2017年中國消費金融貸款余額

❶ 廣發銀行已發行130億ABS 信用卡貸款余額5千億

過去幾年，個人消費信貸ABS發行規模增長20倍以上，從年均幾十億規模增至千億以上，成為僅次於住房信貸和汽車消費 貸款 的第三力量。消費信貸ABS的玩家主要是銀行和持牌消費金融機構。

今年上半年，廣發銀行發行了「臻鑫2019年第一期個人消費貸款資產支持證券」，總額55.88億元，底層資產為廣發銀行 信用卡 消費分期。

自2015年以來，廣發銀行累計發行了四期個人消費分期ABS，累計金額127.9億元，其中三單底層資產為信用卡現金分期，一單底層資產為信用卡消費分期。

2015年央行發布」7號文」後，以汽車抵押貸款、住房抵押貸款和消費貸款及信用卡等為基礎資產的資產證券化業務得到了迅猛發展，其中個人消費貸款增速最快。

據中國資產證券化分析網統計，2015年，個人消費貸款ABS發行金額僅113億元；2017年飆升至1489億元，2018年，在金融去杠桿的大背景下，個人消費貸款ABS發行金額依然高達1101億元。

中國資產證券化分析網統計數據顯示，過去幾年個人消費貸款ABS前十名發起機構中，除了捷信消費金融和中銀消費金融外，其餘均為銀行機構。

廣發銀行個人消費貸款ABS發行規模排名第六，累計發行四單，金額127.9億元。

廣發銀行最近一期個人消費貸款ABS是2019年上半年發行的「臻鑫2019年第一期個人消費貸款資產支持證券」，總額55.88億元，底層資產為廣發銀行信用卡消費分期。

從披露信息看，本次發行ABS分為優先A檔、優先B檔和次級三檔，其中優先A檔發行金額46.74億元，佔比83.64%；優先B檔發行金額2.98億元，佔比5.33%；次級檔發行金額6.16億元，佔比11.03%。

本期證券入池貸款共計1223576筆，借款人戶數68.9萬筆，資產池合同金額91.26億元，未嘗本金余額55.88億元，單筆貸款最大未嘗還本金金額為8.25萬元，單筆貸款平均本金余額僅0.46萬元。可見，資產池分散度較高，集中風險較低。

此外，資產池貸款加權平均年化 手續費 率為6.99%，其中，7%-9%年化手續費的貸款余額佔比46%。而本次證券優先A檔發行 利率 僅3.2%，優先B檔發行利率3.76%，利差空間較大。

值得關注的是，以往發行的四單ABS產品中，前三期底層資產均為信用卡現金分期，其發行利率優先順序最低4.35%，最高4.98%，次級最低4.7%，最高5.29%。第四單底層資產為信用卡消費分期，優先順序利率僅有3.2%，次級發行利率為3.76%。

在中債資信的評級報告中，以逾期90天以上貸款為違約標准，統計了66個靜態樣本池的累計違約率。圖表顯示，大部分樣本池的累計違約率在12期之後趨於平緩，整體違約率水平介於2%-2.5%。值得注意的是，2017年下半年和2018年一季度的樣本池違約率曲線走勢較為陡峭，風險水平似乎有所上升。

而根據評級報告估算，此次資產池中逾期90天以上貸款的回收率為16%。

公開信息顯示，廣發銀行成立於1988年，是我國首批股份制商業銀行之一，大股東中國人壽(港股02628)持有廣發銀行43.69%股份。截至2018年末，廣發銀行資產總額2.36萬億元，負債總額2.20萬億元；存款總額1.32萬億元，較年初增長22.28%；貸款總額1.34萬億元，較年初增長21.51%。2018年，廣發銀行實現營業收入593.20億元，凈利潤107億元。

截至2018年末，廣發銀行個人貸款余額7409.44億元，較年初增長29.08%，主要是信用卡業務、個人住房 按揭 貸款和消費信貸業務增長較快。個人貸款結構中，信用卡透支佔比超過65%。截至2018年末，廣發銀行個人住房貸款余額為1474.82億元，佔比19.90%；個人信用卡透支貸款余額4855.01億元，佔比65.52%。截止2017年末，廣發信用卡透支余額為3787億元。

