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貸款清收工作記錄

發布時間:2023-04-06 21:05:12

⑴ 貸款催收的工作總結

導語:工作總結就是把一個時間段的工作進行一次全面系統的總檢查、總評價、總分析、總研究,並分析成績的不足,從而得出引以為戒的經驗。

1貸款催收工作總結

(1)承諾還款但是屢次爽約的,這種在前期也會有的偶爾出現,中後期那是更是常見的事。此時我們就需要先去了解客戶爽約的原因,而我們的態度是需要聆聽客戶的解釋,不能妄下結論客戶在狡辯推脫,過激的對待客戶,畢竟這類客戶還是有還款誠意的。對於這類客戶我們應該告知每次爽約會形成一次負面信用記錄,產生一次扣款失敗費,耐心聆聽,有技巧的溝通,讓客戶自行說出爽約的正真原因,還款時間和金額。

(2)不願意還款的,對於這種客戶我們首先需要了解客戶的心理,是什麼原因引起的,是對前期銷售,客戶,審批金額或者公司的其他不滿投訴,還是對催收過程的態度不滿投訴,我們需要對症下葯,先平復客戶情緒,幫助他區分投訴和還款是兩個概念,對於惡意不還款客戶可以向客戶說明拒絕還款行為產的法律影響。

(3)死亡的客戶,這類客戶我們首先要了解真實性,可通過旁敲側擊,向聯系人、工作單位、親友、住址電話側面有技巧的探明情況是否屬實;索要死亡的相關資料;向相關機構資料核實,對於這樣的客戶我們可以誘導,試探關系人是否能夠代位清償貸款。

根據逾期客戶的不同態度和行為,可以將其分為挑釁型、推託型、受害者型、自信型、頑固型、老練型、保證還款型,共七種類型。針對不同類型的客戶,應採用對應的策略進行催收,才可以取得更好的催收效果。

一、挑釁型的客戶

1、客戶特徵:口頭及肢體語言具有侵犯性;是最容易解決的一類客戶。

2、客戶舉例:

某客戶在第二期還款時就晚了10天,現在第三次還款依舊是逾期狀態,信貸員拜訪了他的生意,之後還打過好幾次電話通知,但該客戶面對信貸員的拜訪顯得異常煩亂並語氣強硬的給予了如此的答復:「我就不明白了!我在農行也有貸款,他們從來不像你們這么煩人!我雖然總是遲付但月底我肯定付清,你們並且還要求額外罰金!我還沒有晚付十天以上過。」

3、應對技巧:

找出敵對的動機;

讓客戶發泄,並解釋其遇到的挫折;

關懷客戶,同情其面對的難處;

當客戶冷靜下來時,尋找可以解決的方案;

永遠不要以硬碰硬。

二、推託型客戶

1、客戶特徵:很難取得聯絡,從不提供任何解釋,也很難拜訪到。

2、客戶舉例:

某客戶已經逾期27天了,他的店似乎已經關門,盡管從周圍鄰居處得知他的店不定期的還開門營業。他從來不接電話,即使我們在店開門的時候拜訪,也只能找到一個雇員並且他也說不知道該客戶去了哪裡。上一次聯系該客戶時他曾說下周就付款,但從那以後三個星期過去了也沒有付。

3、應對技巧:

不斷電話聯系或者不斷上門拜訪,直到客戶同意對貸款事宜進行探討;

暗示客戶與我們協商將會是個更好的選擇。告訴他們:「我本可以給你們提供更好的還款選擇。」

成功要素:自信

三、受害者型客戶

1、客戶特徵:客戶會表現出極度的悲痛,邊哭邊講述現狀;她/他會誇大所處的困境,無論協商的過程和結果如何。

2、客戶舉例:

某客戶已經逾期35天,她把生意停了,並且沒有找到工作。她總是表現的很謙卑且為貸款負責,但至今她還一點都沒有償付,她告訴我們:「當我的丈夫得知我得到了一筆貸款時,他非常生氣,還搶走了那些錢。然後蔬菜都變質了,我不得不關掉了我的店,結果小偷趁店關門又偷了我好多東西…(她邊說邊哭起來…)」

3、應對技巧:

等到該客戶冷靜下來,向他/她闡述狀況;

向客戶表示對其現處困境以同情和理解;

一旦客戶得到理解,他/她通常都會變得容易接受其責任;

將重心重新轉移到償還貸款,給予他/她各種還款選擇。

四、自信型客戶

1、客戶特徵:他非常頑固,有一點強勢、粗魯,還自認為很聰明很能幹。他並不知道狀況且看似很清楚訴訟的意義和後果,表現一點都不害怕也不關心。

2、客戶舉例:

某客戶已經逾期15天。我們的信貸員已經拜訪了她,但是目前還很難同她達成一致。她很生氣的告訴我們:「我所申請的額度被你們的貸審會大大的砍掉了,盡管我仍然領了貸款,但它根本幫我了我。我錯過了一個很好的生意機會所以我現在才落到這個下場。我現在根本沒有足夠的錢來付分期,這不僅僅是我的錯,再說我還遠遠不到30天,為什麼你要如此小題大作!你要帶律師來去啊,不管怎麼樣今天我都沒錢付,而且你也別想碰我一根毫毛!」

3、應對技巧:

要表現十分堅定,並且顯現出對程序和意義的充分了解;

提出強有力的論證和事實;

不要被客戶恐嚇住;

引領談話,並且向客戶提供可選擇的還款方案。

五、頑固型客戶

1、客戶特徵:總是說「我還不了」,「我不會還」,「如果我告訴你我會還那我一定是在撒謊等這類話」,他根本不聽你的話或者選擇,他們只堅持他們的提議。

2、客戶舉例:某客戶已經逾期25天了,在這期間似乎看不到任何與之達成一致的希望。他提到:「我已經告訴你我還不了,一旦我籌集到了錢我會付。你現在怎麼催我都不會有錢。最近生意不好我不能保證任何事情,你站在我這想想,你就知道這很難。我都說了我有了錢就還,我就不明白你幹嘛還一直堅持這樣。」

3、應對技巧:

一定要耐心;

聽完他們的解釋後,再次解釋為什麼政策很嚴格,且為什麼他需要遵守這樣的政策;

花一點時間告訴他按時還款的好處和還款的各種方式;

強調還款的過程和按時還款的好處,並及時給出你的`建議,保證你領導著談話,最終你的堅持和專業將會解決一切問題。

六、老練型客戶

1、客戶特徵:通常來自中產階級/中上階級。非常友好且受過很好的教育,喜歡炫耀他的社會關系和資產。他們並不害怕任何法律手段且懂得一些金融和法律術語,他們自我感覺良好,且自認為比信貸員懂的更多。

2、客戶舉例:

某客戶已經逾期8天了,信貸員打了個電話後,又前去拜訪,但客戶告訴他:「你看,我都說了我會還款,你不必擔心。我罰金也會付,其他的所有要付的我就會付掉,但現在我在周轉上遇到點問題,我的存貨已經過季且不能按計劃周轉,我的毛利潤已經下降到影響我的利潤率,我一直在努力工作以避免資金流失。我可能要下個月才能還款但我會一次把兩筆都付掉。」

3、應對技巧:

表現出對法律手段的程序和其意義的熟悉;

堅持不懈,並且保持友好的態度;

不要理睬其粗魯的態度及充滿敵意的肢體語言;

專業一點,努力讓客戶通過可行的方案進行還款。

七、保證還款型

1、客戶特徵:「非常的友善,善於溝通,且一直做保證,但他根本不在意他所承諾的,也很難兌現諾言。

2、客戶舉例:

某客戶已經逾期10天了,信貸員已經拜訪3次了且已經3次達成了不斷推遲的還款日期。這個客戶從來都不兌現其諾言,這次他又說道:「我實在是非常抱歉,我今天在發現我的同伴沒有還款,並且他用那些錢采購了更多的織品用於生意……我只需要3天就可以籌集到錢並還款,請給我一點時間好么,我下周四就付掉……」

3、應對技巧:

告訴他兌現其還款諾言的重要性;

強調不兌現諾言的嚴重後果;

用行動證明你對催收還款是絕對認真的。

當客戶出現逾期時,我們需要投入更多的時間,但很多時候我們都忽視了頻繁聯系和拜訪的重要性。客服及信貸員持續的電話聯系及拜訪逾期客戶,可以讓他們明白逾期不還是不行的,讓他們時時刻刻感受到被催收壓力。只有這樣客戶才會在有錢時第一時間用來還款。

2貸款催收工作總結

我公司是經四川省人民政府金融辦20XX年x月x日批准籌建,20XX年x月x日正式開業。開業以來,公司嚴格按照有關規定積極開展業務,在市、縣人民政府金融辦、人民銀行的關心和指導下,在公司領導的正確領導下,在公司各位股東的鼎力支持下,全體員工緊緊圍繞公司既定的工作目標,同心同德,開拓創新,取得了較好的經營業績,在短時間內為公司業務穩定、高效、良好地發展奠定了基礎。回顧和總結公司成立以來的工作,主要有以下幾個方面:

一、業務發展平穩,經營效益實現穩定。開業以來,經過公司上下一致的努力,業務經營取得了令人相對滿意的經營業績。截止年末累計發生業務xxx筆,累計發放貸款xxx萬元,累計實現業務收入xxx萬元。上繳各項稅費X萬元,各項成本費用支出X萬元,年末實現凈利潤X萬元。截至年末貸款余額XXXX萬元,到期貸款和利息收回率均為100%,信貸資金實現了良性循環,經營效益較為可觀。

二、建章立制,確保業務有序發展。良好的制度管理是一個公司持續、穩定、長久發展的保障。我公司面對成立時間短、人員結構新、業務水平相對較低的不利局面,始終堅持「兩條腿走路」,發展業務的同時不忘各項規章制度的建設。為確保小額貸款公司健康發展、業務規范運作,在公司成立初期,我們就組織制定了《貸款管理辦法》、《財務管理辦法》、《安全保衛制度》、《印章使用管理規定》及《貸款審批委員會工作細則》等規章制度。這些制度辦法的實施,為小額貸款公司的正常運營、有效管理奠定了基礎,從而保障了各相工作規范有序進行。

三、以抓培訓為基礎,全面提高從業人員素質。公司成立後,我們面對新公司、新人員,缺流程、缺經驗的客觀情況,組織全體人員發揮主觀能動性,加大學習培訓力度,並邀請專業人員進行信貸、管理、消防安全等相關知識講座,以盡可能短的時間適應工作需要。一是抓好職業道德培訓,引導相關人員端正態度,明確定位,找准方向,盡快進入工作狀態;二是學習理解公司制定的各項規章制度,並適用到實際工作中;三是抓好業務學習。鑒於新進人員缺乏相關專業知識及從業經驗,有的放矢的開展了信貸知識、財務知識、法律知識的業務培訓,促使從業人員在業務操作方面盡快適應工作需要。

四、努力開拓市場,用足用好經營資金。開業來,公司從領導到員工齊心協力,利用一切可能的關系和方式主動營銷,選擇了一批較為理想和相對穩定的客戶,為小額貸款公司的後續和長遠發展打下了良好基礎。在做好存量資金計劃安排的同時,對即將到期的貸款也按月度實施調度,進行計劃安排,保證此部分資金佔用上的銜接,盡可能降低資金閑臵。同時為擴大經營資產規模,爭取經營效益的最大化,公司積極向商業銀行融資洽談,為公司經營的連續性鋪平道路。

五、強化風險防範,實現經營資金的良性循環。本著寧缺毋濫的原則做好市場客戶的選擇,這也是保證貸款資金安全的首要條件,對每一筆貸款均落實好有效擔保,為貸款的安全提供第二還款來源保障。同時,我們要求業務人員在辦理業務過程中嚴格按規定程序處理,確保所有手續合法、齊全、有效。基於以上辦法的嚴格執行和落實,公司自開業以來辦理的所有業務均未產生不良,也沒有發生拖欠利息的現象,保證了經營資金良好循環。

回顧過去,公司的各項工作取得的成績有目共睹:業務經營方面,市場得到拓展,效益實現穩定;內部管理和制度建設逐步走向規范,在經營風險控制上得以明顯提高;客戶服務越來越細致周到,在做到風險控制和雙贏的基礎上,為客戶提供了快捷、方便、細致周到的服務。經過開業以來一段時間的經營實踐,各項工作不斷向好,但存在諸多問題亦不可忽視,主要表現在:從業人員業務總體素質有待進一步提高;當前存量貸款結構不盡合理,需要逐步調整;貸後管理相對滯後,風險預警防範有待加強等。

3貸款催收工作總結

本催收貸款小組上周一、至周五對渦水鎮轄內馬頭沖村委、黃家沖村委、渦水村委、金坑村委等區域進行了一次催收和工作跟進,現就下鄉情況作個簡單匯報。

渦水鎮共有六個村委會。分別是瑤龍、六聯、大竹灣、馬頭沖、黃家沖、渦水村委,7800人口。當地農民以林業為主,農業為輔。

該區域共有借款農戶19戶。已簽回催收通知書13戶,現金收回2戶,收回本金600元,利息500元。其中;達成還款意向的有4戶。分別是房六貴、房生二企、房買些社二企、沈雙郎,借款本金4600元。未簽回通知書的4戶,其中,一人在廣州打工,有二戶(沈二、盤瑤角二)已喪失訴訟時效。

金坑片區的收回現金三筆,分別是房偉利、房軍海、房志勇。金額共1550元,其中,本金1250元,利息300元。另達成還款意向的一戶,是內田村委內新村的房石頭,借款本金2300元。

其他情況匯報:黃家沖良東二組,黃家村村委(已和渦水村委合拼)借款二筆,金額10000元,需部門領導和渦水村委現任幹部協助解決。大龍村委要求開個專用賬戶,以便於日後劃撥入來的專款能做到專款專用。本人已和塘沖分社負責人作了聯系。

本周工作計劃是:除了繼續跟進有意願還款的欠款農戶外,對香坪鎮轄區催收一次。

4不良貸款催收工作總結

1、催款應該直截了當。催款不是什麼見不得人的事,也沒有什麼妙語,最有效的方式就是有話直說,千萬別說對不起,或繞彎子。

2、在採取行動前,先弄清造成拖欠的原因。是疏忽,還是對產品不滿,是資金緊張,還是故意,應針對不同的情況採取不同的收帳策略。

3、直接找初始聯系人。千萬別讓客戶互相推諉牽著鼻子走。

4、不要做出過激的行為。催款時受了氣,再想辦法出出氣,甚至做出過激的行為,此法不可取。臉皮一旦撕破,客戶可能就此賴下去,收款將會越來越難。

5、不要怕催款而失去客戶。到期付款,理所當然。害怕催款引起客戶不快,或失去客戶,只會使客戶得寸進尺,助長這種不良的習慣。其實,只要技巧運用得當,完全可以將收款作為與客戶溝通的機會。當然,如果客戶堅持不付款,失去該客戶又有大不了的?

