2018住戶部門貸款余額

『壹』 三季度居民購房杠桿率下降 房產金融政策短期難松綁

中新經緯客戶端10月31日電
易居房地產研究院發布《2019年三季度全國居民購房杠桿研究》報告。報告顯示，三季度，個人房貸余額同比增速回落至16.8%，連續10個季度回落;全國居民購房杠桿率為31.3%，環比降0.5個百分點，同比降0.1個百分點。
易居研究院研究員沈昕表示，730政治局會議首次明確提出不將房地產作為短期刺激經濟的手段，市場預期隨之轉變，全國首套房貸平均利率連續4個月上升，三季度杠桿率和房價指數漲幅同步下行。若年內5年期LPR不調整，預計全國首套房貸平均利率將繼續橫盤小幅震盪，部分城市房貸利率還有可能進一步小幅上行，四季度居民購房杠桿率還將下降，百城房價指數環比漲幅也將繼續收窄。同時需要注意到，我國住戶部門杠桿率不斷創新高，不斷縮小與發達國家間的差距，這也預示著房產金融政策短期內仍難松綁。
個人住房貸款余額走勢
報告稱，從人民銀行季度公布的個人住房貸款余額走勢來看，近年來呈現持續增長態勢。
數據顯示，2019年三季度末，個人住房貸款余額29.05萬億元，同比增長16.8%，增速比上季度末低0.5個百分點，比上年同期低1.1個百分點。
觀察歷史數據，2004年四季度-2014年四季度的10年間，個人住房貸款余額由1.6萬億元上升至11.5萬億元，期間新增房貸余額約9.9萬億。2015年-2017年四季度，短短3年時間，貸款余額迅速攀升至21.9萬億元，期間新增貸款余額約10.4萬億。對比2004-2014年間的9.9萬億余額新增可以看出，本輪僅用了30%的時間卻增加了105%的貸款。
回顧過去13年數據，個人住房貸款余額同比增速最高點出現在2009年四季度(60%)，這與四萬億刺激有關。此後2010-2011年間，中央相繼出台了「國十一條」、「國十條」、「9.29新政」、「新國八條」等調控政策，大幅提高了二套房的首付比例以及貸款利息，個人房貸余額增速隨之回落，2012年二季度回落至11%。2012年三季度個人房貸余額同比增速開始回升，2013年四季度達到21%後重新回落。2014年-2015年二季度間，個人房貸余額同比增速一直在17-18%區間內盤整。2015年三季度開始，個人房貸余額同比增速快速提升，加上國家不斷出台的一系列去庫存利好政策，2017年一季度超過了之前5年的增速水平達到35.7%。
2017年二季度，個人房貸余額同比增速出現回落(30.8%)，此後8個季度繼續保持回落態勢，2018年二季度以來回落速度有所趨緩，2019年三季度回落至16.8%。四季度來看，預計短期內全國性的調控政策不會放鬆，商品房銷售難有大起色，個人房貸余額同比增速還將進一步小幅回落。
個人住房貸款余額新增額走勢
報告對人民銀行季度公布的個人住房貸款余額做差估算出個人住房貸款余額季度新增額走勢。數據顯示，2019年三季度，個人住房貸款余額新增10900億元，環比持平，同比增長5%，房貸余額新增額目前絕對值仍處於歷史較高位。
報告稱，觀察歷史數據，2016年四季度以來，個人住房貸款余額新增額連續回落。2017年四季度，個人住房貸款余額新增額進一步降至8000億元，同比下降33%。2018年前三季度連續反彈，四季度下降至8700億元。2019年一季度個人住房貸款余額新增額反彈至11200億元，這是由於央行2019年1月份全面降准1個百分點後，流動性較為充裕，商業銀行放貸意願較強。二季度個人住房貸款余額新增額環比一季度小幅下降，三季度與二季度持平。
從全國人民幣新增貸款中個人房貸佔比來看，2019年三季度，個人住房按揭貸款新增額佔新增境內貸款比例為28%，環比下降0.6個百分點，同比上升2.4個百分點。
觀察歷史數據，該指標大致出現三個高點(30%以上)，分別發生在2007、2009年和2016年。2016年三季度，該指標連續刷新歷史最高值，達到53%。也就是說，新增境內貸款中有將近一半流向了住戶按揭貸款。2017年，個人住房按揭貸款新增額佔新增境內貸款比例連續兩個季度下降，三四季度重新回升。2018年一季度該指標回落，此後三個季度小幅上升。2019年一季度該指標回落，二季度再次上升，三季度小幅下降。從絕對值來看，該指標已經回到2016年初水平，但仍高於2008年以來平均值較多，說明住戶部門房貸去杠桿未來仍有空間。
全國居民購房杠桿率走勢
報告將個人住房貸款余額新增額佔全國一、二手房成交總額的比重與9%公積金貸款佔全國住宅成交總額比重的歷史平均值加總，估算出全國居民購房杠桿率。
數據顯示，2019年三季度，全國居民購房杠桿率為31.3%，環比下降0.5個百分點，同比下降0.1個百分點。觀察歷史數據，從2015年三季度開始，居民購房杠桿快速上升，2016年四季度達到2010年以來最高位，為44.6%。2017年一季度，該指標小幅回落至44.4%，此後7個季度連續下行，2019年一二季度小幅上升，三季度再次下行。
報告指出，今年上半年居民購房杠桿率上行主要有以下兩點原因。其一，央行2019年1月份全面降准1個百分點後，流動性較為充裕，商業銀行放貸節奏加快。其二，全國首套房貸利率2018年12月-2019年5月連降6個月，居民貸款意願增強。但三季度部分熱點城市首套房貸利率紛紛上調，6月份以來全國首套房貸平均利率已連續4個月上升。這使得居民貸款意願減弱，三季度居民購房杠桿率小幅下降。國慶長假後，全國住房按揭貸款市場執行了新的LPR定價機制，但從各地的執行情況來看，與之前的貸款利率相比基本保持穩定。若年內5年期LPR不調整，預計全國首套房貸平均利率將繼續橫盤小幅震盪，這將制約居民貸款意願進一步增強。
此前央行發布消息稱，要求保持個人住房貸款合理適度增長，嚴禁消費貸款違規用於購房，加強對銀行理財、委託貸款等渠道流入房地產的資金管理。9月監管嚴查信用卡資金流入樓市情況，包括境內房地產類商戶、房產相關契稅等，多家銀行信用卡中心下調房地產類商戶交易限額，並限制在住宅、地產中介等商戶刷卡交易。當前全國居民購房杠桿率連續2個季度回升後有所下降，目前來看短期內房貸政策很難全面放鬆，預計2019年四季度全國居民購房杠桿率還將繼續小幅下降。
全國居民購房杠桿率與百城房價指數關系
報告比較全國居民購房杠桿率與百城房價指數季度環比漲幅走勢發現，房價漲幅與居民杠桿率總體呈現正相關關系。2015年一季度開始，居民購房杠桿率和房價指數同時出現大幅攀升態勢，房價指數季度環比漲幅在2017年二季度見頂，居民購房杠桿率在2016年四季度見頂，主要原因是2016年底開始越來越多的城市收緊信貸政策。2018年一季度，杠桿率和房價指數漲幅同步下行。二季度杠桿率進一步下行，房價指數漲幅擴大，這主要是二季度部分二線城市樓市有升溫跡象，三四線城市還在輪動上漲。7.31政治局會議後，市場明顯降溫，三四季度杠桿率和房價指數漲幅同步下行。
2019年一二季度，杠桿率和房價指數漲幅同步上行。730政治局會議首次明確提出不將房地產作為短期刺激經濟的手段，市場預期隨之轉變，全國首套房貸平均利率連續4個月上升，三季度杠桿率和房價指數漲幅同步下行。若年內5年期LPR不調整，預計全國首套房貸平均利率將繼續橫盤小幅震盪，部分城市房貸利率還有可能進一步小幅上行，四季度居民購房杠桿率還將下降，百城房價指數環比漲幅也將繼續收窄。
全國住戶部門杠桿率走勢
從歷史數據來看，2007–2008年，我國住戶部門杠桿率保持在20%以下的較低水平，2008年末為17.9%。2009年初至2010年二季度，國際金融危機發生後，隨著「四萬億」刺激政策的推出，房地產市場快速回暖，住戶部門杠桿率快速上升，此後至2012年底，上升趨勢減緩。2013年一季度，住戶部門杠桿率達到31%，首次突破30%，此後連續快速上升至今。2018年底，我國住戶部門杠桿率為53.2%，相比2008年底增長了35.3個百分點。2019年三季度，我國住戶部門杠桿率繼續上升至56.3%，環比上季度上升1個百分點，同比去年同期上升4.1個百分點。
國際清算銀行公布的數據顯示，2018年末，所有統計國家的住戶部門平均杠桿率為59.7%，發達國家為72.1%，新興市場國家為39.9%。目前我國住戶部門杠桿率低於國際平均水平，但高於新興市場國家平均水平。但需要看到的是，在我國住戶部門杠桿率快速上升的同時，其他主要經濟體的住戶部門都經歷了不同程度的去杠桿。例如，美國住戶部門杠桿率從2008年末的95.4%顯著降至2018年末的76.3%，同期日本住戶部門杠桿率從59.5%降至58.1%，歐盟從60.4%降至57.7%。且近年來我國住戶部門杠桿率增速較快，如果不加以控制，未來幾年有可能超越歐盟和日本。
全國住戶部門貸款余額/存款余額走勢
全國住戶部門貸款余額和全國住戶部門存款余額的比值變化，也可以從另一個側面反映住戶部門的資金杠桿走勢。2007年一季度-2009年一季度，住戶部門貸存款余額比例在20%-30%之間小幅波動。2009年二季度開始，住戶部門貸存款余額比例基本呈現逐年上升的趨勢，尤其是2016年以來呈加速上行趨勢，這與2016年以來住戶部門貸款余額增速較高有關。住戶部門貸存款余額比例從2008年末的25.3%上升至2018年末的66.1%，期間上升了40.8個百分點。2019年三季度，住戶部門貸存款余額比例上升至66.2%，創歷史新高。
近年來住戶部門貸存款余額比例持續上升，與存款余額增速持續下行，貸款余額增速持續高於存款余額增速有關。住戶部門存款余額增速持續放緩，可能有多方面原因。一是與居民消費觀念的轉變有關，過去大多數居民的節約型消費方式已不再是主流，與之相應的高儲蓄率也逐漸降低。
二是與居民代際更迭有關，目前，80後、90後已逐漸成為消費市場的主力，他們不再像父輩、祖輩那樣熱衷於儲蓄。
三是理財方式發生了變革，銀行理財產品、互聯網理財產品等分流了一部分的銀行存款。
四是實物類資產住房正在成為中國家庭資產的重要組成部分，越來越多的居民熱衷於將貨幣類資產的儲蓄存款和理財產品轉化為房產。
住戶部門貸款余額增速持續高位也與住房貸款持續高增長有關，從央行公布的數據來看，2008-2018年，個人住房貸款余額在住戶部門貸款余額中的佔比為45%-54%，即個人住房貸款佔住戶部門總貸款的一半左右，是居民負債的最主要組成部分。隨著近日央行強調，要保持個人住房貸款合理適度增長，嚴禁消費貸款違規用於購房，預計下半年住戶部門貸款余額增速將會有所放緩，住戶部門貸存款余額比值的上升趨勢也將趨緩。
(來源：中新經緯）

