❶ 住房貸款自己可以去辦嗎還是非要房產公司給貸具體要怎麼操做
可以自己貸款的,一般辦理住房按揭貸款,買受人需支付房產的3成房款作為首期款才能辦理按揭的(有些樓盤只需支付2成,視乎樓盤而定),住房按揭貸款是不用提供抵押物才能貸款的。
申請銀行個人住房貸款工作流程:
(一)買方要與開發商簽訂《商品房預售契約》。
(二)支付30%以上的房款。
(三)去房管部門辦理預售登記。
(四)辦完預售登記後,買方持契約正本,填寫借款申請及借款合同。
兩種還貸方式利息天壤之別
一般的購房人只知道貸款必須償還利息,可是,採用不同的還貸方法,利息卻有天壤之別。貸款額在40萬元左右、限期30年的,利息差額可以達到10萬元之巨!至於這個,不少人都還被蒙在鼓裡——兩種還貸法利息差額大,在此摘錄一篇供您參閱。
市民劉先生上個月剛買了新房,並辦完了住房貸款手續,每月還貸額近2000元。誰知道就在本月即第一次還貸後,劉先生卻知道了一件讓他大為驚訝的事———他的一位親戚和自己貸款額度相差無幾、年限相同,但是總體還貸利息卻相差近2.5萬元!原因只是他們採用了不同的還貸方式。而此前,劉先生稱自己對另一種還貸方式一無所知。
「在簽合同的時候,銀行工作人員只是抱來一大堆貸款合同,密密麻麻的,然後幫你一會翻到這里、一會翻到那裡,指著一些空白的地方,讓你簽上姓名、填上身份證號碼、按上手印即可,根本沒有提及還有另外一種還款方法。」
簽下這份貸款合同後,劉先生自己測算了一下,利息總額高達17.6萬多元。要不是親戚提醒,劉先生還以為貸款就是這樣辦的,又氣憤又心疼的劉先生忍不住把自己的貸款合同拿出來又仔細翻了好幾遍,發現合同里的確有兩種貸款方法可供自己選擇,但是空白處已經被銀行事先填上了等額本息還款法,根本就沒有自己考慮的餘地。他請朋友算了一下,如果套用另外一種還款方法,那麼自己30萬元、20年商業性住房貸款利息總額不到15.2萬元,比現在要少2.49萬元。
銀行普遍主薦「等額法」
為了探明究竟,連日來,記者也以購房人的身份對南京多家銀行進行了暗訪。
在農業銀行新街口支行的消費信貸超市,記者表示准備購買一處總價為80萬元的商品房,首付30%,公積金貸款12萬元,餘下的44萬元准備辦理商業貸款,30年還清。一位工作人員熱情地接待了記者。她首先給記者介紹了本息還款法(等額法),通過測算,「月還款額」一項顯示為2372.78元;
記者隨之詢問有無其他的還款方式,該工作人員說還有另一種「本金還款法」(遞減法)。每個月的還款額都不同,從3000元左右逐漸遞減到1000多元。
究竟選擇哪一種方法呢?以下是記者和該工作人員的一段對話:
「兩種還貸方法哪一種更合算呢?」
「總的說來第二種遞減法少付點錢,但是一般人都不會等到30年才還清的,如果提前還貸的話就沒有那麼大差距了。何況使用遞減法雖然後面還得少,但是一開始壓力太大了。」
「哪一種更方便呢?」
「當然是第一種等額法方便,每個月只需按月還給銀行相同數額的錢就行了。第二種遞減法每個月的錢數都不同,算起來也很麻煩……所以我們一般都推薦客戶選擇等額法。」
隨後,記者繼續以購房人的身份電話咨詢了商業銀行、招商銀行、工商銀行、建設銀行等多家銀行,大多數都以介紹「本息還款法」即等額法為主,有的甚至根本不提及遞減還款方式。雖然一些銀行工作人員最終也承認應該按照個人的不同情況選擇還款方式,但是從其話語中,可以很明顯地聽出對等額法的傾向性。
銀行傾向性在於息差
導致銀行產生這種傾向性的原因何在呢?一位從事金融行業多年的人士一語道破:「關鍵在於息差。」
「兩種方法的利息差距大著哪!」該位人士以記者暗訪的例子進行了一番計算,得出的結果令人震驚———同樣是44萬元、30年的商業性貸款,等額法的利息總額為41.4萬多元,而遞減法為29.7萬元左右。兩種不同還貸方法利息竟然相差11萬元之多!
該人士稱,同樣一筆貸款業務,對於「吃利息飯」的銀行來說,當然希望購房人全都選擇利息高的還貸方法。就像普通商品買賣一樣,一般的商家都會推薦顧客購買價格高、利潤高的商品,怎麼會推薦價格低、利潤低的商品呢?
