貸款調查前准備工作要點

㈠ 貸前調查

一、什麼是貸前調查

貸前調查指的是在發放貸款前，銀行對貸款申請人的基本情況調查，並對是否符合貸款條件和可發放額做出一個初步的判斷，調查的重點包括申請人的資信情況、經營情況、申請貸款的具體用途的合規性和合法性、貸款擔保情況等。

二、貸前調查的基本原則

多數銀行貸前調查需要遵循「雙人調查、實地查看和真實反映、抓住重點」的原則，雙人調查原則又被稱為AB角原則，是指每筆信貸資產業務至少由兩名信貸人員參與調查，而且他們的調查報告中還需要簽署明確的意見；

實地查看指的是調查人員進行現場調查，授信人員必須通過座談、查賬等方式對貸款申請人、保證人以及抵押物進行一個實地調查，核實申請人以及擔保人所提供的資料和財務報表的真實性，現場查看申請人、保證人的經營管理情況、資產分布狀況，抵押物的現狀；在調查的過程中，必須深入客戶生產經營場所進行現場調查核實，對客戶的財務必須進行賬賬、賬實、賬表核對，對客戶所提供的資料，深入核實相關信息，現場查看申請人保證人的經營管理情況，資產分布狀況和抵押品現狀。

真實反映原則是指信貸人員必須實事求是、真實反映貸前調查所了解的情況、不迴避風險點。

三、貸前調查需要收集的資料

1、貸款申請書

2、申請人、擔保人經過年檢的營業執照等

3、申請人以及擔保人的公司章程

4、人行徵信中征碼以及相關的徵信業務授權書

5、申請人、擔保人近三個月的年度財務報表

6、環保許可以及特殊經營許可等

7、抵押物權屬證明

8、第三方評估機構出具的抵押物評估報告

9、申請人、貸款人近期及近期月份的財務報表

10、查看申請人基本信息資料的真實性，詳細了解債務人所涉及的行業、市場、產品經營模式等

11、查看申請人的納稅憑證、水電費繳納單據、以及收貨單據和倉庫出入庫憑證等

12、通過全國公示系統、法院被執行人信息、裁判文書網等網路系統，查看申請人信息是否與信貸資料、經營資料相同

13、查看申請人的家庭資產信息

14、銀行認為的需要提供的其他文件以及證明

四、如何做好貸前調查

1、堅持四個步驟

所謂四個步驟，就是聽、查、核實、分析。

（1）聽就是聽貸款人的自我稱述的基本情況，以及從側面對貸款人進行了解，比如通過貸款人周邊的人或者貸款人的上下遊客戶等對貸款人進行一個初步的了解；

（2）查就是對真實性進行調查，可以通過看客戶的營業執照、稅務登記證、貸款卡等原件對借款人進行一個合理判斷；

（3）核實就是對企業的經營狀況、抵押物和保證人進行核實，看是否與貸款人所陳述的一致，如果不一致，就要貸款熱給出一個合理的解釋。

（4）分析就是在了解到貸款人的大量信息之後，還需要對借款人的相關信息進行一個分析加工整理，然後對客戶的貸款風險與經營效益進行評價，對前期調查進行一個系統分析的過程。

2、對企業進行一個有針對性的判斷

（1）預防道德風險。我國大部分中小企業是掌握在實際負責人的手中的，實際負責人的品行直接影響到貸款償還的可能性，而且銀行的很多不良貸款同借款人的惡意逃債是分不開的，因此對實際借款人的人品調查是貸前調查很重要的一步。

（2）企業的「三看」原則。所謂「三看」原則就是通過調查企業的經營狀況，第二就是看企業的現金流量還有最後一個就是看企業的擔保代償能力。

第一，看企業的經營管理。就是通過調查和分析的方法查看實物報表，第一通過實地調查企業的經營環境，調查其賬物是否相符，第二就是通過查閱企業的各種會計賬簿，通過其中記載的各種數據，計算出相應的經營指標，從而分析和了解企業的經營狀況。

第二，看企業的現金流量。通過查企業在一段時期在銀行開立的存款結算賬戶，進一步了解借款企業在一段時間內的存款、貸款等資金回籠狀況，充分了解企業的現金流向以及數量。

第三，看擔保代償能力。銀行需要重點關注之一的就是保證擔保實踐中存在的問題，在調查中注意審查保證人的主體資格，被擔保企業的資信狀況以及能力，二是抵押擔保，重點調查抵押物的合法性。

五、風險分析

首先，要分析行業風險，了解國家對申請人所處行業的相關產業政策以及該行業的准入壁壘等進行分析，對申請人公司的經營性質以及經營規模進行一個調查與分析，比較申請人在行業所處的地位以及他的同業競爭力，分析申請人戰略的合理性，預測其發展前景。

其次，要分析公司的經營風險。通過調查申請人的生產以及銷售規模，企業所處的發展階段，以及企業的經營狀況，公司的未來發展趨勢，公司的經營策略、產品的需求彈性、原材料的動力供應，購銷的配給進行分析。

六、關注企業的素質狀況

首先，商業銀行小企業個貸化，小企業業務投行化服務的主要對象還是那些更好的企業以及優質有上市前景的企業。在企業素質方面，商業銀行應當重點關注企業的技術素質，包括企業的生產工藝的技術水平、產品技術標准，關注企業的技術開發、技術替代、技術儲備，研發能力，研發人員，研發成果等情況，還要關注商業銀行的自主知識產權企業獲得的榮譽稱號，主要品牌以及知名度，品牌效應。

在管理素質方面，應當關注法人治理結構、部門設置情況、以及關注高管人員，員工管理、銷售人員、生產以及質量方面的管理等，決定企業命運的就是管理，優質企業致勝的關鍵因素一定是管理模式的創新很難一刀切，因此，在貸前一定要關注企業的管理情況。

