A. 如何加強對貸款逾期欠息的管理匯報
一是加強對貸款和結息還息到期前的事前督導,提前三天務必落實還款資金能否到位。對不能落實資金的要逐戶派專人去盯,責任到人,要第一時間向風險管理部報告。
二是堅決杜絕因資金匯劃、人員疏忽、系統原因造成的技術性逾期。
三是對各行處出現的因管理不到位,借款人有還款能力卻出現臨時逾期的要嚴肅處理。
四是對欠息不在第一時間報告情況,首先要納入季度基礎管理考核,其次是加重貸款減值准備計提。
B. 住房公積金逾期催收工作對政府的影響
1、對蓄意拖欠公積金貸款的公職人員進行集體約談,以追責問責倒逼催收逾期貸款。
2、為加強逾期貸款催收力度,防止壞賬的產生,保障繳存職工合法權益。
3、成敗事關住房公積金資金安全,事關廣大繳存職工的切實利益。
C. 河南省住建廳發文:嚴禁使用公積金貸款投機性購房
【大河財立方消息】 8月23日消息,河南省住建廳發出通知,進一步加強對逾期住房公積金個人住房貸款管理。
通知提到:
充分認識住房公積金個人住房貸款逾期率過高對住房公積金資金帶來的風險和隱患,必須進一步加大住房公積金監管力度,有針對性地解決住房公積金個人住房貸款存在的問題,充分發揮住房公積金個人住房貸款在解決中低收入家庭住房困難問題方面的作用,積極穩妥地擴大住房公積金個人住房貸款業務。
加強住房公積金個人住房貸款管理,強化風險管控,防範住房公積金資金風險。嚴格審查借款人申請資料,核實借款人主體資格、住房公積金繳存情況、還款能力、交易真實性、抵押真實性等要素,加強異地住房公積金繳存信息核實,合規合法辦理住房公積金個人住房貸款手續。 嚴禁使用住房公積金個人住房貸款進行投機性購房 。 加大逾期個人貸款催收力度 ,採取有效措施,盡快回收逾期貸款,大幅度降低住房公積金個貸逾期率。
進一步了解逾期貸款情況,重點了解逾期貸款現狀、逾期貸款產生和個貸逾期率上升的原因,全面排查風險隱患,查找管理薄弱環節, 嚴格控制新增逾期貸款 。
加強貸前風險管理,前移風險關口,做好事先防範,把好第一道防線,從源頭上防範逾期風險。加強貸前審核、貸中審查、貸後管理等工作,實現全程運行監管系統辦理,有效管控貸款逾期率,防範貸款風險。
責編:陳玉堯 | 審核:李震 | 總監:萬軍偉
D. 如何有效控制逾期貸款及掌握完善的催收技巧
如何有效控制逾期貸款?逾期是指借款人未能按原定的貸款合同按時償還貸款本息或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協議按時償還貸款本息而所要面臨的承擔過期不履行的相應責任。
放款是我們工作的開始,成功收回貸款本息是我們工作的最終目的。風險控制是貸款整體流程工作中重要的一個環節,在保障貸款安全性的同時更好地維護了客戶的信用,進一步促進了貸款量的增加。
出現逾期的原因
(一)客戶方原因
客戶借款後的次月開始等額等息逐月還款,在此過程中經常會出現逾期現象,主要有以下方面的原因:
1. 客戶沒有高度重視自己的信用度。
2. 頭家貸客戶受應收貨款拖累,中安薪貸客戶還款日與發薪日有偏差。 3. 客戶出差外省,委託劃款賬戶余額不足使金融聯扣款失敗。
(二)業務員自身原因
業務員在完成整個放款過程後,往往認為該筆業務已經完成,思想上的鬆懈造成了收款工作上的一些失誤,疏忽細節工作,導致借款客戶逾期。細節工作主要有幾點:
1. 有無在客戶到期還款日前通知到借款客戶本人。 2. 有無將通知的事情准確地表達清楚。
3. 是否細心跟蹤金融聯扣款回盤,做好二次通知。