至於銀行解釋的「等額法比遞減法方便」的理由,記者發現,使用遞減法實際上也並不如想像的那麼麻煩。雖然每個月的還款額都不同,但是具體數額並不需要人力測算,銀行的計算機系統十分輕松地便可以列印出30年中每一個月還款數據的表格,購房人只需遵照交錢就行了。
而另外一個「遞減法開始還款壓力大」的解釋,記者通過業內人士測算發現,雖然遞減法開頭的還款額度的確較高,為3000元左右,但是相對於等額法2372元來說,也就高出620元左右,且持續時間也只有一年零兩個月。大多數時間的還款額集中在2000多元和1000多元之間。相信600多元的差額大多數購房人都能承受,何況,這樣「省下來」的利息高達11多萬元,值得大多數購房人重新考慮。
銀行稱沒佔到便宜
昨日,建行、中行、農行、民生等幾家銀行在接受記者采訪時稱,兩種還款方法表面上看兩者利息總額相差不少,而實際上兩者的計算原理是一回事。
「不存在銀行佔便宜。首先,兩種還貸方法並不是哪家商業銀行自己制定的,而是央行規定的。」建行江蘇省分行房地產信貸處處長叢華昌介紹說,1998年5月央行頒布了《個人住房貸款管理辦法》,規定了住房貸款有等額本息和等額本金兩種還款方法。不管是哪種還貸方法都是符合規定的。而且實際上兩種還款方法計算原理是一樣的。
「簡單地看,兩者利息是相差一定額度,但是對於銀行來說,並沒有通過哪種方式多收了顧客的利息,因為這兩種還貸方式都是按照客戶佔用銀行資金的時間價值來計算的。」
據叢處長解釋,造成這兩種還款方法利息總額不同的根本原因,在於顧客佔用銀行資金發生了變化。遞減還款法,由於顧客一開始就多還本金,所以越往後所佔銀行本金越少,因而所產生的利息也少。而等額本息還款法則不同,開始還的貸款本金較少,佔用銀行資金相對也較多,所以利息也會相應增加。
針對目前老百姓對兩種還款方式不太了解、不太熟悉的現狀,昨天一些銀行表示今後在辦理貸款之前,將加強告知義務。
「可能我們的部分櫃面人員會覺得選擇等額本息還款法是約定俗成的事,老百姓也習慣於這種還款方式,所以就沒有對遞減法進行解釋和宣傳,客戶來了就照老辦法給辦了。」
一些銀行表示,今後在辦理住房貸款前,「要將話說在前面」,讓客戶自主選擇。
消協稱購房人有知情權
南京市消費者協會秘書長孫建和在剖析上述現象時說,貸款購房也是一種消費行為,消費者享有《消法》賦予的知情權和選擇權。銀行作為向消費者提供服務的經營者,有義務在服務場所的顯著位置公示兩種不同的服務內容,即兩種不同的還款方式。另外,還應該客觀地且明確地向消費者介紹兩種還款方式的不同之處,以及各自的利弊,否則,就是侵害了《消法》賦予消費者的權利。
我國《消法》第八條、第九條規定,「消費者享有知悉其購買、使用的商品或接受的服務的真實情況的權利」;「消費者有權自主選擇商品或者服務方式,自主決定購買或不購買任何一種商品、接受或不接受任何一項服務」;「消費者在自主選擇商品或服務時,有權進行比較、鑒別和挑選。」
孫建和認為,如果銀行在沒有明確告知兩種還款方式及其利弊的情況下,擅自替消費者作主選擇其中一種還款方式,那麼就違法了《消法》的上述規定,對消費者的知情權、選擇權構成了侵害。
原因在雙方信息不對稱
貸款購房人可以享受兩種不同的還貸方法,這是中國人民銀行的明文規定。然而,為何到了實際操作中,一種方式深受青睞,而另一種方式就明顯受到「冷遇」了呢?導致本金還款法「銀行不薦、消費者不知」的根本原因究竟是什麼?
受訪的多位專家及業內人士均一致指出,購房人和銀行之間嚴重的信息不對稱,是首要原因。在市場經濟條件下,這種信息不對稱的局限必然可以給銀行有意無意隱瞞信息、牟取更多利息收入創造有利條件;而購房人由於信息缺乏,必然處於弱勢。
錢蘇平律師說,消費者畢竟不是銀行家,人民銀行的規定也只是面對銀行而設的,普通人無從得知,所以在選擇購房貸款時,往往是銀行說什麼就是什麼,具有一定的盲從心理。
陳廣華律師也認為,在貸款購房過程中,銀行和購房人處於明顯的不平等地位。銀行佔有了大量消費者不具備的信息,而且有充分的理由和條件對消費者購房作出主觀引導
兩種還貸方式比較
1、計算方法不同。
等額本息還款法。即借款人每月以相等的金額償還貸款本息。
等額本金還款法。即借款人每月等額償還本金,貸款利息隨本金逐月遞減,
2、兩種方法支付的利息總額不一樣。在相同貸款金額、利率和貸款年限的條件下,「本金還款法」的利息總額要少於「本息還款法」;
3、還款前幾年的利息、本金比例不一樣。「本息還款法」前幾年還款總額中利息占的比例較大(有時高達90%左右),「本金還款法」的本金平攤到每一次,利息借一天算一天,所以二者的比例最高時也就各佔50%左右。
4、還款前後期的壓力不一樣。因為「本息還款法」每月的還款金額數是一樣的,所以在收支和物價基本不變的情況下,每次的還款壓力是一樣的;「本金還款法」每次還款的本金一樣,但利息是由多到少、依次遞減,同等情況下,後期的壓力要比前期輕得多。
住房貸款是可以自己去辦的,個人可至當地銀行進行申請。
個人申請住房貸款的過程
1、提出個人住房貸款申請.
