有關部門出面處理，停止催收。

事實上，蒙女士遇到的情況並非個例。

10月24日，唐先生在聚投訴發帖稱，其在360借條申請借款6900元，分12期償還，每期還687.13元。5月份逾期了幾天被爆通訊錄，並且被南京銀行上徵信。

根據徵信顯示，該筆貸款放款機構為南京銀行，並且利率高達36%，廣東銀達融資擔保投資集團有限公司為其提供擔保，而擔保息費很高，本人一概不知情，多次向平台反饋該問題被拒，並且平台不協商處理。

『貳』 11月個人住房貸款余額增加4013億元，這組數據說明了什麼

11月個人住房貸款余額增加4013億元，這組數據說明了人們的收入趨於穩定並且有所增長才能有能力去買房，另一方面也說明國家對於房價的控制起到了有效的作用，房價逐漸趨於穩定發展的方向，真正讓老百姓感受到了實惠，小編剛好最近也買房了，如今銀行放貸的利率下調了，讓更多的人能夠買得起房，總體來說就是經濟朝著好的方向發展著。

一、這組數據說明經濟在朝著好的方向發展，人們有能力買得起房了

11月個人住房貸款余額增加4013億元，這說明很多人都有能力去買房子，這是一件好事，代表著大家掙錢的能力提升的，我國的經濟是一個蒸蒸日上的狀態，只有經濟向上百姓日子過得安穩，才不會有惡性事件發生，社會才能和諧發展，這是一個好的循環流程。

綜上所述，11月個人住房貸款余額增加4013億元，這組數據說明了經濟的發展是向上的，還有就是國家的方針是正確的，不過想要買的起房子，還是得努力掙錢，小編相信以後的日子會越來越好。

