2018年5月住房貸款余額

⑴ 怎麼查房貸剩下多少

了解房貸還剩多少錢有三種方式，線下貸款部門查詢、網銀查詢、打電話到貸款銀行查詢。

具體查詢方法如下：

一、線下網點查詢

貸款人攜帶本人身份證及相關有效證件到貸款銀行網點個貸部進行查詢。線下查詢的好處是，不僅可以了解貸款還剩多少錢，還可以列印下一年內的還款時間表，方便提前做好資金安排。

二、通過網上銀行查詢

第三，通過銀行的客服電話查詢

對於不方便使用手機、電腦查詢的借款人，也可以致電貸款銀行。但該方式只能獲取貸款余額單一信息，暫時不能提供其他信息電話服務。

相關問答：手機上如何查詢房貸剩餘貸款

1、工商銀行：用戶登錄手機銀行後，在首頁選擇「談改慧最愛-貸款-我的貸款」功能，找到房貸，點擊去就能看到所辦的房貸信息，包括房貸放款行、貸款總額度、還款日期、剩餘房貸額度，貸款期限等，還能查到具體的房貸還款計劃等。操作環境：蘋果12手機，ios14系統，中國工商銀行版本6.1.1.0.02、建設銀行：也是需要登錄手機銀行查詢的，步驟為手機銀行-貸款-我的貸款，輸入證件號碼、登錄密碼登錄，在我的貸款頁面就能看到辦理的中長期個人商品住房貸款信含答息，包括本金余額、貸款金額、已還期次、當期還款額、年利率等。操作環境：蘋果12手機，ios14系統，建設銀行版本5.6.03、農業銀行：登錄掌銀APP，點擊「全部→貸款→查看詳情」，選擇個人商品住房貸款，點進去後就能看到所辦的個人房貸信息，包括什麼時候辦理的、貸了多少年、還了多少期，剩餘多少貸款額度未還等等。操作環境:蘋果12手機，ios14系統，農業銀行版本6.7.0拓展資料：利率政策：貸款利率按照中國人民銀行和中國銀行業監督管理委員會的相關利率政策執行。2019年8月25日，中國人民銀行發布公告稱，個人住房貸款利率是貸款利率體系的組成部分，在改革完善LPR形成機制過程中，個人住房貸款定價基準也需從貸款基準利率轉換為LPR，以更好地發揮市場作用。同時，個人住房貸款利率也是房地產市場長效管理機制和區殲好域差別化住房信貸政策的重要內容。為落實好「房子是用來住的，不是用來炒的」定位和房地產市場長效管理機制，確保定價基準平穩有序轉換，保持個人住房貸款利率水平基本穩定，維護借貸雙方合法權益。定價基準轉換後，全國范圍內新發放首套個人住房貸款利率不得低於相應期限LPR(按8月20日5年期以上LPR為4.85%);二套個人住房貸款利率不得低於相應期限LPR加60個基點(按8月20日5年期以上LPR計算為5.45%)。貸款市場報價利率，有1年期和5年期以上兩個期限品種。1年期和5年期以上的個人住房貸款利率有直接對應的基準，1年期以內、1年至5年期個人住房貸款利率基準，可由貸款銀行在兩個期限品種之間自主選擇。參考基準確定後，可通過調整加點數值，體現期限利差因素。定價方式：2019年8月25日，中國人民銀行發布公告：新發放商業性個人住房貸款利率政策將調整，自2019年10月8日起，新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率(LPR)為定價基準加點形成。2020年8月12日，工行、建行、農行、中行和郵儲五家國有大行同時發布公告，將於2020年8月25日起對批量轉換范圍內的個人住房貸款，按照相關規則統一調整為LPR(貸款市場報價利率)定價方式。公告同時明確，批量轉換完成後，若對轉換結果有異議，可於2020年12月31日(含)前通過相關渠道自助轉回或與貸款經辦行協商處理。中國人民銀行2019年底發布的公告，存量浮動利率個人貸款定價基準轉換工作2020年3月1日起正式啟動，原則上於2020年8月31日前完成。中國人民銀行對存量房貸客戶給出了兩個選擇，一個是轉為「LPR+加點」浮動利率，即將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值)，加點數值在合同剩餘期限內固定不變;二是轉換為固定利率。而且，定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。

相關問答：怎麼估算自己還有多少房貸？

我們可以使用我們個人的身份證到辦理貸款銀行的營業廳查詢，其次，我們可以撥打銀行客服的熱線電話查詢，再次，我們也可以使用手機或者電腦客戶端，登錄自己的網銀賬戶進行查詢。

當下的社會情況與日俱增，房價漲幅很大，但憑借我們日復一日的辛勤耕耘，積攢的一部分工資也很難實現我們自己的房屋自由，所以一旦我們需要購買房產，就需要利用貸款這項業務實現，即使是湊齊房子的首付，我們也需要辦理貸款分期實現我們的購房需求。

一般買房的貸款有兩種方式可以幫助我們實現，一種是利用住房公積金貸款，另一種是商業貸款。後者的額度要相對來說高一些，利息也要更高。在二者的選擇上，我們可以根據我們自己的需求進一步選擇。

前者所說的住房公積金貸款，是政策性的個人住房貸款，相比之下利率要更低，是國家為了提高繳納住房公積金的中低職工的購房率所提供的一種福利保障。而後者是屬於商業性個人住房貸款，當我們有了第一套住房的前提下，再想購買第二套住房，就無法使用住房公積金的優惠了，但商業用房貸款可以無限使用。

然而雖然我們享受到了擁有住房的快樂，我們也要按時還貸，逾期或未按時還款都會對我們的個人徵信產生影響，那麼我們如何查詢房貸還剩下多少沒還呢？

如果您使用的是公積金貸款，您可以直接登錄公積金管理中心的官方網站查詢，可以直接查詢到自己剩餘的還款賬單，也可以攜帶證件到您所在的公積金管理中心的服務大廳或相關辦事處查詢。

除此之外，您還有三種方式可以根據銀行服務查詢到自己的還款賬單。

首先，最原始的辦法，我們可以使用我們個人的身份證到辦理貸款銀行的營業廳查詢，並且可以列印賬單，以此清晰的了解我們還款的進度。其次，我們可以利用人工智慧進行查詢，我們可以撥打銀行客服的熱線電話，根據語音提示或者人工客服進行查詢。再次，我們也可以使用手機或者電腦客戶端，登陸自己的網銀賬戶進行查詢，可以清晰直觀的查看到我們的貸款分期以及剩餘所需還款的數目。

