2017年未中國消費貸款余額

『壹』 2017年銀行貸款最低額度是多少

中國農業銀行消費貸款利率

根據中國農業銀行半年報告顯示，農業銀行業務客戶貸款總金額為7.56萬億，上半年平均收益率為6.01%，其中公司類貸款平均余額為4.9萬億，平均收益率為6.22%；然後個人貸款平均余額2.2萬億，上半年平均收益率為6.02%。

中國銀行消費貸款利率

通過中國銀行半年報告可以知道，中國銀行人民幣業務客戶貸款余額為5.75萬億，平均收益率為6.23%，其中公司貸款3.7萬億，平均收益率6.49%，個人貸款余額1.9萬億，收益率5.67%。

中國建設銀行消費貸款利率

中國建設銀行半年報告指出，所有客戶貸款的總額為8.89萬億，上半年平均收益率為5.83%，其中，公司貸款平均余額為5.58萬億，平均收益率為6.14%，個人貸款平均總額為2.56萬億，平均收益率為5.8%。

分析完這四大銀行，四大銀行的消費貸款利率都不一樣，對應的貸款額度有不同，借款人可以根據自己的自己需要，選擇合適的銀行進行消費貸款。最後附上目前全國各大銀行的最新貸款利率

『貳』 「貧富分化」不斷加劇消費信貸成「關鍵」，普通人如何破局

在最近幾年時間里，隨著 社會 的不斷發展，人們的消費方式也發生了很大的變化，尤其是當下的年輕人，消費潛力超乎人們的想像，同時，年輕人幾乎都是月光族，很難存下錢，甚至大部分的年輕人，還有了超前消費的觀念，為了滿足自己的消費慾望，甚至通過借貸的方式，那麼，借貸對年輕人又有怎樣的危害呢？

首先，我們來看一下，最近十年時間里，中國的消費貸款規模增長了7倍，主要以房貸為主的中長期貸款居多，但現如今短期消費貸款的增速和佔比卻在不斷的上升，一方面是消費金融公司的陸續出現，另一方面就是銀行傳統信用卡業務的擴張了。但結合目前消費品零售總額的增速逐年放緩的趨勢來看，消費金融的快速發展並沒有顯著提升居民的消費能力，相反，還對居民的消費能力起到了降低的作用。

此外，相關數據也顯示，信貸並沒有給「窮人」帶來脫貧機會，而所謂的利息支出對於窮人而言，也是財富向富人變相轉移的一種方式，從本質上來看，信貸可能會加劇 社會 的貧富分化。簡單的來說，就是窮人需要資金，通過信貸的方式獲得資金，是需要支付一定的利息的，而對於富人而言，也就變相的獲得了更多的收入。如此一來，窮人可能變得「更窮」，而富人也變得「更富」。

再來看一下中國的消費信貸總規模，過去十年，中國的消費貸款規模在穩步的增長，總量上從2010年初的6萬億元增長至今年中旬的46萬億元，而中長期貸款的佔比達到了80%以上，數據顯示，從2010年互聯網消費金融興起之後，短期貸款的佔比就在不斷的攀升，從2010年年底的12%提高到了2019年年年底的22%。

但進入2020年之後，受疫情的影響，居民的非必需品消費也出現了大幅萎縮的局面，同時，短期消費信貸規模也在不斷的縮小，在消費總貸款中的佔比也在下降，並降至17%左右。不難發現，從2012年開始，持牌的消費金融公司、互聯網P2P以及電商分期等信貸，屬於「互聯網消費金融」行業的房貸規模每年的漲幅均在200%以上，到了2017年，增幅更是達到了900%。

但由於各項監管政策的不斷出台，再加上消費金融行業迎來了行業的整頓期，但從2017年之後，消費金融的貸款總量還在呈高速的發展趨勢。此外，在最近幾年時間里，信用卡的業務規模也在不斷的擴張，雖然信用卡的不良貸款率有了一定的提高，但從2018年開始，相關機構已經收緊了信用卡的發放，並降低了一定的授信額度。

從這幾年的發展來看，信用卡的貸款總額雖然沒有出現下滑的趨勢，但增幅已經放緩了，甚至還出現了下降的趨勢，從信用卡的總量上來看，現如今國內的年輕人，手中持有的信用卡數量還是比較多的，截止到2019年年底，國內逾期未還的信用卡總額已經達到了800億元，這個數字還是比較「可怕」的，並且負債的主要人群是90後，可想而知，年輕人的消費潛力還是非常大的，但依靠信貸的方式，就非常不可取了。