七、審核貸款用途

貸款調查階段，對借款人申請的貸款用途，貸款調查人員一定要切實履職盡職盡責調查，一要履行充分告知義務，明確告知貸款人的資金用途，不得作他用；二要對借款人的申請材料進行審核，並進行必要的實地調查；三要高度關注與貸款用途直接相關的交易業務包括合同交易是否有效簽訂、合同要素是否完備等、房主虛假騙貸，除此之外，信貸經理還應當多注意借款人的貸款用途，定期做貸後回訪。

八、關注貸款企業的信用狀況

個人有個人的徵信，企業也有企業的徵信，通企業信用報告主要的用途就是就是經營性貸款，換句話說，就是以企業法人為主借人的經營性貸款，我們查詢企業信用報告，就是要查詢企業的應付賬款、賬簿以及明細，從中找出企業拖欠的原因，以及拖欠的時間，這些關繫到一家企業的誠信問題，我們都可以找上下游的供應商了解情況從而對企業的信用狀況進行一個很好的評估。

㈡ 貸前調查攻略

采訪過一些優秀的客戶經理，他們談貸前調查的方法都不一樣。比如，我請教我的大學同學，我說你認為貸前調查最重要的因素是什麼？他說貸前調查最重要是看借款人的人品。我們認為貸款調查主要調查什麼？主要是客戶的還款意願和還款能力。還款意願是第一位的。

如何識別還款意願？一是打聽借款人的朋友和身邊人，熟悉借款人的人。二是查詢徵信記錄，看借款人是否有不良徵信記錄。三是查詢法院執行文書公告；查詢法院判決公告，看借款人是否涉官司，有被法院執行的過往記錄等。四是自己與借款人聊天主觀判斷。五是了解借款人的業余愛好，是否有賭博、涉黃、涉毒等不良行為等。

如何識別還款能力？一是從周圍的人了解借款人的家底、收入情況。二是看借款人的不動產權證、股權證、存款證明、收入證明等能證明借款人收入和財產情況的證據。三是調查借款人是否有外欠款、高利貸或其他借款。四是調查借款人貸款用途的真實性，其從事某個行業的經驗、口碑等。一個從事餐飲十幾年的人開飯店總比沒有什麼經驗、沒有任何資源的人開飯店更靠譜。五是調查小微企業上下游供貨方、客戶的穩定性。如果某企業上下游供貨方、客戶是穩定的，那麼這個企業的現金流會更靠譜。六是看小企業的三表，稅單、水表、電表等。

如何提高還款意願和還款能力？一是追加有效擔保人。二是避免抵押物高評。三是注意追加當事人的孩子做擔保人，畢竟現在更多的在意孩子的徵信記錄。四是更加關注第一還款來源。五是避免過度授信。六是切實避免頂名借名貸款。

總之，對於農商銀行來說，我們的客戶主要是小微企業和居民，貸前調查是最重要的，必須高度重視，而借款人的人品又是最重要的因素。

、貸前調查的基本原則

多數銀行貸前調查需遵循「雙人調查、實地查看和真實反映」的原則。雙人調查原則是指每筆信貸資產業務至少由兩名授信業務人員參與調查，並在調查報告中簽署明確意見。實地查看原則是指授信業務人員必須通過座談、查賬等方式對貸款申請人、保證人及抵（質）押物進行實地調查，核實申請人及擔保人所提供資料和財務報表的真實性，現場查看申請人、保證人的經營管理情況、資產分布狀況，抵（質）押物的現狀。真實反映原則是指授信業務人員必須實事求是，真實反映貸前調查所了解的情況，不迴避風險點。

二、貸前調查時需收集的資料

貸前調查時需收集的資料包括但不限於以下資料：

1、貸款申請書；

2、申請人、擔保人經過年檢的營業執照等；

3、申請人及擔保人的公司章程；

4、人行徵信中征碼及相關的徵信業務授權書；

5、申請人、擔保人近三個年度財務報表及近期月份財務報表；

6、抵（質）押物權屬證明；

7、第三方評估機構出具的抵（質）押物評估報告；

8、與貸款用途有關的資料，包括購銷合同、合作協議等；

9、環保許可證及特殊經營許可證等；

10、銀行認為需要提供的其他文件及證明。

以上大部分資料需要查看原件並收集復印件。

三、貸前調查的主要內容

1申請人基本情況調查與分析

1、申請人基本概況的調查與分析

1、通過驗看申請人經過年檢的營業執照副本原件，確認申請人主體資格和經營范圍的合法性。必要時可到工商登記機關（或主管部門）進一步查實。

2、通過查驗公司章程等材料核實了解申請人的股東背景及股權結構，判斷企業的實際控制者。

3、了解企業的主導產品、經營類型、經營規模、所處行業及行業地位。

4、調查申請人的歷史沿革和近年來人事、經營戰略等方面的重大調整情況。

5、了解企業高管層有無重大違規違紀情況，分析企業管理層的經營作風是否穩健。

2、經營者管理水平和信用狀況調查與分析

1、通過調查企業董事長、總經理、財務負責人等關鍵管理人員的履歷、管理經驗、業績、個人品德和信用情況，分析申請人管理層整體素質。

2、通過實地走訪企業職能部門、行業協會，了解企業內部組織結構、內部控制制度的健全程度、重大決策程序等管理方面的情況。

3、必要時通過政府機關、企業的往來銀行、供應商、產品用戶、企業雇員等渠道調查企業在遵規守法、償還貸款、結清貨款、雇員滿意程度等方面的情況，判斷企業的信用水平。

2申請人經營狀況調查與分析

申請人經營情況的調查與分析應側重於申請人主導產品（包括主要經營、主要投資等）、市場營銷、經營風險和行業風險等四個方面。

1、主導產品的調查與分析

對於生產企業，應通過調查申請人的主導產品以及這些主導產品的技術先進性、生產設備領先性、原材料的易獲性和後續產品的研發能力，判斷主導產品的生命力與競爭性；對於流通企業，應通過調查申請人的主要經營范圍、品種等，判斷其經營特色與競爭優勢；對於投資類企業，應通過調查申請人的主要投資方向、投資結構及投資回報，分析其投資的合理性、風險性與收益性。

