2019年我國村鎮銀行貸款余額

1. 2017年我國村鎮銀行存貸款比

上升速度快乎握茄。2017年我國皮啟村鎮銀行存貸款比上升速度快。較上年同期分別增長了10.6%和14%，但在當地各項金融機歲察構存貸款余額佔比都僅提升了0.1個百分點。

2. 央行新政釜底抽薪多家銀行房貸限額 購房者或遭違約風險

一個「釜底抽薪式」調控樓市的手段，悄然落地了。
1月24日，有大V@大源按揭通過微博爆料稱，「廣州新政，個人住房貸款占所有貸款的比例不能超過2020年的全市平均水平。」同時，該大V爆料稱，在此情況下，所有銀行應對的措施是「暫停受理新的貸款申請」。
多家長三角銀行總行及分支機構也因1月住房貸款額度用完，而發生了暫時停貸。
「現在幾乎所有銀行的房貸規模超過央行所規定額度的上限。因此，新增房地產企業貸款幾乎不可能，尤其是按揭貸款，變得極為困難。」北京住宅房地產商會會長黎乃超1月25日表示。
黎乃超預計，如果購房者已交首付，會給一定的緩沖期，貸款可能還會發放。但是，未來老百姓購房，利用按揭這一途徑取得資金將變得極為困難。
黎乃超認為樓市可能經歷一個極大的變數，「准備入市的人只能觀望，因為沒有杠桿。對開發商來說這也是一個極大的利空消息。」
貸款新政更加嚴格 指標量化
目前，全國多地房貸按下暫定鍵的主要依據是，2020年12月31日，人民銀行、銀保監會聯合發布的《關於建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》（以下簡稱《通知》）。
《通知》將銀行分為五檔，並設立區別性的「兩條紅線」指標，第一道紅線是房地產貸款佔比，第二道紅線是個人住房貸款佔比，即個人住房貸款余額佔一家銀行全部貸款比重。
銀行規模越大，其房地產貸款以及個人住房貸款余額佔比越高。以被劃分到第一檔「中資大型銀行」的工商銀行為例，該銀行今年房地產貸款佔比上限為40%，而個人住房貸款佔比上限為32.5%。而被劃為第五檔的「村鎮銀行」房地產貸款佔比上限為12.5%，而個人住房貸款佔比上限為7.5%（如下圖）。
據光大證券分析報告，從總量看，目前金融機構按揭貸款整體佔比大致在20%左右，雖然近兩年增量佔比有所上升，但是總體仍然穩定，若按照《通知》要求的分類監管要求上沿測算，2021年全部金融機構按揭貸款增長預估在4.5萬億左右，房地產企業貸款預估在1.5萬億左右。
根據上市銀行2020年年中數據進行測算表明：大型銀行中，建行、中行和郵儲銀行超標；股份制銀行中，招行、中信、浦發、平安，興業超標，部分城商行超標。以上銀行面臨2~4年的過渡期安排。
中國社會科學院金融研究所銀行研究室主任、國家金融與發展實驗室研究員李廣子1月25日分析，該政策的導向作用非常明顯，要求各類銀行對房地產風險進行有針對性的防控，適當降低貸款集中度。
「對於銀行來說，解決辦法一是壓縮分子，壓降房地產貸款規模，降低新增房地產貸款投放；二是做大分母，加大其他信貸投放力度，稀釋房地產貸款集中度。 」
為何今年剛剛開始，各地銀行傳出房貸超標？黎乃超介紹，這次貸款新政非常嚴格，主要體現出量化，央行規定了每一個銀行的貸款規模。更為重要的是，貸款發放指標首次平均到每個月度裡面，「一月份貸款額度用完了，自然就停貸。已經交了首付或是網簽的房子，也就是俗稱『在路上』的房貸審批，只能繼續等待。」