『貳』 「房住不炒」 審慎房地產金融基調不變

25日，易居房地產研究院發布一季度百城房價報告，有23個城市一季度房價同比漲幅超過20%，步入「房價過熱」區間。與此同時，此前央行公布的最新金融數據顯示，一季度住戶部門貸款增加1.81萬億元，其中，短期貸款增加4292億元，中長期貸款增加1.38萬億元，相比去年同期均出現上升；而部分地區房貸規模與房價有同步上升的跡象。

業內認為，「房住不炒」以及審慎的房地產金融政策基調不變，後續房貸市場將整體保持穩定。也有專業人士表示，二季度部分政策或有收緊的可能，這可能體現在貸款、土地交易等領域。

多地新增房貸規模上漲

在樓市小幅升溫下，以個人房貸為主的住戶部門中長期貸款在一季度出現回升。央行數據顯示，今年一季度，住戶部門中長期貸款增加1.38萬億元，較去年的1.29萬億元增加7%。

具體分地區來看，一季度，上海金融機構新增的人民幣住戶部門貸款中，個人住房貸款增加258億元，同比多增115億元，值得一提的是，上海僅一季度房貸新增額便是2018年全年新增額584.9億元的44.11%。

大連今年一季度住戶部門中長期貸款增加7905.2億元，相較去年同期的6931.65億元上升14%。天津一季度住戶部門貸款整體增加441.75億元，較2018年一季度的225.29億元增加也較為明顯。

而部分城市房貸規模增加與房價上漲呈現同步。易居房地產研究院發布一季度百城房價報告顯示，2019年第一季度，100個城市中有23個城市步入「房價過熱」區間，其中，中山房價漲幅最大，達到61%的水平。而上海、大連房價也分別以27%和21%的同比增幅，雙雙處於「過熱」區間。

但值得注意的是，也有部分地區房貸規模出現小幅下滑。北京一季度個人住房貸款增加93.0億元，余額同比增長2.7%，增速下降6.7個百分點。深圳一季度住戶部門中長期貸款增加471.11億元，較2018年同期的549.19億元，下調14.22%。

業內人士表示，銀行房貸規模上升與整體銀行信貸規模擴大有較大關系。不過，從記者了解的情況看，目前銀行開展房貸業務的整體基調未變。

一位銀行房貸業務相關人士告訴記者，目前，銀行房貸政策與之前沒有什麼變化，整體貸款投放比較平穩。

房企融資量大幅提升

中原地產研究中心統計數據顯示，截至18日，4月單月多家房企已發布融資計劃近2000億元，房企融資持續井噴。僅4月18日一日，綠城、深振業、綠地、中南建設、當代置業、融信、時代中國等8家公司同時發布融資計劃。

公開統計數據顯示，2019年以來，國內集合信託成立規模超5300億元，其中，房地產信託募集資金1970億元，佔比近四成。

中原地產首席分析師張大偉表示，自2018年四季度以來，房地產企業融資計劃實施呈現井噴之勢。從融資渠道看，多家房企公布的境內外融資量均明顯增加。從房企的資金成本看，融資成本繼續降低，基本告別兩位數。

部分地區樓市回升，疊加融資難度大幅度緩解，房企搶地現象再次出現。中原地產研究中心統計數據顯示，僅4月23日到4月25日3天時間，武漢、蘇州、天津、合肥、溫州等二線熱點城市的土地市場成交總額超過780億元。其中，武漢成交超過200億元，蘇州攬金137億元，合肥132億元。

張大偉表示，近期房企再次進入土地市場，特別是在部分熱點城市，土地市場明顯活躍，溢價率迅速上升。

截至目前，已經有21家房企年內拿地過百億，其中融創拿地金額高達565億元，萬科355.04億元，新城252.84億元，中海226.23億元。

但張大偉也指出，並不是所有房企資金鏈都好。整體看，房企的資金鏈分化嚴重，大部分企業依然處於降杠桿階段，特別是2016年左右購入大量「地王」的企業，最近拿地非常少。

