① 中國商業銀行不良貸款到底有多嚴重
中國銀監會公布的2015年底商業銀行不良貸款比率為1.67%。
已經公布了2015年度財務報告的中國前六大商業銀行不良貸款余額合計接近8000億元人民幣，他們貢獻了中國全部商業銀行不良貸款余額的62.22%。
這六大商業銀行是指國有的工、農、中、建、交以及股份制的招商銀行。六家商業銀行從資產規模來看位居中國商業銀行前列，他們提供的貸款約佔全部商業銀行貸款余額的超過六成。
截至2015年末，前六大商業銀行信貸資產的余額為47萬億，其中，不良貸款余額7929億元，不良貸款比率1.69%。2月份公布的全國商業銀行不良貸款比率為1.67%，其中，大型商業銀行1.66%，股份制銀行為1.53%。實際結果表明商業銀行信貸資產的惡化情況要比中國銀監會公布的數據更為嚴重。
還有一個數據顯示中國商業銀行不良貸款面臨的情況非常嚴峻。包括工農中建交以及招商銀行在內的這前六大銀行關注類貸款余額超過了1.6萬億，這是其列報不良貸款余額的兩倍還多。
銀監會數據顯示，截至2015年末，全國商業銀行關注類貸款余額2.9萬億。很明顯，風險壓力就在眼前。
不良貸款余額攀升，將對商業銀行的撥備覆蓋率和盈利能力產生重大影響。依靠不斷降低的撥備覆蓋率，國有的四大商業銀行艱難實現了利潤正增長。工商銀行、農業銀行、中國銀行以及建設銀行這四大國有銀行的凈利潤增速分別為0.52%、0.70%、1.25%和0.28%。與之相對應的是撥備覆蓋率大幅下滑。除了農業銀行以外，另外三家的撥備覆蓋率僅略超過150%的監管要求，但是農業銀行卻有著最高的不良貸款余額（2128億元）。
② 銀行不良貸款壓力有多大2017不良率見頂
2017年1月10日，銀行業年度數據亮相。初步統計，截至2016年12月末，商業銀行不良貸款率1.81%，是自2009年二季度以來，不良率的「峰值」。
據《國際金融報》記者了解，一些商業銀行專門負責不良貸款處置的部門總在加班。
2017年，銀行不良貸款率有何變化？
對於這個問題，業界觀點不一，最樂觀預計是，2017年銀行不良貸款率。
如何化解這一難題？
目前，銀行主要通過清收和核銷進行管理，資產證券化和債轉股等工具也已經被逐步使用。
某商業銀行研究院商業銀行研究中心負責人告訴《國際金融報》記者，結合銀行業175.5%的撥備覆蓋率看，總體來看，銀行不良貸款可控。
不過，一位國有大行負責公司業務人士告訴記者，「在經濟換擋期，銀行業不良貸款壓力還將持續數年。
特殊資產部總加班
「特殊資產經營部的同事總在加班。」某商業銀行總行工作人員在接受《國際金融報》記者采訪時告訴記者，「今年壓力確實很大，畢竟不良資產多了，報表不好看。一些銀行會主動降資產不良率，由特殊資產經營部進行剝離。」
這種說法也得到了另一位行業內人士的認可，「主動、有效壓降不良佔比，應該是大部分商業銀行都會做的，不過不會大張旗鼓。」
很寫實的一個情景，前述商業銀行總行工作人員向記者透露了一個細節，「某行下浮15%放貸款，我們問，為啥這么做？畢竟這樣什麼都賺不到，為什麼放？答：做大分母。」
「當前中國經濟結構處於轉型過程之中，在去杠桿和去庫存的大背景下，部分行業和部分企業還會有信用風險事件發生，這對於銀行業而言也會帶來不良的壓力。」溫彬稱。
此次銀監會並未公布商業銀行不良貸款余額。此前官方數據是，截至2016年第三季度末，商業銀行不良貸款率1.7%，余額為14939億元。
以國內商業銀行不良率最高的農業銀行為例，根據2016年三季報披露的數據顯示，截至2016年9月30日，按照貸款質量五級分類，不良貸款率2.39%；縣域不良貸款率為3.04%，比上年末上升0.02個百分點。
交通銀行發布的研報認為，小微企業、產能過剩行業仍將是商業銀行信用風險主要因素，大型企業債務違約和房地產市場深入分化風險正在發展。
