河北省2018年存貸款余額

1. 不良率連年攀升 河北銀行資產質量存憂

時代周報記者：曾令俊

6月27日，河北銀行將召開2018年度股東大會，會議將對該行2018年度董事會工作報告、2018年報等事項進行審議。

河北銀行此前發布的2018年報顯示，去年該行凈利、營收雙雙下降，實現營收67.73億元，同比下降了8.65%；實現凈利潤20.22億元，下滑了25.58%。

與此同時，該行的不良率連年攀升。2011年至2017年，該行不良貸款率從0.8％飆升至1.61％。截至去年年底，河北銀行不良貸款率達到2.53％，同比增加0.92個百分點。

目前，大多數銀行都按照監管要求將逾期90天以上貸款納入不良口徑，而河北銀行並未全部納入。根據年報，河北銀行去年逾期90天以上貸款占貸款和墊款總額的比例為4.86%，遠超當期不良貸款率。

「監管明確要求逾期90天以上的資產納入不良，目的是讓銀行充分暴露不良，盡早釋放風險，長遠看也是為了提高銀行抵禦風險的能力。」華南某股份制銀行資深從業人士告訴時代周報記者。

對於不良率增加以及上市等問題，時代周報記者向河北銀行發送了采訪提綱，但截稿時未獲回復。

營收凈利雙降

截至2018年末，河北銀行資產總額3422.53億元，較年初增長1.63％。但2016年至2018年，河北銀行營業收入以及凈利潤總體均呈下滑趨勢。2018年，該行營收67.73億，凈利潤20.22億，同比分別減少8.6％、25.6％。

具體來看，該行去年利息凈收入60.72億元，同步下降10％；手續費及傭金凈收入6.07億元，同比下降39.6％；資產減值損失18.37億元，同比增長22.4％。

該行反映盈利能力的相關指標也不樂觀。數據顯示，2016年~2018年，河北銀行資產利潤率分別為0.99%、0.84%、0.6%，資本利潤率分別為16.11%、13.58%、8.07%，均呈現下降態勢。

時代周報記者注意到，截至2018年末，河北銀行逾期3個月以內（含3個月）貸款14.99億元，逾期3個月至1年（含1年）貸款70.32億元，逾期1年以上3年以內（含3年）貸款17.56億元，逾期3年以上貸款2.48億元。該行逾期90天以上貸款合計達到90.36億元，與該行不良貸款率余額存在43.28億元的差距。

「監管機構要求將逾期90天以上貸款納入不良口徑，希望藉此摸清風險底線。此前這些不良資產隱藏在關注類的貸款，給監管機構對風險的判斷會造成一定干擾。」上述股份制銀行從業人士說。

2012年，該行撥備覆蓋率達到423.74％，但此後多年幾乎呈斷崖式下跌。2018年末，河北銀行撥備覆蓋率進一步下降至111.85％，已經跌破了監管對於商業銀行撥備覆蓋率監管要求（120%-150%）的紅線。河北銀行近期還因涉及違規掩蓋不良資產被審計署點名。近期，審計署發布的《2019年第1號公告：2018年第四季度國家重大政策措施落實情況跟蹤審計結果》中，包括河北銀行在內的23家金融機構因通過以貸收貸、不潔凈轉讓不良資產、違反五級分類規定等方式掩蓋不良資產，涉及金額72.02億元。

4月30日，中信證券公布的《關於河北銀行股份有限公司之上市輔導工作報告第28期》中提到，河北銀行結合審計署的相關檢查情況，積極對逾期貸款分類施策，加緊清收，並已向相關監管部門提交了書面說明。截至2018年年末，河北銀行已經根據相關監管部門的要求，將涉及的逾期貸款劃入了不良貸款。該行在年報中表示，加大處置信貸不良及風險資產力度，全年以現金形式收回不良貸款 8億元。

上市無突破

資產質量連續多年下行，或許對河北銀行的上市進程造成了影響。

早在2012年1月，河北銀行便宣布擬首次公開發行人民幣普通股並於境內上市，並正在接受中信證券輔導。2015年3月，該行在當年第一次臨時股東大會上，審議通過了《關於公開發行H股股票並在香港聯合交易所上市的議案》及《關於本行轉為境外募集股份的議案》，也就是說河北銀行由最初的A股上市轉為謀求H股上市。

然而不到半年，該行上市計劃再度生變。2015年8月，河北銀行又審議通過了《關於首次公開發行由H股調整為A股的議案》。

這些年來，中信證券先後發布了28期上市輔導工作報告。在最新一期的輔導報告中，河北銀行稱，中信證券的輔導工作取得了良好的效果，為下一步公開發行股票並上市打下了良好的基礎。

從股權結構看，國電電力發展股份有限公司為該行的第一大股東，持股19.02%；河北港口集團有限公司、中城建投資控股有限公司分列第二和第三大股東，持股比例為9.55%和7.75%。

