中國消費貸款余額

① 消費信貸的現狀與發展方向 [

我國消費信貸發展的基本情況

1998年以來，我國消費信貸發展迅速，成效顯著，為促進消費、擴大內需以及提高人們消費水平發揮了重要作用。消費信貸不僅刺激了消費需求，更重要的是促進了商品銷售，並成為國家對消費市場實施選擇性調控的重要手段。截至2006年4月末，我國消費信貸余額為22655億元，比剛剛起步時的1997年末增加了22465億元，增長了118倍；消費信貸余額占各項貸款余額的比例也由1997年末的不足0.23%上升到10.2%。消費信貸品種呈現多元化發展。從消費領域看，已發展到住房、汽車、助學等多個消費領域；從信貸工具看，已出現信用卡、存單質押、國庫券質押等多種信貸方式；從開辦消費信貸業務的機構看，已由國有商業銀行「一枝獨秀」發展到有條件開辦信貸業務的所有商業銀行和城鄉信用社都在經營此項業務。具體來看，我國消費信貸的發展呈現出以下特點：

貸款總量逐年增長但增速趨緩

1998年，中國人民銀行下發了《關於開展個人消費貸款的指導意見》，消費信貸的發展從此步入快車道。2000～2005年，消費信貸的年均增長率為31.4%，但受到基數逐步擴大等多方面因素的影響，消費信貸增長率呈逐年走低趨勢，2000年，消費信貸增長率高達205.4%，而到了2005年這一增長率僅為10.4%。消費信貸快速增長的原因，除了居民消費觀念的變化、金融服務水平的提高等因素外，城鄉居民收入水平及消費水平增長較快是近年來推動消費信貸增長的最重要因素。2005年，城鎮居民人均可支配收入達10493元，比2000年增加4213元，年均名義增長10.8%；社會消費品零售總額從 2000年的37664億元增至67177億元，年均增長達12.3%。消費信貸的增長與居民收入水平和消費品零售總額的增長變化趨勢是基本一致的。

消費信貸結構總體穩定但個別品種波動較大

個人住房貸款一直是消費信貸的主體。近年來，隨著我國住房制度改革的逐步深入，個人住房貸款成為消費信貸發展的重點。為了支持和鼓勵居民購買住房，國家通過重點支持經濟適用房建設、對住房貸款實行優惠利率等多種措施，發展住房貸款。 2000～2005年，個人住房貸款占消費信貸總額的比重基本穩定在80%左右；截至2006 年4月末，個人住房貸款余額已達19069億元，佔全部消費信貸余額的84%。

助學貸款穩步發展。1999年以來，為配合高校擴招政策及收費制度的改革，國家出台了教育助學貸款政策。2004年，針對國家助學貸款業務中存在的一些問題，人民銀行配合教育部等部門出台了通過招投標方式確定經辦銀行、建立貸款風險補償機制等一系列新政策，使助學貸款業務發展進入一個新的階段。截至2006年4月末，國家助學貸款余額已達115.75億元，加上商業性助學貸款，各項助學貸款余額已達137.9億元。初步統計，此項信貸業務開辦至今各金融機構累計發放國家助學貸款185億元，約228萬名學生得到幫助完成學業。

汽車貸款風險逐步暴露，波動較大。汽車貸款是商業銀行較早開辦的消費信貸品種之一。1998～2003年，汽車貸款業務迅速發展。2001～2003年，汽車消費貸款余額年均增長148%，佔全部消費貸款余額的比例歷年依次為6.2%、10.8%和11.7%。但從2004 年初開始，汽車貸款風險逐步暴露，金融機構開始控制汽車貸款規模，採取了更為嚴格的風險防範措施，汽車貸款發展步伐放緩。截至2006年4月末，汽車貸款余額為1011 億元，比2004年末下降583億元。