此外，消費金融公司也在不斷的湧入市場，值得注意的一點是，大部分消費金融公司幾乎都是由各大商業銀行牽頭發起的，相比信用卡，消費金融公司的優點在於線上申請，審批的速度也比較快。截止到目前，消費金融公司的產品從總量上來看，已經是第三大消費借貸的來源了，但整體的利率相比信用卡的話，還是相對比較高的，其平均年化利率比信用卡大約高出6個基點。

而大部分家庭之所以負債，主要都是房貸，而房貸屬於中長期貸款，一般的貸款時間均在20年，甚至30年左右，雖然相關的房地產調控政策在不斷的出台，但房貸依舊是居民消費貸款的主要品種，隨著房地產的政策的不斷收緊，個人住房貸款余額的增速也出現了放緩的現象，還有所下滑，數據顯示，截止到2020年3月底，國內的存量房貸規模在31萬億左右，在居民消費信貸佔比中，達到了86%。

其實，房地產的快速發展，以及目前處於高位的房價，也是居民負債提高的主要原因之一，房產已經占據了家庭財富的70%以上，足以可見，房子已經占據了家庭資產的一大半。接下來，再來看一下目前消費金融的綜合年化貸款利率。從目前消費金融公司公示的產品利率來看，真實的平均年化利率大約在22%。而信用卡在不考慮年費、逾期罰款的情況下，目前國內大部分銀行的信用卡平均年化利率在16%左右。

從現實來看，從2015年開始，消費支出就占據了GDP總量的50%以上，也就是說，消費支出對中國的經濟增長也起到了積極的作用，與之相對應的就是消費貸款規模的迅速擴張和居民利息支出的不斷增長。但在最近10年時間里， 社會 消費品零售增速卻出現了下滑的趨勢，也就是說，居民消費信貸規模的大幅上漲，並沒有提升居民的消費水平。

數據顯示，2019年，美國居民的杠桿率是75%，而中國是56%，但中國居民的利息支出占可支配收入的比例卻達到了8.7%，並遠遠高於美國的2.2%，並且這個差距還在不斷的擴大。種種數據表明，目前消費信貸的不斷發展，確實對貧富差距的拉大起到了一定積極的作用，尤其是當下的年輕人，據調查，超90%以上的年輕人，均背負著一定的債務，從這一點來看，信貸的快速發展，確實加劇了窮人的負債，但從另一點來看，信貸的增長也促進了國內GDP的不斷增長。

『叄』 銀行徵信顯示有個人消費貸款余額是怎麼回事

答：說明你在這家銀行有過個貸業務，明細顯示2017年04月已經到期。

『肆』 汽車金融、線上小貸、信用卡「三箭齊發」！平安銀行消金業務曝光

來源: 吳靜 零壹財經

編者按：在渠道開拓上，2017年平安銀行開辟線上通道，藉助網上銀行、手機銀行、微信、門戶網站等互聯網渠道，實現消費金融業務申請辦理的智能化和自動化。

導讀：
近年來，面對利差持續收窄和下行周期企業信用風險不斷加大的沖擊，過去以對公業務為經營重心的中國銀行業遭受重大挑戰，不少銀行對公業績增速放緩甚至負增長，紛紛喊出「向轉型要業績」，加快開展消費金融等「輕型」零售業務。

在此行業背景下，零壹財經推出《銀行消費金融業務縱覽》系列研究文章，在發布的第一篇文章——《坐擁上億零售客戶，招行的消費金融業務怎麼做？》里，我們探討了招行「一體兩翼」「輕型銀行」發展策略下，消費金融業務的發展模式和進展情況。作為業內「零售之王」， 招商銀行 憑借龐大的零售客群和多元化的產品體系，不斷優化 貸款 結構，在風險可控前提下加大對消費貸款、 信用卡 貸款等高收益產品的拓展力度，取得了較好的成效（點擊題目即可閱讀）。

3月14日晚，平安銀行發布2017年報，數據顯示，零售業務盈利佔比接近七成，消費金融貸款同比增長將近九成，直逼招商銀行。自2016年開始，平安銀行提出全面向零售銀行轉型口號，藉助最新年報，我們得以深入了解它零售轉型戰略的成效，以及本系列文章所關注的消費金融業務發展情況。