警惕資金違規流入樓市

有業內人士提示，警惕資金以其他形式流入樓市。

央行數據顯示，3月住戶部門新增短期貸款4294億元，創下歷史新高。

業內人士表示，除了部分銀行近兩年開始大力發力零售端業務的原因之外，個人消費貸款快速攀升的背後，也不能排除有部分信貸資金違規流入股市和樓市的因素。中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼此前在接受《經濟參考報》記者采訪時表示，今年以來股市回暖，樓市也迎來小陽春，有一部分信貸資金借道進入股市和樓市，監管部門和商業銀行雖然對信貸資金流向有控制，但是很多資金的實際流向很難監測和監管。

據媒體統計，去年有超30家銀行因信貸資金違規流入樓市，而收到監管層開出的50餘張罰單，罰金累計近千萬。而今年一季度數據顯示，各級銀保監機構共披露1021張罰單，合計罰沒金額近2.5億元，其中超過四成涉及信貸業務，尤其是信貸資金違規流入資本市場和房地產市場。

中國人民銀行調查統計司原司長盛松成日前撰文指出，應警惕資金再次大量流入房地產領域。他認為，房地產作為資金密集型行業與金融業關聯性較強，近年來這一趨勢不斷增加。

近日召開的中央政治局會議指出，要堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，落實好一城一策、因城施策、城市政府主體責任的長效調控機制。

而住建部門也已對2019年第一季度房價、地價波動幅度較大的城市進行了預警提示。

在房地產調控的總基調下，監管層對房地產信貸也一直是嚴控調門。央行在2019年金融市場工作會議上表示，加強房地產金融審慎管理，落實房地產市場平穩健康發展長效機制。銀保監會相關負責人此前在國新辦發布會上表示，將繼續緊盯房地產金融風險，要對房地產開發貸款、個人按揭貸款繼續實行審慎的貸款標准，特別是要嚴格控制帶有投機性的開發和個人貸款，防止房地產金融風險出現大的問題。

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進表示，隨著預警增多，近期各類收緊性的政策有所增加，如西安收緊公積金提取政策、部分城市討論房價年度漲幅目標制以及蘇州土拍設定限價等。他預計，後續針對貸款、土地交易等領域的政策會再度增加，部分政策則會體現在整頓房地產交易秩序等層面上。

掃一掃 填一填

你想要的購房區域和樓盤

可及時收到最新的樓盤活動通知

『叄』 感覺現在很多人都負債累累，很多人都沒有錢，什麼原因啊

負債是一把雙刃劍，用的好可以創造更多的財富，走上人生巔峰，但是用不好就會陷入一個惡性循環當中，導致負債累累，甚至無法翻身。之前匯豐銀行就曾經做過一個市場調研，調研結腔羨果顯示目前90後的人均負債將近13萬塊錢。

當然目前負債的不只是90後，實際上各種年齡的人都有大量的人在負債，比如截止2018年末，中國家庭負債總額為73.65萬億元，佔GDP的82%，占家庭可支配收入的187%。

那到底是什麼原因導致大家負債累累？這裡面的原因是比較復雜的，但是根據我們所接觸的客戶來看，我認為主要有以下幾個原因。

一直以來我國都是一個儲蓄率很高的國家，以前大家的消費觀念比較保守，一般都是有多少錢花多少錢，甚至有很多家庭都習慣存下一些錢，以應對未來一些意外情況的發生。

但是最近幾年，在市場上各種超前消費的觀念的影響下，大家已經慢慢習慣於超前消費，很多年輕人都已經習慣花明天的錢來享受今天的生活，所以即便沒錢很多人仍然開足馬力消費，特別是隨著各種網購的不斷興起，大家購物的環境越來越便利，手機隨手一點就可以買的東西，一沖動就容易超前消費。

而且現在很多人消費都沒有一個概念，因為大家都是利用信用卡或者其他消費信貸進行消費，沒有使用自己的錢，所以心裏面有一個數，只有賬單出來才知道自己花了多少錢，這種糊里糊塗的消費最終的結果是導致大家的債務越來越高。

目前大家的債冊塵務主要集中在房貸上面，比如截止2018年我國居民的負債總額是74萬億左右，而這裡面個人住房貸款余額達到了25.75萬億，也就是說個人住房貸款占居民負債的比例達到了35%左右。

當然這35％的比例我認為還是相對比較保守的，因為這個25.75萬億的數據只統計了銀行系統內的住房貸款，但實際上目前很多家庭的首付其實也是通過負債來籌集的，這些首付負債有可能是通過信用卡、消費貸款或者跟親戚朋友借錢。所以保守估計目前我國居民跟房子有關的負債至少達到35萬億以上。

為什麼以前大家負債的比較少而儲蓄比較高？因為以前大家所接觸到的借錢渠道很少，當時想要借錢除了銀行就跟熟人借。但是最近幾年隨著我國各種金融機構不斷出現，大家可以借錢的渠道越來越多，除了傳統的銀行渠道還有跟親戚朋友借錢之外，還有各種小額貸款公司，網路貸款公司，消費信貸公司，擔保公司，典當行，高利貸公司都可以借到錢，而且跟銀行相比這些借錢渠道都相對比較簡單，大多數都是無抵押無擔保，很多都只需要通過網上申請就可以拿到錢，當天直接放款。

也正因為目前借錢的渠道很多，而且借錢很方便，所以很多人一旦缺錢就會想到通過借錢來解決，久而久之就會積累下很多的債務。

通過接觸那些經常借錢的人，我們會發現一個問題，很多人債務之所以越積越多，其實都是陷入一個惡性循環當中。最開始的時候借的錢並不是很多，比如有些人只是為了應急借個幾百塊錢幾千塊錢，但是所借的錢都是一些利息比較高的平台，而且期限都非常短，一旦到期這些錢沒法正常償還，就會面臨很高的罰息和違約金，所以很多人最初只借了幾千塊錢，等過了幾個月，這個錢就會變成幾萬甚至幾十州圓禪萬，這種利滾利的借錢方式讓很多人喘不過氣來。

最近兩年全球整體經濟環境都不太理想，特別是最近一年多時間，隨著世界貿易爭端的不斷升級，很多外向型企業都面臨很大的生存困境。

而且最近幾年隨著我國產業結構的不斷調整升級，很多地區都淘汰了一些落後產能，甚至有不少大企業都搬到東南亞或者南亞等地區去，而這些企業的出走，不僅帶走了GDP，還有帶走了相關上下游產業鏈，很多依賴這種大型企業而存在的中小企業因此生存很困難。最後為了維持生存，很多中小企業只能去借債，而借貸到期之後又沒有能力償還，所以又陷入借新還舊的惡性循環當中。

最近幾年各地區都在興起創業潮，很多人覺得創業是件很美好的事情，但真正去做的時候，才發現事情遠遠沒有自己想像的那麼簡單，在10個人創業當中，基本上有七八個人會敗掉。而目前很多人在創業的時候都沒有啟動資金，所以只能借錢去創業，結果創業失敗了就欠下一屁股債，類似的人目前還是很多的。

原因很簡單：

第一，現在貸款太容易了，有一部手機就行；

第二，現在誘惑太多了，抵禦不了又沒能力，就只能靠著透支財富來滿足；

第三，想發財，卻沒資金，就只能貸款；

我身邊有兩個例子可以充分的說明這一切；

第一個例子：

我朋友的老婆，她非常痴迷於名牌，雖然只是一個醫院的護士，但是全身上下都是名牌，和她接觸的同事都以為她的家庭條件非常好。

可事實就是，因為她的過於痴迷，過於想要享受人前的誇贊和面子，導致了不斷用信用卡進行過度消費，後面變為了以卡養卡，最後發展到了貸款，以貸養貸。

最終，自己欠下了幾十萬，讓我朋友掏出了所有積蓄替她還債，真的可恨，又可憐。

第二個例子：

我的一個租客，是一個90後小夥子，和朋友一起合夥創業。幾年前租了我的鋪子做生意，但是沒有到一年就垮了，然後最終連水電費都交不出來。

詢問之下才知道，自己和幾個小夥伴都是貸款創業的，現在背著幾十萬的債務，無法堅持。又加上剛創業沒有任何經驗，所以生意淡淡，收入趕不上支出，只能選擇放棄。

我問他以後怎麼辦？他告訴我只能找份工作先把貸款還了在考慮，這一還估計就是好幾年。人生有多少個幾年啊？？

結論：

在目前貸款猖獗，又非常輕易可以拿到的情況下，許多年輕人深受其害。不僅因為自身的自控力不足，同時也是無法抵制誘惑，虛榮心爆棚的結果。甚至我還看到過有人為了打腫臉充胖子，把所有的積蓄拿去貸款買豪車。結果無力償還，開了幾個月就賣了。

