明確貸款年化利率工作的落實情況

『壹』 央行：所有貸款產品均應明示貸款年化利率，辦理貸款時你會考慮哪些因素

央行提出新規定，所有貸款都應該明確年化利率，你在貸款的時候會考慮哪些呢？自己考慮的更多的是償還的壓力，辦理貸款的難易程度，以及貸款方本身的資質是否正規，能否按照合同去履行這些條例。

最重要的就是這個貸款的公司它是否足夠正規，如果是私人性的這種，那你要有防備的心理私人性的貸款，它的利率基本都是嚴重超過銀行的貸款的，因為他個人承擔的風險更高，你要是在正規的銀行貸款的，它的利率水平基本就是穩定的不會特別高，因為有國家相應的監管，但也不會特別低，辦理上審核的程序上比較嚴格，不過還是建議在這些大的銀行去辦理。

『貳』 央行明確年化利率計算方式！網路貸款、銀行的好日子到頭了！

3月31號，央行就貸款利率發布重磅消息！

中國人民銀行發布公告稱:為維護貸款市場競爭秩序，保護金融消費者合法權益，所有貸款產品均應明示貸款年化利率。

這預示著套路貸、消費貸、 汽車 貸、銀行等各種貸款不能以日利率為准，要把年化利率按照央行公式標注出來，一切透明化！

網路貸款現在是 社會 最嚴重問題，暴力催收、套路貸嚴重擾亂金融市場秩序，破壞了 社會 和諧，各種貸款僅標注日利率來吸引借款人借款，其實這裡面套路很深，很多借款人也不會計算到底該平台年化利率怎麼算為准，所以央行現在有了標准，如果超出國家規定的15.4%就屬於違法違規貸款，可以拒絕還款！

網路貸款憑借一張身份證、手機卡就可以直接下款，各種網路貸款年化利率不一也是尤為突出的問題。個人信息隨意泄露直接進入網貸平台系統，今年315晚會也曝光了智聯招聘倒賣個人信息也被監管部門調查。

國家監管部門最近針對網貸出台了一系列「緊箍咒」這也完全表明網路貸款各種突出問題的非常嚴重！

就在前幾天甘肅蘭州市曝光一起特大「套路貸」受害者高達39萬人，89人被暴力催收逼債自殺，可見網貸的殺傷力是多麼大，也被網友稱為「新世紀的鴉片」！

網路貸款導致無數個投資人血本無歸，導致無數借款人傾家盪產，近幾年網貸不除，天理難容呼聲越來越高，國家規定明示年化利率這一做法也預示著網貸、銀行貸款要涼涼了，很多的監管政策還在路上，各種貸款透明化更加的符合當前的金融市場，以後的網貸、催收也會更加的合法合規！

『叄』 央行再發文要求明示貸款「年化利率」，明示「年利化率」有什麼作用

可以讓人們有更明確更多的選擇，選擇對自己利益更大化的銀行，而且這代表著國家對金融行業的透明化，規范化。

『肆』 讓高利貸「無處可藏」央行首次明確貸款利率計算方式

隨著互聯網金融的快速發展，網貸行業也迎來了一波又一波的發展行情，雖然網貸能夠方便借款的資金周轉，但是由於其 高昂的利率定價、不規范的計息方式、誘導性的宣傳術語 ，使其在大多數人的心中都是「 高利貸 」的代名詞。

不過，相信這樣的境況將會得到有效改善。近日，央行發布了一則公告，要求所有貸款機構，包括合作互聯網平台均需要明示貸款產品的年化利率，同時，央行還首次明確提出了利率的計算方式，其中復利利率採用內部收益率法（IRR）。

據了解，這是央行首次明確貸款利率的規范計息方式。而且我認為，這對於整個爛戚貸款行業，特別是 分期償還類貸款 將產生非常重大的影響。

一直以來，關於分期償還類貸款利率計算都存在著爭議。對於分期償還類借貸產品利率的計算方式，有的採用名義利率（APR），有的採用內部收益率（IRR），而IRR的標准更加嚴格。

比如銀行的信用卡分期產品，廣告宣傳的時候稱，日利率僅需「萬分之三」，即一萬元每天僅需3元的利息，而實際上我們如果採用內部收益率來計算，利率遠遠不止這些，因為分期是有一定的時間跨度的，越到後面本金越少，但是分期手續費卻沒有減少。

