20162018年商業銀行不良貸款余額

① 銀行不良資產的現狀和未來發展趨勢

不良資產處置行業市場格局再次引發關注 創新模式不斷出現

2018年末，不良貸款余額達到2.03萬億，不良資產市場的市場格局再次引發關注。不良資產的市場隨著經濟周期的波動更迭，資產管理公司(AMC)從銀行或其他金融機構、公司處收購不良資產，然後處置回收。對於銀行等機構或公司來說，可以加速不良資產處置，快速收回資金，投入到正常業務中;而對於AMC而言可以折價收購不良，處置資產回收資金後賺取一定價差。

在行業蛋糕變大的同時，不良資產處置模式也在不斷革新，如債務重組、市場化債轉股、產融結合基金、不良資產證券化、互聯網+不良資產處置等創新模式不斷出現，拓展了不良資產處置途徑。

不良資產處置市場規模創近年高位水平

不良貸款余額在2018年末達到2.03
萬億元，較3季度末有所下降，減少68億元，但依舊處於近年來高位水平。商業銀行不良貸款率1.83%，較上季末下降0.04個百分點。

從全年趨勢看，不良貸款率從年初開始連續三個季度攀升，到4季度有所下降。1季度不良貸款率為1.75%;2季度不良貸款率升至1.86%，在連續9個季度穩定在1.75%左右之後首次出現上升;3季度，商業銀行不良貸款率上升
0.01個百分點至1.87%;4 季度，隨著國家一系列防風險政策出台，不良率有明顯下降，為1.83%，仍處於近年高位。

商業銀行五級貸款方面，近兩年，正常類貸款佔比有小幅度提升，關注類貸款佔比則 一定程度的下降，不良類貸款佔比升高。2018
年四季度末，中國商業銀行正常類貸款余額105.02萬億元，關注類貸款余額3.46 萬億元，不良貸款余額2.03萬億元。

2011-2018年Q4中國商業銀行不良貸款余額統計情況

數據來源：前瞻產業研究院整理

從不良資產供給角度看，夏雨認為，商業銀行三類貸款增速上，不良貸款增速開始抬頭，從2017年維持在12%附近，快速上漲到201·8年三季度的21.66%。未來不良資產包的形成或將隨著經濟下行壓力增大而保持較大的供給量。

從不良資產需求角度看，「4+2+N+銀行系」的不良資產市場格局基本確定，變數僅在「N」(民營未持牌資產管理機構)。隨著市場趨於飽和，未來不良資產經營機構的數量將保持在較慢的增長水平。

不良資產處置模式不斷創新

產公司可通過追償債務、租賃、轉讓、重組、資產置換、委託處置、債權轉股權、資產證券化等多種方式處置資產。

除了傳統的資產處置方式，不少市場人士認為未來，金融資產管理公司應以投行的理念、工具、模式經營不良資產，通過債務重組、產融結合基金、市場化債轉股、不良資產證券化、「互聯網+」等創新方式積極參與運作，發現由於信息不對稱而暫時被低估價值的資產，並嫁接資本市場，提升其內在價值。例如，中國長城總裁、執行董事周禮耀曾表示：「面對新形勢，長城資產的不良資產處置模式，已經主要從政策性時期的『三打』模式實現了向商業化的『三血』模式轉變。」

目前，許多處置方式都在由傳統模式向投行化思維轉變。馬賽在采訪中也提到處置不良資產的兩個行業理論：冰棍理論和劈柴理論，所謂冰棍理論——「處置不良資產就像賣冰棍。冰棍在手裡時間長了，就融化了，不良資產也是如此。如果不能趕快處置，時間長了，就只剩下一根兒木棒了。

——更多數據參考前瞻產業研究院發布的《中國不良資產處置行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》。

② 資管新規對銀行的三大影響

新規發布實施後，商業銀行理財合規轉型初顯成效，產品凈值化轉型成為行業共識；銀行業短期內理財收入總體下降，長期而言理財子公司專業化運維任重道遠；新規對融資的緊縮沖擊使得銀行不良資產反彈壓力有所加大；銀行貸款增長雖受益於非標回表，但卻受制於資本金和風控約束。

銀行理財收入呈下降趨勢

新規實施後，多數商業銀行主動壓降同業理財與表內理財、積極調整表外理財結構。資管新規雖然對銀行資管整體發展本質是結構調整，但短期看對銀行理財帶來緊縮性影響。

理財規模與結構的調整必將帶來理財業務收入的變化。從上市銀行半年報來看，資管新規實施對商業銀行理財業務收入影響較為顯著，多數上市銀行理財業務收入出現銀行理財余額與業務收入雙降。