購房者或遭違約風險
由於兩條紅線涉及房地產貸款以及個人住房貸款余額佔比，這就意味著，無論個人按揭貸款還是房企貸款均受到限制。
采訪發現，廣州確實存在已交首付或已進行網簽，但貸款審批近兩個月尚未有審批結果的情況。據21世紀經濟報道以及第一財經報道，上海長三角等城市、江蘇等地也均出現類似情況，甚至有銀行明確表示「暫停貸款」。
如果貸款很長時間都沒有辦理完成，是否會因違約導致消費者買不成房子？黎乃超稱，目前監管機構還沒有明確的說法。
「通常情況下會有兩種方案，一種方案是銀行與監管機構溝通商量，之前已經簽了合同及網簽的情況，能否計入去年的額度里？第二種方案是各地建委根據各個城市的情況定調，如果房屋沒有成交，誰來負責？按違約還是雙方都不承擔責任，把首付或定金退還？」
在1月24日舉行的國新辦發布會上，中國銀行保險監督管理委員會首席風險官兼新聞發言人肖遠企表示，《通知》對按揭貸款這一塊應該影響不大，按揭貸款是非常分散的，無論是從規模還是范圍，在集中度裡面影響都不是太大。
肖遠企還表示，銀保監會今後還是要根據一直以來的集中度管理規定和《通知》的要求，密切監控銀行業對房地產的融資，確保房地產融資平穩有序。
中原地產首席分析師張大偉1月25日表示，他於1月22日分別致電過上海、深圳、廣州等地分公司及部分同行，了解到的情況是「有貸款收緊的可能性，但是目前還沒有影響市場成交。」
張大偉認為，房地產貸款一直在收緊，總量增幅緩慢，所以該政策的影響不會很大。對於購房者來說，他認為可能「麻煩一點」，「人們去辦理商業貸款可以選一個利率最低的銀行，如果不能辦理，再問下一家銀行，最多就是麻煩一些。」
李廣子對此也認同，「如果銀行集中度超標了，還可以轉向其他銀行去尋求貸款。從借款人的角度來看，影響也是暫時的。因為整個行業的集中度應該還不是特別高，影響不會特別大。」
央行嚴防「灰犀牛」
事實上，早在去年9月，人民銀行就已對70個大中城市2019年新發放的個人住房貸款(包括住房公積金貸款)借款人和商業銀行進行摸底。
當時央行方面稱，調查主要是為了加強房地產市場監測，深入了解居民購房、貸款行為特徵和商業銀行審貸條件、流程等相關情況，准確把握貸款風險狀況，更好地為研究制定住房信貸政策提供依據和參考。
去年年末，由於房貸規模巨大，國家在金融監管以及住房政策方面屢次釋放管控信號，銀保監會主席郭樹清等高層屢次提及房地產金融化泡沫是「灰犀牛」。
郭樹清於去年12月發文：「上世紀以來，世界上130多次金融危機中，100多次與房地產有關。」「目前，我國房地產相關貸款占銀行業貸款的39%，還有大量債券、股本、信託等資金進入房地產行業。可以說，房地產是現階段我國金融風險方面最大的『灰犀牛』。」
對於央行以及郭樹清的警示，李廣子此前在接受專訪時曾指出，房地產按揭貸款是居民部門債務中的重要組成部分，一旦居民由於債務負擔過重導致違約，其風險將傳導到銀行體系。如果出現大范圍違約，對銀行造成的風險就會比較大。
「從銀行角度看，要做好相關風險調控，做好風險分散，避免貸款投放過於集中於房地產等領域，做好貸款集中度管理，防止風險過於集中。」
如今，做好貸款集中度管理的靴子落地。「這個政策對房企的存量房源的去庫存將會帶來重大打擊。」黎乃超稱。