4. 是否讓客戶重視個人信用的重要性,扭轉客戶還款的拖、賴思想。
逾期控制工作基本流程
一套合理規范的工作流程可以使我們的工作做到事半功倍,逾期控制工作更是強調了流程的重要性,我們初步把逾期控制分為了三個時間段,每個時間段之間緊密聯系,前一時間段的工作落實得不到位將嚴重影響接下來的各項工作。
(一)通知還款
通知還款是逾期控制的基礎前提,主要是通過電話提前通知客戶確保委託劃款賬戶有足夠的余額,以便我們通過金融聯進行成功扣款。
在通知客戶還款時溝通時間的選擇較為重要,最好選擇下午午休後的時間,上午時間有時聯系不到客戶,但具體情況不同,可區別對待。
具體操作:
1、業務人員通知還款:
(1) 還款日前一天通知到客戶,告知明確金額。
(2) 要確定還款方式。
(3) 帳里是否有錢,是否足額。
(4) 確定還款時間。
2、通知過程中的注意事項:
(1) 電話已變更的,通過聯系人詢問新的聯系方式。
(2) 電話關機的或無人接聽的,通過簡訊通知。
(3) 客戶要求變化扣款賬號的,要求本人上門填寫新的扣款委託書。
(二)回款跟蹤
回款跟蹤主要是對自己通知客戶還款的一個檢驗,是判斷客戶有無欺騙、拖、賴、推、 躲等思想的有力尺度。
我們可選擇客戶還款期間的最後兩天跟蹤客戶回款情況:
1. 查看金融聯扣款情況。
2. 取得溝通,視情況採取相應策略。
3. 建議客戶還現,維護客戶良好的還款記錄。 4. 打消客戶拖延思想,採取相應催收措施。 (三)逾期催收
當客戶超過了合同約定的還款日後將會出現在逾期報表上,這個時間段的催收工作顯得非常重要,我們要通過合理的運用各種催收技巧針對不同的逾期客戶進行有效地催收,打消逾期客戶拖、賴、推、躲等思想。引導客戶按期正常還款。下面在催收技巧上會詳細講述常見的逾期催收。
逾期控制基本方法
在逾期的控制上我們首先得嚴格按照原先所制定的流程有序進行控制,當然流程是可以隨著我們在庫量的不斷增加而需不斷完善,在現階段我們仍需按照以上所定的逾期控制工作基本流程進行嚴格控制,要將工作真正地落實到每個時間段及階段里的每個細節。
(一)放款前的控制
主要是通過我們在長期貸後催收過程中針對較為普遍的案例總結整理出來的一些較好的建議向審核崗及業務崗反饋,將風險控制到最低。
放款前的控制要點:
1. 在風險控制的前提下擴大業務量。
2. 易逾期行業特點認識。
3. 易逾期地域特點認識。
4. 申請貸款時行為特點認識。
5. 不要對老客戶就放鬆審核警惕性。
6. 賭博、博採等不良嗜好的風險控制。
(二)放款後控制
放款後的控制主要從兩方面入手,一是加大提前通知客戶還款力度,二是提高逾期催收技巧,進而全面控制逾期。
放款後的控制要點:
1. 做好放款後的客戶回訪。
2. 做好客戶資料更新登記。
3. 做好客戶還款通知。
4. 做好對問題客戶的逾期催收。
催收技巧
在逾期催收過程中,我們首先要明確自己的立場,通過溝通的方式來達成目標,對於不同的客戶、不同的逾期情況,我們要採取不一樣的態度和方法。
(一)逾期催收的准備
1. 提高自己責任心:所謂責任心,是個人對自己對公司負責任的認識和信念,以及與之相應的遵守規范、承擔責任和履行義務的自覺態度,是能力發展的催化劑。我們放出去的每一筆貸款我們都要有責任心將其成功收回本息。
2. 提高自己自信心:我們這里所講的自信心是我們自己要充分地相信自己有能力將貸款的本息全部收回的一種心理狀態,在催收的過程中,自信心尤為重要,這關繫到自己跟客戶溝通的底氣問題。