6、當機立斷,及時中止供貨,特別是針對客戶「不供貨就不再付款」的威脅;否則只會越陷越深。

7、收款時間至關重要,堅持「定期收款」的原則。時間拖得越久,就越難收回。國外專門負責收款的機構的研究表明,收款的難易程度取決於帳齡而不是帳款金額,2年以上的欠帳只有20%能夠收回,而2年以內的欠帳80%能夠收回。

8、最大的失策之一是要求先付一部分款。經驗證明,應該要求全額付款,雖說拿到一點總比一點沒拿到好,卻不如收回更多。

9、採取競爭性的收款策略。只要客戶還在營業,他總得向供貨商付款。如果你沒有收到錢,那他肯定位給了別人。獲得優先付款機會的供應商通常是與客戶保持長期良好業務關系和個人關系的企業,因為誰都不願意跟朋友鬧翻臉。

10、收款要有「鑽勁」,要有窮追不舍的精神。我從實踐中摸索出了對債務人(業務當事人、主管負責人、財務負責人)實行「三緊跟」的戰略,即緊跟在辦公室里,緊跟在吃飯上廁所的後面,緊跟在下班回家的途中。雖說有些過份,不得已而為之啊!滴水石穿,繩鋸木斷,有時確也起到了「功夫不負有心人」的作用。

11、收款要有「柔勁」。從道義上講,欠別人的款,心有歉意,理應對債權人禮賓相待。但不少欠債單位,有的對你板著老臉,有的對你不屑一顧,有的甚至不讓你進門!收債人此時就得屈尊就下,用兵之計,攻心為上,說盡人間好話暖語,賠上一個真誠的笑臉,對那「三種人」實施「情感投資」,精誠所至,為爭金石所開。

12、收款要有「韌勁」。清收欠款是一項長期艱苦的業務,討債人要有一種堅韌不拔的毅力,哪怕別人無理地把你象打發乞兒一般,也須忍辱負重,堅守陣地。臨陣逃脫,則會前功盡棄。看見了一絲曙光,決不放過機會,同時要學會訴苦,不能同情對方,相反要讓對方同情。

13、求助於專業收帳人員或訴諸法律。總有一些騙子和不講理的客戶存心賴帳不還,與他們講理無異於「對牛彈琴」,採取正常的收款方法往往難於奏效,而一些很不正規、甚至別出心裁的催帳方式則有奇效。因此,當收款難度較大時,可以請那些有特殊收款能力和豐富收款經驗的「專業收帳人員」去收帳。如果此法仍不能奏效,剩下的唯一選擇就是直接訴諸法。

⑵ 債權債務合法清收有哪些方式

一、通知催收
通知催收是指向借款人定期發送本利催收通知單,要求借款人在回執上簽名,以確保訴訟時效中斷和依法確定債權額度的非訴訟法律行為。採用該方法應當注意以下一些問題:
一是催收通知應當採取書面形式,並應載明借款人(保證人)償還貸款的限期。
二是對於採用直接送達催收通知單方式的,律師應當注意收集直接送達證據,要求借款人(保證人)在催收通知上簽名,並做好工作記錄,借款人不在住所的,應在住所地對催收人員及催收通知單拍照以固定催收證據。
三是可以採用郵寄送達。具體方法可採用特快專遞方式,並在特快專遞「文件名稱」和特快專遞回執上載明「貸款本息催收通知單」字樣。
四是當借款人可能拒絕或不願在催收通知單上簽名時,可採用對帳方式讓借款人在對帳單或利息清單上簽名,達到催收和中斷訴訟時效的目的。
五是向借款人送達催收貸款本息通知書的同時,對承擔連帶責任的保證人應在保證期間內及時發送催收通知,連帶責任保證人未在催收通知簽名,亦未與銀行達成新的協議的,保證時效屆滿前,應依法訴訟或申請仲裁。
六是清收律師團在貸款狀態監控的基礎上,要保持催收貸款本息手續的連續性,保證合同約定保證期間的,在保證期間內催收,沒有約定保證期間或約定不明確的,最遲須在貸款到期後六個月內發出書面催收通知。
七是對於原借貸合同中訂有「直到貸款本息還清為止」條款的應按照最高人民法院《關於〈中華人民共和國擔保法〉若干問題的解釋》三十二條辦理,在貸款到期後約定期限或二年內,依法主張權利。
八是在借款人拒絕簽名或其他無法送達的情況下,可採取公證送達行為的方式,證明催收通知對訴訟時效中斷的證據效力。
其他的通知催收方法還包括電話、信函、傳真、郵件、書面還款計劃等。
二、協商
對於具有一定的償還能力,與銀行具有良好合作關系,或不宜採用其他方法收取貸款的,商業銀行可與借款人就其用持有資金償還貸款本息進行協商並達成協議,但需注意以下幾個方面問題:
一是在協議中約定本金、利息的償還期限及分期償還數額,並按規定約定違約金及其他違約後果。
二是原為信用放款須設定抵押並履行法定登記手續。
三是確定採取擔保方式並審查保證人主體資格。
四是注意國有資產的抵押和處理要經國有資產管理部門審批或國有資產經營公司授權。
五是借貸關系中有保證擔保的,應當徵得保證人書面同意,方能簽訂協商收貸協議。
三、人民調解
清收不良貸款時,根據實際情況,商業銀行可依據《人民調解法》等法律的相關規定,在訴前向債務人所在地人民調解委員會就催收貸款糾紛申請調解,自提出申請之日起訴訟時效中斷。人民調解員根據商業銀行提供的《借款擔保合同》和請求聽取借款人及擔保人的陳述,講解有關法律、法規和國家政策,耐心疏導的基礎上提出解決方案,幫助當事人自願償還貸款。
人民調解委員會指定人民調解員對金融借款合同糾紛進行調解,達成調解協議後,雙方可以自調解協議生效之日起三十日內共同向人民法院申請司法確認,人民法院應當及時對調解協議進行審查,並確認調解協議的效力。人民法院依法確認調解協議有效,一方當事人拒絕履行或者未全部履行的,對方當事人可以向人民法院申請強制執行。
人民調解委員會應當對調解協議的履行情況進行監督,督促債務人履行約定的義務,最終達到清收不良貸款之目的。
四、律師函催收
律師函催收是指商業銀行依法委託律師事務所律師向債務人(擔保人)發送律師函催收不良貸款的一種方式。清收不良貸款,如直接起訴可能造成僵局。清收律師團在訴前以律師函催收,債務人多半會權衡利弊、慎重考慮,主動還款,從而起到事半功倍的效果。
清收實務中,常常由律師和信貸員一起上門向債務人發送律師函,債務人在收到律師函後簽署送達回證。律師也可將律師函通過特快專遞的方式郵寄給債務人,債務人簽署的送達回執可作為催收依據,也可達到中斷訴訟時效的目的。利用律師函催收不良貸款成本低,速度快,專業,高效,極具威懾力。
律師函催收能夠促使債務人主動履行債務,或促成還款談判。律師參與談判,並制定談判方案,解決談判中的法律事務,爭取和債務人達成《還款協議》,促成債務人訴前主動履行債務,減少和避免訴訟成本,維護雙方和睦關系,最大限度地爭取以和解的方式收回欠款。
五、債權催收公告
債權催收公告是指商業銀行通過省級報紙雜志等媒體將債務人(擔保人)借款擔保的事實進行公開,要求債務人按合同約定履行還本付息義務的一種催收方法。商業銀行報紙公告催收主要有兩個目的:一是保全債權。通過公開催收方式要求債務人償還債務實現債權,同時又體現向對方請求履行達到訴訟時效中斷的目的,保證債權的訴訟時效;二是懲戒違約方。通過公開債務人的違約信息,將債務人的負面信息公之於眾,降低債務人的社會評價,實現懲罰違約方的目的。
報紙公告催收必然涉及債務人姓名、債務金額或電話等信息的公開曝光。通過公開曝光單位或個人的違約行為,加強輿論監督和引導,促使違約單位或個人改正其行為已成為國家和有關部門加強管理的常用和重要手段之一。
六、以物抵貸
清理不良貸款中,商業銀行對於借款人提出以物抵貸償還銀行貸款本息的,商業銀行必須依據法律和銀行有關制度規定辦事,除考慮到協商收貸要注意的問題外,還應注意以物抵貸的手續合法性,借款人抵貸物資的權屬應清楚明晰,借款人對抵貸物依法享有處置權,嚴禁接受權屬存在重大瑕疵或無任何法定手續資產如走私車輛等資產抵貸。
接受借款人以物抵貸行應按管理許可權經過審批同意,並簽訂抵貸協議,以物抵貸協議必須經所在行法律事務部門或法律顧問審查。
七、申請支付令
1、支付令是人民法院依照《民事訴訟法》規定的督促程序,根據債權人的申請,向債務人發出的限期履行給付金錢或有價證券的法律文書。是人民法院根據債權人的申請,依法作出的督促債務人為一定給付義務的法律文書。
2、借款人不能償還到期借款的,金融機構可以依法向法院提出申請,由法院向借款人、擔保人發出支付令,以追討貸款。申請支付令是金融機構可以利用的最簡便的法律追討手段之一。法院開出的支付令,與判決書、調解書等具有同等法律效力。
申請支付令應當符合支付令的使用條件:其一債權人與債務人沒有其他債務糾紛的;其二必須是要求給付金錢、有價證券的;其三支付令必須能夠送達借款人的。
若借款人在15日內不提出異議又不履行支付令的,貸款行可以向人民法院申請強制執行;對於借款人在15日內提出異議,不論其理由是否成立,督促程序即行終止,這時申請行可向人民法院依法提起訴訟,行使訴訟權收取貸款本息。
《民事訴訟法》:第二百一十六條人民法院受理申請後,經審查債權人提供的事實、證據,對債權債務關系明確、合法的,應當在受理之日起十五日內向債務人發出支付令;申請不成立的,裁判予以駁回。債務人應當自收到支付令之日起十五日內清償債務,或者向人民法院提出書面異議。債務人在前款規定的期間不提出異議又不履行支付令的,債權人可以向人民法院申請執行。
第二百一十七條人民法院收到債務人提出的異議後,經審查,異議成立的,應當裁定終結督促程序,支付令自行失效。
支付令失效的,轉入訴訟程序,但申請支付令的一方當事人不同意提起訴訟的除外。
八、行使代位權
1、代位權是指因借款人怠於行使其到期債權,對商業銀行(貸款人)造成損害的,商業銀行可以向人民法院請求以自己的名義代位行使借款人的債權,但該債權專屬於借款人自身的除外。代位權的行使范圍以債權人的債權為限。
行使代位權,銀行應以自己的名義提起代位權之訴,以次債務人為被告,以債務人為第三人。銀行行使代位權的必要費用,由借款人負擔。
2、《合同法》第七十三條因債務人怠於行使其到期債權,對債權人造成損害的,債權人可以向人民法院請求以自己的名義代為行使債務人的債權,但該債權專屬於債務人自身的除外。
代位權行使的范圍以債權人的債權為限,債權人行使債權的必要費用,由債務人承擔。
九、行使撤銷權
1、撤銷權是指因借款人放棄其到期債權或者無償轉讓財產或超低價轉讓其財產,對商業銀行(貸款人)造成損害的,商業銀行可請求人民法院撤銷借款人的行為。借款人以明顯不合理的低價轉讓財產,對銀行造成損害的,並且受讓人知道該情形的,商業銀行也可以請求人民法院撤銷借款人的行為。
應當注意的是行使撤銷權需要通過訴訟確認借款人的侵權或違約行為無效;撤銷權的行使期限,自貸款人知道或者應當知道撤銷事由之日起一年內行使。自借款人的行為發生之日起五年內沒有行使的,撤銷權消滅。
2、《合同法》
第七十四條因債務人放棄到期債權或者無償轉讓財產,對債權人造成損害的,債權人可以請求人民法院撤銷債務人的行為,債務人以明顯不合理的低價轉讓財產,對債權人造成損害,並且受讓人知道該情形的,債權人也可以請求人民法院撤銷債務人的行為。
撤銷權的行使范圍以債權人的債權為限。債權人行使撤銷權的必要費用,由債務人承擔。
十、行使抵銷權
1、抵銷權是指當事人互負到期債務,該債務的標的物種類、品質相同的,任何一方可以將自己的債務與對方抵銷。借貸合同當事人可以依據法律和合同約定行使抵銷權,根據《中華人民共和國合同法》規定,商業銀行主張抵銷權的,即在借款合同到期時,直接扣收借款人帳戶存款的,應當履行通知借款人的義務,通知自到達對方時生效,同時,抵銷不得附條件或者附期限。
商業銀行在行使抵銷權時應注意:保證合同中是否包括對連帶擔保責任保證人扣收存款約定,如無約定不能直接扣收保證人帳戶存款,保證人帳戶有存款的,可採用訴前保全方式進行收貸,對一般保證人不能行使抵銷權;抵銷權只能在貸款發放行范圍內行使,不得委託發放行以外的同一法人下屬的其他行扣款,更不能委託他行行使。
2、關於已喪失訴訟時效的債權,當事人一方可否主張法定抵消,各地法院觀點不一,有些法院認為不可以抵消,不支持抵消方的主張,對此,我們認為根據《合同法》第99條的規定,訴訟時效並不構成法定抵消的要件,喪失訴訟時效的債權的一方依法可以行使法定抵銷權,抵銷自抵銷通知到達對方當事人時發生效力。
3、《合同法》第九十九條當事人互負到期債務,該債務的標的物種類、品質相同的,任何一方可以將自己的債務與對方的債務抵消,但依照法律規定或者按照合同性質不得抵消的除外。當事人主張抵消的,應當通知對方。通知自到達對方時生效。抵消不得附條件或者附期限。
十一、行使不安抗辯權
1、不安抗辯權是指應當先履行債務的當事人有確切證據證明對方有法定情形的,可以中止履行,法定情形包括:借款人經營狀況嚴重惡化;借款人轉移財產,抽逃資金,以逃避債務;借款人喪失商業信譽;借款人有喪失或者可能喪失履行債務能力的其他情形。
借款人發生上述法定情形的,商業銀行要停止發放新貸款,對於已發放的貸款可以提前清收回行。行使不安抗辯權對於壓縮和清理不良貸款具有積極法律意義,但在無確切證據情況下中止履行借貸合同的,則應承擔違約責任。
2、《合同法》
第六十八條應當先履行債務的當事人,有確切證據證明對方有下列情形之一的,可以中止履行: (一)經營狀況嚴重惡化; (二)轉移財產、抽逃資金,以逃避債務; (三)喪失商業信譽; (四)有喪失或者可能喪失履行債務能力的其他情形。 當事人沒有確切證據中止履行的,應當承擔違約責任。 第六十九條當事人依照本法第六十八條的規定中止履行的,應當及時通知對方。對方提供適當擔保時,應當恢復履行。中止履行後,對方在合理期限內未恢復履行能力並且未提供適當擔保的,中止履行的一方可以解除合同。
十二、申請債務人破產或積極申報破產債權
1、借款人、保證人為企業法人,不能履行到期債務時,商業銀行可以依據《企業破產法》第7條及該法相關規定,申請借款人、擔保人破產,通過破產程序維護債權。對於已被申請破產的借款人或擔保人,商業銀行要積極申報破產債權,參與破產財產分配。《企業破產法》第56條規定:「在人民法院確定的債權申報期限內,債權人未申報債權的,可以在破產財產最後分配前補充申報;但是,此前已進行的分配,不再對其補充分配。為審查和確認補充申報債權的費用,由補充申報人承擔。」所以,債權申報應在法院通知的債權申報期限內進行,最晚不得晚於破產財產最後分配前。
2、破產債權管理涉及的法律問題
(1)正確處理債權申報和追究保證人責任的關系
(2)在主債務人破產的情況下,如何追究保證人責任
①選擇權
②如何適用保證期間的規定:《擔保法司法解釋》第44條:「保證期間,人民法院受理債務人破產案件的,債權人既可以向人民法院申報債權,也可以向保證人主張權利。債權人申報債權後在破產程序中未受清償的部分,保證人仍應當承擔保證責任。債權人要求保證人承擔保證責任的,應當在破產程序終結後六個月內提出。」《企業破產法》第一百二十四條:「破產人的保證人和其他連帶債務人,在破產程序終結後,對債權人依照破產清算程序未受清償的債權,依法繼續承擔清償責任。」
十三、協調借款人資產重組
對於符合《中華人民共和國公司法》和國家有關資產重組政策的借款人,商業銀行可以藉助行政、經濟等多種手段,在落實銀行債權基礎上實行資產重組。
對於借款人改制的,商業銀行應當做好債權和抵押擔保落實,並注意債權落實的合法性和有效性。
十四、依法行使擔保權利
1、可按照《物權法》、《擔保法》、《擔保法解釋》、《民事訴訟法》等有關法律規定,依照擔保合同或擔保條款的約定,積極行使抵押權、質押權、或要求保證人履行保證責任。對於物的擔保,可與擔保人協商拍賣、變賣擔保物或以擔保物折價償還借款本息,協商不成的,可以依照《物權法》的規定申請人民法院拍賣、變賣擔保物。
2、《民事訴訟法》將實現擔保物權案件納入特別程序處理。
《民事訴訟法》第一百九十六條申請實現擔保物權,由擔保物權人以及其他有權請求實現擔保物權的人依照物權法等法律,向擔保財產所在地或者擔保物權登記地基層人民法院提出。
第一百九十七條人民法院受理申請後,經審查,符合法律規定的,裁定拍賣、變賣擔保財產,當事人依據該裁定可以向人民法院申請執行;不符合法律規定的,裁定駁回申請,當事人可以向人民法院提起訴訟。
十五、提起訴訟
通過向有管轄權的人民法院提起訴訟,請求人民法院判令借款人償還借款本金利息、違約金和實現債權費用,是當前清理不良貸款最主要的方式,商業銀行必須充分注意以下事項:
第一要做好訴前調查。對借款人的經營狀況、償債能力、償債方式、償債物的變現能力和訴訟成本等進行調查分析,制定切實可行的訴訟方案和策略,防止盲目訴訟。
第二根據案件管理許可權,由基層行簽署意見後報上級行法律事務部門審查,法律事務部門應提出相應的具體訴訟指導意見。
第三重大或疑難案件由業務部門或法律事務部門提交審貸委員會審批。
第四起訴時應當提供借款合同、借據、保證合同、抵押合同、抵押物等權屬證明文件、催收通知單及相關協議等書面材料,承辦人必須詳盡審查向人民法院提供證據、資料的合法性、有效性,對於存在瑕疵或可能損害銀行權益的,應採取謹慎補救措施,不便採取補救措施又可能影響訴訟結果的,提起訴訟行應向上級行法律事務部門進行請示。
第五對於情況緊急,不立即採取保全措施將使銀行權益受到難以彌補損害的,可在起訴前向人民法院申請採取保全措施。
第六是妥善保管訴訟案件卷宗。
十六、仲裁
因借款合同等引起的經濟糾紛,當事人在合同中訂有仲裁條款或事後達成書面仲裁協議並約定仲裁機構的,應當提交仲裁部門進行仲裁。
合同中沒有仲裁條款或事後沒有達成書面仲裁協議的,可向人民法院提起訴訟。
採用仲裁方式清理不良貸款具體注意事項可參照訴訟方式有關意見。
十七、公證
商業銀行在清收貸款時或簽訂以物抵貸協議的,可採用公證方式維護銀行合法權益。
商業銀行在使用公證方式保護銀行合法權益時應注意以下幾項:
一是對於催收通知要證明的是主張權利的行為事實,並證明其行為的合法性和有效性。
二是對於借款協議、延期還款協議辦理公證的,公證債權文書應賦予其強制執行效力,債務人不能按期履行的,債權人可直接向人民法院申請執行,這樣既可簡化清收不良貸款的法律程序,也可節省實現債權費用。
十八、懸賞
懸賞是指貸款人使用廣告等媒體,有償的尋求所需要的信息和服務的行為。對逃廢債務、隱匿資金、轉移資產拒不履行生效法律文書的行為,均可採用附條件的懸賞方式。
商業銀行應審慎使用懸賞方式,確需使用的應報上級行有關部門批准;對於懸賞公告文書,須經本行法律事務部門進行合法性審查;商業銀行一經確立使用懸賞方式清收不良貸款,必須充分注意該決策的法律後果,並注意維護銀行信譽。
十九、委託清收
清理和壓縮不良貸款是當前各大商業銀行的一項核心工作,不良貸款清收被稱為天下第一難的工作,清理不良貸款的一些法律問題也亟需解決和探討,為快速高效清收,防止信貸風險,商業銀行委託律師事務所等依法設立的專業機構採用績效掛鉤方式進行清理不良貸款為行之有效的主要方法;採用委託方式清理不良貸款的商業銀行應與專業機構簽訂委託合同,訂明主要條款,明確雙方權利與義務。
每一筆不良貸款的成因不同,如僅依靠貸款銀行有限的力量來清收,不僅效果不佳,反而會因清收不良貸款而影響了其他業務的正常開展。商業銀行委託律師清收不良貸款,能夠有效調動、利用社會力量,調取信息詳細准確,催收方式靈活多樣,充分發揮律師的非訴催收談判經驗及訴訟技巧,必將加速不良貸款清收進程,有效處置不良資產。

