18年底貸款余額

⑴ 怎麼查貸款余額

您好，一般來說，查詢方式有三種：

第一種:貸款者可以帶上身份證親自到貸款行網點的個貸部門查詢。

第二種：通過網銀查詢貸款者開通網銀之後，就可以足不出戶查詢貸款余額。

第三種：通過銀行客服電話查詢貸款者還可以打貸款行的客服電話查詢。

目前互聯網上可以借錢的平台有很多，建議您在選擇時注意兩大要素，一是選擇可信賴的大品牌；二是要注意借款產品的服務事項清晰透明，比如可借款額度，借款利率，還款時間，還款方式等。只有選擇靠譜的借款產品，才能在滿足您急需用錢的需求同時，保證您的個人利益也不受侵害。

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⑵ 貸款余額是指什麼意思

貸款余額是指到某一個時間節點，借款人尚未歸還的貸款總額。借款人在辦理貸款後需要按時歸還，不能出現逾期的情況，因為逾期歸還會產生罰息，而且在逾期後銀行會進行催收，長時間不還會被起訴，後續法院判決後必須歸還，否則會被強制執行。

為了保證貸款後能夠按時歸還，用戶在辦理貸款時可以選擇適合自己的還款方式和還款期數。常見的還款期數有等額本金和等額本息，在貸款條件一樣的前提下，等額本息歸還的總利息比等額本金高。

用戶辦理的貸款可以提前歸還，這樣可以節省利息的支出。不過提前歸還時最好知道節省了多少利息，在節省利息不多的情況下，用戶最好不要提前歸還，可以使用這部分錢進行理財，彌補利息支出的損失。

日常用戶在銀行辦理貸款時必須滿足銀行規定的條件，包括借款人年齡在18周歲以上，具有完全民事行為能力；具有穩定的收入且能夠按時歸還欠款；借款人徵信良好等，提交以後銀行會審核，通過以後就可以拿到借款。

⑶ 2018大連農商銀行小微貸款余額

從大連農商銀行獲悉，為進一步降低小微企業經營成本，向實體經濟讓利，該行持續加大有效信貸資金供給、給予小微企業優惠貸款利率支持、積極運用支農支小再貸款政策，新近出台針對小微企業的減費惠企政策措施，減費項目多，讓利力度大，幾乎惠及到該行全部企業客戶。據悉，此次減費讓利政策措施從9月30日起正式執行。

⑷ 農信社線上貸款研究

近年來，無論是新型互聯網金融機構還是傳統銀行，都以個人網路信用貸款為動力源，結合互聯網技術優勢，實現對長尾市場的爭奪。

網路信用貸款依託於大數據、人工智慧、雲計算、區塊鏈等技術的進步，依託於徵信體系的逐步完善，具有效率高、體驗好、規范等優勢。產品包括信用卡、個人消費貸款、現金分期等等，近年來發展迅速。

零壹財經發現，數量超過1000家的農村商業銀行(以下簡稱「農商行」)，雖然受到業務地域的限制，但在個人網路信貸業務方面做了一些嘗試。在微信的生態中，也可以看到農商行的貸款產品。

本文將以農村商業銀行的個人信貸業務為切入點，通過「農村商業銀行的現狀如何？農商企業的個貸收入如何？農村商業銀行如何開展個人網上信貸業務？」等問題分析出來。

一、農村商業銀行現狀

農村商業銀行高皮鏈(以下簡稱「農商行」)起源於農村信用社，2000年底全國首批試點農村商業銀行在江蘇省成立。與其他銀行相比，農村商業銀行受到更嚴格的跨區域經營限制。

2019年1月14日，銀監會發布《關於推進農村商業銀行堅守定位強化治理提升金融服務能力的意見》號文(以下簡稱「銀保監會5號文」)稱，「農村商業銀行??嚴格審慎開展綜合化、跨區域經營。他們的機構原則上不出縣(區)，業務不跨縣(區)。」然而，同年4月8日，常熟農村商業銀行(以下簡稱「常熟銀行」，601128。SH)獲得首張投資管理村鎮銀行牌照，農商行跨區域展業有了合規的新模式。

農村商業銀行一般以「農村信用社-農村商業銀行」和「農村信用社-農村合作銀行-農村商業銀行」兩種方式設立。作為首批試點的農村商業銀行，截至目前，江蘇省上市的農村商業銀行最多，共計6家。據零一智庫統計，截至2019年4月12日，共有10家農商行登陸資本市場，其中7家選擇在a股上市，3家選擇在港股上市(見表1)。

表1上市農村商業銀行名單(截至2019年4月12日)

經歷了2016年、2017年的密集上市，農商行在2018年陷入沉寂。2019年一季度，紫金銀行、清農銀行相繼上市。清農銀行是a股上市農商行中第一家非江蘇農商行。

(1)2018年農商行主要分布在山東、湖南、河南。

農村商業銀行可分為省、市、縣三級。一般每個省或北京、上海、天津、重慶等直轄市有一家省級農商行。根據圖1，截至2018年末，山東、湖南、河南的農商行數量最多，分別為110家、101家和95家。農少只有北京上海一家農商行。

農村商業銀行的分布數量與當地的農業情況和人口有關：

1.在農業大省，農村商業銀行一般較多。wind數據顯示，截至2017年底，山東、湖南、河南農業總產值分別為4403.2億元、2597.6億元、4552.7億元；北京和上海分別為129.8億元和146.4億元。

2.常住人口多的時候，農村商業銀行一般數量多。據零一智庫測算，全國各省/直轄市/自治區農村商業銀行平均數量(常住人口/農村商業銀行數量)，一家農村商業銀行一般服務當地百萬(零一智庫註：2017年農村商業銀行數量中位數為97.48萬，即一家農村商業銀行服務97.48萬l

隨著監管政策的出台，服務於縣域經濟的農村合作金融機構逐漸統一。根據銀監會2011年的戚孫建議，現有農村合作銀行(以下簡稱「農合行」)要全部改制為農村商業銀行，鼓勵農村信用社改制為農村商業銀行。因此，在新的相關政策出台之前，服務於縣域經濟的銀行模式應改革為「農村信用社-農村商業銀行、農村合作銀行、農村合作社-農村商業銀行」。