3. 中銀富登村鎮銀行怎麼樣

中銀富登村鎮銀行是可信的。中銀富登通過五年的實踐證實，承擔社會責任、普惠金融與金融扶貧可以找到很好的契合點，緊密結合在一起，支撐商業銀行業務的發展。
中銀富登目前已經是全國單一發起行最多的村鎮銀行集團，未來計劃經過幾年的時間，做到兩百家或更多機構，這證明，中銀富登已經初步摸索出可持續發展的模式，可以為中國的農村經濟的發展作出更大的貢獻。
拓展資料:
中銀富登村鎮銀行的貢獻
為落實國家「三農」政策，破解小微企業融資難題，中國銀行與新加坡淡馬錫下屬的富登金控合作，藉助中國銀行的品牌和資源優勢，結合富登金融的微型金融經驗，自2011年起規模化、批量化發起設立村鎮銀行，探索一條具有中國特色的大型銀行發展普惠金融之路。
2011年3月，第一家中銀富登村鎮銀行在湖北蘄春開業。多年來，中銀富登村鎮銀行業務保持穩健增長，資產質量穩定，實現了持續穩健發展。
截至2019年7月底，中銀富登村鎮銀行在全國設有法人機構127家、鄉鎮支行網點160家、行政村級助農服務站420餘家，形成了覆蓋全國22個省（市）的縣域「農村金融服務生態圈」。
在積極對接鄉村振興各個項目的過程中，中銀富登始終把握「農」和「小」，切實解決縣域小微企業和「三農」客戶的融資需求。2019年上半年，中銀富登存、貸款余額均超430億元，其中涉農及小微貸款佔比約為91%，服務貸款客戶超17萬戶，戶均貸款約為21萬元。
中銀富登村鎮銀行的品牌理念
共同成長，成就夢想
山，代表了永遠向上的堅毅精神，也是穩定紮根的象徵，由連綿不絕的山峰形成的曲線更體現出靈活互通、廣闊無垠的深意，而標志整體選用的紅、橙、黃色孕育著青春、活力、溫暖和信賴感。中銀富登的品牌理念就是由這些元素共同組成，表達出廣闊無垠、不斷前進、穩健可信的企業形象。

4. 什麼是農村金融的主要力量

農村金融[1]「[2][3][4]就是農村的貨幣資金融通」（鞏澤昌，1984：P4-20；張琳，1984：P1-10）、「是一切與農村貨幣流通和信用活動有關的各種經濟活動」（丁文詳等，1988：P47）、「是貨幣、信用、金融與農村經濟組成的『融合體』」（舒子塘，1989：P10）、「是農村貨幣資金運動中的信用關系」（王世英，1992：P1）、「是以信用手段籌集、分配和管理農村貨幣資金的活動」（李樹生，1999：P29）、「是指農村貨幣資金的融通」（王紹儀，2002：P115）。
「千村調查」是上海財經大學堅持8年的以「三農」問題為研究對象的大型社會實踐和社會調查研究項目，2015年的主題是「農村基礎金融服務的覆蓋與使用」。8月27日，從項目發布會上獲悉，調查顯示我國農村金融滲透度與經濟發展水平密切相關，經濟不發達地區金融普惠工作亟待加強。[5]
中文名
農村金融
組成
貨幣、信用、金融與農村經濟組成
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農村金融與農村經濟協調發展研究，一般來說，我國金融服務三農的主力軍是農村信用合作社。農村信用合作社指的是經過中國人民銀行批准設立、由社員入股組成、實行民主管理、主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構。

農村信用社是獨立的企業法人，以其全部資產對農村信用社債務承擔責任，按照法律的相關規定享有民事權利。其財產、合法權益和依法開展的業務活動受國家法律保護。主要目的籌集農村閑散資金，為農業、農民和農村經濟發展提供金融服務。按照國家法律和金融政策規定，組織和調節農村基金，支持農業生產和農村綜合發展，支持各種形式的合作經濟和社員家庭經濟，限制和打擊高利貸。