不僅如此，現在市面上利率的標准非常不標准，有的銀行宣傳產品時標注的是「月利率」，這會使得許多借款人認為利率很低，從而被誘導借款。

所以，央行「看不下去」了。為了保障金融消費者的合法權益，央行甚至附上了一份計息公式，「手把手」教大家如何計算利息。比如分期類信貸產品：肆歷飢

其實這種IRR的計算方法看起來雖然非常復雜，但是它是一個收益率試算工具，不止考慮到了投資收益比，還考慮到了錢的時間價值，被業界成為「高利貸」的「照妖鏡」，能夠真實反映貸款產品的利率水平。

央行公告中還明確提出了要規範金融機構貸款產品的宣傳裂返用語，提出：

那麼以前那種利率標記不規范的產品怎麼處理呢？央行雖然沒有明確提示，但是相信今後會得到有效遏制和整改，如果大家發現市面上仍然有不規范的產品，可以直接向當地人民銀行反映。

最後，央行還提到了「鼓勵民間借貸」參照執行，也就是說民間借貸也會進一步得到規范。但事物的發展都是循序漸進地，從市場混亂到規范肯定也有個過程，相信未來網貸市場也將會朝著更加 健康 的方向發展。

『伍』 中國人民銀行：所有貸款產品均應明示貸款年化利率，對此你怎麼看

我是完全支持中國人民銀行的這個決定的，因為目前很多的貸款產品的年化利率並沒有被明確的標注，而且背後所隱藏的套路是非常多的，民間貸款的這個問題是更加的嚴重的。

中國人民銀行目前已經規定所有的貸款必須要明示貸款的年化利率，我們國家的金融市場在這個方面確實是存在一些問題的，想要讓實體經濟獲得更好的發展，就必須要把年化利率規定出來，才能夠讓實體經濟獲得更好的發展。

金融市場目前面臨最大的一個問題就是就是不規范的問題，金融行業作為一個國家非常重要的方向標，我認為必須要解決所有的問題，才能夠促進經濟的發展。

我們國家想要獲得更多的財富，就必須要發展金融行業，因為金融行業能夠為實體經濟獲得更多的資金支持。但是目前的金融行業出現了一些問題，既然已經出現了問題，那麼就應該解決金融行業所面臨的問題，最終才能夠獲得更大的經濟發展。

『陸』 借錢優選靠譜嗎

不靠譜，是坑。
拓展資料：
1，一直以來，貸款平台為了吸引用戶，在利率表現形式上大做文章，甚至存在將信貸產品年利率故意模糊、隱藏的情況，不利於保障消費者的知情權。
2， 然而，這種形態各異、千姿百態的利率表現形式，將隨著3月31日央行官網的一紙公告老褲備而成為歷史，按照央行的最新要求，所有貸款產品均應明示貸款年化利率。值得注意的是，這是迄今為止，央行首次對貸款利率公示方式做出的明確要求。
3，按照央行要求，所有從事貸款業務的機構，在網站、移動端應用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時，應當以明顯的方式向借款人展示年化利率，並在簽訂貸款合同時載明,也可根據需要同時展示日利率、月利率等信息，但不應比年化利率更明顯。
4，此外，對於市場一直爭論不休的「該採用何種方式計算年化利率的問題」，央行也在公告中給出明確答案。央行在公告中明確了IRR計算貸款年化利率的強制性和合規性。
5，然而，距離央行發布「明碼標價」新規已經過去十多天，融中財經在調查中發現，截至目前市場上仍有不少貸款平台對「利率公示」規定充耳不聞，無動於衷，未及時就此進行積極整改，如微博借錢、哈_出行臻有錢、餓了么餓用金等。 01 首次明確要「公示利率」 為維護貸款市場競爭秩序，保護金融消費者合法權益，3月31日，央行發布公告，要求所有貸款產品均應明示貸款年化利率。這對規范整個信貸市場秩序而言，是具有深遠意義的。
6， 實際上，目前信貸市場上的利率表述形式千姿百態、形式各異，計息方式也比較復雜。將信貸產品年利率故意模糊化、隱藏化的現象，幾乎成為整個信貸產品市場的通病。用戶在挑選信貸產品時，也很容易被繞暈，不利於保障消費者的知情權。
7， 按照央行最新要求，所有從事貸款業務的機構，在網站、移動端應用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時，應當以明顯的方式向借款人展示年化利率，並在簽訂貸款合同時載明,也可根據需要同時展示日利率、月利率等信息，但不應比年化利率更明顯。 同時，央行對從事貸款業務的機構范疇也進行了明確的劃分，即包括但不限於存款類金融機構、汽車金融公司、消費金融公司、小額貸款公司以及為貸款業務提供廣告或展示平台的互聯網平台等。
8，此外，央行還強調貸款年化利率應以對借款人收取的所有貸款成本與其實際佔用的貸款本金的侍毀比例計算，並折算為年化形式。其純薯中，貸款成本應包括利息及與貸款直接相關的各類費用。貸款本金應在貸款合同或其他債權憑證中載明。若採用分期償還本金方式，則應以每期還款後剩餘本金計算實際佔用的貸款本金。
9， 據了解，早在2019年5月初，央行就明確指導過市場利率定價自律機制會議，推進「所有貸款定價，必須明確使用年化利率」的工作，要求各商業銀行、互聯網金融平台等必須在相關貸款產品中明確展示年化利率，幫助消費者了解真實借款成本。