不良資產反彈壓力日益加大

商業銀行財報數據顯示，部分銀行業績呈現出「利潤增速高於營收增速」的特點，不良資產壓力反彈。2018年三季度末，商業銀行不良貸款余額2.03萬億元，較上季末增加751億元；商業銀行不良貸款率1.87%，較上季末上升0.01個百分點。

貸款擴張受制於資本金和風控約束

除部分非標資產低於表內信貸風控標准外，銀行非標資產回表面臨的另外一個制約是表內承接能力相對有限。截至2018年三季度末，國內銀行業存貸款比例為73.55%。

銀行業整體內源性利潤積累和外源性融資無法有效對沖資產新規背景下的融資回表對資本金產生實質性壓力。

進夯實銀行理財規范的路徑

1.按照資管新規的政策要求，不等、不靠，積極推進存量資產的處置整改，要進一步化解處置影子銀行的風險。

2.對於一些流動性較差，期限較長的資產，也要從實際出發，積極與監管部門溝通，研究探索可行有效的處置方式，實現穩妥的處置。

3.需要在政策上進一步推進改革，完善我國金融市場體系，引導投資者政策預期，為新產品發行匯聚更多的活水，擴大長期資金的供給。

4.同時銀行要主動轉型，積極創新，在制度上、運營上有效隔離銀行理財和自營業務、其他業務，准確定位銀行理財子公司和其他子公司的關系。

③ 在論文中還有哪些問題沒搞清楚商業銀行不良資產

註：(1)當期核銷額度=貸款減值准備期初余額+當期減值損失-貸款減值准備期末余額（數據測算忽略匯率變動、收回以前年度核銷、當期轉回等因素影響）
(2)包括16家主要上市銀行
2017年可謂金融風險監管年。監管層及相關部門多次提及「金融風險」問題。銀監會也出台了多份銀行業風險防控的監管文件。作為金融風險之一，商業銀行不良貸款風險近年來備受關注。在今年的《政府工作報告》和銀監會印發的文件當中，都將防範不良貸款風險放在了更加突出的位置。
從主要上市銀行一季報數據看，不良貸款風險有所緩解，這種態勢一定程度上得益於宏觀環境的改善，但更主要的原因則是商業銀行普遍加大了處置核銷力度。未來商業銀行資產質量面臨的壓力仍然較大，一段時間內不良貸款仍有可能會繼續上升，不良貸款風險仍難言見底。
資產質量下行趨勢有所減緩
截至2017年3月，主要上市銀行不良貸款余額11935.36億元，較年初增加272.39億元，同比減少458.56億元，不良貸款增速繼續減緩。不良貸款率1.57%，較年初下降0.01個百分點，實現五年來首次下降，不良貸款率增長勢頭得到一定遏制。從不良貸款單季增長情況來看，2016年和2017年一季度，商業銀行單季度不良貸款增長均低於2015年和2016年一季度的同期水平。總體來看，商業銀行不良貸款增長狀況得到一定程度緩解，不良貸款風險處於可控狀態。
不良貸款風險仍未見底
雖然不良貸款率增長勢頭有所遏制，但商業銀行資產質量下行壓力依然存在，不良貸款風險仍未見底。當前不良貸款增長趨勢減緩的態勢一定程度上得益於宏觀環境的改善，但更主要的原因則是商業銀行普遍加大了處置核銷力度。此外，信貸規模的快速增長稀釋了不良資產的佔比，部分不良資產的出表也一定程度上降低了不良貸款率。
一是商業銀行核銷力度進一步加大。商業銀行不良貸款率下降，主要得益於商業銀行普遍加大了處置核銷力度。根據主要上市銀行披露的數據來看，16家上市銀行2016年全年使用撥備核銷將近6000億元，比上年同期增加超過千億，為近年來核銷處置最大規模。僅去年四季度上市銀行就核銷近2000億元，同比增加420多億元。這顯示出隨著不良貸款的持續增長，商業銀行充分利用了不斷拓寬的處置政策加大了撥備使用的力度，更說明了2016年年末商業銀行不良率走穩主要得益於資產處置的加速。
但需要說明的是，不良資產的核銷會消耗商業銀行較多的財務資源。尤其是在當前商業銀行撥備覆蓋率壓力不斷加大的形勢下，不良資產的大力處置核銷為商業銀行的撥備資源帶來了較大壓力。