所以，認清自己的能力，理性貸款，也最好不要碰貸款，因為惡性的負債對你沒有任何好處！！

這是個很現實的問題。

身邊的很多朋友都是這樣的情況。平時聚會的時候，大家都一肚子苦水。手裡幾套房產的面臨著不斷縮水的房價和每月高額的房貸壓力山大，想賣不甘心，卻也不一定能賣出去；做紡廠的，幾個月沒有訂單，日常開支大，工人都解散了；商場里開飯店的，以前商場里人流涌動生意火爆，現在商場里基本上沒有什麼人了，節假日也寥寥無幾，年底到期之後就撤店了；做建築工程的，項目少，墊資成本高，回款難，也是愁容滿面。

這幫人總體來說也還算可以了，前幾年賺了些家底，但現在也一個勁兒的叫苦，感覺負債累累。

什麼原因造成的呢？

我認為有兩點：

1、經濟下行過程當中，資產縮水、資產收益降低、資產成本不變甚至推高；

我們的個人或者家庭資產通常有現金、房產、 汽車 、債券、生意投資等形式。在經濟下行的過程當中，現金面臨貶值風險、房產等固定資產縮水、債券縮水、投資企業經營活動下降造成收入減少等現象，這種情況下，索然很多人手中掌握大量的資產，但是資產成本升高如房貸、資產收益下降，如房產縮水，負債被動增加。

2、經濟下行過程到當中，收入減少、通脹走高、消費習慣短期難以改變；

經濟下行過程當中，隨著資產縮水，現金貶值，人們的收入也隨之減少，高負債+低收入+現金貶值，造成人們支出壓力巨大，隨著可能出現的 社會 商品通脹情況，收支不平衡現象更加突出。同時，已經養成的消費習慣短期難以改變，可能也加重收支負擔。

所以，大家普遍感覺手中的錢越來越不值錢，越來越少，也越來越難賺，花起來也越來越捉襟見肘；

這是經濟環境所導致的，對於我們普通人來講也沒有什麼好解決的辦法，唯一能夠做的就是認清現實，計劃好自己的收支狀態，積極的做好調整和應對。順應時代潮流、隨著經濟周期的扭轉，來逐漸改善目前的窘境。

現在的 社會 ，如果沒有一個人身上背負負債，可能才是比較少見的吧。國人對錢的觀念發生了轉變，以前是掙多少存多少，把錢存銀行才踏實；現在是借多少花多少，不管是網貸、信用卡，甚至高利貸，把錢流動起來才是王道。

身邊示例一：

身邊示例二：

當然還有很多不同的導致負債的原因。比如實體經濟不好，投資失敗的；借了套路貸，利息高的嚇人，還不上的；信用卡透支買房，導致負債累累的；為表面的風光靚麗，借銀行消費貸、借唄後，還不起的......

不管是何種原因，負債人人難免，活著都不容易。但一定要有積極的心態去面對，努力還上欠款吧，祝大家都能早日上岸！

我身邊的人都在放貸，做理財，沒有感覺都負債累累，現在由於個人放貸有法律約束基本都選擇理財，你所說的負債累累，可能是網貸，信用卡透支消費的一些群體，投資創業負債累累的也佔一部分。我說說我身邊的情況：我鄰居兩人都上班工作，男的在醫院工資1.2萬，女的在上市公司做財富總監，工資1.5萬，兩人年終還有獎金。一年下來存20萬左右有車有房有存款，我有一表兄是軍官，選擇自主擇業，退伍補助100多萬，高原兵，工資1.9萬，愛人在檢查機關上班，工資8000多，有車有房有存款。我朋友2002年開始做工程存款1000多萬，有車有有別墅。我朋友2008年做鋼材，房子5套，存款200多萬，寶馬賓士都有。我一鄰居開牛肉麵管一天營業款1.2萬左右，一年賺100多萬。我很多上市公司朋友都是老總，大區經理，財務總監，都收入不錯，沒有幾個有負債的，我不知道你身邊是什麼群體。

我昨日遇見兩個熟人，其中花哥開火鍋店，平時他在朋友圈裡常開法拉利豪車，而小耳朵做家常菜館，館內牆上還一直掛有他和王朝文省長、笑星馬季、鍾幺爺的合影。結果，花哥提前停業待轉讓已失聯，小耳朵因交不起房租又非法集資被扣留！

現今是掙3000花10000的有很多，源自過度消費，投資失敗，房貸壓力，生活費用增加，再加上有錢人消費刺激普通人跟風，結果是借唄十來萬，微粒貸七八萬，京東白條七八萬，幾張信用卡十來萬，亂七八糟的湊把湊吧就得幾十萬吧，這不都是錢，都不會是天上掉下來的吧！

說說自己這個年齡段為什麼很多負債的人。都是提前消費，靠花唄，借唄，微粒貸，信用卡，京東白條來支撐慾望，然而工資完全達不到這個檔次的消費水平，都是這月工資還上月欠債，工資基本一發就沒了，所以惡性循環，基本一直處於欠債的狀態。

當今的天時地利人和都不在穩定狀態，只有一句話，現在的時機就是守，守住當前的家底，不要敗家太快；守住當前的心態，不要把信念丟失！[微笑]

關於負債這個詞，我不僅感到無比心酸！我十五年艱苦歷程歷歷在目，湧上了心頭！我給大家說說吧！

十五年前的一個夜晚，一聲悅耳的嬰兒啼哭聲，給我的小家庭帶來了無比的喜悅，我當爸爸了，激動的無以言表！好景不長，在我大兒子滿月時，發現兒子右腳三分之一處骨頭突起，骨頭頂出來的感覺！我就帶著小孩來到浙江最有名的杭州兒童醫院就診！當時掛了一個50來歲的老專家，這個老專家看了孩子，在孩子腿上摸了一下，說環狀鎖帶，沒有大問題！回家養養就會沒有！我們就回了！時間過了6個月，孩子右腳就突然骨折了，孩子不停哭，撕心裂肺！我們又帶孩子到杭州兒童醫院看，這時另外醫師讓拍了CT，孩子得了一種罕見的疾病，叫「脛骨假關節」，說是百萬分一，是世界難題，說是治癒的機會非常渺茫！這時我感覺到天要踏的感覺！作為一個男人，當時就在心裡想，為了孩子不管怎麼樣我一定要把孩子看好！就這樣，我就踏上艱難困苦的求醫之路！

孩子一直在哭，骨折在那！杭州兒童醫院會診後決定要給兒子動手術，手術成功率非常低20%，怎麼辦呢！這是第一次抉擇，總是不能兒子這么痛苦，我和家人商量後，進行了第一次手術！手術時間非常漫長，長達7個小時，我們在外面焦急的等待！時間好像停止在那裡，我一輩子也忘不了這一天！人已經沒有了飢餓感，一天滴水未進，終於等到兒子出來了！醫生回復說：「手術是成功的，就是要看骨頭本身自己會不會癒合！」手術後就一個禮拜去復查一次，我們家離杭州整整200公里，那時做火車怕來不及，幾乎天沒亮，4點去坐黑車，到醫院拍片看醫生，連續了兩個月，後來就一月一次，後來說手術失敗了！骨頭不連也不長！