值得注意的是，截至去年末，河北銀行前十大股東中，中城建設投資控股、南京棲霞建設集團、北京理想產業發展集團、南京棲霞建設股份等四家股東存在股份質押對情況，質押股份合計8.39億股，占該行總股本的14％。

2017年8月，河北銀行完成新一輪的增資擴股工作，以3.72元每股的價格增發新股10億股，募集資金為37.2億元，其總股本變更為60億股。得益於2017年的增資擴股工作，河北銀行的資本金得到很大補充。

截至2018年末，該行的資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率分別為14.34%、11.56%、11.52%，較上年末上升了1.07、1.43和1.42個百分點。

為了提升資本充足率，該行還在全力推動增資擴股。年報中提到，「為進一步補充資本，增強風險抵禦能力，為長期可持續發展奠定基礎，於2018年11月啟動了新一輪增資擴股工作，截至年末已取得階段性進展。」對於增資擴股的相關細節，該行並未回復。

2. 2018年1萬公積金可以貸款多少（附計算方法）

隨著商貸利率的上浮，公積金貸款仍舊採用基準利率，因此使用公積金貸款買房還是非常劃算的。那麼2018年1萬公積金可以貸款多少？由於計算公積金貸款額度的方法非常復雜，因此這里會將詳細的計算方法告訴大家，大家可以根據該計算方法，預估自己的公積金余額可以貸款多少。

公積金個人貸款的最高限額
1、已經斷交：個人最高可貸40萬元，同時使用配偶住房公積金貸款，最多可貸60萬。
2、正常繳存狀態：個人最高可貸50萬元，同時使用配偶住房公積金貸款，配偶公積金也是正常存繳的狀態，那麼最多可貸70萬。
2018年1萬公積金可以貸款多少
1、舉例：某女性，年齡25歲，公積金余額1萬元，每月繳存額為500元，處於正常繳存的狀態，最多可貸多少元。(女性退休年齡為55歲)
個人公積金貸款額度計算公式：(每月繳存額×法定退休年齡的總月數+公積金賬戶余額)×2
因此，1萬公積金貸款額度=(500*30*12+10000)×2=38萬。
2、舉例：某男性，年齡30歲，公積金余額1萬元，每月繳存額為700元，處於正常繳存的狀態，最多可貸多少元。(男性退休年齡為60歲)
個人公積金貸款額度計算公式：(每月繳存額×法定退休年齡的總月數+公積金賬戶余額)×2
因此，1萬公積金貸款額度=(700*30*12+10000)×2=52萬4000，但實際由於公積金正常繳存狀態個人最高只能貸50萬元，因此這里該男性最多隻能貸50萬元。
2018年1萬公積金可貸款的額度是由公式計算得出，因此該結果並不能代表申請人最終可貸款的金額。各地區對於公積金貸款的政策有所不同，1萬公積金可以貸款多少要以當地公積金中心計算的額度為准。

3. 央行出新規！從明年3月起，你的房貸合同要變了

中國人民銀行公告〔2019〕第30號 來源：央行官網

存量浮動利率貸款「換錨」

LPR運行4個月以來，商業銀行新發放的貸款正在掛鉤LPR。央行表示，目前接近90%的新發放貸款已經參考LPR定價。

存量貸款如何轉換為LPR一直是市場關注的焦點。「存量浮動利率貸款仍基於貸款基準利率定價，不能及時反映市場利率變化，不利於保證借貸雙方的權益。」央行在回答記者提問時表示。

中國銀行國際金融研究所研究員范若瀅分析稱，自央行2019年8月實施LPR改革以來，經多次報價後，當前1年期和5年期LPR分別報4.15%和4.8%，分別較8月份下行16個和5個基點。但實體經濟融資利率降幅有限，2019年三季度末，金融機構貸款加權平均利率為5.62%，僅比上年末下行了2個基點，其中一般貸款加權平均利率不降反升，2019年三季度末為5.96%，較上年末上行了5個基點。

范若瀅指出，在LPR報價機制改革後，央行制定了相應的「358」考核要求(2019年9月末，全國性銀行業金融機構新發放貸款中應用LPR做為定價基準的比例不少於30%；2019年12月末，上述比例不少於50%；2020年3月末，上述比例不少於80%)，但僅針對增量貸款，LPR作用發揮效果並不明顯。本次則是針對存量貸款，預計未來LPR對貸款定價的引導作用將明顯增強，有利於更好地引導實體經濟融資成本下行。

新網銀行首席研究員、國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼認為，預計初次轉換之後，存量貸款的利率執行水平將與轉換之前保持基本不變。這有助於推進轉換工作順利進行，也有助於保護借貸雙方的利益。