『叄』 住房公積金貸款22萬，20年還款計劃，每月需還款多少共交多少利息

等額本息法：
每月還款：1318.13元 貸款總額: 220000元 還款總額: 316351元 支付息款: 96351元

等額本金法：
貸款總額: 220000元 還款總額: 305495元 支付息款: 85495元
序 號 還款時間 貸款余額 應還本金 應付利息 月還款額
1 2009年11月 ￥220,000.00 ￥916.67 ￥709.50 ￥1,626.17
2 2009年12月 ￥219,083.33 ￥916.67 ￥706.54 ￥1,623.21
3 2010年1月 ￥218,166.66 ￥916.67 ￥703.59 ￥1,620.26
4 2010年2月 ￥217,249.99 ￥916.67 ￥700.63 ￥1,617.30
5 2010年3月 ￥216,333.32 ￥916.67 ￥697.67 ￥1,614.34
6 2010年4月 ￥215,416.65 ￥916.67 ￥694.72 ￥1,611.39
7 2010年5月 ￥214,499.98 ￥916.67 ￥691.76 ￥1,608.43
8 2010年6月 ￥213,583.31 ￥916.67 ￥688.81 ￥1,605.48
9 2010年7月 ￥212,666.64 ￥916.67 ￥685.85 ￥1,602.52
10 2010年8月 ￥211,749.97 ￥916.67 ￥682.89 ￥1,599.56
11 2010年9月 ￥210,833.30 ￥916.67 ￥679.94 ￥1,596.61
12 2010年10月 ￥209,916.63 ￥916.67 ￥676.98 ￥1,593.65
13 2010年11月 ￥208,999.96 ￥916.67 ￥674.02 ￥1,590.69
14 2010年12月 ￥208,083.29 ￥916.67 ￥671.07 ￥1,587.74
15 2011年1月 ￥207,166.62 ￥916.67 ￥668.11 ￥1,584.78
16 2011年2月 ￥206,249.95 ￥916.67 ￥665.16 ￥1,581.83
17 2011年3月 ￥205,333.28 ￥916.67 ￥662.20 ￥1,578.87
18 2011年4月 ￥204,416.61 ￥916.67 ￥659.24 ￥1,575.91
19 2011年5月 ￥203,499.94 ￥916.67 ￥656.29 ￥1,572.96
20 2011年6月 ￥202,583.27 ￥916.67 ￥653.33 ￥1,570.00
21 2011年7月 ￥201,666.60 ￥916.67 ￥650.37 ￥1,567.04
22 2011年8月 ￥200,749.93 ￥916.67 ￥647.42 ￥1,564.09
23 2011年9月 ￥199,833.26 ￥916.67 ￥644.46 ￥1,561.13
24 2011年10月 ￥198,916.59 ￥916.67 ￥641.51 ￥1,558.18
25 2011年11月 ￥197,999.92 ￥916.67 ￥638.55 ￥1,555.22
26 2011年12月 ￥197,083.25 ￥916.67 ￥635.59 ￥1,552.26
27 2012年1月 ￥196,166.58 ￥916.67 ￥632.64 ￥1,549.31
28 2012年2月 ￥195,249.91 ￥916.67 ￥629.68 ￥1,546.35
29 2012年3月 ￥194,333.24 ￥916.67 ￥626.72 ￥1,543.39
30 2012年4月 ￥193,416.57 ￥916.67 ￥623.77 ￥1,540.44
31 2012年5月 ￥192,499.90 ￥916.67 ￥620.81 ￥1,537.48
32 2012年6月 ￥191,583.23 ￥916.67 ￥617.86 ￥1,534.53
33 2012年7月 ￥190,666.56 ￥916.67 ￥614.90 ￥1,531.57
34 2012年8月 ￥189,749.89 ￥916.67 ￥611.94 ￥1,528.61
35 2012年9月 ￥188,833.22 ￥916.67 ￥608.99 ￥1,525.66
36 2012年10月 ￥187,916.55 ￥916.67 ￥606.03 ￥1,522.70
37 2012年11月 ￥186,999.88 ￥916.67 ￥603.07 ￥1,519.74
38 2012年12月 ￥186,083.21 ￥916.67 ￥600.12 ￥1,516.79
39 2013年1月 ￥185,166.54 ￥916.67 ￥597.16 ￥1,513.83
40 2013年2月 ￥184,249.87 ￥916.67 ￥594.21 ￥1,510.88
41 2013年3月 ￥183,333.20 ￥916.67 ￥591.25 ￥1,507.92
42 2013年4月 ￥182,416.53 ￥916.67 ￥588.29 ￥1,504.96
43 2013年5月 ￥181,499.86 ￥916.67 ￥585.34 ￥1,502.01
44 2013年6月 ￥180,583.19 ￥916.67 ￥582.38 ￥1,499.05
45 2013年7月 ￥179,666.52 ￥916.67 ￥579.42 ￥1,496.09
46 2013年8月 ￥178,749.85 ￥916.67 ￥576.47 ￥1,493.14
47 2013年9月 ￥177,833.18 ￥916.67 ￥573.51 ￥1,490.18
48 2013年10月 ￥176,916.51 ￥916.67 ￥570.56 ￥1,487.23
49 2013年11月 ￥175,999.84 ￥916.67 ￥567.60 ￥1,484.27
50 2013年12月 ￥175,083.17 ￥916.67 ￥564.64 ￥1,481.31
51 2014年1月 ￥174,166.50 ￥916.67 ￥561.69 ￥1,478.36
52 2014年2月 ￥173,249.83 ￥916.67 ￥558.73 ￥1,475.40
53 2014年3月 ￥172,333.16 ￥916.67 ￥555.77 ￥1,472.44
54 2014年4月 ￥171,416.49 ￥916.67 ￥552.82 ￥1,469.49
55 2014年5月 ￥170,499.82 ￥916.67 ￥549.86 ￥1,466.53
56 2014年6月 ￥169,583.15 ￥916.67 ￥546.91 ￥1,463.58
57 2014年7月 ￥168,666.48 ￥916.67 ￥543.95 ￥1,460.62
58 2014年8月 ￥167,749.81 ￥916.67 ￥540.99 ￥1,457.66
59 2014年9月 ￥166,833.14 ￥916.67 ￥538.04 ￥1,454.71
60 2014年10月 ￥165,916.47 ￥916.67 ￥535.08 ￥1,451.75
61 2014年11月 ￥164,999.80 ￥916.67 ￥532.12 ￥1,448.79
62 2014年12月 ￥164,083.13 ￥916.67 ￥529.17 ￥1,445.84
63 2015年1月 ￥163,166.46 ￥916.67 ￥526.21 ￥1,442.88
64 2015年2月 ￥162,249.79 ￥916.67 ￥523.26 ￥1,439.93
65 2015年3月 ￥161,333.12 ￥916.67 ￥520.30 ￥1,436.97
66 2015年4月 ￥160,416.45 ￥916.67 ￥517.34 ￥1,434.01
67 2015年5月 ￥159,499.78 ￥916.67 ￥514.39 ￥1,431.06
68 2015年6月 ￥158,583.11 ￥916.67 ￥511.43 ￥1,428.10
69 2015年7月 ￥157,666.44 ￥916.67 ￥508.47 ￥1,425.14
70 2015年8月 ￥156,749.77 ￥916.67 ￥505.52 ￥1,422.19
71 2015年9月 ￥155,833.10 ￥916.67 ￥502.56 ￥1,419.23
72 2015年10月 ￥154,916.43 ￥916.67 ￥499.61 ￥1,416.28
73 2015年11月 ￥153,999.76 ￥916.67 ￥496.65 ￥1,413.32
74 2015年12月 ￥153,083.09 ￥916.67 ￥493.69 ￥1,410.36
75 2016年1月 ￥152,166.42 ￥916.67 ￥490.74 ￥1,407.41
76 2016年2月 ￥151,249.75 ￥916.67 ￥487.78 ￥1,404.45
77 2016年3月 ￥150,333.08 ￥916.67 ￥484.82 ￥1,401.49
78 2016年4月 ￥149,416.41 ￥916.67 ￥481.87 ￥1,398.54
79 2016年5月 ￥148,499.74 ￥916.67 ￥478.91 ￥1,395.58
80 2016年6月 ￥147,583.07 ￥916.67 ￥475.96 ￥1,392.63
81 2016年7月 ￥146,666.40 ￥916.67 ￥473.00 ￥1,389.67
82 2016年8月 ￥145,749.73 ￥916.67 ￥470.04 ￥1,386.71
83 2016年9月 ￥144,833.06 ￥916.67 ￥467.09 ￥1,383.76
84 2016年10月 ￥143,916.39 ￥916.67 ￥464.13 ￥1,380.80
85 2016年11月 ￥142,999.72 ￥916.67 ￥461.17 ￥1,377.84
86 2016年12月 ￥142,083.05 ￥916.67 ￥458.22 ￥1,374.89
87 2017年1月 ￥141,166.38 ￥916.67 ￥455.26 ￥1,371.93
88 2017年2月 ￥140,249.71 ￥916.67 ￥452.31 ￥1,368.98
89 2017年3月 ￥139,333.04 ￥916.67 ￥449.35 ￥1,366.02
90 2017年4月 ￥138,416.37 ￥916.67 ￥446.39 ￥1,363.06
91 2017年5月 ￥137,499.70 ￥916.67 ￥443.44 ￥1,360.11
92 2017年6月 ￥136,583.03 ￥916.67 ￥440.48 ￥1,357.15
93 2017年7月 ￥135,666.36 ￥916.67 ￥437.52 ￥1,354.19
94 2017年8月 ￥134,749.69 ￥916.67 ￥434.57 ￥1,351.24
95 2017年9月 ￥133,833.02 ￥916.67 ￥431.61 ￥1,348.28
96 2017年10月 ￥132,916.35 ￥916.67 ￥428.66 ￥1,345.33
97 2017年11月 ￥131,999.68 ￥916.67 ￥425.70 ￥1,342.37
98 2017年12月 ￥131,083.01 ￥916.67 ￥422.74 ￥1,339.41
99 2018年1月 ￥130,166.34 ￥916.67 ￥419.79 ￥1,336.46
100 2018年2月 ￥129,249.67 ￥916.67 ￥416.83 ￥1,333.50
101 2018年3月 ￥128,333.00 ￥916.67 ￥413.87 ￥1,330.54
102 2018年4月 ￥127,416.33 ￥916.67 ￥410.92 ￥1,327.59
103 2018年5月 ￥126,499.66 ￥916.67 ￥407.96 ￥1,324.63
104 2018年6月 ￥125,582.99 ￥916.67 ￥405.01 ￥1,321.68
105 2018年7月 ￥124,666.32 ￥916.67 ￥402.05 ￥1,318.72
106 2018年8月 ￥123,749.65 ￥916.67 ￥399.09 ￥1,315.76
107 2018年9月 ￥122,832.98 ￥916.67 ￥396.14 ￥1,312.81
108 2018年10月 ￥121,916.31 ￥916.67 ￥393.18 ￥1,309.85
109 2018年11月 ￥120,999.64 ￥916.67 ￥390.22 ￥1,306.89
110 2018年12月 ￥120,082.97 ￥916.67 ￥387.27 ￥1,303.94
111 2019年1月 ￥119,166.30 ￥916.67 ￥384.31 ￥1,300.98
112 2019年2月 ￥118,249.63 ￥916.67 ￥381.36 ￥1,298.03
113 2019年3月 ￥117,332.96 ￥916.67 ￥378.40 ￥1,295.07
114 2019年4月 ￥116,416.29 ￥916.67 ￥375.44 ￥1,292.11
115 2019年5月 ￥115,499.62 ￥916.67 ￥372.49 ￥1,289.16
116 2019年6月 ￥114,582.95 ￥916.67 ￥369.53 ￥1,286.20
117 2019年7月 ￥113,666.28 ￥916.67 ￥366.57 ￥1,283.24