貸款是一件對於個人徵信有影響的事情，我們要慎重的考慮，嚴格按照我們所簽訂的合同進行還款，合理的開支，根據個人情況和能力獲取我們想要得到的生活。

⑵ 住房公積金個人住房貸款余額

法律主觀：

公積金貸款額度的上限計算公式是：貸款職工月計繳住房公積金額度÷貸款職工住房公積金的繳存比例×0.45×12×實際可貸年限。單筆住房公積金個人住房貸款最高額度為40萬元。住房公積金貸款可貸額度的公式是：借款申請人及配偶公積金個人月繳存額之和÷實際繳存比例×12(月)×0.45(還款能力系數)×貸款期限(最長可貸年限)。注意事項：1、貸款成數最高不超過不超過所購房屋總價的8成。2、若夫妻雙方繳存比例不一致的,按比例較高的一方確定實際繳存比例。符合上述條件的貸款申請，由成都公積金中心結合借款申請人信用狀況、還款能力等因素綜合評估確定最終貸款額度。

法律客觀：

針對有購房者提出的是否「公積金賬戶上的公積金余額為零，那麼公積金貸款額度即為零」的疑問，北京市住房公積金貸款額度不是根據貸款人公積金賬戶上的余額來計算的。目前，單筆住房公積金貸款最高額度為40萬元;《個人信用評估報告》評定的信用等級為AAA級的借款申請人，貸款金額可上浮30%，可以到52萬元;AA級的可上浮15%，可以到46萬元。本市計算購房者公積金最高可貸款額度的笑姿公式為：借款人家庭月收入(月收入=職工個人住房公積金月繳存額÷職工住房公積金繳存碰磨絕比例)，每月至少扣除400元的生活費後所剩餘額，再除以申請貸款年限的每萬元貸款月均還款額的所得，即為最高可貸款額度。同時，具體貸款額度和年限，必須同時滿足單筆最高貸款額度、最高可貸款額度和最低首付款的要求。例如，您申請住房公積金貸款，個人每月繳存住房公積金200元，繳存比例為8%，配偶個人每月繳存住房游罩公積金100元，繳存比例為8%，申請貸款期限為10年，購買房屋為經濟適用住房，房屋總價為40萬元，那麼，您最多可以貸款33萬元。此外，目前公積金貸款合同中，對提前還款做了這樣的規定：一般來講，提前還款實際上是一種單方違約行為，所以違約方應根據合同規定承擔違約責任，比如支付違約金。但目前在公積金貸款合同中並沒有這種規定，而是同意提前還款，具體規定為：在您還清當月的本息後，可提前償還部分或全部貸款。提前償還的部分或全部貸款的本金在償還後不再計收利息。如果您不是提前全部還清貸款的話，那麼提前償還的部分貸款額必須是1萬元的整數倍，最少是1萬元。剩下的貸款額度您可以選擇在貸款期限不變的條件下，重新計算每月還款額，或在每月還款額不變的前提下適當縮短貸款的期限。據了解，購買自用住房，可以支取公積金，但累計支取金額不能大於總購房款。如果您是貸款買房的話，在購房後，您還可以按季或按年支取公積金。但有一點要提醒您注意的是：當您支取公積金時，至少要在您的公積金賬戶上保留一個月的繳存額。

⑶ 個人住房貸款怎麼查詢

個人住房貸款的查詢方法：
1、到貸款行網點的個貸部門進行查詢，這種方法不僅能夠查詢貸款的余額，也能讓銀行列印出晚計劃表。
2、通過網銀查詢，這種方法比較簡單，不用出門就可以查詢到貸款的余額，而且還能衡冊查詢到還款記錄等相關信息，操作也比較簡單，依次點擊個人貸款，我的貸款以及貸款查詢來操作。
3、通過銀行服務電話來進行查詢，可以撥打貸款銀行的相關服務熱線，但是這種方法只能獲取到貸款余額，這一種信息無法查詢到之後每月還貸的計劃表。

住房貸款怎麼貸最劃算？

住房貸款採用公積金貸款相對來說會比較劃算，因為公積金貸款的優勢是比較明顯的，不僅利息低於商業貸款，而且可以貸款的房源面也是比較廣的，哪怕是購買二手房，對於房齡的限制也是比較少的。
另外公積金貸款還可以申請全部還貸，或者是部分還貸，申請完畢之後只要符合條件，辦理起來也會比較順利，通常也不會收取違約金。
但是即便如此，公積金貸款也會存在一些劣勢，比如需要按照各地政策繳滿一定的期限，才可以進行公積金貸款的申請，另外繳存的數額態攔培對於額度的申請也會產生一定的影響。

住房貸款利率是多少？

住房貸款利率其實並不是固定的，貸款的時長對於利率的影響也是比較大的，根據目前情況下來看，6個月含6個月的利率是4.356%，6個月到12個月的貸款利率是4.35%，而一年到三年的貸款利率是4.75%，3年到5年的貸款利率是4.75%，而5年以上的貸款利率為4.9%。帆唯
以上就是關於個人住房貸款怎麼查詢的相關介紹在查詢個人住房貸款時，可以通過網路查詢或者是現場查詢等多種查詢方式，相對而言，網路查詢會更加的方便。

⑷ 廣發銀行已發行130億ABS 信用卡貸款余額5千億

過去幾年，個人消費信貸ABS發行規模增長20倍以上，從年均幾十億規模增至千億以上，成為僅次於住房信貸和汽車消費 貸款 的第三力量。消費信貸ABS的玩家主要是銀行和持牌消費金融機構。

今年上半年，廣發銀行發行了「臻鑫2019年第一期個人消費貸款資產支持證券」，總額55.88億元，底層資產為廣發銀行 信用卡 消費分期。

自2015年以來，廣發銀行累計發行了四期個人消費分期ABS，累計金額127.9億元，其中三單底層資產為信用卡現金分期，一單底層資產為信用卡消費分期。

2015年央行發布」7號文」後，以汽車抵押貸款、住房抵押貸款和消費貸款及信用卡等為基礎資產的資產證券化業務得到了迅猛發展，其中個人消費貸款增速最快。

據中國資產證券化分析網統計，2015年，個人消費貸款ABS發行金額僅113億元；2017年飆升至1489億元，2018年，在金融去杠桿的大背景下，個人消費貸款ABS發行金額依然高達1101億元。

中國資產證券化分析網統計數據顯示，過去幾年個人消費貸款ABS前十名發起機構中，除了捷信消費金融和中銀消費金融外，其餘均為銀行機構。

廣發銀行個人消費貸款ABS發行規模排名第六，累計發行四單，金額127.9億元。

廣發銀行最近一期個人消費貸款ABS是2019年上半年發行的「臻鑫2019年第一期個人消費貸款資產支持證券」，總額55.88億元，底層資產為廣發銀行信用卡消費分期。