⑶ 不良貸款管理辦法

第一章 總 則
第一條 為加強全省農村信用社、農村商業銀行、農村合作銀行(以下統稱農村信用社)不良貸款管理,提高不良貸款管理和清收處臵水平,根據有關法律法規及XX省農村信用社制度規定,制定本辦法。
第二條 本辦法所稱不良貸款是指按照XX省農村信用社信貸資產風險分類的有關規定劃分為次級類、可疑類、損失類的貸款及表外不良貸款。
第三條 不良貸款管理是指根據不良貸款的內在特點,通過科學的管理方法與流程,對不良貸款移交、日常管理、清收處臵和監測、檢查與獎懲等各個環節進行的全過程管理。
第四條 本辦法所稱貸款管理單位是指承擔貸款發放、貸後管理等職責的農村信用社經營機構,包括縣級聯社公司業務部、個貸中心、營業部及基層信用社等。
本辦法所稱不良貸款管理單位是指承擔不良貸款管理、清收處臵等職責的農村信用社經營機構,包括縣級聯社資產管理部及承擔不良貸款管理處臵職責的貸款管理單位。
本辦法所稱還款義務人是指借款人、保證人以及依法承繼其還款義務的個人或單位,如財產繼承人、虛假出資或抽逃資金的企業股東、改制後具有債務承繼關系的企業、企業開辦單位等。
第五條 不良貸款管理遵循的原則:
(一)真實反映。真實、准確、客觀地反映不良貸款的形態狀況及不良貸款管理、清收處臵各環節的工作情況。
(二)依法合規。不良貸款管理、清收處臵工作必須嚴格遵守國家法律、法規、政策及有關規定。
(三)盡職履責。不良貸款管理人員根據盡職管理要求,忠實履行工作職責,維護信用社權益。
(四)科學管理。科學合理設臵不良貸款的管理體系和業務流程,創新工作模式,提高處臵技術水平。
(五)優化處臵。合理把握處臵效率和效益的關系,通過處臵時機的選擇、處臵方式的比較和定價機制的運用等,實現不良貸款處臵效益的最大化。
(六)信息保密。嚴格保密不良貸款管理、處臵相關信息,避免造成不良影響和貸款損失。
第二章 組織機構及職責
第六條 資產管理部門。省聯社、辦事處(市聯社)和縣級聯社要設立資產管理部門,根據實際需要,配備相應數量的工作人員。轄內經營單位或不良貸款較少的辦事處也可設臵不良資產管理崗。
省、市、縣各級資產管理部門作為不良貸款管理處臵的主管部門,分級負責制度制定、監督考核、統計監測、業務指導、資產保全、項目審查(咨詢)等不良貸款管理工作。 縣級聯社資產管理部門同時負責全轄不良貸款的集中管理與清收處臵。不良貸款原則上應全部集中管理、集中處臵。小額個人類不良貸款也可採取集中與分散相結合的管理處臵方式。 不良貸款管理單位要根據本單位不良貸款規模,設臵不良貸款專職或兼職處臵崗。
第七條 不良資產管理委員會。縣級聯社設立不良資產管理委員會,負責本單位不良貸款管理處臵有關事項的審議。
第八條 大額不良資產處臵咨詢委員會。省聯社、辦事處(市聯社)分別設立大額不良資產處臵咨詢委員會,按照許可權設臵審議不良貸款管理處臵咨詢事項。
第九條 不良貸款責任認定與追究委員會。省聯社、辦事處(市聯社)、縣級聯社分別設立不良貸款責任認定與追究委員會,逐級負責對不良貸款管理處臵過程中的失職行為進行責任認定與追究。
第三章 移交管理
第十條 經縣級聯社風險管理部門分類認定後,正常貸款轉為不良貸款以及不良貸款轉為正常貸款,均應進行貸款移交。正常貸款轉為不良貸款的,由信貸管理業務條線移交給資產管理業務條線(以下稱正移交)。不良貸款轉為正常貸款的,由資產管理業務條線移交給信貸管理業務條線(以下稱逆移交)。
第十一條 正移交的程序。不良貸款形成一個月內,完成正移交。
(一)縣級聯社信貸管理部門向資產管理部門提交不良貸款移交清單、不良貸款責任認定材料。縣級聯社分管主任負責監督。
(二)集中管理不良貸款的移交。
1、原貸款管理單位向縣級聯社資產管理部門提交不良貸款移交報告及檔案資料清單;
2、縣級聯社資產管理部門對不良貸款資料進行審核,並組織開展盡職調查;
3、按照檔隨賬走的原則,根據賬務劃轉情況交接檔案原件或復印件;
4、縣級聯社資產管理部門指定不良貸款的清收處臵責任人;
5、縣級聯社分管主任對上述移交負責監督。
(3)非集中管理不良貸款的移交。
1、非集中管理不良貸款在貸款管理單位內部崗位之間移交,由原貸款管理責任人製作移交清單,向不良貸款清收處臵責任人移交相關貸款資料;
2、不良貸款管理單位應對移交的不良貸款組織盡職調查;
3、對不能在一個月內移交的不良貸款,經貸款管理單位負責人批准,可適當延遲移交,但最長不能超過六個月;
4、本單位負責人對上述移交負責監督。
(四)不良貸款移交後,原貸款管理單位、貸款管理責任人要積極配合不良貸款的日常管理和清收處臵工作。
第十二條 逆移交的程序。不良貸款轉為正常貸款的,要在一個月內完成逆移交。
(一) 縣級聯社資產管理部門向信貸管理部門提交貸款移交清單。縣級聯社分管主任負責監督。
(二)集中管理不良貸款的移交。
1、縣級聯社資產管理部門向貸款管理單位提交貸款移交報告和檔案資料清單;
2、貸款管理單位對照檔案資料清單進行核對,並對貸款進行實地調查;
3、貸款管理單位指定貸款管理責任人;
4、縣級聯社分管主任對上述移交負責監督。
(4)非集中管理不良貸款的移交。
1、不良貸款清收處臵崗製作貸款清單,向本單位指定的貸款管理責任人移交相關貸款資料;
2、本單位負責人對上述移交負責監督。
第十三條 貸款移交完成前,各相關單位對擬移交貸款的管理責任不變。縣級聯社信貸管理部門與資產管理部門要加強配合,避免因移交影響貸款管理工作。貸款移交後,接收單位負責人對接收的不良(正常)貸款管理承擔相應領導責任。
第十四條 不良貸款移交後,要及時將移交資料清單、盡職調查報告等相關信息錄入信貸管理系統。
第四章 日常管理
第十五條 縣級聯社資產管理部門負責對集中管理的不良貸款進行日常管理,對非集中管理的不良貸款要建立監測台賬,制定清收處臵計劃,並對轄內不良貸款管理單位進行業務考核及監督檢查。
第十六條 實行不良貸款日常管理責任制。不良貸款清收處臵責任人是不良貸款日常管理的責任人,負責開展日常管理的具體工作。
第十七條 實行不良貸款日常管理工作備忘制。 以工作日誌、會議紀要、調查報告、專題報告等方式記錄日常管理工作情況,及時反映和報告不良貸款管理存在的問題,提出相關工作建議。對重大事項應及時向上級報告,並記錄內容入檔留存。
第十八條 不良貸款主債權及擔保權利的日常維護,要圍繞盡職催收、權利保全、現場檢查、信息收集等工作進行。
(一) 盡職催收。定期向還款義務人催收不良貸款本息,督促其在催收通知書簽章後作回執留存。
(二)權利保全。根據法律規定及時主張權利,確保不良貸款訴訟時效、保證及抵(質)押擔保期間、申請執行期限、資產查封與續封期限等法律效力。
(三)現場檢查。及時了解還款義務人生產經營狀況及抵(質)押物情況,真實反映貸款風險變化。
(四)信息收集。密切關注還款義務人的動向,掌握其他債權人對其採取的維權措施等相關信息。
第十九條 系統業務信息的維護。及時將不良貸款日常管理獲取的數據、信息等資料完整錄入信貸管理系統,做好系統日常維護。
第二十條 檔案管理。不良貸款管理處臵形成的資料要及時入檔,加強管理,確保檔案完整。
第五章 盡職調查與估值
第二十一條 盡職調查是以借款人某一時點的不良貸款為基數,對不良貸款進行全面調查,摸清不良貸款現狀,掌握還款義務人的主體資格、有效資產和償債能力,揭示不良貸款清收潛力。
第二十二條 正移交期間首次盡職調查後,公司類不良貸款每半年至少進行一次盡職調查,個人類不良貸款每年至少進行一次盡職調查。對出現重大情況的貸款,要隨時調查。定期進行的盡職調查由不良貸款管理單位組織實施,實行雙人調查,清收處臵責任人為主調查人。不良貸款進行處臵時,縣級聯社資產管理部門成立項目小組,實施盡職調查,項目小組組長為主調查人。
第二十三條 不良貸款盡職調查採取現場調查與非現場調查相結合的方式進行,調查內容包括還款義務人的基本情況、生產經營、資產負債、現金流量、或有負債、涉訴案件、還款意願、貸款抵(質)押物情況等。
第二十四條 不良貸款盡職調查完成後,要形成書面調查報告。調查報告應記錄盡職調查工作開展情況,以及還款義務人的各項信息,滿足不良貸款估值、定價需要,為不良貸款處臵方式的選擇和處臵時機的確定提供參考。盡職調查信息按要求錄入信貸管理系統。
第二十五條 不良貸款盡職調查人員對盡職調查報告的真實性和完整性負責,確保不存在虛假記載、重大遺漏和誤導性陳述。
第二十六條 估值。估值是在盡職調查的基礎上,按照規定的程序和方法,對不良貸款某一時點的價值進行內部估算的過程。不良貸款的估值應綜合考慮還款義務人的生產經營、資產負債、償債意願、抵(質)押物的權屬以及國家政策、地方經濟環境、金融生態環境等因素。 不良貸款的估值參照省聯社規定的不良資產定價有關方法,實行雙人測算、交叉復核。
第二十七條 不良貸款的估值結果可用於不良貸款處臵預案的研究制定、處臵結果的分析評價、不良資產處臵損失的整體評測,也可作為貸款分類調整、減值准備計提的參考。
第六章 清收處置
第二十八條 不良貸款的清收處臵是按照有關法律法規及政策制度規定,綜合運用各種清收處臵方法和手段,實現不良貸款收回、風險化解以及損失核銷等的經營行為。
第二十九條 實行不良貸款清收處臵責任人制度。不良貸款管理單位要根據規定對每筆貸款確定清收處臵責任人。清收處臵責任人應當密切監控還款義務人的還款能力變化,並結合日常管理及盡職調查時所掌握的情況,採取直接催收、賬戶扣收等方式清收處臵不良貸款。
第三十條 制定清收處臵預案。對新形成不良貸款,清收處臵責任人應當在移交後15個工作日內制定清收處臵預案,明確清收處臵期限、擬採取的方式等。對清收處臵預案要定期分析,及時調整,並選擇有利處臵時機,啟動清收處臵程序。
第三十一條 制定與實施清收處臵方案。不良貸款清收處臵條件成熟後,應根據擬定的處臵方式,成立項目小組,組織盡職調查,制定清收處臵方案,並根據許可權設臵履行審查、審批程序。項目小組要嚴格按照審批後的清收處臵方案,在規定的處臵時限內對不良貸款實施處臵。
第三十二條 不良貸款處臵方式包括直接追償、依法訴訟、破產清償、以資抵債、債務重組、債權轉讓、代理清收、資產臵換、呆賬核銷及損失退出等。選擇不良貸款處臵方式應遵循成本效益和風險控制原則,綜合考慮還款義務人的還款意願、償還能力、抵(質)押物變現及貸款風險情況,擇優選取。不良貸款清收處臵可選擇一種或綜合運用多種方式,在同等條件下,現金清償優先於非現金清償。
(一)直接追償。依據債權憑證,直接催收、扣劃賬戶資金或督促還款義務人處臵有效資產,收回現金或現金等價物。清收處臵責任人應通過賬戶查詢、電話簡訊、上門催收、預約面談以及發送函件等方式,強制或敦促還款義務人履行還款義務。
(二)依法訴訟。依法向人民法院提起訴訟,並申請強制執行,要求還款義務人履約。採取依法訴訟方式的,應按照省聯社訴訟案件管理辦法的要求,進行訴前論證並按規定報批後實施,不得以訴訟代替日常催收。
(三)破產清償。企業法人不能清償到期債務,依法向人民法院提出申請,對企業法人進行破產重整或者破產清算。對進入破產程序的還款義務人,要積極參與破產重整或破產分配,根據重整協議和清算結果重組或清償貸款。
(四)以資抵債。當還款義務人無力以貨幣資金償還債務時,經各方(包括地方政府、自願承接債務的主體等第三方)協商一致或人民法院、仲裁機構依法裁決,以實物資產或財產權利作價抵償信用社債權。實施以資抵債應優先選擇易保值、易變現的資產,盡快實現處臵回收入賬,減少抵債資產損失。
(五)債務重組。在還款義務人發生財務困難且貸款形成不良的情況下,依據各方(包括第三方)達成的協議或者法院的裁定,對債務構成予以調整。包括修改合同條款、債務落實、債務承接、債務削減等方式。縣級聯社資產管理部門負責對擬重組不良貸款進行盡職調查、制定並組織實施債務重組方案,其他相關部門按照貸款操作規定辦理手續。對不良貸款實施債務重組時,應對還款義務人以及第三方的償債能力進行分析,審慎確定重組方式和重組條款,落實有關擔保措施,督促其履行約定義務。
(六)債權轉讓。合理確定不良資產債權處臵價格,通過拍賣、招標、競價、協議等方式,將債權及相應權益轉讓給外部買受人。債權轉讓可以單筆轉讓,也可以將多筆不良貸款按相應的標准和條件進行組合,形成資產包整體轉讓。
債權轉讓程序應嚴格按照省聯社債權轉讓辦法執行,堅持公開操作、市場競價的原則,審慎使用協議轉讓的處臵方式。
(七)代理清收。將不良貸款委託給具有清收處臵能力的律師事務所、法律服務所、社會中介機構或其他具有完全民事行為能力的組織,受託人依據代理清收合同,依法對受託不良貸款進行清收處臵,並按約定收取酬金。委託代理清收期間,要及時了解代理人的清收進展情況,加強對代理行為的監控和督促,發現有損農村信用社利益的代理行為,應及時終止代理合同。
(八)資產臵換。在地方政府主導下,以其擁有的土地使用權等資產臵換農村信用社不良貸款,實現不良貸款批量處臵。用於臵換的資產必須是農村信用社真正擁有所有權、處臵權、收益權,且能按要求變現、足額抵頂債權的資產。臵換方案必須取得人民銀行、監管、稅務等部門的書面同意。
(9)呆賬核銷。對符合條件的損失類貸款,按規定程序和要求進行核銷。
呆賬核銷應提供符合核銷認定條件的確鑿證據,並嚴格執行保密制度,按照內銷外追的原則,對未依法終結債權與債務關系的貸款繼續追索。
(十)損失退出。表外不良貸款符合絕對損失條件的,按照規定程序認定,予以終結性退出。對已認定絕對損失退出表外核算的不良貸款,要建立退出台賬,債權資料封存入檔,永久保存。
第三十三條 處臵定價。不良貸款處臵基礎價格應根據不良貸款債務人及其債務責任關聯方的經營、財務、資產、信用和實物資產的屬性、質量狀況等,並充分考慮市場、政策等因素,選擇適當的定價方法,確定資產的公允價值。 第三十四條 處臵創新。結合本地實際,在依法合規的前提下,積極探索、創新不良貸款的清收處臵方式與手段。創新方式實施前,應向上級咨詢備案。
第三十五條 不良貸款清收處臵還要堅持以下制度:
(一)審處分離。按照業務操作流程,實行不良貸款清收處臵與審查、審批相分離。
(二)集體審議與授權決策。決策人依據社員大會(股東大會)、理(董)事會的授權,對不良資產管理委員會審議通過的處臵方案予以決策。
(三)關系人迴避。與還款義務人存在利害關系的人員,在不良貸款處臵的各個環節,應予迴避。
第七章 監測、檢查與獎懲
第三十六條 建立不良貸款監測制度。省、市、縣各級資產管理部門按照許可權,對不良貸款形態結構、質量變化、權利保全、盡職調查、清收處臵等內容進行日常監測,並建立不良貸款清收處臵監測台賬,及時、准確、全面地反映和評價不良貸款的變動和處臵情況,形成分析報告。各級資產管理部門負責人對分析報告內容的真實性負責。
第三十七條 縣級聯社要定期對本單位不良貸款管理處臵工作情況進行監督檢查或組織專項審計,發現違規操作和不盡職行為,要及時糾正、問責。辦事處(市聯社)每年至少組織一次對轄內縣級聯社不良貸款管理處臵工作情況的全面檢查,對重大處臵項目應及時檢查。省聯社根據工作需要,不定期組織專項檢查。
第三十八條 建立不良貸款管理處臵激勵機制。不良貸款管理和清收處臵人員的薪酬分配與不良貸款清收處臵成效掛鉤,對有功人員計酬獎勵。
第三十九條 實行不良貸款管理處臵損失責任認定與追究制度。在申報呆賬核銷、抵債資產損失列支、利息減免及通過其他清收處臵方式將不良貸款納入表外核算前,以及表外不良貸款形成處臵損失或認定絕對損失終結性退出前,均須對不良貸款的日常管理、盡職調查、清收處臵等環節進行合規檢查,對因不盡職行為造成貸款損失的責任人進行責任認定和追究,對盡職履責的責任人予以免責。
第八章 附 則
第四十條 本辦法涉及的各環節業務操作要求,參照省
聯社相關規定執行。與本辦法不一致的,以本辦法為准。
第四十一條 辦事處(市聯社)、縣級聯社可根據本辦法制定實施細則。
第四十二條 本辦法由XX省農村信用社聯合社負責制定,解釋、修改亦同。

