1. 3.5萬億華夏銀行遭遇信任危機
「 眾所周知，監管層多次明令禁止銀行貸款違規流入樓市，華夏銀行北京一家支行客戶經理卻無視監管，頂風作案。 」
作為北京市屬唯一一家全國性股份制商業銀行，也是最大的市屬金融機構，華夏銀行被報以很高期待。然而，無論是內部管理或是經營業績，華夏銀行近幾年的表現均不盡如人意。
9月9日，中國銀保監會消費者權益保護局發布的《關於2021年第二季度銀行業消費投訴情況的通報》顯示，2021年第二季度，華夏銀行投訴量同比增長137.8%，信用卡業務投訴量同比增長148.8%，個人貸款業務投訴量同比增長102.0%…… 各項業務投訴量的成倍增長可以透露出華夏銀行各項業務層面的問題逐漸顯現。
更為令人擔憂的是，在分支行的內控管理方面，華夏銀行還有待健全與完善。
眾所周知，監管層多次明令禁止銀行貸款違規流入樓市， 華夏銀行北京一家支行客戶經理卻無視監管，頂風作案。 其在明知客戶貸款的目的是繳清購房首付的情況下，依然向客戶推薦「菁英貸」這一產品，並明確表示若有其他用途可提前一個工作日預約櫃台提取現金，銀行便不審核資金用途。或是該業務員個人合規意識與綜合素質有待提升、或是因為該支行受KPI誘惑而採取「違規操作」，都反映出華夏銀行在分支行的內部管理機制上有待健全。
而經營層面，華夏銀行長期以綠色金融為特色業務，如今在國家提倡碳達峰碳中和的大勢所趨之下，多家銀行紛紛發力，華夏銀行在綠色金融層面也在同行的趕超之下面臨壓力，這對於跨界轉型到銀行業的華夏銀行董事長李民吉而言也更是一種考驗，在2021年年報中李民吉表示，要加快建成有特色、有質量、有競爭力的全國性股份行。 「三有銀行」是一個很宏大的願景，然而從華夏銀行目前的發展來看，要實現這一願景還有很長一段路要走。
投訴量同比增長137.8%
引導客戶提取現金逃避監管
種種跡象表明，華夏銀行在經營層面上的問題正在逐漸浮現，從成倍增長的投訴量便可以窺得一二。 然而，比投訴更為嚴重的是，華夏銀行一支行員工無視監管，誘導客戶辦理個人信用貸以付購房首付，並引導客戶提取現金逃避監管。
今日，中國銀保監會消費者權益保護局發布《關於2021年第二季度銀行業消費投訴情況的通報》。在此次銀保監會披露的第二季度銀行投訴總量以及信用卡業務、個人貸款業務上，華夏銀行投訴量增幅均超過100%。
2021年第二季度華夏銀行投訴量達1855件，同比增長137.8%，增幅僅次於光大銀行和恆豐銀行，位列股份行第三；信用卡業務投訴方面，華夏銀行第二季度投訴量為1535件，同比增長148.8%，增幅僅次於光大銀行、恆豐銀行和渤海銀行，位列股份行第四；個人貸款業務投訴量層面，華夏銀行198件，同比增長102.0%，增幅僅次於中信銀行、百信銀行、渤海銀行，位列股份行第四。
這些投訴的最直觀體現則是銀行員工在業務的違規辦理上。
據報道，一記者以客戶身份表明自己需要辦理貸款用以購房首付，助貸人士幫其聯繫到了華夏銀行北京一支行客戶經理，客戶經理向記者推薦「菁英貸」。據華夏銀行官微介紹，「菁英貸」為一款個人信用貸款產品。
針對該貸款是否可用於購房首付、銀行是否查詢貸款資金用途等問題，華夏銀行支行客戶經理則表示：只要在辦理時貸款資金用途填「購買商品」即可，用戶若有其他用途，可提前一個工作日打電話預約櫃台提取現金，銀行便不審核資金消費用途。該客戶經理補充道，「該貸款不能轉賬，若轉賬則需提供消費用途憑證」。
這樣一來也可以解釋為，華夏銀行客戶經理告知客戶，貸款只有轉賬才需要提供消費用途憑證，如若提取現金那麼用作購房首付銀行便無從考證。而長期以來，監管明令禁止銀行貸款違規流入樓市，華夏銀行無異於頂風作案。