118 2019年8月 ￥112,749.61 ￥916.67 ￥363.62 ￥1,280.29
119 2019年9月 ￥111,832.94 ￥916.67 ￥360.66 ￥1,277.33
120 2019年10月 ￥110,916.27 ￥916.67 ￥357.70 ￥1,274.37
121 2019年11月 ￥109,999.60 ￥916.67 ￥354.75 ￥1,271.42
122 2019年12月 ￥109,082.93 ￥916.67 ￥351.79 ￥1,268.46
123 2020年1月 ￥108,166.26 ￥916.67 ￥348.84 ￥1,265.51
124 2020年2月 ￥107,249.59 ￥916.67 ￥345.88 ￥1,262.55
125 2020年3月 ￥106,332.92 ￥916.67 ￥342.92 ￥1,259.59
126 2020年4月 ￥105,416.25 ￥916.67 ￥339.97 ￥1,256.64
127 2020年5月 ￥104,499.58 ￥916.67 ￥337.01 ￥1,253.68
128 2020年6月 ￥103,582.91 ￥916.67 ￥334.05 ￥1,250.72
129 2020年7月 ￥102,666.24 ￥916.67 ￥331.10 ￥1,247.77
130 2020年8月 ￥101,749.57 ￥916.67 ￥328.14 ￥1,244.81
131 2020年9月 ￥100,832.90 ￥916.67 ￥325.19 ￥1,241.86
132 2020年10月 ￥99,916.23 ￥916.67 ￥322.23 ￥1,238.90
133 2020年11月 ￥98,999.56 ￥916.67 ￥319.27 ￥1,235.94
134 2020年12月 ￥98,082.89 ￥916.67 ￥316.32 ￥1,232.99
135 2021年1月 ￥97,166.22 ￥916.67 ￥313.36 ￥1,230.03
136 2021年2月 ￥96,249.55 ￥916.67 ￥310.40 ￥1,227.07
137 2021年3月 ￥95,332.88 ￥916.67 ￥307.45 ￥1,224.12
138 2021年4月 ￥94,416.21 ￥916.67 ￥304.49 ￥1,221.16
139 2021年5月 ￥93,499.54 ￥916.67 ￥301.54 ￥1,218.21
140 2021年6月 ￥92,582.87 ￥916.67 ￥298.58 ￥1,215.25
141 2021年7月 ￥91,666.20 ￥916.67 ￥295.62 ￥1,212.29
142 2021年8月 ￥90,749.53 ￥916.67 ￥292.67 ￥1,209.34
143 2021年9月 ￥89,832.86 ￥916.67 ￥289.71 ￥1,206.38
144 2021年10月 ￥88,916.19 ￥916.67 ￥286.75 ￥1,203.42
145 2021年11月 ￥87,999.52 ￥916.67 ￥283.80 ￥1,200.47
146 2021年12月 ￥87,082.85 ￥916.67 ￥280.84 ￥1,197.51
147 2022年1月 ￥86,166.18 ￥916.67 ￥277.89 ￥1,194.56
148 2022年2月 ￥85,249.51 ￥916.67 ￥274.93 ￥1,191.60
149 2022年3月 ￥84,332.84 ￥916.67 ￥271.97 ￥1,188.64
150 2022年4月 ￥83,416.17 ￥916.67 ￥269.02 ￥1,185.69
151 2022年5月 ￥82,499.50 ￥916.67 ￥266.06 ￥1,182.73
152 2022年6月 ￥81,582.83 ￥916.67 ￥263.10 ￥1,179.77
153 2022年7月 ￥80,666.16 ￥916.67 ￥260.15 ￥1,176.82
154 2022年8月 ￥79,749.49 ￥916.67 ￥257.19 ￥1,173.86
155 2022年9月 ￥78,832.82 ￥916.67 ￥254.24 ￥1,170.91
156 2022年10月 ￥77,916.15 ￥916.67 ￥251.28 ￥1,167.95
157 2022年11月 ￥76,999.48 ￥916.67 ￥248.32 ￥1,164.99
158 2022年12月 ￥76,082.81 ￥916.67 ￥245.37 ￥1,162.04
159 2023年1月 ￥75,166.14 ￥916.67 ￥242.41 ￥1,159.08
160 2023年2月 ￥74,249.47 ￥916.67 ￥239.45 ￥1,156.12
161 2023年3月 ￥73,332.80 ￥916.67 ￥236.50 ￥1,153.17
162 2023年4月 ￥72,416.13 ￥916.67 ￥233.54 ￥1,150.21
163 2023年5月 ￥71,499.46 ￥916.67 ￥230.59 ￥1,147.26
164 2023年6月 ￥70,582.79 ￥916.67 ￥227.63 ￥1,144.30
165 2023年7月 ￥69,666.12 ￥916.67 ￥224.67 ￥1,141.34
166 2023年8月 ￥68,749.45 ￥916.67 ￥221.72 ￥1,138.39
167 2023年9月 ￥67,832.78 ￥916.67 ￥218.76 ￥1,135.43
168 2023年10月 ￥66,916.11 ￥916.67 ￥215.80 ￥1,132.47
169 2023年11月 ￥65,999.44 ￥916.67 ￥212.85 ￥1,129.52
170 2023年12月 ￥65,082.77 ￥916.67 ￥209.89 ￥1,126.56
171 2024年1月 ￥64,166.10 ￥916.67 ￥206.94 ￥1,123.61
172 2024年2月 ￥63,249.43 ￥916.67 ￥203.98 ￥1,120.65
173 2024年3月 ￥62,332.76 ￥916.67 ￥201.02 ￥1,117.69
174 2024年4月 ￥61,416.09 ￥916.67 ￥198.07 ￥1,114.74
175 2024年5月 ￥60,499.42 ￥916.67 ￥195.11 ￥1,111.78
176 2024年6月 ￥59,582.75 ￥916.67 ￥192.15 ￥1,108.82
177 2024年7月 ￥58,666.08 ￥916.67 ￥189.20 ￥1,105.87
178 2024年8月 ￥57,749.41 ￥916.67 ￥186.24 ￥1,102.91
179 2024年9月 ￥56,832.74 ￥916.67 ￥183.29 ￥1,099.96
180 2024年10月 ￥55,916.07 ￥916.67 ￥180.33 ￥1,097.00
181 2024年11月 ￥54,999.40 ￥916.67 ￥177.37 ￥1,094.04
182 2024年12月 ￥54,082.73 ￥916.67 ￥174.42 ￥1,091.09
183 2025年1月 ￥53,166.06 ￥916.67 ￥171.46 ￥1,088.13
184 2025年2月 ￥52,249.39 ￥916.67 ￥168.50 ￥1,085.17
185 2025年3月 ￥51,332.72 ￥916.67 ￥165.55 ￥1,082.22
186 2025年4月 ￥50,416.05 ￥916.67 ￥162.59 ￥1,079.26
187 2025年5月 ￥49,499.38 ￥916.67 ￥159.64 ￥1,076.31
188 2025年6月 ￥48,582.71 ￥916.67 ￥156.68 ￥1,073.35
189 2025年7月 ￥47,666.04 ￥916.67 ￥153.72 ￥1,070.39
190 2025年8月 ￥46,749.37 ￥916.67 ￥150.77 ￥1,067.44
191 2025年9月 ￥45,832.70 ￥916.67 ￥147.81 ￥1,064.48
192 2025年10月 ￥44,916.03 ￥916.67 ￥144.85 ￥1,061.52
193 2025年11月 ￥43,999.36 ￥916.67 ￥141.90 ￥1,058.57
194 2025年12月 ￥43,082.69 ￥916.67 ￥138.94 ￥1,055.61
195 2026年1月 ￥42,166.02 ￥916.67 ￥135.99 ￥1,052.66
196 2026年2月 ￥41,249.35 ￥916.67 ￥133.03 ￥1,049.70
197 2026年3月 ￥40,332.68 ￥916.67 ￥130.07 ￥1,046.74
198 2026年4月 ￥39,416.01 ￥916.67 ￥127.12 ￥1,043.79
199 2026年5月 ￥38,499.34 ￥916.67 ￥124.16 ￥1,040.83
200 2026年6月 ￥37,582.67 ￥916.67 ￥121.20 ￥1,037.87
201 2026年7月 ￥36,666.00 ￥916.67 ￥118.25 ￥1,034.92
202 2026年8月 ￥35,749.33 ￥916.67 ￥115.29 ￥1,031.96
203 2026年9月 ￥34,832.66 ￥916.67 ￥112.34 ￥1,029.01
204 2026年10月 ￥33,915.99 ￥916.67 ￥109.38 ￥1,026.05
205 2026年11月 ￥32,999.32 ￥916.67 ￥106.42 ￥1,023.09
206 2026年12月 ￥32,082.65 ￥916.67 ￥103.47 ￥1,020.14
207 2027年1月 ￥31,165.98 ￥916.67 ￥100.51 ￥1,017.18
208 2027年2月 ￥30,249.31 ￥916.67 ￥97.55 ￥1,014.22
209 2027年3月 ￥29,332.64 ￥916.67 ￥94.60 ￥1,011.27
210 2027年4月 ￥28,415.97 ￥916.67 ￥91.64 ￥1,008.31
211 2027年5月 ￥27,499.30 ￥916.67 ￥88.69 ￥1,005.36
212 2027年6月 ￥26,582.63 ￥916.67 ￥85.73 ￥1,002.40
213 2027年7月 ￥25,665.96 ￥916.67 ￥82.77 ￥999.44
214 2027年8月 ￥24,749.29 ￥916.67 ￥79.82 ￥996.49
215 2027年9月 ￥23,832.62 ￥916.67 ￥76.86 ￥993.53
216 2027年10月 ￥22,915.95 ￥916.67 ￥73.90 ￥990.57
217 2027年11月 ￥21,999.28 ￥916.67 ￥70.95 ￥987.62
218 2027年12月 ￥21,082.61 ￥916.67 ￥67.99 ￥984.66
219 2028年1月 ￥20,165.94 ￥916.67 ￥65.04 ￥981.71
220 2028年2月 ￥19,249.27 ￥916.67 ￥62.08 ￥978.75
221 2028年3月 ￥18,332.60 ￥916.67 ￥59.12 ￥975.79
222 2028年4月 ￥17,415.93 ￥916.67 ￥56.17 ￥972.84
223 2028年5月 ￥16,499.26 ￥916.67 ￥53.21 ￥969.88
224 2028年6月 ￥15,582.59 ￥916.67 ￥50.25 ￥966.92
225 2028年7月 ￥14,665.92 ￥916.67 ￥47.30 ￥963.97
226 2028年8月 ￥13,749.25 ￥916.67 ￥44.34 ￥961.01
227 2028年9月 ￥12,832.58 ￥916.67 ￥41.39 ￥958.06
228 2028年10月 ￥11,915.91 ￥916.67 ￥38.43 ￥955.10
229 2028年11月 ￥10,999.24 ￥916.67 ￥35.47 ￥952.14
230 2028年12月 ￥10,082.57 ￥916.67 ￥32.52 ￥949.19
231 2029年1月 ￥9,165.90 ￥916.67 ￥29.56 ￥946.23
232 2029年2月 ￥8,249.23 ￥916.67 ￥26.60 ￥943.27
233 2029年3月 ￥7,332.56 ￥916.67 ￥23.65 ￥940.32
234 2029年4月 ￥6,415.89 ￥916.67 ￥20.69 ￥937.36
235 2029年5月 ￥5,499.22 ￥916.67 ￥17.73 ￥934.40
236 2029年6月 ￥4,582.55 ￥916.67 ￥14.78 ￥931.45
237 2029年7月 ￥3,665.88 ￥916.67 ￥11.82 ￥928.49
238 2029年8月 ￥2,749.21 ￥916.67 ￥8.87 ￥925.54
239 2029年9月 ￥1,832.54 ￥916.67 ￥5.91 ￥922.58
240 2029年10月 ￥915.87 ￥916.67 ￥2.95 ￥919.62