「為更好地服務實體經濟，貨幣政策保持穩健基調，加大逆周期調節力度，未來一段時間LPR仍有一定的下行空間。借款人與銀行平等協商，採用LPR作為定價基準將可能是普遍的方式，這對借款人是相對有利的。」董希淼對中新經緯記者表示，通過這種市場化方式，有助於降低實體經濟融資成本，更好地為穩增長、穩就業服務。即便借款人與銀行協商轉換為固定利率，現有的同期限LPR仍然可能是固定利率執行水平的重要參考。同時，這也體現了利率市場化原則，即利率定價相關事項由借貸雙方協商確定。

存量浮動利率貸款如何改

不少人對存款貸款如何改還存在疑問，中新經緯客戶端這就為您劃重點。

一、可以協商

借款人可與銀行協商確定將定價基準轉換為LPR，或轉換為固定利率，借款人只有一次選擇權，轉換之後不能再次轉換。已處於最後一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。

二、實施時間

轉換工作自2020年3月1日開始，原則上應於2020年8月31日前完成。

三、利率水平

轉換後的貸款利率水平由雙方協商確定，其中，為貫徹落實房地產市場調控要求，存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應保持不變。

四、房貸(指定價基準轉換為LPR的)

(1)期限品種：LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定，確定後在合同剩餘期限內不再調整；(註：LPR有1年期和5年期以上兩個品種，一般房貸均為5年期以上)

(2)加點數值：加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值(可為負值)，在合同剩餘期限內固定不變；

(3)利率水平：轉換時點利率水平保持不變；

(4)重定日周期：借貸雙方可重新約定重定價周期和重定價日，重定價周期最短為一年；

(5)同一筆商業性個人住房貸款，在2020年3月-2020年8月之間任意時點轉換，均根據2019年12月LPR和原執行的利率水平確定加點數值，加點數值不受轉換時點的影響，銀行和客戶可合理分散辦理。

五、其他貸款

其他存量浮動利率貸款，包括但不限於企業貸款、個人消費貸款等，可由借貸雙方按市場化原則協商確定具體轉換條款，包括參考LPR的期限品種、加點數值、重定價周期、重定價日等，或轉為固定利率。

存量房貸利率2021年真正變化

在銀行貸款中，房貸占據了很大的份額。央行數據顯示，2018年末，中國住戶部門貸款余額47.9萬億元，住戶部門貸款余額占存款類金融機構全部貸款余額的比例為35.1%，同比上升2.8個百分點。2018年末，個人住房貸款余額為25.8萬億元，佔住戶部門債務余額的比例為53.9%。

從當前情況看，銀行5年期以上貸款基準利率為4.9%，2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%，那參照LPR定價後，是否意味著房貸利率下調，購房者的實際還款金額會減少呢？答案是暫時不會。

央行表示，商業性個人住房貸款的加點數值應等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月發布的相應期限LPR的差值。央行為此舉例稱，若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年，剩餘期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現執行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價周期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那麼加點幅度應為0.59個百分點(5.39%-4.8%=0.59%)。

也就是說，在上述案例中，房貸利率的定價錨點從基準貸款利率變為LPR後，加點方式從貸款基準利率上浮10%變為了LPR上浮0.59個百分點，當前實際貸款利率不變。

目前，大多數存量商業性個人住房貸款的重定價周期為1年且重定價日為每年1月1日。諸葛找房副總裁苑承建對中新經緯客戶端表示，此次利率轉換期為2020年3月1日至2020年8月31日，但實際執行時間是從2021年開始，也就是說，2020年客戶實際執行的房貸還是按照2019年的房貸執行，按照當前的還款約定償還。即使LPR在2020年下降，客戶也只能從2021年開始享受利率下行的紅利。

前述案例中，2020年3月30日至12月31日，執行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此後的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規則，執行的利率將調整為2020年12月發布的5年期以上LPR+0.59%，此後每年以此類推。

由於LPR每月都會發布一次，那是否意味著房貸利率每月都要變化呢？易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進認為，此次政策給出了明確答復，即可以約定一直不變，也可以約定一年一次，但絕對不會出現每個月調整一次。

央行也給出兩個選擇，即借款人可與銀行協商確定將定價基準轉換為LPR，或轉換為固定利率，借款人只有一次選擇權，轉換之後不能再次轉換。苑承建認為，對於用戶來說，固定利率長期確定，無法享受利率下行的紅利，但同樣也可以在利率上行時避免成本上升。

中原地產首席分析師張大偉稱，降息周期的大門已經打開，一年期LPR主要針對企業貸款，5年期LPR基本代表了房貸利率的走勢，實際房貸利率的下調將成為未來的趨勢。

銀行內部管理面臨考驗

雖然央行給商業銀行預留了2個月多月的准備時間，不過不少銀行從業人員表示，接下來銀行的工作任務會比較重。

據央行近期發布的統計數據顯示，11月末，中國本外幣貸款余額157.56萬億元，其中人民幣貸款余額151.97萬億元。需要注意的是，按照貨幣資金借貸關系持續期間內，利率水平是否變動來劃分，利率可分為固定利率與浮動利率。據了解，在銀行存量貸款中，浮動利率貸款佔比較大。

