涉房貸款不提供流水罰單

『壹』 開年首月銀行業領1.5億罰單 半數涉房地產金融

2021年金融業強監管高壓態勢仍然不減。記者根據銀保監會官網公布的信息統計，開年以來（以罰單披露時間計），銀保監會及其派出機構對各類型銀行業機構（不含個人）已累計開出罰單150餘張，罰金金額也已逾1.5億元，其中不乏多張千萬級「天價」罰單。值得注意的是，在加強房地產金融調控下，今年以來銀行信貸資金涉及違規「輸血」房地產罰單明顯增多，占罰單總數比例超過半數，相關罰金累計過億元。
延續2020年的處罰重點，信貸違規仍是銀行罰單「重災區」。從銀保監會披露案由看，銀行信貸業務被罰原因包括貸款「三查」不到位、貸前貸後調查管理不到位、違規發放貸款、信貸資金貸後監督不力、客戶未按合同用途使用授信等信貸業務相關領域、虛增存貸款、貸款風險分類不準確等。
例如，工行重慶市分行因「為虛假並購交易發放信貸資金」「貸款『三查』嚴重不盡職」被處以1550萬元罰款。中信銀行合肥分行因「授信工作嚴重不審慎」被罰145萬元。廈門國際銀行因「信貸業務審查不審慎，滾動發放無有效需求的存單質押貸款，虛增存貸款」被罰80萬元。
在信貸違規中，銀行業金融機構「涉房」「涉土地」的違規操作成為罰單「重災區」。在今年以來銀保監會開出的多張千萬級「天價罰單」中，幾乎全部涉及房地產金融。從違規「涉房」貸款處罰對象看，既有國有大行、股份制銀行等大中型銀行，也包括農商行、城商行、村鎮銀行等中小機構。
1月8日，銀保監會對7家金融機構批量公布21張罰單，其中涉及三家商業銀行。其中，工商銀行因「理財資金違規繳納或置換土地款」等23條案由被罰5470萬元，這也是今年以來銀行業最高罰金。郵儲銀行也因「同業投資資金違規投向『四證』不全房地產項目」等26條案由被處以4550萬元罰金。
此外，包括建設銀行、農業銀行、光大銀行、江西德興農商行等30餘家銀行也因涉及違規發放商業用房貸款、個人消費貸款用於購房、違法違規向房地產開發企業發放流動資金貸款等原因被處以幾十萬至上百萬不等罰金。
業內人士表示，違規放貸或信貸資金貸後監督不力極易導致借款人違約和騙貸行為發生，為銀行信貸資金安全埋下風險隱患；另一方面，信貸資金繞道流入樓市、土地市場，會導致居民杠桿率以及房地產市場泡沫增加。
「涉房貸款之所以在信貸罰單中佔比較高，一方面因為房地產貸款是商業銀行信貸業務的重要部分，在銀行業貸款中佔比較高。另一方面也因為近年來房地產高速增長，銀行業盲目加大對房地產信貸投入，部分銀行為獲取利潤、爭奪客戶不惜突破政策紅線。」招聯金融首席研究員董希淼分析稱。
銀行在業務實踐中對資金流向難以進行有效監控也是涉房信貸業務頻頻踩雷的原因。一大行華東地區分行信貸部門經理對記者表示，監管機構始終都在嚴格監管信貸資金違規進入房地產市場，但銀行在貸後對資金用途進行監控並不容易。「比如，試圖將貸款資金流向房地產的企業往往存在多頭開戶，資金在多個賬戶間轉移，這就導致原放款銀行難以監督資金流向。因此銀行就要通過客戶賬單流水、繳稅憑證等進行判斷，需要大量工作人員審核，提高了運營成本。」該經理指出。
金融監管部門已進一步強化房地產金融調控力度。2020年12月31日，央行、銀保監會發布《關於建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》，傳達了監管部門對房地產從嚴調控的政策預期，促進商業銀行信貸投向的優化轉型。
業內人士認為，涉房涉地貸款核查管控仍將是後續監管重點。董希淼表示，防止資金違規流入房地產市場，有兩個意義。一是防止經濟過度房地產化；二是防止房地產過度金融化。從根本上，都是為了更好地堅持「房住不炒」的基本定位。
蘇寧金融研究院宏觀經濟研究中心副主任陶金指出，預計在房企融資受限、資金壓力較大的情況下，銀行和房企均存在違規信貸的動力，因此防止信貸風險、業務操作風險仍然是監管重點，在「房住不炒」的政策被不斷重申的背景下，涉房監管力度或將進一步得到加強。
中國民生銀行首席研究員溫彬認為，對於資金流向等監控難點，下一步可以加強信息共享，防範金融風險，保持房地產金融的平穩健康發展。