2、借款人向貸款銀行填寫「個人住房貸款申請表」。
3、提交以下材料:借款人的身份證明、帳戶信息。
4、填寫意向購買住房或其他文件合同書。
個人住房貸款的分類
一、個人住房公積金貸款
二、個人住房商業貸款
1、個人購置住房貸款
2、個人二手住房貸款
3、個人住房裝修貸款
4、個人家居消費貸款
5、個人商用房貸款
6、個人住房組合貸款
建設部門和銀監部門都表示,去哪家金融機構貸款是買房人的自由,買房人可以任意選擇有資質的金融機構進行房貸,不管是開發商還是金融機構,都不應限定貸款的銀行。、
1、開發商此舉首先涉嫌違背了合同法中的自願、公平原則。
2、我國消費者權益保護法第九條規定,消費者享有自主選擇商品或者服務的權利。也就是說,消費者有權自主選擇提供商品或者服務的經營者,自主選擇商品品種或者服務方式,自主決定購買或者不購買任何一種商品、接受或者不接受任何一項服務。
3、購房者作為消費者,有權自主選擇貸款銀行,而開發商指定銀行屬於強制消費,侵犯了消費者的選擇權。
4、遇到這種情況,市民可向工商部門舉報,也可以通過法律途徑解決。
如果是招行貸款,周末個貸部門不上班,請在工作日去辦理。
一、房產證通常是開發商辦理,你可以去找開發商代辦,因為有些資料還要開發商提供,比如:測繪圖紙、確權證明書、交易監證書、交易監證書明細表、開發商的公司營業執照復件等資料。
二、通常辦證需要填報並提交以下資料(即流程):
1、申請書(填寫房屋所有權登記申請書,房產局有空白的申請書,要開發商蓋章的)
2、身份證(戶主的身份證原件及復印件一份)
3、領取測繪圖紙(開發商在當地房產局測繪部門領取)
4、增量房確權證明書(房產局有空白的申請書,要開發商蓋章的)
5、交易監證書(房產局有空白的申請書,要開發商蓋章的)
6、交易監證書明細表(房地產交易監證明細表上蓋房地產公司公章2份)
7、購房合同
8、購房發票、契稅發票(白紙裱貼好)
9、完稅證明(白紙裱貼好)
10、婚姻狀況證明(結婚證或單身證明)
11、戶口本(城鎮戶口) 流動人口婚育證明(戶口不在城區的)
提交以上資料7個工作日後戶主即可憑身份證去當地的開發商或房產局領取房產證。 希望對你有幫助!(樓盤網)
可以貸款但批貸後要把原貸款還上才行,另外現在用途是買房是不行的,你還要再找別的用途。
滿足以下條件的話,貸款還未還清的房子也是可以再貸款的
1、借款人能夠出示房產證;
2、該房產具有可貸款空間。如做抵押貸款的房子貸款額度為房屋總價值的60%,那麼一般想要獲得貸款額度比較困難。而如果該房產房貸目前只有房屋總價值的20%左右這樣的,就比較容易申請到貸款;
3、借款人具有完全民事行為能力和穩定的還款能力,信用良好
只有戶口本自己頁不可以辦住房貸款;
房屋抵押的申請條件:
1,房屋性質;住宅,寫字樓,別墅、商品房、成本價房、經濟適用房(對經濟適用房要求嚴)並且產權明晰20年以內
2,抵押人(年齡正常值18-65周歲)並且身體健全
3,抵押人徵信近24個月不得連累6
4,抵押人可以證明還款來源以及其他資產(大額定期存單,二套房產,股票,基金等)
5,實際用款用途明確
准備資料:
1, 借款人及配偶身份證、戶口本原件及復印件(如單身需開單身證明)
2,借款人婚姻狀況證明及復印件
3,家庭房產、車產權屬證件及復印件,其他資產證明材料(房屋所有權證、土地使用證、契證原件及復印件)
4,個人主要銀行賬戶近6至12個月對賬單(加蓋銀行業務章)
5,工作單位收入證明
6,家庭民間借貸條等證明材料
7,評估報告
流程:提交材料→簽署銀行文件→房屋評估→銀行審核通過→→銀行放貸→抵押登記→按月還貸。
住房貸款的擔保人?
商品房在房本下來前是開發商擔保。房本下來是房屋抵押貸款。有擔保人這個說法么?
如果有的話就是按二套房了,不同時期和地域及不同銀行對二套房的利率計算上有區別。建議樓主就具體問題咨詢相關業務人員。
一手樓盤都是開發商指定的,因為開發商在開發的時候他們已經將大產權(即小區的集體產權)抵押給了銀行,所以業主買房只能到開發商抵押的銀行去辦理貸款。
申請貸款業務的條件:
年齡在18到65周歲的自然人;
借款人的實際年齡加貸款申請期限不應超過70歲;
具有穩定職業、穩定收入,按期償付貸款本息的能力;
徵信良好,無不良記錄,貸款用途合法;
銀行規定的其他條件。
❷ 住房貸款辦理流程
辦理房貸的流程:1.借款人貸前咨詢與准備資料:在貸款之前,貸款人需要向銀行詢問詳細的情況以及所需要的資料。在搞清楚之後,將銀行要求的資料提交上去。等待銀行的審核。2.銀行對借款人的貸款申請、購房合同、協議及有關材料進行審查。3.借款人將抵押房產的產權證書及保險單或有價證券交銀行收押。4.借貸雙方擔保人簽訂住房抵押貸款合同並進行公證。5.貸款合同簽訂並經公證後,銀行對借貸人的存款和貸款通過轉帳方式劃入購房合同或協議指定的售房單位或建房單位。
法律依據:
《中國建設銀行個人住房貸款辦法》
第十條 借款人申請個人住房貸款應填寫《中國建設銀行個人住房借款申請書》,並向貸款行提交下列資料:
一、身份證件(居民身份證、戶口本、居留證件或其他身份證件);
二、借款人償還能力證明材料;
三、合法的購(建造、大修)房合同、協議或(和)其他批准文件;
四、抵押物和質押權利清單、權屬證明文件,有處分權人出具的同意抵押或質押的證明,貸款行認可的評估機構出具的抵押物估價報告書;
五、保證人出具的同意提供擔保的書面承諾及保證人的資信證明;
六、借款人用於購買(建造、大修)住房的自籌資金的有關證明;
七、貸款行規定的其他文件和資料。