一位國有銀行支行個貸經理表示，他所在的銀行目前銀行貸款中絕大多數都是浮動利率貸款。

「我們銀行沒有固定利率貸款，一般客戶會要求申請浮動利率貸款。」另一位外資銀行的貸款客戶經理告訴中新經緯記者。

中國民生銀行首席研究員溫彬指出，此次央行在《公告》中規定，「金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，原則上應於2020年8月31日前完成。」以個人住房貸款為例，截止2018年末，我國個人住房貸款余額為25.75萬億元，占金融機構各項貸款余額的18.89%，且個人住房貸款具有受眾廣、金額小、筆數多的特點，「換錨」將對銀行的合同、系統、報表、人員、風控等多方面形成影響，短期內銀行內部管理面臨考驗。

范若瀅同樣認為，此次「換錨」給商業銀行帶來更大的經營壓力和挑戰。一方面，在儲蓄率趨於下行、存款競爭日益激烈的背景下，由於存量貸款規模大，定價基準轉換後將給商業銀行帶來較大息差管理和資產負債管理壓力。另一方面，對商業銀行風險定價、內部定價能力提出了更高的要求。從公告要求來看，最終貸款利率要通過銀行與客戶協商的方式來確定，需要銀行綜合考慮客戶本身的信用資質、放款銀行的資金成本、風險成本和市場供求等多種因素。未來如何優化調整FTP定價管理體系，是商業銀行需要思考的問題。

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文章來源:中新經緯

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4. 河北省邯鄲市峰峰礦區入職兩年公積金貸款房貸能貸多少

個人最高可以貸40萬。
公積金貸款額度的計算，要根據還貸能力、公積金貸款房價成數、住房公積金賬戶余額和貸款最高限額四個條件來確定，四個條件算出的最小值就是借款人最高可貸數額。計算方法如下：按照還貸能力計算的貸款額度：【（借款人月工資總額+借款人所在單位住房公積金月繳存額）×還貸能力系數-借款人現有貸款月應還款總額】×貸款期限（月）。使用配偶額度的，【（夫妻雙方月工資總額+夫妻雙方所在單位住房公積金月繳存額）×還貸能力系數-夫妻雙方現有貸款月應還款總額】×貸款期限（月）。其中還貸能力系數為40%，月工資總額=公積金月繳額÷（單位繳存比例+個人繳存比例）。
按照房屋價格計算的貸款額度：貸款額度=房屋價格×貸款成數。其中貸款成數根據購建修房屋的不同類型和房貸套數來確定。
按照住房公積金賬戶余額計算的貸款額度，職工申請住房公積金貸款的，貸款額度不得高於職工申請貸款時住房公積金賬戶余額（同時使用配偶住房公積金申請公積金貸款，為職工及配偶住房公積金賬戶余額之和）的10倍，住房公積金賬戶余額不足2萬的按2萬計算。
按照貸款最高限額計算的貸款額度，使用本人住房公積金申請住房公積金貸款的，貸款最高限額40萬元；同時使用配偶住房公積金申請住房公積金貸款的，貸款最高限額60萬元。使用本人住房公積金申請住房公積金貸款，且申請貸款時本人正常繳存補充住房公積金的，貸款最高限額50萬元；同時使用配偶住房公積金申請住房公積金貸款，且申請貸款時本人或其配偶正常繳存補充住房公積金的，貸款最高限額70萬元。

5. 衡水銀行屬於什麼銀行

屬於股份制商業銀行。

衡水銀行，是經中國銀行業監督管理委員會批准在原衡水市商業銀行基礎上更名成立的股份制商業銀行。

主要經營范圍包括有吸收公眾存款，發放短期、中期和長期貸款，辦理結算業務，辦理票據承兌與貼現；代理發行、代理兌付、承銷政府債券，發行金融債券。

從事同業拆借，代理收付款項，從事銀行卡業務；提供保管箱服務；提供信用證服務及擔保；經國務院銀行業監督管理機構批準的其他業務。

自成立以來，衡水銀行始終致力於打造現代化的精品商業銀行，並堅持「嚴謹、高效、奉獻、求實、創新」的企業精神，嚴守「穩健經營，依法治行，遵規循矩，廉潔從業」的經營理念。

按照「服務地方經濟、服務實體產業、服務城鄉居民」的市場定位，堅持走差異化、特色化、精細化經營之路，充分發揮自身經營管理機制靈活、簡便、快捷的優勢，傾力支持地方經濟建設,服務衡水人民，在推動地方經濟快速發展的同時。