5. 富登村鎮銀行貸款業務多嗎

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中銀富登村鎮銀行銀行值得信賴。
1. 截至2017年底，中銀富登村鎮銀行銀行為130多萬戶及地方客戶提供服務。約30萬元，約580億元，平均家庭貸款約21萬元，其中農業貸款和微融資余額超過200億元，佔92%。
2. 據新華網報道，中銀富登證明，態轎在5年的實際業務中，社會責任、綜合性金融、金融貧困緩和取得平衡，可以緊密結合商業銀行的事業開發來支持。
3. 中銀富登村鎮銀行，現在是中國最大的地方銀行集團，發行卡行最多的銀行。將來打算在幾年內設立200多個機構。這是中銀富登村鎮銀行首次可持續發展，可以為中國農村經濟的發展做出更大的貢獻。 中銀富登村鎮銀行由中國銀行與淡馬錫下屬的富登金融控股公司合作設立。
4. 2011年以來，中國銀行與中銀富登村鎮銀行合作，開始設立大規模的地方分批銀行。2011年3月，中銀富登村鎮銀行銀行在中國銀行在湖北蘄春開設了第一家地方銀行。2018年6月末，中銀富登村鎮銀行已在全國19個省（直轄市）設立了100個地方銀行和119個分店。76%在中西部地區，33%在全國貧窮的郡，因此成為中國擁有最多機關和最廣地理范圍的地方銀行集團。
5. 中國的弗朗特地方銀行開發金融服務，適用於中小企業和地方客戶的信用手續。14個類別中，開發了超過60個中小企業和農產品，並提供服務。向160萬以上的顧客和13000多人的顧客提供了貸款服帆畢肆務。 中銀富登村鎮銀行以「在新時代構築一流的地方銀行」為目的，秉承與客戶「共同成長和夢想共同實現」的信條，致力於「設立郡和農業支援」。及中小企業」。面向企業、工人階級和「三個地方」的客戶，提供本地化的高品質、全數余面的金融商品和服