二是信貸規模的較快增長稀釋了不良貸款佔比。受適度寬松的貨幣政策影響，近幾年商業銀行信貸規模擴張速度較高。較快增長的信貸規模一定程度稀釋了不良貸款率的增加。從披露的數據來看，前期貸款余額的環比增速基本低於不良貸款余額的環比增速。但2016年年底開始，貸款環比增速由2%左右的水平上升至10%以上，明顯高於不良貸款的環比增速。隨著貸款規模（不良貸款率分母）不斷增加，且增加程度高於不良貸款（不良貸款率分子）的增加程度，不良貸款佔比得到了稀釋。事實上，雖然不良貸款佔比有所下降，但不良貸款的絕對規模仍在增加。
三是不良貸款可能存在一定程度的低估。受部分出錶行為影響，商業銀行賬面的不良貸款率與實際的不良資產風險相比，可能存在一定程度的低估。不良資產出表主要包括兩個方面。
一種是通過債轉股等創新方式實現不良資產的正常出表。截至2016年年末，銀行市場化債轉股簽署協議一共16份，規模達到1810億元。從實施企業所屬行業來看，主要集中在鋼鐵、煤炭、有色等過剩產能行業。2017年債轉股的規模和涉及行業仍可能會增加。債轉股的方式雖然將不良資產進行騰挪改善了不良貸款的賬面數據。但如果未來股權資產到期後，企業資產質量仍未能有效改善，商業銀行的信用風險仍將會繼續暴露。
另一種是通過藉助通道等非正常渠道實現不良資產的出表。在資產質量不斷下行的嚴峻形勢下，迫於監管和業績壓力，部分商業銀行或者通過借新還舊、貸款合同調整、資產置換等方式藏匿不良貸款；或者通過藉助信託、基金子公司、資產管理公司等提供的不良貸款變通通道，將不良貸款騰挪轉移，從而達到減少不良貸款數據。雖然不良資產違規出表目前已經受到監管機構限制，且非正常渠道對不良資產規模的影響程度無法具體估算，但這些因素均會對不良資產風險的真實性產生影響。
不良貸款承受來自三方面的壓力
受產能結構深度調整等外部因素影響，加之商業銀行自身業務結構正在轉型，利潤增長乏力，商業銀行資產質量下行壓力依然存在。總體而言，未來商業銀行不良貸款主要受到三方面的壓力。
一是商業銀行潛在風險尚未充分暴露。關注和逾期類貸款增長助推資產質量下行，這兩類貸款的變動情況很大程度上能反映商業銀行潛在的風險狀況。2016年年末，主要上市商業銀行關注類貸款佔比為3.07%，較上半年下降0.13個百分點，同比下降0.05個百分點，關注類貸款佔比有所下降，但仍處於較高位置。同時，關注類貸款下遷為不良貸款的概率增加。2016年末關注類貸款遷徙率達到34.94%，為近年來最高值。
此外，雖然逾期貸款與不良貸款間得剪刀差也有所下降，由年初的6086.09億元下降至5305.5億元，但逾期貸款的增加速度仍明顯高於不良貸款增加的速度，表明尚未暴露的風險依然有所增加。如果未來逾期貸款增速高於不良貸款增速的態勢未能得到有效控制，將對商業銀行造成較大的風險壓力。
二是小微企業、兩高一剩和親周期行業企業風險管控壓力依然較大。受產能過剩治理和擔保圈鏈輻射等因素的持續影響，小微企業、兩高一剩和親周期行業企業風險管控壓力依然較大。在經濟結構調整和產能治理過程中，這些企業新發生不良貸款的問題不可避免，且增加規模也不容忽視。在過剩產能仍未出清的背景下，不良貸款絕對規模大概率會維持上行的態勢。
三是商業銀行處置和內部消化不良資產的能力仍面臨挑戰。受央行MPA考核等監管政策影響，導致商業銀行資產擴張存在一定製約。商業銀行通過以量取勝的粗放式經營模式無法適應當前激烈的競爭環境，商業銀行利潤增速繼續放緩。
同時，近期穩健中性的貨幣政策一定程度上抬高市場利率的同時，勢必會逐漸影響到存貸款利率。因此，在尚未加息的形勢下，整個存貸款市場的利率水平，逐步有所抬升，導致凈息差進一步收窄。撥備最主要的來源是凈利潤，在息差進一步收窄、利潤增速放緩的大背景下，銀行能用於撥備的財務資源較為有限，甚至部分銀行的撥備覆蓋率已經接近監管紅線。因此，一旦大規模使用存量撥備進行核銷，就會面臨撥備覆蓋不足的問題，導致未來銀行核銷力度難以持續加大。