截至2018年末，信用卡累計發卡量6994萬張，較年初增長22.47%，不良貸款率為1.30%，較年初降低0.27個百分點。

❷ 汽車金融、線上小貸、信用卡「三箭齊發」！平安銀行消金業務曝光

來源: 吳靜 零壹財經

編者按：在渠道開拓上，2017年平安銀行開辟線上通道，藉助網上銀行、手機銀行、微信、門戶網站等互聯網渠道，實現消費金融業務申請辦理的智能化和自動化。

導讀：
近年來，面對利差持續收窄和下行周期企業信用風險不斷加大的沖擊，過去以對公業務為經營重心的中國銀行業遭受重大挑戰，不少銀行對公業績增速放緩甚至負增長，紛紛喊出「向轉型要業績」，加快開展消費金融等「輕型」零售業務。

在此行業背景下，零壹財經推出《銀行消費金融業務縱覽》系列研究文章，在發布的第一篇文章——《坐擁上億零售客戶，招行的消費金融業務怎麼做？》里，我們探討了招行「一體兩翼」「輕型銀行」發展策略下，消費金融業務的發展模式和進展情況。作為業內「零售之王」， 招商銀行 憑借龐大的零售客群和多元化的產品體系，不斷優化 貸款 結構，在風險可控前提下加大對消費貸款、 信用卡 貸款等高收益產品的拓展力度，取得了較好的成效（點擊題目即可閱讀）。

3月14日晚，平安銀行發布2017年報，數據顯示，零售業務盈利佔比接近七成，消費金融貸款同比增長將近九成，直逼招商銀行。自2016年開始，平安銀行提出全面向零售銀行轉型口號，藉助最新年報，我們得以深入了解它零售轉型戰略的成效，以及本系列文章所關注的消費金融業務發展情況。

銀行消費金融業務縱覽（二）
——以平安銀行為例

從整體的組織架構來看，平安銀行的消費金融業務包含在消費金融事業部、汽車金融事業部、信用卡事業部三大部門中，屬於大零售條線。

平安銀行組織架構

圖片來自平安銀行年報

一、零售轉型成效顯著

平安銀行自2016年開始全面向零售銀行轉型，打造智能化零售銀行，推進精品公司銀行雙輕化。從2017年報可以看出，零售轉型成效顯著：

截至2017年末，平安銀行管理零售客戶資產（AUM）10866.88億元，較上年末增長36.25%，零售客戶數（含借記卡和信用卡客戶）6990.52萬戶，同口徑較上年末增長33.43%。

零售貸款（含信用卡）余額8490.35億元、較上年末增長56.95%，佔比較上年末增加13.17個百分點至49.82%。
零售業務營業收入466.92億元、同比增長41.72%，在全行營業收入中佔比為44.14%；零售業務凈利潤156.79億元、同比增長68.32%，在全行凈利潤中佔比為67.62%。

由此可以看出，零售業務的利潤率顯著高於平均水平。44%的營收佔比，換來了68%的凈利潤佔比。

2017年，平安銀行零售業務不良率穩中有降。零售貸款（含信用卡）不良率1.18%，較上年末下降0.34個百分點。

二、消費金融各細分部分情況

（一）信用卡交易額同比增長38.01%

平安銀行的零售業務中，信用卡增長表現突出。在發展思路上，信用卡加強與平安集團旗下子公司的合作，將集團內線上線下的流量、金融、技術等各方面資源有效結合，深耕細分市場，加強對客群的分群經營。去年下半年，平安信用卡先後與平安證券、平安信託以及陸金所等進行了深度合作，推出了多款聯名卡，同時也根據客戶需求量身定做了特色業務。

例如，針對中國日益龐大的有車一族，平安信用卡為中產客群打造了車主卡、車主白金卡、汽車之家聯名卡等車主類卡片。依託於平安口袋銀行APP，平安信用卡構建了融合車主服務和金融服務為一體的「車主綜合金融生態圈」。