⑷ 風險管理部工作總結

風險管理部工作總結

時間乘著年輪循序往前,一段時間的工作已經結束了,回顧過去這段時間的工作,收獲頗豐,不妨坐下來好好寫寫工作總結吧!但是卻發現不知道該寫些什麼,下面是我精心整理的風險管理部工作總結,歡迎大家分享。

風險管理部工作總結1

為全面了解銀行的風險管理情況,切實提高本行的風險水平,增強識別,計量,檢測和控制風險的能力,為本行實行全面風險管理務實基礎,銀行成立以來,我部門主要做了以下工作,現將風險管理部近段工作做一個簡要的總結:

一、建章立制,搭建架構

首先,根據銀監部門的監管要求,結合XX銀行發展的需要,我部門通過學習借鑒、摸索,現已草擬不良貸款管理、責任追究、內部控制、風險管理等方面等十六項基本制度,正在進一步完善,部分文件正在審閱下發中。其次,全行已經初步明確了各級的風險管理架構和職責,並且在本行成立之初就設置了風險管理部,專司從事風險管理工作,現有人員3人。

二、摸清家底,務實基礎

銀行成立之後,我部門在領導的安排下,通過一系列的自查、檢查對我行的資產質量和資產管理情況進行了深入的檢查,為以後各項工作的順利開展夯實了基礎,為領導的決策提供了一句。一是重視基礎工作,造具清冊。對全行到、逾期貸款及新增不良貸款、大額貸款、不良資產及抵貸資產進行了摸底造冊,將表內外不良貸款台帳整合,明細造冊。二是加強檢查監督,摸清底子。根據省聯社文件要求不熟完成了勝訴未執行涉政不良貸款清收工作和信貸違規十條的自查工作;組織開展全行信貸風險排查,對全行新放貸款、不良貸款、抵質押、保證擔保情況、假冒名貸款、貸款新規及支付落實情況、關聯貸款進行了全面風險排查;完成省聯社風險管理工作專項督查的准備工作;下發抵押品清理的通知。三是創新動態管理,風險提示。每月初對各支行到逾期貸款和新增不良貸款進行了風險提示,並督促管理和清收工作。

三、當好助手,籌備改革

為了本行改革的順利進行,我部門承接了改革的很多基礎性工作,主要是招牌噴繪布、網點銅牌,屋頂發光字的製作安裝,現已基本完工。

下一步,我部門將從以下幾個方面開展工作:

一、進一步完善部門制度。

下發不良貸款責任追究、風險經理等方面的文件,以便有章可循。

二、加強對不良貸款的管理。

一是不良貸款台帳管理系統數據規范到各支行統一上報,加強管理。二是將全行不良貸款建立台帳,明確包收責任人和管理責任人,指定清收計劃。三是借抵押品清理的機會,督促各支行澄清不良貸款抵押品情況,特別是不良和股金購買不良貸款的抵押品,要求建立台帳、制定處置計劃,加大處置力度。同時對已經出現的可能出現風險的隱形不良貸款的抵押品要及早處置或採取保全措施,防範風險。四是各支行要對每月到逾期貸款及新增不良貸款書面說明情況,分析形成原因,落實處置措施。

三、加強與各職能部門之間的聯動。

通過全面的業務檢查發現風險,對風險進行提示,促進各項業務的健康發展。

四、組織開展風險管理知識培訓。

提高全員風險意識,為建立全面風險管理長效機制打下良好基礎。

五、建議

建議總行召集財務、信貸、風險管理等相關部門就因網點整合造成不良貸款賬務與資料分離,不良貸款管理與催收較為混亂現象進行統一規范。

風險管理部工作總結2

剛剛走出大學校園的我們是幸運的,被領導選中來到xx公司,正好趕上公司開業籌備,我們三月份就步入了期待已久的職業生涯。時光如梭,轉眼間一年就要結束,歷數這一年做的工作、得到的肯定、犯過的錯誤,我看到了自己由稚嫩的學生漸漸變成職業人。在這個過程感謝領導和同事給予的信任、包容!

1、 總結

報表方面

1、 協助經理梳理人行、銀監會(局)報表,與其他xx公司、監管機構反復溝通、核對,重點關注表樣是否完整、報送時間是否准確,確保及時、全面的報送報表,最後按方便取數的原則將報表按部門分配,發予各部門。

2、 協助經理匯總上報銀監會1104報表及其他銀監報表,包括計財資金部、信貸管理部及本部門填制的報表,匯總後進行檢查,保證報表可以通過銀監報表系統的表內、表間校驗。報表上報後針對已經或可能出現的問題及時與監管部門溝通。

3、 協助經理填報人行、銀監局其他經常性或臨時性報表,主要是風險方面以及跨部門的報表。按季度匯總上報財協報表。

風險防範方面

1、 協助經理對信貸業務進行貸前調查,分析風險點。為深入了解可能的風險,在開展或將要開展新業務前,對其業務特點、操作流程、以及存在的風險點進行分析,並形成初步成果,如委託貸款、融資租賃、買方信貸、消費信貸、商業匯票業務、房地產貸款等。

2、 協助經理對貸款資料是否真實、合法、完整進行審查,組織貸審會,完成會議的記錄工作,完成相關文件的簽批工作。

放款時,協助經理對放款各要素進行檢查,包括線上和線下的合同文本、協議及各方面材料是否完整、准確。

協助經理對資產五級分類結果進行復核。對相關材料進行分類和保管。

合規方面

1、 在領導的指導下,收集、整理、學習與財務公司相關的法律、法規及規范性文件,明確財務公司合規環境。為方便各部門查閱,製作電子書同時整理後列印裝訂成冊。在日常工作中,持續關注、更新。

2、 在開展各項業務,特別是信貸業務前,協助經理進行合規性分析,尋找解決合規問題的方案,規避監管風險。

3、 協助經理開展監管評級自評估工作,協同其他部門及本部門進行自評估、改進,完善規章制度,並按制度要求開展業務。以期完善公司管理狀況、經營狀況,順利通過銀監局現場監管考核,為未來更好地發展夯實基礎。

除此之外,積極參與領導交辦的其他工作:

1、 開業初期,由於綜合部人員緊張,參與完成了部分公司物品的采購工作,主要是餐具、茶壺、暖壺及部分文具。按領導要求,整理小會議室,為方便取物按大類對物品進行分類,並貼標簽。

2、 按領導要求,參與分析了xx銀行金融服務方案,並形成初步成果《xx金融方案總結分析》;

3、 參與搜集了注冊地在xx、集團旗下有上市公司、集團沒有整體上市的財務公司,匯總了包括組織架構、人員結構、經營情況特別是資金歸集率的信息,形成報告;

4、 按領導要求,參與研究了財務公司歸集上市公司資金的法律、政策限制,需要履行的手續,需要簽訂的文件等方面問題,並形成報告。後期參與設計與上市公司簽訂的三個文件的模板,負責《風險評估報告》模板的設計;

5、 積極參與了公司開業慶典的准備與實施,參與禮品的采購與分裝、製作大堂的大屏幕歡迎畫面、製作與安置樓梯引導標識,活動過程中充當引領員;

6、 積極參與內刊的投稿,前期參與各模塊設計的討論,日常關注熱點、特別是與集團產業有關的新聞,積極投稿。

7、 參與xx項目的可行性分析,期間參與調研了xx公司、xx公司、xx公司、xx公司及xx協會,最終形成報告。

8、 協助審計稽核部經理製作《資金管理電子系統客戶服務協議》、《資金管理電子系統業務申請表》、《資金管理電子系統客戶證書領取單》,列印全部成員單位的申請表、領取單、密碼信封,檢查各要素的准確性後蓋章交給綜合管理部及結算業務部。

9、 協助審計稽核部經理開展對結算業務部的審計工作。

2、 感觸

1、收獲、提升

經過一年的工作,感謝領導的指導、同事的幫助,我主要在以下方面得到提升:

風險與收益成正比,銀行既是經營風險的機構,財務公司作為銀行業金融機構也勢必不能規避這個問題。xx經理有20餘年銀行從業經驗,在她的悉心指導下,我對銀行業的各業務模塊有了較為直觀的認識,特別是信貸業務方面,掌握更為深刻、直觀。

在xx經理的指導下,學習了「三個辦法,一個指引」、《貸款通則》以及信貸業務有關的其他法律、法規及規范性文件,初步了解了信貸業務的合規問題。通過參與了公司自營貸款業務和委託貸款業務,了解了信貸業務的操作流程、信貸合同文本內容、放款所需材料等方方面面。

通過報送報表及文字性材料,對金融業所面臨的監管環境有了一定的感受,對監管部門的監管重點有了一些認識。通過填寫本部門報表及檢查匯總報表,對金融行業經常涉及的財務指標有了一定的了解。

通過對其他財務公司經營情況的搜集分析、上市公司關聯交易的了解、小貸公司可行性分析,對本行業及相關行業有了一定的了解。

通過對本部門制度的學習和梳理,對現代企業的管理模式、內部控制、風險防範等方面有了一定的認識。 更為重要的是,在公司上上下下勤懇、務實這一風氣的感染下,我培養了敬業、務實、虛心的`工作作風,開創了比較好的職業發展起點。

2、遇到的問題和不足

通過近一年的工作,我同樣看到了自身存在的諸多不足,主要表現為以下幾點:

專業能力有待提高,雖然對公司各項業務都有一定的了解,但是了解的程度都不夠深,對於很多問題還存在似是非是的看法,在下一年的工作當中要著力培養專業能力,提升專業水平。

工作細致程度不夠,在報表的上報時出現過差錯,萬幸問題不大並且在xx經理與監管部門的及時溝通下得以解決,為避免此類問題的發生,在未來要加強工作內容的梳理,特別是報表的梳理,防範於未然。

3、 下一年度工作規劃

1、 繼續協助經理完成監管評級自評估工作,深入學習監管文件,全面了解公司規章制度,熟悉各部門工作流程及形成的書面文件。協助其它部門自評估與改進工作,完成本部門的改進工作。順利通過一年後的監管驗收。在此過程中,也是對公司各業務單元的梳理,使得公司發展更加規范、穩健。

2、 繼續參與完成審計工作,儲備審計所需的財務知識、掌握被審部門各項業務,更好地協助xx經理完成審計工作。

3、 更好的協助經理完成日常性的風險管理工作,規避公司信用風險、操作風險、合規風險等各項風險。不斷的學習風險管理知識,將所學知識應用於工作。

4、 更好的協助經理完成報表報送工作,全面、細致的理解報表的每一項內容,做到心中有數,防止報表報錯導致的監管風險。同時努力做到基於監管報表發現公司的經營問題,及時提出建議。

4、 結語

作為一名職場新人,我對本年度工作表現基本滿意,表現在態度比較積極、工作比較勤懇、認真、對新事物求知慾較強,有較好責任意識。但是,我同樣意識到自身還有諸多地方有待提高,在新的一年,我將更加嚴格要求自己,保持良好習慣的同時,改進缺點,更好地工作。「聚如一團火,散若滿天星」,我相信,公司在新的一年會紅紅火火,我也會憑借努力成為其中一顆閃亮的星!

