貸款檔案保管工作調研

『壹』 如何提高信貸規范化管理水平

信貸規范化管理既是農信社經營管理的重要組成部分，也是農信社管理的重點和難點，實行規范化管理對農信社的生存和發展起著舉足輕重的作用。
一、信貸管理工作中存在的主要問題
（一）信貸管理基礎性工作薄弱
信貸管理的基礎性工作主要包括貸款的貸前調查、貸中審查、貸後檢查（簡稱貸款「三查」）和信貸檔案資料的管理工作等。目前存在的主要問題是貸款「三查」制度執行不到位和信貸檔案管理不規范。
（二）信貸管理措施不到位
一方面，信貸管理人員力量薄弱，大部分基層信用社僅有1--2名專職人員管理信貸，人員缺少，業務量大，信貸管理失控，致使信貸資產質量不高。另一方面，從事信貸工作的人員文化業務素質偏低，年齡偏大。
（三）市場定位不準
由於信貸管理人員對服務「三農」、發放小額農戶貸款認識不到位，在核發「小額貸款證」時，只是為了完成任務而流於形式，未能真正去搞好農戶調查和等級評定，失去了推行小額農戶貸款證的實際意義，致使小額農戶貸款市場佔有份額較少，偏離了農信社服務「三農」的市場定位。
（四）不良資產處置滯後
由於平時預警信息掌握不及時不全面，待對已經形成的不良資產處理時比較棘手，收貸費用成本較高，盡管風險資產部門通過多渠道努力盤活清收，結果多是本息難以清償。
二、做好信貸規范化管理的建議
（一）加強監督檢查工作力度
管理部門要重點抓好以下工作:一是執行定期檢查制度，信貸、稽核部門，每季度組織一次全面的信貸規范化工作檢查，把不足和問題消滅在萌芽狀態；二是對信貸檢查工作及時進行通報，下發糾改通知書，限期糾改；三是嚴厲追究違規責任，對每次信貸檢查存在的問題，建立台帳，逐筆落實責任，嚴肅處理。
（二）積極培養信貸隊伍
在信貸隊伍建設上，管理部門每年組織不少於兩次信貸業務知識培訓，對所轄網點的信貸人員進行多渠道、多方位、多知識、多技能培訓，培訓結束後進行考試，考試不合格的停職待崗，真正使信貸隊伍的整體素質得到提高。
（三）建立健全貸款審批登記制度
按規定建立健全審批登記制度，對咨詢審批的貸款實行會議審議要點登記制度，並對審議貸款業務的風險點進行提示性記錄。
（四）嚴格執行貸款「三查」制度
在貸款「三查」工作上，一是克服貸前調查報告內容簡單、信息不全的問題；二是克服貸中審查不嚴格的問題；三是克服貸後檢查不力的問題；四是嚴格審貸小組貸款發放審批關。
（五）加強不良貸款管理工作
一是認真制定具體的不良貸款清收處置方案；二是規范不良貸款信貸檔案，對不良貸款逐筆進行認定，並將認定不良貸款責任人的原始依據收集附在檔案中；三是逐筆進行責任追究；四是抵押貸款到期後及時處置抵押物。
（六）規范信貸檔案管理
針對貸款業務檔案管理不規范現象，各網點要指定專人管理信貸檔案，做到信貸檔案健全、完整、規范，管理部門不定期組織人員對信貸檔案規范化進行檢查，對規范不到位的要對網點負責人進行嚴肅處理。

『貳』 國家有沒有法律規定說銀行的信貸檔案保管期限是多少

根據《中國人民建設銀行貸款檔案管理辦法》規定：

第七條 根據各貸款項目不同的保存和利用價值，人民幣貸款檔案的保管期限分為三種。凡國家重點建設項目，以及具有史料價值建設項目的貸款檔案資料為永久保管。

一般大中型建設項目、限額以上技改項目的貸款檔案資料，保管期限為10～20年；小型建設項目、限額以下技改項目和流動資金貸款項目的檔案資料，保管期限為1～5年。

外匯貸款檔案的保管期限，按照相應的人民幣貸款檔案保管期限的上限執行。

第八條 貸款檔案的保管期限，從貸款本息全部還清後的第二年開始計算。

(2)貸款檔案保管工作調研擴展閱讀：

根據《中國人民建設銀行貸款檔案管理辦法》規定：

第九條 各級行信貸業務部門應指定人員負責貸款檔案資料的收集、整理和立卷歸檔工作。

第十條 貸款檔案每年固定歸檔一次。固定資產貸款項目的檔案資料一般分兩期歸檔，即項目竣工後進行第一期歸檔，貸款本息按期收回後再進行補充歸檔；

流動資金貸款項目的檔案資料，在貸款本息按期收回後一次全部歸檔；逾期貸款的檔案材料可比正常歸檔時間推遲一年移交歸檔。

第十一條 信貸業務部門指定的貸款檔案管理人員，應於每年三月底以前，將上一年應歸檔的全部貸款檔案資料收集齊全，並整理立卷。

然後，第一期歸檔的固定資產貸款檔案資料，按照項目竣工時間的先後順序，第二期歸檔的固定資產貸款及流動資金貸款檔案資料，按照如期收回貸款本息時間的先後順序，逐筆登記「貸款檔案移交單」(「貸款檔案移交單」式樣附後)。

移交單一式兩份，檔案部門和移交部門各存一份。

第十二條 在辦理逾期貸款檔案移交前，移交部門的貸款檔案管理人員，應先登記「逾期貸款統計台帳」(「逾期貸款統計台帳」式樣附後)，以便於信貸部門對逾期貸款的清收。

然後再按照貸款到期日的先後順序，逐項目登記「貸款檔案移交單」，並分別在移交單「備注」一欄註明「逾期」字樣。

第十三條 逾期貸款本息全部收回或呆帳貸款經批准核銷後，信貸業務部門貸款檔案管理人員應在「逾期貸款統計台帳」上，對該項目予以注銷。

然後，填寫「收回逾期(核銷呆帳)貸款通知單」(「收回逾期(核銷呆帳)貸款通知單」式樣附後)，並及時送檔案部門補充歸檔。

第十四條 貸款檔案資料的收集，應圍繞項目建設和管理的全過程，按照貸款管理操作程序和貸款檔案歸檔內容，形成多少歸檔多少，保證貸款檔案資料的齊全與完整，避免破損和遺漏現象。