從披露信息看，本次發行ABS分為優先A檔、優先B檔和次級三檔，其中優先A檔發行金額46.74億元，佔比83.64%；優先B檔發行金額2.98億元，佔比5.33%；次級檔發行金額6.16億元，佔比11.03%。

本期證券入池貸款共計1223576筆，借款人戶數68.9萬筆，資產池合同金額91.26億元，未嘗本金余額55.88億元，單筆貸款最大未嘗還本金金額為8.25萬元，單筆貸款平均本金余額僅0.46萬元。可見，資產池分散度較高，集中風險較低。

此外，資產池貸款加權平均年化 手續費 率為6.99%，其中，7%-9%年化手續費的貸款余額佔比46%。而本次證券優先A檔發行 利率 僅3.2%，優先B檔發行利率3.76%，利差空間較大。

值得關注的是，以往發行的四單ABS產品中，前三期底層資產均為信用卡現金分期，其發行利率優先順序最低4.35%，最高4.98%，次級最低4.7%，最高5.29%。第四單底層資產為信用卡消費分期，優先順序利率僅有3.2%，次級發行利率為3.76%。

在中債資信的評級報告中，以逾期90天以上貸款為違約標准，統計了66個靜態樣本池的累計違約率。圖表顯示，大部分樣本池的累計違約率在12期之後趨於平緩，整體違約率水平介於2%-2.5%。值得注意的是，2017年下半年和2018年一季度的樣本池違約率曲線走勢較為陡峭，風險水平似乎有所上升。

而根據評級報告估算，此次資產池中逾期90天以上貸款的回收率為16%。

公開信息顯示，廣發銀行成立於1988年，是我國首批股份制商業銀行之一，大股東中國人壽(港股02628)持有廣發銀行43.69%股份。截至2018年末，廣發銀行資產總額2.36萬億元，負債總額2.20萬億元；存款總額1.32萬億元，較年初增長22.28%；貸款總額1.34萬億元，較年初增長21.51%。2018年，廣發銀行實現營業收入593.20億元，凈利潤107億元。

截至2018年末，廣發銀行個人貸款余額7409.44億元，較年初增長29.08%，主要是信用卡業務、個人住房 按揭 貸款和消費信貸業務增長較快。個人貸款結構中，信用卡透支佔比超過65%。截至2018年末，廣發銀行個人住房貸款余額為1474.82億元，佔比19.90%；個人信用卡透支貸款余額4855.01億元，佔比65.52%。截止2017年末，廣發信用卡透支余額為3787億元。

截至2018年末，信用卡累計發卡量6994萬張，較年初增長22.47%，不良貸款率為1.30%，較年初降低0.27個百分點。

⑸ 央行出新規！從明年3月起 你的房貸合同要變了

利率市場化改革正在加速推進。12月28日，央行發布《中國人民銀行公告[2019]第30號》(以下簡稱「《公告》」)，進一步推動存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR。

《公告》指出，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值)，加點數值在合同剩餘期限內固定不變；也可轉換為固定利率。存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應於2020年8月31日前完成。

專家認為，《公告》的實施，將更好地發揮LPR貸款市場報價利率在實際利率形成中的引導作用，推動社會融資成本下降。預計初次轉換之後，存量貸款的利率執行水平將與轉換之前保持基本不變。

中國人民銀行公告〔2019〕第30號 來源：央行官網

存量浮動利率貸款「換錨」

LPR運行4個月以來，商業銀行新發放的貸款正在掛鉤LPR。央行表示，目前接近90%的新發放貸款已經參考LPR定價。

存量貸款如何轉換為LPR一直是市場關注的焦點。「存量浮動利率貸款仍基於貸款基準利率定價，不能及時反映市場利率變化，不利於保證借貸雙方的權益。」央行在回答記者提問時表示。

中國銀行國際金融研究所研究員范若瀅分析稱，自央行2019年8月實施LPR改革以來，經多次報價後，當前1年期和5年期LPR分別報4.15%和4.8%，分別較8月份下行16個和5個基點。但實體經濟融資利率降幅有限，2019年三季度末，金融機構貸款加權平均利率為5.62%，僅比上年末下行了2個基點，其中一般貸款加權平均利率不降反升，2019年三季度末為5.96%，較上年末上行了5個基點。

范若瀅指出，在LPR報價機制改革後，央行制定了相應的「358」考核要求(2019年9月末，全國性銀行業金融機構新發放貸款中應用LPR做為定價基準的比例不少於30%；2019年12月末，上述比例不少於50%；2020年3月末，上述比例不少於80%)，但僅針對增量貸款，LPR作用發揮效果並不明顯。本次則是針對存量貸款，預計未來LPR對貸款定價的引導作用將明顯增強，有利於更好地引導實體經濟融資成本下行。

新網銀行首席研究員、國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼認為，預計初次轉換之後，存量貸款的利率執行水平將與轉換之前保持基本不變。這有助於推進轉換工作順利進行，也有助於保護借貸雙方的利益。

「為更好地服務實體經濟，貨幣政策保持穩健基調，加大逆周期調節力度，未來一段時間LPR仍有一定的下行空間。借款人與銀行平等協商，採用LPR作為定價基準將可能是普遍的方式，這對借款人是相對有利的。」董希淼對中新經緯記者表示，通過這種市場化方式，有助於降低實體經濟融資成本，更好地為穩增長、穩就業服務。即便借款人與銀行協商轉換為固定利率，現有的同期限LPR仍然可能是固定利率執行水平的重要參考。同時，這也體現了利率市場化原則，即利率定價相關事項由借貸雙方協商確定。

存量浮動利率貸款如何改

不少人對存款貸款如何改還存在疑問，中新經緯客戶端這就為您劃重點。

一、可以協商

借款人可與銀行協商確定將定價基準轉換為LPR，或轉換為固定利率，借款人只有一次選擇權，轉換之後不能再次轉換。已處於最後一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。

二、實施時間

轉換工作自2020年3月1日開始，原則上應於2020年8月31日前完成。

三、利率水平

轉換後的貸款利率水平由雙方協商確定，其中，為貫徹落實房地產市場調控要求，存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應保持不變。

四、房貸(指定價基準轉換為LPR的)

(1)期限品種：LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定，確定後在合同剩餘期限內不再調整；(註：LPR有1年期和5年期以上兩個品種，一般房貸均為5年期以上)