6. 村鎮銀行的發展前景

據統計，到2020年中國新農村建設需投入資金15萬億元到20萬億元人民幣，僅靠財政投入與農信社資本實力是遠遠不夠的，這為村鎮銀行的發展提供了良好的發展預期。隨著中國《關於全面深化農村改革加快推進農業現代化的若干意見》等一系列支農惠農政策的出台，指明了未來一段時期內中國將重點進行農村市場發展和建設，而村鎮銀行作為新農村金融體系中日益突出的一環，發展前景可期 。
此外，2014年銀監會發布4號令《農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》出台，進一步對農村中小金融機構的設立等簡政放權，降低了該類金融的審批門檻。《辦法》指出，包括村鎮銀行在內，農村中小金融機構的籌建和開業申請，均由銀監分局或所在城市銀監局受理、審查並決定。同時，也簡化了農村商業銀行和農村信用聯社的組建條件，為各類資本參與農村金融體系建設提供便利。政策的逐步放寬也預示著村鎮銀行將迎來更好的發展 。
隨著我國城鄉經濟的快速發展，農民及城鎮居民收入水平持續增長，農民、農業、農村對金融業務的需求與日俱增，作為農村金融體系中最重要的村鎮銀行，自誕生以來就受到市場極大的關注。
按照規劃，村鎮銀行設立的宗旨就是要實現親農、扶農、幫農、惠農、建「農民銀行」，城鎮銀行被賦予「立足地方、服務村鎮」的市場定位。
分析指出，當前村鎮銀行主要面對廣大農戶及城鎮居民，這些群體對金融服務的需求呈現出多元化的特點，客戶既包括農戶及城鎮居民，還包括個體工商戶、農村企業和農村合作組織等，貸款既有生產性貸款，也有生活性借款如教育、農資投入、醫療、建房等。
2006年底，我國放寬對村鎮銀行的資本准入，支持和引導境內外銀行資本、產業資本和民間資本到農村地區設立村鎮銀行;2007年，四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北等六省(區)開始實施村鎮銀行等新型農村金融機構試點;到2009年末，全國有148家村鎮銀行開業;到2010年，全國已組建成立349家村鎮銀行。
前瞻產業研究院數據監測中心的統計數據顯示，到2011年末，全國金融機構空白鄉鎮已從工作啟動時的2945個減少到1696個，實現鄉鎮機構和服務雙覆蓋的省份(含計劃單列市)從工作啟動時的9個增加到24個;截至2012年3月末，全國共組建村鎮銀行740家，其中開業665家，正在籌建75家，已開業的村鎮銀行總資產達到2653億元，實現盈利16億元。
從經營情況看來，截至2011年末，全國已開業村鎮銀行各項貸款余額1316億元，80%以上用於「三農」和小企業，其中農戶貸款余額435.5億元，小企業余額631.5億元，中西部貸款農戶數佔到全部貸款農戶數的70%以上。已開業村鎮銀行加權平均資本充足率為30.5%，總體上運行平穩，風險處於可控范圍。
在經營效益方面，村鎮銀行經過幾年短暫發展，部分村鎮銀行已經盈利。前瞻產業研究院根據上市銀行的數據分析證明，上市銀行旗下多家村鎮銀行盈利狀況良好，發展前景較為樂觀。