實現了自身的跨越式發展。截至2017年年末，各項資產總額達436.31億元,各項貸款230.58億元,各項存款356.82億元，實現凈利潤1.77億元。

(5)河北省2018年存貸款余額擴展閱讀：

關於衡水銀行的發展沿革

1、前身是衡水城市信用社，衡水市城市信用社是於2002年2月成立的具有單一法人資格的地方性金融機構。

2、2004年下半年開始，衡水市城市信用社著手衡水市商業銀行的籌建工作。

3、2008年11月19日，中國銀監會同意在衡水市城市信用社的基礎上籌建衡水市商業銀行。

4、2009年5月15日，河北銀監局核准了衡水市商業銀行開業。

5、2009年6月1日，衡水市商業銀行正式開業，2013年1月21日，更名為「衡水銀行」。

參考資料來源：衡水銀行官網——我行概況

6. 工商銀行和中國銀行哪家實力強

毫無疑問，如果從綜合實力來看的話，工商銀行肯定要比中國銀行強很多，不過中國銀行在國際業務上相對比工商銀行要強一些。

工商銀行和中國銀行都是四大國有控股四大銀行之一，都是我國銀行業的中堅力量，而且兩者的規模都很大，在世界都可以排上號。但如果要單獨把工商銀行跟中國銀行拿出來對比，那目前中國銀行暫時還不是工商銀行的對手，這一點可以通過對比兩者的一些數據看出來。

1、資產規模

截止2018年末，工商銀行資產規模為27.7萬億人民幣，同期中國銀行的資產規模是21.26萬億。比工商銀行少6.44萬億。

2、營業收入

2018年工商銀行營業收入7737.89 億，排名銀行業第一名，而同期中國銀行營業收入為5038.06億元人民幣，比工商銀行少2699.83億；

3、凈利潤

2018年工商銀行凈利潤2987億元，排名全國第一；而同期中國銀行凈利潤是1924.35億元，比工商銀行少1062.65億。

4、存款規模

截止2018年末工商銀行存款余額21.4萬億，2018年工商銀行一般性存款增加1.45萬億元，存款余額及增量均穩居市場第一；而同期中國銀行的貸款余額是14.88萬億，比工行少6.52萬億。

5、貸款規模

截止2018年末工商銀行貸款余額15.4萬億，2018年工商銀行一般性存款增加1.45萬億元，存款余額及增量均穩居市場第一；而同期中國銀行的貸款余額是11.8萬億，比工行少4.6萬億。

通過上面的數據對比之後我們可以看出，工商銀行在大部分指標上都是比中國銀行要強，而中國銀行在境外業務上仍然是目前國內最強的銀行，工行都比不了。

7. 中銀富登銀行，主要是什麼性質

中銀富登村鎮銀行是中國銀行與富登集團合作開辦的村鎮銀行，重點在二三線城市。

富登投資信用擔保有限公司，是新加坡淡馬錫控股公司旗下的富登金融控股有限公司（富登金控）獨資設立，於2007年12月經有關部門審核批准注冊登記，注冊資本金達九千萬美元。

是迄今為止國內資金最雄厚、規模最大、專業技術最領先的外資中小企業信用擔保公司之一，也是富登金控繼投資中國銀行、建設銀行後，第一個在國內運營的實體平台，致力於為中小企業提供優質專業的擔保融資服務。

(7)河北省2018年存貸款余額擴展閱讀：

中銀富登在借鑒國際先進經驗的基礎上，因地制宜，大膽創新，形成獨特的村鎮銀行投資管理模式，該模式包括六大創新：

1、「批量化」、「規模化」、「標准化」、「集約化」的布局規劃，彌補縣域金融服務薄弱環節，幫助縣域經濟快速增長。

2、創新的信貸機制和本土化的金融產品，契合農村市場情況。

3、把握農村金融經營的難點，建立合理有效的成本和風險控制機制。

4、制定全新的人才培養及發展計劃，滿足大規模網點擴充。

5、利用國際一流的技術服務體系支撐，實現農村現代金融。

6、用心踐行企業社會責任，努力創建和諧社區環境。

經過多年發展，中銀富登在村鎮銀行管理與經營領域積累了豐富經驗，取得良好業績，並且在公司治理、商業模式及IT系統建設等方面都打下了較好基礎。

中銀富登村鎮銀行建立了縣域金融大數據平台，以情景規劃、反欺詐等為突破口，對縣域金融的市場特徵、行業特色、企業特點等從定量、定性兩個方面進行研究，為村鎮銀行在客戶營銷、風險管理、內控合規等提供支持。

2016年末，中銀富登村鎮銀行全轄存款余額為202.2億元，全轄貸款余額為185.1億元，全轄不良率為1.7%，保持在合理水平，撥貸比3.55%，撥備覆蓋率209%。

2018年6月末，中銀富登村鎮銀行全轄存款余額超過300億元，全轄貸款余額超過300億元，共服務客戶160餘萬戶，為13萬客戶提供貸款服務，戶均貸款約為22萬元。