根據華夏銀行2021年中期業績報告數據，截至6月末華夏銀行房地產貸款佔比為20.86%，較2020年末的20.14%上升了0.72個百分點，雖然數值在第二檔銀行中處於中下游，但該行成為今年上半年A股41家上市銀行中房地產貸款佔比增幅最大的一家銀行。此外，該行上半年個人住房貸款佔比為13.94%，較上年末的12.88%上漲1.06個百分點。
房地產不良貸款方面，雖然華夏銀行金額較低，為2.56億元，但其房地產不良貸款金額較上年末相比，增速高達1728.57%，翻了17倍有餘。
特色業務不「特色」
綠色金融表現差強人意
要說起華夏銀行的真正特色所在，的確讓人頗感為難。但按照該行自己的提法，便是綠色金融最為拿得出手。
《行長要覽》了解到，華夏銀行是國內首家提出自身碳中和目標的銀行，較早構建並在持續完善綠色金融工作機制。早在2017年，華夏銀行便將推動綠色金融特色業務作為全行戰略規劃重點，2019年加入聯合國負責任銀行原則(PRB)，深化國際合作， 探索 出一條獨具特色的綠色金融創新發展之路。
現在看來，這一戰略無疑是契合國家大政方針的，黨的十九屆五中全會已把碳達峰、碳中和作為「十四五」乃至2035國家戰略目標。路徑選擇是正確的，但當之成為國家戰略之時必將引起其他大行的重視。這樣一來，華夏銀行的綠色金融相比之下便不再那麼「突出」，無論是綠色貸款余額還是增幅，已經被興業銀行、浦發銀行、招商銀行等越來越多的股份行超越。
從各家銀行2021年中期業績報告來看，興業銀行綠色貸款余額為4127億元，為股份制銀行之首，其次浦發銀行綠色貸款余額為2729億元，招商銀行綠色貸款越為2387.43億元，華夏銀行為2015.12億元位列第四。中信銀行、光大銀行、浙商銀行、平安銀行、渤海銀行上半年綠色貸款余額則分別為1290億元、1127億元、846.62億元、368.59 億元、265.89億元。
綠色貸款余額增幅上，華夏銀行也不具備明顯優勢。 具體來看，平安銀行綠色貸款余額較上年末增長 62.5%霸佔榜首，中信銀行綠色貸款余額較上年末增幅55.3%位居第二，渤海銀行綠色信貸余額較上年末增長33.74%，位列第三；興業銀行綠色貸款余額較年初增長29.19%，排第四；招商銀行綠色貸款余額增幅 14.46%，位居第五；華夏銀行綠色貸款余額增幅11.92%，僅位列第六；其次是光大銀行綠色貸款余額較年初增長8.7%、浙商銀行綠色貸款余額增幅7.81％、浦發銀行綠色貸款余額增幅3.84%，民生銀行未披露綠色金融相關數據。
明明那麼早便提出綠色金融的戰略，華夏銀行為何沒能在股份行中拔得頭籌？歸根結底，還是因為規模，而做大規模也是華夏銀行董事長李民吉的一大夙願。
理想與現實之間的差距
規模、凈利、資產質量處股份行下游
理想是美好的，現實卻是骨感的。
2017年4月，李民吉履新華夏銀行董事長，令業界頗感意外。因為李民吉此番算跨界任職，此前他擔任的職務是北京國際信託董事長，更早前歷任首創證券有限公司副總經理，北京國際信託總經理助理兼北京 科技 風險投資股份有限公司執行總裁，北京市國有資產經營有限責任公司黨委委員、董事、副總經理等，並無任何銀行業從業經驗。
在證券、信託、基金等各類金融機構擔任過高管，在實體經濟企業也有豐富的任職經歷的李民吉自信託跨界到銀行之初，便躊躇滿志。2018年12月，李民吉在接受《中國金融家》雜志采訪時曾明確提出，華夏銀行要追求「大而強」，確保「穩而優」。然而，四年多時間過去，華夏銀行距離這一願景還相去甚遠。
日前，華夏銀行披露2021中期業績報告。報告期內，該行總資產 35176.36億元，較上年末增長 3.47%；在資產規模上，華夏銀行僅高於浙商銀行、渤海銀行兩位股份制銀行「新生」，位列倒數第三。