上面是按照目前的公積金貸款利率5年以上3.87%計算的。

『肆』 農行怎麼查詢貸款余額

1、辦理了網上銀行的客戶，可以在網上銀行選擇「我的貸款」-「房屋貸款」-「余額查詢」；
2、通過95599電話銀行轉人工服務查詢；
3、致電原貸款中心，找到原貸款客戶經理，請客戶經理查詢；
4、去原貸款中心現場查詢。
最後，如果您有急用錢的需求，建議您選擇大品牌進行貸款，息費透明同時保障您的信息安全，「有錢花」是原網路金融信貸服務品牌（原名：網路有錢花），定位是提供面向大眾的個人消費信貸服務，打造創新消費信貸模式。依託網路技術和場景優勢，「有錢花」運用人工智慧和大數據風控技術，為用戶帶來方便、快捷、安心的互聯網信貸服務，申請材料簡單，最快30秒審批，最快3分鍾放款。可提前還款，還款後恢復額度可循環借款。希望這個回答對您有幫助，手機端點擊下方，立即測額，最高可借額度20萬

『伍』 公積金貸款20萬。13年。還四年後剩多少本金

公積金貸款20萬。13年。還四年後剩多少本金答案是：2017年11月29日
最佳回答：用住房公積金貸款20萬,期限15年，月供再1530元左右；如已經還了4年整，則貸款余額（本金）大約15.9萬元左右。要提前還清，

『陸』 公積金賬戶余額23萬多能支多少貸多少

個人可貸額度按住房公積金賬戶月均余額15倍計算

職工個人可貸額度按住房公積金賬戶月均余額的一定倍數計算確定，計算公式為：職工個人可貸額度=職工住房公積金賬戶月均余額x倍數（杭州市主城區、蕭山區、餘杭區、富陽區的倍數目前按15倍確定）。

·什麼是月均余額

住房公積金賬戶月均余額

是指職工申請貸款時近12個月（不含申請貸款當月）的住房公積金賬戶月末余額（不含近12個月的一次性補繳）的平均數（不足12個月的按實際月數確定）。

註：職工個人可貸額度計算結果四捨五入，精確到千位，低於15萬元的，按15萬元確定，高於50萬元的，按50萬元確定。

·舉個例子

張某，正常連續繳存住房公積金已經5年，於2018年12月因購房申請住房公積金貸款，當時其住房公積金賬戶月末余額為 28500元 整，月繳存額近12個月一直為 830元 ，且沒有發生提取。
申請貸款前12個月，即2018年11月到2017年12月的賬戶月末余額分別為28500、27670、26840…19370。賬戶平均余額為（28500+27670+26840+ … +19370）/12，計算結果是23953元。按15倍計算張某的可貸額度：23953*15=359025元，精確到千元後為359000元。
張某個人可貸額度是359000元
PS：具體獲批貸款金額根據國家有關個人住房貸款政策和公積金貸款相關規定，綜合分析借款人所購住房的狀況和價格、家庭的資信狀況、還款能力等因素後確定。