(2)加點數值：加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值(可為負值)，在合同剩餘期限內固定不變；

(3)利率水平：轉換時點利率水平保持不變；

(4)重定日周期：借貸雙方可重新約定重定價周期和重定價日，重定價周期最短為一年；

(5)同一筆商業性個人住房貸款，在2020年3月-2020年8月之間任意時點轉換，均根據2019年12月LPR和原執行的利率水平確定加點數值，加點數值不受轉換時點的影響，銀行和客戶可合理分散辦理。

五、其他貸款

其他存量浮動利率貸款，包括但不限於企業貸款、個人消費貸款等，可由借貸雙方按市場化原則協商確定具體轉換條款，包括參考LPR的期限品種、加點數值、重定價周期、重定價日等，或轉為固定利率。

存量房貸利率2021年真正變化

在銀行貸款中，房貸占據了很大的份額。央行數據顯示，2018年末，中國住戶部門貸款余額47.9萬億元，住戶部門貸款余額占存款類金融機構全部貸款余額的比例為35.1%，同比上升2.8個百分點。2018年末，個人住房貸款余額為25.8萬億元，佔住戶部門債務余額的比例為53.9%。

從當前情況看，銀行5年期以上貸款基準利率為4.9%，2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%，那參照LPR定價後，是否意味著房貸利率下調，購房者的實際還款金額會減少呢？答案是暫時不會。

央行表示，商業性個人住房貸款的加點數值應等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月發布的相應期限LPR的差值。央行為此舉例稱，若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年，剩餘期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現執行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價周期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那麼加點幅度應為0.59個百分點(5.39%-4.8%=0.59%)。

也就是說，在上述案例中，房貸利率的定價錨點從基準貸款利率變為LPR後，加點方式從貸款基準利率上浮10%變為了LPR上浮0.59個百分點，當前實際貸款利率不變。

目前，大多數存量商業性個人住房貸款的重定價周期為1年且重定價日為每年1月1日。諸葛找房副總裁苑承建對中新經緯客戶端表示，此次利率轉換期為2020年3月1日至2020年8月31日，但實際執行時間是從2021年開始，也就是說，2020年客戶實際執行的房貸還是按照2019年的房貸執行，按照當前的還款約定償還。即使LPR在2020年下降，客戶也只能從2021年開始享受利率下行的紅利。

前述案例中，2020年3月30日至12月31日，執行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此後的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規則，執行的利率將調整為2020年12月發布的5年期以上LPR+0.59%，此後每年以此類推。

由於LPR每月都會發布一次，那是否意味著房貸利率每月都要變化呢？易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進認為，此次政策給出了明確答復，即可以約定一直不變，也可以約定一年一次，但絕對不會出現每個月調整一次。

央行也給出兩個選擇，即借款人可與銀行協商確定將定價基準轉換為LPR，或轉換為固定利率，借款人只有一次選擇權，轉換之後不能再次轉換。苑承建認為，對於用戶來說，固定利率長期確定，無法享受利率下行的紅利，但同樣也可以在利率上行時避免成本上升。

中原地產首席分析師張大偉稱，降息周期的大門已經打開，一年期LPR主要針對企業貸款，5年期LPR基本代表了房貸利率的走勢，實際房貸利率的下調將成為未來的趨勢。

銀行內部管理面臨考驗

雖然央行給商業銀行預留了2個月多月的准備時間，不過不少銀行從業人員表示，接下來銀行的工作任務會比較重。

據央行近期發布的統計數據顯示，11月末，中國本外幣貸款余額157.56萬億元，其中人民幣貸款余額151.97萬億元。需要注意的是，按照貨幣資金借貸關系持續期間內，利率水平是否變動來劃分，利率可分為固定利率與浮動利率。據了解，在銀行存量貸款中，浮動利率貸款佔比較大。

一位國有銀行支行個貸經理表示，他所在的銀行目前銀行貸款中絕大多數都是浮動利率貸款。

「我們銀行沒有固定利率貸款，一般客戶會要求申請浮動利率貸款。」另一位外資銀行的貸款客戶經理告訴中新經緯記者。

中國民生銀行首席研究員溫彬指出，此次央行在《公告》中規定，「金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，原則上應於2020年8月31日前完成。」以個人住房貸款為例，截止2018年末，我國個人住房貸款余額為25.75萬億元，占金融機構各項貸款余額的18.89%，且個人住房貸款具有受眾廣、金額小、筆數多的特點，「換錨」將對銀行的合同、系統、報表、人員、風控等多方面形成影響，短期內銀行內部管理面臨考驗。

范若瀅同樣認為，此次「換錨」給商業銀行帶來更大的經營壓力和挑戰。一方面，在儲蓄率趨於下行、存款競爭日益激烈的背景下，由於存量貸款規模大，定價基準轉換後將給商業銀行帶來較大息差管理和資產負債管理壓力。另一方面，對商業銀行風險定價、內部定價能力提出了更高的要求。從公告要求來看，最終貸款利率要通過銀行與客戶協商的方式來確定，需要銀行綜合考慮客戶本身的信用資質、放款銀行的資金成本、風險成本和市場供求等多種因素。未來如何優化調整FTP定價管理體系，是商業銀行需要思考的問題。