調查數據顯示，建設銀行的16家村鎮銀行在2011年實現凈利潤0.24億元;農業銀行位於湖北、內蒙古、陝西、安徽的4家村鎮銀行也分別實現凈利潤485.92萬元、396萬元、174.51萬元和459.13萬元;浦發銀行的13家村鎮銀行截至2011年末實現稅前賬面利潤1.93億元;民生銀行設立的村鎮銀行盈利速度較快，截至2011年末，該行共設立18家村鎮銀行，實現稅後凈利潤合計1.90億元，平均每家銀行稅後盈利1055萬元。
中國銀監會表示，截至2012年9月末，全國已組建村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等三類新型農村金融機構858家，其中村鎮銀行799家。
銀監會有關負責人表示，銀監會堅持面向「三農」、數量服從質量、重點布局中西部縣域的原則，積極穩妥推進村鎮銀行組建工作。前9個月，銀監會共核准18家銀行業機構發起設立187家村鎮銀行的規劃，其中75%在中西部地區。
首家村鎮銀行至9月末，全國組建的799家村鎮銀行中，中西部地區481家，佔比60%。其中，2010年和2011年是村鎮銀行設立較多的年份，分別為201家和286家。
民間資本是組建村鎮銀行的主要力量。統計顯示，截至6月末，在村鎮銀行477億元股本構成中，民營資本直接和間接持股比例約為74%，持股金額比去年末增加82億元，不少民資控股的銀行業機構成為村鎮銀行的主發起行。
2012年5月，銀監會出台《關於鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》，支持民營企業參與村鎮銀行發起設立或增資擴股，將村鎮銀行主發起行最低持股比例由20%降低為15%，並明確在村鎮銀行進入可持續發展階段後，主發起行可以與其他股東按照有關原則調整各自的持股比例。
出於防範風險及保護存款人利益等因素考慮，銀監會要求「銀行業金融機構作為村鎮銀行主發起人」，確保村鎮銀行股東具備持續履行義務、防範經營風險的能力。銀監會有關負責人表示，對村鎮銀行主發起人的審慎要求並非針對民資，而是在沒有存款保險制度情況下，防範金融風險、保護存款人利益的重要措施。
據介紹，已開業的村鎮銀行發展平穩健康。截至6月末，全國已開業村鎮銀行資產總額為3190億元，資本充足率達28．6%；貸款余額1782億元，農戶和小企業貸款余額分別為600億元和841億元；不良貸款率0．2%，撥備覆蓋率860%。
村鎮銀行或將成為新投資熱點
業內人士預計，將有越來越多的民間資本和上市公司參股村鎮銀行，村鎮銀行有望成為新的投資熱點。
方圓支承公告稱，2013年10月9日，公司投資參股的蘭州永登新華村鎮銀行股份有限公司收到了銀監會甘肅監管局下發的《關於蘭州永登新華村鎮銀行股份有限公司開業的批復》同意蘭州永登新華村鎮銀行股份有限公司開業。並於同日取得了該局下發的《金融許可證》。
銀監會表示，下一步，將堅持合理布局、適度競爭、增強活力和改進服務的發展目標，積極穩妥推進村鎮銀行培育發展，優先支持布局中西部、老少邊窮地區和小微企業集中等重點區域，鼓勵實施集中連片開發，引導提高民間資本參與程度，強化市場定位監管，有效防控化解各類風險，努力把村鎮銀行培育成面向農戶和小微企業的專業化、特色化小微銀行。
2013年，已有4000餘家企業股東和7000餘名自然人股東投資村鎮銀行，民間資本直接和間接持股佔比達70%，村鎮銀行已成為民間資本投資銀行業重要渠道 。