信用卡業務的迅猛增長，與平安的綜合金融優勢密不可分，來自平安集團內的壽險、產險、養老險的客戶多為優質客戶，還債能力良好，其信用卡交易量比其他渠道帶來的客戶要高許多，不良率更低。

截至2017年底，信用卡流通卡量達3834萬張，較上年末增長49.73%；總交易金額15472.02億元，同比增長38.01%，信用卡跨行POS交易份額持續提升；

在銷售申請環節，信用卡業務實現了全渠道E化申請方式，E化進件佔比較年初提升25個百分點；在審批環節，平安銀行利用分段式審批、人臉識別等新流程和技術，平台自動化比例達80%。

（二）消費金融貸款余額較2016年末增長86.35%

平安銀行2017年全年累計發放消費金融貸款2712.37億元，貸款余額達到3563.53億元，較2016年末增幅86.35%。

其中，主打貸款產品——「新一貸」，向具有4000元以上月收入（一線城市不低於5000元）受薪人士提供1萬元～50萬元的信用貸款服務。年報顯示，截至2017年末，「新一貸」余額達到1298.44億，不良率為0.65%；自2009年推出至今，規模增長已逾7倍。

在渠道開拓上，2017年平安銀行開辟線上通道，藉助網上銀行、手機銀行、微信、門戶網站等互聯網渠道，實現消費金融業務申請辦理的智能化和自動化。

年報顯示，接下來消費金融業務將會對經營貸和消費貸進行區分，一方面在監管推動銀行業小微企業金融服務高質量發展的要求下，聚焦小微企業、普惠型組織及個人經營性資金需求；另一方面，會從消費的真實場景和用途出發，支持個人合理的消費類融資需求，進一步培育新的消費增長。

（三）汽車金融貸款同比增長44.20%

在汽車金融方面，平安銀行圍繞客戶 買車 、用車、養車、換車等全生命周期的各主要消費場景，持續完善汽車金融產品譜系，針對客戶需求與集團內多家子公司聯合開展綜合金融創新合作，為客戶提供全程「平安行」解決方案。

2017年，平安銀行累計新發放汽車金融貸款1183.84億元，同比增長44.20%。2017年末全行汽 車貸 款余額1305.17億元，較上年末增長37.01%。
在業務審批方面，通過實施產品創新、授信流程優化、科學風險量化模型及大數據策略應用等一系列舉措，汽車金融業務整體系統自動化審批佔比達65%，較上年末提升10個百分點，其中30萬元以內新車貼息貸款業務自動審批率達82%，二手車業務自動審批率達55%，車抵貸業務自動審批率達29%。

三、消費金融業務優勢分析

1、綜合金融優勢：渠道不可復制

當前信用卡市場競爭已日趨白熱化，如何避免同質化，成為各大銀行致力解決的問題。而對於平安銀行來說，擁有著一項旁人無法企及的優勢——綜合金融。

2017年，平安銀行通過產品、服務，以客戶推薦客戶的形式進行遷徙轉化，而且專門打造B2B2C模式，將銀行的賬戶能力通過插件、介面等技術手段與集團各線上平台（如平安好醫生、汽車之家）的場景、流量相結合。依託平安集團130萬保險代理人和1.53億客戶資源，平安銀行信用卡、汽車金融、新一貸等零售業務發展迅猛。

在消費金融業務發展過程中，平安銀行充分利用綜拓渠道優勢。以車主卡為例，在整個市場大部分信用卡都只能有5%左右的客戶願意交年費的情況下，平安銀行2017年有65-70%以上都是交年費的客戶，這得益於整個集團多年來在綜合金融領域的深耕和服務的完善性。

2017年，綜拓渠道遷徙客戶新增412.66萬戶，佔零售整體新增客戶的比例為41.38%；客戶資產余額新增992.61億元，佔零售整體新增客戶資產余額的比例為34.34%。