過了一段時間，杭州兒童醫院醫生又來電話了，說參照國外的經驗說這次成功機會會大一點，好像又給我兒子帶來了一次機會，所以就答應了手術！手術和原來一樣長，無奈的等待，又是復查又復查，還是經歷了一段時間的困苦！還是宣告失敗，我兒子的腿還是骨頭不連，還是掛在那裡！醫生這時找我們談話說：「像我家的兒子這種情況，在國外早就截肢了！不用看了，說已經看不了！」

這是醫生的原話！我們心裡還是不甘心，不能讓孩子這樣繼續下去！我們決定杭州看不了，就去上海！上海看不了就去北京！

過了一段，我帶著兒子來到了上海，通過網上查了一下，上海六院骨科挺好！就去了六院，見到最好的專家，專家名字就不說了！醫生是對我們重復了杭州說的話，說可以動手術，手術機會只有50%，經過了前兩次的失敗，我們還是慎重考慮考慮！就怕又不成功，孩子的腿越來越短！決定先不動，再找找好醫生！這個時候，互聯網發達起來了，在家就能獲得信息了！

在一次而然的話下，發現了一個脛骨假關節群，通過了解，裡面是跟我家孩子一樣毛病的患友群！在這個群發現了很多治癒的患者，原來他們都是在湖南兒童醫院看好的，那裡有個國外回來的好醫生，專治這個毛病，終於在湖南找到了希望，通過了湖南大大小小幾次手術後終於成功了，往返了湖南五年之久！今年6月是告別湖南的最後一次！

終於在我的不懈努力下，用了整整15年的時間，花光所有積蓄，還負了債，但還給孩子一個 健康 的身體！你看到這里負點債又算得了什麼呢！陽光總在風雨後！

感覺現在很多人都負債累累，很多人都沒有錢真的是這樣的，這雖是個簡單的問題，其答案卻值得我們深思……

這個表可以看出2019年全國有800億元信用卡逾期半年未償還信貸總額，對比一下看十年漲了將近10多倍，數據驚人。根據公開數據顯示，十年來，我國信用卡發卡量從1.86億張增長到9.7億張，2018年同比增長22.8%，信用卡交易總額從3.5萬億元增長到38.2萬億元，翻了10倍以上。

匯豐銀行對我國年輕的90後做了一項調查，其調查結果顯示， 目前90後的月平均收入為6000元上下，但是其平均負債金額確高達12萬，負債是收入的18倍。90後的負債率是1850%。 也就是說，超過半數的90後每月工資不抵債務！

有調查數據顯示，在 90 後的貸款人群中，已經有近 47.2%的人產生過逾期，而逾期次數高於 10 次以上的人群，佔比達到 4%。其中，90 後貸款人群中超過 64%的人在 4 個以上平台進行借貸，而在 20 個以上平台借貸的人已經達到 9.6%。除了償還房貸、車貸以外，有 29.6%的 90 後貸款的原因是要償還其他欠款。

我國普通家庭的負債也不低。根據央行第三季度金融報告相關數據，截止2018年第三季度末，我國各項貸款總額為133萬億，其中住戶部門貸款余額達到46.21萬億。如果在以上基礎上，再算上網貸、民間借貸、 保底估計目前我國居民實際總體負債至少在75萬億以上， 數據 顯示我國家庭負債率達到53%，家庭債務占可支配收入更達到120%，比美國高出20個百分點。

看這一組組的數據還在增加，這都是怎麼造成的呢?

主要原因有以下幾點 :

受美國西方等國家提前消費意識影響的毒害，提前消費，說的簡單點就是用將來的錢為現在的吃喝玩樂花費等買單。

美國的提前消費帶來的惡果:美國提前消費，讓美國的經濟次貸危機嚴重，造成經濟滯後，消費減弱，加速通貨膨脹和經濟危機。

提前消費，讓人成了貪戀享樂，貪圖奢華的搖藍，成了貪腐的溫床；讓人猶如毒癮，吸者上癮飄飄欲仙，欲罷不能；一但沾染上提前消費的癮，則無節制，難以戒除。

我相信再讀的每一位，都有過被辦卡的經歷，過去有工作和有點資質的，都會接到銀行的辦卡通知，以及銀行經理的相邀去辦卡。

銀行為什麼這么做呢?因為保監會的信貸收緊，銀行為了嫌取更多的利潤，只有增加發卡量，讓有些資質不夠的人也都順利通過。具有關數據顯示到2019年我國信用卡發卡為9.7億張，我國人均持信用卡0.5張。

如果留心的話，就會發現現在銀行推薦的分期產品越來越多，有信用卡分期、現金分期、貸款分期等，這些對年青人很有誘惑力，刷卡消費無感覺就像毛毛雨，事後後悔要剁手。

90後扭曲的提前消費觀，自我迷失，進行攀比，為了表現自我，買奢侈品，住豪宅開豪車，豪旅個人定製等等，認為用的好，穿的好，吃的好，住的好就是理想的生活狀態，以滿足自己的虛榮心，扭曲的心理導致一種病態消費。

銀行商家分期業務，商品折扣的誘惑；馬上雙十一又到了，各網站商家早早布局，早早喊賣打折誘惑宣傳，又有多少人成為剁手族了，每每買完後悔喊剁手，現在的年青人財商都很低。

年青人往往不計後果拿上卡就刷刷刷，看到好的東西就是買買買的節奏，最後變房奴，車奴，卡奴，被三座大山壓的喘不過氣來。

比如為買手機，電腦辦分期，沒錢還就去辦信用卡，信用卡辦上後，就會使自控力下降，導致無節流的購買，衣服，鞋子，消費品等；信用卡還不上，就去辦網貸，一連串的行為最後產生惡劣的後果:背上沉重的債務。給自己和家庭都帶來了惡劣的影響，讓自己和父母苦不堪言。

由於受世界經濟不景氣的影響，和網路經濟的沖擊傳統經濟，很多廠子裁員倒閉，因此下崗的人無力償還車貸房貸各種貸款，從而背上了沉重的債務；還有一些人盲目創業或創業失敗，也背上沉重的債務苦不堪言。

房貸也是各居民家庭負債的主要原因，房子一直是炒客和投資的熱門，我國一直居高不下的房價，讓許多人盲目跟風，貸款買房，房貸在各大貸款中占高額比重。

各種小額貸，P2P網路貸，借款貸軟體，到處都是，隨手打開手機，就能碰上搞宣傳的。

大多數人因還不上銀行的欠款，就受誘惑，在這些高利息的網站借款，其後果不光前面的賬還不上，後面的又累上簡直雪上加霜，最後債台高築。

在這種高債的壓力下，我們怎麼辦?