盈利指標方面，華夏銀行上半年實現營業收入481.13億元，僅同比增長1.12%；實現歸屬於上市公司股東的凈利潤 109.80 億元，增長 17.60%。兩項指標與總資產規模一直，位於股份行倒數第三。值得一提的是，北京銀行、上海銀行上半年分別實現凈利潤125.83億元、122.78億元，已超越華夏銀行。
資產質量方面，上半年華夏銀行不良貸款余額 384.78億元，較上年末增加5.02億元；不良貸款率 1.78%，比上年末下降0.02 個百分點，依舊承壓。該行中期報告顯示，受產業結構調整疊加疫情沖擊影響，該行京津冀、中東部和東北地區風險暴露較多，不良貸款率分別為 2.78%、2.27%和 5.73%。其中京津冀區域風險主要集中在津冀。受個別對公大戶不良生成影響，中東部和東北地區不良貸款率比上年末有所上升。
在2021年年報中李民吉依舊表示，要加快建成有特色、有質量、有競爭力的全國性股份行。然種種跡象表明， 「特色」、「質量」、「競爭力」這三方面華夏銀行均尚未占據明顯優勢。 對於華夏銀行而言，這一美好願景還有足夠長的時間去實現，但對於現年56歲的李民吉而言能否在退休前實現這一理想還要大大地打上一個問號。
2. 華夏銀行銀行不良率怎麼算出來的
不良貸迅皮顫款率的計算公式如下：不良貸款率=（次級類貸款+可疑類貸款+損失類貸款）/各項貸款*100%=貸款撥備率/撥備覆蓋率*100%。
一般不良貸款率指的是金融機構不良貸款占總貸款余額的比重畝敗。在評估銀行貸款質量時，通常把貸款按照風險進行分類，主要分為正常、關注、次級、可疑以及損失五類。其中次級、可疑握戚、損失三類統一稱為不良貸款。
3. 辦理華夏銀行房貸後如何查詢貸款余額
對於房奴們來說，從第一次還款到貸款還清這一過程可能要長達幾十年。月復一月、年復一年的還款之後，很可能會忘記自己已經還了多少、貸款余額還剩多少。那麼在這種情況下，房奴們應該如何查詢自己的房貸余額呢？
一般來說，查詢方式有三種：
第一種:貸款者可以帶上身份證親自到貸款行網點的個貸部門查詢
這樣做一個最大的好處是,貸款者不僅能查出貸款余額，還可以讓銀行幫忙列印自查詢後一年之內的還款計劃表，這樣就能清楚了解一年內的貸款情況。
第二種：通過網銀查詢
貸款者開通網銀之後，就可以足不出戶查詢貸款余額。貸款者通常可以通過「個人貸款」——「我的貸款」——「貸款查詢」這樣的路徑進行操作。這種方法最為簡便，通過網上銀行，不僅可以查詢到貸款余額，還可以查詢還款記錄等信息。
第三種：通過銀行客服電話查詢
貸款者還可以打貸款行的客服電話查詢，但這種方法只能獲得貸款余額單一信息，無法了解以前及以後每月的還貸情況。
希望可以幫到你！
4. 全國首單銀行個貸不良批量轉讓或將於3月1
在4月15日的國務院新聞辦公室新聞發布會上，中國銀監會統計、信息與風險監管部主任劉表示，下一步，中國銀監會將正式發布銀行業繼續擴張的方向
但是，即使銀行批量轉讓不良貸款完全放開，銀行也不可能通過這種方式轉讓全部不良貸款。因此，基於當前的經濟環境和銀行業及不良資產處置行業的情況，本文擬嘗試測算銀行個人貸款批量轉讓市場的規模。專業能力、統計能力分析和可獲得的公開信息數據有限，歡迎批評指正。
一、不良貸款余額
根據銀監會官方談中公布的商業銀行不良貸仿燃款余額(「銀行業金融機構」不良貸款余額的一部分)，2019年一季度至2020年二季度，不良貸款余額略有上升。但2020年下半年至2021年末，不良貸款余額總體波動不大，維持在2.7萬億至2.85萬億之間。當然，這包括本文關注的對公眾的不良貸款以及對個人的不良貸款。從目前的經濟環境和金融形勢來看，預計2022-2023年，銀行不良貸款余額將穩步增長，預計規模在3萬億元左右。
2019-2021年中國商業銀行季度不良貸款余額和不良貸款率
二。個人不良貸款余額