2、市場營銷的調查與分析

通過調查申請人的主要客戶、市場分布情況、品牌宣傳、銷售渠道、售後服務、產品定價等方面的市場營銷策略，判斷申請人的市場營銷能力、主導產品適銷程度和市場前景。

3、經營風險調查與分析

通過調查申請人的生產或銷售規模、企業所處的發展階段、產品多樣化程度及經營策略、產品的需求彈性、原材料和動力供應、購銷環節風險、投資決策與管理、成本控制、籌融資渠道及能力等，發現申請人在上述環節中是否存在的問題。

4、行業風險調查與分析

了解國家對申請人所處行業的相關產業政策以及該行業的准入壁壘等相關信息，比較申請人在行業中所處的地位以及同其主要競爭對手相比的優劣勢，分析申請人經營戰略的合理性，預測企業發展前景。

3財務調查與分析

1

核實並還原財務狀況的真實性。

（1）原則上要求企業提供經過會計師事務所審計的年報，核對審計報告原件，閱讀審計意見和審計報表附註。

（2）注意各期財務報表期初數與期末數是否對應，對於期初與期末不能銜接的，應進一步了解原因，以判斷財務報表的真實性。

（3）通過分析資產負債表、損益表、現金流量表有關科目之間的相互關系，如銷售收入與增值稅、銷項稅、借款與財務費用、長短期投資與投資收益等的對應關系，初步評判財務報表數據的可靠性。

（4）通過咨詢、查賬等手段盡量剔除流動性不強、難以成為還款來源的資產，如待攤費用、待處理損失、無形資產、形成呆滯的投資、1年以上的應收帳款、其他應收款及長期積壓的存貨等，還原申請人真實的資產流動性。

（5）根據實地調查和對財務報表進行分析的結果，對申請人提供的財務報表進行必要調整，使其盡可能反映申請人真實的生產經營情況。

（6）將財務分析的結論同實際調查的有關定性情況進行比較，財務分析結論不能解釋定性分析調查結論的，要進一步分析原因。

2

申請人綜合財務情況分析。

一是經濟實力分析：通過比較申請人在行業中凈資產額、資產總額、固定資產總額、銷售額、凈利潤等狀況分析其經濟實力和抗風險能力。

二是經營能力分析：通過測算和比較銷售利潤率、凈利潤率等指標對申請人的盈利水平、盈利穩定性和持久性作出分析和判斷。通過測算和比較應收賬款回收期、存貨周轉率、應收及存貨增長是否超過銷售收入的增長等因素，對企業經營能力進行判斷。

三是負債結構分析：通過測算與比較資產負債率、長短期負債結構、銀行負債明細，分析並判斷公司負債總量、結構是否合理、償債能力是否充足。

四是變現能力分析：通過測算與比較流動資產的質量、流動比和速動比、銀行借款等剛性負債占流動負債的比重，分析並判斷企業償債壓力以及短期償債能力。

五是現金流量分析：通過計算過去、預測未來的經營活動、投資活動、籌資活動現金流入、現金流出和凈流量的情況，判斷申請人的還款資金來源及其穩定性，確定其是否具備還款能力。

根據上述對經濟實力、經營能力、資產負債結構和現金流量的分析和風險度測算，綜合評價申請人是否具備再舉債能力和到期償還貸款能力。

4擔保條件的調查與分析

1、擔保調查與分析的重點是擔保人的資格、財務實力、抵（質）押物的變現能力、擔保人的擔保意願、擔保人履約的經濟動機及與申請人之間的關系等。

2、擔保人的主體資格調查與申請人的資格調查方式和要求基本相同，除此以外，還需符合《擔保法》及其司法解釋中有關擔保人資格禁止性條款的規定。

3、保證人財務實力的調查分析方法參照前述對申請人的調查評估方法進行，除分析保證人財務狀況、現金流量外，還須掌握保證人目前對外擔保的金額、是否涉及不良擔保等。

4、抵（質）押物的調查與分析包括抵（質）押物的權屬是否清晰、抵（質）押行為的合法合規性、抵（質）押物價值的合理性及抵（質）押物價值的變現能力。在擔保條件的調查中需特別關注擔保人擔保意願的調查與分析：重點應調查擔保人履行擔保義務的歷史記錄，是否了解貸款的真實用途、擔保人履約的經濟動機以及與申請人之間的關系等。如果擔保人是申請人的關聯公司，或者擔保人與申請人之間存在較多經濟利益關系，需防止通過互保、循環擔保方式削弱擔保的有效性。

5貸款用途和還款來源調查與分析

通過實地調查和分析企業財務狀況和現金流量，分析申請人直接的、真實的借款用途，判斷該用途是否合法合規，是臨時性周轉還是鋪底性資金，是用於生產經營還是用於償債納稅。對於貿易融資、承兌、貼現、保函等直接與交易背景相關的業務，還應詳細調查該業務的背景是否真實合法等。

6還款來源調查

對申請人還款能力和未來現金流量進行預測，調查落實還款來源的可靠性。如果還款來源依賴於與貸款用途有關的某筆特定交易，應重點調查該筆交易順利完成的可能性；如果還款來源屬於某項非經營性的現金收入，應重點調查該筆現金收入來源是否可靠。