銀行消費金融業務縱覽（二）
——以平安銀行為例

從整體的組織架構來看，平安銀行的消費金融業務包含在消費金融事業部、汽車金融事業部、信用卡事業部三大部門中，屬於大零售條線。

平安銀行組織架構

圖片來自平安銀行年報

一、零售轉型成效顯著

平安銀行自2016年開始全面向零售銀行轉型，打造智能化零售銀行，推進精品公司銀行雙輕化。從2017年報可以看出，零售轉型成效顯著：

截至2017年末，平安銀行管理零售客戶資產（AUM）10866.88億元，較上年末增長36.25%，零售客戶數（含借記卡和信用卡客戶）6990.52萬戶，同口徑較上年末增長33.43%。

零售貸款（含信用卡）余額8490.35億元、較上年末增長56.95%，佔比較上年末增加13.17個百分點至49.82%。
零售業務營業收入466.92億元、同比增長41.72%，在全行營業收入中佔比為44.14%；零售業務凈利潤156.79億元、同比增長68.32%，在全行凈利潤中佔比為67.62%。

由此可以看出，零售業務的利潤率顯著高於平均水平。44%的營收佔比，換來了68%的凈利潤佔比。

2017年，平安銀行零售業務不良率穩中有降。零售貸款（含信用卡）不良率1.18%，較上年末下降0.34個百分點。

二、消費金融各細分部分情況

（一）信用卡交易額同比增長38.01%

平安銀行的零售業務中，信用卡增長表現突出。在發展思路上，信用卡加強與平安集團旗下子公司的合作，將集團內線上線下的流量、金融、技術等各方面資源有效結合，深耕細分市場，加強對客群的分群經營。去年下半年，平安信用卡先後與平安證券、平安信託以及陸金所等進行了深度合作，推出了多款聯名卡，同時也根據客戶需求量身定做了特色業務。

例如，針對中國日益龐大的有車一族，平安信用卡為中產客群打造了車主卡、車主白金卡、汽車之家聯名卡等車主類卡片。依託於平安口袋銀行APP，平安信用卡構建了融合車主服務和金融服務為一體的「車主綜合金融生態圈」。

信用卡業務的迅猛增長，與平安的綜合金融優勢密不可分，來自平安集團內的壽險、產險、養老險的客戶多為優質客戶，還債能力良好，其信用卡交易量比其他渠道帶來的客戶要高許多，不良率更低。

截至2017年底，信用卡流通卡量達3834萬張，較上年末增長49.73%；總交易金額15472.02億元，同比增長38.01%，信用卡跨行POS交易份額持續提升；

在銷售申請環節，信用卡業務實現了全渠道E化申請方式，E化進件佔比較年初提升25個百分點；在審批環節，平安銀行利用分段式審批、人臉識別等新流程和技術，平台自動化比例達80%。

（二）消費金融貸款余額較2016年末增長86.35%

平安銀行2017年全年累計發放消費金融貸款2712.37億元，貸款余額達到3563.53億元，較2016年末增幅86.35%。

其中，主打貸款產品——「新一貸」，向具有4000元以上月收入（一線城市不低於5000元）受薪人士提供1萬元～50萬元的信用貸款服務。年報顯示，截至2017年末，「新一貸」余額達到1298.44億，不良率為0.65%；自2009年推出至今，規模增長已逾7倍。

在渠道開拓上，2017年平安銀行開辟線上通道，藉助網上銀行、手機銀行、微信、門戶網站等互聯網渠道，實現消費金融業務申請辦理的智能化和自動化。

年報顯示，接下來消費金融業務將會對經營貸和消費貸進行區分，一方面在監管推動銀行業小微企業金融服務高質量發展的要求下，聚焦小微企業、普惠型組織及個人經營性資金需求；另一方面，會從消費的真實場景和用途出發，支持個人合理的消費類融資需求，進一步培育新的消費增長。

（三）汽車金融貸款同比增長44.20%

在汽車金融方面，平安銀行圍繞客戶 買車 、用車、養車、換車等全生命周期的各主要消費場景，持續完善汽車金融產品譜系，針對客戶需求與集團內多家子公司聯合開展綜合金融創新合作，為客戶提供全程「平安行」解決方案。