其中，涉農及小微貸款佔全部貸款的90.29%，農戶貸款佔全部貸款的41.56%。自設村鎮銀行的不良貸款率為1.72%，關注類貸款佔比0.84%，撥貸比4.30%，撥備覆蓋率249.31%。

8. 應全面看待居民儲蓄存款增速下滑

從居民部門來看，的確存在存款搬家問題，投資組合更為多元化，貸款增速遠超存款增速，這將對我國金融體系產生深遠的影響，有利有弊。

2018年三季度末我國金融機構各項存款余額達到181.2萬億元，同比增長8.3%，貸款余額達到138.9萬億元，同比增長12.8%。其中，居民儲蓄存款為69.6萬億元，佔全部存款的39%，同比增速為8.7%，為1979年以來的最低增速。貸款增速較穩定，但總存款和居民儲蓄存款都處在增速下滑的趨勢中，不免引起人們的擔憂。

我國儲蓄率居全球前列

大家經常將儲蓄和存款這兩個詞混用，但在宏觀經濟領域，其各自都有明確的含義，並不相同。儲蓄是指一段時期的收入中沒有被消費的那部分，居民儲蓄=居民可支配收入-居民消費，政府儲蓄=政府可支配收入-政府消費。儲蓄屬於經濟流量，也稱作時期量，因為收入、消費都是指在一定時期內完成的。而存款則是指在某一個時點上，經濟主體所持有銀行的一種債權形式。存款屬於經濟存量，也稱作時點量。儲蓄和存款有一定聯系，但並不相同。可支配收入中有一部分被消費掉，剩餘形成了儲蓄，也就是當年新增的財富。這些儲蓄並非全部變成新增存款，居民投資於銀行理財、股票、債券、基金、保險、信託、房地產等都是新增財富的儲存形式。只是在金融市場並不完全發展的環境下，過去我國儲蓄中的絕大部分都形成了銀行存款，使這二者數據比較吻合。但這只是在金融市場並不健全時期的特例，發達不存在這樣的規律。

儲蓄率是儲蓄與可支配收入的比例，我國的儲蓄率自2010年達到頂峰後有所下降，但與其他相比仍處於較高水平。2017年末，我國國民儲蓄率為45%，雖然相比2008年時50%的高點有所下降，但遠高於英美日德等發達。可以從金融穩定和經濟效率兩個角度來理解我國較高的儲蓄率。首先，儲蓄是財富積累的基礎，是國民凈財富在一段時期內的增量。國民凈財富是金融穩定的核心要素，高比例的儲蓄使得我國的國民財富快速增長，增強了各部門抵禦金融風險的能力。從另一角度來看，儲蓄的反面是消費，高儲蓄率也意味著消費不足。近幾十年來我國內需不足、對外需依賴過重的經濟結構也正是這種高儲蓄率、低消費率的客觀反映。當外需有所減緩時，必然會影響到宏觀經濟增速，降低經濟效率。穩定與效率既相互促進，也相互制約。以銀行為例，提高資產的流動性會增強抗風險能力，但流動性高的資產往往收益率較差，從而拉低銀行的盈利能力。宏觀上的金融穩定和經濟效率也存在這樣的權衡，我國儲蓄率下降雖然會對金融穩定性有一定影響，但從長期經濟增長模式從外需向內需轉變的角度來看，又是必需的。因此，大不必對儲蓄率下降過於驚慌。

存款變動不取決於居民的主觀願望

既然儲蓄率變動不大，為何存款的增速出現較大幅度的下降呢？這需要從本質上理解貨幣和存款的創造過程。對微觀主體來說，新增存款來自於儲蓄中存入銀行的部分，其可支配收入、消費支出和投資組合的決策共同決定本部門新增存款的規模，但宏觀上並非如此。宏觀經濟學教科書往往都在第一章介紹一種典型的邏輯錯誤——加總謬誤：宏觀並非微觀的簡單加總，而是有一套自身的運行邏輯。例如著名的節儉悖論，當所有居民都變得更為節儉並減少消費時，國民儲蓄反而會下降。宏觀上，存款是由貸款創造的，存款的總量只與貸款相關，而不取決於各類微觀主體的決策。

當銀行發放一筆新貸款時，會同時在銀行資產負債表的資產方和負債方分別記入貸款和存款，它只能是在不同銀行或不同賬戶之間流動，其總量不會發生變化。當企業獲得貸款後用於支付員工工資時，這筆存款便從企業賬戶轉移到居民賬戶，當員工用這筆錢購買開發商的一套住房時，這筆存款又從居民賬戶轉移到企業賬戶。總之，只要這筆錢不從銀行取出，只要這筆貸款不被銀行收回，存款是不會發生變化的。從這個角度看，我國存款增速下降的原因很容易解釋，那就是貸款增速也在下降，實體經濟正在經歷去杠桿過程。去杠桿的本質就是限制信用創造增速，銀行貸款是信用創造中最核心的資金來源。從貸款同比增速來看，已從2015年的14.5%下降到當前的12.8%，這必然導致存款的下滑。從存款和貸款每年的凈增量來看，自2016年以來基本保持穩定，2018年前三個季度存款增量比去年略低，貸款增量接近去年全年水平。