『柒』 央行首次要求名示貸款年化利率，並給出IRR計算公式

3月31日，央行在官網發布公告，首次明確要求所有 貸款 產品均應明示貸款年化利率，不僅如此，央行還在附件中給出明確利率計算公式，探長注意到，計算公式覆蓋了到期一次性還本付息類產品、分期償還類產品以及收取了手續費等貸款產品。

長期以來，互聯 網貸 款年化利率如何計算、是否應該加入手續費，以及是否應該採用以IRR計算方式，業內一直有爭議。央行此次公告明確了IRR計算貸款年化利率的強制性和合規性，將對互聯網貸款和民間借貸產生深遠影響。

附全文：

為維護貸款市場競爭秩序，保護金融消費者合法權益，所有貸款產品均應明示貸款年化利率，現就有關事宜公告如下：

一、所有從事貸款業務的機構，在網站、移動端應用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時，應當以明顯的方式向借款人展示年化利率，並在簽訂貸款合同時載明,也可根據需要同時展示日利率、月利率等信息，但不應比年化利率更明顯。

二、從事貸款業務的機構包括但不限於存款類金融機構、汽車金融公司、消費金融公司、小額貸款公司以及為貸款業務提供廣告或展示平台的互聯網平台等。

三、貸款年化利率應以對借款人收取的所有貸款成本與其實際佔用的貸款本金的比例計算，並折算為年化形式。其中，貸款成本應包括利息及與貸款直接相關的各類費用。貸款本金應在貸款合同或其他債權憑證中載明。若採用分期償還本金方式，則應以每期還款後剩餘本金計算實際佔用的貸款本金。

四、貸款年化利率可採用復利或單利方法計算。復利計算方法即內部 收益 率法，具體示例見附件銀拍陸。採用單利計算方法的，應說明是單利。

五、鼓勵民間借貸參照本公告執行。

附：央行提供的年化利率計算公式

1、到期一次性還本付息類產品

借款人在貸款到期日一次性歸還貸款本金並支付利息。例如，某貸款產品，期限為 2 年，本金為 10 萬元，2 年後借款人一次性還本付息 11 萬元。上述貸款的年化利率約為 4.88%，計算過程為：

二、分期償還類產品

借款人在還款期內，每期需償還一定數額的本金，並支付實 際佔用的本金在該期所產生的利息。如使用 等額本息 或 等額本金鋒頃 方式分期償還的商業性個人住房貸款等。例如，某個人住房貸款，期限為 20 年，按月還款，共 240 期，本金為 100 萬元，採用等額本賀尺息方式還款。按照還款計劃， 從借款後第一個月末起，借款人每月等額償還本息 6599.6 元。上 述貸款以單利計算的年化利率約為 5%。以 IRR 方法計算的年化利 率約為 5.12%，計算過程為：

三、收取費用的產品

借款人需在借款當期一次性支付手續費等與貸款直接相關 的費用，並在還款期內，分期償還一定數額的本金和費用。例如，某消費金融公司貸款，期限為 1 年，按月還款，共 12 期，本金為 10 萬元。按照還款計劃，借款人在借款當期一次性支 付 1000 元服務費，並從借款後第一個月末起，每月等額償還 8833.3 元，其中本金 100000/12=8333.3 元，分期費（按初始貸款本金的 0.5%計算）100000*0.5%=500 元。上述貸款以單利計算的綜合年化利率約為 12.80%。以 IRR 方法計算的綜合年化利率約為 13.58%，計算過程為：

『捌』 央行：所有貸款產品均應明示年化利率，明示年化利率有何意義

這樣做可以讓更多的人意識到貸款給自己帶來的壓力，而不是貸款之後還不起錢。

以上我們在提到貸款產品的時候，總會覺得貸款產品特別簡單，並且不會把貸款當回事，但是真當這個人貸款以後，才會發現貸款的年利率非常高，很多人在貸款之後根本還不起錢，就會出現違約的行為，甚至成為了老賴，這種現象以後會越來越少。