此外，耐用消費品貸款、信用卡消費等其他消費信貸發展比較平穩。截至2006年 4月末，其他消費信貸余額為2298億元，占消費信貸余額的10.14%，其中信用卡透支消費成為一個新的亮點。

消費信貸地區分布極不平衡

消費信貸發展的地域不均衡與整個消費增長的地域分布不均衡相吻合。據統計，佔全國人口近60%的農村市場銷售額占社會消費品零售總額的比重近年來逐步下降， 2000年為38.2%，2005年則降為32.9%。銷售進一步向發達地區集中，東部地區銷售額占社會消費品零售總額的比重已達60%，且比重仍在逐步提高。總體上看，經濟越發達的地區，其消費信貸規模越大。截至2006年4月末，消費信貸余額前六名的省市分別為廣東、上海、浙江、北京、江蘇、山東，其消費信貸余額佔全國的比重高達66%，而西部十二省(區)市的消費信貸余額之和為3126.11億元,僅佔全國的13.8%。

推動消費信貸健康發展的幾點建議

當前宏觀調控處於重要階段，在繼續搞好總量平衡的同時，要重點推進結構調整，其中一個重要方面就是要發揮消費對經濟的拉動作用。從國內外經濟發展經驗看，發展消費信貸，是促進消費需求增長的有效途徑。

促進國民經濟的健康發展和居民收入水平的穩步提高是促進消費信貸發展的根本

隨著社會公眾金融意識的進一步提高，消費信貸已經成為居民優化儲蓄及消費結構的重要工具。一般而言，對居民個人收入和支出的預期會直接影響到其進行消費信貸的深度和頻率。近年來，雖然消費需求增長較為平穩，但投資需求增長加快，增速明顯快於消費需求，導致消費率持續下降，從2001年的61.1%下降至2005年的50.7%。居民收入分配差距持續擴大，導致總體消費傾向下降，而社會保障體系建設尚不完善，也使城鄉居民預防性儲蓄動機明顯增強。這些都直接影響了消費信貸的增長。因此，當前和今後一段時間，應按照科學發展觀和構建社會主義和諧社會的要求，千方百計提高居民收入水平，完善社會保障體系建設，減輕居民教育、醫療負擔，從而增強居民消費能力，改善支出預期，促進居民消費結構升級和擴大消費，為消費信貸的持續發展創造堅實基礎。

加快個人信用徵信體系建設，為促進消費信貸發展提供製度保障

借款人誠實、守信是消費信貸得以健康發展的一個重要前提，但我國建立個人信用制度的工作才剛剛起步，信用觀念尚在推廣過程中，借款人構造虛假的個人資料，騙貸、逃貸的情況屢有發生，嚴重挫傷了商業銀行發放消費信貸的積極性。如，汽車貸款近年來持續下降與個人信用制度不健全有十分緊密的關系。從國外的實踐經驗看，個人信用體系建設和商業化可以有效解決這一問題，一方面可以增加居民資產負債狀況的透明度，有利於防範貸款風險；另一方面可以降低金融機構管理成本，提高其開展個人業務的積極性。人民銀行近年來在完善企業徵信系統的同時，加快了個人信息基礎資料庫的建設。目前企業徵信系統已在全國范圍內實現聯網運行，為推動消費信貸的發展提供了有效的保障。下一步的關鍵是要完善個人信息披露的法律依據，盡快制定徵信法規，並出台相關配套辦法，使徵信發展和管理有法可依，為保障信貸資產安全、開展消費信用調查以及依法保護個人隱私等提供製度保障。同時，還應該完善個人信用評級體系建設，促進相關中介機構的健康發展，為金融機構更好地開展消費信貸業務提供服務。