7後續銀企合作潛力調查與分析

了解和預判貸款申請人和銀行建立信貸關系後的業務合作，包括不限於日常國內國際業務結算、理財投資、綜合效益以及後續可能給銀行帶來的業務機會

㈢ 提出一般性流動資金貸款貸前調查的重點內容。

①借款用途及還款來源審查借款用途是否正常合理。要認真調查流動資金的借款用途是否與借款人生產經營范圍一致，是否真正用於生產、經營、儲備或周轉等環節，是否具有與借款用途或還款來源有直接關系的購銷信棗（施工）協議、合同或訂單，合同或協議是否真實有效，還款來源是否可靠並足以清償貸款本息等。
②財務報告認真審查借款人提交的財務報告（主要包括槐桐資產負債表、損益表、現金流量表及相關說明材料等）。通過對各期財務報告的比較，預測借款人財務狀況的變化趨勢。審查財務報表的各種勾稽對應關系是否合理；附註中是否解釋說明了特別的事項；借款人的資產負債比例是否合理；資金周轉是否正常；財務滑明拆狀況是否良好；財務管理是否規范；借款人是否具備舉債經營及還本付息能力；借款人流動資金是否充足等。
③借款人的貿易或交易背景主要審查反映借款人貿易或交易真實性的合同（協議）、訂單或意向書是否真實、有效；是否有真實的貿易或交易背景；是否屬於借款人正常經營范圍。

㈣ 從五個角度做好貸前審查

貸前調查指的是貸款發放前銀行對貸款申請人基本情況的調查，並對其是否符合貸款條件和可發放額度做出初步的判斷，調查的重點主要包括貸款人申請的資信狀況、經營情況、申請貸款用途的合規性和合法性，貸款擔保情況等等，貸前調查是貸款的重要依據，借款人的借款背景是什麼，償債能力怎麼樣，到底能不能貸，貸前調查做的越好，貸款決策也就越靠譜，否則就很有可能導致壞賬風險的發生。

一、從審批的角度看

很多小微企業在申請授信的過程中往往為了提升自己的形象會有些誇大自己真實的經營狀態，有些缺乏經驗的客戶經理往被企業老闆忽悠，認為這個企業真的不錯，然後盡調報告上通篇都是這個企業怎麼怎麼好，利潤怎麼怎麼高。

審批員在審批盡調報告的時候最看重的不是他字面上究竟有多好，而是他為什麼好，這家企業生產的產品是什麼，企業的經營模式是什麼，他的利潤來源在哪，有什麼途徑可以進行交叉驗證。

真正的調查依據是企業是否擁有還款能力以及還款意願，也就是企業最終是否能還你借出去的錢，是盡調報告中的要點。

舉例，對於製造業應當了解他的生產車間、倉庫、原材料成本，生長線、生產工藝，是否有自己的廠房設備，廠房設備是否自有，工人的數量以及用工成本，確認企業的生產流程和庫存狀況，有流水線的，看看流水機器開了幾條，如果企業存在生產線閑置的情況，一定要調查清楚具體原因，是不是企態渣叢業接不到訂單導致訂單不充足，是不是企業錯估市場需求，或者是盲目擴大生產導致生產過剩，找到該企業的排版時間，作為經營生產的交叉驗證。

二、貸款用途的三個方面看

借款原因指的是借款人為什麼會出現資金短缺需要借款，而借款用途指的是借款的具體去向，他反映借款用於哪一方面的需要，貸款用途和貸款需求密切相關，而貸款需求與貸款目的緊密相連，貸款目的最終會反映到貸款用途上面去。

第一，根據實地調查預先估計借款項目和資金缺口的情況，分析資金缺口產生的原因，是因為擴大銷售還是應收賬款的增加，預付賬款的增加，符不符合行業經營規律，有無違反法律等等。

第二，對借款人提交的資料進行認真審核，對申請用途的真實性合理性進行一個判斷，必要時可以去現場調查進行核實，確保資金流向安全地帶，同時高度關注與貸款用途相關的交易業務，防止通過虛假業務騙貸。

第三，在正式借款之前一定要明帆櫻確履行好告知義務，告訴借款人，這筆貸款只能用於企業的生產經營或則資金周轉等等，不能用做股票類的投機活動或者做其他無關的用途，為了徹底打消疑慮，將貸款資金直接支付給客戶的交易對象，而非企業賬戶。

三、從實地考察的角度看

實地考察是貸前調查一個重要的重要考察依據，你如果不到借款企業真實的經營場所中去，你就永遠不知道你的借款的對象是一家空殼公司還是一個真實的經營實體，如果只是一個掛牌的空殼梁談公司，就會導致銀行後面很有可能面臨著催收借款的時候根本就不知道去哪裡找借款人。

而且企業的辦公場所最好是在辦公樓或者擁有自身廠房，對於那些將辦公位置安置在居民樓或者住宅中辦公的公司，銀行可以推斷他們是否現階段並沒有足夠的財力租賃正式的辦公空間，或者很有可能就是皮包公司。

在對企業具體情況進行調查的過程中，可以考察企業是否正常生產經營，企業的機器設備是否在正常運轉（一些企業常常以檢修為名欺騙信貸員，因此，凡是停產的，無論何種原因，都要進行調查核實）。

企業的設備數量，機器設備是否得到了充分地利用，企業的生產運作方式是什麼，企業生產人員數量有多少，生產一線員工是否經過系統的培訓，員工的整體素質以及精氣神如何，廠子內部以及周邊環境怎麼樣，企業水電設備運轉如何（設備滿負荷，員工三班倒，說明個體經營正常）。