工商銀行公司金融業務部總經理崔勇透露，在工行整個融資盤子里，現在小微企業的融資余額達到20367億，比去年同期增長8.2%，增加余額達到1500億。「從這個數據來看，在整個工商銀行內部小微企業占我們整個公司融資的比例已經達到了將近三分之一。」
建行信貸部一位人士告訴記者，「我們行出現不良貸款主要集中在小微企業上，大中型客戶很少。」
不過，也有些大客戶令銀行頭痛。
僅以天津濱海新區為例。2016年第三季度，新增3000萬以上不良貸款大戶10戶，共9.48億元。其中，中太建設集團股份有限公司在平安銀行大港分行的一筆2.7億元借款，因其國外建設項目出現大額索賠，加之資金鏈緊張，已無法歸還銀行貸款。
2017不良率見頂？
2017年全國銀行業監督管理工作會議，用了六個「嚴」字來體現監管層對於風險的重視，「嚴控不良貸款風險，嚴盯流動性風險，嚴管交叉性金融風險，嚴防地方政府融資平台貸款風險，嚴治互聯網金融風險，嚴處非法集資風險。」
東方證券分析師唐子佩分析，根據2017年全國銀行業監督管理工作會議的部署，需要注意幾個要點，首先，2017年工作任務突出供給側結構性改革。其次，強調嚴控不良貸款風險，「預計銀監會將加大不良貸款監管力度，推進不良貸款加快處置，這有助於增強銀行賬面不良貸款率的真實性」。
中金公司研究部分析員黃潔表示，「看好2017年銀行不良周期反轉，甚至不良率的絕對水平也有可能見頂。即使經濟下滑，但只要不加速下滑，銀行不良形成率回落依然有宏觀上的支撐。」
黃潔認為，自下而上地分析，長三角是本輪不良周期的領先指標，領先全國約2年。長三角不良形成率2013年上半年見頂，而全國是2015年上半年。而長三角的不良率絕對水平已於2015年下半年見頂，以2年時滯推算，2017年下半年全國不良率或見頂。
不過，對於不良率的預判有不同看法。
「2017年要確保『三去一降一補』取得實質性進展，中小微企業風險可能進一步暴露。」前述某商業銀行研究院商業銀行研究中心負責人預計，2017年銀行貸款不良率可能繼續提高。
一位國有大行負責公司業務人士告訴記者，「在經濟換擋期，銀行業能夠維持這樣的不良水平是很不容易的。」但他坦言，在這樣的背景下，銀行業的不良貸款壓力還將持續數年。
傳統處置方式飽和
目前銀行主要通過清收和核銷的方式處置不良貸款。
清收和核銷，從財務角度看，要考慮利潤、撥備和資本。
作為逆周期調控手段，撥備面臨較大壓力。自2009年開始引入「動態撥備制度」以來，商業銀行前瞻性地在經濟上行和利潤較好時期多計提拔備，截至2012年末，商業銀行撥備覆蓋率為295.51%，達到歷史最高點。
受銀行盈利水平下降和核銷不良資產因素影響，今年以來商業銀行撥備覆蓋率持續下降，12月末為175.5%，個別銀行甚至一度低於150%的監管紅線。
作為當前銀行利用外部資源處置不良資產的主要途徑，資產管理公司（AMC）在上一輪國有銀行不良資產處置中發揮了關鍵的主導作用。目前中國已初步形成了「全國+省級+地市」的三級AMC體系，包括華融、信達、長城、東方等4家國有資產管理公司、28家省級資產管理公司和4家地市級資產管理公司。
不過，溫彬認為，AMC處置不良資產的容量不能滿足市場需要。按照監管規定，AMC資本充足率不得低於12.5%，也就是說AMC的杠桿率在8倍左右，照此測算，AMC大概還有1萬多億元的不良資產處置空間，處置能力相對有限。
中國工商銀行信貸與投資管理部總經理魏學坤告訴記者，「目前工商銀行董事會已經通過了設立資管公司的方案，正在和監管部門保持密切的溝通，按照監管要求推進報批工作。」
③ 信貸不良率