7. 房地產貸款再戴「緊箍」！央行、銀保監會出大招

2020年最後一天，央行、銀保監會祭出重大政策——為各大銀行發放房地產貸款規模及佔比設置了「兩道紅線」。
為增強銀行業金融機構抵禦房地產市場波動的能力，防範金融體系對房地產貸款過度集中帶來的潛在系統性金融風險，提高銀行業金融機構穩健性，昨日，中國人民銀行、中國銀保監會發布的《關於建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》（以下簡稱「通知」），分檔設置房地產貸款余額佔比和個人住房貸款余額佔比兩個上限，對超過上限的銀行業金融機構設置過渡期，並建立區域差別化調節機制。
不過，住房租賃有關貸款暫不納入房地產貸款佔比計算。通知自2021年1月1日起實施。
房地產貸款「兩個上限」
房地產貸款集中度管理制度是指，在我國境內設立的中資法人銀行業金融機構，其房地產貸款余額佔比及個人住房貸款余額佔比應滿足人民銀行、銀保監會確定的管理要求，即不得高於人民銀行、銀保監會確定的相應上限。
這個「上限」設定，綜合考慮了銀行類型、存量房地產貸款業務現狀及未來空間，分檔設定。
第一檔為中資大型銀行，包括中國工商銀行、中國建設銀行、中國農業銀行、中國銀行、國家開發銀行、交通銀行、中國郵政儲蓄銀行，房地產貸款佔比上限為40%，個人住房貸款佔比上限為32.5%。
第二檔為中資中型銀行，包括招商銀行、農業發展銀行、浦發銀行、中信銀行、興業銀行、中國民生銀行、中國光大銀行、華夏銀行、進出口銀行、廣發銀行、平安銀行、北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、恆豐銀行、浙商銀行、渤海銀行，房地產貸款佔比上限為27.5%，個人住房貸款佔比上限為20%。
第三檔為中資小型銀行和非縣域農合機構，包括城市商業銀行、民營銀行、大中城市和城區農合機構，房地產貸款佔比上限為22.5%，個人住房貸款佔比上限為17.5%。
第四檔為縣域農合機構，房地產貸款佔比上限為17.5%，個人住房貸款佔比上限為12.5%。
第五檔為村鎮銀行，房地產貸款佔比上限為12.5%，個人住房貸款佔比上限為7.5%。
同時，為體現區域差異，房地產貸款集中度管理可以有適度的彈性，並設置了過渡期，以保證政策的平穩實施，促進房地產市場和金融市場平穩健康發展。
根據通知，2020年12月末，銀行業金融機構房地產貸款佔比、個人住房貸款佔比超出管理要求，超出2個百分點以內的，業務調整過渡期為自本通知實施之日起2年；超出2個百分點及以上的，業務調整過渡期為自本通知實施之日起4年。
房地產貸款余額 平均佔比約29%
長期以來，房地產貸款被銀行看作優質資產。從目前各大銀行投向房地產貸款的規模來看，部分銀行恐怕已觸及「紅線」。
根據上市銀行財報，截至2020年6月末，36家上市銀行房地產業貸款余額達7.04萬億元，較2019年末增加7201.78億元，增幅為11.4%。
交行金融研究中心研究員夏丹認為，通知體現了對金融、地產兩個市場防風險和穩市場的考慮。對於房地產市場而言，強化房地產金融監管，是堅持「房住不炒」的一個環節；對於金融市場而言，防止樓市風險向金融領域傳導，有利於金融系統穩健發展。
中國民生銀行首席研究員溫彬，從國際上看，房地產貸款佔比過高，或在一定時期佔比上升過快，既不利於房地產市場自身發展，也會給金融體系造成風險。目前，我國房地產長效機制建設取得明顯成效，房地產貸款余額（含個人住房貸款）占各項貸款余額的比重在29%左右，但部分銀行機構佔比過高、遠超出平均水平。為了進一步增強金融服務實體經濟能力，特別是加大對製造業、科技創新、綠色金融、小微企業等關鍵領域和薄弱環節的支持力度，建立房地產貸款集中度管理制度，有利於優化信貸結構，有利於房地產市場持續健康發展，有利於金融體系安全平穩運行。文/廣州日報全媒體記者 林曉麗