2017年，平安銀行累計新發放汽車金融貸款1183.84億元，同比增長44.20%。2017年末全行汽 車貸 款余額1305.17億元，較上年末增長37.01%。
在業務審批方面，通過實施產品創新、授信流程優化、科學風險量化模型及大數據策略應用等一系列舉措，汽車金融業務整體系統自動化審批佔比達65%，較上年末提升10個百分點，其中30萬元以內新車貼息貸款業務自動審批率達82%，二手車業務自動審批率達55%，車抵貸業務自動審批率達29%。

三、消費金融業務優勢分析

1、綜合金融優勢：渠道不可復制

當前信用卡市場競爭已日趨白熱化，如何避免同質化，成為各大銀行致力解決的問題。而對於平安銀行來說，擁有著一項旁人無法企及的優勢——綜合金融。

2017年，平安銀行通過產品、服務，以客戶推薦客戶的形式進行遷徙轉化，而且專門打造B2B2C模式，將銀行的賬戶能力通過插件、介面等技術手段與集團各線上平台（如平安好醫生、汽車之家）的場景、流量相結合。依託平安集團130萬保險代理人和1.53億客戶資源，平安銀行信用卡、汽車金融、新一貸等零售業務發展迅猛。

在消費金融業務發展過程中，平安銀行充分利用綜拓渠道優勢。以車主卡為例，在整個市場大部分信用卡都只能有5%左右的客戶願意交年費的情況下，平安銀行2017年有65-70%以上都是交年費的客戶，這得益於整個集團多年來在綜合金融領域的深耕和服務的完善性。

2017年，綜拓渠道遷徙客戶新增412.66萬戶，佔零售整體新增客戶的比例為41.38%；客戶資產余額新增992.61億元，佔零售整體新增客戶資產余額的比例為34.34%。

綜拓渠道發放新一貸414.16億元，佔新一貸整體發放的比例為35.41%；發放汽融貸款105.61億元，占汽融貸款整體發放的比例為8.92%。信用卡通過交叉銷售渠道在新增發卡量中佔比達45.99%；零售全渠道代銷集團保險累計實現非利息凈收入18.58億元，同比增幅59.89%。

2、科技創新：打造零售新門店

在線上，平安銀行三大零售APP「口袋銀行」、「信用卡」和「平安橙子」已整合成為口袋銀行4.0，整合後的新口袋銀行APP承載了零售業務的全產品及服務，實現了信用卡與借記卡的一站式管理。同時APP還引入指紋、聲紋、人臉識別技術提升客戶體驗，增強風控、營銷和運營。截至2017年底，APP累計用戶4172萬戶，月活客戶數1482萬戶，居股份制銀行前列。

在線下，平安銀行正在推進智能網點建設項目，並配置網點布局，去年8月首家純零售網點「廣州流花支行」已正式開業。零售新門店是平安集團的線下入口資源，其集團總量1.2億的個人客戶，近3億的互聯網用戶，都可為平安銀行提供流量基礎，而「醫療服務、汽車服務、房產服務和金融服務」四大生態圈的構建，則提供了豐富的客戶服務場景。

2017年度，平安銀行新增10家分行，其中第四季度新增2家分行（鹽城和廊坊分行）。截至去年底，該行共有70家分行、共1079家營業機構。

另外，平安銀行還引入「創新車庫」機制，用於孵化大零售創新產品、服務及模式。去年「創新車庫」已孵化出零售新門店、不排隊的網點等核心項目。

3、組織架構：對標互聯網金融機構

在科技隊伍建設上，平安銀行引進了一批互聯網人才，主要來自於BAT等互聯網公司。2017年，它在信用卡、消費金融、汽融、大數據平台等領域大力引進互聯網技術、產品和營銷專業人才244人，其中中高級管理人員26人。

在零售業務領域，平安銀行對標互聯網金融機構，建立零售專屬IT團隊，採用垂直化管控協調體系，整體人力超過2100人。

『伍』 廣發銀行已發行130億ABS 信用卡貸款余額5千億

過去幾年，個人消費信貸ABS發行規模增長20倍以上，從年均幾十億規模增至千億以上，成為僅次於住房信貸和汽車消費 貸款 的第三力量。消費信貸ABS的玩家主要是銀行和持牌消費金融機構。