開拓農村消費市場是消費信貸業務發展的重點

消費信貸業務主要在城市開展，這與農村消費水平明顯偏低直接相關。2005年，農村居民人均消費支出僅為城鎮的32.2%，比2000年下降了1.2個百分點。從消費結構看，2005年農村居民恩格爾系數高出城鎮居民8.8個百分點，農村消費結構明顯落後於城鎮。黨中央和國務院已明確提出在「十一五」期間要穩步推進社會主義新農村建設，提高農村居民收入水平、發展農村消費市場是其中一項重要內容。各金融機構應從促進消費信貸長遠發展的角度出發，對農村居民消費需求進行深入分析，大力發展大額耐用消費品信貸等直接推動農村消費升級的信貸品種，同時也要探索開發其他一些適合農村居民消費習慣的信貸新品種。

推動資產證券化試點工作是促進消費信貸的創新方向

消費信貸期限一般較長，流動性風險和利率風險都較高。除了一般貸款都要面對的利率變動、借款人收入變動等風險因素以外，消費信貸風險的不確定性因素還表現在借款人工作、住所、健康、家庭變故等都可能對借款人的還款能力產生不利影響。與較長的貸款期限相比，商業銀行的資金來源期限一般較短，一旦商業銀行對經濟金融變化估計不足，未能相應調整現金流量，「短存長貸」風險爆發，銀行就可能被迫折價變現資產或高價緊急融資從而造成損失，出現流動性風險。從國際經驗看，資產證券化作為一種經過實踐檢驗的比較成熟的結構性融資工具，對推動消費信貸發展具有十分重要的意義。通過證券化的途徑，可以將長期的住房抵押貸款、汽車貸款及其他消費貸款打包出售，回籠資金，有利於降低中長期貸款比重，改善信貸期限錯配狀況，優化利率期限結構，形成合理的收益率曲線。目前，我國的資產證券化試點工作剛剛起步。經國務院批准，國家開發銀行和中國建設銀行已經進行了信貸資產證券化和住房抵押貸款證券化試點工作，先後在銀行間債券市場成功發行了資產支持證券。下一步，在總結相關試點經驗的基礎上，可研究探索擴大試點的信貸資產范圍，將汽車貸款、助學貸款、信用卡透支等進行證券化，同時加快推動個人住房貸款證券化進程，為金融機構，尤其是中小金融機構加快個人消費貸款業務發展拓展空間。-

② 信貸投放超預期經濟增長有信心

2023年以來，上海等地疫情呈現反復趨勢。從今年一季困鏈族度的情況來看，隨著各地疫情控制措施的升級，消費需求和信貸表現有所放緩。作為經濟活動最繁榮的「郵區」，包括上海在內的江浙地區的封關管制仍未有機會放鬆，不少業內人士也對今年第二季度的展業表現表示不安。

疫情影響不可避免。

2023年以來，疫情反復，上喚彎海等地疫情防控措施升級。官方數據顯示，今年一季度，居民貸款增速放緩，消費貸款利率大幅下降。無論是住戶貸款還是其他消費貸款余額，都出現了同比下降。今年3月，新增住戶其他消費貸款利率為7.68%，分別比年初和去年同期下降67個和41個基點。

具體來看，央行數據顯示，2023年一季度末，本外幣住戶貸款余額72.37萬億元，同比增長10.1%，增速比上年末低2.4個百分點；同期，居民家庭其他消費貸款(不含個人住房貸款)余額16.42萬億元，同比增長7.1%，增速比上年末低2.4個百分點。

引導：引導利率下降。

「各地降級進度不一，但這應該也是上半年行業必須堅決完成的事情。」據業內人士透露，目前，中國經濟復甦汪弊尚不明朗。推動消費金融公司降低個人貸款利率也有利於提振內需，也符合當前國內經濟發展的迫切需要。

相關問答：

相關問答：三線城市人們的購買力下降是因為房貸嗎？

事實上，不僅僅是三線城市的購買力受房價影響，這一現象普遍存在各個城市當中。

高房價背景下，購房的資金實際上綁定了兩代人的積蓄和收入

目前的房價這么高，許多購買房子的家庭買房資金不僅來源於父輩的積蓄，同時也綁定了子女輩的未來收入。有的甚至還加上祖輩的收入和積蓄，也就是說因為買一套房子就花掉了兩代到三代人的積蓄和一代人的未來。