在改制過程中，農村商業銀行、農村信用社和農村合作銀行的數量發生了變化。銀監會數據顯示，截至2018年12月31日，全國共有農村商業銀行1397家、農村合作銀行30家、農村信用社812家，分別占銀行業法人數(4588家)的30.45%、0.65%和17.70%，同比增減分別為10.70%和-9.00%。

(3)農商行相關政策：服務當地，擇優跨區域。

由於原有的農村金融機構存在地域分布分散、風險控制能力有限、產品和服務同質化等局限性，設立農村商業銀行的目的是改革現有的農村金融機構管理體制。對於跨區域業務，監管方面可能會表現出差異化的管理體系。

面對所握則有農村商業銀行，銀監會5號文指出「農村商業銀行要嚴格審慎開展綜合化、跨區域經營」。但是對於優質的農商行，銀監會是跨地區支付的。銀監會在《關於做好2016年農村金融服務工作的通知》(以下簡稱「銀監會26號文」)和《關於開展投資管理型村鎮銀行和「多縣一行」制村鎮銀行試點工作的通知》(以下簡稱「銀監會3號文」)中指出，「支持優質農村商業銀行異地設立分支機構，或符合一定條件的商業銀行通過一家新設或現有村鎮銀行經營、管理、並購異地村鎮銀行」。

表2農村商業銀行相關政策不完全統計(截至2019年4月12日)

二。農村商業銀行的個貸收入是多少？

根據2018年年報，農商行

營收和凈利潤出現了不同幅度的增長。

（一）2018年，重慶、廣州農商行營收規模和歸母凈利潤最多

上市農商行2018年營業總收入764.68億元，同比增長20.38%。上市農商行2018年年報的銀行中，營業總收入同比增長增幅超過20%有重慶農村商業銀行（29.93%）、江陰銀行（27.09%）、張家港行（24.24%）和青農銀行（22.75%），與2017年相比出現了較大幅度的增長。在上市的農商行中，重慶農村商業銀行在2018年營收規模最大和增長幅度最快。重慶農村商業銀行和廣州農商銀行的營收最多，分別為260.92億元、153.77億元，同比增長29.93%、14.08%。

圖2 上市農商行2016-2018年營業收入(單位：億元）

截至2018年底，上市農商行均產生盈利，除了九台農商銀行歸母凈利潤同比下降22.94%，其餘農商行持續不同程度的增長。其中增幅在10%分別為常熟銀行（17.53%）、廣州農商銀行（14.32%）、青農商行（13.23%）和紫金銀行（10.21%）。其中歸母凈利潤超過50億元的農商行有兩家，分別為重慶農村商業銀行、廣州農商銀行，其歸母凈利潤分別為90.58億元、65.26億元。

圖3 上市農商行2016-2018年歸母凈利潤（單位：億元）

（二）農商行個人貸款余額逐年增加

截至2018年底，上市農商行發放貸款總額1.41萬億元。2016-2018年，農商行貸款總額一直保持增長態勢，年復合增長率18.18%。

圖4 上市農商行貸款總額（單位：億元）

個人貸款余額持續增長。截至2016-2018年底，上市農商行個人貸款余額的年復合增長率（CAGR）均超過10%，其中蘇農銀行和張家港行增長最快，CAGR分別為59.75%、45.13%。

圖5 2016-2018年上市農商行個人貸款余額（截至2019年4月12日） 單位：億元

註：CAGR為個人貸款余額的年復合增長率

個人貸款是貸款總額重要組成部分，佔比達三分之一。上市農商行中，個人貸款佔比排名前三的分別為：常熟銀行（51.02%），重慶農村商業銀行（34.96%）和青農商行（27.56%）。

圖6 上市農商行個人貸款佔比（截至2019年4月12日）

三、農商行怎麼開展個人線上信貸業務？

農商行一般存款量較為充足，如何放貸是農商行比較大的難題。便捷貸款流程是農商行嘗試的方式之一。一些農商行開通了個人線上小款貸款業務。用戶在所在地的農商行網點辦理銀行卡後，銀行對有貸款需求的持卡人申請進行審核。審核可以通過銀行網點或者線上實現。其中，需要提供的材料一般包括身份證明、工作證明（工資單、公積金）、居住證明等。

（一）個人線上借款必要條件：需持有相應農商行的銀行卡開卡需要在當地的銀行網點

為了實現線上信貸等業務，農商行跨區域設立網點通常有三種模式：

1、設立跨區域的支行。蘇農銀行（原名「吳江農商行」）是中國第一家成立異地支行的。蘇農銀行於2009年在湖北赤壁市設立了異地支行。截至2018年底，蘇農銀行已在安徽、湖北等省市在異地開設了分支機構。

2、設立跨區域的村鎮銀行。規模較大的農商行一般都會控股多家村鎮銀行。例如，截至2018年底，常熟銀行旗下有30家村鎮銀行（興福系），分布在湖北、江蘇、河南、雲南等省。

3、設立理財子公司、消費金融公司等金融機構。2017年1月，蘇農銀行申請出資設立廣東省珠海市橫琴新區投資設立消費金融公司，但尚未獲批。

2018年12月，廣東順德農商行成為公開申明投資設立理財子公司的首家農商行，但尚未獲批。

除了第三種模式出現的較晚，暫無成功案例以外，異地的借款人可以通過第一、二種模式在農商行的網點辦理借記卡或者貸記卡。

（二）微信銀行：貸款業務導流為主

表3 上市農商行2017年在線業務情況 單位：萬戶

佛山農商行官網顯示，申請悅農e貸需要年齡22-55周歲且在該行擁有公積金，社保，代發薪或房貸客戶。由此可見，農商行線上貸款申請材料是之前用戶累積的資料，是將負責辦卡、五險一金、房貸業務部門與貸款部門資料打通的結果。