今年上半年，廣發銀行發行了「臻鑫2019年第一期個人消費貸款資產支持證券」，總額55.88億元，底層資產為廣發銀行 信用卡 消費分期。

自2015年以來，廣發銀行累計發行了四期個人消費分期ABS，累計金額127.9億元，其中三單底層資產為信用卡現金分期，一單底層資產為信用卡消費分期。

2015年央行發布」7號文」後，以汽車抵押貸款、住房抵押貸款和消費貸款及信用卡等為基礎資產的資產證券化業務得到了迅猛發展，其中個人消費貸款增速最快。

據中國資產證券化分析網統計，2015年，個人消費貸款ABS發行金額僅113億元；2017年飆升至1489億元，2018年，在金融去杠桿的大背景下，個人消費貸款ABS發行金額依然高達1101億元。

中國資產證券化分析網統計數據顯示，過去幾年個人消費貸款ABS前十名發起機構中，除了捷信消費金融和中銀消費金融外，其餘均為銀行機構。

廣發銀行個人消費貸款ABS發行規模排名第六，累計發行四單，金額127.9億元。

廣發銀行最近一期個人消費貸款ABS是2019年上半年發行的「臻鑫2019年第一期個人消費貸款資產支持證券」，總額55.88億元，底層資產為廣發銀行信用卡消費分期。

從披露信息看，本次發行ABS分為優先A檔、優先B檔和次級三檔，其中優先A檔發行金額46.74億元，佔比83.64%；優先B檔發行金額2.98億元，佔比5.33%；次級檔發行金額6.16億元，佔比11.03%。

本期證券入池貸款共計1223576筆，借款人戶數68.9萬筆，資產池合同金額91.26億元，未嘗本金余額55.88億元，單筆貸款最大未嘗還本金金額為8.25萬元，單筆貸款平均本金余額僅0.46萬元。可見，資產池分散度較高，集中風險較低。

此外，資產池貸款加權平均年化 手續費 率為6.99%，其中，7%-9%年化手續費的貸款余額佔比46%。而本次證券優先A檔發行 利率 僅3.2%，優先B檔發行利率3.76%，利差空間較大。

值得關注的是，以往發行的四單ABS產品中，前三期底層資產均為信用卡現金分期，其發行利率優先順序最低4.35%，最高4.98%，次級最低4.7%，最高5.29%。第四單底層資產為信用卡消費分期，優先順序利率僅有3.2%，次級發行利率為3.76%。

在中債資信的評級報告中，以逾期90天以上貸款為違約標准，統計了66個靜態樣本池的累計違約率。圖表顯示，大部分樣本池的累計違約率在12期之後趨於平緩，整體違約率水平介於2%-2.5%。值得注意的是，2017年下半年和2018年一季度的樣本池違約率曲線走勢較為陡峭，風險水平似乎有所上升。

而根據評級報告估算，此次資產池中逾期90天以上貸款的回收率為16%。

公開信息顯示，廣發銀行成立於1988年，是我國首批股份制商業銀行之一，大股東中國人壽(港股02628)持有廣發銀行43.69%股份。截至2018年末，廣發銀行資產總額2.36萬億元，負債總額2.20萬億元；存款總額1.32萬億元，較年初增長22.28%；貸款總額1.34萬億元，較年初增長21.51%。2018年，廣發銀行實現營業收入593.20億元，凈利潤107億元。

截至2018年末，廣發銀行個人貸款余額7409.44億元，較年初增長29.08%，主要是信用卡業務、個人住房 按揭 貸款和消費信貸業務增長較快。個人貸款結構中，信用卡透支佔比超過65%。截至2018年末，廣發銀行個人住房貸款余額為1474.82億元，佔比19.90%；個人信用卡透支貸款余額4855.01億元，佔比65.52%。截止2017年末，廣發信用卡透支余額為3787億元。

截至2018年末，信用卡累計發卡量6994萬張，較年初增長22.47%，不良貸款率為1.30%，較年初降低0.27個百分點。

『陸』 2017年重慶工商銀行個人消費貸款余額為多少

822.87億元。據2017年中國銀行業監督管理委員會公布的數據，2017年全國銀行業個人消費貸款余額桐喊螞累計為16.32萬億元，同比增長15.9%。其中，重慶市銀行業滲畢個人消費貸款余局埋額為822.87億元，同比增長9.3%。