第十五條 一份文件如果既屬於貸款檔案歸檔范圍，又屬於文書檔案歸檔范圍，其原件應首先滿足文書檔案歸檔的需要，貸款檔案可採用復印或摘記主要內容、文號的方法收集歸檔。

第十六條 歸檔的每一個貸款項目的檔案資料，應按照項目前、中、後三期的順序和貸款管理程序，視檔案資料的多少，設立一個或多個案卷。

每一案卷應抄寫三份卷內目錄(「貸款檔案卷內目錄」式樣附後)，其中一份放在卷首，一份交檔案部門作為檢索工具，另一份留信貸業務部門備查。項目調查與信貸業務分設機構的，信貸業務部門的貸款檔案管理人員可多抄寫一份卷內目錄，送項目調查部門備查。

第十七條 屬於國家秘密和建設銀行商業秘密的文件，信貸業務部門的貸款檔案管理人員應在卷內目錄「備注」欄內註明密級和保密期限，以免造成泄密、失密現象。

『叄』 對新形勢下如何做好信貸管理工作的思考

施安平 郭永紅 隨著農發行改革與發展的深入，業務經營范圍的擴大，信貸運行機制改革和審貸分離制度的建立，省級分行信貸管理部門擔負著信貸管理制度制定、貸款審查和貸後管理等重要職能。本文就新形勢下省級分行信貸管理部門如何進一步履行信貸管理職能談點看法。一、當前信貸管理工作中亟待改進的問題（一）信貸管理的基礎性工作仍很薄弱，機制和體制建設有待進一步加強。一是貸款調查環節操作不夠規范。有的信貸員調查報告反映的情況不夠真實、全面，有的信貸員在調查報告上沒有簽名。有的貸款企業申報資料不全、不實，通過資產評估公司高估資產。二是貸款審批不規范。有的行貸審會表決時沒有簽署具體是否同意意見。三是貸款發放環節存在擔保資料不全、房產證與土地證未一並抵押、抵押合同填寫不規范以及被抵押物品的他項權證過期失效等問題。四是信貸基礎管理、貸後監管不到位。貸款發放後，有的信貸員對貸款的使用情況監管不到位，沒有詳細的跟蹤檢查記錄資料。五是信貸檔案資料保管不完整。（二）信貸從業人員知識結構不合理，行之有效的激勵和責任追究制度不健全。部分信貸人員信貸知識陳舊，缺乏經濟、金融、法律等方面的知識，限制了工作水平的提升。審查人員數量偏少，也制約了審貸工作的開展和貸款效率的提高。同時，缺乏對調查、審查崗位人員特別是基層信貸人員有效的激勵約束機制。（三）信貸管理部門難以全面履行職責，管理功效作用發揮不明顯。為打造現代銀行，實現農業政策性金融跨越式發展，總行黨委調整了信貸業務部門，成立了信貸管理部門，並就信貸管理部門的職責進行了明確規定。從目前實際工作情況來看，省級分行以下機構貸款審查佔用了信貸管理部門人員很大的時間和精力，其它職能相對薄弱。（四）貸款申報、調查、審查、審批程序復雜，辦貸效率有待進一步提高。一是農發行營銷的客戶大多數為新客戶，缺乏新客戶基本資料的積累，調查時間較長；二是貸款申報環節過多，手續繁瑣，拉長了辦貸時間；三是貸款申報材料質量不高，幾乎每筆貸款申報都需要補充材料；四是貸款材料層層審查，層層補充，在材料補充和意見反饋中花費了大量時間。（五）管理職能界定不清晰，各部門分工協作有待進一步加強。信貸管理前、後台部門職責還不夠明晰，內部職能部門之間職責界定和業務分工不是非常明確，有時會出現部門與部門之間相互推諉現象。（六）客戶隊伍整體水平不高，貸款企業抗風險能力低。從基層申報的商業性貸款企業來分析，部分企業存在一定的貸款風險，具體表現在：一是貸款企業資產負債率超過７０％，近兩年盈利能力弱甚至出現虧損；二是貸款企業或有負債很大，對外擔保金額很高；三是抵押物包括有難以變現的資產，或是已抵押在他行；四是房地產抵押沒有遵循「地隨房走」或「房隨地走」的原則，將房屋的所有權和該房屋佔用范圍內的土地使用權同時抵押；五是抵押物低值高估，且抵押率偏高等。二、對進一步做好信貸管理工作的建議（一）進一步規范貸款業務流程。一是明確各部門職責，在辦理業務過程中要充分樹立「以風險防範為核心」的思想，把好貸款審查關。二是按照審貸分離的原則，將信貸業務的調查、審查、審批和貸後經營管理等各個環節的工作職責由不同部門承擔，實現部門之間的相互制約和支持。三是規范貸款的審議審批。要從接受客戶資料的移交、貸款審查的程序、各項資料的合規性和完整性、審查內容、審查報告的擬寫等各個環節、各個方面，規范貸款審查工作，力求做到程序化、標准化。四是規范貸後管理行為。貸款發放後，在未歸還前必須實行嚴格的監督管理，全面落實管理責任。要建立重大經營事項報告制度、貸款展期的操作、經營主責任人的責任移交制度等，使貸款始終處於責任明晰，有人管理的狀況。五是建立責任人制度。建立調查主責任人制度，對報批信貸業務貸前調查的真實性負責；建立審查主責任人制度，對信貸業務的合規合法性負責；建立經營主責任人制度，對有權審批人審批的信貸業務監管、債權保全和本息收回負責。（二）嚴把貸款審查關。一是政策風險審查。應了解、預測政策變化趨勢，審查貸款是否違反國家的宏觀調控政策、產業政策和信貸政策，以及政策趨勢可能對貸款帶來的影響。二是企業自身狀況風險審查。應審查借款申請人的財務和市場風險，以及其主要股東、管理人員的誠信狀況，防範道德風險和信用風險。三是貸款擔保風險審查。要審查第二還款來源的實現可能性，審查保證人的保證主體資格和擔保代償能力，以及抵押、質押的合法性、充分性和可實現性。四是操作風險審查。應掌握貸款經辦人員是否具備所承擔職責的業務水平和綜合素質，是否具有相應的風險決策能力等。（三）改革貸審會構成。一是進一步充實貸審委人員。貸審會成員除吸收行內職能部門和業務骨幹人員外，還可以根據工作需要，從社會聘請有關法律、審計、工程、項目評估等方面的專家為咨詢人員。二是逐步引入貸審委考核和退出機制。在事後對貸審會成員表現進行評估和考核，提高貸審會的工作質量。三是探討構建貸款網上審查、審批平台，提高審貸效率。（四）推行分級授權、分類授信的貸款管理制度。一是結合內控評級對省級分行實行分級授權管理。設置內控等級量化評價指標，定期對省級分行進行內控等級評定。依據內控等級合理確定貸款審批許可權，各省級分行可在授權范圍內直接辦理各項貸款的審批事宜；二是根據企業信用等級、產業傾斜度和行業風險等情況對客戶分類，實行分類授信管理 三是分級授權與分類授信相結合。分類授信應建立在分級授權的基礎上，在實際工作中若出現由於銀行內控級別降低，授權額度小於授信額度的情況，應從控制風險的角度出發，優先執行分級授權，以確保貸款安全 四是建立授信業務監控系統，對授信業務全過程進行持續監控，及時、真實提供授信業務的經營情況和資產質量狀況，對授信風險與收益情況進行綜合評價。（五）進一步加強信貸從業人員的管理。應制定切實可行的培訓計劃，加大培訓力度，提高幹部職工業務素質和能力。同時，應進一步制定信貸從業人員工作制度和管理辦法，規范從業資格，有效控制道德風險、操作風險。結合當前農發行業務營銷的實際，遵循現代銀行客戶經理制度的內在規律，實行客戶經理制。（六）進一步強化信貸基礎管理工作。一是要提高認識，進一步規范商業性貸款信貸基礎管理工作。二是嚴格按照貸款調查、審批、發放和貸後管理流程操作，各環節操作規范、記錄准確、資料保管齊全。三是定期開展商業性貸款審計和信貸基礎檢查，及時發現問題，制定切實有效的整改措施。