首先國家監管加強，嚴歷打擊各非法的小額貸和網貸，凈化貸款隊伍。出台各種政策實施監管。

各大銀行也實行了信用卡的管控措施，加強信用卡的發卡和使用。

所以作為負債人要做的就是：擺正心態積極面對，做好還款計劃；擺脫心癮，不要盲目投資和消費，控制剁手消費；減少信用卡的數量或削掉信用卡，減少使用信用卡；按欠款和銀行及借款方商量還款等等。

總的說：目前這種情況是很多原因造成的，這么大的債務，只有經過國家的管控和全 社會 的努力，去遏制和消化。許多負債累累沒有錢的人，就更要擺正心態從自身做起，努力賺錢，制定詳細的計劃去還款，早日擺脫債務為好。

在以往，雖然也有負債累累的人，但是顯然沒有目前的人數眾多，當前 社會 之所以出現這么多負債累累的人，是多方面的原因所造成的。

信用卡普及度的提升以及互聯網金融的興起，讓信用消費變得沒有任何門檻，銀行對於信用卡的核發還有一定的審核；但是互聯網消費的產品，很多一個身份證一個手機號碼就直接給額度了，龐大的信用額度，促使了眾多人盲目提前消費，最終還不起，形成了拆東牆補西牆的惡性循環中。

如果非富二代和拆遷戶，很多人在城市裡買一套房子往往就要搬空一個家庭的全部積蓄，這還只是首付款而已，後續的房貸、裝修貸、車位貸、車貸等等各類貸款，能夠讓一個家庭幾十年內保持著月光負債的壓力。

如果個人收入能跟上物價的上漲水平，或許還不至於負債累累，但現實中卻是工資幾年不漲甚至有所下降，或者漲幅遠遠低於物價的上漲水平，最終使得支出在不斷增加，但是收入卻維持不變，所以缺口越來越大，最終變為了借貸維持生活。

負債累累的因素是多個方面造成的，當然最根本的原因還是在於自身，如果有足夠的自控力以及合理的規劃，理論上形不成負債累累的情況；第二大原因在於借貸的便利性，在互聯網金融興起之前，借貸一般只有銀行這個渠道，借款難度相對較大，但是互聯網的興起，使得借貸變成了一種無門檻的行為。因此在沒有自控的能力下，盲目沖動的消費就會增加，最終使得自己陷入負債累累的情況。

負債累累的人分為幾種！一是賭，二是吸。除此之外的負債累累就是提前消費了！那時極力宣傳提前消費，說美國的老太太說，雖然死了，但我住了一輩子的新房子。中國的老太太臨死也說，雖然死了，我終於住上新房子了！二種消費觀念的對撞。咱中國人也槿得了提前消費的好處。於是乎借錢買房，貸款買車，零付款手機，電腦，高檔服裝等等。一句話不要錢，先亨受。於是乎就出現了負債這個詞句，於是乎就有了一大群負債的人！花明天的錢，享受今天，已很時髦！你看拿著手機刷刷刷，瀟灑！拿著卡消費，派頭！等到銀行催款，愁了！唉！工資太少了！負擔太重了。埋怨聲不斷，嘆氣聲四起！孰不知爹娘的養老錢都賠進去了！農村，住新房的是年軽人，爹娘住趴趴屋！城裡，爹娘住舊房，給兒女買新房！還都把養老錢搭上！唉！什麼原因？你問誰！我還想問你呢！！！

『肆』 第二季度，全國居民購房杠桿率為31.8%，環比微升0.1個百分點

5日，上海易居房地產研究院發布的第二季度全國居民購房杠桿率研究報告顯示，2019年第二季度，全國居民購房杠桿率為31.8%，環比微升0.1個百分點。住戶部門來看，2019年二季度，我國住戶部門杠桿率繼續上升至55.3%，較2018年底的53.2%上漲2.1個百分點，創 歷史 新高。

具體來看，2019年二季度，全國居民購房杠桿率為31.8%，環比微升0.1個百分點，同比下降0.2個百分點。住房余額方面，2019年二季度末個人住房貸款余額27.96萬億元，同比增長17.3%，增速比上季度末低0.3個百分點，比上年同期低1.3個百分點。

上海易居房地產研究院研究員沈昕表示，從人民銀行季度公布的個人住房貸款余額走勢來看，近年來呈現持續增長的態勢。具體來看，2004年四季度-2014年四季度的10年間，個人住房貸款余額由1.6萬億元上升至11.5萬億元，期間新增房貸余額約9.9萬億元。

「本輪僅用了30%的時間卻增加105%的貸款。」沈昕說，2015年-2017年短短3年時間，貸款余額迅速攀升至21.9萬億元，期間新增貸款余額約10.4萬億元。對比前10年間的9.9萬億余額新增可以看出，30%的時間卻增加105%的貸款。

沈昕說，杠桿率和房價指數漲幅同步上行。2013年一季度，住戶部門杠桿率達到31%，首次突破30%，此後連續快速上升至今。2018年底，我國住戶部門杠桿率為53.2%，相比2008年底增長了35.3個百分點。2019年二季度，我國住戶部門杠桿率繼續上升至55.3%再創新高。

事實上，中國銀保監會主席郭樹清在公開場合表示，近年來我國一些城市住戶部門杠桿率急速攀升，相當大比例的居民家庭負債率達到難以持續的水平，更嚴重的是全 社會 的新增儲蓄資源一半左右投入到房地產領域。

根據央行11月初發布的《中國金融穩定報告(2018)》，2017年住戶部門消費貸款同比增幅為25.8%，這項數據的玄機在於，一方面個人住房貸款余額同比增速降至22.2%，另一方面則是短期消費貸款同比增速狂飆至37.9%。央行稱，部分購房者利用消費貸等產品規避首付比的限制。

值得一提的是，根據國際清算銀行的數據，中國居民杠桿率(即居民債務余額/GDP)由2015年的39%攀升至2018年的52.6%，低於發達經濟體，但在發展中國家處於較高水平。

對此，沈昕表示，近年來住戶部門貸存款余額比例持續上升，與存款余額增速持續下行，貸款余額增速持續高於存款余額增速有關。隨著近日央行強調，要保持個人住房貸款合理適度增長，嚴禁消費貸款違規用於購房，預計下半年住戶部門貸款余額增速將會有所放緩，住戶部門貸存款余額比值的上升趨勢也將趨緩。

【購房資訊輕松享，快來關注樂居網】

文章來源:經濟參考網

『伍』 年輕人的負債率很高，他們的未來都被誰偷走了呢

年輕人負債比率之所以如此高的，是由於許多年輕人較為享受當下，願意花明天的錢圓今日的夢。年輕人負債比率之所以如此高，是由於許多的年輕人都被炫耀性消費驅使了，消費能力進一步提高。年輕人負債比率之所以如此高，是由於許多年輕人工資低，可是房子價格和物價水平卻都非常高。據資料顯示，在全國各地僅13%年輕人並沒有債務。年輕人的負債率很高，他們的未來都被誰偷走了呢？

三、年青人拿到的工資和房子價格物價水平不成正比

年青人往往負債比率這般的高，還有一個重要的原因是因為當今社會年青人拿到的工資和房子價格物價水平不成正比。年輕人薪水很少，可是房子價格物價水平卻十分的貴。也正是因為這般才會使許多年輕人資金緊張，承受上負債。

『陸』 房企融資形勢較為嚴峻，2019年不容樂觀

近日，央行陸續公布了2018年4季度金融機構貸款投向統計報告、2018年金融統計數據報告、社會融資規模情況。具體來看，2018年房地產貸款增速整體平穩回落，其中保障性住房開發貸款增速回落明顯，影響房地產開發貸款增速回落。房企到位資金累計增速較為平穩，定金及預收款加速增長帶動到位資金增速上漲。受本輪房地產市場嚴格調控政策影響，個人住房貸款余額增速持續回落，2018年按揭貸款增速較為平穩。信託、委託貸款等傳統的非標資金渠道同比少增或減少額持續擴大，主要原因是流向房地產市場的各種融資渠道受到限制，2018年房企融資形勢不樂觀。

1、2018年房地產貸款增速平穩回落，保障性住房開發貸款增速回落明顯

從央行發布的一季度金融機構貸款數據來看：截止2018年末，人民幣房地產貸款余額38.7萬億元，同比增長20%，增速比上年末低0.9個百分點；全年增加6.45萬億元，占同期各項貸款增量的39.9%，比上年水平低1.2個百分點。

數據來源：中國人民銀行；整理：諸葛找房

2018年末，房地產開發貸款余額10.19萬億元，同比增長22.6%，受保障性住房開發貸款余額增速的回落影響，房地產開發貸款余額增速從3季度開始出現回落，但增速仍比上年高5.5個百分點。其中，保障性住房開發貸款余額4.32萬億元，同比增長29.5%，增速與上季末縮小4.5個百分點，增速逐步收窄已連續3月放緩。保障房開發建設一直以來是國家資金投入重點，但受棚改貨幣化安置逐漸進入後期影響，保障性住房開發貸款余額增速逐步回落。