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⑸ 不良貸款清收工作總結

強調調查、服務、檢查與管理的重要。
沒有範文。
以下供參考,
主要寫一下主要的工作內容,如何努力工作,取得的成績,最後提出一些合理化的建議或者新的努力方向。。。。。。。
工作總結就是讓上級知道你有什麼貢獻,體現你的工作價值所在。
所以應該寫好幾點:
1、你對崗位和工作上的認識2、具體你做了什麼事
3、你如何用心工作,哪些事情是你動腦子去解決的。就算沒什麼,也要寫一些有難度的問題,你如何通過努力解決了
4、以後工作中你還需提高哪些能力或充實哪些知識
5、上級喜歡主動工作的人。你分內的事情都要有所准備,即事前准備工作以下供你參考:
總結,就是把一個時間段的情況進行一次全面系統的總評價、總分析,分析成績、不足、經驗等。總結是應用寫作的一種,是對已經做過的工作進行理性的思考。
總結的基本要求
1.總結必須有情況的概述和敘述,有的比較簡單,有的比較詳細。
2.成績和缺點。這是總結的主要內容。總結的目的就是要肯定成績,找出缺點。成績有哪些,有多大,表現在哪些方面,是怎樣取得的;缺點有多少,表現在哪些方面,是怎樣產生的,都應寫清楚。
3.經驗和教訓。為了便於今後工作,必須對以前的工作經驗和教訓進行分析、研究、概括,並形成理論知識。
總結的注意事項:
1.一定要實事求是,成績基本不誇大,缺點基本不縮小。這是分析、得出教訓的基礎。
2.條理要清楚。語句通順,容易理解。
3.要詳略適宜。有重要的,有次要的,寫作時要突出重點。總結中的問題要有主次、詳略之分。
總結的基本格式:
1、標題
2、正文
開頭:概述情況,總體評價;提綱挈領,總括全文。
主體:分析成績缺憾,總結經驗教訓。
結尾:分析問題,明確方向。
3、落款
署名與日期。

⑹ 下片區不良貸款清收簡報

積極歸還不良貸款,是老賴的唯一出路!

下片區今日在聯社領導和清收督導工作組的帶領下對下片區進行清收不良貸款的宣傳,對不良貸款戶起了很大的震懾作用,利用一切能利用的方式方法來對不良貸款進行清收,嚴厲打擊老賴,建立誠信社會,依法收貸。

下片區今日工作匯總,兩河口清收不良貸款本金130258.68元,利息55568.37元,官廳清收不良貸款本金50000元,利息58917.51元,沙灣清收不良貸款本金110000元,利息81251,新寨清收不良貸款本金90000元,利息43200,獅子清收不良貸款本金190000元。

同志們,為了宕昌聯社明天更好的未來,讓我們一起加油努力,將清收不良貸款任務抓緊完成。

圖文編輯 傅柄錡

⑺ 信貸工作總結範文(四篇)

以下是我為大家帶來的信貸工作總結範文,供您參考,歡迎閱讀。

信貸工作總結範文(一)

20XX年上半年,信貸管理部認真貫徹執行國家宏觀經濟金融政策以及省、市人民銀行和監管部門的各項管理要求,緊緊圍繞全行中心工作,依法合規審慎經營,適度擴大信貸規模,優化信貸資產結構,提高資產質量和管理水平,促進了信貸業務穩健發展,實現了規模、質量及效益的良性發展。

一、主要工作

(一)完善制度,做到有章可循。

為防控貸款風險和強化信貸管理,適應新形勢、新任務的客觀需求,我部對照監管部門的監管要求,結合全行信貸工作實際,先後出台了《銀行承兌匯票業務管理辦法》、《個人/企業徵信操作規程》、《融資平台貸款管理辦法》、《倉單質押貸款管理辦法》及操作規程等信貸管理制度,並及時對原有信貸管理制度進行修訂和完善,為全行信貸工作有章可循、有章必循、遵章必嚴、違章必究奠定了堅實基礎。

(二)從嚴管理,確保資產質量。

1.嚴把貸款審查關。一是對各支行上報貸款資料的合法性、合規性、真實性、完整性、有效性、一致性、合理性進行認真審查,充分識別客戶和業務風險,對發現的重大風險隱患及時進行風險提示。二是嚴格執行國家產業政策和信貸政策,對房地產貸款實行「有保有壓」,對政府融資平台貸款實行「降舊控新」,對國家限制和淘汰的產業及高耗能、高污染、低效能項目「不予支持」。

2.督導貸後管理。一是對新增大額貸款,我部安排專人通過風險預警系統實行全天不間斷跟蹤,定期進行貸後檢查跟蹤,及時發現、分析並解決存在的問題,將風險消滅在萌芽狀態中。二是對重點企業及項目貸款,我部指定專人定期進行調查分析,適時掌握企業運侍啟仿行質態,為信貸決策提供科學依據。

3.加大檢查力度。一是制定信貸檢查計劃,加大現場檢查力度,對屢次檢查屢出問題者給予從重處罰。二是利用大額風險預警系統和在建的信貸管理系統進行非現場監測,對各類信貸風險進行預警,對存在問題的信貸業務進行跟蹤記錄老纖,直至問題徹底解決為止。三是以省、市監管部門對我行進行專項檢查為契機,全面開展信貸業務自查工作,並及時糾正自查中發現的問題20個。

4、做好其它工作。一是對正常貸款中逾期及逾期90天以下、到期、欠息等貸款進行監測、預警提示、清理與督導。二是做好全轄信貸資產質量變化及風險狀況分析,監測和檢查大額貸款和突發性信用風險,收集大客戶以及臨時確定的特別監測客戶的信息資料,定期形成綜合分析報告。三是積極配合科技部門完善信貸管理系統功能,認真做好對個人/企業徵信系統及風險預警系統的日常維護與管理工作,為防範信貸風險提供良好的信息保證。四是做好房地產行業貸款及政府融資平台貸款的風險監測工作,並對其定期開展壓力測試和風險評估工作。

(三)調整信貸結構,支持地方小微企業發展。

2013年上半年,我部將支持地方小微企業作為全行發展的戰略選擇,並以深化融資服務為主線,以優化經營結構為導向,在創新機制、增添活力上狠下功夫,做到工作推進有力度、支持發展有深度、服務客戶有廣度,促進了小微企業又好又快發展。一是根據小微企業「小、頻、快」的業務模式,在產品創新上形成基礎融資產品、集群服務方案和特色增值服務三大類產品,並通過專業機構形成相對獨立的營銷和風險管控體系。二是結合各縣域經濟特色,細分目標市場和目標客戶,有針對性的支持小微企業創品牌、拓市場、增效益。三是按照人民銀行年初下達的合意信貸規模,我部對其進行合理安排,有節奏發放貸款,確保將有限的信貸規模最大限度地用於支持地方小微企業的發展。

(四)提高效率,拓展服務內涵。

在上半年的工作中,我部堅持以客戶為中心、以市場為導向、以效益為目標的宗旨,千方百計開辟便捷通道、增強服務功能、提高工作效率。一是加強組織領導、日常管理和市場研究,提高貸款審批效率,創造寬松的信貸投放環境。二是堅持限時辦結制,對收到的貸款資料限定審批時限,對不符合條件的貸款及時退回,對符合條件的貸款及時提交貸審會審議。通過我部員工的努力,最大限度地提高了貸款審批效率,受到了廣大客戶群體的好評。

(五)內外聯動,進一步改善融資環境。

1.完善溝通機制。我部積極與人民銀行、監管部門及地方政府部門溝通,不斷尋求建立信息溝通、資源共享平台的捷旁坦徑及解決信息交流不對稱、融資渠道不暢通等問題的辦法,極力尋求銀行與企業之間的最佳結合點,千方百計化解貸款難、難貸款的矛盾。

2.履行協調職責。一是充分發揮「上傳下達」作用,多方獲取各種政策信息,及時向分支機構傳達上級文件精神,確保信貸政策落實到位。二是切實做好金融統計工作,為各級領導及部門提供准確、及時、完整的經營決策信息、參考依據。今年上半年,我部共統計、上報各類統計系統數據150餘次;填報各項業務報表200餘份;轉發或直接下發各類文件100餘份;撰寫上報各類分析報告及總結30餘篇,以及各種臨時性專項調查報告或專項報告40餘篇。

3.開展徵信宣傳。為響應中國人民銀行總行統一開展的「2013年徵信宣傳月」活動,我部堅持「有聲勢、有特色、有實效」的宣傳原則,緊扣「珍愛信用記錄、享受美好人生」的宣傳主題,組織全轄開展多種形式的徵信宣傳活動,收到了良好的社會效果。

(六)強化培訓,提高隊伍素質。

1.抓好基礎業務培訓。3月中旬,我部舉辦了有各支行分管信貸的行領導及業務骨幹參加的信貸數據填報要點培訓,並制定了對數據質量進行考核的管理辦法。5月末,我部舉辦了有各支行分管信貸的行領導及報表報送人員參加的人行企業信息採集報表填報要點培訓。

2.重視信貸業務培訓及競賽活動。6月中旬,我部組織全轄信貸徵信管理人員參加了由人行成都分行舉辦的徵信業務知識培訓考試,由我部推薦的兩名選手順利通過了考試,並得到了表彰。6月下旬,我部再次組織全轄信貸徵信管理人員參加了由人行舉辦的徵信業務知識培訓及競賽,由我部推薦的十名選手最終獲得團體三等獎和個人一等獎1名、三等獎1名的優異成績。

二、存在的問題

(一)信貸管理制度仍需繼續完善。經過多年的探索和實踐,我行信貸管理制度為全行信貸業務的健康發展起到了積極作用。但是從規范的角度考慮,現有的信貸管理制度不能完全適應當前信貸業務快速發展的需要。

(二)信貸業務操作不規范。目前,我行在日常業務中,合同文本使用不正確,基本要素填寫不完整、不規范的問題較為突出。

(三)貸後管理手段滯後。目前我行的信貸管理系統尚處於完善階段,暫不能實現貸後管理流程化。所以當前我部只能靠人工通過各種手段定期進行管理。

採取定期或不定期地抽查各支行、營業部的貸後檢查工作,杜絕有檢查無報告、無檢查無報告或檢查敷衍了事等形式主義行為。

(七)積極向人民銀行申請,努力爭取獲得小微企業再貸款的支持。

(八)在充分了解市場和細分市場的前提下,加大信貸產品創新力度,及時研發適應我行發展需要的信貸新產品。

(九)認真做好超許可權的上報貸款審批工作。

(十)積極配合科技部門完善信貸管理系統功能。

(十一)認真完成領導交辦的其他工作。

信貸工作總結範文(二)

伴隨著20XX年尾聲的悄悄臨近,我走上工作崗位一年了,從剛開始對業務技能的不自信,到現在可以獨自分析授信業務,其中發生的種種真的是受益匪淺。回顧這一年的工作,在銀行領導的關心及全體同事的幫助下,我認真學習業務知識和技能,積極主動地履行工作職責,及時總結工作中的不足,努力提高業務素質,較好地完成了個人的工作任務,在思想覺悟、業務素質、操作技能、優質服務方面都有了一定的提高。現將這一年的經歷與體會總結如下:

一、問渠那得清如許,為有源頭活水來。

人無論從事什麼職業,都需要不斷學習,在思想、文化、業務諸方面得到鮮活的「源頭之水」,只有這樣,才能不斷進步,保持一渠清泉。

面對信貸員這個崗位,開始我還有些不自信。實地了解客戶的基本情況、經營信息,調查掌握客戶的貸款用途、還款意願,分析客戶的還款能力等等,這些對於只參加過幾天培訓的我來說,有很大難度。起初,我總在心裡想,如果自己分析錯誤,把錢放出去還不上怎麼辦?於是經常打電話給鄂爾多斯總行在培訓期間的師傅請教。與他們交流心中的疑惑,在得到細心的答復後,自己思考總結。在實踐中學習,讓我對信貸工作有了新的認識,也增加了自己的信心。

同時,我深深感覺到自己在這方面的不足,只從實踐中學習是不夠的,還需要理論知識的補充,於是我積極利用工余時間加強金融理論及業務知識的學習,不斷充實自己。對行里提供的各種培訓,積極參加,對行里下發的各種學習資料能夠融會貫通,學以致用,業余時間,翻看金融書籍,參考成功信貸案例。

通過實踐中的經驗積累、專業化的培訓和自學,我漸漸地掌握了貸款業務和操作流程。業務工作能力、綜合分析能力、協調辦事能力、文字語言表達能力等方面,都有了很大的提高。

二、立足本職某進取,辛勤澆灌信貸花

我熱愛我的本職工作,能夠認真對待每一項工作任務,把國家的金融政策靈活體現在工作中。認真遵守規章制度,能夠及時完成領導交給的各項任務,積極主動地開展業務,回顧這一年,辛勤的汗水終於換來了喜人的成績。

1、團結守紀,為提高經營效益盡心盡力。一年來,我與同事們團結一致,服從領導的安排,積極主動地做好本職工作。

2、強化意識,積極主動營銷貸款。慢慢接觸信貸工作後,我不斷強化自己貸款營銷的意識,破除「懼貸」的思想,尋求效益好的貸戶,在保證信貸資產質量的前提下,主動做好貸戶的市場調查,對於那些有市場、講信用的個體工商戶給予信貸支持。

3、堅持信貸原則,做好信貸調查。我深知:信貸資產的質量事關我行經營發展大計,責任重於泰山,絲毫馬虎不得。一年來,堅持對每一筆貸款都一絲不苟地認真調查,從借款人的主體資格、信用情況、生產經營項目的現狀與前景、還款能力,到保證人的資格、保證能力,抵、質押物的合法有效性;從庫存的檢查、往來賬目的核對到房屋和設備的實地考察;從資產負債情況的計算、產銷量和利潤的分析到經營項目現金凈流量的研究、貸款風險度的測定,直至提出貸與不貸的理由,每一個環節我都是仔細調查,沒有一絲一毫的懈怠。在貸前調查時,我做到了「三個必須」,即貸款條件必須符合政策、貸款證件必須是合法原件、貸款人與保證人必須到場核實簽字,並且做到生人熟人一樣對待,保證了貸款發放的合規、合法。

4、強化管理,努力清收各項貸款。催收到期貸款,詳實調查客戶當年的經營情況,了解客戶20XX的收入情況,確保我行到期貸款的及時收回。

三、路漫漫其修遠兮,吾將上下求索。

一年的工作已漸漸落下帷幕,一些成績的取得,離不開行領導的大力支持。本人深知,自己仍有許多不足之處,通過一年的磨礪與鍛煉,自己學會了很多知識以及做人的道理。信貸的路漫漫修遠,我也將上下求索。

在新的一年裡,我將努力克服自身的不足,認真學習,努力提高自身素質,積極開拓,履行工作職責,服從領導。當好參謀助手,與全體職工一起,團結一致,為我行經營效益的提高,為完成將來一年的各項目標任務作出自己應有的貢獻。

信貸工作總結範文(三)

轉眼之間,一年的時間很快的結束了,在一年的信用社工作中,我作為信用社主任,可以說是十分良好的結束了一年的工作,這些都是我們一直以來的最起碼的工作基礎。一年來我們的工作總體來說完成的十分優秀,總結一年來我的工作,也是做好了自己的信用社主任的工作,我相信來年中我還會做的更好。一年來,在聯社的正確領導下,針對本人自身擔任信用社主任,主要做好信貸管理工作,具體有以下幾方面:

一、對信貸人員的工作過程進行控制,重點在於使信貸人員的工作過程規范化、有序化,完善借款合同的各項要素,使之合法合規,杜絕信貸過程中的吃、拿、卡、要等現象。培訓有的放矢,除通常對信貸人員進行法律、法規宣講外,信用社更分別針對不同的情況進行專門學習,通過培訓,有效提高信貸人員的工作技能和對農村信用社的各項管理規定的理解與認同,以及對信用社的忠誠,增強他們的信心。分類激勵,優勝劣汰。對信貸人員的激勵,不搞「一刀切」,而是針對實際情況,制定出相應的激勵辦法,營造一種你追我趕的競爭氛圍。凡是不能勝任信貸工作或不能完成工作任務的,實行末位淘汰制,調離信貸崗位。

二、嚴把貸款投向關:放貸不濫。要求信貸人員「必須將每一筆貸款投放准確」作為信貸工作的一項准則。因此,我將經營方向定位為:立足「三農」,服務城鄉,充當杠桿,實現「雙贏」。一是著力推行農戶小額信貸。二是著力支持農村經濟結構調整。

三、嚴把制度執行關。在實際工作當中,嚴格執行「貸前調查」和「貸後回訪」制度。每個季度我均對貸款戶的貸款運作情況進行抽查回訪一次,次次都形成紀錄。通過貸後回訪,使自身對全社的貸款情況了如指掌,並適時提前收回有風險貸款。

四、處理好「三個關系」:

1、責任追究與激勵政策的關系。建立合理的激勵約束機制,對造成貸款損失的應給予處罰,對正確決策帶來良好經濟效果的給予獎勵。有效改善在信貸管理中對信貸員只罰不獎、重罰輕獎的考核辦法,調動信貸員發放、管理、收回貸款的積極性。

2、信貸風險與資產運用的關系。信用社貸款業務的收益來自資金成本和貸款利息的差額,因此我將處理好信用社信貸風險與資產運用的關系作為重來抓。

3、貸款營銷與嚴格管理關系。當前在加大有效信貸投入時,嚴格控制新的不良貸款發生。把握好貸款投入,並用准用好信貸增量,杜絕違規發放貸款、「壘大戶」的現象,堵住不良貸款發生的源頭。並認真落實貸款「三查」制度,強化信貸監督與管理,嚴格貸款審批制度和操作程序,規范信貸行為。同時,要求各位信貸人員根據「三農」的特點和企業、農戶生產經營的實際需要,合理確定貸款期限,不得任意延長或縮短,真實反映貸款佔用形態。

五、提高信貸人員綜合素質,有效規避信貸風險。要防範和化解不良貸款,員工素質是關鍵,特別是需要一支高素質的信貸管理隊伍。一要強化信貸人員的職業道德教育,提高信貸人員的責任心和事業心,使防範信貸資產風險成為信貸人員的自覺行動,從而達到防範信貸管理人員道德風險的目的。二要加強對信貸人員的業務素質培訓。信貸管理人員需要具備和掌握多種知識,不僅要精通信貸業務,熟識貸款操作規程,還需要掌握企業的財務知識等,現有的信貸人員業務素質遠遠不能適應業務發展的需要,應利用多種方式,對信貸人員進行業務培訓並考試,防範信貸管理人員的能力差帶來的風險。三要敦促信貸人員必須及時掌握各項法律法規,特別是一些與信貸資產質量密切相關的基本法規,如商業銀行法、貸款通則、擔保法、破產法以及民事訴訟法等。掌握並運用法律武器,這是時代對信貸人員提出的迫切要求。

六、結合實際情況制定出有獎有罰、權責對等的管理機制。根據信用社的實際情況,在徵得聯社同意的前提下,對信用社信貸人員適時推出了三包一掛的管理機制,從利息收入中拿出適當比例作為信貸人員的收入提成,這樣一來明顯加大了對放貸、收貸、收息有功人員的獎勵和表彰力度,拉大信貸人員的收入差距,提高信貸人員工作積極性。同時,明確責任貸款警戒點,當信貸人員責任貸款中不良貸款超過一定數額時,堅決從信貸崗位甚至負責人崗位上換下來,防止因個人原因導致貸款質量的繼續惡化和不良貸款的繼續增加。通過一年的實踐,取得了預期的效果,全社不良貸款比年初下降了52萬元,貸款收息收回率首次達到100%,各位信貸人員年收入比普通員工高出5000元左右,可以說集體個人的雙贏。

七、明確各環節、各崗位的信貸責任,防止責任懸空和不切實際的集中。每筆貸款,尤其是大額貸款,明確調查人員、二級決策機構成員、以及貸後管理人員的責任比例,既杜絕將責任集中於調查人員一身的不切實際的做法,又防止「集體清收」的形式主義現象,真正使貸款責任有著落,保證各崗位、各環節人員能恪盡職守,各負其責。非信貸崗位人員不具有信貸管理的相關業務技能,不宜作為貸款責任人。對內部職工介紹、擔保、甚至本人承貸的貸款與其他貸款一視同仁,嚴格按照規定進行審查,清收責任應也由信貸崗位人員承擔。

八、對信貸人員加強合理的激勵和規范他們的工作過程。保持信貸人員隊伍的相對穩定,使他們有足夠的時間熟悉各種情況,並對信貸人員要提供通暢的溝通渠道,傾聽他們的意見和建議。

一年的工作在完美的基礎上結束了,這些都是我們一直以來必須要做好的事情,其實很多的事情都是需要很多的事情來組成的,很多的事實都是在不斷的進步中,我的工作在來年中,只會做的更好,這是我們一直以來要做好的事情,但是其中可能有很多的挫折,需要我來面對,只要自己有良好的心態,我就相信沒有什麼事情解決不了,我會做好的!

信貸工作總結範文(四)

上半年公司信貸業務部以求發展、促穩定為大局,認真貫徹落實公司董事會會議精神,本著「服務創業,服務三農」的宗旨,樹立「勤儉、創業、開拓、創新」的企業精神。牢固樹立保穩定促發展的思想,突出風險防範,把好信貸審查關,強化監督,促進管理,不斷提高經營管理水平,有效地發揮了信貸服務的杠桿作用,不斷提高信貸管理水平,促進業務經營工作的健康發展。

一、主要經營情況

上半年,公司總體運行情況:

1、 截止2011年6月30日,累計發放貸款224筆共計:14484萬元,其中企業貸款12筆共計2838萬元,抵押貸款27筆共計660萬元,信用貸款168筆共計7762萬元,擔保貸款17筆共計3224萬元。累計收回貸款112筆共計5485萬元。截止2011年6月30日貸款余額為8999萬元。其中企業貸款8筆共計1793萬元,抵押貸款11筆共計236萬元,信用貸款84筆共計3885萬元,擔保貸款9筆共計3085萬元。

二、 主要做法

(一)加強信貸監督管理,防範好信貸風險信貸管理工作是各項業務工作的重中之重,信貸資產的質量直接影響著公司的生存與發展,為防範信貸風險,今年上半年對發放貸款加大了審查監督力度,確保信貸資產安全。

第一, 嚴把信貸質量關。

首先認真執行信貸管理制度,對貸款資料進行認真審查,審查重點涉及基本要素、主體資格、信貸政策及信貸風險等,從而把好貸款審查關,上半年共審查貸款258筆,金額12224萬元;共退回不符合條件貸款8筆,金額達360萬元。其次積極推行審核個人信用制度。查詢個人信用報告,對有異常、有不良記錄的客戶,拒絕發放貸款,今年來,共退回不符合貸款規定的貸款26筆,金額380萬元。

第二, 加強貸後管理檢查。

首先要落實「三查」制度,使每個員工在公司制度規定的基礎上按正確的思路做事。堅持做到防範貸款風險在先,發放貸款在後,每筆貸款都堅持按「三查」的內容、要求、程序認真進行調查、審查和檢查,我部門做好貸前調查、貸時審查、貸後檢查外。盡可能做到對貸款戶進行跟蹤回訪,檢查貸款客戶貸款的使用情況、經營情況、還本付息情況。

第三, 加大對大額貸款的監管力度。

(二)加大服務創業、服務三農。

借款人xx系xxxx小組村民,因發展養豬、養雞擴大經營向我公司申請借款壹拾萬元。信貸部立馬下鄉到xx進行調查,證實借款人xx和xx集團簽訂了養殖銷售協議,目前豬存欄500頭,年出欄1000頭,養殖xx雞1000餘只,xx雞屬於稀有品種,有廣闊的市場前景。借款人借款用途是農村養殖業擴大生產,這也符合我們公司服務三農的宗旨。我們在充分調查了解後,在兩個工作日內給他發放了貸款,體現了我公司快捷高效的工作效率。

借款人xx系xx鎮居民,因要創業特向我公司申請借款壹拾萬元。信貸部經過調查了解到借款人xx現要上馬xx縣第一條全自動洗碗機流水線,和全自動毛巾消毒流水線。共需投資30餘萬元,尚有10萬元的資金缺口。我們經過充分的市場調查後認為該項目有市場有潛力,也符合我們服務創業的宗旨,遂即給他發放了創業貸款。 截止6月底,公司累計發放農戶貸款93筆共計4749萬元;

三、加強學習,不斷提高信貸部門的業務素質

為適應公司不斷深化改革的需要,提高信貸部門人員的業務素質是當務之急,公司今年3月份組織學習了信貸和風險知識講座,通過學習進一步明確了貸款法律審查中應注意的操作要素和信貸管理工作的規章制度、法律法規,提高了自身的法律法規意識和風險防範意識。

四、當前工作中存在的問題

(一)信貸部疏於貸後管理。普遍存在重視貸前調查輕於貸款貸後管理,貸後管理工作僅限於貸款利息催收。

(二)開拓創新力度不夠。發展創新意識不強,貸款營銷力度不大,宣傳不到位。。

(三)信貸管理制度執行不夠嚴格。貸款「三查」制度落實還是不夠到位。年度中間不良貸款清收進展緩慢,清收措施仍不靈活,有待進一步改進和提高。 五、今後工作的方向

作為信貸管理部門責任重大,要恪盡職守,履行好崗位職責,切實解決信貸管理工作中存在問題,為今後組建村鎮銀行打下良好基礎。

總之上半年信貸管理工作取得了一定成績,但與公司要求還有一定差距。我們要不斷的總結過去工作中的不足之處,在新的工作中不斷的去完善之前的不足並加以改進。今後我們將繼續努力做好我們的本職工作。

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⑻ 如何有效清收逾期貸款

如何有效控制逾期貸款?逾期是指借款人未能按原定的貸款合同按時償還貸款本息或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協議按時償還貸款本息而所要面臨的承擔過期不履行的相應責任。 放款是我們工作的開始,成功收回貸款本息是我們工作的最終目的。風險控制是貸款整體流程工作中重要的一個環節,在保障貸款安全性的同時更好地維護了客戶的信用,進一步促進了貸款量的增加。 出現逾期的原因 (一)客戶方原因 客戶借款後的次月開始等額等息逐月還款,在此過程中經常會出現逾期現象,主要有以下方面的原因: 1. 客戶沒有高度重視自己的信用度。 2. 頭家貸客戶受應收貨款拖累,中安薪貸客戶還款日與發薪日有偏差。 3. 客戶出差外省,委託劃款賬戶余額不足使金融聯扣款失敗。 (二)業務員自身原因 業務員在完成整個放款過程後,往往認為該筆業務已經完成,思想上的鬆懈造成了收款工作上的一些失誤,疏忽細節工作,導致借款客戶逾期。細節工作主要有幾點: 1. 有無在客戶到期還款日前通知到借款客戶本人。 2. 有無將通知的事情准確地表達清楚。 3. 是否細心跟蹤金融聯扣款回盤,做好二次通知。 4. 是否讓客戶重視個人信用的重要性,扭轉客戶還款的拖、賴思想。 逾期控制工作基本流程 一套合理規范的工作流程可以使我們的工作做到事半功倍,逾期控制工作更是強調了流程的重要性,我們初步把逾期控制分為了三個時間段,每個時間段之間緊密聯系,前一時間段的工作落實得不到位將嚴重影響接下來的各項工作。 (一)通知還款 通知還款是逾期控制的基礎前提,主要是通過電話提前通知客戶確保委託劃款賬戶有足夠的余額,以便我們通過金融聯進行成功扣款。 在通知客戶還款時溝通時間的選擇較為重要,最好選擇下午午休後的時間,上午時間有時聯系不到客戶,但具體情況不同,可區別對待。 具體操作: 1、業務人員通知還款: (1) 還款日前一天通知到客戶,告知明確金額。 (2) 要確定還款方式。 (3) 帳里是否有錢,是否足額。 (4) 確定還款時間。 2、通知過程中的注意事項: (1) 電話已變更的,通過聯系人詢問新的聯系方式。 (2) 電話關機的或無人接聽的,通過簡訊通知。 (3) 客戶要求變化扣款賬號的,要求本人上門填寫新的扣款委託書。 (二)回款跟蹤 回款跟蹤主要是對自己通知客戶還款的一個檢驗,是判斷客戶有無欺騙、拖、賴、推、 躲等思想的有力尺度。 我們可選擇客戶還款期間的最後兩天跟蹤客戶回款情況: 1. 查看金融聯扣款情況。 2. 取得溝通,視情況採取相應策略。 3. 建議客戶還現,維護客戶良好的還款記錄。 4. 打消客戶拖延思想,採取相應催收措施。 (三)逾期催收 當客戶超過了合同約定的還款日後將會出現在逾期報表上,這個時間段的催收工作顯得非常重要,我們要通過合理的運用各種催收技巧針對不同的逾期客戶進行有效地催收,打消逾期客戶拖、賴、推、躲等思想。引導客戶按期正常還款。下面在催收技巧上會詳細講述常見的逾期催收。 逾期控制基本方法 在逾期的控制上我們首先得嚴格按照原先所制定的流程有序進行控制,當然流程是可以隨著我們在庫量的不斷增加而需不斷完善,在現階段我們仍需按照以上所定的逾期控制工作基本流程進行嚴格控制,要將工作真正地落實到每個時間段及階段里的每個細節。 (一)放款前的控制 主要是通過我們在長期貸後催收過程中針對較為普遍的案例總結整理出來的一些較好的建議向審核崗及業務崗反饋,將風險控制到最低。 放款前的控制要點: 1. 在風險控制的前提下擴大業務量。 2. 易逾期行業特點認識。 3. 易逾期地域特點認識。 4. 申請貸款時行為特點認識。 5. 不要對老客戶就放鬆審核警惕性。 6. 賭博、博採等不良嗜好的風險控制。 (二)放款後控制 放款後的控制主要從兩方面入手,一是加大提前通知客戶還款力度,二是提高逾期催收技巧,進而全面控制逾期。 放款後的控制要點: 1. 做好放款後的客戶回訪。 2. 做好客戶資料更新登記。 3. 做好客戶還款通知。 4. 做好對問題客戶的逾期催收。 催收技巧 在逾期催收過程中,我們首先要明確自己的立場,通過溝通的方式來達成目標,對於不同的客戶、不同的逾期情況,我們要採取不一樣的態度和方法。 (一)逾期催收的准備 1. 提高自己責任心:所謂責任心,是個人對自己對公司負責任的認識和信念,以及與之相應的遵守規范、承擔責任和履行義務的自覺態度,是能力發展的催化劑。我們放出去的每一筆貸款我們都要有責任心將其成功收回本息。 2. 提高自己自信心:我們這里所講的自信心是我們自己要充分地相信自己有能力將貸款的本息全部收回的一種心理狀態,在催收的過程中,自信心尤為重要,這關繫到自己跟客戶溝通的底氣問題。 3. 擴大自己知識面:在整個逾期催收過程中,每個人的知識面起著重要的重用,我們要學透產品,熟讀貸款合同,提高金融知識、法律知識、數學知識儲備,提高自己的語言溝通能力,公關能力,分析能力。 4. 催收基本禮儀:持續幫助客戶解決問題,應與客戶保持相互信任和互相尊重的關系,嚴格對事,友好對人,最低限度地減少與客戶的摩擦,避免造成錢雖收回,人心卻失的後果,盡量保持友好協商的情況下收回貸款。 (二)逾期催收的基本技巧 催收技巧在逾期催收過程中起著杠桿作用,針對不同的逾期客戶合理地運用各種技巧將會使我們的工作得心應手做到事半功倍。每個人都有自身的特點,所總結出的技巧也各不相同,我們在工作中要不斷地與其他同事交流取長補短,完善自身。 1、基本技巧: (1) 摸清對方的意圖:在與客戶的溝通交流中我們要通過一些盤問以及從客戶的回答中了解到對方是否存在拖賴思想。 (2) 了解對方的實力:我們在與客戶的溝通交流中要通過各種判斷來了解客戶的實力,客戶是有還款能力沒還款意願還是有還款意願無還款能力?不同的情況採取不同的催收方法。 (3) 找到對方的弱點:在催收前我們要查看客戶的檔案資料,通過與客戶的接觸,找出客戶的弱點,進而促使客戶按時還款。 (4) 消除對方的幻想:部分客戶對所借貸款抱有僥幸逃逸不還等幻想,我們要以貸款合同為依據,以法律手段為武器共同施加壓力,消除對方的幻想。 2、四種典型客戶的催收技巧: (1) 正常溝通的情況:在服務上體現出優質的特點,明確的告知客戶時間和金額,態度要好,要通過到期提示與客戶建立長期的信任,達到介紹新客戶的目的。本著為客戶解決問題的態度,強調按時還款的重要性。 (2) 失去聯系的情況:通過聯系人,手機通訊錄,擔保人等聯系本人,無法聯系本人的,要求擔保人履行擔保義務,清償到期債務。 (3) 還款能力具備,但還款意願欠缺的客戶:曉之以理,動之以情,以貸款合同為依據,以法律手段為武器,以道德的約束力共同施加壓力,情理法並重,懷柔與強硬的態度並濟,促使客戶還款 (4) 還款能力欠缺,但還款意願良好的客戶:本著解決問題的態度,找到客戶不能按期還款的原因,並商討一個解決的方法,尋找雙方的共同認可的還款時間點。曉之以理,動之以情,以貸款合同為依據,以法律手段為武器,以道德的約束力共同施加壓力,情理法並重,懷柔與強硬的態度並濟,促使客戶還款。 (三)逾期催收的服務質量 逾期催收不單純是要成功催回我們貸款的本息,更重要的是我們要向客戶宣傳我們的公司宣傳信用度的重要性,要表達我們服務意願,樹立公司品牌,擴大公司影響。 客戶是我們的資源,我們要在整個貸前貸後的過程中不斷的了解客戶,不同客戶區別服務,進而提高我們的服務質量~