『肆』 個人汽車貸款後與檔案管理的內容包括

個人汽車貸款後，與檔案管理相關的內容主要包括以下幾個方面：

1. 合同檔案管理：汽車貸款合同是貸款的重要憑證，需要妥善保管。貸款人會建立相應的合同檔案，將各個貸款合同按時間順序歸檔，並定期進行備份和存檔。

5. 客戶檔案管理：客戶檔案是指客戶的個人信息檔案，包括身份證明、收入證明、資產證明等。銀行會對客戶檔案進行管理和保密，確保客戶信息的安全性和隱私。

以上是個人汽車貸款後與檔案管理相關的內容，銀行會對這些檔案進行管理和監控，確保貸款的順利進行和客戶信息的安全性。

『伍』 個人信貸檔案的保管期限

銀行的信貸檔案保管期限如下：
1、大中型建設項目、限額以上技改項目的貸款檔案資料，保管期限為10～20年；
2、小型建設項目、限額以下技改項目和流動資金貸款項目的檔案資料，保管期限為1～5年；
3、外匯貸款檔案的保管期限，按照相應的人民幣貸款檔案保管期限的上限執行。
銀行信貸檔案是專門檔案的一種，商業銀行在對各類企業和個人客戶提供、管理、收回各類信用的授信活動中形成的檔案。通常包括借款人和擔保人的財務報表、財務分析報告、信用分析報告、融資項目效益分析報告，以及外部審計師報告、借款人的貸款申請、銀行信貸調查報告和審批文件、長期貸款的可行性分析報告、上級行的立項文件、貸款合同、授信額度或授信書、抵押合同保證書、抵押品評估報告、財產所有權證、借款人還款計劃或還款承諾氏毀等。是銀行信貸資產管理的重要組成內容，也是銀行開展信貸業務工作的重要依據。
法律依據：
《中國人民建設銀行貸款檔案管理辦法（試行）》
第七條 根據各貸款項目不同的保存和利用價值，人民幣貸款檔案的保管期限分為三種。凡國家重點建設項目，以及具有史料價值建設項目的貸款檔案資料為永久保管；一般大中型建設項目、限額以上技改項目的貸款檔案資料，保管期限為10～20年；小型建設項目、限額以下技改
項目和流動資金貸款項目的檔案資料，保管期限為1～5年。
外閉余匯貸款檔案的保管期限，按照相應的人民幣貸款殲態備檔案保管期限的上限執行。
第八條 貸款檔案的保管期限，從貸款本息全部還清後的第二年開始計算。

『陸』 請結合工作實際，談談基層商業銀行信貸管理存在的薄弱環節。

(1)信貸管理從業人員素質有待進一步提高。一是高素質的人才很難下到基層；二是少數信貸人員法律意識淡薄、風險防範意識差。
(2)貸款管理制度執行不到位。一是對借款人、保證人的資信狀況、擔保能力缺乏可行性的調爛碰銷_評估，過分依賴關系和熟人，貸前調查不夠充分。二是重投放輕管理的現象普遍存在，貸後檢查不及時、不全面，大部分信貸員重庫存核查，輕企飢游業資金應用分析；重本企業經營情況的調_，輕關聯企業的經營調查。
(3)信貸檔案管理不規范。在信貸檔案管理上，信貸檔案的有效性、序時性、規范性、全面性未得到充分體現，檔案資料不夠完整；信貸檔案分類和管理責任不夠明確’
(4)擔保貸款手續不規范，風險隱患較為突出。一是抵押貸款手續不健全。部分抵押貸款沒有辦理抵押物品登記手續，對抵押物吵謹品價值也沒有進行有效評估。二是貸款保證手續不規范。保證人的資格認定隨意，借款合同要素不全，有的保證貸款借款人自保或者借款人互為保證人,喪失了保證人的保證責任。