3. 擴大自己知識面:在整個逾期催收過程中,每個人的知識面起著重要的重用,我們要學透產品,熟讀貸款合同,提高金融知識、法律知識、數學知識儲備,提高自己的語言溝通能力,公關能力,分析能力。
4. 催收基本禮儀:持續幫助客戶解決問題,應與客戶保持相互信任和互相尊重的關系,嚴格對事,友好對人,最低限度地減少與客戶的摩擦,避免造成錢雖收回,人心卻失的後果,盡量保持友好協商的情況下收回貸款。
(二)逾期催收的基本技巧
催收技巧在逾期催收過程中起著杠桿作用,針對不同的逾期客戶合理地運用各種技巧將會使我們的工作得心應手做到事半功倍。每個人都有自身的特點,所總結出的技巧也各不相同,我們在工作中要不斷地與其他同事交流取長補短,完善自身。
1、基本技巧:
(1) 摸清對方的意圖:在與客戶的溝通交流中我們要通過一些盤問以及從客戶的回答中了解到對方是否存在拖賴思想。
(2) 了解對方的實力:我們在與客戶的溝通交流中要通過各種判斷來了解客戶的實力,客戶是有還款能力沒還款意願還是有還款意願無還款能力?不同的情況採取不同的催收方法。
(3) 找到對方的弱點:在催收前我們要查看客戶的檔案資料,通過與客戶的接觸,找出客戶的弱點,進而促使客戶按時還款。
(4) 消除對方的幻想:部分客戶對所借貸款抱有僥幸逃逸不還等幻想,我們要以貸款合同為依據,以法律手段為武器共同施加壓力,消除對方的幻想。
2、四種典型客戶的催收技巧:
(1) 正常溝通的情況:在服務上體現出優質的特點,明確的告知客戶時間和金額,態度要好,要通過到期提示與客戶建立長期的信任,達到介紹新客戶的目的。本著為客戶解決問題的態度,強調按時還款的重要性。
(2) 失去聯系的情況:通過聯系人,手機通訊錄,擔保人等聯系本人,無法聯系本人的,要求擔保人履行擔保義務,清償到期債務。
(3) 還款能力具備,但還款意願欠缺的客戶:曉之以理,動之以情,以貸款合同為依據,以法律手段為武器,以道德的約束力共同施加壓力,情理法並重,懷柔與強硬的態度並濟,促使客戶還款
(4) 還款能力欠缺,但還款意願良好的客戶:本著解決問題的態度,找到客戶不能按期還款的原因,並商討一個解決的方法,尋找雙方的共同認可的還款時間點。曉之以理,動之以情,以貸款合同為依據,以法律手段為武器,以道德的約束力共同施加壓力,情理法並重,懷柔與強硬的態度並濟,促使客戶還款。
(三)逾期催收的服務質量
逾期催收不單純是要成功催回我們貸款的本息,更重要的是我們要向客戶宣傳我們的公司宣傳信用度的重要性,要表達我們服務意願,樹立公司品牌,擴大公司影響。
客戶是我們的資源,我們要在整個貸前貸後的過程中不斷的了解客戶,不同客戶區別服務,進而提高我們的服務質量~
E. 如何做好貸後管理工作
貸後管理就是客戶經理(信貸員)一定要培養良好的觀察能力,力求對客戶進行全面、廣泛的了解,一方面要注意客戶在日常的活動中是否出現不道德的謀利和不講誠信的行為。
如何做好貸後管理工作
1、轉變思維模式,正確認識貸後管理的作用
在利率市場化、融資脫媒化大趨勢下,各級經營者在經營理念上要轉變觀念,提高對存量客戶的重視和精細化管理。貸後管理是存量客戶管理最重要的部分。盡職的貸後管理可以發揮三個方面的作用:一是風險預警。通過有效的貸後管理及時發現風險隱患並快速化解,可以起到降低風險化解成本、減少經營損失的作用。二是存量客戶深度挖潛。應該認識到貸後管理的過程是鞏固客戶關系和業務需求挖掘的契機。三是以管理創造價值。通過抓好貸後管理中的基礎管理工作,可以有效杜絕客戶信用評級中斷、貸款臨時性逾期等增加經濟資本佔用的事項發生,直接創造價值。