是否存在庫存積壓（存貨數量必須與報表數量相符），是否存在拖欠工資的情況，是否有完善的管理體系和規章制度，是否具備優良的企業文化，貸前調查一定要全方面了解，想到的就去了解，存疑的去了解，如果存在疑問的地方，一定要聽過賬務進一步核查。

在對客戶進行實地考察的時候可以去客戶的經營場所附近的小賣部或者便利店買點東西順便去詢問一下這個廠子的經營狀況。以聊天或者嘮嗑的方式跟小賣部老闆聊聊天，一定能得到很多意外驚喜。

                                                 

四、從行業角度看

需要具備豐富的行業知識，對於新入職的員工可以去網上了解一下一個具體行業的運作模式和贏利點。在進行貸前調查之時，要注意分析企業所在行業的當前走勢，行業特點，經營狀況，競爭程度，發展趨勢，行業壽命，是否屬於當地主流行業，該企業的盈利狀況以及經營中可能會面臨的風險，並衡量其化解風險的能力，從事能源、食品、葯品、有毒化學品、農葯、印刷等特殊行業的，需要提供有權機關頒發的特殊行業經營許可證。

五、從主體資格角度

盡調的過程中，還要對主體資格進行審查，比如借款人主體資格是否合法，借款人注冊資本認繳資本多少，注冊資本有沒有分期，會影響到企業運作嗎，借款人的營業執照資格證書是否有效，通過信用報告以及各種途徑了解借款人在人行的信用怎麼樣，對外擔保情況，負債狀況以及負債率等等都是要了解清楚的。

㈤ 貸款之前有什麼准備工作要做主要是這三點！

很多人貸款常常會出現失敗的情況，這是由於太多人沒有做好准備工作，急急忙忙就去申貸，導致頻繁被拒。今天我們就來介碧並雀紹一下相關的內容，大家可以參考一下。

1、考慮清楚
有些人只是盲目的缺錢，並沒有做好貸款功課，隨便看一些網貸平台就去借，往往很容易失敗。
如果不對自己的需求進行分析，例如自己需要多少錢，自己有什麼優勢(房子、車子、公積金、收入、投資理財等)，哪些平台適合自己，可能會陷入選擇困難症。
2、自查徵信
人行徵信中心規定，每年可以查詢1~2次徵信報告，主要是看近兩年的記錄。
1)查詢次數多不多，半年內不要超過10次，不要有頻繁查詢記錄。
2)逾期次數。千萬不要出現連三累六的情況，這屬於嚴重的違約記錄。
3)呆賬。有些時候，一些小欠款時間長了，可能會形成呆賬，而你自己渾然不知，這時候要及時還清，否則申貸很容易被拒。
4)負債率。名下信用卡不要太多蔽汪，注銷一些不常用的卡，結清一些小額貸款，降低負債率。
5)異常情況。如果發現徵信報告上有錯誤、異常，不屬於自己的行為，可以找銀行查清楚，再提交申訴意見，想辦法修改。
3、了解產品
基本上每個金融機構都有信貸產品，申請條件各不相同，有條件的話可以去網點咨詢工作人員，找到合適自己的一款貸款產品，最悔早好記錄下貸款名稱、期限、利息、條件、額度，多跑幾家銀行對比一下，選擇最適合自己的。

㈥ 如何做好貸前調查工作

怎麼做好貸前調查:
1、堅持四個步驟。
（1）第一要聽，聽貸款人自我陳述的基本情況，以及聽貸款人周邊人對貸款人的描述，還可以通過貸款人的上下遊客戶了解了解借款人是否及時支付供貨商款，這一步驟幫助客戶經理對客戶整體情況做出一個初步判斷；
（2）第二就要查，在第一步的基礎上，客戶經理要對真實性進行調查，可以通過看客戶的營業執照，稅務登記證、貸款卡等的原件，財務報表，資質證明材料，對借款主體以及資質做出一個合理判斷，
（3）第三就要核實，第三步是根據前兩步搜集的信息的基礎上對財務信息、企業的經營狀況、抵質押物和保證人進行核實，如有不一致的情況，要求借款人進行合理解釋。
（4）最後一步是分析，通過上述三個的調查，客戶經理在了解到貸款人的大量信息後，還需要對借款人的相關信息進行分析加工整理，然後對對客戶的貸款風險與經營效益進行評價，對前期調查進行一個系統的分析過程。
2、劃分貸款類型
信貸風險通常分類為純信用風險和抵押類貸款，貸款的不同類型決定了不同信貸員的側重點也要有所改變。例如抵押類型的貸款，無論是抵押消費還是抵押經營的貸款，一定要去實地核實抵押物的真實性，看一看所抵押的抵押品是否為拆遷房，抵押物所處的地段，地理位置，戶型質量，升值潛力，與書面資料是否相符等，還要看抵押物與借款金額的匹配程度，而對於信用類的要從客戶信用出發，從客戶的信用資產到客戶的人品都是要重點調查的對象。
3、隱性負債排摸
貸前檢查一個重要的內容就是對經營主體以及實控人進行負債排摸，以防隱性負債的可能性，因此經辦人要在訪談過程中，對實控人在負債方面進行有意識的引導，經辦人員可以事先想好套話「不經意」詢問籌資人的融資途徑，比如籌資人有沒有從第三方平台或者民間信貸借過款，這些都是隱性負債的隱患。還有就是留心會計憑證，看看有沒有對外借款的借條，固定支付款項的憑證，與借款人提供的銀行流水進行比對分析。
4、查看債務人的環保情況。
隨著國家政策環境保護的常態化整治，將會依照經濟走向，制定出更多的環保策略，因此，金融機構一定要減少或者避免涉入環保不達標的企業，更不要涉及一些高污染的企業，這種企業隨時可能因為違反國家環保規定而面臨被查封的危險，倘若借款給他們，需要承受很大的風險，並且也不利於順應可持續發展戰略。
5、向有經驗的老信貸員進行請教。
整個貸前調查的准備階段，如果信貸員覺得自己經驗有所欠缺或者自己把握不住調查的方法重點，可以向有經驗的老信貸員請教，學習他們的調查重點，根據他們所傳授的經驗以及親身經歷吸取教訓，管住自己不足遺漏的地方，避免自己被客戶反套路，增加信貸風險的可能性。
6、多元化經營排摸
通過貸前走訪了解客戶是否還有其他一些經營投資，比如有沒有投入到娛樂行業、涉房等限制類的產業中去，多元化的排摸可以看企業貸款卡中有沒有關聯的信息，老闆配偶的個人徵信中有沒有相關的企業單位信息。拿出查詢軟體查一下這些企業股權上有沒有關聯就能確定了