數據來源：中國人民銀行；整理：諸葛找房

2、房企到位資金累計增速平穩，定金及預收款加速增長

2018年，房地產開發企業到位資金165963億元，比上年增長6.4%，增速比1-11月份回落1.2個百分點，比上年回落1.8個百分點。其中，國內貸款24005億元，下降4.9%；利用外資108億元，下降35.8%；自籌資金55831億元，增長9.7%；定金及預收款55418億元，增長13.8%；個人按揭貸款23706億元，下降0.8%。

從到位資金來源分析，國內貸款與利用外資同比均下降，房企銷售回款對應的定金及預收款增長明顯，個人按揭貸款資金來源增速也逐漸修復,跌幅繼續收窄。12月全國首套房貸款利率迎來2018年以來首次放鬆，在當前流動性轉向的環境下，預計房企資金面將保持平穩。

數據來源：國家統計局；整理：諸葛找房

3、按揭貸款同比增速較為穩定、利率首次「滯漲回落」

個人住房貸款余額增速持續下滑：個人住房貸款余額25.75萬億元，同比增長17.8%，增速比上年末低4.4個百分點。增速在2017年1季度達到高峰後，受本輪房地產嚴格調控政策影響，增速持續下滑。

2018年按揭貸款同比增速較為穩定，12月按揭貸款增量創2016年新低。（基於房地產市場調控需要以及防範金融風險需求，新增貸款中按揭貸款投向被進一步限制，居民中長期貸款這一基本上可以視同為按揭貸款的數據。）12月份居民按揭貸款增加3079億元，為2016年3月以來的最低值，環比下跌29.88%，同比小幅下跌1.55%，略低於去年同期。12月按揭貸款增量創新低，一方面受房地產市場嚴格調控影響，成交量較為低迷致使按揭貸款增量走低；另一方面預示著房地產市場需求端也到達新的低點。

數據來源：中國人民銀行；整理：諸葛找房

據融360監測數據顯示：全國首套房貸平均利率首次「滯漲回落」：2018年12月全國首套房貸款平均利率為5.68%，相當於基準利率1.159倍，環比11月下降0.53%，自2017年1月以來首次滯漲回落，同比去年12月首套房貸款平均利率5.38%，上升5.58%。當前全國首套房貸平均利率已經到達相對高位，年內房貸利率的持續上浮，對於市場需求的釋放呈現日益明顯的抑製作用，同時伴隨著下半年房地產市場成交量的下降、商品房銷售量銷售面積負增長，市場下行趨勢顯現。

下半年杭州、廈門等地按揭利率已有所回落，放款速度亦明顯加快，預計後續保持相對穩定，首套房貸利率短期到頂，未來房貸利率很難出現較大幅度的調整。

數據來源：融360；整理：諸葛找房

3、2018年社會融資增速持續下滑，受制於表外融資萎縮

12月社會融資規模增量小幅回升，但全年社融總量仍不樂觀：從央行公布社會融資數據來看，2018年社會融資規模存量為200.75萬億元，同比增長9.8%。全年社會融資規模增量累計為19.26萬億元，比2017年少3.14萬億元。全年存量增速持續下滑，年末11、12月份社融增量有所回升，但仍低於去年統計水平，可見社會融資仍不樂觀。

數據來源：中國人民銀行；整理：諸葛找房

人民幣貸款增量是社融增量主力，表外融資持續縮減且跌幅擴大：12月人民幣貸款同比增長3500億元，是社融增量是主要支撐來源。表外同比減少5252億元，其中，12月份委託貸款減少2241億元，同比多減2842億元，委託貸款增量跌幅持續擴大；12月份信託貸款減少509億元，同比多減2754億元，信託貸款跌幅小幅擴大。

數據來源：中國人民銀行；整理：諸葛找房

4、M2同比增速處於低位水平增長，居民短貸、企業票據推動信貸規模增長

2018年全年M2同比增速處於低位水平增長：12月M2餘額182.67萬億元,同比增長8.1%，增速比上月末高0.1個百分點，與2017年同期持平。全年來看，M2餘額一直處於低速增長，同比增速較去年回落明顯，全年同比增速均在9%以下。

數據來源：中國人民銀行；整理：諸葛找房

12月居民中長期貸款同比多增1328億元：12月住戶部門貸款增加4594億元，同比多增約為1280億元。其中短期貸款增加1515億元，同比多增1328億元；中長期貸款增加3079億元，同比少增48億元。居民中長期貸款仍不樂觀，房企銷售壓力較大。

數據來源：中國人民銀行；整理：諸葛找房

12月票據融資同比多增約2000億元：12月非金融企業及機關團體貸款同比增加近2300億元。從結構看，信貸增加的主要來源仍是票據融資，票據融資同比增加近2000億元，占同比新增信貸的86.96%；企業中長期貸款同比少增83億元，相較前3個月的同比少增近1000億元有所改善，「寬信用」下改善效果如何，仍需繼續觀察。

數據來源：中國人民銀行；整理：諸葛找房

綜合12月份央行、國家統計局發布的多份報告來看，房地產行業所面臨的資金態勢仍較為嚴峻，融資渠道依然受限、融資額度愈發趨緊，資金成本也在攀升，海外債發型數量逐步增多。2019年房企仍處於償債高峰期，銷售端限制較為嚴格，多重影響因素疊加下，房企如何生存將成為2019年重要話題。

tzy80158600

『柒』 住房戶均貸款余額

住房戶均貸款余額18.9萬億元
2022年末，房地產開發貸款余額12.69萬億元，同比增長3.7%，增速比三季度末高1.5個百分點，比上年末高2.8個百分點。個人住房貸款余額38.8萬億元，同比增長1.2%，增速比上年末低10個百分點。
2月3日，中國人民銀行發布的2022年四季度金融機構貸款投向統計報告顯示，2022年末，金融機構人民幣各項貸款余額213.99萬億元，同比增長11.1%；全年人民幣貸款增加21.31萬億元，同比多增1.36萬億元。
  其中，房地產貸款增速回落，房地產開發貸款增速提升。數據顯示，2022年末，人民幣房地產貸款余額53.16萬億元，同比增長1.5%，比上年末增速低6.5個百分點；全年增加7213億元，占同期各項貸款增量的3.4%。
  2022年末，房地產開發貸款余額12.69萬億元，同比增長3.7%，增速比三季度末高1.5個百分點，比上年末高2.8個百分點。個人住房貸款余額38.8萬億元，同比增長1.2%，增速比上年末低10個百分點。
  同時，住戶經營性貸款增速繼續回升，住戶消費貸款增速回落。2022年末，本外幣住戶貸款余額74.94萬億元，同比增長5.4%，增速比三季度末低1.8個百分點，比上年末低7.1個百分點；全年增加3.83萬億元，同比少增4.09萬億元。
  2022年末，本外幣住戶經營性貸款余額18.9萬億元，同比增長16.5%，比三季度末高0.4個百分點，比上年末低2.6個百分點；全年增加2.68萬億元，同比多增793億元。住戶消費性貸款（不含個人住房貸款）余額17.25萬億元，同比增長4.1%，增速比三季度末低1.3個百分點，比上年末低5.4個百分點；全年增加6755億元，同比少增7646億元。2022年二季度末，金融機構人民幣各項貸款余額206.35萬億元，同比增長11.2%。
2、上半年，我國GDP為562642億元。一季度末，中國居民部門杠桿率是62.1%。
從中我們可以得出兩點信息：
1、住戶貸款在總的貸款佔比是35.51%左右。
2、居民杠桿率是居民部門的總負債與GDP的比值。62.1%意味著居民總債務佔GDP比重超過60%。
國際貨幣基金組織認為，居民杠桿率超過65%會影響金融穩定，目前我國的居民杠桿率已經接近甚至有超過了。
居民負債主要是房貸。
央行數據顯示，個人住房貸款余額38.86萬億元，同比增長6.2%，增速比上年末低5.1個百分點。
整體來說這個增速高於GDP增速，但低於以往房貸增速，主要原因：
1、目前居民負債率處於高位，再繼續增長的空間有限。
2、樓市比較冷，房價回調，居民買房熱情下降。
央行數據還顯示：
2022年二季度末，人民幣房地產貸款余額53.11萬億元，同比增長4.2%，比上年末增速低3.7個百分點。其中，房地產開發貸款余額12.49萬億元，同比下降0.2%，增速比上年末低1.1個百分點。
房地產貸款包含開發貸和按揭貸。最近一兩年，受不時出現的房企流動性危機以及樓市入冬影響，房企從銀行獲得的資金明顯減少。
7月28日的政治局會議提到：要穩定房地產市場，堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，因城施策用足用好政策工具箱，支持剛性和改善性住房需求，壓實地方政府責任，保交樓、穩民生。
銀保監會也表態：支持地方做好「保交樓」工作，促進房地產市場平穩健康發展。
可以預計，接下來房企融資應該會得到改善，畢竟樓市太重要了，不僅涉及民生，還影響經濟穩定大局。