『柒』 汽車行業經費覆蓋率是多少

2017年，我國汽車金融滲透率保持上升的態勢，汽車金融公司的資產負債規模持續增長，但增速較2016年明顯放緩，這主要是受我國汽車銷量增速放緩的影響。從監管指標上來看，行業整體保持良好水平，資本充足，資產質量良好，撥備覆蓋率遠超監管要求標准；業務收入主要來源於零售貸款業務，受利差收窄等因素的影響，盈利水平有所降低；對銀行借款的依賴逐漸減少，發行資產支持證券募集資金的規模明顯提升，且已成為銀行借款以外最重要的融資渠道。

展望未來，由於我國汽車銷售金融滲透率的提升空間仍較大，汽車金融公司未來的發展潛力與成長空間巨大，發展前景良好。值得注意的是，2017年以來我國汽車銷量增速明顯放緩，對汽車金融公司的業務開展具有一定的負面影響，2018年行業已初顯「縮表」趨勢，行業盈利水平將出現一定的波動。但考慮到汽車金融公司良好的風控能力和金融滲透率持續上升的態勢，我們認為未來一年內汽車金融公司的信用風險展望為穩定。

優勢

我國汽車金融行業市場滲透率與發達國家相比仍存在較大差距，未來發展潛力與成長空間巨大；

汽車金融公司股東多為外資汽車廠商，股東實力較強，能夠在資金、技術、管理等各方面給予支持；

近年來，汽車金融零售貸款業務規模快速擴張，資產總額穩定增長，資產質量良好，資本充足；

行業整體營業收入快速增長，盈利水平不斷提升，盈利能力強。

關注

由於我國汽車金融公司的資本規模相對較小等原因，汽車金融公司主要依靠銀行授信獲得資金，缺乏長期穩定的融資渠道，且一般存在比較明顯的資金期限錯配現象，流動性風險管理難度較大；

汽車金融公司的業務開展與汽車銷量息息相關，2017年以來我國汽車銷量增速明顯放緩，對汽車金融公司業務發展將產生一定的負面影響；

由於我國汽車金融公司大多隸屬於各汽車集團，大部分汽車金融公司貸款投放主要是為本集團客戶服務，業務模式和業務范圍有待進一步拓寬。

一、汽車金融行業概述

我國汽車消費信貸起步於1995年，銀行、保險公司(車貸險)、汽車經銷商及生產廠家四方合作，成為推動汽車消費信貸發展的主要模式。隨著汽車價格不斷下降，加之國內徵信體系不健全，導致汽車貸款壞賬逐漸暴露，汽車貸款不良率大幅上升，保險公司逐漸從該領域退出，銀行業也收緊了汽車貸款業務。此後，我國政府開始嘗試通過大型跨國汽車公司組建汽車金融公司，引入西方國家先進的汽車消費信貸理念和運營模式，推動我國汽車金融服務行業發展。

2004年8月，在中國人民銀行與中國銀監會頒布《汽車貸款管理辦法》的背景下，我國第一家汽車金融公司上汽通用汽車金融有限責任公司在上海成立，標志著中國汽車金融行業開始向汽車金融服務公司主導的專業化時期轉換。此後，中國銀監會針對汽車金融公司出台了一系列管理辦法，並專門成立中國銀行(601988,股吧)業協會汽車金融專業委員會，進一步規范汽車金融相關業務，中國汽車金融開始向專業化、規模化方向發展，並形成了銀行與汽車金融公司全面競爭格局。截至目前，中國銀監會共批准設立了25家汽車金融公司；這些汽車金融公司普遍是依靠一家汽車廠商主要出資成立，幾乎全部的合資品牌汽車廠商都將旗下汽車金融公司引入中國市場，大部分自主品牌汽車廠商也已成立或正在籌建汽車金融公司。

目前，汽車金融服務已是世界流行的汽車銷售方式，隨著八零後、九零後逐漸成為消費主力軍，按揭貸款購車的模式已逐漸在我國推廣開來。基於與廠商的天然聯系，汽車金融公司在維護用戶關系、拓展消費者汽車信貸需求方面有著得天獨厚的優勢，同時也為經銷商、廠家的銷售提供了有效支持。便捷的汽車金融服務降低了消費者購車的難度，激發了消費慾望，反過來對我國的汽車產銷量亦產生良性效應。

截至2017年末，我國25家汽車金融公司資產總額為7447.29億元，較2016年末增長29.99%，其中零售貸款余額5603.22億元；負債總額6404.81億元，行業資產負債率86.00%；資本充足率17.17%，流動性比例154.89%，不良貸款率0.25%，撥備覆蓋率658.61%，監管指標保持良好水平。

二、汽車行業發展概況

汽車金融公司的業務發展與汽車行業發展息息相關。在2015年底推出的汽車購置稅優惠政策的激勵下，2016年國內汽車消費市場蓬勃發展。2017年，受購置稅優惠幅度減小、新能源汽車政策調整等因素的影響，我國汽車行業面臨一定的壓力；汽車產銷量分別完成2901.54萬輛和2887.89萬輛，同比分別增長3.19%和3.04%，增速分別比2016年同期回落11.27個百分點和10.61個百分點；其中乘用車產銷分別完成2480.67萬輛和2471.83萬輛，同比分別增長1.58%和1.40%。整體而言，2017年我國乘用車產銷增速明顯放緩，是2008年以來年度最低增長水平。

2018年以來，我國汽車銷售的頹勢進一步加劇，這一方面是由於我國之前年度車市持續快速增長帶來的高基數所導致的增長壓力；另一方面，汽車消費與經濟周期關聯密切，宏觀經濟下行、居民消費慾望降低無疑都會對汽車銷量產生不小的負面影響。我國汽車銷量向來有「金九銀十」的說法，然而2018年9月狹義乘用車銷量190.45萬輛，同比下降13.2%，整個三季度的汽車銷量都是負增長的；2018年10月，狹義乘用車銷量195.3萬輛，同比下降13.1%；至此，「金九銀十」全部失靈。整體而言，2018年我國汽車銷量出現負增長幾成定局，未來低增長率恐成為發展常態。

值得注意的是，受中美貿易戰等因素的影響，2018年以來，美系車在我國的市場份額明顯下降，日系、德系車市場佔有率則有所回升。未來我國進口汽車關稅下調是大勢所趨，2018年7月我國進口整車關稅就從25%降至15%，進口車國內售價下調8%，這會加劇進口車與合資車之間的競爭程度，合資車的競爭力或被削弱，弱勢合資車企可能將被淘汰，對相關汽車金融公司的影響需要關注。

三、行業監管與行業政策回顧

目前，我國汽車金融公司主要受中國銀行保險監督管理委員會監管，汽車金融公司的設立、變更及終止，業務范圍以及相關監管辦法主要由中國銀行保險監督管理委員會以及中國人民銀行進行規范。中國銀行保險監督管理委員會對汽車金融公司的資本充足率、貸款集中度、關聯交易授信余額等做了嚴格規定，並要求汽車金融公司實行信用風險資產五級分類制度，及時足額計提資產減值准備。汽車金融公司需定期向中國銀行保險監督管理委員會報送相應的財務報表及監管數據。此外，中國銀行保險監督管理委員會及其派出機構在必要時有權對汽車金融公司進行現場檢查。