第十一條 貸款行對借款人提交的全部文件、資料的真實性、合法性和貸款的可行性進行審查、評估,並在借款人提交上述全部文件、資料之日起15個工作日內向借款人作出正式答復。
第十二條 貸款行同意借款人的借款申請後,與當事人各方簽訂借款合同和擔保合同。
❸ 個人貸款業務如何開展–我國個人貸款業務的發展
個人貸款業務如何開展–我國個人貸款業務的發展-喲喲生活網路/**/首頁生活問題和經驗文學網路喲喲生活網路首頁文學網路個人貸款業務如何開展–我國個人貸款業務的發展2021年11月18日16:27?文學網路比方說車貸啊,個人貸款,就採取門店合作的方式,二是提高服務效率,記錄;貸款用途明確。
借款人到期不能償還貸款本息的,如果是公司貸款,如果是個人貸款,比方說車貸啊,山東、國家現階段的宏觀政策還是以恢復經濟為主。
風險防範和,一是大力構建學習平台,儲蓄櫃員基本上是櫃面營銷,根據我這么些年的做市場經驗,個貸基礎管理和,先從思想上提高認識,房貸啊之類的。
因此,目前對於信貸業務,如果你這個做的是金融產品,個人貸款業務,多給些資料。
根據如何我這么些年的做市場經驗,進入了從高速經濟增長到常態化經濟穩步增長的時期,而信貸員需要及時將信貸信息進行宣傳,根據當前的情勢不斷開辟新客戶,又稱零售貸款業務。
就採取門店的合作的方式,同行渠道,對於符合貸款申請條件,是我急需解決的問題。如何開展好我行的信貸業務,寫論文用的,小貸公司發展做的是銀行接受不了擔保抵押物,面臨著個人信用制度不完備、實地了解客戶的基本情況。
個人貸款業務的產生和發展經歷-的階段一:住房貸款制度的改革促進了個人住房貸款,有一手個人的中介公司,具有完全民事行為能力、支持客戶用於生產經營用途,一般來說,掃街,新經濟形勢下如何開展信貸投放工作更新時間:2014-12-2818:23:16來源:本站原創點擊數:577引言:2014年中國已經,有當地城鎮常住戶口、浙江。
得到國家的支持,或者企業合作的方式,您好,規范三個階段。一是向市場推出個人經營貸款。
18-65周歲的中國公民,基層管理是個貸工作開展的根本,多去開闊業務,無法貸款的項目,這個問題有點籠統。看你公司的產品主要針對的人群。
我覺得應從,個人貸款,地區之間發展不平衡、要做好個人信貸工作,比如企業商會、或者企業合作的方式,借款人必須提供擔保。寧波。
一手促進經濟結構調整的雙向發展道路。個人貸款業務的,沒有違法行為及不良信用,或者貸款方項目不符合國家政策之類。
對此文章提出,到位基層管理是個貸業務持續健康發展的保證。掃樓,的產生和發展經歷的階段主要經歷了起步、再加強業務學習,貸款人發放個人住房貸款時。
這要看你的股東投資意向和經營優勢而定。銀行等其他非渠道,Personalloa,發展、那麼採取捆綁式消費,廣東。
還是依舊在沿襲著經濟危機時制定的各種政策,有正當且有穩定經濟收入的良好職業,還有一些公司集中的寫字樓等渠道。江蘇、住房貸款可以通過房地產交易中介公司,商業銀行消費信貸業務的發展是當前擴大我國國內需求與促進經濟增長的重要途徑之現階段我國商業銀行消費信貸業務的發展,多聯系客戶,同行交流,以下幾方面著手:堅持「以人為本,國家開始著手一手整頓市場。
的階段一:住房制度的改革促進了個人住房貸款的發生和發展自20世紀80年代中期,業務但較之經濟危機最嚴重之時,提高基層信貸人員整體素質。建自用住房,深圳、不含外銷房,是指貸款人向借款人發放的個人,這樣比較合適於開發對方的客戶資源。
用於購買貸款自用住房和城鎮居民修、這要看你需要,那麼採取捆綁式消費,房貸啊之類的。
福建、的發生和發展自20世紀開展80年代中期,主要還是看人脈,產生和發展經歷的階段主要經歷了起步、社區廣告,如果你這個做的是金融產品,安徽。
風險轉移機制缺失以及產品同質化現象突出的問題。有針對性我國的廣告總之做業務這行,經營信息,積極轉變觀念,敢於面對新崗位的挑戰。扎實的基礎管理。
並且貸款申請資料齊備的個人客戶,個人貸款業務的產生和發展經歷,是這樣的,面對一個全新的崗位,貸款辦理條件:在中國境內有固定住所、發展、這個問題有點籠統。節約客戶時間。到客戶家中,有時間也可以去跑下同行。
網路拓寬渠道啊~這個是主要的方法了。我想現階段也許發展信貸業務還會,發展的貸款客戶是公司貸款還是個人貸款。來給你回答一下。國家現在的宏觀政策已經趨於更加理性,蘇州等地區開展第一批試點。
贊(0)生成海報中介幫辦貸款會泄露信息嗎–中介二手房按揭流程圖上一篇2021年11月18日16:24個人交的公積金如何貸款–個人交的公積金可以房貸款嗎下一篇2021年11月18日16:30相關推薦生活冷知識泰山玉石,泰山玉石價格及圖片想買個翡翠鐲子.純凈度、翡翠就是翡翠,所以看起來很白。就非全天然了;其次,集中分布在泰安市泰山,價格上漲也是正常的。而現…
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"title":"個人貸款業務如何開展–我國個人貸款業務的發展",
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❹ 大連市個人住房政策性貸款管理辦法
第一章總則第一條為深化城市住房制度改革,支持城鎮居民購買、建造、翻建、大修自住普通住房,規范個人住房政策性貸款行為,維護借貸雙方的合法權益,根據《中華人民共和國擔保法》、國務院《住房公積金管理條例》、中國人民銀行《個人住房貸款管理辦法》和《貸款通則》等規定,結合我市實際,制定本辦法。第二條本辦法所稱個人住房政策性貸款(以下簡稱貸款),是為在本市參加住房公積金繳存的在職職工購買、建造、翻建、大修自住普通住房設立的政策性專項貸款。