綜拓渠道發放新一貸414.16億元，佔新一貸整體發放的比例為35.41%；發放汽融貸款105.61億元，占汽融貸款整體發放的比例為8.92%。信用卡通過交叉銷售渠道在新增發卡量中佔比達45.99%；零售全渠道代銷集團保險累計實現非利息凈收入18.58億元，同比增幅59.89%。

2、科技創新：打造零售新門店

在線上，平安銀行三大零售APP「口袋銀行」、「信用卡」和「平安橙子」已整合成為口袋銀行4.0，整合後的新口袋銀行APP承載了零售業務的全產品及服務，實現了信用卡與借記卡的一站式管理。同時APP還引入指紋、聲紋、人臉識別技術提升客戶體驗，增強風控、營銷和運營。截至2017年底，APP累計用戶4172萬戶，月活客戶數1482萬戶，居股份制銀行前列。

在線下，平安銀行正在推進智能網點建設項目，並配置網點布局，去年8月首家純零售網點「廣州流花支行」已正式開業。零售新門店是平安集團的線下入口資源，其集團總量1.2億的個人客戶，近3億的互聯網用戶，都可為平安銀行提供流量基礎，而「醫療服務、汽車服務、房產服務和金融服務」四大生態圈的構建，則提供了豐富的客戶服務場景。

2017年度，平安銀行新增10家分行，其中第四季度新增2家分行（鹽城和廊坊分行）。截至去年底，該行共有70家分行、共1079家營業機構。

另外，平安銀行還引入「創新車庫」機制，用於孵化大零售創新產品、服務及模式。去年「創新車庫」已孵化出零售新門店、不排隊的網點等核心項目。

3、組織架構：對標互聯網金融機構

在科技隊伍建設上，平安銀行引進了一批互聯網人才，主要來自於BAT等互聯網公司。2017年，它在信用卡、消費金融、汽融、大數據平台等領域大力引進互聯網技術、產品和營銷專業人才244人，其中中高級管理人員26人。

在零售業務領域，平安銀行對標互聯網金融機構，建立零售專屬IT團隊，採用垂直化管控協調體系，整體人力超過2100人。

❸ 互聯網消費金融的優勢有哪些

答：
1、政策方面
眾所周知，我國在亞洲金融危機之中正式提出發展消費金融，中國人民銀行在1998年和1999年相繼放開了個人住房貸款和汽車消費貸款的政策，以促進以商業銀行為主導的金融機構開展消費金融業務。這也是發展消費金融對擴大內需、促進消費、促進經濟發展結構合理化發展具有重要意義。同時，在今年的兩會期間，政府工作報告中也提出「要在全國開展消費金融公司試點，鼓勵金融機構創新消費信貸產品」，消費金融成為熱點詞彙。據了解，2016年3月人民銀行、銀監會聯合印發 《關於加大對新消費領域金融支持的指導意見》，政策利好成為推動行業發展的重要力量。
2、技術優勢
互聯網消費金融與傳統消費金融的不同之處在於互聯網消費金融利用了互聯網技術的優勢，打造「線上互聯網+線下實體」的運行模式。從事互聯網消費金融的機構在資金來源上有一定的優勢，通過探索信用消費+場景布局，進而打造成一個全新的「互聯網+」的樣本，通過場景的建立，增強客戶粘性，不斷擴張消費金融市場，實現盈利。隨著雲計算的普及，大數據挖掘的成本大幅度降低，可以利用大數據技術精確的進行市場細分、選定目標客戶、評估客戶信用等級，從而降低資金配置風險，提升風險管理能力。
3、市場需求
隨著我國居民生活水平的逐漸提高，消費需求也更加旺盛，8090後超前消費意識逐漸增強，接受新型金融產品的能力較強，因此使用消費信貸手段來緩解預算不足的觀念逐漸深入，因此，在居民消費觀念日益成熟的背景下，發展消費金融已經具備相應的社會基礎。而作為解決資金問題之一的消費金融系統必將迎來發展商機，像迪蒙自主研發的消費金融系統是一款集消費貸款、消費分期為一體的業務管理系統，有效幫助企業迅速開拓消費市場，推動消費金融業務發展，實現業務模式的「互聯網+」轉型。系統通過規則引擎、工作流引擎、自動徵信、商家加盟的方式，實現借款業務的快速審批、智能風控、借款流程自定義等功能，滿足消費金融公司快速、高效、便捷的借款業務需求。