房貸的壓力事實上限制了人們的消費能力。

許多人因為房貸的壓力，在消費上都處於節衣縮食的狀態。整個消費一直在萎縮，處於低迷的狀態。這從整個消費指數的數據可以非常明顯的看得出來。

房貸對於整個消費的影響，實際上不是短期的，而是長期的

大部分房貸的時間都在十年以上，不少房貸的時間都在20年到30年之間。但是，整個收入的水平，這幾年來並沒有多大的增長。也就是說，房貸對整個消費市場的影響並不是短期的，而是長期的，這種影響，甚至要延續到10年20年之後。

財市知透透，長期專注於分析和傳遞最新的財經市場和房地產市場信息。多一份信息，多一份機會。期待您的點贊和關注！

③ 中國從2000年到2010年個人住房抵押貸款余額分別是多少

1. 中國從2000年到2010年個人住房抵押貸款余額：

   2010年5.73萬億元，2009年4.4萬億元，2008年3.01萬億元，2006年2萬億元，2004年1.59萬億元，2003年1.2萬億元，

2. 個人房屋抵押貸款是指：

   （1）借款人以本人名下的房產抵押，向貸款人申請用於個人合法合規用途的人民幣擔保貸款，用途包括個人購房、購車、消費、經營及其他合規合法等多種用途。

   （2）金融機構一年期存款基準利率上調0.25個百分點，由現行的2.25%提高到2.50%；一年期貸款基準利率上調0.25個百分點，由現行的5.31%提高到5.56%；其他各檔次存貸款基準利率據此相應調整。

④ 2020年北京個人消費貸款余額

普惠小微貸款方面，2020年12月末，北京市金融機構普惠小微貸款余額5131.0億元，同比增長30.4%，比同期各項貸款增速高20.0個百分點，全年增加1195.6億元，同比多增344.0億元，占同期各項貸款增加額比重為15.7%。
房地產貸款方面，2020年12月末，北京市金融機構人民幣房地產貸款(包括房地產開發貸款和個人購房貸款等)余額1.9萬億元，同比增長5.9%，比上年同期高1.4個百分點，全年增加1063.2億元。其中，房地產開發貸款余額同比增長10.4%，增速比上年同期高3.1個百分點；個人住房貸款全年增加574.1億元，余額同比增長5.5%，增速比上年同期高0.6個百分點，占各項貸款增加額的比重為7.5%。
另外，存款方面，2020年12月末，北京市本外幣各項存款余額18.8萬億元，同比增長

⑤ 中國這種新窮人越來越多，周小川說出了實情馬雲佔主要責任

如果在過去擁有過萬的年薪，那麼這個人將會被很多人羨慕，並且被稱為「別人家的小孩」，但在如今的 社會 中，沒有欠款同時擁有一定積蓄的人反而成為了很多人所羨慕的人群。而那些擁有高收入，但幾乎沒有存款，偶爾還需要向朋友借錢的人，則被稱為「新窮人」。

雖然看似我們的生活變得越來越好，而且平均的收入水平也提高了很多，但在如今的 社會 中，「新窮人」卻不減反增。對於我國出現的這一現狀，原人民銀行行長周小川就發表了他的看法，並且表示非常擔憂。為此，薪資不低卻欠債難還？「新窮人」數量逐年增加，周小川道出緣由。

周先生認為現在年輕人這種靠借債來提前消費的生活存在很大的安全隱患，他指出在2019年末，我國的儲蓄率僅有總GDP產值的44.6%，而且這一比例根據往年數據對比可知已經出現了明顯的下降，而且在未來，我國的儲蓄率將會繼續下降。

而另一則數據就是關於2019年全國消費貸款余額，比2015年的時候提升了近135%之多，累計總數達到了13.91萬億，簡單來理解就是在4年的時間里，我國民眾消費貸款足足增加了一倍以上，而且這部分開銷中還不包括房貸與經營貸的款項。