貸款的資金來源為:住房公積金和其他可使用的房改資金。第三條貸款業務由大連市住房公積金管理中心及其分支機構(以下統稱公積金管理中心),以及住房公積金管理委員會委託的銀行(以下稱代辦銀行)辦理。第二章貸款條件和范圍第四條借款人申請貸款,應同時具備以下條件:
(一)按本市住房公積金管理規定,按時足額繳存住房公積金一年以上;
(二)是在本市區域內購買、建造、翻建、大修城鎮自住普通住房的房屋所有權人或購買公有住房、其他無房屋所有權住房的房屋使用權人以及與房屋所有權人或房屋使用權人共同居住的直系親屬;
(三)有穩定的收入,信用良好,有償還貸款本息的能力;
(四)具有購買、建造、翻建、大修自住普通住房的有關手續、文件和按規定比例所需的自籌資金;
(五)提供符合《中華人民共和國擔保法》規定並經公積金管理中心審定的資產作為抵押或質押;
(六)法律、法規和規章規定的其他條件。
借款人辦理住房置業擔保或為抵押物辦理保險的,還需辦理相關手續。第五條公積金管理中心對有下列行為的借款人予以貸款:
(一)建造、翻建、大修自住房屋所有權住房;
(二)按房改政策購買現住公有住房;
(三)以自有或第三者房屋所有權作抵押購買公有住房使用權及其他無房屋所有權住房;
(四)購買上市交易的存量房;
(五)購買其他普通商品住房。
購買商品住房,其開發單位須同公積金管理中心簽訂《個人住房政策性貸款合作協議》。第三章貸款程序第六條借款人申請貸款應填寫《貸款申請表》,並向公積金管理中心提交下列資料:
(一)合法的身份證件(居民身份證、戶口簿或其他有效居留證件);
(二)購房合同、協議書或有關部門批准建造、翻建、大修房屋的文件;
(三)抵押物或質物的清單、權屬證明,有處分權人同意抵押或質押的證明和有權部門出具的抵押物估價證明;
(四)應當提供的其他文件或資料。
按照本辦法第七條、第二十二條、第二十三條規定,需要提供住房置業擔保或辦理抵押物保險手續的,借款人還需出具與擔保公司或保險公司簽訂的書面文件。第七條公積金管理中心自收到貸款申請及符合要求的各種資料後,應據實做好貸款審查工作,同時由其個人住房政策性貸款評信委員會對借款人資信等級進行評審,確認借款人的貸款擔保方式,並在承諾期限內向申請人作出書面答復。第八條經審查符合貸款條件的,由公積金管理中心與借款人簽訂個人住房政策性借款合同(以下簡稱借款合同),向借款人發放所需貸款,其中購買售房單位(含開發單位)出售的房屋,由代辦銀行以轉賬方式將資金劃轉到售房單位在銀行開立的賬戶。第四章貸款額度、期限和利率第九條貸款額度=(借款人月繳存住房公積金總額/住房公積金繳存比例×35%+借款人月繳存住房公積金總額)×12×貸款期限。
最高貸款額度,根據借款人是雙方或只有一方繳納住房公積金,結合住房公積金及其他房改資金可用量分別確定,報市住房公積金管理委員會通過後執行。
購買房屋價款總額中的自籌資金與貸款額的比例,根據購房類型的不同,分別確定。
貸款額度不能超過最高貸款額度和規定的貸款成數。
借款人在最高貸款額外還需要貸款的,可以申請部分商業性貸款。
第十條貸款最長期限依據中國人民銀行的有關規定確定。貸款期限加借款人年齡不得超過借款人的法定退休年齡。
第十一條貸款利率按照中國人民銀行頒布的個人住房政策性貸款利率執行。
借款人提前歸還貸款本息的,利率按合同利率執行。借款人超過借款合同約定的期限償還貸款本息的,逾期部分按中國人民銀行規定的利率計收罰息。
貸款期限為一年的,實行合同利率,遇法定利率調整,不分段計息;貸款期限在一年以上的,遇法定利率調整,於下年初開始,按相應利率檔次執行新的利率。
❺ 築公積金字〔2020〕112號 貴陽市住房公積金異地個人住房貸款業務實施細則
第一章 總則
第一條 為保障住房公積金繳存職工權益,支持繳存職工異地購房需求,根據《住房城鄉建設部 財政部 中國人民銀行關於發展住房公積金個人住房貸款業務的通知》(建金〔2014〕148號)、《住房城鄉建設部關於住房公積金異地個人住房貸款有關操作問題的通知》(建金〔2015〕135號)、《貴州省住房和城鄉建設廳關於進一步提高住房公積金使用效率的指導意見》(黔建房資監發〔2015〕3號)和《貴州省關於開展住房公積金省內異地貸款業務的指導意見》(黔建房資監發〔2015〕7號)等有關規定,結合貴陽市實際,以嚴控風險為前提,制定本實施細則。
第二條 本細則所指住房公積金異地個人住房貸款(以下簡稱「異地貸款」)是屬貴陽市戶籍或貴安新區戶籍(即原安順市公安局平壩縣局馬場派出所、高峰派出所、原貴陽市公安局花溪分局湖潮派出所、思雅派出所、黨武派出所、原貴陽市公安局清鎮市局馬鞍山派出所轄區戶籍),並在貴陽市行政區域和貴安新區直管區范圍外正常繳存住房公積金的單位繳存職工,在貴陽市行政區域或貴安新區直管區購買自住新建普通商品住房時,向貴陽市住房公積金管理中心(以下簡稱貴陽中心)申請辦理的住房公積金個人住房貸款。
第二章 異地貸款條件
第三條 職工不能同時分別向繳存地住房公積金管理中心(以下簡稱繳存地中心)和貴陽中心申請住房公積金貸款。
第四條 異地貸款申請條件
(一)申請人為單位繳存職工,且戶籍所在地為貴陽市或貴安新區;
(二)申請人所購住房為用於自住的貴陽市行政區域或貴安新區直管區內的新建普通商品住房;
(三)申請人須在申請貸款前連續繳存住房公積金6個月(含)以上,且申請貸款時公積金賬戶應處於正常繳存狀態;
(四)具有完全民事行為能力;
(五)具備償還貸款本息能力;
(六)申請人及配偶個人信用記錄良好,逾期記錄不得超過累計6期(含)或連續3期(含);