表4 上海農商行個人消費類貸款產品不完全統計

註：表格中空白格為相應產品所需材料沒有直接提及

（四）線上貸款產品審核嚴格貸款受眾范圍有限

農商行對於互聯網貸款業務處於嘗試階段。根據零壹智庫對14家農商行的線上調查，農商行微信銀行貸款流程一般為微信用戶在提交貸款申請（填寫信息：姓名、手機號、身份證號、貸款用途、所在地等）後，銀行客戶經理會讓用戶到相應網點提交材料進行審核後放貸。而在線審核的互聯網貸款產品比較少。根據零壹智庫不完全統計，表格中擁有互聯網個貸產品14家農商行一共5家，分別為紫金銀行（稅微貸）、重慶農村商業銀行（渝快貸）、常熟銀行（儂享貸）、上海農商銀行（鑫E貸）和山東農信社（信e貸）。

表5 微信銀行、手機銀行及官網貸款業務情況（不完全統計）

農商行個人線上貸款業務尚不完善，主要的原因是政策上和技術上的難點。考慮到政策是不可控的因素，農商行越來越重視系統、人員技術能力提升。除了自己組建技術團隊，農商行也嘗試與金融科技公司合作。

四、結論

農商行出現較晚，是原有農村金融機構改革後的產物。隨著政策推動，農商行或以大一統的姿態堅持到最後。但是銀監會5號文讓農商行的資金、業務延續著「圍城」的困擾，但是管理型村鎮銀行的設立說明較早出台的銀監辦3號文仍在發揮效用，符合條件的農商行跨區業務是被認可和鼓勵的。

地域限制產生的影響不僅僅是線下。資質良好的農商行可通過在異地開設支行和村鎮銀行擴大經營范圍。在地域限制部分打開的同時，農商行個人線上信貸產品種類增加，模式從「純線下」向「純線上」轉變。

相關問答：

⑸ 商業貸款金額如何查詢

問題一：如何查詢商業貸款余額 有三種辦法可以查詢貸款余額：一、每月的賬單；二、本人持身份證到貸款銀行貸款業務部查詢；三、通過網上銀行查詢。 非本人查詢貸款余額時，只能從網銀查，前提是知道網銀的密碼。如果不是貸款人本人，而且又沒有做過授權，出於保護貸款人利益，銀行是不會提供貸款人的任何信息的。而且，即便別人拿了貸款人的身份證到銀行去查詢貸款人的任何信息，估計也不行的。

問題二：如何查詢商業貸款余額 若是在我行辦理的個人住房貸款且已發放，您可以登錄手機銀行、網上銀行查詢您的貸款余額信息。
網銀大眾版查詢流程如下：請進入我行主頁cmbchina，登錄右側的「個人銀行大眾版」（憑卡號、查詢密碼登錄），點擊橫排「貸款管理」-「個人貸款查詢」-「貸款查詢」查看。

問題三：怎麼查房貸余額還剩多少 一般來說，查詢方式有三種：
第一種:貸款者可以帶上身份證親自到貸款行網點的個貸部門查詢
這樣做一個最大的好處是,貸款者不僅能查出貸款余額，還可以讓銀行幫忙列印自查詢後一年之內的還款計劃表，這樣就能清楚了解一年內的貸款情況。
第二種：通過網銀查詢
貸款者開通網銀之後，就可以足不出戶查詢貸款余額。貸款者通常可以通過「個人貸款」――「我的貸款」――「貸款查詢」這樣的路徑進行操作。這種方法最為簡便，通過網上銀行，不僅可以查詢到貸款余額，還可以查詢還款記錄等信息。
第三種：通過銀行客服電話查詢
貸款者還可以打貸款行的客服電話查詢，但這種方法只能獲得貸款余額單一信息，無法了解以前及以後每月的還貸情況。

問題四：如何查詢房貸余額 有三種辦法可以查詢貸款余額：一、每月的賬單；二、本人持身份證到貸款銀行貸款業務部查詢；三、通過網上銀行查詢。 非本人查詢貸款余額時，只能從網銀查，前提是知道網銀的密碼。如果不是貸款人本人，而且又沒有做過授權，出於保護貸款人利益，銀行是不會提供貸款人的任何信息的。而且，即便別人拿了貸款人的身份證到銀行去查詢貸款人的任何信息，估計也不行的。

問題五：商業貸款明細怎麼查詢 回答如下：
商業按揭貸款的明細在貸款銀行的計算機系統內，在網上是查不到的。你如果需要，可以帶上貸款合同及本人身份證，到貸款銀行查詢。
你如果將你的貸款金額、年限、合同利率（包括有無折扣優惠）及第一次還款的年月告訴我，我可以幫你做一張。數據准確的話，計算的精度與銀行的一致。

問題六：如何查看 銀行貸款金額 銀行每個月寄給你的還款對帳單上面會有顯示的

問題七：如何查詢工行個人貸款還剩多少 最簡單的方法就是打工行的客服熱線95588，然後按提示轉人工服務，讓人工幫你查

問題八：怎麼查詢房貸還款金額 一般來說是一樣的，現在銀行一般選擇的還款方式都是等額本息的，你可以看看你的借款合同，那個上面有還款方式的，是等額本息的話，每個月的還款就都是一樣的