從2017年開始，如前我一直在整理上市國有銀行和股份制銀行近十年的財務數據，陸續發表了一些橫向和縱向的對比文章。在這個過程中，我也學到了很多知識，加深了對銀行的了解。最近一個月，因為被困在家裡，我又對銀行的財務報告做了一次深入的探索，有了很多新的發現，其中一些其實也解答了我自己的一些疑惑。這一系列的文章，大約9-10篇，將這些新的發現與前面提到的但經常被忽略的內容整合在一起。由於我的能力有限，我將不可避免地犯錯誤。請批評指正。但是，希望讀者在發表意見之前，能夠仔細閱讀。我很感激！
初步計劃的文章如下：
(一)與不良貸款有關的問題1
(2)與不良貸款有關的問題
(3)壞賬投資。
(4)與凈息差相關的問題1
(5)與凈息差相關的問題2
(6)與凈息差相關的問題3
(七)與非利息收入有關的問題1
(8)與非利息收入有關的問題2
(9)與成本相關的一些問題。
我希望知識可以一直學下去，不斷更新，活到老學到老，讓自己每天都更接近真理(因為真理只能無限接近)。
2015 -2016年供給側改革後，上市銀行不良貸款密集爆發。此後，大家一直試圖通過銀行的不良率或銀行財報中的不良率來預測銀行的不良貸款是否已經見頂，也就是尋找這一輪不良貸款的拐點。不幸的是，大多數可能的拐點最終都被證偽了。本文試圖探討這兩個指標失真的原因，以更有效地反映當前的不良貸款水平。那麼在下一篇文章中，我會根據本文的結論尋找一個可以判斷銀行不良貸款峰值的有效指標，即如何判斷不良貸款的拐點。
很多人會把貸款的不良率作為判斷不良貸款底部的重要依據。原因也很簡單。不良貸款比例開始下降，自然會在圖中形成拐點。難道不是見頂的信號嗎？最有代表性的就是下圖紅線畫的招行近十年不良率圖。
圖1-1招商銀行不良相關數據趨勢圖
我們可以從圖1-1的紅線中清晰的看到一條倒V型的折線，這說明2016年是不良率最高的一年，這也說明其不良貸款在今年已經見頂，也就是不良貸款已經清理完畢。所以在2017年年報、中報甚至一季報公布的時候，我們可以看到這個趨勢，從而預測未來的業績走勢，甚至股價的走勢。2017年之後，招行股價的走勢也恰好與這個數據完美吻合，如下圖所示。
圖1-1-1招商銀行股價月k線圖
註：因為我的不良貸款走勢圖是倒序排列的，不良貸款與股價負相關，所以走勢圖中高點左側的部分(2016年之前的部分，紅色折價)理論上應該與股價k線圖的走勢一致。
計算公式：不良貸款率=不良貸款余額貸款總額。
可惜這只是非常理想的情況，其他銀行並沒有體現。
接下來我們來看看興業銀行和中信銀行的情況。
圖1-2興業銀行不良相關數據趨勢圖
圖1-3中信銀行不良相關渣陵清數據趨勢圖
不良率失真的一個重要原因是，不良率代表了相應時點財務報告中汪禪不良貸款余額的比例。比如2017年年報中的不良率，指的是2017年12月31日年末的不良貸款余額佔比，只是最後一天的快照，實際上並不能代表2017年全年的真實情況。想知道全年真實的不良情況，需要把當期核銷的不良加回來，看核銷的不良比例。
計算公式：不良貸款核銷比例=不良貸款核銷率=(不良貸款余額當期貸款核銷額)貸款總額。
註：本文所有貸款核銷額均指貸款的凈核銷額，即當期貸款減值損失-(貸款撥備期末余額-貸款撥備期初余額)
所以回到圖1-2和圖1-3，看看興業和中信的不良貸款核銷率，也就是兩幅圖中的藍線，其走勢偏離紅線。興業銀行的藍線雖然整體低於2016年的高點，但2018年再次轉為向上，2019年依然高於2017年，這意味著興業銀行2018年的真實不良情況甚至高於2017年。中信2019年的實際不良水平也高於2018年。
與興業銀行真實不良水平(圖1-2中藍線)相對應的是下圖股價的k線圖。興業銀行股價從2017年到2020年在12元-18元的大盒子里波動，被稱為「永遠的18」。直到2020年底才突破這個大盒子，這大概和它真正的爛水平有關。但2019年興業股價突破了2017年大盤藍籌的高點，可能是因為興業2019年的真實不良水平(圖1-2藍線)比2018年有所改善，也明顯好於2016年。(圖1-2和圖2中藍線的高點