2、完善貸後管理制度體系化建設
一是有機整合客戶維度和產品維度的貸後管理規章制度和操作規程,形成完善的制度體系;二是貸後管理制度應明確制定差異化貸後檢查流程和內容,並根據不同產品風險特徵和審批要求,制定標准化的檢查要點和模板。三是創新小微企業管理制度和模式。針對小微企業客戶可以創新開展貸後管理外包模式:即將上門走訪、資料收集等環節的工作外包給第三方服務公司,由外包人員將相關檢查資料整理後提交給銀行貸後崗人員,由貸後崗批量開展貸後檢查和風險排查。「貸後外包」既解決了服務能力不足的問題,又能通過批量處理方式降低管理成本,還能發揮外包人員的獨立監督作用。
3、整合崗位設置、明晰管理責任
一是設立單獨的信貸管理部門,獨立開展貸後管理和風險防控工作;二是在崗位職責上遵循「誰經營誰管理」的.原則,明確客戶經理為貸後管理第一責任人;同時,在信貸管理部門設置貸後管理崗,整合信貸經理、風險經理的貸後管理職能,主要職責是監督檢查客戶經理是否按照要求完成貸後管理各項規定動作,核查客戶經理所做的貸後檢查記錄和結論是否恰當,以及對客戶經理檢查發現或內外部信息披露存在風險信號進行跟蹤管理;並不定期深入貸款企業,對客戶經理檢查結論和客戶風險進行實地核查,落實貸後管理「四眼」原則。
4、強化貸後激勵約束考核
一是在經營機構績效考核指標體系中增加貸後過程管理的量化評價考核指標,促進經營機構重視貸後管理,提升管理水平。二是增加客戶經理風險薪酬考核比重,建議加大授信業務風險薪酬比重,並將大部分風險薪酬與客戶經理在貸後管理的勞動付出和履職程度進行掛鉤,並按照「盡職免責」的考核原則清算客戶經理應得風險績效,提高客戶經理貸後工作的積極性。三是對貸後管理崗人員設置明確的量化考核指標,將貸後管理崗績效適當與經營業績掛鉤,與客戶經理共享績效、共擔風險,二位一體,提高貸後管理崗位人員的積極性和責任感。
5、加強貸後管理與貸款申報、授信審批環節的銜接
一是建立貸後管理與授信審批的聯動機制。將貸後管理資料、檢查報告納入存量客戶授信申報資料中,利用授信審批審查機制對貸後工作質量進行審核校驗,以此有效提高貸後管理工作執行力和檢查報告質量。二是建立貸後管理與信貸業務經營部門的聯動機制。將貸後檢查和內外部審計發現問題的客戶提交信貸經營部門,通過控制貸款支用、限制業務准入等方式,督促客戶完成風險事項整改,及時消除風險隱患。
F. 按揭貸款風險點分析
個人按揭貸款的風險防控
(一)樹立依法合規經營意識,完善內控機制。一是樹立依法合規經營的意識,要嚴格執行相關制度規定和貸款准入條件,做到合規辦理每一筆按揭貸款業務。二是按揭貸款要實行「面簽」制度。而「面簽」,就是要由銀行工作人員對借款人的資信狀況進行審核,並做好客戶面談記錄。
(二)做到盡職調查和盡職審查。一是認真審查購房合同的真實性。二是審查首付款憑證的真實性。首付款要繳存在開發商在經辦行開設的賬戶上,嚴格執行按揭貸款首付款比例的規定。三是客戶經理及審查人員要了解本地區的房價水平及周邊同檔次樓盤的房價,防止房價過高。
(三)加強合作樓盤的審查,從源頭上把關。對非本行開發項目的按揭樓盤要進行樓盤審查,主要審查項目的「五證」,即《國有土地使用權證》、《建設用地規劃許可證》、《建設工程規劃許可證》、《建築工程施工許可證》和《預售許可證》是否齊全。通過樓盤審查選擇合規樓盤和有實力的開發商進行合作,從而堵住「 假按揭」的源頭。