『貳』 房貸必須要提供 銀行流水賬單嗎

在申請房貸時，銀行會要求申請人提供銀行流水，如果流水沒有達到要求，那麼本次房貸申請可能會被拒絕。銀行流水的作用就是證明申請人有穩定的收入，但並不是申請房貸的必要條件。實際上，申請房貸不一定要銀行流水，沒有銀行流水的申請人可以提供以下證明來代替：

1、收入證明或單位工資條。

2、合法的大額資產證明。

3、沒有銀行流水或其他證明，可以增加共同借款人。

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辦房貸銀行流水的要求

1、對於工薪階層，銀行主要會看你的工資流水、每月的賬戶余額以及賬戶的日均余額。

2、對於中小企業業主、個體戶業主等，銀行主要會查看借款人的進出賬目、固定存款余額等。

3、銀行流水中最好能體現出每月固定時間有較為穩定的入賬。

4、銀行流水中體現出的家庭月收入，需是房貸月供的2倍以上。

『叄』 買房貸款時提供不出來銀行流水單怎麼辦

這個情況您可以嘗試聯系櫃台個貸部門確認一下，因為我們這邊不是直接審貸的部門，而且目前也不了解您個人的具體情況，針對您個人的具體信息還需要您這邊通過櫃台個貸部門申請的時候再具體確認一下的。

『肆』 疫情不改嚴監管 有銀行涉房貸款違規收千萬罰單

短短兩個月，銀保監系統已經開出710張銀行罰單，合計罰款金額高達2.12億元！不僅如此，央行也罕見地對銀行業開出了兩張千萬級罰單，罰款總金額超過4000萬元！合計下來，金融監管平均每張罰單罰款近34.76萬元，平均每天罰款424萬元。

透過這三組數據可以看到，盡管受到疫情沖擊，監管機構對銀行業的嚴監管態勢仍未改變。

金融合規榜

千萬級反洗錢罰單

央行重罰兩銀行

開年兩個月，千萬級罰單就出現了三張，分別是民生銀行被人行罰款2360萬元、中信銀行被銀保監會罰款2020萬元、光大銀行被人行罰款1820萬元。值得關注的是，三張千萬級罰單都是在疫情發生以後開出的，顯見嚴監管態勢不改。

其中，民生銀行與光大銀行被央行重罰，均事涉違反反洗錢規定。據南都記者梳理，這也是央行首次對違反反洗錢規定的金融機構開出千萬級以上罰單。具體來說，民生銀行因未按規定履行客戶身份識別義務、未按規定保存客戶身份資料和交易記錄、未按規定報送大額交易報告和可疑交易報告、與身份不明的客戶進行交易，被央行總計罰款2360萬元。光大銀行因同樣理由被央行總計罰款1820萬元。

根據現行的《反洗錢法》，金融機構因違反反洗錢相關規定的頂格處罰，包括罰款500萬、停業整頓或者吊銷其經營許可證等，但可以對多個違法違規行為進行累加處罰。此次首現千萬級罰單，顯然是「數罪並罰」的結果，也表明了央行加大反洗錢違法違規行為處罰力度的決心。

除了金融機構被重罰，相關責任人也受到央行處罰。其中，民生銀行被罰12人，光大銀行被罰8人，涉及合規部、信息管理部、信用卡中心等多個部門。

有銀行涉房類貸款違規

再收千萬罰單

而在銀保監系統中，本期統計的最大罰單歸屬中信銀行。19項違規中與房地產相關的違規就高達13項。被罰案由包括：違規發放土地儲備貸款；信貸資金被挪用流入房地產開發公司；個人經營性貸款資金被挪用於購房等。

事實上，此次2020萬元的罰單，已經是一年多以來中信銀行第三次被罰2000萬元以上。在中信銀行收到的多張巨額罰單中，多次出現涉房類貸款違規的身影。早在2018年12月，中信銀行就因理財資金違規繳納土地款等6項違規行為被銀保監會罰款2280萬元。去年8月，又因為「以流動資金貸款名義發放房地產開發貸款」等13項違法違規事實，被銀保監會罰沒2200萬元。

不手軟！兩個月732張罰單

NDFRI進一步統計分析了2020年1-2月的監管處罰情況，央行與銀保監系統共開出732張銀行罰單，合計罰款金額高達2.54億元，平均每張罰單要罰沒近34.76萬元，平均每天罰沒424萬元！