問題九：個人商業貸款購房額度如何計算？ 個人住房商業貸款是中國公民因購買商品房而向銀行申請的一種貸款，是銀行用其信貸資金所發放的自營性貸款。具體指具有完全民事行為能力的自然人，購買本市城鎮自住住房時，以其所購買的產權住房（或銀行認可的其他擔保方式）為抵押，作為償還貸款的保證而向銀行申請的住房商業性貸款。抵押貸款是商業性貸款中的一種貸款方式。
個人住房商業性貸款是銀行用其信貸資金所發放的自營性貸款。具體指具有完全民事行為能力的自然人，購買本市城鎮自住住房時，以其所購買的產權住房（或銀行認可的其他擔保方式）為抵押，作為償還貸款的保證而向銀行申請的住房商業性貸款。（抵押貸款是商業性貸款中的一種貸款方式）。個人住房商業貸款是我國公民因購買商品房而向銀行申請的一種貸款，有關銀行規定，凡符合下列兩種情況之一的，即可申請貸款品種：一是參加住房儲蓄的居民；二是住房出售商和貸款銀行有約定，由房地產擔保企業為居民購房貸款向銀行提供提保。
一、申請條件
1、 具有合法有效的身份證明。 本市居民的身份證、戶口薄；外省市居民除身份證、戶口薄外，還需提供所在地戶籍管理部門提供的戶籍證明或暫住證；境外人士提供護照；未滿18周歲需提供出生證或獨生子女證。
2、 必須有穩定合法的經濟收入，能夠提供相應的收入和資產證明。 收入證明由借款人所在的工作單位出具，加蓋公司人事章或公章加營業執照復印件；個體戶、私營、民營借款人可提供近三個月稅票和營業執照復印件；所開具的月收入超過2000元人民幣的，應提供稅單或其他資產證明（銀行存單、有價證券、投資證明、房產等）
3、 具有完全民事行為能力的自然人，無不良信用記錄。
4、 與賣方簽定有效的購房合同或購房協議。
5、 支付了規定比例的首付款（一般是不低於所購房屋總價的30%）或在貸款銀行存入了不低於首付款的存款。
6、 貸款人年齡在18-65周歲，不同年齡所貸款年限的限制有所不同。
7、 貸款銀行規定的其他條件。
提供材料
1、 貸款申請人、配偶、共同借款人、產權共有人的身份證（暫住證、護照、未成年人出生證或獨身子女證）復印件。
2、 貸款申請人、配偶、共同借款人、產權共有人的私章。
3、 貸款申請人、配偶、共同借款人、產權共有人的戶口薄復印件。
4、 貸款人婚姻情況證明（已婚提供結婚證、未婚提供單身證明、離婚提供離婚證）。
5、 貸款人收入證明。
6、 房屋買賣合同原件一本。
7、 買賣合同上所述的出售方簽字的首付定收據。
8、 所購買房屋的產權證復印件。
二、貸款額度
1、 二手房住宅貸款成數最高為購房總價與房屋評估價兩者之間低值的70%，根據不同銀行不同套數貸款額度有所浮動，具體以所貸款銀行的要求為准。
2、 貸款期限最長為30年，借款人到貸款期限年齡男不超過65歲，女不超過60歲。
3、 貸款利率按照中國人民銀行有關貸款利率的規定執行。
貸款流程
1、辦理申請手續 、准備相關貸款材料。
2、銀行初審。
3、購買保險。
4、銀行復審。
5、簽訂《住房抵押貸款合同》。
6、與賣方辦理房屋產權過戶。
7、銀行為該房屋辦理抵押登記手續
8、交易中心出產證、銀行取回他項權利證明，銀行放款。
三、還款方式
1、等額本息還款法 即借款人每月以相等的金額償還貸款本息，又稱為等額法。其特點是每月還款的本息和一樣，容易做出預算，初期還款壓力減小，但還款初期利息占每月還款的大部分，還款中本金比重逐步增加，利......>>