『柒』 淺談住房公積金檔案管理面臨的問題與對策

淺談住房公積金檔案管理面臨的問題與對策

隨著住房貸款數量以及住房公積金提取數額的不斷增加，住房公積金的檔案數量也急劇增加，這給住房公積金檔案的管理工作帶來了新的挑戰，以往的檔案管理存在著諸多問題，如何解決住房公積金檔案管理中尤其是個人住房貸款檔案中存在的問題成為當前管理工作的當務之急。

一、住房公積金檔案管理中面臨的問題

（一）檔案管理基礎設施落後。在我國住房公積金管理機構成立時間較晚，因此很多基礎設施都處於缺失或在建狀態，導致用於檔案管理的檔案室條件簡陋，基本上都不符合檔案存放的標准，無論是檔案的保密工作還是保存都無法達到檔案管理規定的要求，容易導致住房公積金檔案的遺失、損壞等。

（二）缺乏統一的檔案管理制度。由於住房公積金管理在我國實施較晚，因此目前還沒有一個統一的檔案管理標准和制度，導致在日常的檔案管理中無規矩可循，雖然有些地方住房公積金管理機構根據自身情況制定了相應的檔案管理制度，但由於缺乏參照和宏觀的指引，導致這些管理制度無法做到全面性和系統性，對住房公積金檔案的管理無法做到全面的指導作用。

（三）缺乏專業的檔案管理人員。當前在各地住房公積金管理中心人員不足的情況下，大多數的檔案管理人員都是其他崗位人員兼職的或是單位臨時委派的，一般都不具備檔案管理的專業知識，僅能做簡單的日常管理工作，而對計算機技術在檔案管理中的應用、檔案縮微、數字化管理等現代管理方法完全不懂或一知半解，使檔案無法發揮出最大的作用和價值。

（四）檔案管理模式不先進。目前我國住房公積金檔案管理模式沒有實帶歲現統一，因此不同地區或者不同住房公積金管理中心的管理模式都不盡相同，但由於工作人員數量的限制導致大多數住房公積金管理部門都沒有配置專門的檔案管理機構，一般在檔案室的工作人員只負責檔案的收集、整理和歸檔工作，而對於檔案的使用、檔案的調動等均由其他科室分別負責，使得檔案管理工作被分解為多個部分，因而在實際工作中很難做到統籌規劃。除此之外，住房公積金管理部門沒有充分意識到檔案管理的重要性，缺乏相應的監管，導致檔案管理工作隨意性很大。

（五）檔梁稿案資源無法充分利用。住房公積金檔案文件一般均來源於其它社會部門，而每一個部門的檔案管理系統都不盡相同，因此在住房公積金檔案室歸檔後無法對接，再加上住房公積金檔案室的軟、硬體極度落後就造成了大部分的檔案資源無法得到實際利用，造成檔案資源的浪費。

二、加強住房公積金檔案管理的對策

（一）提高檔案管理認識並落實相關責任歸屬。住房公積金中心管理層要改變傳統的檔案管理思想，應充分認識到檔案管理的重要性，須知檔案是住房公積金日常事務中的有效記錄，檔案管理不僅是一個單位規范化管理的基本要求，也是建立健全住房保障體系、化解防範公積金貸款風險、構建信用社會和諧社會的重要保證，因此做好檔案管理工作有助於更好的開展住房公積金工作，而只有提高了人的主觀認識，才有利於發揮人的主觀能動性，真正將提高檔案管理工作上升到應有蠢渣睜的高度。另外，住房公積金檔案管理包括住房公積金繳存、提取，個人住房公積金貸款，財務會計和公文管理等幾個方面，因此，要建立以住房公積金管理中心檔案室為首，使形成各種檔案的.管理部門能充分相互協調的管理體系，落實責任人，加強日常工作的監督力度，建立科學的考核、獎懲和激勵機制，一方面對檔案管理工作做出規范，使每個人都能切實負起責任，另一方面充分調動檔案管理人員的工作積極性，鼓勵提出創造性建議，使檔案管理工作不斷向著科學化的方向發展。

（二）建立健全住房公積金檔案管理規范。國家應當制定一套切實可行的住房公積金檔案管理規范，出台指導性文件，使各級住房公積金管理機構能夠在上級部門制定的管理規范下結合自身實際情況，制定出既符合上級宏觀協調需要，又符合自身工作實際的管理規范制度，這樣的制度更具科學性和合理性，是實現檔案管理工作規范化、標准化的有效舉措。

（三）加強檔案管理軟硬體設施的建設。針對當前住房公積金檔案管理基礎設施落後的情況，國家機關和地方政府應當加強對檔案管理軟硬體設施的建設工作。首先，要加大在這方面的資金投入，按照《檔案法》的「十一防」的要求建設檔案室，通過增加各種設施來改善檔案室的環境，同時為了建設現代化的檔案管理體系必須配備足夠的計算機、網路、伺服器、防盜系統等一系列的硬體設施。其次，要加快檔案管理配套的軟體建設，如先進的檔案檢索系統、檔案管理系統平台、檔案監測系統等等；再次，為順應信息時代發展的需要，加強數字檔案管理建設，實現檔案的無紙化管理，並對特別重要的檔案採取紙質和數字雙保險的存檔方式，推進檔案管理更好地為住房公積金管理服務。

（四）提高檔案管理人員專業素質。檔案管理人員是檔案管理工作的主體，因此要加強住房公積金檔案管理工作就要配備具備專業檔案知識技能的人才。在實際工作中，首先要加強現有檔案管理人員的培訓工作，使之可以逐漸適應檔案管理工作的各項業務，並與時俱進，不斷學習現代化的管理技能，適應檔案管理現代化的進程。其次，要加強檔案管理方面人才的培養工作，在高校內增設相關專業，並可以採用定向培養的模式，為住房公積金檔案管理輸送人才。