⑹ 個人住房貸款余額增速連續兩年回落

個人住房貸款余額增速連續兩年回落
2018年全年房地產貸款增加6.45萬億元，占同期各項貸款增量的39.9%，比2017年佔比低1.2個百分點

在房地產市場「嚴控」的背景下，房地產信貸情況是市場的焦點之一。中國人民銀行調查統計司司長阮健弘在15日的2018年金融統計數據發布會上回應新京報記者提問時指出，2018年房地產貸款增速出現平穩回落。
個人住房貸款增速回落
阮健弘介紹，截至2018年末，人民幣房地產貸款余額為38.7萬億元，同比增長20%，增速比2017年回落0.9個百分點；全年房地產貸款增加6.45萬億元，占同期各項貸款增量的39.9%，比2017年佔比水平低1.2個百分點，比2016年低4.9個百分點。
她表示，從結構上看，一是個人住房貸款增速比2017年低。2018年末，個人住房貸款余額為25.75萬億元，同比增長17.8%，增速比2017年回落4.4個百分點。二是房地產開發貸款增速比2017年高。2018年末，房地產開發貸款余額為10.19萬億元，同比增長22.6%，增速比2017年高5.5個百分點。其中，保障性住房開發貸款余額4.32萬億元，同比增長29.5%，增速比2017年低3.1個百分點。
此前公布的數據顯示，2017年12月末，人民幣房地產貸款余額為32.25萬億元，同比增長20.9%，增速比2016年末回落6.1個百分點，全年增加5.56萬億元，占同期各項貸款增量的41.1%，比2016年佔比低3.7個百分點，其中，個人住房貸款余額為21.86萬億元，同比增長22.2%，增速比2016年末回落14.5個百分點。
新年首次降准實施，樓市影響幾何？
1月4日，央行宣布決定下調金融機構存款准備金率1個百分點，其中，2019年1月15日和1月25日分別下調0.5個百分點。
對於昨日實施的新年首次降准，此前有多位市場人士提及，降准或有利於引導房貸利率下行。但在「房住不炒、因城施策、分類指導」這一大的調控框架下，再次走全面刺激樓市老路的可能性不大。
此前，國內部分地區房貸利率松動的新聞已受到市場普遍關注。中原地產首席分析師張大偉對新京報記者指出，房地產市場核心是看杠桿，也就是首套房資格的認定和首套、二套房貸款的額度，這些現在都沒有變化，所以市場利率的輕微波動對於市場影響很小。
展望未來，在嚴控的大基調下，市場對房價的預期也有所變化。央行此前發布的2018年第四季度城鎮儲戶問卷調查報告顯示，對下季房價，27.4%的居民預期「上漲」，49.6%的居民預期「基本不變」，11.8%的居民預期「下降」，11.1%的居民「看不準」。
將這份季度調查較前幾次結果對比著看，預期「上漲」的下降了（上季度為33.7%），預計下降的有所提高（上季度為9.6%）。
據新華社，2018年12月的中央經濟工作會議指出，「要構建房地產市場健康發展長效機制，堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，因城施策、分類指導，夯實城市政府主體責任，完善住房市場體系和住房保障體系。」（記者宓迪）

⑺ 住房公積金改革新方案

住房公積金的存廢再次成為社會熱點話題。有人認為住房公積金制度不公平，住房公積金已經完成了歷史使命。為了減輕企業負擔，主張取消住房公積金。

在我看來，住房公積金制度還是有價值的，應該保留。

住房公積金的制度效率與公平

從住建部在官網公布的《全國住房公積金2018年年度報告》可以鳥瞰住房公積金的制度效率和公平性，對制度有一個大致的了解。根據公積金「年報」，公積金的制度效率可以概括為四個特徵，制度公平可以概括為四個特徵。看住房公積金的四個察乎亂制度效率特徵。

第一，受益率比較高。公積金制度建敗檔立以來，累計發放個人住房貸款3335萬筆，其中雙職工佔三分之一，共惠及約5500萬人。在1.44億實繳員工中，38%成功成為住房貸款人。住房公積金制度的本質是一種互助制度。作為一個互助體系，38%的成員可以受益，這個比例不低。

第二，抵押水平適當有效。2018年發放個人住房貸款253萬筆，金額1.02萬億元。平均每筆房貸40萬左右。在二三線城市，首付夠了基本可以解決貸款，不需要結合其他商業貸款。

第三，為員工減輕沉重的利息負擔。公積金貸款利率較低，五年期以上3.25%，比商業性個人住房貸款基準利率低1.65-2個百分點。2018年發放的房貸可為貸款職工節省利息支出2020億元。平均每筆貸款按10年計算，可以節省8萬元利息支出。20多年來，公積金制度為職工減輕了一萬億元的利息負擔，這是公積金制度的生命力所在。

第四，行政成本完全來自提取的管理費。全國共有342個公積金管理中心，3439個服務網點。全國公積金有44000名職工，其中40%是非職工。2018年提取管理費117億元，每億元資產綜合管理費用21萬元，包括所有員工的工資獎金、辦公用房、辦公設備、公務費用等。整個公積金體系是一個自收自支的體系。在國家繳費型福利制度中，如社會保險制度，甚至全國社保基金理事會，其運行管理成本全部來自財政資金，而住房公積金制度的管理成本完全是自我吸收的，這在我國目前的繳費型福利制度中是非常少見的。

從《全國住房公積金2018年年度報告》開始，我們來考察一下住房公積金的四個制度公平特徵。

一是覆蓋面逐步擴大。截至2018年，繳存公積金的職工有1.44億人。在中國的繳費型福利制度中，覆蓋面比較大。例如，在可比的社會保險體系中，失業保險覆蓋1.96億人，生育保險覆蓋2.04億人，醫療和養老除外，它們的強制覆蓋面大於住房公積金。其他一些繳費系統只覆蓋一小部分人。比如企業年金，覆蓋人群不到2400萬。

第二，受薪雇員的結構主要基於正規部門就業。在1.44億實繳職工中，機關事業單位職工佔31%，國有企業佔20%，私營企業佔31%，外資佔8%，其餘10%為私營企業、集體企業和其他類型單位。中國正規部門就業可分為狹義和廣義。狹義指城鎮法人機構和城鎮集體單位，從業人員1.7億人；廣義的城鎮私營從業人員有1.4億，也就是營業地址位於縣城以上的私營企業從業人員。失業保險、工傷保險和公積金主要覆蓋

第三，制度的透明度很好。住房公積金制度的信息披露和透明度一直是比較好的。2015年，住建部、財政部、人民銀行聯合發布《關於健全住房公積金信息披露制度的通知》。另外，住建部、財政部、央頃粗行每年聯合向全社會公布的《全國住房公積金年度報告》，信息完整，非常透明。比如，在我國的繳費型福利制度中，公積金的透明度是最高的，比如按單位性質劃分的繳存職工比例、按類型劃分的公積金提取、各類貸款、支持保障性住房建設試點貸款、業務收支和增值收益、各省住房貸款和增值收益分配、資產風險等。

第四，住房公積金作為一種共同基金，對中國住房建設起到了三方面的溢出效應。第一，在房市佔據一席之地。例如，2018年住房公積金住房消費類提取發放個人住房貸款和公益貸款合計2.2萬億元，佔全國商品房銷售額的17%，占個人住房貸款市場的16%。又如支持貸款職工購建住房2.87億平方米，佔全國商品房銷售面積的19%。二是在租賃市場和房屋修繕市場上作用明顯。公積金對暫時沒有住房需求的職工在租房、修房需求方面給予了支持，766萬租房職工提取730億元，年提取額人均1萬元。三是在保障房建設中發揮重要作用。住房公積金為保障性住房建設項目提供貸款支持。截至2018年底，共向373個保障性住房建設試點項目發放貸款872.15億元。此外，部分住房公積金的增值收益還為城市公共租賃住房建設提供補充資金，共安排公共租賃住房建設資金3365億元。例如，北京住房公積金迄今已發放36筆項目貸款，貸款金額201億元，建築面積94萬平方米，潛在解決了9萬多戶中低收入職工家庭的住房困難。