⑼ 淺談農商行不良貸款清收方法及措施

第一篇:淺談農商行不良貸款清收方法及措施 淺談農商行不良貸款清收方法及措施

目前農商行的不良貸款清收工作是重中之重,各家農商行都高度重視,如何做好不良貸款清收工作,使不良貸款清收有效落實、有效推進,確保不良貸款清收取得實效,談談我的粗淺認識及應採取以下方法。

一、提高認識、高度重視、掀起清收熱潮。

清收不良貸款已進入「深水區」、「難攻段」全行上下要樹立打「持久戰」、「攻堡壘」的思想,大造宣傳聲勢,大抓司法清收,重點突破違規違法貸款和大額貸款的清收,高速推進清收進程,形成你追我趕,互相競賽的良好清收氛圍。紛紛實行、「白+黑」工作制,全員總動員,挨戶走、家家到,不放棄每筆不良貸款。要強化領導,創造顯效清收成果,強化組織保障、服務保障、制度保障,攻堅克難,奮力拚搏,

二、領導牽頭、組織嚴密、分工明確、責任到人。 總行及各支行行長要身先士卒,明確清收范圍、目標及清收對象,落實信貸外勤人員清收責任,下達清收計劃,使得人人頭上有任務、人人有壓力,人人有動力,充分挖掘信貸外勤人員的工作積極性和清收貸款的主觀能動性。

三、摸清情況、多措並舉、攻堅克難。

一是摸清每筆不良貸款具體情況,認真分析,一戶一策,,多措並舉,針對不同的貸戶制定不同的清收方案。

二是利用人脈,以「情」攻關。清收小組對清收對象逐一入戶,上門講政策、講感情,一次沒有看到人,就二次、三次繼續上門,白天碰不著,就晚上上門。 三是以「理」收貸。以理服人,輔之以法律宣傳,政策攻心,闡明「有借有還,再借不難」的信貸政策,進入失信黑名單給生活帶來的困擾等。培育、喚醒群眾誠實守信的良知,感化難纏戶,軟化釘子戶。

四是強化以「責」收貸和「依法」收貸。對不講信用、有意拖欠有錢不還的借款戶,清收小組「先禮後兵」,講明拖欠的後果及厲害關系,藉助政府清收平台,並爭取法律部門配合,大力打擊逃廢債務的行為,讓他們感到強大的清收攻勢,達到震懾效果。

五是「一戶一計「收貸。對長期外出務工人員、困難戶,制定不同的還款計劃,簽訂催收通知和還款計劃。

四:清收不良貸款給予獎勵及表彰

合理的制定獎勵標准,對清收的不良貸款人員給予獎勵,,嚴格執行「誰收回誰收益」的分配原則。對清收效果好的給予表彰,總行按階段進行總結.對完成階段任務好的支行及清收能手給予重獎,獎的讓人心動,對完成階段任務差支行及責任人給予處罰,罰的讓他心寒。

第二篇:農商行多措並舉清收不良貸款 **農商行多措並舉清收不良貸款自籌建農商行以來,**農商行高度重視不良貸款的清收和盤活,結合工作實際,內外兼修多措並舉清收和盤活不良貸款,收到了明顯成效。預防管理,建立有效的內控機制,從源頭上預防不良貸款的形成。加強內控管理,從源頭上,從人員、從制度上、從機制上遏制不良貸款的形成,實行嚴格的小額貸款包包賠制,誰發放,誰負責,誰授權,誰負責,運用裂變率來主導信貸人員放款許可權的有無,只要超過裂變率,給予下崗懲處,嚴格責任追究,切實實行誰發放的誰買單;實行信貸員客戶經理級別制,明確責權利;加強信貸人員隊伍建設,由於歷史原因,**農商行信貸人員老齡化,文化水平偏低,近年來每年選派高學歷、高水平、本鄉本土的員工充實信貸隊伍,並根據歷史數據分析,男信貸員的不良率高於女信貸員的數據,選派女員工也成為趨勢,逐步改變信貸員的結構和提高信貸隊伍水平。自身清收,內部日常清收與建立專門的清收隊伍並存,內部清收常態化。**農商行每次開支行行長例會,都會對各支行的不良貸款清收情況進行通報,及時了解基層不良貸款的清收情況及新增不良及其原因,督促落後,激勵先進,加快清收,嚴防新增;落實誰經辦誰負責,誰授權誰負責,一旦形成新增不良,由經辦人員加強清收,遵循誰介紹誰擔保誰使用誰還款的原則短時間內追回不良貸款,避免不良貸款進一步惡化呆賬化;總行成立專門的不良貸款清收小組,在全轄范圍內精心挑選責任心強、清收經驗豐富的人員組成清收小組,組織、協調、負責、指導全行不良貸款的清收工作,另外鼓勵本行內滿女滿45周歲,男滿55周歲的臨退信貸人員加入清收小組,責任細化,任務到人,確保不良貸款清收工作的有序進行,制定專門的不良貸款清收獎勵政策,向不良貸款要效益,解決了臨退人員的工資,減輕了總行負擔,同時又凈化了信用環境;實行內部認購不良貸款,全員參與清收的機制。制定清收不良貸款目標任務,以支行為單位認購不良貸款,層層落實認購責任,建立完善的不良貸款認購與獎勵辦法,根據不良貸款的清收完成情況,獎優懲劣,實行差異化的返還機制,按月考核,按月兌現,充分調動全體員工的清收積極性。通過以上幾種措施,實現內部清收常態化。藉助外力,分類認定,分類處置。不良貸款認定後,區別每筆貸款的不良情況,細分不良貸款成因,劃分為法院起訴類,公安局立案清收類,紀檢委清收類等類型。根據分類情況,廣泛收集信息,對於惡意逃債賴債的,但仍有經濟實力償還的,要加強與法院與法院執行庭的協調,通過司法途徑集中向法院起訴,落實執行,既減少了訴訟成本,集中執行又加強了執行力度;對於偽造公章偽裝公職人員騙貸的,提交公安局以偽造公章罪、詐騙罪立案處理,採取傳喚、立案、刑拘、逮捕等一系列強有力的措施,在社會上造成一定的影響,取得了一定成效;對於公職人員自貸或擔保的貸款,形成逾期或不良的,由紀檢委牽頭全力推動國家公職人員不良貸款清收,向其單位領導匯報、溝通,爭取理解和支持,向其講清「三停」、「五不」的政策,即停職、停薪、停崗與不提拔、不任用、不評先、不加薪、不任職規定及相應的黨紀政紀處分,推動不良貸款的清收。加強信用工程建設,打造良好的金融信用環境。一方面,協調地方政府在金融環境建設方面發揮的積極作用,加快推進縣域信用建設和社會信用環境的凈化,引導企業和個人誠信守法,培育良好的信用意識,努力打造誠信社會。另一方面,藉助金燕快貸通的發展,採取「一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用」的方式,合理確定授信額度並給予貸款支持,營造縣域守信用信的良好氛圍,不僅實現資金的良性循環,而且營造了良好的金融信用環境。

第三篇:不良貸款清收措施 河東分社不良貸款清收措施

為提高農信社的信貸資產質量,確保農信社向農商行的順利過渡,按時掛牌,結合我社實際,特製定以下清收措施:

對內的組織領導及考核:

1、強化對員工的責任考核,按職工所分管的片區建立分戶清收台賬;

2、加強對職工績效工資考核,將五級、四級分類的逾期貸款按月分解到旬、月,按旬未完成任務的及時預警提示,按月未完成任務的除按縣聯社下達的考核標准外,按社內的制定的細化標准考核;

3、加強勞動紀律考核,在不良貸款清收期間,無特別重要事務的,不得請假。

對外溝通與協調:

1、加強與村組、駐村幹部及逾期借款人的聯系,採取電話、上門等方式清收;

2、採取先易後難,整村推進,分戶落實的方式清收;

3、對逾期貸款要認真進找原因,是內部原因造成貸款逾期的,必須追究相關人員責任,是外部原因造成的要有的放矢制定的行之有效的清收方案;

4、將政策宣傳、信用工程建設、農商行組建工作結合起來,與清收相互促進。

河東分社

二0一二年九月八日

第四篇:清收不良貸款 不良貸款清收

為全面做好不良貸款清收處置工作,確保圓滿完成不良貸款清收處置工作。我縣聯社結合全縣農村信用社不良貸款清收處置現狀,高度重視,認真分析,仔細研究。現將具體分析情況及今後四個月重點報告如下:

一、基本情況

截止xx年xx月底,全縣各項貸款余額為xx萬元,按五級分類劃分不良貸款余額xx萬元,佔比為xx%,其中:次級類貸款xx萬元,可疑類貸款xx萬元,損失類貸款xx萬元。不良貸款余額較年初下降xx萬元,佔比較年初下降xx個百分點。

截止2009年xx月底,萬元(含)以下不良貸款xx筆xx萬元,其中:次級類貸款xx筆xx萬元,可疑類貸款xx筆xx萬元,損失類貸款xx筆xx萬元。其中:按形成時間劃分xx年以前xx筆xx萬元,xx年xx筆xx萬元,xx年以後xx筆xx萬元;按表現形式劃分:個人貸款集體用款xx筆xx萬元,個人貸款企業用款xx筆xx萬元,個人貸款政府用款xx筆xx萬元,個人貸款他人用款xx筆xx萬元,企業貸款個人用款xx筆xx萬元。

二、清收措施

近年以來,我縣農村信用社將不良貸款的清收工作作為信貸管理工作的主線,按照「落實責任、創新辦法、立足自身、不等不靠、藉助外力、合理擺布」的工作思路,下大力氣,狠抓「雙降」工作。

一是結合本縣實際,合理下達任務,對已形成的不良貸款逐筆分析和摸底,再根據實際情況梳成辮子,分類施策;

二是認真執行「xx」清收不良貸款辦法,抓好新增貸款的源頭管理,防範新的不良貸款的形成,杜絕前清後增;

三是採取分類清收與全面催收相結合、戶戶見面與重點突破相結合、班子成員包難戶與信貸員大包干相結合等辦法,有選擇、有目標、有重點的予以清收;

四是大力推行「一元」、「十元」、「百元」、「千元」收貸法,做到天天收、月月收、季季收、年年收,清貸不止;

五是完善清收不良貸款的辦法和制度,制定了切實可行的清收獎勵辦法,做到重獎重罰,實行清收一筆,獎勵一筆的辦法,誰清收、誰受獎,充分調動清收人員的積極性,提高信貸人員的清非積極性和主動性。

六是積極與縣委縣政府及各職能部門溝通聯系,定期匯報當前工作重點及存在問題,取得縣委縣政府的支持,並積極與司法機關協調配合,加大依法清收力度和已訴未執結案件的執行力度,對有償還能力,賴帳不還的不良貸款,進一步摸底排查,對那些不講誠信,無視法律的貸款戶依法強制還款,最大限度保全資產。

三、清收中存在的問題

一是信用環境差使「賴債戶」不良貸款清收難。信用環境差是「賴債戶」存在的「溫床」。「賴債戶」中不乏公職人員,地方政府部門雖屢次下發文件以行政手段配合農信社清收,但許多涉貸單位對清欠工作大多存在「光打雷,不下雨」、走形式的現象,清收效果不明顯。而非公職人員的「賴債戶」則多存有僥幸心理,通過外出躲債、拒絕簽字等方式逃避信用社債務。對於這些「老賴債戶」,無論信貸員怎樣軟磨硬泡也無濟於事。

二是缺乏政策扶持使農業經濟組織不良貸款清收難。上個世紀八九十年代,農信社自主經營管理薄弱,各級政府行政干預致使農信社發放了一批低質量的農業經濟組織貸款,如一些村辦造紙廠、水泥廠等,隨著這些經濟組織的虧損、解體、倒閉,農信社的這部分貸款也由此沉澱下來。這部分貸款大多年限長、金額大、涉及面廣,由於缺乏國家相應政策扶持,而使此類不良貸款清收盤活難度相當大。

三是農業經濟的高風險性使小額不良貸款清收難。由於農戶尚未形成規模化農業經營,個體抗風險能力小,一旦出現天災人禍,債務往往難以償還。市場經濟的復雜化也使城市小個體戶常常血本無歸,無法按期歸還債務。這部分不良貸款具有單筆金額小、戶數多、分布廣的特點,加上不少貸戶外出務工、經商,有的還舉家外遷、下落不明。要盤活此類不良貸款,如果單靠信貸員一戶一戶跑清收,工作量巨大,而且勢必影響正常業務發展。

四、清收不良貸款對策

一是建立主責任人制度,嚴格責任界定。

主責任人制,即第一責任人制,是適應農村信用社信貸業務展需要,在實行審貸分離、明確崗位職責和部門職責的基礎上,針對有權決策人在決策各環節中的作用及行為而承擔責任的管理制度。主責任人制的建立,是對信貸決策各環節有權決策人管理責任的進一步明確,有利於規范信貸決策行為,有利於克服多年來信貸業務逐級報批而由一人承擔責任或名為集體承擔責任而實際無人承擔責任的弊端,是信貸管理制度的又一個創新。通過建立主責任人制,進一步強化責任人的責任意識,確保責任人嚴格認真履行職責,共同為信貸業務的穩健發燕尾服負責,共同為提高信貸資產質量負責,共同為防範和化解貸款風險負責,建立有效的信貸風險監管機制。