016年左側的部分，和股價的K線圖走勢接近）
圖1-2-1興業銀行股價月K線圖
再看中信銀行下圖中的K線圖，在2017年藍籌行情的高點後，一直震盪下跌，在2019年的行情中也毫無表現，越走越低，這恐怕就是其真實不良水平（圖1-3中藍線）的的映射吧。（圖1-3中藍線2016年左側的部分，和股價的K線圖走勢接近）
圖1-3-1中信銀行股價月K線圖
實際上，銀行的不良 核銷的佔比與貸款的不良生成率是高度相關的。
計算公式：不良生成率=(期末不良貸款余額-期初不良貸款余額 當期核銷不良金額)÷期末貸款總額
那麼，如果貸款的核銷率或者不良的生成率大幅下降了，是不是不良貸款見頂的明確信號呢？遺憾的是，答案也是否定的。
回到圖1-2，再看下興業銀行的不良生成率（黃線）和不良核銷率（綠線），在2017年較2016年大幅下降，但之後幾年都比2017年要高，直到2021年才又低於2017年。那麼，真的是其經營又出了問題導致不良生成也出現反彈嗎？還是有別的原因呢？
興業的趨勢可能不太明顯，我們再來考察下民生和浦發。
圖1-4民生銀行不良趨勢圖
圖1-5浦發銀行不良趨勢圖
民生和浦發的股價K線圖我就不貼了，大家看圖1-4和圖1-5中的藍線走勢（2016年左側部分）應該也能猜到其股價的走勢情況了吧，二者大體上是匹配的（民生的月K線是單邊下跌而浦發是橫盤震盪）。
圖1-4和圖1-5中的黃線和綠線是兩家銀行的不良生成率和核銷率，和興業類似，2017年的民生銀行和2018年的浦發銀行，不良生成率和核銷率都出現的了大幅的降低，看上去拐點出現了，不良要見頂了，如果不看後邊的數據，我們真有可能會以此為依據猜測其之後的經營會大幅改善，並推測業績和股價也會隨之走高。但不幸的是，之後一年的數據又再次惡化，所以很顯然生成率這個指標不能直接預判不良的拐點。
其實，貸款的核銷率和不良生成率的降低，有兩種可能的原因，一種當然就是不良已經出清，也就不需要核銷那麼多不良了，不良生成率自然也會下降。但是，還有另外一種可能，就是銀行由於某種原因無法將應該核銷的不良核銷掉，只能減少核銷，進而減少不良的確認，或者是給某些問題貸款展期（同時可以降低逾期率）。而無法足額核銷的原因，常見的情況通常就是營收增長乏力，無法計提足夠的不良貸款撥備。
所以說，銀行貸款的不良生成率與核銷率大幅下降除了不良拐點出現之外，還有可能是營收出了問題，導致被動減少貸款損失准備的計提，進而暫緩了不良貸款的核銷處置。
註：關於銀行在收入中增加計提和減少計提的矛盾與悖論，我曾經單獨發文《一張圖看懂如何選擇銀行股——銀行隱藏不良的邏輯》論述過，這里不再重復。
總結一下，不良率的快照特性導致了其不能准確地反映出銀行當期不良貸款的真實情況，而營收出現問題也會導致銀行暫緩處置不良進而導致貸款不良生成率出現暫時的失真。
那麼，是不是說我們就無法預測不良拐點了呢？其實還是有辦法的，我們利用不良生成率失真的可能原因就可以找到不良拐點的預測方法。具體將在下篇文章中介紹。
④ 平安銀行2017年不良貸款余額
平安銀行困枝2017年不良貸款余額？2017年平安銀行的不良貸款余額為289.97億元，環比減少2.01億元。值得注意的是，平安銀行90天以上逾期貸款的比例為猜尺鏈69.94%，環比上升2.96%，且2017年末關注貸款率為3.49%，高於同期業內平均水平。因此，穗孫雖然存量不良正在持續出清，資產質量各項指標也趨勢向好，但不良仍處於消化期。
⑤ 國家沒有大數據的時候不良貸款沒多少
是的，，，2020年年末銀行業不良貸款率1.92% 較年初下降0.06個百分點
01-25 12:15