❹ 目前中國的汽車金融市場前景如何，有沒有哪些好的發展機會

整體市場：步入穩定發展階段

汽車金融最早出現在上個世紀二十年代初的美國，當時美國汽車廠商為促進汽車銷售，通過消耗自身資金流的方式為消費者提供分期付款服務，開啟了汽車信貸消費的序幕。此後，汽車金融在全球各國遍地開花，並成為發達國家汽車產業鏈利潤最高的一環，所佔比重達到24%。

❺ 「貧富分化」不斷加劇消費信貸成「關鍵」，普通人如何破局

在最近幾年時間里，隨著 社會 的不斷發展，人們的消費方式也發生了很大的變化，尤其是當下的年輕人，消費潛力超乎人們的想像，同時，年輕人幾乎都是月光族，很難存下錢，甚至大部分的年輕人，還有了超前消費的觀念，為了滿足自己的消費慾望，甚至通過借貸的方式，那麼，借貸對年輕人又有怎樣的危害呢？

首先，我們來看一下，最近十年時間里，中國的消費貸款規模增長了7倍，主要以房貸為主的中長期貸款居多，但現如今短期消費貸款的增速和佔比卻在不斷的上升，一方面是消費金融公司的陸續出現，另一方面就是銀行傳統信用卡業務的擴張了。但結合目前消費品零售總額的增速逐年放緩的趨勢來看，消費金融的快速發展並沒有顯著提升居民的消費能力，相反，還對居民的消費能力起到了降低的作用。

此外，相關數據也顯示，信貸並沒有給「窮人」帶來脫貧機會，而所謂的利息支出對於窮人而言，也是財富向富人變相轉移的一種方式，從本質上來看，信貸可能會加劇 社會 的貧富分化。簡單的來說，就是窮人需要資金，通過信貸的方式獲得資金，是需要支付一定的利息的，而對於富人而言，也就變相的獲得了更多的收入。如此一來，窮人可能變得「更窮」，而富人也變得「更富」。

再來看一下中國的消費信貸總規模，過去十年，中國的消費貸款規模在穩步的增長，總量上從2010年初的6萬億元增長至今年中旬的46萬億元，而中長期貸款的佔比達到了80%以上，數據顯示，從2010年互聯網消費金融興起之後，短期貸款的佔比就在不斷的攀升，從2010年年底的12%提高到了2019年年年底的22%。

但進入2020年之後，受疫情的影響，居民的非必需品消費也出現了大幅萎縮的局面，同時，短期消費信貸規模也在不斷的縮小，在消費總貸款中的佔比也在下降，並降至17%左右。不難發現，從2012年開始，持牌的消費金融公司、互聯網P2P以及電商分期等信貸，屬於「互聯網消費金融」行業的房貸規模每年的漲幅均在200%以上，到了2017年，增幅更是達到了900%。

但由於各項監管政策的不斷出台，再加上消費金融行業迎來了行業的整頓期，但從2017年之後，消費金融的貸款總量還在呈高速的發展趨勢。此外，在最近幾年時間里，信用卡的業務規模也在不斷的擴張，雖然信用卡的不良貸款率有了一定的提高，但從2018年開始，相關機構已經收緊了信用卡的發放，並降低了一定的授信額度。

從這幾年的發展來看，信用卡的貸款總額雖然沒有出現下滑的趨勢，但增幅已經放緩了，甚至還出現了下降的趨勢，從信用卡的總量上來看，現如今國內的年輕人，手中持有的信用卡數量還是比較多的，截止到2019年年底，國內逾期未還的信用卡總額已經達到了800億元，這個數字還是比較「可怕」的，並且負債的主要人群是90後，可想而知，年輕人的消費潛力還是非常大的，但依靠信貸的方式，就非常不可取了。