問題十：怎麼查住房貸款余額 找當時給你貸款的業務員，他會跟你說的，或直接撥打你所貸款銀行的電話。

⑹ 長三角一體化（二）：蘇州宿遷的淵源與協作

一、蘇宿2500年淵源 1、春秋末 約2500年前的春秋晚期，江蘇有3個主要諸侯國： 一是以蘇州為中心的吳國，由周文王的兩位伯父姬泰伯、姬仲雍創建； 另外兩個即以宿遷為中心的徐國、鍾吾國，其中，徐國據傳源自大禹時代，由伯益次子嬴若木創建。 期間，吳國公子闔閭殺掉吳王僚、政變上台，重用伍子胥、孫武，吳國崛起，西進北上，蘇州戰車欲爭霸中原，徐國、鍾吾國首當其沖。 然而，宿遷人選擇站在楚國一邊，還藏匿了吳王僚的兩個弟弟。 遂，吳王闔閭興師北伐，一舉滅了徐國、鍾吾國，宿遷之地納入吳國版圖。 不久，蘇州人為了爭霸中原，吳王夫差下令開挖邗溝、打通江淮，大運河登上歷史舞台，客觀上便利了蘇州與宿遷的聯系。 2、秦末 約2200年前，宿遷出了一位猛人——項羽，楚國將門之後，不得已隨叔父項梁逃至蘇州。 23年後，大澤鄉一聲吼，項梁、項羽叔侄在蘇州響應，殺掉郡守殷通，率領八千江東字弟、起兵反秦。 再過7年，在楚漢之爭中，項羽兵敗，覺得無顏見蘇州父老，在長江邊自刎，遺恨千年。 3、西漢 客觀上，這時候，宿遷經濟遠發達於蘇州。 據《漢書》記載，西漢末年，宿遷地界有7座城池，其中，包括臨淮郡治、泗水國都。 臨淮郡（今宿淮鹽泰）擁有26.82萬戶、123.77萬人，相當於全國人口的2%，是全國第6大郡。 後世蘇東坡吟道，「 」臨淮自古多名士」。 同期，蘇州地界僅2座城池，含會稽郡治。 不過，整個會稽郡（蘇南+滬浙閩）幅員數十倍於臨淮郡，但人口卻不及，只有22.30萬戶、103.26萬人。 當然，蘇州也不乏名士，尤其武將，例如平叛福建的朱買臣、平定西域的鄭吉（首任西域都護）等，說明蘇州人的尚武之風。 後世李賀感慨，「 」男兒何不帶吳鉤，收取關山五十州」。 4、漢末大亂世 東漢末年黃巾起義，揭開了數百年的大亂世，宿遷地處南北軍閥拉鋸地帶，而蘇州偏居江南，加之隋大運河的開通、兩地區位稟賦驟變，兩地發展的天平急劇變化； 隋大運河的開通，沿線城市快速興起，例如江南的蘇州、杭州，江淮的揚州、泗州和楚州，尤其今淮安地界的泗州、楚州，作為運迅穗河、淮河交匯處，因河崛起，而宿遷地界相對衰落。 到後來，武則天析吳縣置長洲縣，蘇州地界建制縣增加到3個，與宿遷地界相當；不過，蘇州城不僅是州治、更是江南東道治所（今省會），區域地位不斷增強，而宿遷地界自此與州府治無緣。 5、唐末大亂世 安史之亂後，又迎來了數百年的大亂世，南北軍閥拉鋸、又逢黃河奪淮，宿遷幾度興廢，而蘇州偏居江南、持續積累發展。 到明朝開彎純國，蘇宿差距一目瞭然： 宿遷地界分屬淮安府、鳳陽府，僅3個建制縣； 根據《明史》記載，洪武26年，（今蘇北8成地界）淮安府人口僅8.06萬戶、63.25萬人，攤到宿遷地界，就更少了。 同期，蘇州地界建制縣達到6個，蘇州城也成為當時最富庶的城市之一； 洪武26年，（今蘇州大市、埋昌咐滬北）蘇州府人口達49.15萬戶、235.5萬人，是整個淮安府的近4倍。 南北發展的懸殊，想必，也是後來洪武趕散的主要原因之一。 6、洪武趕散 洪武趕散，在前面一篇文章里，已經講過，這里提及一下，宿遷也是移民的目的地之一。 其中，移民宿遷最具代表性的，有沭陽胡璉、泗陽林大木等。 胡璉，祖上居於浙江新昌縣，是沭陽胡氏第三代，曾在廣東平定葡萄牙人作亂，還仿製和改進火器、武裝明朝神機營，最終官至戶部右侍郎（財政部副部長）。 胡璉一門三進士、兩舉人，他還是大文豪吳承恩的舅舅。 林大木，祖上隱居於福建莆田，書法家，蘇州虎丘山「 」虎丘」石刻即出自其筆。 2500年來，蘇宿兩地，經歷了山河巨變；今天，在經濟一體化浪潮的推動下，相互聯系又日益密切。 二、宿遷：新蘇州人的重要來源地 18年中，蘇州移動大數據披露： 蘇州外來人口達831.8萬，其中，來自宿遷的近18萬人，占原籍地戶籍人口的比例達3.0%，相當於每100個持宿遷戶籍的人，就有3個在蘇州。 當然，今天，我們慨嘆「 」蘇州奇跡」的同時，不應忘了一個宿遷人——老市長章新勝，當年為新加坡工業園落戶蘇州發揮了關鍵作用的人，這里不展開講。 今天，許多宿遷人在蘇州創業興業，12年9月，蘇州市宿遷商會設立，他們為蘇州發展添磚加瓦，也不忘反哺家鄉，架起了蘇宿共同發展的橋梁。 提及宿商，繞不過劉強東。作為國內電商巨頭的締造者和宿商翹楚，劉強東及京東帝國持續加碼在蘇投資。 目前，京東帝國在蘇州已經建立起完善的電商及物流體系，同時，圍繞「 」雲計算+大數據」的相城京東智谷項目也已啟動。 京東帝國旗下多隻基金，還投資了多家蘇州創業企業，尤其電商、大數據領域，有力支持了蘇州創新創業。 三、宿遷：蘇州產業轉移的目的地 同期，在蘇州 *** 的推動下，蘇商也積極投資宿遷。 06年底，在蘇州園區的牽頭下，規劃面積13.6平方公里的蘇宿工業園區啟動，12年升格為省級開發區。 截止17年底，蘇宿工業園區落戶各類企業181家，總投資384億元，創造了宿遷13%的工業增加值和22%的企業所得稅，連續多年摘得南北共建園區桂冠。 07年底，宿遷市蘇州商會成立。截止18年底，蘇州多家上市公司在宿遷布點（並表企業），以電子信息、服裝、化纖等為主。 其中，江蘇國泰專注於服裝和供應鏈，在宿遷全市布點近30處。 同時，蘇州銀行、常熟銀行、東吳人壽等蘇州主要金融機構，亦深度布局宿遷。以即將上市的蘇州銀行為例，截止18年底，蘇州銀行在宿貸款余額94.55億元，在省內13個地級市中僅次於蘇州，位列第2。 作為江蘇經濟最發達和最欠發達的兩個城市，蘇宿之間的聯系和合作，過去是、現在是、未來也必將得到持續的深化發展。 收筆。