近日，銀保監會公布了銀行業保險業2020年運行及改革發展情況。相關數據顯示，2020年，銀行業共處置不良資產3.02萬億元。截至2020年年末，不良貸款余額3.5萬億元，較年初增加2816億元；不良貸款率1.92%，較年初下降0.06個百分點；逾期90天以上貸款與不良貸款的比例為76%，較年初下降5.1個百分點。銀行保險機構流動性總體保持平穩，商業銀行流動性覆蓋率146.5%，保險公司經營活動現金流同比增長106.5%。
數據還顯示，銀行業保險業資產負債及業務穩步增長。2020年年末，銀行業金融機構總資產319.7萬億元，同比增長10.1%；總負債293.1萬億元，同比增長10.2%。保險公司總資產23.3萬億元，同比增長13.3%；原保險保費收入4.5萬億元，同比增長6.1%；保險資金運用余額21.7萬億元，同比增長17%。
與此同時，2020年，人民幣貸款增加19.6萬億元，同比多增2.8萬億元。民營企業、製造業貸款分別增加5.7萬億元、2.2萬億元。普惠型小微企業貸款、科學研究和技術服務業貸款、信息技術服務業貸款同比分別增長30.9%、20.1%、14.9%。銀行保險機構新增債券投資9.5萬億元。保險業提供保險金額8710萬億元，同比增長34.6%；賠付支出1.4萬億元，同比增長7.9%。
此外，2020年，通過發行優先股、永續債、二級資本債等工具補充了商業銀行資本1.34萬億元，銀行業新提取撥備1.9萬億元，同比多提取1139億元。2020年年末，撥備覆蓋率182.3%，貸款撥備率3.5%，均保持較高水平。初步統計，商業銀行實現凈利潤2萬億元，同比下降1.8%。2020年年末，商業銀行資本充足率14.7%。目前，保險公司綜合償付能力充足率242.5%，核心償付能力充足率230.5%。
在銀行業保險業改革開放方面，銀保監會持之以恆推進完善銀行保險機構公司治理，深化黨的領導和公司治理有機融合，嚴格規范股權管理，強化董監高等治理主體履職監督。印發中小銀行深化改革和補充資本工作方案，全面部署推進城商行、農信社改革化險工作。全面推進保險機制改革，發布車險綜合改革指導意見，研究推動發展養老保險第三支柱，加快意外險和農業保險改革。穩步擴大金融對外開放。推動更多對外開放措施落地，積極審核外資機構市場准入申請。自2018年以來，共批准外資銀行和保險公司來華設立近100家各類機構。
⑥ 數據查詢篇24：工行、建行、農行和中行之不良貸款匯總篇
本文是關於國有四大銀行的 利潤、收入、存貸款、不良貸款 方面數據查詢系列文章的最後一篇，前文已對四大銀行的利潤、收入、存貸款進行了統計分析，本文將對最後一項—「 不良貸款數據」— 進行統計和分析。
關於「不良貸款」，分類組成如下：
不良貸款可分為： 公司類不良貸款 、 個人類不良貸款 、 票據貼現不良貸款 和 海外和子公司不良貸款 。
這些不良貸款數據可以從 公司年報 中查詢到，年報的查詢方式在之前的文章有介紹到，這里不再進行贅述。
下面介紹從年報中查詢到的 不良貸款數據 進行統計分析。
1、先來看看國有四大銀行在2017年的「 不良貸款金額 」和「 不良貸款率 」。
2017年，工行、建行、農行和中行的「不良存款金額」分別是2860.75億元（佔比為 34.4% ）、1922.91億元（佔比為 23.1% ）、1940.32億元（佔比為 23.4% ）和1584.69億元（佔比為 19.1% ），共計 8,308.67 億元。
2017年，國有四大銀行中， 不良貸款率最高的是工行 ，其不良貸款率為 2.01% ； 不良貸款率最低的是中行 ，其不良貸款率為 1.45% 。
2、再來看看國有四大銀行在從2009年~2017年「 不良貸款金額 」和「 不良貸款率 」的變動情況。