住房公積金的使命並沒有完全結束。

從上述公積金制度的效率和公平來看，它在眾多繳費型福利制度中表現不錯，至少不差，在住房制度轉型和解決職工住房困難方面發揮了作用。今後一個時期，住房公積金的歷史使命並沒有完成，主要表現在以下幾個方面。

第一，從需求端來說，住房公積金也能起到一定的作用。在三四線城市，工薪階層對於緩解住房困難的作用非常明顯。最有說服力的是房貸率，即年末個人住房貸款余額與年末住房公積金存款余額的比值。比如中西部大部分省區的房貸率在70%到80%，只有西部在70%以下。

藏、青海和新疆建設兵團。一二線城市幾乎都是85%以上，例如，北京是95%，上海96%，天津幾乎100%，江蘇、浙江、安徽、福建、貴州是95%以上。重要的是，一二線城市房價高，機關事業單位每年錄用的員工的買房壓力太大，而這些群體都是百里挑一通過「國考」考進去的，他們承擔著國家機器運行的職能，在科研教學第一線，住房公積金對他們的邊際效用最高，在二三線城市可完全依靠公積金解決購房問題。如果取消公積金，對中央部委或有些部門來講就意味著他們錄用優秀人才存在較大障礙。

第二，從我國初次收入分配的格局看，保留公積金可提高勞動收入份額。眾所周知，在我國初次收入分配格局中，勞動收入份額太低。改革開放以來，勞動收入份額指標發生過波動，從上世紀90年代60%以上，到2008年國際金融危機前下滑到50%以下，後來又有所回升，這10年來有所改善，但比發達國家要平均低15到20個百分點，甚至比有的發展中國家還要低。

黨的十九大報告明確指出「堅持在經濟增長的同時實現居民收入同步增長、在勞動生產率提高的同時實現勞動報酬同步提高」。2020年5月18日剛剛發布的《中共中央國務院關於新時代加快完善社會主義市場經濟體制的意見》再次指出「增加勞動者特別是一線勞動者勞動報酬，提高勞動報酬在初次分配中的比重，在經濟增長的同時實現居民收入同步增長，在勞動生產率提高的同時實現勞動報酬同步提高。」

從貫徹落實中央精神角度看，公積金制度本是一件好事。主張取消公積金的觀點主要是出於為企業減負的考慮，出發點也是好的，但問題的關鍵在於，重點應該是減稅和降低社保費。我國的稅收收入主要來自間接稅，直接稅只佔10%左右，長期看，應該逐漸向以直接稅稅收收入為主，但如果勞動收入份額始終太低，那就始終是一句空話。

第三，從職工的獲得感來看，公積金的效果是非常明顯的。在繳存公積金時，老百姓從來也沒抱怨說基數太高了，比例太高了，他們抱怨的是社保費費率和基數太高了。老百姓和企業社保「逃費」現象非常嚴重，而公積金幾乎沒有人和企業對公積金「逃費」！為什麼呢？因為公積金的「稅收楔子」是「零」，百分之百都成為職工及其家庭的可支配收入，私人屬性十分明顯。剔除公積金，我國社保繳費的稅收楔子高達30.81%，正好等於OECD國家平均值，相比之下，北歐福利國家丹麥的稅收楔子才僅是30.99%，僅比我國高出一點點。稅收楔子比我們低的發達國家有很多，比如，有日本、澳大利亞、英國、盧森堡、愛爾蘭、加拿大、美國、紐西蘭、以色列、瑞士等。

重要的是，在個人和企業的社保繳費中，企業的繳費稅收楔子高達19.22%，個人繳費和個稅的稅楔分別為6.41%和5.19%，就是說，在稅收楔子的結構中，企業的社保繳費佔比竟高達62.36%，這么大的稅收楔子，與職工利益割裂開來，企業當然可以「名正言順」地逃費了，職工得不到實惠，沒有獲得感，當然也願意「配合」企業逃費了，所以形成職工和企業的「合謀」，全國人民一起「逃」社保費就成為一個潛規則，最終「吃虧」的就是社保制度。這就是繳存公積金比繳納社保費更受歡迎的主要原因。

第四，公積金的中低收入階層貸款人佔95%，在貧困地區尤其受到歡迎。主張廢除公積金的主要理由之一是認為這個制度不公平，窮人補貼了富人。2018年發放的1萬億元的253萬筆房貸中，95%的借款人是中低收入者，高收入者只佔5%。根據《全國住房公積金2018年年度報告》，這里的中低收入是指收入低於上年當地社會平均工資3倍，高收入是指收入高於上年當地社會平均工資3倍。再看年齡和購買房屋情況40歲以下的借款人佔76%，購買144平方米以下的建築面積佔89%，首套佔85%。很顯然，上述這些數據說明購房者基本都是剛需階層，公積金制度實實在在的為中低收入群體購房提供了保障和支持。

再用2017年幾個典型的貧困地區繳存基數來看看他們對公積金的態度和行為甘肅定西的繳存基數是其社平工資的101%，廣西百色市是其社平工資的110%，甘肅張掖的實際繳存基數最高，是其社平工資的113%。這說明，貧困地區職工的繳存基數是非常「實」的，甚至都超過了當地社平工資，因為他們得到了實惠。

第五，繳存職工人數越來越多，尤其私企職工繳存人數佔比越來越大。我們再看看「體制內」和「體制外」的公平問題。在現實生活中，這一對概念可以有兩種理解。一種是指機關事業單位和國企被視為「體制內」，其他被視為「體制外」。在1.44億實繳職工中，機關事業單位4452萬人，國企2928萬人，合計7380萬人，這說明，「體制內」的繳存職工數量基本處於「飽和」狀態；另一種理解是「體制內」指正規就業部門，「體制外」指非正規就業部門，而正規就業部門有廣義和狹義之分。在機關事業單位和國企基本處於飽和狀態下，私企將成為當前和未來參加公積金的主力軍，例如，2018年公積金新開戶1990萬人，其中私企佔50%，這說明，在未來的擴大時覆蓋面過程中，私企佔比逐漸提高。在正規就業群體中，對沒有參加公積金的職工來說是不公平的，但覆蓋面的擴大需要一個過程，國家在擴大公積金覆蓋面方面多次發布文件，需要僱主和雇員以及全社會的共同努力，社會保險覆蓋面也經歷了這樣一個過程。例如，城鎮企業職工基本養老保險在20年前覆蓋人口只有1.36億，而2019年高達9.67億。但如果取消了公積金，沒有加入的職工和已經加入的職工就都永遠失去了機會，只要這個制度存在，機會就存在。