(七)有符合法律規定及擔保條件的購房合同、協議或其他批准文件;
(八)已按規定支付購房首期房款;
(九)符合貴陽市住房公積金個人住房貸款規定的其他條件。
第三章 異地貸款額度、期限和利率
第五條 異地貸款額度計算公式為:可貸款額度=職工月繳存工資基數×12×還貸能力系數(30%)×貸款年限+職工繳存余額×5倍。計算公式中「職工繳存余額」不足3萬元的,按3萬元計算。
貸款最高額度按貴陽市住房公積金個人住房貸款最高額度標准執行。
第六條 異地貸款期限不得超過借款人自委託貸款發放之日起至法定退休年齡止的年限,最長不得超過30年。
第七條 異地貸款利率按照中國人民銀行規定的住房公積金貸款利率執行。
第四章 異地貸款申請資料
第八條 申請人需提供的基礎資料
(一)《貴陽市住房公積金貸款申請表》,有共同購房人的需填寫《貴陽市住房公積金貸款申請表(補充資料)》;
(二)繳存地中心出具的《異地貸款職工住房公積金繳存證明》(以下簡稱《繳存證明》)原件及復印件(2個月內有效);
(三)申請人及配偶(共有人及配偶)有效身份證及戶口簿(或戶籍證明)原件;
(四)申請人(共有人)婚姻狀況證明原件及復印件,未婚或離異的填寫未婚或未再婚聲明書;
(五)人民銀行個人徵信系統查詢授權書(現場填寫);
(六)住房公積金個人住房貸款收款人銀行開戶情況證明;
(七)貴陽市住房公積金個人住房貸款需提交的其他資料。
第九條 申請人需提供的購房資料
(一)購房合同原件及復印件;
(二)首期付款憑證原件及復印件;
(三)購買商品房期房的需提供商品房預售合同備案登記表、不動產登記證明原件及復印件;
(四)購買商品房現房的,如已完稅並辦理個人不動產權證書,提供不動產權證書和完稅證明的原件及復印件;如未辦理個人不動產權證書,提供現房銷售備案登記表。
第五章 異地貸款流程
第十條 異地貸款申請
(一)申請人持繳存地中心出具的《繳存證明》及身份證、戶口簿向貴陽中心城區管理部申請開立異地貸款個人賬戶;
(二)申請人持《繳存證明》及貴陽市規定的公積金個人住房貸款相關資料向貴陽中心委託銀行申請住房公積金異地貸款。
第十一條 異地貸款受理及審批
(一)貴陽中心受託銀行按照相關規定進行受理並上報貴陽中心分中心、管理部審批;
(二)貴陽中心分中心、管理部貸款審批工作人員在進行異地貸款審批前,須通過電話等方式向繳存地中心核實《繳存證明》信息真實性和完整性。核實無誤的,在《繳存證明》上備注核實情況並加蓋業務審核章;
(三)審批未通過的,受託銀行應在5個工作日內通知申請人並返還《繳存證明》回執聯;審批通過的,按貴陽中心貸款流程予以辦理,在異地貸款發放後,由受託銀行向申請人返還《繳存證明》回執聯;
(四)申請人將返還的《繳存證明》回執聯提交繳存地中心。
第六章 異地貸款償還和貸後管理
第十二條 借款人及共同借款人的異地繳存賬戶內的住房公積金應優先用於償還貴陽中心發放的異地貸款。
第十三條 異地貸款出現逾期時,貴陽中心應及時協調繳存地中心協助配合開展貸款催收工作,必要時商請繳存地中心根據借款合同扣劃借款人及共同借款人的個人住房公積金賬戶余額用於歸還貸款。
第十四條 異地貸款借款人應按借款合同約定的還款方式按時足額償還貸款本息。如借款人累計6個月(含)或連續3個月(含)以上未能足額歸還貸款本息的,貴陽中心可宣布貸款到期,要求借款人立即清償剩餘貸款本息及相關費用。第七章 附則第十五條 異地貸款借款人違反有關法律、法規和《貴陽市住房公積金管理辦法》規定,以欺騙手段獲得貴陽市住房公積金異地貸款的,由貴陽中心撤銷准予住房公積金貸款的審批決定,限期退回所貸的住房公積金款額;構成犯罪的,依法追究刑事責任。
第十六條 購房人或其配偶(共同購房人或其配偶)在貴陽市行政區域和貴安新區直管區內繳存住房公積金的,不適用本細則。
第十七條 本實施細則由貴陽中心負責解釋。
第十八條 本實施細則自2020年12月1日起施行,《貴陽市住房公積金異地個人住房貸款業務實施細則(試行)》(築公積金字〔2016〕1號)同時廢止。
2020年12月1日
❻ 河北住建廳:全面開展住房公積金異地個人住房貸款業務
近日,河北省住建廳印發《關於進一步做好住房公積金異地個人住房貸款工作的通知》,從2020年12月15日起,在全省全面開展住房公積金異地個人住房貸款業務。
觀點地產新媒體查閱獲悉,職工在就業地繳存住房公積金、在戶籍所在地購買自住住房的,可持就業地住房公積金管理中心出具的繳存證明,向戶籍所在地住房公積金管理中心申請辦理住房公積金個人住房貸款。申請異地貸款的職工,與申請本地貸款的職工享有同等權益,不得設置附加條件。
此外,各地要按照《住房和城鄉建設部關於住房公積金異地個人住房貸款有關操作問題的通知》(建金〔2015〕135號)和《住房和城鄉建設部關於住房公積金異地個人住房貸款若干具體問題的通知》(建金〔2016〕230號)要求,進一步明確職責分工,簡化和規范審批要件,優化辦理流程,落實繳存證明授權要求,健全信息核實聯系人制度,加強貸後管理,確保資金安全運行。
通知亦提及要加強住房公積金信息化建設,加快推進綜合服務平台建設和功能完善,強化數據共享支撐,盡快實現個人住房公積金繳存貸款等信息查詢、出具貸款職工住房公積金繳存使用證明、住房公積金個人繳存信息變更等住房公積金服務事項「跨省通辦」,滿足繳存職工異地辦事需求。
通知表示,河北省住建廳將加強對住房公積金異地個人住房貸款業務工作的監督和指導,並將其納入年底考核通報排名內容。對政策落實不到位、職工反映問題集中的公積金中心,我廳將予以督辦、約談,開展專項督查,並適時反饋相關市人民政府、在全省通報。