從2009~2017年國有四大銀行的「不良貸款金額」數據來看：
在2009年，國有四大銀行的「不良貸款金額」相差不大，最高的農行為1,202億元，最低的建行為722億元。
從2009年~2017年， 增長最快的是工商銀行 ，從885億元增加到了2,861億元， 增加了2.23倍 ；
從2009年~2017年，除工行外的三大銀行不良貸款增長速度，建行從722億元增加到了1,923億元，增加了 1.66倍 ；農行從1,202億元增加到了1,940億元，增加了 0.61倍 ；中行從747億元增加到了1,585億元，增加了 1.12倍 。
從2009~2017年國有四大銀行的「不良貸款率」數據來看：
四大行的不良貸款率在2009年~2017年間都經歷了 先減少後增加 的過程；
其中， 工行和農行的變動最大 ，工行從2009年的1.54%，減少到2012年的0.85%，增加到最高點，即2015年的2.79%；農行從2009年的2.91%，減少到2013年的1.22%，再增加到2016年的2.37%。
建行和中行的變動最小 ，不良貸款率基本在 1%~1.5% 之間。
1、2017年不良貸款金額：共 8,308.67億元 ，其中，工行佔比為 34.4% ，建行佔比為 23.1% ，農行佔比為 23.4% ，中行佔比為 19.1% ；
2、2017年不良貸款率：不良貸款率最高的是 工行 ，為2.01%；不良貸款率最低的是 中行 ，為1.45%；
3、2009~2017年不良貸款金額： 增長最快的是工商銀行，增加了2.23倍 ，其次是建行，增加了1.66倍，再次是中行，增加了1.12倍，最慢的是農行，增加了0.61倍；
4、2009~2017年不良貸款率：變動都 先減少後增加 ，其中， 工行和農行 的變動最大， 建行和中行 的變動最小。
⑦ 銀行加快不良資產處置
2020年銀行業不良資產處置將超過3萬億，——。
不良資產處置有哪些新方式？
在本次不良資產網上推介會上，中國信達江蘇分公司推出740筆不良資產，本金179.91億元，主要分布在蘇南、蘇中、蘇北三個地區。抵押物涵蓋工業地產、酒店、商鋪、房屋等多種類型，吸引了300多家行業組織參與。事實上，從去年開始，多家金融資產管理公司開始了不良資產數字化處置的新模式。
今年的《政府工作報告》提出要完善金融風險處置工作機制，壓實各方責任，堅決守住不發生系統性風險的底線。2020年新冠肺炎疫情不僅給金融資產管理公司帶來了重要機遇，也使其面臨更加艱巨的化解金融和實物風險的責任。
「線上線下」或舉融合處置
「疫情也對特殊資產行業的傳統運營模式提出了新的挑戰。線下的信息發布、招商引資、重組處置等都受到了一定程度的限制，而通過互聯網、雲撮合交易等方式進行信息發布已經成為一種趨勢。」中心總經理周介紹，專項資產制度正式運行以來，沒有出現爭議，同時多項債權資產實現溢價交易，最高溢價率接近90%。
開放批量轉移
需要注意的是，當前疫情的影響尚未完全消退，實體經濟向金融領域傳導的滯後效應逐漸顯現。業內普遍預計，今年上半年不良資產壓力將繼續小幅上升，但仍在可控范圍內。「總的來說，與過去幾年相比，目前的不良資產結構有些不同。」曾剛表示，疫情造成的不良資產多存在於抗風險能力較弱的中小企業。從分類機構來看，中小銀行不良率上升明顯快於大型銀行。
在2021年初國新辦召開的2020年銀行業保險業改革發展新聞發布會上，公布了這樣一組數據：2020年銀行業處置不良資產總額達到3.02萬億元。不良貸款余額3.5萬億元，比年初增加2816億元；不良率1.92%，較年初下降0.06個百分點；逾期90天以上貸款占不良貸款的比例為76%，較年初下降5.1個百分點。「通過各種形式如催收、核銷、轉讓等。處置了這么多不良資產，力度空前，金額歷年來最高。」銀監會相關負責人這樣表示。