按照我國的人口總數13億來計算，那麼2019年我國的這部分消費貸款平均計算後相當於每個人背負了1萬元以上的債務，而這些「被平均」的人中還包括了未成年與老年人，如果將這一部分人群去除，那麼人均的貸款數額將會更高。其實根據現有數據分析，我國消費貸款余額的增速幾乎是在以每天20%左右的速度不斷增加著。

之所以現在人們會出現這樣的消費貸款余額增長迅速的現象，主要是因為當代年輕人都習慣了提前消費。如果以一個人同樣每個月收入為1萬元，那麼對於過去的人來說，他們會將50%左右的錢款儲存起來，剩下的用於平時的花銷，而當代的年輕人如果月入1萬，那麼他們在消費了這1萬元收入的同時，還會提前預支未來的款項用於享受當前的生活。

除了消費觀念不同以外，現如今的借貸渠道不斷增加，但是審核流程過於簡易化也使得現在的年輕人通過借貸來消費，並認為這是一種正常的生活狀態所致。其實，無論是使用信用卡還是一些借款平台，如花唄、借唄、白條、微粒貸等產品，只需要簡單的個人信息或者是一份工作證就可以通過銀行或者是各消費貸款平台審核，從而提前預支錢款用於當下的消費。

更重要的一方面原因就是，現如今的 社會 中的誘惑越來越多，而人們「可支配的款項」有增加了很多，這就導致很多人在休息或者是購買東西的時候不會花費心思的去計算自己的開銷，而是沉浸在需求被滿足的喜悅之中。

其實近年來全球經濟出現了明顯的下滑趨勢，而且有不少公司已經宣告破產，或者是正在進行裁員等處理，而這就導致大批量的年輕人將會面臨著失業風險。即使是擁有千億資產的企業，在這種大的經濟市場背景下也會說破產就破產。

如果真的出現了大批量的年輕失業人群，那麼將會引發一個非常嚴重的系統性風險現象出現，因為就目前消費貸款余額來看，如果這些年輕人失去了收入來源，就會導致之前的欠款無法及時還上，那麼就會形成一個惡性循環，使得這些年輕人所欠的債務越來越多，最終可能會導致無法償還的後果。

超前消費從整體經濟發展來看，它確實能夠起到不錯的促進作用，而且還能夠在一定程度上推動經濟的發展，但如果毫無節制地進行超前消費，那麼就會導致這種透支現象越來越嚴重，繼而引發不可挽回的後果。現下超前消費的人群不斷增加的這種現象還反映了一個很現實的問題，那就是年輕人對未來生活不再寄予大的期望。因為存款儲蓄具有一定的應對未知風險的狀況的能力，是對未來生活的一種保障，而當代年輕人這種即時享樂、不考慮未來後果及生存狀況的條件，則表明他們已經對未來越來越沒有自信了。舉個簡單的例子就是對於當代年輕人來說，無論是買房還是存款創業都已經沒有過去的人那麼容易，所以面對種種無奈他們就採取了一種「躺平」的心態，選擇每天過得開開心心的。

⑥ 人均個人消費貸款余額3.51萬，這一數據說明了什麼問題

人均消費貸款35,100，這個所謂的消費貸款平均到每個人身上就沒有什麼特別大的說服力了，因為就算是平均收入啊。你一平均那個東西你還參考什麼什麼東西一到平均這上面，你都得想一想它具備多大的說服力。

不算房貸的情況下，平均每個人有這個消費貸款的筆數。你會車子的貸款之類的也算嗎？所以有貸款並不能說一個人的經濟狀況就不好，比如一個人他25歲他的車子的貸款，有10萬塊房子的貸款有80萬，你說這個人經濟狀態不好嗎？不好的話他房子的首付是怎麼做的？車子的首付是怎麼做的？他不是沒有錢，只是他選擇了提前使用自己的這些錢。