『柒』 房貸成為中國家庭債務大頭

上海財經大學高等研究院院長田國強認為，現在中國家庭債務風險被忽視了，監管部門應該將它跟企業債和地方債風險放到同等重視的程度上來。

不同研究機構的研究成果，都在敲響家庭債務風險的警鍾。2017年11月，中國社科院國家金融與發展實驗室、國家資產負債表研究中心發布的《三季度中國去杠桿進程報告》指出，居民部門杠桿率依然延續上升趨勢，從2017年二季度的47.4%上升到三季度的48.6%。

顯然，這種變相「短貸長用」的行為，涉嫌違規操作。在沖擊業務的壓力下，商業銀行普遍通過給個人直接授信等方式，來擴大城市居民貸款空間。相比住房抵押貸款，披著「新馬甲」流入房地產的短期消費貸，存在更大的潛在金融風險。

『捌』 90後人均負債12萬包括房貸嗎

不一定，根據中國2010年人口普查的數據，「90後」的人口數量約為1.88億人，將「90後」人均負債額12.79萬元與之相乘，結果為24.05萬億。據央行數據，截至2017年底，全國住戶貸款余額為40.52萬億元人民幣，其中個人住房貸款為21.9萬億元，經營貸款余額為8.99萬億元，包括短期消費貸款在內的其他貸款余額為9.63萬億元。也就是說，如果「『90後』人均負債12.79萬元」的數據真實，那麼「90後」的債務就佔到全國住戶貸款余額的60%，這顯然不太可能。
拓展資料
1、中國香港一家名為「宏利保險(Manulife)」的公司發布的「宏利投資者意向指數(MISI)」中提到，中國大陸「千禧一代」（特指1982-1995出生，成長時期幾乎同時和互聯網/計算機科學的形成與高速發展時期相吻合的一代人）投資者的債務，達到月收入的18.5倍。報告解釋，問卷樣本量為500人。這500人有一些共同的特徵，他們年齡在25歲-35歲之間，其家庭收入等大多已符合「中產」的標准，是家庭財務計劃的主要決策者，除現金和住房以外還有其他類型的投資資產。可以看出，撰寫這份報告的機構只調查了很少一部分人，而這些人中並不只有「90後」，還有不少是「80後」；他們大多有投資經驗，並且會一定程度地利用金融融資方法來獲取收益。
2、同年，這份報告中的數據被國外媒體引用。此後的一段時間里，在編譯時，有媒體將「千禧一代」直接翻譯成了「年輕一代」或「90後」，數據的准確來源也被省略，還有的自媒體則簡單地說該數據是來自一家外資銀行，並將2017年一線城市的（部分）應屆畢業生平均月薪6917元乘以「18.5」，得出了12.79萬元這個數字。於是，「『90後』人均負債12萬元，是月收入的18.5倍」的傳言開始一傳十、十傳百。這組讓人驚訝的數據迅速引發社會關注，一時間，「『90後』很窮」「自殺式超前消費」「破產一代」等評價甚囂塵上。

『玖』 消費信貸的現狀與發展方向 [

我國消費信貸發展的基本情況

1998年以來，我國消費信貸發展迅速，成效顯著，為促進消費、擴大內需以及提高人們消費水平發揮了重要作用。消費信貸不僅刺激了消費需求，更重要的是促進了商品銷售，並成為國家對消費市場實施選擇性調控的重要手段。截至2006年4月末，我國消費信貸余額為22655億元，比剛剛起步時的1997年末增加了22465億元，增長了118倍；消費信貸余額占各項貸款余額的比例也由1997年末的不足0.23%上升到10.2%。消費信貸品種呈現多元化發展。從消費領域看，已發展到住房、汽車、助學等多個消費領域；從信貸工具看，已出現信用卡、存單質押、國庫券質押等多種信貸方式；從開辦消費信貸業務的機構看，已由國有商業銀行「一枝獨秀」發展到有條件開辦信貸業務的所有商業銀行和城鄉信用社都在經營此項業務。具體來看，我國消費信貸的發展呈現出以下特點：