「在疫情沖擊下，我國商業銀行不良資產壓力明顯加大。未來貨幣政策直接向實體經濟工具傾斜等政策將逐步退出，商業銀行不良貸款將面臨大幅反彈壓力，需要充足的彈葯抵禦風險，前瞻性地化解不良資產。完善不良資產轉讓，有利於加快不良資產處置步伐，有利於銀行優化信貸結構，提高服務實體經濟的能力。中國銀行業研究所高級研究員李說。
2021年1月12日，銀監會辦公廳發布《關於開展不良貸款轉讓試點工作的通知》，為不良資產批量轉讓掃清道路。「商業銀行應該以此為契機，加快不良資產的處置。」在李看來，商業銀行不僅要及早發現和識別風險，而且要邁出風險管理的第一步。同時，要收集處置，把態喚握好「搶」字，盡快開展解決工作。「資產清收處置時間越長，清收處置效果越差。」李培育說。
應對債券違約的創新思維
2021年1月
債券違約處置涉及的案例還有很多。2020年，在環保政策的影響下，寧夏某制葯公司作為全國領先的獸用原料葯企業，主體信用等級下降。由於實施停產管理和技術改造，現金流面臨壓力。下半年，隨著國內債券市場信用環境的變化，企業在上交所公開發行的債券將於年底到期，債權持有人已明確到期不再續債，企業面臨5億元債券兌付壓力。
法律分析：不良資產是一個泛概念，它是針對會計科目里的壞賬科目來講的，主要但不限於包括銀行的不良資產，政府的不良資產，證券、保險、資金的不良資產，企業的不良資產。金融企業是不良資產的源頭。銀行的不良資產嚴格意義來講也稱為不良債權，其中最主要的是不良貸款，是指借款人不能按期、按量歸還本息的貸款。
法律依據：《中華人民共和國民法典》
第五百二十二條 當事人約定由債務人向第三人履行債務,債務人未向第三帆團凱人履行債務或者履行債務不符合約定的,應當向債權人承擔違約責任。
法律規定或者當事人約定第三人可以直接請求債務人向其履行債務,第三人未在合理期限內明確拒絕,債務人未向第三人履行債務或者履行債務不符合約定的,第三人可以請求債務人承擔違約責任;債務人對債權人的抗辯,可以向第三人主張。
第五百二十三條 當事人約定由第三人向債權人履行債務,第三人不履行債務或者履行債務不符合約定的,債務人應當向債權人承擔違約責任。
第五百二十四條 債務人不履行債務,第三人對履行該債務具有合法利益的,第三人有權向債權人代為履行;但是,根據債務性質、按照當事人約定或者依照法律規定只能由債務人履行的除外。
債權人接受第三人履行後,其對債務人的債權轉讓給第三人,但是債務人和第三人另有約定的除外。
⑧ 二季末銀行不良貸款余額增至2.95萬億，這個數據能看出什麼
這個數據非常明顯的可以看出目前金融機構的一些壞賬率非常的高，尤其是在網貸和信用卡這一方面的回收率非常的低。
⑨ 管窺銀行半年報：誰的不良貸款率最高到哪裡存款最有保障
8月底，各大銀行半年報出爐。今年上半年，五大國有銀行和兩大股份制銀行中， 工商銀行 的扣非歸母凈利潤最高， 浦發銀行 的不良貸款率最高， 招商銀行 的不良貸款率最低、撥備覆蓋率最高、抗信用風險能力較好， 建設銀行 的資本充足率最高。而銀保監會數據顯示，我國所有 商業銀行的不良貸款率達1.94%，是近兩年新高 。銀保監會主席郭樹清提出，要求銀行採取多種方法補足資本，備足抵禦風險「彈葯」。
浦發不良貸款率最高，招行最低
綜合國內7家銀行半年報， 利潤比去年同期平均下滑近10個百分點 ，招商銀行下滑比率最小。 工商銀行的扣非歸母凈利潤最高 ，為148,164百萬元，也就是1481億元。
俗稱壞賬的不良貸款率，是指借款人的償還能力存在問題的貸款，反映商業銀行的信貸資產質量。壞賬越少，銀行資產質量越好。7家銀行平均不良貸款率為1.54%。 不良貸款率中，浦發銀行最高，為1.92%；招商銀行最低，為1.14%。