結束語

住房公積金檔案管理對於住房公積金事務來說具有非常重要的作用，雖然當前的住房公積金檔案管理工作還存在若干問題，但是相信隨著各級相關部門對此項工作的重視程度加大，檔案管理工作也會得到不斷的完善，為住房公積金事務的開展提供更好的支持。

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『捌』 個人信貸檔案的保管期限

根據各貸款項目不同的保存和利用價值，人民幣貸款檔案的保管期限分為三種。凡國家重點建設項目，以及具有史料價值建設項目的貸款檔案資料為永久保管。一般大中型建設項目、限額以上技改項目的貸款檔案資料，保管期限為10～20年；小型建設項目、限額以下技改項目和流動資金貸款項目的檔案資料，保管期限為1～5年。外匯貸款檔案的保管期限，按照相應的人民幣貸款檔案保管期限的上限執行。

一、個人信用貸款怎麼貸
（一）准備好相關的材料：一般貸款需要提交的手續主要包括：借款申請書、客戶的身份證、戶口薄、收入證明、婚姻狀況證明等材料（有配偶的客戶，還需提供配偶的身份證和戶口薄）如果是抵押貸款的客戶，需要出具抵押物的產權證;如果是免擔保貸款的客戶，需要提供良好的信用記錄。
（二）向銀行提出申請：准備好相關資料後，客戶可以到銀行或銀行委託的律師事務所向銀行交驗相關資料和客戶交納各項費用後，客戶需要與銀行簽定貸款合同，並以此作為約束雙方的法律性文件。
（三）銀行做貸前審批：如果是購房貸款，首先由銀行委託的律師事務所對客戶申請進行初審，如果合格則由銀行進行最後的貸款審批;如果審查不合格，則銀行將退回客戶的相關資料並向客戶說明情況。
（四）辦理其它法律手續：除合同之外，客戶還需辦理一些法律手續。如果是抵押貸款的客戶，客戶還需要到相關部門進行抵押物的抵押登記和備案，以備將來查詢。
（五）銀行放款：客戶的相關手續料理完畢之後，銀行會根據對借款人的評定，進行借款審批或者報送上級審批。然後，工作人員會告知客戶貸款數量、貸款期限、貸款利率等相關細節，並簽發貸款指令，將貸款項劃入客戶帳戶。

法律依據：《中國人民建設銀行貸款檔案管理辦法（試行）》
第七條 根據各貸款項目不同的保存和利用價值，人民幣貸款檔案的保管期限分為三種。凡國家重點建設項目，以及具有史料價值建設項目的貸款檔案資料為永久保管；一般大中型建設項目、限額以上技改項目的貸款檔案資料，保管期限為10～20年；小型建設項目、限額以下技改
項目和流動資金貸款項目的檔案資料，保管期限為1～5年。
外匯貸款檔案的保管期限，按照相應的人民幣貸款檔案保管期限的上限執行。
第八條 貸款檔案的保管期限，從貸款本息全部還清後的第二年開始計算。

『玖』 貸款業務員的工作計劃

信貸業務又稱為信貸資產或貸款業務，是商業銀行最重要的資產業務，通過放款收回本金和利息，扣除成本後獲得利潤，所以信貸是商業銀行的主要贏利手段。下面是我為大家整理的關於貸款業務員的工作計劃，歡迎大家的閱讀。

有關貸款業務員的工作計劃一

*年的下半年開始，在受到金融風暴的影響銀行的信貸業務量有所下降。既然經濟問題已經是事實，我銀行也會做出相應的對策以促進信貸業務。新一年為加強我社信貸管理，提高信貸工作質量，樹立風險、責任意識，做到職責分明，有序地開展信貸工作，促進我社信貸工作規范、穩健地發展，全面地完成信貸工作任務目標，現對公司業務部20**年銀行信貸工作計劃：

一是加強業務培訓，提高隊伍素質

在新的一年裡，從以內控防範優先，加強制度落實的角度加強客戶經理隊伍建設。20**年，著重抓好一線信貸人員的培訓，銀行工作計劃在第一季度以金融法規、各項制度、經營理念和信貸業務規范化操作程序及要求等內容為重點進行普及培訓，在較短時間內培養造就一批政治過硬、品質優良、業務素質高、能適應改革步伐的員工隊伍。定期組織學習金融方針政策和上級文件精神，努力提高政治覺悟和業務素質，增強依法合規經營的自覺性。同時對貸款五級分類等新業務進行專項培訓。

二是加強信貸管理，規范業務操作，提高信貸資產質量

在確保新增貸款質量上，一是加強對各社及信貸員貸款許可權的管理，嚴禁各社及信貸人員發放超許可權貸款。二是加大對跨區貸款、人情貸款、壘大戶貸款等違章貸款的查處力度，發現一起，處罰一起。三是認真開展貸前調查，准確預測貸戶收益，確保貸款按期收回。四是嚴格執行大額貸款管理制度。五是嚴把貸款審批關，嚴格審查貸款投向是否合法、期限是否合理、利率是否正確、第一責任人是否明確、抵押物是否真實、合法，擔保人是否具備擔保實力、貸款檔案是否齊全等，通過以上措施，確保信貸資產質量逐年提高。六是全面進行信貸檔案統一模式、規范化、標准化管理，實行專櫃歸檔、專人保管，並建立調用登記制度，保證檔案的完整性。人員調離或換片，貸款檔案應辦理移交手續，由交出人、接交人及監交人共同在移交清單上簽字，促進全轄信用社的信貸檔案管理工作提檔升級。

三是加大金融新產品的營銷力度

近年來，我社加大信貸產品的創新力度，貸款品種不斷增加，信貸服務水平明顯提高。但在貸款還款方式和貸款期限的確定上還存在一些不足，為此省聯社於20**年11月14日印發了《山東省農村信用社貸款分期還款暫行辦法》。為滿足貸款客戶的不同需求，緩解集中還貸壓力，進一步提高信貸管理水平，防範信貸風險，公司業務部將於20**年在信貸管理中引入貸款分期還款，以完善信貸服務功能的需要，杜絕部分客戶對信貸資金長期佔用，風險持續積累、暴露滯後，加大信貸風險的後果。