此外，消費金融公司也在不斷的湧入市場，值得注意的一點是，大部分消費金融公司幾乎都是由各大商業銀行牽頭發起的，相比信用卡，消費金融公司的優點在於線上申請，審批的速度也比較快。截止到目前，消費金融公司的產品從總量上來看，已經是第三大消費借貸的來源了，但整體的利率相比信用卡的話，還是相對比較高的，其平均年化利率比信用卡大約高出6個基點。

而大部分家庭之所以負債，主要都是房貸，而房貸屬於中長期貸款，一般的貸款時間均在20年，甚至30年左右，雖然相關的房地產調控政策在不斷的出台，但房貸依舊是居民消費貸款的主要品種，隨著房地產的政策的不斷收緊，個人住房貸款余額的增速也出現了放緩的現象，還有所下滑，數據顯示，截止到2020年3月底，國內的存量房貸規模在31萬億左右，在居民消費信貸佔比中，達到了86%。

其實，房地產的快速發展，以及目前處於高位的房價，也是居民負債提高的主要原因之一，房產已經占據了家庭財富的70%以上，足以可見，房子已經占據了家庭資產的一大半。接下來，再來看一下目前消費金融的綜合年化貸款利率。從目前消費金融公司公示的產品利率來看，真實的平均年化利率大約在22%。而信用卡在不考慮年費、逾期罰款的情況下，目前國內大部分銀行的信用卡平均年化利率在16%左右。

從現實來看，從2015年開始，消費支出就占據了GDP總量的50%以上，也就是說，消費支出對中國的經濟增長也起到了積極的作用，與之相對應的就是消費貸款規模的迅速擴張和居民利息支出的不斷增長。但在最近10年時間里， 社會 消費品零售增速卻出現了下滑的趨勢，也就是說，居民消費信貸規模的大幅上漲，並沒有提升居民的消費水平。

數據顯示，2019年，美國居民的杠桿率是75%，而中國是56%，但中國居民的利息支出占可支配收入的比例卻達到了8.7%，並遠遠高於美國的2.2%，並且這個差距還在不斷的擴大。種種數據表明，目前消費信貸的不斷發展，確實對貧富差距的拉大起到了一定積極的作用，尤其是當下的年輕人，據調查，超90%以上的年輕人，均背負著一定的債務，從這一點來看，信貸的快速發展，確實加劇了窮人的負債，但從另一點來看，信貸的增長也促進了國內GDP的不斷增長。

❻ 金融行業現在好做嗎就目前的權情報情況來說，行嗎

這個可以參考艾媒咨詢最新發布的《艾媒報告丨2019年3月科技金融行業洞察月度報告》，裡面提到：

2019年3月，有6條政策信息推動科技金融發展;有10411隻銀行理財產品發行，環比增幅18.79%。銀行方面，多家銀行集中公布2018年業績公告或業績快報，工農中建四大行核心資本穩居中國銀行業之首。電子商務方面，京東和拼多多發布2018年財報;小紅書陷造假風波，稱將推短視頻新產品;唯品會布局線下門店，並關停章魚掌櫃項目;各大銀行拓展電商業務。

2019年3月中國科技金融行業包括政府、銀監會、銀行業協會等多個監管主體在內的動向，共有6條政策信息與科技金融相關，銀行理財產品發行量環比增長18.79%。具體而言，銀行方面，銀行理財產品收益率跌至4.3%;各大行公布的2018業績報告顯示其凈利潤都有所增長，其中，招商銀行凈利潤增長率最高，達14.8%。電子商務方面，淘寶的月活躍用戶數達36843.9萬，遠高於其它購物平台，拼多多和京東相繼發布2018年財務報告。電子支付方面，跨境支付服務商Airwallex獲得一億美元投資，易思匯獲信中利資本一億人民幣投資。

以下為報告節選內容：

以上內容節選自《艾媒報告丨2019年3月科技金融行業洞察月度報告》

❼ 消費貸余額740億！南京銀行聯合萬達小貸放貸頻遭投訴

上周，互金商業評論發布標題為「國美易卡3億ABS獲批，聯合招聯金融、南京銀行放貸，綜合費率高達110%」文章引發關注。探長讀財注意到，南京銀行為發力消費信貸，著力打造「你好e貸」和「鑫夢享」兩大平台。與此同時，南京銀行還為螞蟻借唄、京東金條提供資金。