8. 我國村鎮銀行的數據在哪可以找到

我記得好像有個村鎮銀行報紙的。你自己查一下。

9. 民營企業貸款余額佔比

民營企業貸款余額佔比60%，民營企業的貸款增速高於上年同期，2019年9月末民營企業的貸款余額是45.7萬億元，同比增長6.9%，增速比去年同期要高0.2個基帶散百分點。二是民營企業貸款的增量，前三季度累計新增3.1萬億元，同比多增5516億元。三是民營企業貸款的佔比，分子是民營企業的貸款，分母是國有企業加民營企業的貸款，也就是說新增的民營企業貸行隱款佔全部的國有搏氏及民營企業貸款的增量，這個佔比是40.1%，比上年同期要高4.5個

10. 村鎮銀行發展建議中提高站位的措施

據中國銀保監會官方網站發布，截至2021年12月末，全國共有4602家銀行業金融機構，其中村鎮銀行1651家，在銀行法人機構數量上佔比約35.8%。隨著機構數量有序增加、區域布局不斷優化，村鎮銀行逐步探索出一條服務「三農」和小微的普惠金融發展之路，成為農村金融服務的新生力量。從各項指標來看，村鎮銀行整體經營穩健，支農支小作用持續發揮。
圖片
但是，自2020年以來，村鎮銀行受宏觀經濟形勢和新冠肺炎疫情的影響，在發展模式、業務拓展、盈利能力、資產質量、資本補充等方面面臨著較為明顯的壓力和挑戰。如何高質量發展村鎮銀行已經成為了促進縣域經濟協調發展、維護縣域金融穩定的重要課題。為此，筆者根據2021年底對部分村鎮銀行進行的一次調研，特提出幾點建議，供大家探討交流。
堅守市場定位不動搖
村鎮銀行「支農支小」的市場定位是與生俱來的，是與自身實力相對應的，切忌「傍大款、壘大戶」。目前，村鎮銀行面臨當地大型商業銀行、股份制商業銀行的競爭，比較優勢有限，「三農」和小微企業貸款業務是主要發力點。
小微金融風險並不是天然就高，只要有正確的業務觀、有效的技術手段和合適的產品，小微貸款的風險就完全可控。而超越自身能力和脫離所在地資源的戰略定位不清、戰略投向具有投機性恰恰是村鎮銀行風險高發的源頭。村鎮銀行應採取切實措施，確保支農支小的定位在實際操作中不偏離，將做小做散作為全行上下的統一認識。
一是完善差別化監管政策。
「兩增兩控」考核機制的改進。據中國銀行業協會數據統計，截至2019年末，村鎮銀行支農支小的貸款余額連續7年保持在90%以上。在如此高基數的前提下，再繼續保持連年較高增速的壓力極大。
建議對現行「兩增兩控」考核機制進行調整，對基數達到一定比例的金融機構採用差異化考核方案，並結合全面推進鄉村振興的政策背景，將包括農戶消費貸款在內的所有農戶貸款納入「兩增」的計算范圍。
針對村鎮銀行存款成本高、渠道單一的劣勢，需要得到主發起銀行及其他同業資金支持，以提升村鎮銀行資金流通的及時性和靈活性。建議靈活考慮村鎮銀行同業融入占總負債比重（不高於1/3）關注類指標考核。
當下，農村老百姓的理財意識日益提高。建議允許符合一定條件的村鎮銀行購買標准化資產以及理財產品。建議村鎮銀行能夠代銷包括主發起銀行理財產品在內的銀行類理財產品。
二是加大財稅政策扶持。
建議將村鎮銀行這類機構列入財政專戶准入的商業銀行名單之中。針對涉農貸款佔比達到一定比例的村鎮銀行可適當延長財政補貼政策期限、增加財政補貼比例、降低涉農貸款補貼的增量比例要求。
區域高質量統籌發展試驗區
當前，有一部分發展優秀的村鎮銀行已經積累了風險控制、營銷拓展、內部管理、團隊建設等方面的成熟經驗。為促進在一定區域內數家村鎮銀行高質量統籌發展，推廣先進風控、管理經驗，「先進」帶動「後進」，實現「共同進步」，我們建議在一定區域范圍內設立「村鎮銀行區域高質量統籌發展試驗區」，其職能主要包括如下幾點：
統籌風控技術。在相似的經營環境里，客戶規模、行業特徵相差不大，其風控技術具備一定的統一基礎。此時由該區域內某頭部村鎮銀行牽頭，組織其他村鎮銀行共同研究區域內風控技術，有助於節約成本、擴大樣本，形成規模效益。
統籌科技系統。一方面，對區域內的村鎮銀行進行科技聯盟；另一方面，可以搭建區域村鎮銀行的銀銀互通平台，使得區域內中小微客戶的業務辦理更加暢通便捷。
統籌區域內網點設置和銀行櫃面服務功能。區域內村鎮銀行的銀銀互通，可以集約化網點建設，避免不經濟的密集網點布局。此外，將村鎮銀行的轄區拓展為試驗區范圍，試驗區范圍內，村鎮銀行的網點設置統籌規劃，避免區域內銀行網點的不均衡發展。
統籌人才共享機制。加強村鎮銀行人才的共享機制、相互交流，有利於區域村鎮銀行之間取長補短，將區域內頭部村鎮銀行的風控、營銷、內部管理體系、人才和技術共享輸出，有利於帶動區域內其他村鎮銀行共同高質量發展。
統籌公司治理和交叉持股。目前，村鎮銀行的股權結構相對單一，大多為主發起銀行控股。在推動村鎮銀行股權多元化時，可以考慮試驗區內村鎮銀行交叉持股，並統籌一部分公司治理中的專業委員會以及能實現共享發展的業務。
「村鎮銀行區域高質量統籌發展試驗區」其本質就是以村鎮銀行自身意願為基礎的高質量統籌發展模式，自下而上，自主選擇，既體現了村鎮銀行法人地位的獨立性，又能實現區域內村鎮銀行共同高質量發展。
這種模式對領頭的村鎮銀行要求較高。至於區域內村鎮銀行統籌發展試點范圍，既可以是一個地市范圍內的村鎮銀行，也可以是相鄰地市范圍內的村鎮銀行，還可以是一個省內有共同意願的村鎮銀行。這種模式與「多縣一行」制村鎮銀行發展模式相輔相成、異曲同工。
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