㈦ 貸款初審要點及電核技巧（干貨）！

信貸機構在 貸款 的審查和審批階段一般會安排審查崗進行初審後再上審貸會進行評審，在初審階段，審查崗除對借款人資料進行審查外，都會安排一個電核程序。本文將結合實踐中的經驗和體會，對初審要點及電核技巧進行簡單介紹，希望能對您的工作提供幫助。

一、貸款初審要點

信貸業務是流程性非常強的工作，信貸業務部門完成前期的貸款申請和受理、實地調查之後，就進入了貸款的審查和審批階段。在貸款審查和審批階段，信貸機構一般會設置專門的審查崗對借款人資料進行初審，初審完成後才會上審貸會進行審議。（此為一般流程設計，基於不同業務品種，不同公司可能會有一定差別）

就初審而言，以小貸公司為例，前期的貸款申請和受理、實地調查由業務部負責完成，按照業務流程，業務部完成貸前實地調查後，業務部負責人在信貸系統中將貸款提交給審查崗審查時需要將應將紙質文檔資料及影像資料同時移交給審查崗，由審查崗先對借款人資料及情況進行初審。審查崗應對借款人資料的合規性、真實性和完整性等進行審查，這是非常重要的一步，審查崗的工作人員必須認真對待。

審查崗審查的重點主要包括：

1、資料審核

審查申請人的有關資料是否齊全，內容是否完整，申請表、借款合同等填寫是否符合規范；

不同類型的產品需要客戶提供的資料是不一樣的，作為審查崗需要根據不同產品的要求，審查借款人的資料是否齊全和完整。對於申請表及借款合同等需要借款人填寫和簽字的文件，需要查看填寫是否符合公司要球，字跡是否清晰可辨，簽名是否有遺漏等。

2、准入條件審查

審查崗需要根據公司對不同產品的要求審查借款人是否符合公司的准入條件，其中需要關注的重點：確認借款人身份真實性、行業是否屬於限制性、禁止性行業，是否是本公司禁入的行業、貸款項目是否有政策性、合規性風險、年齡是否符合準入條件、行業是否是准入行業、是否有不良信用記錄、社會信譽、道德品行等方面是否良好、是否有明確的借款用途，用途是否合理合法、戶籍是否符合條件、產品要求的其他條件等。

例如，我們在做全款車抵押業務時，客戶准入條件如下：

附1：全款車抵押業務准入條件

1、年齡18周歲到60周歲的具有完全民事行為能力的自然人;

2、信用狀況良好，有固定職業或企業經營正常，有可預見的還款來源；

3、有明確的借款用途，借款用途合理、合法；

4、有本地戶口，外地戶口需要在業務開展城市長期居住和工作；

5、借款人是車輛的所有權人；

6、車輛牌照是本地牌照；

7、車輛在5年以內，車型可以是轎車或商務車；

8、登記證、行駛證、駕駛證、保險單、備用鑰匙等齊全；

9、購車3個月以上（購車3個月以內慎入）。

註：以上准入條件供參考，由於借貸機構的風險偏好、各地情況不同，從事 車貸 業務的借貸機構可根據自己的情況在上述基礎上進行調整。

附2：禁止進件（不予受理）的情形

1、年齡在18周歲（不含）以下，或在60周歲（不含）以上；

2、無具體貸款用途或貸款用途不符合公司貸款規定；

3、不能按照公司要求如實完整提供相應材料的；

4、提供虛假證明材料，如虛假的營業執照、租賃合同、購銷合同、產權證明、銀行賬戶流水、擔保人收入證明等；

5、有不良信用記錄的；

6、車輛屬於發生過重大事故車輛；

7、有犯罪記錄、勞改、勞教、刑滿釋放人員等；

8、車輛改裝、二手車修理及車貸行業從業人員；

9、其他情形。

註：以上情形供參考，由於借貸機構的風險偏好、各地情況不同，從事車貸業務的借貸機構可根據自己的情況在上述基礎上進行調整。

（三）審查調查報告是否按要求填寫完整，關鍵財務指標計算是否准確，對獲得數據的方式是否進行了說明，是否進行了交叉驗證，前後內容是否符合邏輯，客戶信用評級表中的評級是否合理，調查報告中的授信建議方案是否合理，貸款金額、期限、利率、擔保方式、還款方式等是否適合客戶實際情況，信用評級表和調查報告是否簽字確認；

（四）審查申請人的主要收入來源的可靠性和穩定性，主要經營風險以及擔保人的擔保能力等；

（五）審查信貸員是否按規定履行了實地調查職責，管戶信貸員與申請人是否為關系人，授信調查意見是否客觀、詳實，是否按照公司業務流程操作。

如果發現其中有不符合條件的地方應該退回給信貸員，由信貸員根據審查意見，進行相應的材料補充或作拒貸處理。

二、關於電核

審查崗在對借款人資料進行初審時，對每筆貸款都應通過電話方式就貸款申請和調查基本信息與借款人、借款人家屬、保證人等進行核實，這個核實過程在業內一般稱呼為電核。除電核外，為防範員工道德風險，審查崗除電核外，還需對一定比例的業務進行進行現場審查，公司應制定抽查業務的選取規則，基本原則是不能由信貸員推薦，可採取隨機抽取及決策人指定相結合的方式來確定，但需要確保在一定期限內審查范圍能覆蓋所有信貸員。在現場審查過程中，應重點解決疑問所在，關注經營項目的真實性、貸款用途的合理性及真實性，以及經營數據的准確性。