貸款總量逐年增長但增速趨緩

1998年，中國人民銀行下發了《關於開展個人消費貸款的指導意見》，消費信貸的發展從此步入快車道。2000～2005年，消費信貸的年均增長率為31.4%，但受到基數逐步擴大等多方面因素的影響，消費信貸增長率呈逐年走低趨勢，2000年，消費信貸增長率高達205.4%，而到了2005年這一增長率僅為10.4%。消費信貸快速增長的原因，除了居民消費觀念的變化、金融服務水平的提高等因素外，城鄉居民收入水平及消費水平增長較快是近年來推動消費信貸增長的最重要因素。2005年，城鎮居民人均可支配收入達10493元，比2000年增加4213元，年均名義增長10.8%；社會消費品零售總額從 2000年的37664億元增至67177億元，年均增長達12.3%。消費信貸的增長與居民收入水平和消費品零售總額的增長變化趨勢是基本一致的。

消費信貸結構總體穩定但個別品種波動較大

個人住房貸款一直是消費信貸的主體。近年來，隨著我國住房制度改革的逐步深入，個人住房貸款成為消費信貸發展的重點。為了支持和鼓勵居民購買住房，國家通過重點支持經濟適用房建設、對住房貸款實行優惠利率等多種措施，發展住房貸款。 2000～2005年，個人住房貸款占消費信貸總額的比重基本穩定在80%左右；截至2006 年4月末，個人住房貸款余額已達19069億元，佔全部消費信貸余額的84%。

助學貸款穩步發展。1999年以來，為配合高校擴招政策及收費制度的改革，國家出台了教育助學貸款政策。2004年，針對國家助學貸款業務中存在的一些問題，人民銀行配合教育部等部門出台了通過招投標方式確定經辦銀行、建立貸款風險補償機制等一系列新政策，使助學貸款業務發展進入一個新的階段。截至2006年4月末，國家助學貸款余額已達115.75億元，加上商業性助學貸款，各項助學貸款余額已達137.9億元。初步統計，此項信貸業務開辦至今各金融機構累計發放國家助學貸款185億元，約228萬名學生得到幫助完成學業。

汽車貸款風險逐步暴露，波動較大。汽車貸款是商業銀行較早開辦的消費信貸品種之一。1998～2003年，汽車貸款業務迅速發展。2001～2003年，汽車消費貸款余額年均增長148%，佔全部消費貸款余額的比例歷年依次為6.2%、10.8%和11.7%。但從2004 年初開始，汽車貸款風險逐步暴露，金融機構開始控制汽車貸款規模，採取了更為嚴格的風險防範措施，汽車貸款發展步伐放緩。截至2006年4月末，汽車貸款余額為1011 億元，比2004年末下降583億元。

此外，耐用消費品貸款、信用卡消費等其他消費信貸發展比較平穩。截至2006年 4月末，其他消費信貸余額為2298億元，占消費信貸余額的10.14%，其中信用卡透支消費成為一個新的亮點。

消費信貸地區分布極不平衡

消費信貸發展的地域不均衡與整個消費增長的地域分布不均衡相吻合。據統計，佔全國人口近60%的農村市場銷售額占社會消費品零售總額的比重近年來逐步下降， 2000年為38.2%，2005年則降為32.9%。銷售進一步向發達地區集中，東部地區銷售額占社會消費品零售總額的比重已達60%，且比重仍在逐步提高。總體上看，經濟越發達的地區，其消費信貸規模越大。截至2006年4月末，消費信貸余額前六名的省市分別為廣東、上海、浙江、北京、江蘇、山東，其消費信貸余額佔全國的比重高達66%，而西部十二省(區)市的消費信貸余額之和為3126.11億元,僅佔全國的13.8%。

推動消費信貸健康發展的幾點建議

當前宏觀調控處於重要階段，在繼續搞好總量平衡的同時，要重點推進結構調整，其中一個重要方面就是要發揮消費對經濟的拉動作用。從國內外經濟發展經驗看，發展消費信貸，是促進消費需求增長的有效途徑。