⑺ 工商銀行近三年財務分析2018-2020

城商行優等生上海銀行2018年至2020年不良貸款率分別為1.14%、1.16%、1.22%，連續3年上升，撥備覆蓋率分別為332.95%、337.15%、321.38%，連續3年呈下降趨勢。
本刊特約作者 劉鏈／文
4月24日，上海銀行發布2020年業績報告，根據年報，2020年，上海銀行實現營業收入507.46億元，同比增長1.90%；實現歸母凈利潤208.85億元，同比增長2.89%。
截至2020年末，上海銀行資產總額達到2.46萬億元，比2019年年末增長10.06%；存款總額達到1.3萬億元，比2019年年末增長9.37%；貸款總額達到1.10萬億元，比2019年年末增長12.92%。
2018年至2020年，上海銀行的不良貸款率分別為1.14%、1.16%、1.22%，連續3年上升，在資產質量方面的表現不容樂觀；與此同時，撥備覆蓋率分別為332.95%、337.15%、321.38%，連續3年呈下降趨勢。
業務增速方面的表現同樣差強人意，2018年至2020年，上海銀行的營收增速分別為32.49%、13.47%、1.90%，凈利增速分別為17.65%、12.55%、2.89%，下滑趨勢非常明顯。
這里有一點需要格外注意，那就是上海銀行2020年四季度的凈利潤同比增長48.11%至58.33億元。一般而言，銀行業第四季度的凈利潤要低於前三季度的均值，上海銀行2020年前三季度的凈利潤同比下降7.99%，也就是說，上海銀行在第四季度的凈利潤回補了前三個季度，使得2020年全年凈利潤止跌回升。要做到這一點實屬不易，看來上海銀行為了凈利潤增速為正也是「拼了」。
上海銀行於2016年在上交所登陸，上市後資產規模擴張迅速，在城商行中僅次於北京銀行。截至2020年年末，資產總額達到2.46萬億元，同比增長10.06%；負債總額為2.27萬億元，同比增長10.26%。值得注意的是，在資產負債規模增長的同時，上海銀行的資產質量卻面臨一定的風險。
截至2020年年末，上海銀行不良貸款余額達到134.01億元，同比增加21.48億元。回顧過去兩年的數據發現，截至2018年年末、2019年年末、2020年年末，上海銀行的不良貸款率分別為1.14%、1.16%、1.22%，已經連續3年呈上升趨勢，這足以說明其內部風險管控存在較大的問題和不足。此外，截至2020年年末，上海銀行撥備覆蓋率為321.38%，較上年末下降了15.77個百分點。
而在資本管理方面，截至2020年年末，上海銀行核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別為9.34%、10.46%、12.86%。其中一級資本充足率已連降3年，2018年年末、2019年年末分別為11.22%、10.92%；核心一級資本充足率自上市以來就一直處於下滑的狀態，2016年至2020年，上海銀行的核心一級資本充足率分別為11.13%、10.69%、9.83%、9.66%、9.34%。
面對資本充足水平的持續下滑，上海銀行資本融資提上日程。2021年1月25日，上海銀行公開發行人民幣200億元A股可轉換公司債券。上海銀行在公告中稱，所募集資金在扣除發行費用後，將用於支持該行未來業務發展，在可轉債轉股後按照相關監管要求用於補充本行核心一級資本。
綜合上述分析再來看上海銀行2020年年報，在營收同比僅微增1.90%的情況下，上海銀行還能實現凈利潤同比增長2.89%，確實需要下很大的工夫才能做到。盡管2020年年報最終將營收和凈利潤增速保持在正增長的區間，但毋庸置疑這樣的正增長已經岌岌可危，大不如前。財經網金融梳理發現，上海銀行2018年至2020年營業收入和凈利潤同比增長率已連續3年下滑，足以表明其業績增長明顯乏力。未來如果沒有更好盈利能力和風控能力，業績增速轉負也並非不可能。
業績靠撥備釋放轉正
平安證券認為，上海銀行2020年實現歸母凈利潤同比增長2.9%，利潤重回正增長，盈利增速從2020年前三季度的-8.0%一舉實現全年業績增速的回正，而且四季度單季實現利潤增速48.1%，利潤增速的大幅提升除了與營收增速的小幅提升有關外，更多應該歸因於撥備計提力度下降所帶來的盈利釋放。也就是說，撥備釋放成為上海銀行2020年業績正增長的最大彈性因素。
2020年，上海銀行實現營收同比增長1.90%，營收增速穩中有升，前三季度為-0.9%，四季度單季營收增速為10.8%。分結構來看，上海銀行2020年全年凈利息收入增速為14.6%，與前三季度18.5%的增速相比有所下降；手續費及傭金凈收入同比增長9.5%，與前三季度7.3%的增速相比略有提升。
不過，需要注意的是，由於上海銀行在2020年年報中調整了信用卡業務收入的核算口徑，將分期收入從手續費收入調整為利息收入，因此對收入結構產生一定的擾動，但並不影響營收的增速。
上海銀行2020年重分類後凈息差為1.82%，同比上行4BP，息差表現優於同業，平安證券認為息差逆勢提升主要歸因於負債端成本的優化，負債端成本的改善驅動息差逆勢走闊。
上海銀行2020年全年計息負債成本率為2.26%，同比下降25BP，驅動主要來自存款成本的有效管控和主動負債成本的下行。受益於結構性存款為代表的高成本存款的有效管理，公司存款付息成本同比下降4BP至2.15%；尤其在主動負債方面，上海銀行同業負債成本率同比下降67BP至2.18%，成功抓住了2020年利率下行的機會。
從資產端來看，上海銀行貸款收益率同比下行42BP至5.06%，與行業的整體趨勢相同。展望2021年，隨著經濟的逐步修復，銀行基本面維持穩定，對於銀行資產端定價彈性的提升相對有利，上海銀行整體息差表現有望保持平穩態勢。
再來看資產負債結構，截至2020年年末，上海銀行總資產同比增長10.1%，與前三季度11.7%的同比增速相比有所放緩，但信貸投放力度不減，資產結構繼續向貸款傾斜，截至2020年年末，上海銀行貸款總額同比增長12.9%，比前三季度11.3%的同比增速進一步提升。
在貸款投放結構方面，由於上海銀行在2020年下半年加大了對公投放的力度，且對公投放大於零售，對公新增投放526億元，零售新增投放251億元。從負債端看，2020年全年存款同比增長9.4%，與前三季度12.3%的增速相比確實有所放緩。