住房公積金制度存在的主要問題和改革建議

2020年3月18日剛發布的《中共中央國務院關於新時代加快完善社會主義市場經濟體制的意見》指出「改革住房公積金制度」。

筆者認為，這是中央對住房公積金最有權威的最新的定調，態度是十分明晰的，那就是「改革」，而絕不是什麼「取消」，我表示完全贊同。既然中央態度依然明朗，要改革，我們就應該先明確公積金存在問題是什麼，然後再討論解決問題的辦法是什麼，不是什麼取不取消的問題，而是改不改革的問題了。公積金存在的問題可能很多，比如，無購房需求的年齡偏大的職工是否有權利退出、在上限之內繳存比例職工個人是否有權利選擇，等等。

但是，住房公積金一直以來存在的最大問題有兩個一是投資手段單一，收益率太低，例如，2018年增值收益率僅為1.56%；增值收益率太低直接導致的後果是職工繳存款利息太低，僅按1.5%計息。如按市場化投資收益率來算，損失巨大。以2018年結余資金8023億元為例，假如將其委託給全國社保基金理事會來投資並假定收益率按6%來計算，這一年的利息收入將高達280億。所以，二十多年下來，利息損失要有幾千億元。對職工個人來講，1.5%的計息水平遠沒能跑贏通脹率，貶值風險十分明顯，賬戶繳存資金眼睜睜看著每年在縮水；1.5%的計息水平低於社會平均工資增長率至少10個百分點，造成的「福利損失」每幾年就翻一番，在過去的22年裡，單位配比繳費幾乎相當於「白交」。在過去的22年裡，工資增長率加上人口增長率超過14%，這是「生物收益率」，也叫做「內部收益率」，減去1.5%的計息水平，每年的「福利損失」至少要在12%以上，22年下來，職工的福利損失是天文數字。從全社會的角度看，這是巨大的社會福利損失，是社會財富的「轉移」。第二個問題是統籌層次太低，貸款率高的地區和低的地區之間不能在全國范圍內調劑使用結余資金，從全社會的角度看，資金管理層次太低和地區割據降低了結余資金的「互助」效率。

鑒於上述分析，公積金制度存在問題，但我們不能因噎廢食，對公積金存在的問題要盡快解決，不能視而不見，否則就是對繳存職工的不負責任，從某種角度講，是用價格低廉的優質資產「養肥」了國有銀行。既然有學者提出了取消公積金的動議，決策者就應該有緊迫感，抱著對人民利益負責的高度責任感盡快行動起來，不要讓一個很好的民生制度長期成為一個「軟肋」。為割除上述兩個主要弊端，筆者提出四個改革思路或說四個改革選項。

第一，在不改變住房公積金中心目前行政事業單位性質的條件下擴容功能和優化結構。這是一個改良方案，是最容易、最便捷的方案，現存體制機制不做任何改變。「改良」的領域包括在投資體制上，可採取城鎮職工基本養老保險基金委託全國社保基金理事會投資的模式，由各省分別與全國社保基金理事會簽約並商定投資收益率等具體事項，真實投資收益全部作為利息分配給繳存職工。在業務范圍上，允許一二線城市公積金中心利用增值收益等資金直接投資持有租賃住房，支持繳存職工通過租賃解決住房問題；在繳存上擴大覆蓋面，覆蓋城市務工者、甚至自由職業者等人群；在統籌層次上提升到全國統籌，加強各城市間資金互融互通，繳存職工可以異地接續繳存、異地提取使用、貸款；在提取使用上建立新的配貸機制，向中低收入群體傾斜，加大對租賃住房支持力度；在運行機制上提升效率，簡化提取使用手續；在監管上加強依法公開，定期披露信息。

第二，改組成立全國獨立法人的政策性非銀行金融機構「國家住房公積金管理公司」。國家住房公積金管理公司以國家信用在資本市場發行債券和證券，做大資金池，為老百姓使用住房公積金提供流動性支持和政策性擔保；在資金使用上，國家住房公積金管理公司不直接發放貸款，而是採用為繳存職工提供低息、長期信用擔保的方式支持繳存職工基本住房需求，繳存職工在獲得公積金管理公司擔保後可以選擇任何一家公積金中心和商業銀行獲得貸款。此方式可促進公積金中心和商業銀行之間的競爭，提升繳存職工獲得住房貸款的效率和服務水平。同時，國家住房公積金管理公司通過批量收購公積金中心和商業銀行的住房抵押貸款資產為其源源不斷的提供資金。在房價較高的一二線城市，通過貸款或直接投資方式支持租賃住房建設運營，促進「租購並舉」。建立全國統籌機制和全國住房公積金資金管理平台，實現全國通存通兌和同業拆借；在運行機制和監管機制上，按照金融機構法人治理結構的方式運行，並接受監管。

第三，改組成立政策性國家住房銀行。這是在借鑒發達國家住房儲蓄銀行模式的基礎上，將全國公積金中心改組為全國統一的獨立法人金融機構，各省市公積金中心改組為國家住房銀行的分支機構，並以國家信用在資本市場發行債券和發行證券；開展政策性住房儲蓄業務，建立差別信貸機制，向中低收入群體提供更優惠的住房金融支持，可異地繳存接續，異地提取使用、貸款；向租賃住房建設發放項目貸款。在運行機制上按照現代金融機構法人治理結構運行，建立激勵機制，促進效率提升、風險可控；在監管機制上按照政策性金融的監管機制，住建部負責住房政策規則的制定和監管，央行、銀監會負責銀行業監管規則的制定和監管。

第四，與企業年金合並，整合為綜合公積金制度。考慮到老齡化趨勢，遵循全生命周期原則，兼顧城鎮居民在住房、養老兩方面資金需求，在全國建立統一的個人公積金賬戶兄。按照住房和養老分設兩個子賬戶，住房賬戶實行「低存低貸」，租賃住房或購買住房的可提取使用住房賬戶資金，當職工無公積金貸款或無住房消費需求時，住房賬戶資金轉移至養老賬戶。成立政策性非銀行金融機構，統一負責綜合公積金資金池的投資運作，發揮目前住房公積金和企業年金的雙重作用。