1、電核之前先網核

審查崗在電核之前，應當在對業務部門轉交過來的材料進行審查的基礎上，先進行網核，主要方式包括根據客戶的姓名、公司、手機號碼及關聯信息組成關鍵字進行網路、GOOGLE進行搜索，比如姓名+判決，姓名+逾期，姓名+黑名單，姓名+借貸，姓名+公司名稱，姓名+糾紛，公司及關聯公司名稱，姓名+地域+逾期，姓名+地域+黑名單 ，姓名+地域+借貸，姓名+職務簡稱，手機號碼等；查詢借款人的企業網站、個人網站、企業博客、個人博客、企業微博、個人微博（如果有）、查詢國家工商總局「全國企業信用信息公示系統」，各省、市級工商局網站、信用網全國組織機構代碼管理中心，最高人民法院「全國法院被執行人信息查詢系統」，最高人民法院「全國法院 失信 被執行人名單信息查詢系統」，全國公民身份證號碼查詢服務中心，最高人民法院「中國裁判文書網」【限於裁判文書】。

2、電核要點及注意事項

1.電核對象及話術

◆ 電核借款人

借款人相關資料中的信息及初審中發現的問題都可以詢問，比如借款人姓名、家庭成員情況（配偶、父母、子女名字及情況）、是否認識聯系人、借款用途、收入情況、家庭住址、資產情況、負債情況、擔保情況、電話號碼、所在單位周邊都有什麼建築物等。

【基本話術】

您好，請問是張某某先生嗎？我是某某小額貸款公司的業務人員，您在本公司的貸款申請已經提交到我部門，我現在有些相關問題需要跟您做進一步的核實。

請問，您申請的額度是多少？這筆貸款的用途是什麼？您目前在哪個單位工作？您目前的月收入是多少？您認識劉某某（所留聯系人）嗎？劉某某和您是什麼關系？您跟我介紹一下您擁有房產（車輛）的情況？介紹一下您的負債情況？介紹一下您的主要上下遊客戶？（其餘問題略）

註：在電核時除了要問一些基礎問題之外，一定要結合前期審查（包括網核）中發現的疑點和問題進行詢問。

例如，我們在被執行人信息查詢平台上發現客戶有未披露的被執行信息，可以在電核時詢問。

問：您認識劉某某（申請執行人）嗎？看借款人是否如實披露，如其如實披露，則問其在提交資料時為何隱瞞該情況？如果其說不認識，我們則就查詢到的被執行信息向其詢問，例如可以這樣問：我們查詢到，劉某某在北京市朝陽區法院以您為被申請人提起了強制執行，案號為××××××，該案件的被執行人是不是您？您對此如何解釋？

另外，如果我們在網核時通過在線查詢工商信息發現借款人（自然人）疑似在某公司是股東，並且擔任法定代表人，但借款人未披露，可在電核時詢問：

問：您除了是某某公司的股東外，是否還投資了其他公司或擔任其他公司的法定代表人？

◆ 電核家屬

您好，請問是某某某嗎？我是某某小額貸款公司的業務人員，您認識張某某嗎？張某某在本公司申請了一筆額度為50萬元的貸款，留下了您的電話以備核實相關信息。我現在有相關問題需要跟您做一些核實。

張某某和您的關系？答：是我兒子。您知道他目前的居住地址嗎（具體到門牌號）？您兒子目前的居住地是他自己購買的還是租住的？您兒子目前的婚姻狀況如何？如已婚，可以詢問子女情況，在哪上學等情況？您知道他的工作情況嗎？方便說一下他的公司名稱及地址嗎？他在公司工作多久了？您聽說過他近期在做什麼生意嗎？（根據借款人所填借款用途側面進行詢問）如果借款人是外地人，需詢問來本地區的時間？

如果是借款人配偶，還要問其是否知道該筆貸款，是否了解貸款用途，對貸款是否支持等問題。

◆電核單位及同事時

您好，請問是某某某嗎？我是某某小額貸款公司的業務人員，您認識張某某嗎？張某某在本公司申請了一筆額度為50萬元的貸款，留下了您的電話以備核實相關信息。我現在想了解一下他的基本情況。

審查人員可核實公司名稱和地址、公司經營年限和主營業務、員工人數、行業情況；借款人在單位入職年限、擔任職務、收入情況等情況。

◆電核朋友時

您好，請問是某某某嗎？我是某某小額貸款公司的業務人員，您認識張某某嗎？張某某在本公司申請了一筆額度為50萬元的貸款，留下了您的電話以備核實相關信息。我現在想了解一下他的基本情況。

張某某和您是什麼關系？你們認識多長時間了？借款人的家庭及婚姻狀況？已婚問下配偶及子女狀況？借款人從事什麼職業？借款人的資產狀況？借款人有什麼興趣愛好？與借款人有無經濟往來（是否做生意、是否合作夥伴、有無資金拆借等）。