以後所有的貸款產品都需要明確年化利率。

我們在看那些貸款產品做宣傳廣告的時候，總會看到所謂的日化萬三，或者日化萬五，我們會覺得這樣的利息特別低，殊不知當真借了這些貸款產品以後，才會發現這些貸款產品的年化利率甚至能達到15%以上。對於那些財務知識不是很充足的小夥伴來說，他們很容易陷入到這樣的消費誤區當中。

『玖』 網貸利率超過15.4%的利息能否退回

「大部分人都被分期還款的低利率騙了。不告訴你真實年化利率是耍流氓。」「央行是在造福金融小白，避免被騙。」3月的最後一天，央行發布公告，網友一片叫好。

3月31日，央行在官網顯著位置貼出《中國人民銀行公告〔2021〕第3號》，規定「各從事貸款業務的機構在通過網站、移動使用、海報等渠道進行營銷時，應當以明顯方式向借款人展示年化利率，並應當在簽訂借款合同時載明，也可以根據需要展示日利率、月利率等信息，但不得比年化利率更加明顯。」

公告規定，從事貸款業務的機構包括但不限於存款類金融機構、汽車金融公司、消費金融公司、小額貸款公司以及為貸款業務提供廣告或展示平台的互聯網平台。同時，鼓勵民間借貸參考《公告》。

公告還明確，貸款年化利率應當按照借款人收取的全部貸款費用與實際佔用的貸款本金的比例計算，同時也給出了附件，指導貸款年化利率的計算。公平的方法是根據借款人的貸款本金、每期還款額、貸款期數等因素，考慮復利後計算的年化內部收益率(IRR)。

「明確規定貸款年化利率，明確利率和費用構成，是優化信貸市場產品、防止過度借貸的重要手段。」中國社會科學院金融研究所金融科技室主任尹振濤4月1日在接受時代財經記者采訪時表示，「過去通過隱瞞、故意等手段誘導貸款的行為屢有發生。要在規定的場所實行規范的信息公開。」

對於央行貼出具體的IRR計算方法，為貸款機構設立規范，一位不願意透露姓名的高級金融官員告訴時代財經，所有的計算方法都已貼出，堵住了常規的貸款伎倆。

「有些消費貸款、裝修貸款，表面上看，名義利率很低，一年3%。其實利息都扣了，每個月還本金。用IRR(內部收益率)計算利率很高。使用IRR計算方法可以一目瞭然，看到實際資金成本有多高，減少糾紛。」

黃先生告訴時代財經，他被一筆小額網路貸款「騙」了。「當時急著用錢，剛看到3.4%的費率。我沒仔細看後面，發現是貸款還完以後的月利率。」

一位不願意透露姓名的資深理財人士表示，雖然計算日利率、月利率、年化利率是基礎知識，但很多貸款業務員可能會口頭告訴消費者，月利率乘以12就是年化利率。

除了月息、日息偏低被一些貸款公司作為套路誤導消費者外，只顯示分期還款利率偏低，故意隱瞞年化利率也是常見套路。

在銀行監管系統工作多年的京讀研究院研究員李告訴記者，央行規定年化利率要以明顯的方式向借款人展示，強調維護金融消費者的知情權，讓借款人確切知道自己貸款的利率是多少。一些貸款機構應該避免通過用較低的日利率和月利率掩配彎蓋較高的年利率來誤導和欺騙借款人。

值得一提的是，該公告第三條明確「貸款年化利率應當按照向借款人收取的全部貸款費用與實際佔用的貸款本金的比例計算，並折算為年化形式。其中，貸款成本應包括利息和與貸款直接相關的各種費用。借款本金應在借款合同或其他債權憑證中載明。如果本金由inst償還

「應明確說明貸款的年化利率，貸款成本應包括利息和與貸款直接相關的各種費用等。對於治理前期貸款市場的『月供低』誘導、『砍頭利息』陷阱、亂收費等亂象，規范相關機構運作，保護金融消費者合法權益，維護貸款市場競爭秩序具有積極意義。」北京史靜律師事務所律師孟博向時代財經指出。

關於利率的計算，《公告》在第四條指引「貸款年化利率可以採用復利或單利計算。復利計算方法是內部收益率(IRR)法。遲者具體例子見附件。採用單利計算方法的，應當說明是單利。」

時代財經整理了一個用內部收益率法計算貸款年化利率的例子。(如下圖所示)

對於分期貸款產品的利率計算方法，業內培旦悶也有爭議。有的採用名義利率(APR)，有的採用內部收益率(IRR)。一般來說，IRR標准更為嚴格。

據悉，IRR是收益率的試算工具，是經過復雜的復利計算後得到的數值，不僅考慮了投資收益比，還考慮了貨幣的時間價值。業內有一句話，IRR就像「照妖鏡」。無論什麼產品，按照IRR公式計算，都能看出其中的貓膩。