④ 二季末銀行不良貸款余額增至2.95萬億，這個數據能看出什麼

這個數據非常明顯的可以看出目前金融機構的一些壞賬率非常的高，尤其是在網貸和信用卡這一方面的回收率非常的低。

⑤ 2018大連農商銀行小微貸款余額

從大連農商銀行獲悉，為進一步降低小微企業經營成本，向實體經濟讓利，該行持續加大有效信貸資金供給、給予小微企業優惠貸款利率支持、積極運用支農支小再貸款政策，新近出台針對小微企業的減費惠企政策措施，減費項目多，讓利力度大，幾乎惠及到該行全部企業客戶。據悉，此次減費讓利政策措施從9月30日起正式執行。

⑥ 廣西商業銀行不良貸款處置現狀

商業銀行不良貸款余額2.8萬億元，較上季末增加868億元；商業銀行不良貸款率1.8%，較上季末下降0.04個百分點。商業銀行正常貸款余額151.8萬億元，其中正常類貸款余額148.1萬億元，關注類貸款余額3.7萬億元。針對不良貸款余額上升而不良率下降，銀保監會副主席肖遠企此前在接受《金融時報》記者采訪時表示，和去年同期及年初相比，一季度貸款增長比較快，所以不良貸款出現了「一升一降」的現象。一季度人民幣貸款新增7.7萬億元，同比多增5741億元，增速為12.6%。
「不良貸款率下降，主要受三方面因素影響」，光大銀行金融市場部分析師周茂華在接受《金融時報》記者采訪時表示。
1、國內經濟延續良好復甦態勢，銀行資產質量保持穩定；
2、與往年經驗較為一致的是，年初銀行信貸集中投放，資產擴張較快，相當於不良率的分母變大；
3、國內銀行不良貸款處置並未鬆懈。

⑦ 我國商業銀行的發展趨勢及對策分析

近年來，隨著金融供給側結構性改革的推進，商業銀行不斷積極擁抱金融科技，推動數字化轉型，整體商業銀行經營穩健。在2020年，商業銀行重點關注風險能力，凈利潤5年來首次負增長，而綜合風險管理能力方面成效顯著。

整體經營良好，凈利潤首次下降

近年來，商業銀行不斷積極擁抱金融科技，推動數字化轉型，整體行業規模不斷擴大。2014-2019年，我國商業銀行總資產規模從130.8萬億元增長至232.34萬億元，持續平穩發展。

截至2020年末，中國商業銀行資產規模增長至265.79萬億元，與2019年同期相比增長14.40%，發展態勢良好。

—— 更多數據參考前瞻產業研究院《中國商業銀行信貸風險管理與行業授信策略分析報告》

⑧ 中國銀行業金融機構本外幣資產達260萬億元嗎

2018年8月，中國銀行保險監督管理委員會發布2018年二季度銀行業主要監管指標數據。數據顯示，2018年二季度末，中國銀行業金融機構本外幣資產260萬億元，同比增長7.0%。銀行業金融機構本外幣負債240萬億元，同比增長6.6%。銀行業資產和負債規模穩步增長。

數據顯示，風險抵補能力較為充足。2018年二季度末，商業銀行貸款損失准備余額為3.50萬億元，較上季末增加1036億元；撥備覆蓋率為178.70%，較上季末下降12.58個百分點；貸款撥備率為3.33%，較上季末下降0.01個百分點。2018年二季度末，商業銀行(不含外國銀行分行)核心一級資本充足率為10.65%，較上季末下降0.06個百分點；一級資本充足率為11.20%，較上季末下降0.07個百分點；資本充足率為13.57%，較上季末下降0.07個百分點。

數據顯示，流動性水平保持穩健。2018年二季度末，商業銀行流動性比例為52.42%，較上季末上升1.02個百分點；人民幣超額備付金率2.19%，較上季末上升0.67個百分點；存貸款比例(人民幣境內口徑)為72.30%，較上季末上升1.13個百分點。