2017年10月13日，中國人民銀行、銀監會（現中國銀行保險監督管理委員會）發布《汽車貸款管理辦法》（2017年修訂）（以下簡稱「新管理辦法」），自2018年1月1日起實施，同時廢止2004年發布的《汽車貸款管理辦法》。新管理辦法對汽車貸款的相關政策做出調整：貸款發放單位門檻降低，把農信社列入了可發放的范疇；只要持有營業執照或其他證明主體資格文件的，例如個體工商戶、企業分公司，均可以申請汽車貸款，這使得汽車金融機構的客戶類型和來源得到了擴展；允許審慎引入外部信用評級，特別是對於信用良好、確能償還貸款的借款人，可以不提供擔保；規定貸款人應直接或委託指定經銷商受理汽車貸款申請，明確了委託經銷商受理汽車貸款申請的合法性；二手車定義從「到規定報廢年限一年以前」變更為「達到國家強制報廢標准之前」，預期未來新能源汽車和二手車金融會迎來利好；另外，將不再直接規定汽車貸款最高發放比例，由監管機構視實際情況另行規定。

2017年11月8日，中國人民銀行和銀監會（現中國銀行保險監督管理委員會）聯合發布《關於調整汽車貸款有關政策的通知》（以下簡稱「《通知》」），落實調整經濟結構的政策，釋放多元化消費潛力，推動綠色環保產業經濟發展，以提升汽車消費信貸市場供給。《通知》對汽車貸款政策做出了進一步調整：自用傳統動力汽車貸款最高發放比例為80%，商用傳統動力汽車貸款最高發放比例為70%；自用新能源汽車貸款最高發放比例為85%，商用新能源汽車貸款最高發放比例為75%；二手車貸款最高發放比例為70%。總體而言，新管理辦法和《通知》的實施將進一步釋放汽車貸款動能，促進國內汽車消費，促進汽車金融的良性發展。

四、行業內競爭情況

目前，市場上從事汽車消費信貸業務的機構主要包括銀行、汽車金融公司、汽車企業集團財務公司和融資租賃公司，同時隨著汽車金融行業的發展，消費金融公司、互聯網金融公司以及小貸公司也逐漸開始介入，加劇了行業的競爭。2017年，汽車金融公司占我國汽車金融市場份額的52%，銀行的市場份額為34%。

由於汽車金融公司大多隸屬於各汽車集團，大多數汽車金融公司貸款投放主要是為本集團客戶服務，面臨的市場競爭主要是各汽車品牌之間的競爭。上汽通用汽車金融有限責任公司目前是市場份額最大的汽車金融公司；豐田汽車(中國)有限公司、大眾汽車金融(中國)有限公司、寶馬汽車金融(中國)有限公司、福特汽車金融(中國)有限公司等外資金融公司占據一定規模的市場份額；中資汽車金融公司起步較晚，規模不大。

商業銀行依託於其雄厚的資金實力，幾乎涉足了汽車行業全產業鏈的金融服務領域，是汽車金融公司最大的競爭對手。但由於汽車金融服務較傳統信貸業務來講比較零散，因此並未吸引國有大型銀行過多介入。銀行在汽車信貸業務中最大的競爭優勢，在於其憑借自身雄厚的資金實力，能夠降低資金成本，最大程度地攫取利差空間。但銀行的劣勢在於，發放貸款時對抵押物和擔保的要求較嚴格，且對於車輛的風險評估和處置變現相對經驗不足；相比之下，汽車金融公司具有較強的專業性、高效的審批流程和優質的服務態度，因此在市場佔有率上有明顯提升的同時還能保持較低的不良貸款率，顯示出其較強的風險控制能力。現在監管政策放鬆了對抵押物的要求，汽車金融公司可以憑借自身的風控能力，針對信用良好的客戶開發相應的無抵押擔保貸款產品，在開發市場的同時，有能力繼續保持較低的壞賬水平，這是汽車金融公司最大的優勢所在。

五、汽車金融公司經營分析

汽車金融公司主營業務以庫存融資和零售貸款為主，融資租賃規模較小，但發展空間較大。近年來，隨著汽車金融行業的快速發展，汽車金融公司資產規模逐年增長，零售貸款佔比較高且逐年提升，成為汽車金融公司最主要的利息收入來源。

1、2017年資產增速回落，零售貸款在資產中佔比持續提升，是最主要的收入來源。

近年來，汽車金融公司的資產規模穩定增長。但值得注意的是，汽車金融公司資產增速在2016年明顯上升，在2017年卻有所下降（見圖1），這主要是由於：2015年10月，對1.6升及1.6升以下排量乘用車推出購置稅減半優惠政策，計劃到2016年底恢復10%稅率徵收，受此政策影響，我國汽車銷量在2016年得以明顯增長，2017年則明顯回落。汽車金融公司的資產端以汽車貸款為主，此類資產規模與汽車銷量息息相關。

從信用等級遷移情況來看，出於對汽車金融行業的看好以及對其相關股東背景因素的考量，2017年國內評級機構將寶馬、豐田、大眾、福特、東風日產5家汽車金融公司的信用等級由AA+上調至AAA。2018年，汽車金融公司信用級別整體保持穩定，僅聯合資信將大眾汽車金融主體級別由AA+上調至AAA、上海新世紀將奇瑞徽銀汽車金融主體級別由AA上調至AA+。

七、展望

目前，汽車銷量增速減緩對汽車金融公司業務發展已產生了一定的負面影響。根據少數汽車金融公司已經公布的2018年最新一期數據，我們在對數據進行整理和分析後發現，汽車金融公司的資產負債表已經初顯「縮表」趨勢，資產規模較年初有所減少。

銀行業的「縮表」是金融去杠桿、擠掉資金端同業負債的「水分」所致，部分銀行由於資產端的非標投資規模較大，投資期限長且難以壓降，「剛性負債」特徵明顯，迫於監管政策的壓力，被動調整資產負債結構。相比之下，汽車金融公司的「縮表」原因則有所不同，其資產總規模的下降主要就是由於貸款凈額負增長引起的，進而降低資金端的融資力度。因此，汽車金融公司對於資產負債結構的調整是主動的，靈活性高。考慮到我國汽車金融滲透率持續上升的態勢、之前年度汽車金融公司良好的資產質量水平和盈利能力，以及汽車金融公司的股東資金實力，我們認為未來一年內汽車金融公司的信用風險展望為穩定。

聯合資信

聯合資信始創於2000年，是中國信用評級行業的領先機構，資質完備、規模領先，致力於為資本市場投資者、監管機構、發行人及其他參與各方提供獨立、客觀、公正、科學的信用評級服務。

聯合資信是中國人民銀行、國家發展和改革委員會、中國保險監督管理委員會等監管部門認可的信用評級機構，是中國銀行間市場交易商協會理事單位、中國人民銀行下屬綠色金融專業委員會理事單位、國際資本市場協會（ICMA）的會員、ICMA的綠色債券原則（GBP）觀察員機構以及氣候債券倡議組織（CBI）的合作研究機構。