雖然從理論上說，存款增量與貸款增量應完全一致，但現實中還有其他一些因素會影響到存貸款。第一，銀行非貸款類資產的投放，如購買債券、股權投資，以及向影子銀行拆借的行為也都具有存款創造的功能，在不增加貸款的情況下創造出一部分存款。第二，外匯儲備的增長也可以在不創造貸款的情況下直接形成存款。第三，銀行發行債券或增資擴股的行為也會使一些存款消失，變為非銀行部門持有的銀行債或者銀行股權。兩相抵消，大部分時間存款的凈增量略高於貸款凈增量。今年年初到現在，銀行存款增量略低於貸款，這與金融去杠桿是直接相關的，商業銀行降低了非貸款類資產的投放，影子銀行規模大幅降低。由此來看，存款增速低於貸款增速是合理健康的，降低了影子銀行的金融風險。

居民儲蓄存款不斷分流

市場所擔心的另一問題是居民部門，自2010年以來居民貸款增速大部分時間里都大於存款增速。今年三季度末，居民貸款同比增速達到18.5%，而存款增速僅有8.7%。貸款快速增長的同時，存款卻維持著較低的增速，再加上住房價格已開始企穩，自然讓人們開始擔心居民部門還本付息的壓力。對這一問題，我們可以從三個方面來認識。第一，雖然近十年來存款增速小於貸款增速，但從存量上看，由於我國居民存款的基數比較大，截至三季度末存款依然是貸款的1.5倍，而美英兩國的居民存款是小於貸款的，德國居民的存貸款比例也低於我國。我國居民的凈存款(存款-貸款)依然是充實的。第二，存款增速下降並不意味著居民儲蓄下降，而是居民資產組合多元化的結果。儲蓄除了形成存款外，還廣泛投資於銀行理財、股票、債券、基金、信託等。近幾年影子銀行迅速發展，客觀上分流了一部分居民的銀行存款。銀行理財和貨幣型基金(如余額寶、財付通等)在功能上與存款十分類似，甚至某些時候在支付便捷程度上還要優於存款。這推動了居民部門的存款搬家：將這部分減少的新增存款轉變為其他金融產品。在銀行看來，居民存款變成了其他金融機構的存款。第三，居民還有一部分儲蓄變為了非金融資產，尤其是房地產。過去兩年，房價增速較快，房地產商去庫存的速度也較快，這實際上是居民將一部分儲蓄轉為房地產，居民存款變為了房地產商的存款。

雖然從總量上看，居民投資行為的改變並未讓存款消失，只是從居民存款轉移成其他部門的存款，但卻對我國金融結構產生了深遠影響。

第一，對利率市場化的促進。居民購買理財、貨幣基金或信託產品的收益率往往要高於存款利率，而其他金融機構在銀行的存款利率也會相應高於居民在銀行的存款利率，這樣的存款搬家勢必會抬高居民的收益率預期，倒逼銀行以更高的利率吸收存款，推進利率市場化進程。

第二，銀行資金來源更為多元，也更不穩定。居民存款是銀行資金最為穩定的來源，利率較低、規模波動性較小。而金融機構在銀行的存款則最不穩定，當面臨流動性風險時，往往首先擠兌的就是金融機構自身。美國的雷曼危機時，正是因為發生了金融機構的擠兌才引發了全球金融危機。從這點來看，銀行資金來源從居民存款轉向金融機構存款增加了金融脆弱性。

第三，居民的多元化金融資產配置有利於我國金融體系的健全和金融市場的發展。滿足居民多元化資產配置的需求是金融市場發展的最終動力，我國正在逐漸由銀行中介為主導的金融體系向多元化、多層次金融市場體系發展，居民的存款搬家將促進這一進程。當然，目前仍需解決的問題是剛性兌付，居民既然願意將低收益的銀行存款轉移到其他更高收益的金融產品，也就必須要承擔更大的風險。例如銀行的非保本理財以及各類信託產品等，都具較高的收益率，但目前仍存在一些剛性兌付問題。居民在享受更高投資回報的同時，並沒有承擔相應的風險，而是將這部分風險轉移到了銀行、信託等金融機構，客觀上增加了系統性金融風險。打破剛性兌付、提高居民的風險投資意識是金融市場健康全面發展的必要條件。

綜上，我國的國民儲蓄率依然顯著高於其他，未來一定會繼續下降的趨勢，並逐漸與其他接軌。從總量上看，近兩年來存款增速與貸款增速在同時下降，這是去杠桿成果的體現，有利於金融穩定。從居民部門來看，的確存在著存款搬家問題，投資組合更為多元化，貸款增速遠超存款增速，這將對我國金融體系產生深遠的影響，有利有弊，我們需要在正確認識問題的基礎上給予足夠的重視。