數據顯示，上海銀行2020年年末不良率為1.22%，環比持平。在不良生成方面，2020年四季度宏觀經濟持續改善，根據平安證券的測算，上海銀行四季度單季年化不良生成率環比下行35BP至1.35%，不良生成壓力有所改善。在前瞻性指標方面，截至2020年年末，上市銀行關注類貸款率為1.91%，比上半年末下行4BP。
在撥備方面，由於四季度撥備計提力度的邊際下降，2020年年末撥備覆蓋率為321%，環比下行6.69個百分點；撥貸比為3.92%，環比下行8BP，但從撥備覆蓋水平絕對值來看依然處於行業前列。上市銀行2020年全年撥備計提同比增長6.6%，前三季度為19.8%。這表明上市銀行不良生成壓力邊際緩釋，資產質量保持穩定。
平安證券非常看好上海銀行獨特的區位優勢，看好零售轉型穩步推進對上海銀行的積極影響。上海銀行深耕以上海為主的長三角、粵港澳大灣區、京津冀等重點區域，區位優勢顯著，這些地區良好的信用環境為公司的發展奠定了堅實的基礎。另一方面，公司加快推進零售轉型，聚焦消費金融、財富管理、養老金融三大主線，持續加快零售業務布局，近三年實現核心客戶數和客戶AUM 的翻番，預計隨著疫情緩和、經濟修復、消費信貸需求回暖，上海銀行的盈利有望繼續迎來修復。
房地產不良貸款急劇惡化
通觀上海銀行2020年年報，值得注意的是其不良貸款及房地產不良貸款的變動。
年報顯示，截至2020年年底，上海銀行不良貸款率為1.22%，比2019年上升了0.06個百分點。根據年報，上海銀行房地產行業不良貸款金額為37.47億元，不良貸款率為2.39%，比2019年的0.1%增長了近23倍。實際上，在經過多年的快速增長之後，上海銀行個人消費貸款在2020年也開始踩剎車。截至2020年年末，貸款余額為1583.69億元，比2019年年末減少了166.9億元，降幅已超10%。
事實上，2020年，在「房住不炒」的主基調下，國內房地產業的經營環境和融資環境均發生了深刻的變化，這對銀行業而言也許也是一個「至暗時刻」。隨著上市銀行2020年年報的陸續披露，房地產業的真實情況逐漸浮出水面，銀行與房地產相關資產的真實情況也呈現「冰山一角」，具體表現為各家銀行房地產行業的不良貸款率普遍大增。
先來看國有銀行的數據——2020年，工商銀行房地產不良貸款金額為162.38億元，不良貸款率為2.32%。這一比率比2019年1.71%的房地產不良貸款率增長了35.67%，而且遠高於工商銀行披露的2020年全年1.58%總體不良貸款率。
建設銀行2020年房地產不良貸款率也從0.94%增長到了1.31%，增加了39.36%；農業銀行則增長24.83%到1.81%；國有大行中增長幅度最大的當屬交通銀行，房地產不良貸款率2019年為0.33%，2020年增長到了1.35%，增長了4倍。
除了國有銀行外，股份制銀行中的中信銀行、民生銀行等2020年房地產不良貸款率的增長幅度也均超過了三位數，分別達到182%、146%。
不過，與上述銀行相比，日前公布年報的上海銀行在房地產貸款方面則更讓人瞠目。數據顯示，截至2020年年末，上海銀行的客戶貸款及墊款總額為10981億元，比2019年年末的9725億元同比增長12.9%，其中，投向房地產業的貸款余額為1567億元，同比微增1.5%，占總貸款比例為14.27%。
單從佔比來看，2019年年末，房地產業是上海銀行第一大貸款來源，而到2020年年末，這一貸款的佔比較2019年年末已下降了1.61個百分點，退居該行第二大貸款來源；而貸款佔比為16.14%的租賃和商務服務業則升至第一位。
盡管房地產業的總貸款微增，佔比下降，基本符合行業趨勢，但令人不可思議的是，上海銀行房地產業貸款的資產質量卻出現大幅惡化。
數據顯示，截至2020年年末，上海銀行房地產業不良貸款余額為37.47億元，與2019年年末的1.54億元相比，增加了近36億元，增幅高達2333%；與此同時，房地產業不良貸款率也從2019年年末的0.1%上升到了2.39%，同比增長了22.9倍。
房地產不良貸款率一度暴增近23倍，不但遠超同的增速，也大幅超出市場預期。對此，上海銀行在年報中表示，受房地產調控政策持續加碼、收緊等影響，個別項目施工和租售進度未達預期，還款能力有所下降，導致房地產業不良貸款率有所波動。
實際上，自從將房子定位為「住而不炒」的政策方向以來，監管層對銀行房地產貸款的政策不斷收緊。尤其是在2020年，這一緊箍咒越發收緊，從房地產融資的「三道紅線」，到為銀行設定房地產貸款的具體比例，甚至銀保監會主席郭樹清也多次在公開場合表示，房地產是現階段中國金融風險方面最大的「灰犀牛」，要堅決抑制房地產泡沫。
就上海銀行而言，如果去掉房地產業務，上海銀行的總體資產質量也面臨一定的風險。截至2020年年末，上海銀行總的不良貸款余額達到134.01億元，同比增加21.48億元，增幅為19.09%。
同時，而且，如上所述，上海銀行不良貸款率的增加並不是僅僅體現在2020年這一年。事實上，最近三年的2018年年末、2019年年末、2020年年末，上海銀行的不良貸款率分別為1.14%、1.16%、1.22%，已經連續三年呈上升趨勢。此外，截至2020年年末，上海銀行撥備覆蓋率為321.38%，較上年末下降了15.77個百分點。不良率連續上行，撥備水平還在下降，上海銀行資產質量的壓力由此可見一斑。
更為關鍵的問題在於，房地產業的形勢不僅沒有好轉反而更為嚴峻。最近，部分熱點城市樓市持續升溫，引發新一輪房地產調控。上海、深圳、北京、廣州、杭州等城市相繼出台針對性調控政策，落實「房住不炒」的監管要求，打擊違規和套利行為。
對於銀行而言，房地產貸款投放除要落實房地產貸款集中度管理，嚴格防止信用貸、消費貸、經營貸等信貸資金違規流入外，個別銀行的住房按揭貸款額度還接到了央行窗口指導。
「房地產信貸方面，房地產貸款集中度管理更加嚴格，住房按揭貸款額度受央行窗口指導，商業銀行需嚴格防止信用貸、消費貸、經營貸等信貸資金違規流入房市，同時要嚴格審核首付款資金來源和償債能力審核、借款人資格審查和信用管理、風險排查等，房地產信貸合規風險和操作風險加大。」有銀行在2020年年度報告中坦言。
上海銀行在年報中表示，該行穩步發展住房按揭業務，貫徹落實國家房地產宏觀調控政策，堅持「房住不炒」定位前提下，立足區位優勢，服務民生，引導住房按揭業務良性發展，支持對經營機構所在地一、二線城市居民自住和改善購房合理需求。