四是加大信貸規章制度的執行力度

首先要落實三查制度，對銀行員工素質加以培訓，使每個銀行員工工作計劃詳細的基礎上並按正確的思路做事。堅持做到防範貸款風險在先，發放貸款在後，每筆貸款都堅持按三查的內容、要求、程序認真進行調查、審查和檢查，並填寫三查記錄簿，嚴格考核。報聯社審批的貸款都必須有信貸人員的調查報告和信用社的會辦記錄，都必須換人審查。其次要落實審貸分離制度，貸款發放實行審貸分離和分級審批的管理制度，各基層信用社貸款必須經審貸小組集體會辦審批，大額貸款報聯社審貸委員會會辦審批，並且規定基層信用社發放貸款不論金額大小，每筆貸款都必須經主持工作的主任審查、登記、簽字後才能發放，堅決杜絕信貸員一手清放貸。第三要加大違規違紀行為的懲處力度，嚴肅查處違紀違規人員，對因違紀違規等原因造成不良貸款的責任人實行在崗清收、下崗清收等行政處罰，情節嚴重者，由責任人承擔貸款賠償責任。

五是明確信貸投放重點，不斷優化信貸結構

20**年我部將按照分類指導、區別對待的原則，明確信貸投向。一是提高抵押和貸款比重，降低風險資產。城區社在發放貸款時，應多辦理抵押、貸款，少發放保證擔保貸款，以優化信貸結構，降低風險資產，要大力發放房地產抵押貸款，提高抵押貸款佔比。要合理調整貸款擔保方式，對新增城區居民、個體戶貸款，要最大限度地辦理門市房抵押貸款、個人住房抵押貸款，城區社原則上不辦理聯戶聯保貸款，堅決杜絕壘大戶貸款和頂冒名貸款。二是加大對農業龍頭企業、特色農產品基地、擔保公司擔保貸款的支持力度。要積極支持中小企業發展，特別是對產權明晰、信譽度高、行業和項目符合國家產業政策規定、發展前景看好的中小企業，要給予重點支持。

六是持續做好五級分類，確保分類結果准確無誤

自20**年以來，我社全面推行了信貸資產風險分類工作，基本達到了科學計量風險、摸清風險底數、加強信貸管理的效果。但在實際工作中各社還不同程度地存在著一些問題：一是思想認識不到位，對風險分類的重要性、艱巨性認識不足;二是人員素質不匹配，距離准確運用風險分類的方式方法識別、防範和控制信貸風險還存在較大差距;三是風險分類基礎性工作不牢固，風險分類制度不健全，分類程序和認定組織欠規范;四是風險管理能力不強，未能緊密結合信貸資產不同的'風險類別及特點，採取有針對性的強化管理措施等。對於上述問題，20**年我部將進一步強化風險管理理念，完善工作機制，改進工作措施，將風險分類作為強化信貸管理、健全風險防範長效機制的一項重要工作切實抓好，抓出成效。

有關貸款業務員的工作計劃二

XXX年，是我公司業務發展承前啟後的關鍵年，也是進一步開拓市場、聚集客戶的奠基之年，更是提升服務質量，樹立企業形象，創立自身品牌的重要一年，做好今年的各項工作，意義十分重大，全公司上下要團結一致，開拓進取，優化服務，強化監管，為實現公司穩健拓展，更好地服務於地方經濟社會發展打牢基礎。

一、指導思想

XXX年度，公司發展要在省、市金融辦的領導下，在行業主管部門的指導下，在全體員工的共同努力下，切實以《XXX省政府辦公廳關於擴大小額貸款公司試點工作》的通知要求和《XXX省小額貸款公司暫行辦法》規定為切入點，規范管理，加強監督。要以公司各制度規范為標准，認真履職，按章操作，認真做好貸前調查、貸款審批、貸後管理、資金監管、風險防範等各環節工作，並嚴格按員工職業道德規范要求，強化員工服務水平和業務技能的提升，努力實現公司穩步、健康和可持續發展。XXX年度，公司擬向中小企業、微小企業、個體工商戶、城鎮居民及三農行業等累計發放貸款筆，萬元，年末貸款余額達到萬元，全力確保全年貸款在資產質量分類上均處於正常水平，且年內不發生差錯及案件事故。

二、具體工作

（一）做細工作，促進信貸業務健康發展

一是各信貸業務人員要進一步收集整理國家、省、市信貸政策、制度、辦法及行業指導意見，進一步加強信貸人員業務培訓，切實結合公司發展實際擬定年度信貸業務發展規劃，真正做到目標明確，責任到人。二是要認真做好貸款業務發展市場調查，切實結合公司業務開展，進一步開拓和細分信貸市場，逐漸培育公司優質客戶群，不斷提升公司核心競爭力。三是做好信貸資金的經營管理和分配調劑，隨時把握公司貸款投向和投量，以此提高優質貸款佔比，並及時催收到期、逾期貸款本息，從而促進貸款質量的進一步提升。四是嚴格按照公司信貸管理制度要求，做好貸款調查、發放、貸後管理、回收等工作，為努力完成年度目標任務，做細做實工作。五是切實按要求建立好貸後管理台帳，做好貸款信息統計，以此建立貸款及貸款客戶資料分類管理制度，實現貸款業務檔案管理規范化。六是認真做好貸款客戶信用等級評定和授權額度的資料收集、整理和上報工作，並進一步加強與風控、財務等部門的密切配合，做好不良貸款和應收未收利息的清收工作，為防範貸款風險創造條件，以不斷提高經濟效益和社會效益。