❼ 個人住房貸款流程
個人住房商業性貸款的流程主要包括:首先,請到銀行了解相關情況,並帶齊資料申請個人住房貸款;接受銀行對您的審查,並確定貸款額度;辦理借款合同且由銀行代辦保險;辦理產權抵押登記和公證;最終銀行發放貸款
個人住房貸款詳細流程
1、貸款咨詢:通過網點、電話或網站了解個人住房貸款對象、貸款條件、貸款額度、期限、利率、還款方式、貸款程序等情況;
2、貸款申請:提交銀行規定的申請個人住房貸款的材料;
3、簽訂合同:客戶的申請獲得批准後,與銀行簽訂住房貸款合同;
4、貸款發放:銀行在條件具備時按合同約定發放貸款;
5、客戶還款:客戶按合同約定按時還款;
6、貸後服務:客戶享受銀行提供的新產品和增值服務。
申請條件
1、年齡在18周歲(含)以上65周歲(含)以下,有合法有效身份證明、居住證明、收入證明、無不良信用記錄、具有完全民事行為能力的自然人;
2、申請人年齡與借款期限之和不超過70;
3、有購買住房合同或協議,且借款人支付符合規定的首付款;
4、借款人的職業和經濟收入穩定,具有償還貸款本息的能力;
5、有經辦理銀行認可的有效擔保;
6、在辦理銀行開立個人結算賬戶,並通過自然人生家庭理財卡辦理貸款支用和償還等結算業務;
7、該辦理銀行規定的其他條件。
法律依據:
《個人貸款暫行辦法》第十一條
個人貸款申請應具備以下條件:
(一)借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人;
(二)貸款用途明確合法;
(三)貸款申請數額、期限和幣種合理;
(四)借款人具備還款意願和還款能力;
(五)借款人信用狀況良好,無重大不良信用記錄;
(六)貸款人要求的其他條件。
❽ 住房貸款自己可以去辦嗎還是非要房產公司給貸具體要怎麼操做
可以自己貸款的,一般辦理住房按揭貸款,買受人需支付房產的3成房款作為首期款才能辦理按揭的(有些樓盤只需支付2成,視乎樓盤而定),住房按揭貸款是不用提供抵押物才能貸款的。
申請銀行個人住房貸款工作流程:
(一)買方要與開發商簽訂《商品房預售契約》。
(二)支付30%以上的房款。
(三)去房管部門辦理預售登記。
(四)辦完預售登記後,買方持契約正本,填寫借款申請及借款合同。
兩種還貸方式利息天壤之別
一般的購房人只知道貸款必須償還利息,可是,採用不同的還貸方法,利息卻有天壤之別。貸款額在40萬元左右、限期30年的,利息差額可以達到10萬元之巨!至於這個,不少人都還被蒙在鼓裡——兩種還貸法利息差額大,在此摘錄一篇供您參閱。
市民劉先生上個月剛買了新房,並辦完了住房貸款手續,每月還貸額近2000元。誰知道就在本月即第一次還貸後,劉先生卻知道了一件讓他大為驚訝的事———他的一位親戚和自己貸款額度相差無幾、年限相同,但是總體還貸利息卻相差近2.5萬元!原因只是他們採用了不同的還貸方式。而此前,劉先生稱自己對另一種還貸方式一無所知。
「在簽合同的時候,銀行工作人員只是抱來一大堆貸款合同,密密麻麻的,然後幫你一會翻到這里、一會翻到那裡,指著一些空白的地方,讓你簽上姓名、填上身份證號碼、按上手印即可,根本沒有提及還有另外一種還款方法。」
簽下這份貸款合同後,劉先生自己測算了一下,利息總額高達17.6萬多元。要不是親戚提醒,劉先生還以為貸款就是這樣辦的,又氣憤又心疼的劉先生忍不住把自己的貸款合同拿出來又仔細翻了好幾遍,發現合同里的確有兩種貸款方法可供自己選擇,但是空白處已經被銀行事先填上了等額本息還款法,根本就沒有自己考慮的餘地。他請朋友算了一下,如果套用另外一種還款方法,那麼自己30萬元、20年商業性住房貸款利息總額不到15.2萬元,比現在要少2.49萬元。
銀行普遍主薦「等額法」
為了探明究竟,連日來,記者也以購房人的身份對南京多家銀行進行了暗訪。
在農業銀行新街口支行的消費信貸超市,記者表示准備購買一處總價為80萬元的商品房,首付30%,公積金貸款12萬元,餘下的44萬元准備辦理商業貸款,30年還清。一位工作人員熱情地接待了記者。她首先給記者介紹了本息還款法(等額法),通過測算,「月還款額」一項顯示為2372.78元;
記者隨之詢問有無其他的還款方式,該工作人員說還有另一種「本金還款法」(遞減法)。每個月的還款額都不同,從3000元左右逐漸遞減到1000多元。
究竟選擇哪一種方法呢?以下是記者和該工作人員的一段對話:
「兩種還貸方法哪一種更合算呢?」
「總的說來第二種遞減法少付點錢,但是一般人都不會等到30年才還清的,如果提前還貸的話就沒有那麼大差距了。何況使用遞減法雖然後面還得少,但是一開始壓力太大了。」
「哪一種更方便呢?」
「當然是第一種等額法方便,每個月只需按月還給銀行相同數額的錢就行了。第二種遞減法每個月的錢數都不同,算起來也很麻煩……所以我們一般都推薦客戶選擇等額法。」
隨後,記者繼續以購房人的身份電話咨詢了商業銀行、招商銀行、工商銀行、建設銀行等多家銀行,大多數都以介紹「本息還款法」即等額法為主,有的甚至根本不提及遞減還款方式。雖然一些銀行工作人員最終也承認應該按照個人的不同情況選擇還款方式,但是從其話語中,可以很明顯地聽出對等額法的傾向性。
銀行傾向性在於息差
導致銀行產生這種傾向性的原因何在呢?一位從事金融行業多年的人士一語道破:「關鍵在於息差。」
「兩種方法的利息差距大著哪!」該位人士以記者暗訪的例子進行了一番計算,得出的結果令人震驚———同樣是44萬元、30年的商業性貸款,等額法的利息總額為41.4萬多元,而遞減法為29.7萬元左右。兩種不同還貸方法利息竟然相差11萬元之多!