⑦ 2017年重慶工商銀行個人消費貸款余額為多少

822.87億元。據2017年中國銀行業監督管理委員會公布的數據，2017年全國銀行業個人消費貸款余額桐喊螞累計為16.32萬億元，同比增長15.9%。其中，重慶市銀行業滲畢個人消費貸款余局埋額為822.87億元，同比增長9.3%。

⑧ 消費貸款增長

近年來，發展零售業務已經成為許多銀行在競爭中突圍的戰略選擇。從信貸角度來看，尤其是房地產貸款集中管理制度實液圓施後，各家銀行個人住房貸款上限受到約束，利潤率較高的消費貸款越來越受到機構青睞。銀行加大了場景布局和客戶拓展。

6月末，從消費貸款占個人貸款的比重來看，增速最高的成都銀行，消費貸款佔比僅為1.74%，仍有較大發展空間。另一方面，寧波銀行和Xi安銀行消費貸款佔比相對較高，分別達到60%和50%以上，南京銀行、江蘇銀行和上海銀行佔比超過40%。

從報告的措辭可以看出，多家銀行「積極支持」並「深入推進」消費信貸業務。但經過前期的跑馬圈地，部分銀行的不良率也有所推高。不僅如此，還出現了消費貸款違規流入樓市等亂象。如何平衡業務規模擴張和資產質量管理成為銀行亟待解決的問題。

從絕對規模來看，個人消費貸款超過1000億元的銀行有16家，郵儲銀行消費貸款余額達到4821億元，居所有銀行之首；其次是建設銀行和中信銀行，消費貸款規模超過2200億元；此外，江蘇銀行消費貸款余額達2171億元，成為唯一突破2000億大關的城商行。

與去年底數據相比，成都銀行消費貸款增速最高，達到73.47%。半年報顯示，該行加快發展消費信貸業務，進一步優化消費貸款產品，擴大消費貸款客戶群，多渠道開展業務推廣，促進業務量。此外指兆，紫金銀行、無錫銀行增速均超過50%，青島銀行、江陰銀行增速也超過30%。

不過，部分銀行的消費貸款規模較去年底有所萎縮。業內人士認為，考慮到不良風險暴露的滯後效應，部分銀行的不良率將在前期之後被推高，因此將調整零售資產結構，適當「踩剎車」消費信貸。以上海銀行為例。此前，隨著業務規模的擴大，這家銀行的消費貸款不良率也大幅上升。在此背景下，該行去年縮減了消費貸款規模。根據最新的中期報告，自2020年下半年以來，該行個人消費貸款不良率逐月下降，不良率上升趨勢得到有效抑制。

從個人貸款中消費貸款的佔比來看，不同類型的銀行差異較大。雖然大銀行的消費貸款規模都在千億量級，但個人貸款中消費貸款佔比普遍較低，如工行、農行、建行，佔比都在4%以下唯埋租，而相對較高的則以城商行為主。具體來看，寧波銀行消費貸款佔比達到64.18%，超過個人按揭貸款和個人經營性貸款佔比；Xi安銀行也達到了52.78%。此外，南京銀行、江蘇銀行、上海銀行佔比均超過40%。

當然，這也和各家銀行的資產布局策略有關。並不是所有的城商行消費貸款佔比都很高。比如前面提到增速最高的成都銀行，消費貸款佔比只有1.74%，還有很大的發展空間。

值得一提的是，在拓展消費貸款場景的同時，銀行也在推進數字化轉型。如郵儲銀行在中報中披露，依託數字化獲客模式，持續優化零售信貸工廠集中運營模式，非住房消費貸款網貸率已達99%。南京銀行消費貸以「你好e貸」迭代升級為核心，融入本地消費場景，開展線上線下多渠道營銷。