二是強化制度制約,嚴格責任追究。

冷靜分析多年來信貸管理不規范和「三違」現象屢禁不止的原因,除信貸管理制

度本身不完善的原因外,還有一個比較突出的原因,那就是有章不循,違章不究或追究不嚴,使信貸人員存有僥幸心理和依賴思想,養成了一邊糾改一邊違章或只查違章不認真糾正的不良習慣,信貸業務處於一種放任發展的態勢,可以說已經給我們帶來了沉痛的教訓。為了確保信貸業務的健康快速發展,盡快改變信貸人員的惰性思維,必須通過制度建設,進一步明確調查、審查、審批各決策環節有關人員的責任,規范主責任人的行為。

三是授權范圍內的貸款追究體系。

貸款本金在合同約定期限內必須全額收回,到期未能及時回籠應查明原因,依據實際情況確認各自責任,不可抗力因素造成不能收回的貸款可進行延期,如是人為因素造成的,不良貸款則要進行追究,出現一筆到期未收回貸款,信貸員承擔80%的賠償責任,信用社主管信貸的副主任負10%的賠償責任,信用社主任負10%的賠償責任(可從每月工資中扣發,或讓信貸員交一定的保證金)。出現兩筆到期未收回貸款除承擔以上賠償外,信貸員要停職清收,停職期間內只發生活費,三個月內如收不回,進行下崗清收。出現三筆以上到期未收回貸款,除進行經濟賠償外,解除勞動合同,同時信用社正、副主任要給予記過處分。

四是超授權范圍內的貸款追究體系。

信用社在進行審批超授權范圍內的貸款,要經過的崗位有信貸員崗、審查崗、審批崗,如出現貸款未收回(除去不可抗力因素),信貸員負70%收回責任,審查崗負10%收回責任(審查主責任人負5%責任,其餘負5%責任),審批崗負20%收回責任(審批主責任人員負10%責任,其餘負10%責任),如出現一筆貸款未收回,根據以上責任劃分各自承擔相應責任,至貸款收回;如出現兩筆貸款未收回,信貸員要停職清收,停職期間內只發生活費,三個月內如收不回,進行下崗清收;出現三筆以上到期未收回貸款,除進行經濟賠償外,解除勞動合同,同時信用社正、副主任要給予記過處分,聯社有關人員也要得到處分。

五是建立清收激勵機制。

我縣聯社制定了《關於對不良貸款管理清收工作的實施細則》,建立了不良貸款的清收激勵機制,明確了清收不良貸款的計酬辦法,具體如下:

對收回1978年以前的不良貸款按收回利息的xx計發;對收回1979年—1985年以前的不良貸款按收回利息的x0%計發;對收回1986年—1996年的不良貸款按收回利息的x%計發;對收回1997年—2002年的不良貸款按收回利息的x%計發;對收回2003—2005年的不良貸款按收回利息的x%計發;對收回呆帳貸款、已置換的不良貸款、抵債資產處置後剩餘部分的貸款按收回本息的x計發。上述獎勵由信用社按月統計上報收回信息單,經縣聯社稽核部門審查,直接發給清收人。在清收過程中因貸戶當時資金不到位,暫無法收回,但能於貸戶簽發催收通書並制定還款計劃的每戶獎勵信貸員1元。

六是探索建立「黑名單」制裁製度。

「黑名單」制裁製度的建立,對於改善農村信用社的信用環境,增強貸款客戶的信用意識,有著至關重要的意義。對有不能按期還貸款、不及時結息、擅自改變貸款用途等不良行為的客戶要全部用「黑名單」制度進行制裁。建議和專業銀行及郵政儲蓄強化溝通,建立網路互通、信息共享的信用平台,對有不良記錄的客戶不但要上農村信用社的「黑名單」,而且還要上到所有金融機構的「黑名單」。同樣,對於一些在其他金融機構有不良記錄的,我們農村信用社也對其以「黑名單」制度進行制裁,形成對不講信用、惡意逃廢債務的借款人「金融封殺」的強大態勢,由此逐步改善金融系統的「信用環境」。

第五篇:不良貸款清收 不良貸款亦指非正常貸款或有問題貸款是指借款人未能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息,或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息而形成的貸款。不良貸款是指出現違約的貸款。一般而言,借款人若拖延還本付息達三個月之久,貸款即會被視為不良貸款。銀行在確定不良貸款已無法收回時,應從利潤中予以注銷。逾期貸款無法收回但尚未確定時,則應在帳面上提列壞帳損失准備。

逾期貸款

是指逾期(含展期後到期)不能歸還的貸款(不含呆滯貸款和呆帳貸款)。 呆滯貸款

是指逾期(含展期後到期)2年(含2年)以上仍不能歸還的貸款和貸款雖然未到期或逾期不到2 年但生產經

工行發布一季報 不良貸款率降至3.6% 營已停止、項目已停建的貸款(不含呆帳貸款)。 呆帳貸款

是指借款人和擔保人依法宣告破產,進行情償後,未能還清的貸款;借款人死亡或者依照《中華人民共和國民法則通》的規定,宣告失蹤或宣告死亡,以其財產或遺產清償後,未能還清的貸款;借款人遭到重大自然災害或意外事故,損失巨大且不能獲得保險補償,確實無力償還的部分或全部貸款,或者以保險清償後,未能還清的貸款;貸款人依法處置貸款抵押物、質物所得價款不足以補償抵押、質押貸款的部分;經國務院專案批准核銷的貸款。

對於有償還能力但拒不還款的賴債戶、非信益企業和個人,要依法維權,運用法律手段清收不良貸款。對表內外抵債資產,在妥善保管的前提下,採取轉讓、重組和租賃等方式積極、及早處置變現。在不良貸款清收過程中,各社可根據實際情況,自行採取有效措施,只要措施依法合規,效果明顯,有利於調動信貸營銷人員的積極性。加大不良貸款的責任追究力度,做到每筆不良貸款都能落實到人,並限期清收。對新發放的貸款,應加強管理,並做到合法合規,堅決杜絕以貸收貸,以貸收息,以防止不良貸款前清後增。打蛇打七寸」,攻其要害,借力生力,巧收不良貸款。對於部分關系貸款,攤派貸款形成的不良貸款,特別是政府機關工作人員,清收人員主動去所在部門交涉,並視借款人態度以及還款承諾等情況向其部門領導反映,藉助所在單位領導的壓力督促其還清不良貸款。

靈活清收,通過對擔保人施加壓力,力促以物抵債或變賣有效資產償還貸款。借款人因經營不善,工廠倒閉,屢次催收均無果,經調查,擔保人有代償能力,可通過給擔保人施加壓力,促使貸款收回。借款人楊某某在我支行2007年6月30貸款4.9萬元於2008年6月30到期後,無力償還,一直欠息。清收人員了解到楊某某有2畝左右廠房一處系對外出租,同時擔保人張某的結算帳戶上有存款余額3萬元左右,清收人員及時把相關信息提供了蘭山區執行局並當時給予了查封。擔保人感到了壓力,主動跟借款人和清收人員聯系,最後一致協商擔保人張某買下了借款人楊某某的廠房,還清了該筆貸款,很好的盤活了該筆貸款。

通過法院,檢察院等權力部門,依法扣劃、查封等措施清收不良貸款。在清收過程中,對於多次催收不積極主動配合償還不良貸款的貸戶,可與其說明情況,採取訴訟、執行、逮人等手段強制收回貸款,借款人許某某2006年3月13日在我支行貸款27萬元,於2006年9月13日到期,該筆貸款到期後,一直處於欠息收款。經支行研究決定直接將該筆貸款進行了訴訟,通過法庭從擔保人吳某帳戶上扣劃了借款本金及所有欠息,保全了該筆貸款。

具體問題具體分析,協議分期還款是良策。對於有些不良貸款戶,具體問題具體分析,為最大限度的減少損失,一次性償還所有貸款不現實,根據借款人的信譽狀況,與其簽訂分期還款協議,也不失為不良貸款清收的一個良策。借款人王某某在我支行借款4.7萬元一筆,考慮到借款人實際情況,與其簽訂了分期還款協議,每月還款1500元,到現在借款余額尚欠2.9萬元。 )

「放水養魚」盤活不良貸款。對於因資金周轉困難形成的不良貸款,經信貸人員實地考察,考慮到借款人的經營項目有一定市場前景和發展潛力,可根據信用評定和資信評級適當給予信貸支持,幫助其發展項目,逐漸償還貸款。例如,特別是養殖貸款,由於資金周轉時間比較長,容易形成不良貸款,但有一定的市場前景,可考慮經營戶的信用狀況和養殖項目,適當給予一定的信貸資金扶持,幫助度過難關,從而更好的償還貸款。

如何更好地催收不良貸款?

1、調查借款人實際還款能力(收入、支出、資產狀況),確定是否有還款能力而沒有還款意願;如果有還款能力,加強追索,書面催收,如其仍不償還,說明借款人主觀上存在惡意拖欠的故意,因此最好的方法不是起訴到法院,而是通過公安局經濟偵查部門追索;

2、如果借款人確實存在短期償還能力不足問題,但是經營情況長期向好,則可以採取債務重組方式,重新確定還款期限,採用修生養息的方式培育第一還款來源,使得借款人通過自身努力提高經營成果償還貸款;

3、如果借款人短、長期償債能力都不足,而且也看不出其經營上有向好的趨勢,要採取斷然措施,保全其資產,扣押抵押物或者追索保證人的保證責任。

⑽ 信用社清收盤活攻堅活動半年工作總結

信用社清收盤活攻堅活動半年工作總結範文

上半年,我市聯社根據《**市農村信用社2010年清收盤活工作意見》文件精神,對清收壓降工作進行了嚴密的部署和安排,取得了一定的成效,截止6月末,按五級分類標准累計收回不良貸款xxx萬元,凈壓xxx萬元,分別完成市辦下達計劃的xxx%和xxx%,不良貸款佔比下降xxx個百分點,實現了不良貸款佔比和絕對額的雙下降。回顧上半年清收工作歷程,我聯社主要做到了如下幾項工作:

一、主要工作措施

1、制定方案,明確目標。年初,我聯社就成立了以理事長為組長的清收盤活攻堅活動領導小組,制訂了《**市農村信用社2010年清收盤活工作意見》,並將市辦下達的xxx萬元清收計劃任務和200萬元凈壓計劃分解到每個基層社。四月初,我社依據三月底前對全市農村信用社不良貸款的摸底情況,專門印發了《**市農村信用社2010年清收攻堅活動工作方案》,從4月1日起將信貸工作重心轉移到清非工作上來,計劃用七個月時間完成全年清非任務。

2、落實重點,區別對待。一是落實重點戶清收。繼續實行聯社班子成員、相關科室包戶清收制度,至六月末已督辦收回重點戶建材機械廠xxx萬元,東風車架xxx萬元,王勇xxx萬元,程功權xxx萬元,陳世斌xxx萬元等,從而形成了良好的清收勢頭。二是落實重點社清收。根據聯社安排,風險科對不良貸款余額比較大的還地橋信用社進行了重點剖析,形成了分析報告,明確了清收的重點,至六月末共計收回不良貸款xxx萬元,置換貸款xxx萬元,效果不很明顯。

3、嚴格獎懲,強化考核。一是對收回的每筆XX年底以前發放形成的可疑類、損失類和置換貸款,按照規定的比例進行獎勵清收,並實行誰收誰得的清收獎勵政策,從而調動了全員清收的積極性;二是從4月份起,對清收工作在全市連續三個月排名後三位的.信用社主任一律實行免職處理,增強了基層社主任清收非正常貸款的責任感;三是從4月份起,信用社員工(不含儲蓄崗位等內勤)每人每月按600元標准納入單項考核,按完成比例每月結算兌現,機關人員按照基層員工50%的標准參與掛點考核,同時把任務分解到崗到人,形成了全員抓清收的良好局面。

4、加大責任貸款的清收力度。對已被聯社風險管理委員會認定的責任貸款,根據違規和非違規兩種情節,每月堅持扣收工資性收入的xxx%和xxx%來抵收責任貸款。至六月末共扣收xxx萬元,涉及責任人員xxx人。

5、堅持依法清收不動搖。由於我聯社歷年勝訴未執行的案件多達xxx件,所以我社對需要起訴的案件始終保持審慎態度,要求起訴一筆必須有把握執行到位一筆,真正起到震懾作用,而對勝訴案件則要求每個基層社重新進行清理,摸清欠債戶信息,及時聯系法院執行局執行。上半年,聯社風險科重點關注山泰公司一案,但由於種種原因無效果,僅依法收回謝守權一案xxx萬元,此外通過風險代理清收xxx萬元,分別是王勇xxx萬元,程功權xxx萬元。

6、全面落實「五個一批」專項活動。一是為了進一步擴大清收效果,聯社風險科對「五個一批」專項活動內容進行了逐一落實,明確了相關政策和清收方法,要求基層信用社全方位出擊,在調查摸底的基礎上以客觀和實事求是的態度,區別能夠收回的和不能收回兩種情況,採取相應的對策,全力以赴開展清收;二是風險科在6月底前,檢查了各社XX年底以後發放的到期未收回貸款保全情況,未發現人為因素喪失訴訟時效的,並對各社損失類貸款進行了重新確認,確定了哪些貸款是真的損失確實無法收回;三是聯社風險管理委員會5月份研究擬對茗山供銷社欠茗山信用社置換貸款xxx萬元進行打包處置,目前此項工作正在進行之中。

二、存在的困難

一是從主觀上分析,基層社外勤人員普遍存在作風不實的問題,天氣炎熱、寒冷不下鄉,下雨落雪不下鄉,即使下了鄉也是以當年到期的小額農貸清收為主,歷年形成的非正常貸款多半是難肯的硬骨頭,麻煩問題貸款,繞著過身。八小時之內工作,八小時外娛樂,與農民日出而作日落而息的習慣相背離,根本無法找到欠債戶,清收力度明顯不夠。此外,部分信用社主任存在著新官不理舊賬的觀念,只收自己放的貸款,不管前任放的貸款,只把重點放在存款和利潤上而不重視清非工作。另外陳貴山泰公司一案正積極與法院執行局溝通,法院只能按正常的法律程序走,需要時間;金山店伏山礦業公司貸款,我聯社已多次與金山店政府、金山店鐵礦、伏山村三家單位協商,估計明年收回,兩社至少影響清收計劃xxx萬元;二是從客觀因素分析,截止6月末,我聯社不良貸款余額為xxx萬元,其中次級xxx萬元,可疑xxx萬元,損失xxx萬元,通過上半年調查摸底,確實無法收回的有xxx萬元。從重點100戶分析,該類貸款金額為xxx萬元,只有xxx戶可部分收回。

三、下半年工作打算

下半年,我聯社決定上下一心,努力採取積極有效的措施,加快清收盤活進度,決心盡可能完成清收工作計劃。

(1)從主觀上調動全員清收工作積極性;例如,對重點社還地橋信用社採取清收獎勵 傾斜政策,下半年聯社將不再從該社計提收貸手續費。

(2)按照年初制訂的工作計劃和從四月份開始的清收攻堅活動內容抓好督辦和落實,擬對下列重點戶抓好督辦清收:羅橋團堖村、徐家鋪村、王太村、四棵松村、保安水泥廠、伏山礦業、城關觀山村、陳貴陳世斌、營業部洪長生、鄒良根等。

(3)全方位抓好「五個一批」專項活動,力爭在打包處置上有突破,集中清收有進展。

(4)不留情面抓好責任貸款的清收;對於已經認定的責任貸款,我們將嚴格執行相關的處罰制度,扣收工資性收入來抵償責任貸款直至全部償還為止。

(5)切實開展依法清收;對於惡意逃廢債的行為要堅決通過法律途徑來解決,同時加強與政府部門的溝通,力爭在勝訴未執行案件上取得突破,最大限度保全信用社債權,主要攻克程功權、王勇、謝守權以及三泰公司等戶。

(6)嚴格控制新增不良貸款,確保清收成果。對於新增貸款,嚴格落實「四包一掛」制度,確保無新增逾期貸款的發生

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