銀行為了未來可能發生的不良貸款，會撥備資金。假設銀行貸款出去1000元，貸款撥備率為3%，撥備覆蓋率為100%，准備金為30元，當撥備覆蓋率為150%，准備金為45元。貸款撥備率和撥備覆蓋率越高，意味著應對風險的資金更多，銀行對抗信用風險的能力更強。7家銀行平均貸款撥備率為3.39%，平均撥備覆蓋率為232.19%。 貸款撥備率和撥備覆蓋率最高的是招商銀行， 分別為5.03%和440.81%，抗信用風險能力較好 。
資本充足率是銀行資本對風險加權資產的比率，反映銀行抗風險能力，一定范圍內，資本充足率越高，存款人利益越有保障。7家銀行平均資本充足率為15.22%，比上年末輕微下滑。 資本充足率中，建設銀行最高，為16.62%；浦發銀行最低，為12.63%。
圖：我國金融機構總資產、總負債 源：銀保監會統計數據
商業銀行利潤同比下降 9.4%
截至二季度末，我國銀行金融機構總資產309.4萬億元，同比增長9.7%。總負債283.9萬億元，同比增長9.5%。負債增長小於資產增長，風險整體可控。 我國 商業銀行累計實現凈利潤1萬億元，同比下降9.4%，增速較去年同期下降15.86個百分點 。
銀保監會新聞發言人表示，銀行業凈利潤下降主要有兩方面原因，一是持續向實體經濟讓利，前7個月已向實體經濟讓利8700多億元；二是不良處置和撥備計提力度加大，上半年銀行業金融機構累計處置不良貸款1.1萬億元，同比多處置1689億元。
圖：我國商業銀行不良貸款余額、不良貸款率 源：銀保監會統計數據
商業銀行不良貸款率新高
截止二季度末，我國商業銀行不良貸款達2.73萬億元， 不良貸款率達1.94% ，是近兩年新高。中國銀保監會主席郭樹清表示：「 預計今年全年銀行業將處置不良貸款3.4萬億元 ，比去年的2.3萬億元加大了力度，明年的處置力度會更大，因為很多貸款延期了，一些問題明年才會暴露出來。」
銀保監會新聞發言人表示，目前的不良率水平，已接近原來設定的容忍限度。但是，考慮新冠疫情是世紀性災難，經濟完全恢復正常，仍需金融做出更大貢獻。近期的金融風險成本上升，既是正常的也是必要的。 信用風險總體上完全可控 。
郭樹清表示，突如其來的疫情影響之下，原本經營很好的企業銷售中斷、訂單壓縮，不良貸款的反彈是必然的。
郭樹清提出應對 不良貸款的對策 。 一是做實資產質量分類 ，督促銀行運用預期信用損失法評估貸款風險，真實反映企業經營變化。 二是備足抵禦風險「彈葯」 ，要求銀行採取多種方法補足資本，提前加大撥備提取，提高未來風險抵禦能力。 三是加大不良貸款處置力度 ，在充分揭示風險的前提下，研究分階段下調撥備覆蓋率的監管要求，釋放資源全部用於處置不良貸款。 四是嚴控增量風險 ，督促銀行加強內部控制和風險管理，做好貸款「三查」，減少貸款損失。
「財政、金融、就業、產業各方面的政策要結合起來進行幫扶，多種手段把企業扶持起來，這樣我們的經濟大循環就會更正常、更容易一些。」郭樹清說。
銀保監會將堅定不移地履行開放承諾，在確保金融安全的前提下，繼續穩步提升銀行業保險業對外開放水平，不斷改進完善監管方式方法，增強開放條件下金融管理能力和風險防控能力。
資料：各銀行2020年半年度報告、中國銀保監會統計數據、人民日報、中國新聞網等
作者：南都全媒體 助理研究員何芸瑩 研究員管玉慧
⑩ 中國的銀行有多少錢沒有收回
您好，根據中國人民銀行最新發布的數據，截至2020年喚激底，中國的銀行未收回貸款總額約為14.2萬億元，其中，企業貸款約為9.3萬億元，個人貸款約為4.9萬億元。銀行未收回貸款的原因有很多，其中最主要的原因是貸款人的還款能力不足，違約率和洞襪較高顫衫，貸款人無力償還貸款。此外，由於經濟形勢變化，企業經營不善，貸款人無力償還貸款，也是導致銀行未收回貸款的一個重要原因。