(作者系金融與發展實驗室研究員)

（文章來源：中國經濟時報）

9. 河北銀行屬於什麼性質的行

河北銀行屬於省級股份制商業銀行。

河北銀行成立於1996年5月28日，是全國首批五家城市合作銀行試點之一，也是河北省成立最早的城市商業銀行。為河北省乃至環渤海地區資本充足、內控嚴密、資產優良、效益良好、具有重要市場影響力的現代股份制商業銀行。

(9)河北省2018年存貸款余額擴展閱讀：

河北銀行截至2014年12月底，設有石家莊營業管理部和12家分行（唐山分行、天津分行、邯鄲分行、滄州分行、廊坊分行、保定分行、青島分行、邢台分行、張家口分行、衡水分行、秦皇島分行、承德分行）以及一家村鎮銀行（平山西柏坡冀銀村鎮銀行）。

2013年來河北銀行通過積極推動業務戰略轉型、持續加大金融創新力度支持地方經濟發展，截至2013年2月15日，資產總額突破1300億元，經營業績實現了穩步提升。

10. 住房戶均貸款余額

住房戶均貸款余額18.9萬億元
2022年末，房地產開發貸款余額12.69萬億元，同比增長3.7%，增速比三季度末高1.5個百分點，比上年末高2.8個百分點。個人住房貸款余額38.8萬億元，同比增長1.2%，增速比上年末低10個百分點。
2月3日，中國人民銀行發布的2022年四季度金融機構貸款投向統計報告顯示，2022年末，金融機構人民幣各項貸款余額213.99萬億元，同比增長11.1%；全年人民幣貸款增加21.31萬億元，同比多增1.36萬億元。
  其中，房地產貸款增速回落，房地產開發貸款增速提升。數據顯示，2022年末，人民幣房地產貸款余額53.16萬億元，同比增長1.5%，比上年末增速低6.5個百分點；全年增加7213億元，占同期各項貸款增量的3.4%。
  2022年末，房地產開發貸款余額12.69萬億元，同比增長3.7%，增速比三季度末高1.5個百分點，比上年末高2.8個百分點。個人住房貸款余額38.8萬億元，同比增長1.2%，增速比上年末低10個百分點。
  同時，住戶經營性貸款增速繼續回升，住戶消費貸款增速回落。2022年末，本外幣住戶貸款余額74.94萬億元，同比增長5.4%，增速比三季度末低1.8個百分點，比上年末低7.1個百分點；全年增加3.83萬億元，同比少增4.09萬億元。
  2022年末，本外幣住戶經營性貸款余額18.9萬億元，同比增長16.5%，比三季度末高0.4個百分點，比上年末低2.6個百分點；全年增加2.68萬億元，同比多增793億元。住戶消費性貸款（不含個人住房貸款）余額17.25萬億元，同比增長4.1%，增速比三季度末低1.3個百分點，比上年末低5.4個百分點；全年增加6755億元，同比少增7646億元。2022年二季度末，金融機構人民幣各項貸款余額206.35萬億元，同比增長11.2%。
2、上半年，我國GDP為562642億元。一季度末，中國居民部門杠桿率是62.1%。
從中我們可以得出兩點信息：
1、住戶貸款在總的貸款佔比是35.51%左右。
2、居民杠桿率是居民部門的總負債與GDP的比值。62.1%意味著居民總債務佔GDP比重超過60%。
國際貨幣基金組織認為，居民杠桿率超過65%會影響金融穩定，目前我國的居民杠桿率已經接近甚至有超過了。
居民負債主要是房貸。
央行數據顯示，個人住房貸款余額38.86萬億元，同比增長6.2%，增速比上年末低5.1個百分點。
整體來說這個增速高於GDP增速，但低於以往房貸增速，主要原因：
1、目前居民負債率處於高位，再繼續增長的空間有限。
2、樓市比較冷，房價回調，居民買房熱情下降。
央行數據還顯示：
2022年二季度末，人民幣房地產貸款余額53.11萬億元，同比增長4.2%，比上年末增速低3.7個百分點。其中，房地產開發貸款余額12.49萬億元，同比下降0.2%，增速比上年末低1.1個百分點。
房地產貸款包含開發貸和按揭貸。最近一兩年，受不時出現的房企流動性危機以及樓市入冬影響，房企從銀行獲得的資金明顯減少。
7月28日的政治局會議提到：要穩定房地產市場，堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，因城施策用足用好政策工具箱，支持剛性和改善性住房需求，壓實地方政府責任，保交樓、穩民生。
銀保監會也表態：支持地方做好「保交樓」工作，促進房地產市場平穩健康發展。
可以預計，接下來房企融資應該會得到改善，畢竟樓市太重要了，不僅涉及民生，還影響經濟穩定大局。