（二）強化監管，努力降低貸款風險

一是要以強化監管為目標，不斷細化貸款風險管理辦法、風險評價標准、風險評估等制度和細則，全力做好貸款風險評審和貸審會日常工作。二是要以降低貸款風險為根本，結合工作實際制定公司貸款發放的調查、審查、風險預測、貸款風險分類認定、風險評價、防止風險的措施、貸後監管、貸款代償管理、公司資產質量的檢測、不良貸款壓縮目標等考核辦法，真正做到項目細化，指標量化，考核有依據。三是要以跟蹤檢查為重點，適時監督檢查貸後業務管理工作執行情況，並根據監督檢查情況撰寫檢查報告，隨時向公司報告風險管理情況，以及時完善工作中的漏洞，並適時提出整改措施。四是要以整體聯動為要求，監督並協助信貸、財務等部門加大不良貸款的清收力度，並詳細擬定風險控制方案，定期報送風險監測報告，以規范貸款業務操作規程，逐步健全貸款風險評價體系，促進風險管理不斷科學化，為實現公司資產保質增質保駕護航。

（三）加強監督，實現財務管理規范化

一是各財會人員要在財務總監的領導下認真履職盡責，嚴格執行財務管理、會計核算等相關職責。二是要進一步結合公司財務工作實際，探索建立更加科學合理、操作性強的財務管理實施細則，為做好公司財務計劃、組織和控制工作，更好地協調處理對內對外經濟活動創造條件。三是要根據公司年度發展規劃，制定經營計劃，編制財務預算，以期及時、准確、完整地反映公司資產狀況和經營情況。四是要積極主動地參與公司經營管理，切實加強資金管理，測評預警財務風險，優化資產配置，並嚴格執行國家財稅政策和企業資產管理等制度，加強公司財務內部審計，促進財務管理規范化。五是嚴格程序和規程辦理財務收支，依法繳納國家稅收，及時向有關部門報送財務報表，並配合信貸部門做好貸款的收貸收息工作。

（四）加強管理，不斷提高員工凝聚力和戰鬥力

一是要以公司辦公室為監督主體，加強企業員工的日常管理，促進公司行政、人事及員工行為守則落到實處，切實做好公司後勤保障工作。二是要根據公司發展規劃、各崗位工作實際等制定年度人力資源規劃，合理配置人力資源，並制定員工績效考核辦法，凝聚員工合力，調動工作積極性，為促進公司利益最大化，提供人力支持。三是加強對外宣傳工作力度，並詳細制定企業形象推廣計劃，定向推介公司產品及服務，提升企業在市場競爭中的認知度，為企業發展創造條件。四是嚴格按要求做好員工考勤、會議組織、公司財產登記、印章管理、信貸業務檔案管理等工作。五是搞好對內對外銜接和協調工作，促進公司運轉及時高效。五是要搞好企業文化建設，逐步培育、完善具有自身特色的企業文化，進一步增強員工的凝聚力、向心力。

三、總體要求

一是各部門要以年度工作目標和計劃統攬全局，進一步細化工作，分解任務確定指標，落實責任。二是各部門要結合工作實際，加大培訓力度，讓本部門員工進一步加強學習，熟悉政策，不斷增強和樹立服務借款人的意識和本領。三是各部門員工要切實按公司制度規定在崗在位，規范言行，確保工作推進有力。四是對目標任務完成較好的部門或個人，公司將給予一定的獎勵，對工作不力，完成任務滯後，影響工作大局的，將嚴格按制度規定逗硬懲處。

『拾』 農村信用社信貸檔案管理解析

農村信用社信貸檔案管理解析

農村信用社從規范檔案管理工作以來，從上到下都強化了信貸檔案管理工作的升級進檔，但由於對信貸檔案缺乏足夠的認識，導致信貸檔案資料不齊，手續不完善，給信貸資金的安全運行帶來了隱患。下面是我為大家分享農村信用社信貸檔案管理解析，歡迎大家閱讀瀏覽。

一、加強農村信用社信貸檔案管理的意義和作用

農村信用社的信貸檔案管理，作為信貸管理工作中的一個重要組成部分，對防範信貸風險，提高信貸資產質量起著以下幾個方面的作用。

(一)有利於控制信貸風險源頭。通過對相關借款人的經營狀況、管理水平、盈利能力、發展前景及信用狀況等資料檔案的科學整理與分析，可以掌握客戶綜合信貸風險與單筆貸款的信貸風險程度，為今後貸款決策時確定貸與不貸、貸多貸少、期限長短、抵、質押率等提供科學依據，對一些明顯存在問題的借款人，予以信貸“拒絕”，由此堵住信貸風險產生的源頭。

(二)有利於預警信貸風險。健全的信貸檔案能提供早期預警信息，有效預防信貸風險。一是健全的信貸檔案資料，可以對借款人的經營業務量、資金運營狀況、償債能力、盈利能力等進行分析與預測，以此測評借款人貸款額度的警戒線，從而合理地掌握信貸資金的投放量，降低信貸資產風險發生概率。二是通過科學規范的信貸資料，可以隨時掌握借款人的貸款到期、逾期情況、確保適時採取必要的措施，防範化解信貸風險的發生。三是通過翔實的借款人經營資料，可以掌握借款人的原材料、產成品情況，分析產品的銷售動態，市場行情和銷售貨款回籠及應收賬款的情況，從而及時發現和掌握信貸資金運行中的潛在風險，做好相應的預防工作。

(三)有利於為依法管理提供依據。建立健全信貸檔案，可以為信貸管理工作提供具體、翔實的法律依據，從而有效防範信貸風險。一是有利於貸款實行依法管理，嚴格按照相關法規政策和信貸管理制度要求收集、建立信貸資料檔案，以此為依據，有利於貸款嚴格按照合同規定執行，依法加強對借款人經營全過程的監督。二是有利於保證訴訟時效。利用信貸資料檔案，對到期貸款及時通知，對不良貸款及時催收，並附已收回執，保證訴訟時效的不過期。三是有利於依法收貸。通過對信貸檔案資料的分析，並以借款資料為依據，我們可以對不良貸款及時實施依法訴訟，對資不抵債，喪失發展空間，通過普通程序訴訟，對無法收回貸款的借款人，及時提出破產申請;對依法破產的，及時申報債權，積極主動參與和監督借款人資產的清算、評估、變現和分配，最大限度地減少農村信用社信貸資產的損失。四是翔實的信貸資料也是按政策進行貸款呆賬認定及核銷申報的依據和條件。