還有一家合資公司推出的另一種消費貸款產品

據《中國普惠金融指標分析報告（2020年）》，關於個人金融業務發展的重點，調查結果顯示，超七成銀行家認為個人消費貸款業務是首要重點。「個人消費貸款業務具有對象廣、量小、風險分散的特點，個人消費貸款業務的利差較高。未來，在銀行將戰略重心轉向個人金融業務的背景下，消費信貸將成為銀行個人金融業務轉型的重要突破口。同時，商業銀行與互聯網公司的積極合作，進一步提升了消費貸款的滲透率。」

其實消費貸也是一把雙刃劍。隨著其覆蓋面和滲透率的提高，在給銀行帶來零售增長點的同時，也產生了新的風險。

更值得警惕的是，一些消費貸款被挪用，非法流入樓市和股市。今年以來，全國多地對經營性貸款和消費貸款開展全面排查，加大對違規流入樓市資金的「圍剿」。以上海為例。今年4月，上海銀保監局通報稱，自3月1日起，選擇轄內16家銀行開展經營性貸款和消費性貸款違規流入房市專項審計調查。調查發現，123筆交易和3.39億元的經營貸款和消費貸款涉嫌在房地產市場上被挪用。上海銀保監局根據調查情況，對銀行有效防控經營性貸款和消費性貸款違規流入房地產市場提出要求，並對查實的問題依法採取相應監管措施。

「我們也要看到，在零售信貸業務發展過程中，部分銀行仍存在審核不嚴、貸款用途控制不嚴、客戶篩選不嚴等問題，使部分不合格客戶獲得消費信貸資金，流入禁止領域。」曹磊表示，在強監管背景下，消費信貸仍是商業銀行未來業務發展的主要方向之一，具有良好的發展潛力。只有在強監管的規則下，通過合規審批消費信貸，控制資金用途，銀行信貸資金才能充分用於服務實體經濟。

國家商業日報

相關問答：消費貸是什麼貸款

消費貸指的是消費貸款，通常情況下是商業銀行和金融機構以消費者信用為基礎，對消費者個人發放的，用於購置耐用消費品或支付其他費用的貸款。主要有居民住宅抵押貸款、非住宅貸款、信用卡貸款三種。其中非住宅貸款有：汽車貸款、耐用消費品貸款、教育貸款和旅遊貸款等。拓展資料：「消費貸」一般是指「個人消費信貸」。個人消費信貸是指銀行或其他金融機構採取信用、抵押、質押擔保或保證方式，以商品型貨幣形式向個人消費者提供的信用。它主要特點有貸款投向的個人性、用途的消費性、額度的小額性、期限的靈活性、資金的安全性。它還有利於啟動市場、擴大內需、增加消費品生產，促進國民經濟健康地發展。概述個人消費信貸是金融創新的產物，是商業銀行開辦的用於自然人（非法人或組織）個人消費目的（非經營目的）的 貸款。個人消費信貸的開辦，是國有商業銀行適應中國社會主義市場經濟體制的建立與完善、適應金融體制改革、適應 金融國際化發展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統的個人與銀行單向融資的局限性，開創了個人與銀行相互融資的全新的債權債務關系。特別是個人短期 信用貸款的開辦，標志著國有商業銀行轉變經營觀念，開拓業務新領域，對傳統業務模式的突破；個人消費信貸的開辦，順應了國民日益增長的 金融產品多元化需要，優化了商業銀行的 信貸資產結構，增加了商業銀行的創利渠道，也有利於啟動市場、 擴大內需，增加消費品生產，形成生產－消費－生產的良性循環，促進國民經濟持續、穩定、健康地發展；個人消費信貸的開辦，對引導個人有計劃消費、改善 生活質量、提高生活品質也有著積極意義。但由於中國尚未建立完善的 個人信用機制、 個人經濟行為尚不規范，加之個人消費信貸開辦的時間不長，尚沒有多少成功的經驗可以借鑒，所以，此項業務有著許多新的課題尚待研究。