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相關問答：

相關問答：請問把住房按揭貸款轉成經營商業貸款，利率從5.6變成3.8，轉了有什麼壞處和不一樣的地方？

傻子都知道，貸款3.8%的利率比5.6%的利率更劃算。而且5.6%的利率是按揭利率——等額本金或者等額本息，真實年利率達到了年化8%左右！——因此很多老闆把5.6%的貸款轉化為3.8%的貸款。

飛刀做了銀行小貸20多年，跟大家說說其中的問題。

1、5.6%是按揭，3.8%是經營貸——性質不一樣

按揭是買房的消費性貸款，只要您有還款能力，買房就可以做按揭——注意這里的借款人，身份可以是上班族，打工族，老闆等等。

經營貸是經營性貸款——借款人的身份必須是老闆，或者股東，法人代表等。——打工仔、上班族是不能辦理經營貸的。

注意——有的銀行審核鬆懈，臨時入股，就可以辦理3.8%的經營貸——一旦政策收緊或者檢查，有可能經營貸款立刻收回！

2、提供的材料不同

按揭貸款——提供個人資料，收入證明，流水等材料。

經營貸——除了個人材料，還要提供企業經營材料（營業執照，辦公地租約，上下游合同，企業流水等等）

3、房產抵押順序不同

按揭貸款——抵押物是購買的房子，一手房開發商會承擔階段擔保，一般是先放款，後出房本，再辦理抵押。二手房交易是，先首付，過戶，抵押再放款給賣房的人。

經營貸款——必須是先抵押再放款。

因此購買一手房無法直接做成經營貸。

4、期限不同

按揭一般是20年或者30年還款。

3.8%的經營貸是一年一還款——注意，很多銀行都推出了「無還本續貸」——舉例：10年期的500萬經營貸額度，提款一次500萬，一年到期，到期了辦手續直接再延期一年，直到10年額度到期為止。

經營貸雖說是可以無還本續貸，但是每年會有簡要審核，萬一不通過，就必須還款了。

5、用款方式不同

按揭貸款，銀行直接放款給開發商或者賣房人。

3.8%的經營貸，放款只能去企業交易對手，如果是真實用於買房，肯定要做假合同，需要對手方配合收款，中間必然有風險。

6、適合5.6%轉化為3.8%的情況

本來借款人就是老闆，本來就有公司，本來就可以做經營貸。

老闆可以把5.6%的貸款還完，再用這個房子去銀行抵押做3.8%的經營貸款。

有人問？——萬一3.8%的貸款審批不下來咋辦？——很簡單，可以先讓銀行審批3.8%利率的經營貸，貸款審批通過後，再還款5.6%的按揭，這就萬無一失了。

最後，飛刀在北京的一家銀行工作，北京監管對用經營貸去購房管理嚴格，新購買的房子不能抵押做經營貸。而且會用大數據對比經營貸和購房人信息，比對成功就會追查。

至於3.8%的貸款利率也不是最低的——北京「創業擔保貸」2021年的，無抵押物，年利率才2.35%，金額最高300萬——政府對小微企業真的大力扶持。

⑻ 住房戶均貸款余額

住房戶均貸款余額18.9萬億元
2022年末，房地產開發貸款余額12.69萬億元，同比增長3.7%，增速比三季度末高1.5個百分點，比上年末高2.8個百分點。個人住房貸款余額38.8萬億元，同比增長1.2%，增速比上年末低10個百分點。
2月3日，中國人民銀行發布的2022年四季度金融機構貸款投向統計報告顯示，2022年末，金融機構人民幣各項貸款余額213.99萬億元，同比增長11.1%；全年人民幣貸款增加21.31萬億元，同比多增1.36萬億元。
  其中，房地產貸款增速回落，房地產開發貸款增速提升。數據顯示，2022年末，人民幣房地產貸款余額53.16萬億元，同比增長1.5%，比上年末增速低6.5個百分點；全年增加7213億元，占同期各項貸款增量的3.4%。
  2022年末，房地產開發貸款余額12.69萬億元，同比增長3.7%，增速比三季度末高1.5個百分點，比上年末高2.8個百分點。個人住房貸款余額38.8萬億元，同比增長1.2%，增速比上年末低10個百分點。
  同時，住戶經營性貸款增速繼續回升，住戶消費貸款增速回落。2022年末，本外幣住戶貸款余額74.94萬億元，同比增長5.4%，增速比三季度末低1.8個百分點，比上年末低7.1個百分點；全年增加3.83萬億元，同比少增4.09萬億元。
  2022年末，本外幣住戶經營性貸款余額18.9萬億元，同比增長16.5%，比三季度末高0.4個百分點，比上年末低2.6個百分點；全年增加2.68萬億元，同比多增793億元。住戶消費性貸款（不含個人住房貸款）余額17.25萬億元，同比增長4.1%，增速比三季度末低1.3個百分點，比上年末低5.4個百分點；全年增加6755億元，同比少增7646億元。2022年二季度末，金融機構人民幣各項貸款余額206.35萬億元，同比增長11.2%。
2、上半年，我國GDP為562642億元。一季度末，中國居民部門杠桿率是62.1%。
從中我們可以得出兩點信息：
1、住戶貸款在總的貸款佔比是35.51%左右。
2、居民杠桿率是居民部門的總負債與GDP的比值。62.1%意味著居民總債務佔GDP比重超過60%。
國際貨幣基金組織認為，居民杠桿率超過65%會影響金融穩定，目前我國的居民杠桿率已經接近甚至有超過了。
居民負債主要是房貸。
央行數據顯示，個人住房貸款余額38.86萬億元，同比增長6.2%，增速比上年末低5.1個百分點。
整體來說這個增速高於GDP增速，但低於以往房貸增速，主要原因：
1、目前居民負債率處於高位，再繼續增長的空間有限。
2、樓市比較冷，房價回調，居民買房熱情下降。
央行數據還顯示：
2022年二季度末，人民幣房地產貸款余額53.11萬億元，同比增長4.2%，比上年末增速低3.7個百分點。其中，房地產開發貸款余額12.49萬億元，同比下降0.2%，增速比上年末低1.1個百分點。
房地產貸款包含開發貸和按揭貸。最近一兩年，受不時出現的房企流動性危機以及樓市入冬影響，房企從銀行獲得的資金明顯減少。
7月28日的政治局會議提到：要穩定房地產市場，堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，因城施策用足用好政策工具箱，支持剛性和改善性住房需求，壓實地方政府責任，保交樓、穩民生。
銀保監會也表態：支持地方做好「保交樓」工作，促進房地產市場平穩健康發展。
可以預計，接下來房企融資應該會得到改善，畢竟樓市太重要了，不僅涉及民生，還影響經濟穩定大局。