二、當前農村信用社信貸檔案管理存在的問題

農村信用社從規范檔案管理工作以來，從上到下都強化了信貸檔案管理工作的升級進檔，但由於對信貸檔案缺乏足夠的認識，導致信貸檔案資料不齊，手續不完善，給信貸資金的安全運行帶來了隱患。

(一)對信貸檔案管理重視不夠。在意識上重文書，會計等檔案，輕信貸檔案，認為無目標加以考核管理，有的信用社無專職信貸檔案管理人員，只是由信貸人員兼職 。

(二)信貸檔案形成不符合規定。信貸檔案在形成過程用圓珠筆書寫，有的`還用鉛筆書寫，有的資料要素不齊，紙張也不夠規范。

(三)信貸檔案資料收集不齊。信貸檔案資料收集不齊，且歸集的信貸資料不按時、按續、按規定和要求排，很不配套;有的社跨年度混裝、混排、混歸類、管理比較混亂，有的科目之間混裝，有的大小額之間混裝，無輕重之分，無大小額之別，看起來亂，查起來難，用起來很不方便，有的貸款已回收，信貸檔案還與未收回貸款的信貸檔案一起混裝，致使信貸檔案難以查找。

(四)信貸檔案管理不當。信用社信貸檔案在保管過程中不同程度地存在一些問題。一是缺乏信貸檔案管理設施;二是信貸檔案存放分散，形成誰承辦的誰保管;三是不分信貸檔案價值大小，時間長短一律混裝收存;四是信貸檔案亂放，不利於查找資料，影響工作效果。

三、加強信貸檔案管理的對策與措施

信貸檔案在新的風險管理中的地位和作用日益凸現，農村信用社必須採取措施，進一步地加強信貸檔案的管理，促進信貸檔案管理的不斷健全和完善。

(一)加大信貸資料的收集力度，確保信貸檔案的齊全完整。要系統地收集以下幾個方面的信貸資料。一是借貸資料。主要是信貸過程中形成的有關貸款資料文本。二是信貸管理資料。主要是農村信用社對借款人的信貸調查、審查、檢查過程中形成的有關資料。三是借款人經營資料。主要是借款人的營業執照復印件，資產負債表等相關資料。四是信貸政策、制度、辦法類的資料。五是其他有關資料。同時要制定系統的、可行的、可操作的信貸檔案管理辦法，並落實信貸檔案專(兼)職管理人員，實行信貸檔案集中統一管理，確保信貸檔案資料的完整性，嚴格執行聯社制定的信貸業務檔案管理制度，切實解決以往由經辦信貸員分散保管信貸資料，容易造成信貸檔案資料散失的問題，確保信貸資料的齊全和完整。

(二)注重開發信貸檔案信息資源，為防範信貸風險提供全方位服務。一是信貸檔案的利用，要改傳統的“坐等查閱”服務方式，建立新型的“快速服務，跟蹤服務，系列服務，全程服務”模式。二是積極做好信貸檔案的編研工作。利用現有的借貸資料，信貸管理資料，借款人經營資料，政策導向資料等，進行科學整理歸類與分析，編制系統性的信息、資料庫，為防範信貸風險提供服務。三是開發挖掘市場信息資源。利用農村信用社點多、面廣、服務優、紮根農村在基層的特點，以及信貸檔案的相關信息，加強系統內、外的聯系，建立市場行情、價格等市場信息網路，幫助借款人聯絡誠實可信的客戶，擴大購銷業務，提高經營效益，實現銀企雙贏。四是利用人民銀行資信征詢系統的數據和資料，結合信貸檔案信息數據的分析，正確把握信貸的投向、投量和進退等策略，實現防避信貸風險的關口前移。

(三)加強信貸檔案管理隊伍的培養，提高操作人員的業務能力。一是要加強對信貸檔案專(兼)職管理人員的培養。通過短期培訓，以會代訓，相互觀摩，經驗交流等方式，以及定期不定期地進行輔導、檢查、監督，使信貸檔案管理人員盡快熟悉和熟練信貸檔案管理工作。二是要加強操作人員的培養。收集信貸資料的大量基礎性工作，須由信貸操作第一線的人員來完成，每當一筆信貸業務的發生，應當收集入檔的信貸資料有哪些，管理員必須明白和做到，因此，通過輔導、培訓、觀摩和交流，使每一個信貸操作人員的業務能力得到快速提高和加強，長此以往，我們洛南聯社基層的農村信用社信貸檔案管理工作才能真正做到完善和健全。

(四)建立完善的考核制度，確保信貸檔案管理工作的有效開展。要制定信貸檔案規范化考核標准與辦法，將信貸檔案管理工作納入日常業務考核，與信貸主管領導、信貸檔案管理員和相關信貸人員的業績獎罰掛鉤，對信貸檔案管理規范、完整和管理混亂的專(兼)職人員進行獎勵和懲處，並納入年終考核作為評先的條件，激勵他們各自做好信貸檔案管理工作的積極性、主動性、能動性的日益高漲，促進此項工作的扎實開展，使之更有效的發揮防範與化解信貸風險的積極作用。

(五)實施網路化管理信貸檔案機制。建立健全農村信用社信貸檔案網路化管理是農村信用社未來發展的必然方向，信貸檔案作為農村信用社的許多客戶的第一手借貸資料，建立網路化信貸檔案管理有它的必然性、時代性、可持續性，也是建立個人徵信系統的必然要求。所以，要加快信貸資料網路化管理，有效遏制信貸風險，使信貸檔案管理業務朝著一個健康有序的方向快速發展。

總之，信貸檔案是信貸業務的歷史記錄，反映了各基層農村信用社信貸業務運行的真實狀況。信貸檔案管理工作是信貸管理的一項基礎性工作，應自始至終貫穿於整個借貸全過程，建立健全信貸檔案對基層農村信用社有效防範信貸風險，提高信貸資產質量，起著極其重要的作用。為農村信用社的穩健經營、可持續發展保駕護航。

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