『捌』 個人住房貸款余額增速連續兩年回落

個人住房貸款余額增速連續兩年回落
2018年全年房地產貸款增加6.45萬億元，占同期各項貸款增量的39.9%，比2017年佔比低1.2個百分點

在房地產市場「嚴控」的背景下，房地產信貸情況是市場的焦點之一。中國人民銀行調查統計司司長阮健弘在15日的2018年金融統計數據發布會上回應新京報記者提問時指出，2018年房地產貸款增速出現平穩回落。
個人住房貸款增速回落
阮健弘介紹，截至2018年末，人民幣房地產貸款余額為38.7萬億元，同比增長20%，增速比2017年回落0.9個百分點；全年房地產貸款增加6.45萬億元，占同期各項貸款增量的39.9%，比2017年佔比水平低1.2個百分點，比2016年低4.9個百分點。
她表示，從結構上看，一是個人住房貸款增速比2017年低。2018年末，個人住房貸款余額為25.75萬億元，同比增長17.8%，增速比2017年回落4.4個百分點。二是房地產開發貸款增速比2017年高。2018年末，房地產開發貸款余額為10.19萬億元，同比增長22.6%，增速比2017年高5.5個百分點。其中，保障性住房開發貸款余額4.32萬億元，同比增長29.5%，增速比2017年低3.1個百分點。
此前公布的數據顯示，2017年12月末，人民幣房地產貸款余額為32.25萬億元，同比增長20.9%，增速比2016年末回落6.1個百分點，全年增加5.56萬億元，占同期各項貸款增量的41.1%，比2016年佔比低3.7個百分點，其中，個人住房貸款余額為21.86萬億元，同比增長22.2%，增速比2016年末回落14.5個百分點。
新年首次降准實施，樓市影響幾何？
1月4日，央行宣布決定下調金融機構存款准備金率1個百分點，其中，2019年1月15日和1月25日分別下調0.5個百分點。
對於昨日實施的新年首次降准，此前有多位市場人士提及，降准或有利於引導房貸利率下行。但在「房住不炒、因城施策、分類指導」這一大的調控框架下，再次走全面刺激樓市老路的可能性不大。
此前，國內部分地區房貸利率松動的新聞已受到市場普遍關注。中原地產首席分析師張大偉對新京報記者指出，房地產市場核心是看杠桿，也就是首套房資格的認定和首套、二套房貸款的額度，這些現在都沒有變化，所以市場利率的輕微波動對於市場影響很小。
展望未來，在嚴控的大基調下，市場對房價的預期也有所變化。央行此前發布的2018年第四季度城鎮儲戶問卷調查報告顯示，對下季房價，27.4%的居民預期「上漲」，49.6%的居民預期「基本不變」，11.8%的居民預期「下降」，11.1%的居民「看不準」。
將這份季度調查較前幾次結果對比著看，預期「上漲」的下降了（上季度為33.7%），預計下降的有所提高（上季度為9.6%）。
據新華社，2018年12月的中央經濟工作會議指出，「要構建房地產市場健康發展長效機制，堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，因城施策、分類指導，夯實城市政府主體責任，完善住房市場體系和住房保障體系。」（記者宓迪）

『玖』 央行：12月M2同比增8.1% 全年住戶部門貸款增7.36萬億

觀點地產網訊：1月15日，央行發布2018年金融統計數據報告。
報告指出，12月末，廣義貨幣(M2)余額182.67萬億元，同比增長8.1%，增速比上月末高0.1個百分點，與上年同期持平；狹義貨幣(M1)余額55.17萬億元，同比增長1.5%，增速與上月末持平，比上年同期低10.3個百分點；流通中貨幣(M0)余額7.32萬億元,同比增長3.6%。全年凈投放現金2563億元。
貸款方面，12月末，本外幣貸款余額141.75萬億元，同比增長12.9%。月末人民幣貸款余額136.3萬億元，同比增長13.5%，增速分別比上月末和上年同期高0.4個和0.8個百分點。
全年，人民幣貸款增加16.17萬億元，同比多增2.64萬億元。分部門看，住戶部門貸款增加7.36萬億元，其中，短期貸款增加2.41萬億元，中長期貸款增加4.95萬億元；非金融企業及機關團體貸款增加8.31萬億元，其中，短期貸款增加4982億元，中長期貸款增加5.6萬億元，票據融資增加1.89萬億元；非銀行業金融機構貸款增加4401億元。12月份，人民幣貸款增加1.08萬億元，同比多增4995億元。
12月末，外幣貸款余額7948億美元，同比下降5.2%。全年外幣貸款減少431億美元，同比多減953億美元。12月份，外幣貸款減少110億美元，同比多減158億美元。
存款方面，12月末，外幣存款余額182.52萬億元，同比增長7.8%。月末人民幣存款余額177.52萬億元，同比增長8.2%，增速比上月末高0.6個百分點，比上年同期低0.8個百分點。
全年，人民幣存款增加13.4萬億元，同比少增1071億元。其中，住戶存款增加7.2萬億元，非金融企業存款增加2.16萬億元，財政性存款減少596億元，非銀行業金融機構存款增加1.96萬億元。12月份，人民幣存款增加916億元，同比多增8845億元。
12月末，外幣存款余額7275億美元，同比下降8%。全年外幣存款減少634億美元，同比多減1413億美元。12月份，外幣存款減少39億美元，同比多減104億美元。
另外，2018年銀行間人民幣市場以拆借、現券和回購方式合計成交1012.71萬億元，日均成交4.02萬億元，日均成交比上年同期增長26.4%。其中，同業拆借日均成交同比增長75.7%，現券日均成交同比增長46%，質押式回購日均成交同比增長20%。
12月份同業拆借加權平均利率為2.57%，比上月末高0.08個百分點，比上年同期低0.34個百分點；質押式回購加權平均利率為2.68%，比上月末高0.22個百分點，比上年同期低0.43個百分點。
數據中還顯示，2018年，以人民幣進行結算的跨境貨物貿易、服務貿易及其他經常項目、對外直接投資、外商直接投資分別發生3.66萬億元、1.45萬億元、8048.1億元、1.86萬億元。國家外匯儲備余額為3.07萬億美元。12月末，人民幣匯率為1美元兌6.8632元人民幣。

『拾』 關於房貸的問題

這個具體銀行會看個人徵信的，綜合給出一個得分後，再評估能帶出多少錢？