『捌』 「中年」海爾入金融業務已19年，旗下三大消金業務發展前景不一

隨著2020年到來，家裡用著海爾冰箱，看著海爾兄弟動畫片長大的第一批90後已過30歲，被戲稱已步入中年。
創立於1984年12月26日的知名電器公司海爾集團，也剛剛過它35歲生日。與此同時，海爾的金融業務布局也已進入第19個年頭。
2001年7月17日，中國人民銀行青島市中心支行同意青島海爾投資入股青島銀行，海爾正式涉足金融業務。根據青島銀行2019年第三季度報，截至2019年9月末，海爾集團旗下3家子公司還合計持有其17.15%的普通股股份。
2014年，海爾金控取得營業執照，整合海爾集團旗下金融企業，海爾集團將其規劃為「海爾集團實施網路化戰略的支柱產業」，海爾的千億資產規模金融大局就此布下。
官方資料顯示，目前海爾金控已涉及9家金融機構、5家投資機構、2家參股銀行保險企業的布局，擁有70多項金融牌照資源。主要涉及財務公司、消費金融、融資租賃、金融保理、小額 貸款 、第三方支付等子公司。 據介紹，2014年整合的同時，海爾金控還設立了新的金融類企業。
而海爾旗下涉足在線消費金融領域的三個主體，互聯網小貸公司海爾雲貸、持牌消金公司海爾消費金融（以下簡稱：海爾消金）、P2P平台海融易，均在2014年成立。 三家公司最早都立足「產業」，海爾雲貸與海融易平台都以B端客戶為主，海融易業務主要以供應鏈金融為主，借款用戶定位於供應商、經銷商、用戶以及物流商，海爾消金則定位於首家產融結合的持牌消金機構。
海爾雲貸： 金控四大核心企業之一 海爾雲貸全名重慶海爾小額貸款有限公司，目前由重慶海爾雲鏈科技有限公司全資控股，經過2次外部融資增資後，海爾集團目前持有海爾雲鏈79.94%的股份，是海爾金控的四個板塊的核心企業之一。
根據此前報道，海爾雲貸最早專注產業金融，後向小微企業擴展，進而延伸到C端場景消費金融，以2018年貸款類型來看，抵押類貸款的佔比最高。
海爾雲貸的自營貸款App名為海易貸，產品包括對應業主傢具家電裝修貸款的家家消費貸、集中市場貸款、惠業貸、萬鏈普惠貸、林潤車商貸，其中家家消費貸申請人數最多。
此外，海爾小貸通過成立子公司、投資等方式布局汽車融資租賃、房抵貸、醫美場景等，如海爾雲貸間接持有醫美分期巨頭米么金服的股份，並與米么金服在2018年4月共同成立教育分期平台海米管家、全資控股的重慶海卡科技旗下擁有麻辣時貸App等。
經不完全統計，海爾雲貸也與不少互金平台達成助貸合作，如51公積金、閃銀、期待科技等。
2016年年底，海爾雲貸貸款余額已達55億元。2017年，海爾小貸放貸金額為181.29億元，貸款余額82.15億元，營業總收入7.56億元，凈利潤1.28億元，凈利潤占金控比例6.75%。
截至2018年末，海爾雲貸貸款余額73.33億元，較上年末下降10.73%，貸款壓降與受金融強監管，降低杠桿比有關。
在貸款余額下降10.73%的基礎上，2018年海爾雲貸卻實現營業總收入15.76億元，凈利潤1.83億元，較上年分別增長108.55%和32.48%。
根據近期報道，截至2019年11月，海爾雲貸貸款余額為99億元，較2018年年末增長35%，由數據可見，海爾雲貸正在恢復增長，甚至開始加速，可以想像海爾雲貸的營收和收入還將保持強勁增長。
海爾消費金融： 加速追趕海爾雲貸
2014年12月，海爾消金成立，海爾集團和海爾集團財務有限責任公司分別持有海爾消金30%和19%的股份，合計持股49%。
海爾消金從海爾集團獲得不少支持，依靠家電集團背景，海爾消費金融初期以家電零元購挖掘消費市場，也曾多次向海爾財務公司貸款獲取資金。
高起點的海爾消金此前業務可謂「不溫不火」，2016年海爾消金凈利潤為4300萬元，2017年為4700萬元，不僅落後於同期開業的其他消金公司，也落後於海爾雲貸。 根據股東財報，2018年，海爾消金實現營業收入10.49億元，凈利潤1.68億元，在持牌消金公司里，利潤規模排名第七。但另有新聞顯示，海爾消金曾公布其2018年利潤總額達2.1億元，如按後者計算，海爾消金利潤業績排名第六，並超海爾雲貸。 2019年上半年，海爾消金營業收入為6.78億元，凈利潤1.28億元，凈利潤同比增加110.34%，排名升至第六。
業績突飛猛進或與消費金融市場逐漸熱門，牌照價值顯現有關。

從業務來看，或與現金貸業務開展也有關。據此前報道，海爾消金從場景分期業務開局，在家居、家電、家裝等股東資源豐厚的場景開展業務，也拓展了教育、醫美、出行、租房、保險等外部場景，後期才逐步拓展到現金借款業務。
2017年8月，海爾消費金融推出專門的現金借款App夠花。2018年8月報道顯示，海爾消金現金借款業務佔比約為60%，已高於場景金融。
快速發展難免會出現些問題，很多消金公司都與助貸機構合作，海爾消金也不例外，但海爾消金也頻「踩雷」。根據此前報道，海爾消金曾與達飛控股、愛財集團達成戰略合作，提供個人消費信貸服務。近日，愛財集團創始人投案自首，旗下杭州信釜資產管理有限公司被立案偵查，達飛宣布P2P清盤轉型，但出借人大多心存憂慮，情況不容樂觀。
此外，今年8月，貸款平台嗨錢網被媒體曝出因涉黑涉惡被查，據網路信息，海爾消金也是嗨錢網資方之一。也有借款人稱已還完欠款但被海爾消金告知還有欠款，可能與嗨錢網賬戶被凍結，未把錢轉入海爾消金賬戶有關。
海融易： 借貸余額不足4億，或逐步退出
海爾從涉水P2P開始可謂就旗幟鮮明、態度堅決，在公司背景和平台宣傳上毫不掩飾，從海融易公司注冊信息到平台介紹，都明確表示是海爾控股公司。
海爾是一個相當可信的背書，從相關媒體報道中可看到，在P2P行業大調整期前，海融易的成交量保持高速增長。2015年6月，海融易交易額5.5億元；2015年11月，交易額已超過26億元；2016年11月，交易額突破200億元；2018年1月，交易額超過500億元。
僅從撮合交易額來看，截至2019年12月31日，海融易撮合交易額達244.7億元，年均撮合交易量也超40億元。
但隨著清退成為P2P 網貸 的主旋律，11月，山東地方金融監督管理局發布《網路借貸行業風險提示函》指出，當前，P2P網貸行業正在進行風險專項整治，至今未有一家平台完全合規通過驗收，未來將對全省范圍內未通過驗收的P2P網貸業務全部予以取締。
根據官網信息，截至發稿前，海融易最後一次發標時間為12月26日，目前待收規模為3.4億元。據統計，海融易的待收規模為8月5.35元，9月4.97億元，10月4.29億元，11月3.67億元；待收規模正逐漸下降。海融易的前景並不明朗，或許將轉型退出。
此外，海融易的創始人兼總裁王偉為上海樂賺工貿合夥企業的大股東，該公司為青島樂開花網路科技有限公司的第二大股東，並且青島樂開花的大股東為海爾金控，樂開花公司旗下有現金貸產品樂意花。
有用戶提供的截圖顯示，其在樂意花 借錢 ，資金附言為「海融易客戶提現資金」，對方賬戶為恆豐商戶，與海融易存管銀行一致，因此可基本確認樂意花為海融易旗下貸款產品。樂意花曾因搭售意外險、軟暴力 催收 等被大量投訴，企查查顯示，目前樂開花公司經營異常，據11月報道，樂意花已暫停放款。
海爾消金與海爾雲貸保持快速增長，漸漸拉平差距，而海融易數據逐漸下滑，現金貸產品暫停，更凸顯了持牌經營的重要性。
從前兩者的增長速度來看，勝方是誰還未可知。但從業務來看，兩者在消費金融業務上有所交集，但總體又互有差別，或許均能在消費金融領域實現「各自精彩」。