據蘇分析，《公告》標注了IRR法計算成本，並給出了一次性還本付息和分期還款兩種方案，不僅可以統一貸款利率的計算方法，也為機構在後續實踐中提供了有效的參考。不過，由於文件指出「年化貸款利率可以按復利或單利計算」，後續機構是否會用IRR法代替之前的APR法進行披露，還有待觀察。

對於監管對象是否落實，孟博律師認為，公告對從事貸款業務的機構進行了明確界定，指出從事貸款業務的機構包括但不限於吸收存款類金融機構、汽車金融公司、消費金融公司、小額貸款公司以及為貸款業務提供廣告或展示平台的互聯網平台。這一措施有助於加強對相關企業的監管，倒逼其落實主體責任。

李還提到，對存在突出問題的機構，金融管理部門要責令其限期改正，未按要求整改的，要依法採取必要的監管措施。

相關問答：

『拾』 中央銀行2招嚴打「高利貸」

在當今互聯網快速發展的時代，我們總會聽到有越來越多的賺錢風口，而中國人的錢財越來越多,確實，在當今的互聯網 社會 中，許多新工作的出現為人們提供了就業機會,但是，我要說的是，如果說每個人的錢袋都在膨脹，我還是不同意！

超前的消費理念帶來債務劇增

隨著物價上漲，中國人民的工資也上升,但是，現在越來越多的人生活在「借貸消費」下，錢袋越來越緊縮,甚至，一些外國媒體也聲稱中國年輕人負債累累，人均債務已達12萬！

人均債務已達到120,000，薯首許多年輕人可能是第一個站起來反駁的人：「我沒有那麼多債務！」但是，這些數據並非空穴來風，盡管尚不清楚該數據是否准確，但可以肯定的是，我國的債務正在增加,說到原因，今天我們要談論的是如今的消費更容易。

在互聯網 社會 中，中國人可以通過互聯網訪問他們想知道的一切，此時，各種互聯網金融平台的出現使中國人發現了「新世界」,隨碰手洞著移動支付平台的出現，可以使用手機隨時隨地完成支付交易，而無需數錢支付，這使許多人失去了金錢的概念,此，這也使中國人更容易消費。

互聯網貸款多為變相的高利貸

那麼，錢只能被消費，但是如果沒有錢怎麼消費,關鍵是，在線貸款的出現使許多缺乏資金的人更容易借款,您必須知道，過去的借款很困難，這取決於個人信用笑枯，還款能力甚至家庭背景，但是在越來越多的在線貸款平台出現之後，為了搶占市場並吸引客戶，這些平台的借款門檻一個比一個低，甚至是「零門檻」。

有時，我們總是容易受到各種各樣的貸款產品的影響，例如「借10,000元，每天的利息少於一瓶水錢」，「借10,000元且每天僅2元」和其他包裝宣傳，吸引了很多人渴望花錢，或者以「利息太低了，我絕對可以負擔得起」的心態，愚蠢地點擊了貸款按鈕。

眾所周知，這些沒有明確利息計算方法的宣傳話語可能是「高利貸貸款」,當您明白過來時，知道您被「欺騙」了，那也太遲了,高利息常常使許多人無法償還貸款，最終他們將不得不面對惡意催收。

盡管我國明確禁止「高利貸」，但是在巨大的市場中總會有一些平台打歪主意「賺錢」,此外，許多平台還不清楚說明貸款利率，這實際上是一種推高消費者借貸成本的想法,因此，為了減少這種情況，近年來，我國對互聯網金融平台的監管非常嚴格。

銀行明確要求表明貸款年化利率和利息計算方法

現在，中央銀行已經明確表示，為了維持貸款市場的競爭秩序並保護金融消費者的合法權益，將來，所有貸款產品都應明確標明年化貸款利率,中央銀行在釐清年利率的同時，還首次強調要釐清貸款利率的計算方法,簡而言之，貸款項目的利率不僅必須明確告知金融消費者，而且還必須標明准確的計算過程。可以說，中央銀行確實盡了最大努力防止消費者虧錢！

據報道，目前市場上從事貸款業務的大多數機構幾乎都具有年利率，這時，許多借貸平台的實際利率已被完全披露，某些平台的年化利率仍然很高，有的高達36％,因此，中央銀行已經這樣做了，這也是為了提醒貸款方他們在貸款時需要謹慎,在貸款之前，請先查看實際利率，再也不要忽略它了。