NDFRI統計顯示，按機構類型劃分，罰單數量最多的是農商行，共領到285張罰單、被罰6183.5萬元；罰款金額最高的是股份行，共被罰6222萬元，領到76張罰單。

到底哪些領域是處罰「重災區」？NDFRI梳理罰單顯示，內控管理不審慎、信貸業務違規、涉房類貸款違規、票據業務違規依舊是銀行業的痼疾。其中，僅內控管理不審慎和信貸違規的罰單數佔比就超過7成，而罰沒金額佔比也超過5成，合計處罰金額近1.2億元。

另一方面，包括涉及理財業務的違規、信用卡業務違規等更多新的問題也逐漸暴露出來。

NDFRI注意到，隨著今年資管轉型力度的加大，更多新的問題也在逐步走向台前。比如，廣發銀行杭州支行就因「未按監管要求隔離理財業務和自營業務風險，同業投資資金部分對接本行理財非標投資」被罰款50萬元。

涉房類貸款違規罰得最重

需要指出的是，盡管涉房類貸款的罰單數量，與內控不審慎、信貸違規罰單數相形見絀，但從罰沒金額來看卻相差無幾：涉房類貸款違規的罰沒金額高達5282萬元，而內控不審慎共罰6190萬元、信貸違規共罰5679萬元。換言之，涉房類貸款的罰單平均處罰金額最高，力度最重！

嚴監管以來，涉房類貸款一直是監管的重點。NDFRI統計顯示，在今年前兩個月，銀保監系統開出的710張銀行罰單中，涉房類貸款違規就有86張，罰單金額高達5282萬元，占總罰款金額的25%左右。

NDFRI進一步深入分析涉房類貸款違規，發現除了違規向房企輸血外，個人貸款違規流向房地產也是銀行涉房類貸款被處罰的重點。其中，最為常見的就是個人消費貸款、經營貸款，甚至信用卡資金被違規挪用於購房。如杭州銀行因「個人經營性貸款管理不審慎，貸款資金被挪用於購房」等案由被罰款225萬，長安銀行也因「信用卡資金監管不到位，流入房地產領域」被陝西銀保監局處以21萬元罰款。

『伍』 買房貸款要提供銀行流水帳，沒有怎麼辦

流水賬是一方面，你同時可以提供你的大額財產或者是銀行帳戶上的存款，銀行這樣做的目的無非是懷疑個人的還款能力，知道你有能力還款的話他們才放心給你批貸。

所以提供流水賬號只是一個證明你有能力還款的方法而無他用。

銀行流水賬單俗稱銀行卡存取款交易對賬單，也稱銀行賬戶交易對賬單。指的是客戶在一段時間內與銀行發生的存取款業務交易清單。

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貸款條件

借款人必須同時具備下列條件：

（1）有合法的身份。

（2）有穩定的經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。

（3）有合法有效的購買、建造、大修住房的合同、協議以及貸款銀行要求提供的其他證明文件。

（4）有所購住房全部價款30%以上的自籌資金（對購買自住住房且套型建築面積90平方米以下的, 自籌資金比例為20%），並保證用於支付所購住房的首付款。

（5）有貸款行認可的資產進行抵押或質押，或（和）有足夠代償能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人。

（6）貸款行規定的其他條件。

資料

（1）身份證件復印件（居民身份證、戶口簿、軍官證、在中國大陸有居留權的境外、國外自然人為護照、探親證、返鄉證等居留證件或其他身份證件）；

（2）貸款行認可的借款人償還能力證明資料；

（3）合法有效的購買（建造、大修）住房合同、協議及相關批准文件；

（4）借款人用於購買（建造、大修）住房的自籌資金的有關證明；

（5）房屋銷（預）售許可證或樓盤的房地產權證（現房）（復印件）；

（6）貸款行規定的其他文件和資料。

額度、期限和利率

1、對首次申請貸款購買普通自住房的，貸款金額最高不超過抵押物凈值的80%。具體貸款成數政策可咨詢當地分行。

2、貸款期限最長不得超過30年，且貸款期限加借款人年齡不超過70。

3、首次申請貸款購買普通自住房的，貸款利率不低於中國人民銀行公布相應檔次基準利率的0.7倍。其他情況貸款利率在中國人民銀行公布的同期同檔次基準貸款利率及相應的浮動比例內執行，具體利率執行政策請咨詢當地分行。

貸款償還方式

期限在一年（含）以內的個人住房貸款，實行到期一次還本付息，利隨本清；也可實行按月（或按季）計息，到期結清貸款本息。

期限在一年以上的個人住房貸款，本息償還可採用等額本息還款法、等額本金還款法及其他興業銀行認可的方式。