『玖』 樂視網發布風險提示公告說了什麼

2月8日晚間，樂視網發布公告，進行風險提示。

（4）公司現有債務到期導致公司現金流進一步緊張的風險

公司經營的主要現金來源為公司會員、電視銷售、廣告等業務收入及銀行借款、外部借款等融資渠道。公司市場環境變化及非上市業務的沖擊導致公司業務規模相應進行調整，業務收入水平下降，同時業務規模下降導致銀行信貸額度收緊，公司存在因債務到期導致現金流進一步緊張的風險。

截至2017年12月31日，公司存在融資借款及貸款類負債共計92.88億元，其中56.19億元將於2018年到期。如果公司業務規模無法重新回到較高水平，信貸額度恢復，公司將因現金流進一步緊張導致公司存在償債壓力。

（5）公司部分業務業績存在重大不確定性的風險

截至2016年12月31日，公司廣告業務存在應收賬款478,428.39萬元，預計其中部分應收賬款的收回存在不確定性。如經審計後對該部分應收賬款計提壞賬，將對公司廣告業務業績造成一定沖擊。

此外，由於以往樂視雲計算有限公司（以下簡稱「雲計算」）業務量需求增長較快，成本存在較大幅度的上升。在目前業務規模快速變化的情況下，雲計算成本無法相應及時進行准確確認和調整，將對雲計算業務業績形成較大壓力。

上述因素導致公司相關業務業績存在重大不確定性的風險。

（6）公司對外投資的風險

2016年3月，公司董事會審議通過設立深圳市樂視鑫根並購基金投資管理企業（有限合夥）（以下簡稱「樂視並購基金」或「基金」）的議案。成立該基金目的是聚焦樂視生態產業鏈上下游相關標的公司的投資機會，致力於服務樂視生態的成長、推動樂視生態的價值創造，布局與樂視生態相關的內容產業和領域。

2016年4月12日，公司2015年度股東大會審議通過《關於為樂視並購基金一期募集資金提供回購擔保的議案》，樂視並購基金發起設立總規模100億元人民幣的並購基金，一期規模約48億元，其中劣後級份額約10億元，次級份額約6億元，優先順序份額約32億元，為了保證樂視並購基金順利募集資金及後續業務開展，公司、樂視控股、賈躍亭先生聯合為樂視並購基金一期募集資金本金及預期收益提供回購連帶擔保，預計承擔擔保責任50億元左右，其中包含對中間級和優先順序15%的收益承諾。

截止目前，基金總出資43.49億元，其中劣後級份額10.00億元，次級份額6.00億元，優先順序份額27.49億元。2016年至今，基金先後投資TCL多媒體科技控股有限公司、酷派集團有限公司、樂視創景科技（北京）有限公司、深圳超多維科技有限公司、深圳市匯鑫網橋互聯網金融科技服務有限公司等項目，合計投資金額34.25億元。目前投資項目分別出現了賬面虧損、項目停擺等問題，基金存在虧損的風險。

基金由賈躍亭和樂視控股承擔擔保責任之外，樂視網承擔連帶擔保責任，若基金整體出現嚴重虧損，公司將可能因承擔連帶擔保責任而面臨利潤水平和現金流的大幅損失。截止2017年6月30日，公司實際擔保金額為50.0680億元。

（7）募集資金用途改變的風險

2016年8月至2016年11月期間，公司在通過西藏樂視使用募集資金向版權出售方購買版權時，出現了部分擬購買版權的影視作品因監管政策、演員變更等原因延期交付或部分合同條款擬變更而重新進入談判期的情況，造成付款延後。上述已提取的募集資金未立即轉回到平安銀行專戶，由西藏樂視將其陸續轉入樂視網的賬戶，用於支付員工工資、稅費結算等上市公司補充流動資金用途。上述事項涉及的募集資金累計881,020,000元。2016年年底前，因以上版權談判後確定短期內無法再采購，西藏樂視將累計881,020,000元全部轉回了平安銀行專戶。

公司於2017年4月20日披露了此事項後，及時與監管部門進行溝通，積極採取補救措施：召開公司第三屆董事會第三十七次會議審議通過了《關於使用閑置募集資金暫時補充流動資金的議案》，補充履行了募集資金補充流動資金的程序，將前述使用閑置募集資金暫時補充流動資金的情況提交董事會審議，並由獨立董事、監事會、保薦機構發表明確同意意見。

雖然公司及時將募集資金款項轉回並採取了補救、整改措施，並對公司內部人員進行了教育處理，但由於公司未履行相應審議程序情況下將募集資金補充流動資金，存在可能面臨處罰的風險。

（8）以子公司股權質押並對外擔保的風險

2017年11月21日，公司發布了《第三屆董事會第五十次會議公告》，公司董事會除應迴避董事外一致審議通過了《關於樂視網信息技術（北京）股份有限公司擬向天津嘉睿匯鑫企業管理有限公司申請借款12.9億元的議案》及《關於為公司借款提供反擔保暨關聯擔保的議案》，關聯董事孫宏斌、劉淑青女士迴避表決，獨立董事發表了事前認可意見及同意的獨立意見。

上述借款及提供反擔保議案為公司董事會、管理層基於公司目前資金狀況已無法支撐日常經營支出境況下提出。公司目前存在大量關聯方應收賬款未能收回、大股東承諾對公司的借款不能到位、體系外業務經營不善、品牌沖擊導致公司難以申請新的金融機構貸款和原有貸款展期等問題，以上問題導致公司資金狀況已無法支撐日常經營支出，業務經營難以為繼。公司期望通過本次借款、反擔保議案的達成，以延續公司經營。

公司以所持子公司股權對外提供擔保或反擔保，同時子公司新樂視智家以其子公司股權為樂視網提供反擔保，如若債務到期無法償還，公司將面臨被擔保方因不能足額、按時償還債務，由公司清償債務或存在無法清償導致擔保資產被依法處置的風險。

同時，公司也將努力通過處置其他資產籌款償還、借款展期、債務重組等方式處理相關債務或擔保事項，但如果不能通過其他方式籌款或達成還款延期、債務重組等情形，公司將面臨子公司實際控制人發生變更的風險。