(四)選擇優質客戶。利用人民銀行個人徵信系統查詢借款人是否有不良信用記錄,通過對借款人的工資單、住房公積金收入證明、繳稅單的審查,結合其年齡、學歷、職業、工作年限等信息,判斷借款人目前收入的合理性及未來行業發展對收入水平的影響。
(五)加強抵押(預)登記工作。
(六)加強貸後管理。一是加強對按揭合作樓盤(開發商)的定期檢查工作,分析其經營財務狀況、資信狀況、抵押落實情況,評價其擔保能力。二是加強到期逾期貸款的催收工作,當借款人連續逾期達30天時,客戶經理要在5個工作日之內向客戶發送書面催收通知書,當借款人連續6期未按期歸還本息時,要依法處置抵押物。三是加強按揭貸款保證金賬戶的管理,以保證開發商階段性保證擔保和回購責任的落實。四是加強貸後監測分析,如分析一人購買多套房產、或同一單位購買同一樓盤;多個借款人集中在同一天或幾天內辦理貸款;還款時多個借款人集中供款,且存款憑條上簽名為同一人;同一樓盤多個借款人同時違約,違約期數相同或相近;按揭樓盤的房價明顯高於周邊或相近檔次的樓盤等,排查疑似「假按揭」的特徵。
G. 個貸逾期率上升,河南:嚴禁用住房公積金貸款進行投機性購房
8月23日,河南省住房和城鄉建設廳發布通知,進一步加強對逾期住房公積金個人住房貸款管理,嚴禁使用住房公積金個人住房貸款進行投機性購房。
《通知》提出,加強住房公積金個人住房貸款管理,強化風險管控,防範住房公積金資金風險。嚴格審查借款人申請資料,核實借款人主體資格、住房公積金繳存情況、還款能力、交易真實性、抵押真實性等要素,加強異地住房公積金繳存信息核實,合規合法辦理住房公積金個人住房貸款手續。嚴禁使用住房公積金個人住房貸款進行投機性購房。加大逾期個人貸款催收力度,採取有效措施,盡快回收逾期貸款,大幅度降低住房公積金個貸逾期率。
要求進一步了解逾期貸款情況,重點了解逾期貸款現狀、逾期貸款產生和個貸逾期率上升的原因,全面排查風險隱患,查找管理薄弱環節,嚴格控制新增逾期貸款。嚴格落實個人住房貸款相關政策,完善個人住房貸款內部管理制度,規范審批操作程序,建立健全崗位制約、貸款業務稽核、逾期貸款催收、信用懲戒、責任追究機制,有效防範和控制貸款風險。建立健全工作機制,加強內部風險管控,及時堵塞管理漏洞,確保資金安全和有效使用,維護繳存職工合法權益,不斷提高住房公積金管理水平。
河南省住建廳表示,要充分認識住房公積金個人住房貸款逾期率過高對住房公積金資金帶來的風險和隱患,必須進一步加大住房公積金監管力度,有針對性地解決住房公積金個人住房貸款存在的問題,充分發揮住房公積金個人住房貸款在解決中低收入家庭住房困難問題方面的作用,積極穩妥地擴大住房公積金個人住房貸款業務。
加強個人住房貸款逾期風險防範工作,研究提出加強貸款逾期風險防控工作辦法。加強貸前風險管理,前移風險關口,做好事先防範,把好第一道防線,從源頭上防範逾期風險。加強貸前審核、貸中審查、貸後管理等工作,實現全程運行監管系統辦理,有效管控貸款逾期率,防範貸款風險。持續關注各中心個貸逾期率變化情況,進行動態監測,跟蹤督導,確保全省住房公積金資金安全。
H. 如何做好逾期貸款的催收
如何做好逾期擔保貸款的催收工作
隨著擔保貸款客戶的逐漸增多,逾期率也隨之增多。如
何控制好擔保貸款的逾期率成為工作之重。在擔保貸款出現
逾期後,要認真分析客戶逾期的原因,搞清是否由於貸前調
查不足,而忽視了潛在的風險,還是因為客戶還款現金流發
生了變化,影響了當月還款能力;或者是客戶的還款意願發
生了變化,不願意還款等。
一、客戶出現逾期情況主要原因:
1、正常經營產生的資金周轉困難造成的逾期。包括欠