南京銀行官網顯示，個人貸款產品多達12款。其中，個人信貸產品包括信易貸（覆蓋授薪人士，最長授信5年）、你好e貸（正常繳納公積金人士），以及鑫夢享消費金融產品——隨鑫花（個人小額信貸產品）、購易貸（個人消費分期產品）、誠易貸（個人大額信貸產品）。

南京銀行2019年半年報顯示，銀行繼續堅持消費和住房貸款雙輪並驅，確立「你好e貸」優先發展的戰略定位 ，全力推動消費貸款的線上化、場景化、平台化轉型，推動零售貸款規模、效益、結構、客戶與質量的均衡持續發展。

公開資料顯示，2019年5月18日，南京銀行發布「你好e貸」品牌。據介紹，「你好e貸」具有審批快、利息低、流程簡、渠道多等特點，提供7×24小時在線申請、實時審批、按日計息、隨借隨還，最高額度可達30萬元。

圖：南京銀行在北京南站投放的「你好e貸」廣告

鑫夢享消費金融頁面顯示，平台合作夥伴包括360借條、度小滿金融、飛貸、畢博金服、萬達普惠、維品金融、小米貸款等。

消費信貸余額740億，同比增長75%

一方面豐富自營消費信貸產品，另一方面又聯合互金巨頭放貸。南京銀行消費信貸規模由此迅猛增長。

半年報顯示，截至2019年6月30日，個人貸款余額1525.11億元。其中，消費信貸余額739.97億元，較去年同期增長75%。

數據顯示，南京銀行消費信貸余額超過住房抵押貸款余額。不過，這並非消費信貸余額第一次超過住房抵押貸款余額，南京銀行2018年財報顯示，截至2018年12月31日，個人貸款余額1293.73億元。其中，消費信貸余額573.43億元，住房抵押貸款余額567.77億元。

而在此之前，南京銀行住房抵押貸款規模一直都大於消費信貸。

南京銀行半年顯示，參股或控股金融機構包括蘇寧消金（持股15%）、日照銀行（持股20%）、蕪湖津盛農村銀行（30.03%）、崑山鹿城村鎮銀行（持股47%）、宜興陽羨村鎮銀行（持股50%）。

南京銀行披露其控股的宜興陽羨村鎮銀行、崑山鹿城村鎮銀行半年凈利潤分別為2708.6萬元、4020.4萬元，但未披露其參股的蕪湖津盛農村銀行、日照銀行，以及蘇寧消金的財務數據。

探長讀財注意到，蘇寧消金雖是持牌機構，但蘇寧金融和南京銀行均將重心放在自身業務上，例如南京銀行力推「你好e貸」，而蘇寧金融則主推「任性付」產品。正因如此，背靠兩棵大樹的蘇寧消金，業績反而在持牌機構中掉隊。

南京銀行2018年財報顯示，截至報告期末，蘇寧消費金融注冊資本6億元，資產總額63.89億元，凈資產6.11億元，全年實現凈利潤0.45億元。

被訴收4%「砍頭息」，涉案信息激增

南京銀行在發力個人消費的同時，涉及的金融借款糾紛隨之增多。

2019年9月26日，網友匿名在黑貓投訴發帖稱，其9月23日在南京銀行辦理了一筆消費貸款，總金額15萬元，通過南京銀行線上視頻認證不收取費用，四年期年化利率18%。在這么高的利率下，貸款到賬後立即被扣13500元，請南京銀行核實該筆貸款由誰負責，以及被扣資金的去向。

根據網友貼出的圖片，2019年9月24日14:21分銀行賬戶收到15萬元，但隨後兩分鍾，其銀行賬戶又被劃扣1.35萬元。還款詳情顯示，全部待還本金15萬元共分48期，每期還款4406.25元。據此計算，南京銀行「鑫夢享」（網友投訴對象）貸款綜合費率為22%（註：如果去除被劃扣的1.35萬元，該筆貸款綜合費率剛好18%）。