年報顯示截至2020年年末，上海銀行個人住房按揭貸款余額分別為1238.53億元，比2019年末增長31.14%，佔全部貸款的比例為12.22%。從按揭貸款的資產質量來看，截至2020年年末，上海銀行住房按揭貸款不良率為0.14%，較上年末下降0.02個百分點。
與按揭貸款質量相比，上海銀行對公房地產貸款資產質量令人堪憂。截至2020年年末，上海銀行對公房地產不良貸款余額為37.47億元，比2019年末增長23.3倍，不良率則提升至2.39%；房地產貸款余額佔全部貸款比例為14.27%。
根據上海銀行的解釋，受房地產調控政策持續加碼、收緊等影響，個別項目施工和租售進度未達預期，還款能力有所下降，導致房地產業不良貸款率有所波動。
上海銀行還表示，在「三道紅線」和「銀行業房地產貸款集中度管理」政策下，房地產整體融資增速將受到限制，企業分化亦會有所加大。2021年，該行將嚴格實施房地產集中度管理要求，密切關注房地產企業「三道紅線」，聚焦「優質客戶」、「優質業務」，繼續優化結構，穩健經營，推進房地產業務平穩健康發展。
消費貸猛踩剎車波動大
除了房地產業務暴露出的風險讓令人擔憂之外，上海銀行優勢業務消費貸業績也似乎出現了問題。截至2020年年末，上海銀行的資產總額達到2.46萬億元，同比增長10.06%；負債總額為2.27萬億元，同比增長10.26%。早在2015年年末時，上海銀行個人消費貸的規模僅為120.77億元。到了2019年年末，這一數據已攀升至1750.59億元，5年時間增長了10倍有餘。
進入2020年，上海銀行的消費貸業務卻突然踩下剎車。數據顯示，早在2020年上半年年末時，上海銀行個人消費貸規模已下降至1610.96億元，相比2019年年末的1750.59億元減少了139.63億元，降幅為7.98%。
截至2020年年末，上海銀行的個人消費貸規模為1583.69億元，比2019年年末減少了166.9億元，降幅進一步擴大為9.5%；在總貸款中的佔比也從2019年年末的18%下降至14.42%，下降了3.58個百分點。
而且，從增速方面來看，早在2019年時，上海銀行的消費貸業務增長已現疲軟之勢。從2016年到2018年，上海銀行消費貸規模連續3年實現了翻倍增長，增速分別為129.09%、151.31%、127.39%。這一增速在2019年明顯放緩，已降至11.16%。截至2020年年末，上海銀行消費貸規模的增速已變成負值，余額出現下降。與此同時，該行消費貸的風險也逐漸顯露。
數據顯示，截至2020年年末，上海銀行個人消費貸的不良貸款余額為29.66億元，比2019年年末增加了9.6億元，增幅達47.86%；個人消費貸的不良貸款率也從2019年年末的1.15%上升至1.87%，增幅高達62.6%。除此之外，同為零售業務的上海銀行信用卡業務的不良貸款率也從2019年年末的1.63%上升到2020年年末的1.74%，上升了6.75%。
上海銀行在年報中表示，從時序結構看，2020年上半年受疫情影響，催收能力受限，消費貸款逾期發生額增長，並在2020年第二季度生成不良，自下半年起，單月不良新增逐月下降，9月起不良貸款余額呈下降趨勢，已逐步趨於穩定。
值得注意的是，自上海銀行消費貸規模從2016年連年猛增後，最近5年，其消費貸的不良率也是連年上升。2016年至2020年，上海銀行個人消費貸的不良貸款率分別為0.35%、0.43%、0.52%、1.15%、1.87%，呈逐年上升趨勢。
有業內人士分析認為，部分銀行前幾年布局消費貸業務過於激進，如今規模膨脹後難逃不良率高企的懲罰，隨著去年疫情爆發，更是加劇了這一風險的曝露。盡管之後開始壓縮規模，但是由於規模基數過大，因此引發相關問題。
不過，總部同在上海的海通證券認為，上海銀行在2020年下半年零售風險逐步緩釋，資產結構優化調整，並且繼續保持較低的成本收入比。
根據海通證券的分析，上海銀行凈利息收入抵消其他非息收入的不利影響。上海銀行2020年全年歸母凈利潤同比增長2.89%，營收同比增長1.90%。息差擴大、成本有效控制推動盈利增長，但其他非息收入下降32.29%有所拖累。這主要是由於2019年有一次性收入的高基數，2020年交易性金融資產在投資類中佔比壓縮，並且其中的同業理財、基金受市場利率下行影響。另一方面，成本收入比2020年全年為18.9%，同比下降1.1個百分點，在上市銀行中甚至低於國有大行。
2020年，上海銀行手續費及傭金凈收入同比增長9.46%，零售業務發揮地緣優勢；其中，財富管理中間業務收入同比增長21.48%。公司繼續發揮養老金融獨特優勢，養老金客戶綜合資產同比增速20.73%，並且還通過代發工資、社保卡換發為零售表內外負債引流。截至2020年年末，上海銀行零售整體AUM同比增長17.80%；下半年公司加大按揭貸款投放力度，按揭佔比較年中提高1.06個百分點，個貸佔比則回升0.31個百分點。
上海銀行2020年全年凈息差為1.82%，較2019年擴大4BP。2020年負債成本持續下行，上半年主要源於同業負債成本改善，下半年存款也開始改善，不僅定期存款成本下降，日均活期存款的佔比在全年也比上半年提高1.01個百分點。這使得上海銀行2020年全年負債成本比上半年下降6BP，全年同比下降25BP，對息差有明顯的正向貢獻。
截至2020年年末，上海銀行不良率為1.22%，環比持平；關注類貸款佔比為1.91%，環比提高12BP；逾期貸款率為1.60%，較年中下降54BP。消費類不良率全年經歷倒V型走勢，在下半年逐漸改善：2020年年末，上海銀行消費類貸款、信用卡貸款、個人貸款總不良率為1.87%、1.74%、1.12%，分別比年中下降2BP、10BP、11BP。對公不良率年末較年中上升9BP，主要是房地產不良率有所上升。
總體來看，上海銀行在2020年下半年零售風險逐步緩釋，資產結構優化調整，並且繼續保持較低的成本收入比。預計未來隨著零售風險的緩釋和不良的處置，尤其是下半年個貸改善趨勢能能夠延續，則上海銀行資產質量有望改善。

⑻ 怎麼查詢農行貸款余額

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