費未收回、貨款未收回;支票、匯票未入賬;賬期未結款等。
2、市場的變化造成的資金周轉困難造成的逾期。包括
種植、養殖產品價格的下浮、原材料價格的浮動、金融危機
造成的影響等。
3、客戶家庭變化造成的逾期。包括離婚、結婚、孩子
上學、住房裝修等情況造成的資金困難。
4、少數客戶惡意騙貸,用於不正常活動或不正常經營。
包括賭博、酗酒、高檔消費等;用於國家禁止的其他非法經
營的。
二、根據客戶不同的逾期情況,制定有針對性的催收方
案,主要的催收方法有:
1、出現逾期後,要立即到客戶經營地查看客戶是否正
常經營,並向客戶講明逾期後徵信系統會立即產生逾期報
告,對客戶信譽造成損害,影響以後的貸款,原來的正常還
款的免息也不會執行了。同時,了解客戶的逾期原因,請客
戶明確還款時間。
2、前三天每日電話催要,讓客戶明白逾期後產生的後
果將非常嚴重。
3、逾期4日後再去客戶經營場地與客戶交談,了解客
戶經營情況和資金回收情況,加強催收;同時,與客戶的反
擔保人聯系一起催收。
4、逾期7日後,給客戶送達《擔保貸款(委託貸款)
逾期催收通知書》,加大壓力,讓客戶明白逾期時間越長責
任越大、罰息越多。
5、送達《擔保貸款(委託貸款)逾期催收通知書》後,
仍然需每日電話聯系催收,直至還款。
6、送達《擔保貸款(委託貸款)逾期催收通知書》後,
與客戶的反擔保人聯系替其還款。
7、實在不能還款、長時間拖欠不能還款的,應抓緊時
間進入司法程序,採取法律措施解決。
要注意,工作人員在催要過程中,既要顯示催款的力度,
又要講究方式方法,不要引起正常經營客戶的反感。而對長
期逾期客戶要註明,在催收還款完畢後,堅決列入黑名單,
以後不予擔保。
三、催收工作應主意的問題
1、不要以為一個電話、一封信函、一次上門就能立竿
見影地實現債權,必須以多種催收方法並用的組合形式一而
再、再而三、不厭其煩地向債務人主張權益;
2、不要以為隔三差五、零零星星的催收行為會起到出
人意料的催收效果,必須集中時間、集中精力、集中方法一
鼓作氣地攻城略地;
3、不要以為債務人會如其承諾的那樣登門履行還款義
務,必須主動出擊、上門催收;
4、不要以為債務人在履行一、兩次還款義務後就能高
枕無憂等著剩餘債權的順利實現,必須時刻保持警惕、及時
督促債務人按約還款。
5、要及時掌握債務人的生產經營狀況和資金的流向、
流量,盡可能在其手中有錢的時候迅速出擊;要設法了解債
務人的行動規律、來去蹤跡、工作及閑暇處所,在准確了解
其所處地方的時候頂門而上;要善於察言觀色、把握發言的
時機和火候,盡可能在債務人心情愉快、心態平和的時候催
收。合適時機的催收,常常會事半功倍。
I. 整頓開始,強催信用卡逾期用戶,停息分期業務大整頓,你怎麼看
整頓開始,強催信用卡逾期用戶,停息分期業務大整頓,你怎麼看?
最近,我注意到,包含四大行以內的好幾家銀行公布信用卡催收公示,各家銀行都相繼發布了一批信用卡逾期成員名單,各種銀行的這一姿勢,也釋放出來了將進一步加強信用卡催收的數據信號。
依據這種銀行的信用卡催收公式看來,涉及到的主要是歷經數次電話、信件、上門服務等方法催款後,依然未結清信用卡消費賬款的客戶,並下達到自己的分行再度對這一部分客戶傳出了警示。
在這兒或是要提示諸位朋友,協商取得成功以後是不可以發生二次毀約的,倘若你沒有月還款工作能力,或是你的月收益不足,那麼協商出來也是沒有意義的,由於協商分期付款的機遇僅有隻是一次,假如再度毀約的話,弄不好銀行就會立即提起訴訟你。
因此 ,一定要愛惜僅有的一次協商機遇。