該人士稱,同樣一筆貸款業務,對於「吃利息飯」的銀行來說,當然希望購房人全都選擇利息高的還貸方法。就像普通商品買賣一樣,一般的商家都會推薦顧客購買價格高、利潤高的商品,怎麼會推薦價格低、利潤低的商品呢?
至於銀行解釋的「等額法比遞減法方便」的理由,記者發現,使用遞減法實際上也並不如想像的那麼麻煩。雖然每個月的還款額都不同,但是具體數額並不需要人力測算,銀行的計算機系統十分輕松地便可以列印出30年中每一個月還款數據的表格,購房人只需遵照交錢就行了。
而另外一個「遞減法開始還款壓力大」的解釋,記者通過業內人士測算發現,雖然遞減法開頭的還款額度的確較高,為3000元左右,但是相對於等額法2372元來說,也就高出620元左右,且持續時間也只有一年零兩個月。大多數時間的還款額集中在2000多元和1000多元之間。相信600多元的差額大多數購房人都能承受,何況,這樣「省下來」的利息高達11多萬元,值得大多數購房人重新考慮。
銀行稱沒佔到便宜
昨日,建行、中行、農行、民生等幾家銀行在接受記者采訪時稱,兩種還款方法表面上看兩者利息總額相差不少,而實際上兩者的計算原理是一回事。
「不存在銀行佔便宜。首先,兩種還貸方法並不是哪家商業銀行自己制定的,而是央行規定的。」建行江蘇省分行房地產信貸處處長叢華昌介紹說,1998年5月央行頒布了《個人住房貸款管理辦法》,規定了住房貸款有等額本息和等額本金兩種還款方法。不管是哪種還貸方法都是符合規定的。而且實際上兩種還款方法計算原理是一樣的。
「簡單地看,兩者利息是相差一定額度,但是對於銀行來說,並沒有通過哪種方式多收了顧客的利息,因為這兩種還貸方式都是按照客戶佔用銀行資金的時間價值來計算的。」
據叢處長解釋,造成這兩種還款方法利息總額不同的根本原因,在於顧客佔用銀行資金發生了變化。遞減還款法,由於顧客一開始就多還本金,所以越往後所佔銀行本金越少,因而所產生的利息也少。而等額本息還款法則不同,開始還的貸款本金較少,佔用銀行資金相對也較多,所以利息也會相應增加。
針對目前老百姓對兩種還款方式不太了解、不太熟悉的現狀,昨天一些銀行表示今後在辦理貸款之前,將加強告知義務。
「可能我們的部分櫃面人員會覺得選擇等額本息還款法是約定俗成的事,老百姓也習慣於這種還款方式,所以就沒有對遞減法進行解釋和宣傳,客戶來了就照老辦法給辦了。」
一些銀行表示,今後在辦理住房貸款前,「要將話說在前面」,讓客戶自主選擇。
消協稱購房人有知情權
南京市消費者協會秘書長孫建和在剖析上述現象時說,貸款購房也是一種消費行為,消費者享有《消法》賦予的知情權和選擇權。銀行作為向消費者提供服務的經營者,有義務在服務場所的顯著位置公示兩種不同的服務內容,即兩種不同的還款方式。另外,還應該客觀地且明確地向消費者介紹兩種還款方式的不同之處,以及各自的利弊,否則,就是侵害了《消法》賦予消費者的權利。
我國《消法》第八條、第九條規定,「消費者享有知悉其購買、使用的商品或接受的服務的真實情況的權利」;「消費者有權自主選擇商品或者服務方式,自主決定購買或不購買任何一種商品、接受或不接受任何一項服務」;「消費者在自主選擇商品或服務時,有權進行比較、鑒別和挑選。」
孫建和認為,如果銀行在沒有明確告知兩種還款方式及其利弊的情況下,擅自替消費者作主選擇其中一種還款方式,那麼就違法了《消法》的上述規定,對消費者的知情權、選擇權構成了侵害。
原因在雙方信息不對稱
貸款購房人可以享受兩種不同的還貸方法,這是中國人民銀行的明文規定。然而,為何到了實際操作中,一種方式深受青睞,而另一種方式就明顯受到「冷遇」了呢?導致本金還款法「銀行不薦、消費者不知」的根本原因究竟是什麼?
受訪的多位專家及業內人士均一致指出,購房人和銀行之間嚴重的信息不對稱,是首要原因。在市場經濟條件下,這種信息不對稱的局限必然可以給銀行有意無意隱瞞信息、牟取更多利息收入創造有利條件;而購房人由於信息缺乏,必然處於弱勢。
錢蘇平律師說,消費者畢竟不是銀行家,人民銀行的規定也只是面對銀行而設的,普通人無從得知,所以在選擇購房貸款時,往往是銀行說什麼就是什麼,具有一定的盲從心理。
陳廣華律師也認為,在貸款購房過程中,銀行和購房人處於明顯的不平等地位。銀行佔有了大量消費者不具備的信息,而且有充分的理由和條件對消費者購房作出主觀引導
兩種還貸方式比較
1、計算方法不同。
等額本息還款法。即借款人每月以相等的金額償還貸款本息。
等額本金還款法。即借款人每月等額償還本金,貸款利息隨本金逐月遞減,
2、兩種方法支付的利息總額不一樣。在相同貸款金額、利率和貸款年限的條件下,「本金還款法」的利息總額要少於「本息還款法」;
3、還款前幾年的利息、本金比例不一樣。「本息還款法」前幾年還款總額中利息占的比例較大(有時高達90%左右),「本金還款法」的本金平攤到每一次,利息借一天算一天,所以二者的比例最高時也就各佔50%左右。
4、還款前後期的壓力不一樣。因為「本息還款法」每月的還款金額數是一樣的,所以在收支和物價基本不變的情況下,每次的還款壓力是一樣的;「本金還款法」每次還款的本金一樣,但利息是由多到少、依次遞減,同等情況下,後期的壓力要比前期輕得多。