（電核上下游等略，在具體業務中，信貸機構應當根據具體的業務品種的不同有不同的電核重點，比如房貸和車貸要重點核實房和車的情況）

2.其他注意事項

◆注意提問方式

提問方式可以分為封閉式和開放式兩種基本提問方式，審查崗應當結合客戶提交的資料、網核的情況採用適當的方式對借款人進行電核。

就封閉式提問而言，這類問題客戶只能回答「是」或「不是」。例如：您是張某某先生嗎？你是某某公司的法定代表人嗎？您的父親是不是叫張三？您是在某某公司工作嗎？您在某某公司是擔任工程師職位嗎？對於此類問題，借款人只能回答是或者不是，客戶容易配合，不容易引起借款人的反感，借款人的配合程度一般較高。但需要注意的是，這類提問除結合客戶提供的資料和信息外，還要有效利用我們通過網核或其他渠道獲得的信息對客戶進行詢問。由於這類提問由於在問題中已經附帶一定信息，借款人可以在問題中獲取一定的信息，有一定局限性，需要注意客戶的反應態度以及及時程度。

就開放式提問而言，被調查人需要對線管問題做出詳細的回答。例如：您的身份證號是多少？您借款的用途是什麼？您工作的單位叫什麼名字？您的月收入是多少？請您說一下您的家庭住址？

在開放式提問中，借款人不能從問題中獲取相關信息，借款人需要根據具體的情況作出回答，審查人員可以根據客戶的回答和手上已經了解的信息進行對比，從而確認信息的真實性，這也是交叉檢驗在信貸業務中的具體應用。但此類詢問如果過多容易引起客戶反感，甚至有可能拒絕配合進行電核。

建議審查人員在電核過程中，結合客戶資料及網核情況，根據客戶的具體情況，設計提問問題及提問的方式，在提問過程中，針對不同的問題及客戶的反應情況，交叉使用封閉式提問和開放式提問效果會比較好，除此之外，根據客戶的反應，還需要及時靈活調整提問方式。

◆注意提問技巧及電核禮儀

在電核時可採用一些小的技巧，比如試錯提問法（在問題中故意報錯一些信息）、變換身份提問法（審查人員隱瞞自己身份，選擇其他身份核實借款人信息，試探借款人反應，此方法慎用）、二次電核（針對重要問題可打兩次電話核實）等。

除這些技巧外，審查人員還要注意學習基本的電核禮儀，電核時要面帶微信（你的微笑客戶聽的到）、要使用規范的話術，注意用詞規范，不要使用口頭禪，不要使用不禮貌的詞彙，口齒清楚，注意音調和音量、語速，注意溝通技巧，對客戶的回答給予適當回應，注意控制電核的方向及節奏等。

審查崗的人員在對資料進行書面審查、網核、電核後，對貸款資料的合規性、真實性和完整性進行判斷，需要重點關注客戶是否有騙取貸款的嫌疑、員工是否存在道德風險等。審查崗完成審查後，審查崗需要在貸款審查意見表上就貸款資料的合規性、真實性和完整性，以及電核結果等簽署審查意見。審查崗應對貸款申請的合規性、真實性和完整性負審查責任。對於符合條件的業務，即可提交審批。對於不符合條件的業務，須退回信貸員，由信貸員根據審查意見，進行相應的材料補充或作拒貸處理。

㈧ 銀行貸款需要准備哪些工作

一、申請銀行貸款前，貸款者需要做好貸前咨詢
與銀行客戶經理見面後，詳細洽談貸款需求，實事求是告知銀行自己的收入狀況及資產狀況，擬採取的抵押擔保方式，協商貸款金額、期限、利率和還款方式等核心要素，銀行客戶經理可通過自己的經驗或通過銀行信貸管理系統打出貸款咨詢結果表格供借款人參考。
二、申請銀行貸款前，貸款者需要明確自己可接受的貸款成本
貸款成本主要為貸款利率，我們在申請個人貸款時，我們要有心理底線，我們心裡能承受多高利率水平，現在銀行較多，高於心理預期水平時，一定要爭取在其他銀行或通過其他方式解決。
三、申請銀行貸款前，貸款者需要慎重選擇銀行
貸款者申請貸款的銀行一定要適合自身情況。在選擇銀行的時候，貸款者一定要看銀行的信用、銀行的服務、銀行的辦事效率等因素。通過這些因素然後比對自身情況，結合比對之後，選擇好貸款的銀行。
四、申請銀行貸款前，貸款者需要明確借款所需的資料清單
借款人與銀行達成借款的初步意向後，銀行會向借款人提供一套所需貸款品種的詳細清單，借款人應就清單內容當面向客戶經理進行咨詢，以免造成理解的偏差和遺漏，影響辦理貸款的效率。
五、申請銀行貸款前，貸款者需要明確貸款用途
有些用途是國家或銀行政策中所不支持或允許的，比如貸款炒股、貸款購買三套及以上房產、經營行業屬國家限制性行業等。
我們一定要清楚以什麼用途去申請借款，才能不被銀行拒之於門外。
六、申請銀行貸款前，貸款者需要明確貸款金額及貸款期限
我們要貸多少，貸款期限多久，這涉及借款人的現在的收入狀況、預期收入、支出情況等，預測一下我們到期有否償還能力。
七、申請銀行貸款前，貸款者需要明確貸款還款方式及注意事項
銀行貸款的還款方式分為兩種，一種是等額本息還款法，另一種是等額本金還款法。
等額本息還款法是在還款期內，每月償還同等數額的貸款(包括本金和利息)。
等額本金還款法則是將本金每月等額償還，然後根據剩餘本金計算利息，所以初期由於本金較多，將支付較多的利息，從而使還款額在初期較多，而在隨後的時間每月遞減。

㈨ 貸前調查三大原則

1、雙人調查原則

雙人調查原則又被稱為AB角態檔原則，是指每筆信貸業務必須至少由主辦（A角）、協辦（B角）兩名信貸人員調查，並在調查報告中簽署明確意見。一般來說，AB角由部門經理指派具體的人員擔任。