事實上，南京銀行涉及網路投訴的情況並不多，尤其是自營貸款產品，利率和催收都很規范，主要通過法律途徑解決。

企查查數據顯示，南京銀行近三年涉案信息激增，2017年763件，2018年1272件，2019年1782件（截至發稿前）。其中，金融借款合同糾紛高達4424件，借款合同糾紛442件，兩類糾紛合計佔南京銀行涉案信息90%。

探長讀財注意到，中國裁判文書網11月7日（3份）、11月8日（17份）共發布涉及南京銀行裁判文書20份，均為南京銀行申請已生效的法律文書，法院對被執行人進行了調查，但未發現可供執行的財產，法院裁定終結本次執行程序。

探長讀財還注意到，多位網友在聚投訴發帖稱，南京銀行聯合快易花（萬達旗下）、360借條等現金貸平台放貸。

聯合萬達快錢放貸，綜合費率踩36%紅線

2019年9月20日，陳先生在聚投訴發帖稱，其第一次在萬達普惠借款，頁面提示年化利率19.61%，之後幾筆借款均未提示利率，後來自己計算發現，萬達普惠貸款年化利率高達36%左右。

陳先生認為，南京銀行作為放款機構，36%的貸款年化利率太高。其與南京銀行客服溝通，對方反饋將進行處理，但卻讓萬達普惠給其一個更加不利的結果。 投訴之後無法打開借款合同，可謂做賊心虛。

根據陳先生貼出的圖片，其在萬e貸申請借款1萬元，分12期償還，每期償還996.55元（根據其他網友發帖投訴，萬e貸還款方式為等額本息）。

據此計算，萬e貸綜合年化費率為34%。這也意味著，陳先生從萬e貸（萬達普惠旗下）申請的貸款費率未超過36%紅線。不過，正如陳先生所述，南京銀行作為放款機構，34%的綜合年化費率並不便宜。 顯然，萬達普惠一點都不普惠。

事實上，南京銀行不僅是萬達普惠旗下萬e貸的資金方，也是萬達旗下快錢快易花的資金

2019年10月27日，張先生在聚投訴發帖稱快易花（萬達旗下快錢產品）聯合南京銀行收取擔保費。其在投訴詳情中陳述，「我想提前結清貸款，但無法接受高額擔保費，與客服協商無果，希望盡快結果」。

根據張先生貼出的圖片顯示，其在快易花借款5300元，分6期償還，其中第1期1049.11元（本息906.61元+擔保費142.5元），第2-6期每期償還962.32元。 據此以IRR公式計算，萬達快易花綜合費率為36% 。

聯合360借條放貸，額外多出擔保費

因為萬e貸和快易花，南京銀行頻遭投訴。不過，南京銀行的煩惱還不止於此。據多位網友投訴，360借條一方面在微信、抖音等網路渠道投放「零抵押零擔保，額度高利率低」廣告，一方面又聯合南京銀行發放由第三方擔保的貸款。

2019年10月20日，蒙女士在聚投訴發帖投訴，南京銀行聯合360借條發放高利貸。根據投訴，其在360借條申請借款16900元，委託第三方催收公司爆通訊錄。徵信顯示，南京銀行為放款機構，利率高達36%，山西堯信融資擔保再擔保有限公司為其提供擔保，並收取收取擔保息費。

因為本人不知情，多次向平台反饋該問題被拒，並且概不協商，希望有關部門出面處理，停止催收。

事實上，蒙女士遇到的情況並非個例。

10月24日，唐先生在聚投訴發帖稱，其在360借條申請借款6900元，分12期償還，每期還687.13元。5月份逾期了幾天被爆通訊錄，並且被南京銀行上徵信。

根據徵信顯示，該筆貸款放款機構為南京銀行，並且利率高達36%，廣東銀達融資擔保投資集團有限公司為其提供擔保，而擔保息費很高，本人一概不知情，多次向平台反饋該問題被拒，並且平台不協商處理。