促進國民經濟的健康發展和居民收入水平的穩步提高是促進消費信貸發展的根本

隨著社會公眾金融意識的進一步提高，消費信貸已經成為居民優化儲蓄及消費結構的重要工具。一般而言，對居民個人收入和支出的預期會直接影響到其進行消費信貸的深度和頻率。近年來，雖然消費需求增長較為平穩，但投資需求增長加快，增速明顯快於消費需求，導致消費率持續下降，從2001年的61.1%下降至2005年的50.7%。居民收入分配差距持續擴大，導致總體消費傾向下降，而社會保障體系建設尚不完善，也使城鄉居民預防性儲蓄動機明顯增強。這些都直接影響了消費信貸的增長。因此，當前和今後一段時間，應按照科學發展觀和構建社會主義和諧社會的要求，千方百計提高居民收入水平，完善社會保障體系建設，減輕居民教育、醫療負擔，從而增強居民消費能力，改善支出預期，促進居民消費結構升級和擴大消費，為消費信貸的持續發展創造堅實基礎。

加快個人信用徵信體系建設，為促進消費信貸發展提供製度保障

借款人誠實、守信是消費信貸得以健康發展的一個重要前提，但我國建立個人信用制度的工作才剛剛起步，信用觀念尚在推廣過程中，借款人構造虛假的個人資料，騙貸、逃貸的情況屢有發生，嚴重挫傷了商業銀行發放消費信貸的積極性。如，汽車貸款近年來持續下降與個人信用制度不健全有十分緊密的關系。從國外的實踐經驗看，個人信用體系建設和商業化可以有效解決這一問題，一方面可以增加居民資產負債狀況的透明度，有利於防範貸款風險；另一方面可以降低金融機構管理成本，提高其開展個人業務的積極性。人民銀行近年來在完善企業徵信系統的同時，加快了個人信息基礎資料庫的建設。目前企業徵信系統已在全國范圍內實現聯網運行，為推動消費信貸的發展提供了有效的保障。下一步的關鍵是要完善個人信息披露的法律依據，盡快制定徵信法規，並出台相關配套辦法，使徵信發展和管理有法可依，為保障信貸資產安全、開展消費信用調查以及依法保護個人隱私等提供製度保障。同時，還應該完善個人信用評級體系建設，促進相關中介機構的健康發展，為金融機構更好地開展消費信貸業務提供服務。

開拓農村消費市場是消費信貸業務發展的重點

消費信貸業務主要在城市開展，這與農村消費水平明顯偏低直接相關。2005年，農村居民人均消費支出僅為城鎮的32.2%，比2000年下降了1.2個百分點。從消費結構看，2005年農村居民恩格爾系數高出城鎮居民8.8個百分點，農村消費結構明顯落後於城鎮。黨中央和國務院已明確提出在「十一五」期間要穩步推進社會主義新農村建設，提高農村居民收入水平、發展農村消費市場是其中一項重要內容。各金融機構應從促進消費信貸長遠發展的角度出發，對農村居民消費需求進行深入分析，大力發展大額耐用消費品信貸等直接推動農村消費升級的信貸品種，同時也要探索開發其他一些適合農村居民消費習慣的信貸新品種。

推動資產證券化試點工作是促進消費信貸的創新方向

消費信貸期限一般較長，流動性風險和利率風險都較高。除了一般貸款都要面對的利率變動、借款人收入變動等風險因素以外，消費信貸風險的不確定性因素還表現在借款人工作、住所、健康、家庭變故等都可能對借款人的還款能力產生不利影響。與較長的貸款期限相比，商業銀行的資金來源期限一般較短，一旦商業銀行對經濟金融變化估計不足，未能相應調整現金流量，「短存長貸」風險爆發，銀行就可能被迫折價變現資產或高價緊急融資從而造成損失，出現流動性風險。從國際經驗看，資產證券化作為一種經過實踐檢驗的比較成熟的結構性融資工具，對推動消費信貸發展具有十分重要的意義。通過證券化的途徑，可以將長期的住房抵押貸款、汽車貸款及其他消費貸款打包出售，回籠資金，有利於降低中長期貸款比重，改善信貸期限錯配狀況，優化利率期限結構，形成合理的收益率曲線。目前，我國的資產證券化試點工作剛剛起步。經國務院批准，國家開發銀行和中國建設銀行已經進行了信貸資產證券化和住房抵押貸款證券化試點工作，先後在銀行間債券市場成功發行了資產支持證券。下一步，在總結相關試點經驗的基礎上，可研究探索擴大試點的信貸資產范圍，將汽車貸款、助學貸款、信用卡透支等進行證券化，同時加快推動個人住房貸款證券化進程，為金融機構，尤其是中小金融機構加快個人消費貸款業務發展拓展空間。-