中國人民銀行每年9月份左右會發布當年的《中國金融穩定報告》，數據為上年。自2020年起，報告不再公布個人不良貸款余額。2019年公布的2018年末個人不良貸款余額為7103億元，不良率為1.5%。在這份報告中，銀行業金融機構不良貸款余額(包括但不限於商業銀行不良貸款余額)為2.84萬億元。因此，個人不良貸款約占不良貸款的25.01%。
假設個人不良貸款占不良貸款的比例不變，基於上述數據，可以預計2022-2023年商業銀行個人不良貸款余額約為7503億元。
三。個人貸款不良貸款供給預測
在6家大型國有商業銀行和12家股份制商業銀行中，除平安銀行外，其他銀行在銀登中心不良貸款批量轉讓中的整體參與度並不高。浙商銀行、恆豐銀行、華夏銀行、招商銀行、渤海銀行雖然在銀監會的試點名單中，但2021年(至今)並未將其不良貸款在銀登中心掛牌。
2021年年初實際參與個貸審批的13家商業銀行的個貸不良總額及其轄內銀行中心的供應量。
(「不良貸款余額」在大多數銀行財務報表中不包括「應收利息」，而包括「貸款損失准備金余額」。而大部分銀行的「貸款損失准備金余額」的貸存比在3%左右，所以忽略了後者。)
但考慮到城商行應該是銀監會下一步擴大試點的對象，其處置個人不良貸款的意願比目前的試點銀行更迫切，處置渠道也相對狹窄，因此其處置的積極性應該不亞於平安銀行(銀登中心2021年的營業額為年初個人不良貸款余額的8.67%)。
2021年初銀行通過銀登中心審批的個人不良貸款占其個人不良貸款余額的比例。
可以推測，2023年後的短期內，個貸轉讓的市場規模應該不低於含大山7503億元的8.67%，即650億元。
到目前為止
或者換一種說法，商業銀行近萬億的個貸不良市場和近千億的個貸不良轉讓市場的區別在於，前者對市場參與者的身份和條件有諸多限制，風險控制更為嚴格，這是作為個貸不良處置市場的基石。後者允許更多類型的參與者加入，形式更加靈活，是不良貸款處置市場的前沿陣地和沙盒。
經濟內循環將是未來中國經濟發展的重點，內循環需要消費拉動，必然會刺激消費的發展，進而促進個人信貸規模的擴大。因此，無論是7503億元的不良個貸市場，還是650億元的不良個貸市場，雖然目前規模有限，但隨著我國經濟的發展，都會快速增長。
(全文結束)
5. 哪家銀行的不良貸款率最低
1.2015年3月最新公布結果，不良貸款余額的前三位依次為招行、浦發銀行和平安銀行；而興業銀行則以76.25億元的余額，超越華夏銀行升至第四位，與第三位的平安銀行也僅差0.12億元。不僅如此，興業銀行的不良貸款率雖然仍處於五家銀行中的最低值，但是不良貸款率的增長卻是最快的一家。
2.招行超越浦發，居不良貸款余額增長首位，已經公布的中報顯示，五家銀行的不良貸款毫無例外的「雙升」。而截止到2012年年底，華夏銀行的不良貸款率還是維持了下降的趨勢。
數據顯示，截至上半年末，招行不良貸款余額為149.25億元，比年初增加32.31億元。無論數額還是增加值都位於這五家銀行的首位。而去年年底，浦發銀行還以比2011年底增加31.13億元、同比增長高達53.42%的成績占據增長榜的首位。今年上半年，浦發銀行的不良貸款也出現「雙升」。數據顯示，按五級分類口徑統計，該行後三類不良貸款余額為112.58億元，比2012年年底增加23.18億元。
平安銀行上半年不良貸款余額76.37億元，較年初增加7.71億元，在五家銀行不良貸款余額增長排名中居第四位，僅比華夏銀行多增了0.45億元。
華夏銀行不良貸款余額一直在股份制銀行中處於低位，截至6月末，華夏銀行不良貸款余額70.65億元，比上年末增加7.26億元。
6. 花式掩蓋不良資產 7家銀行領處罰
隨著2018年年報陸續披露，各家上市銀行的資產質量情況浮出水面。
據《國際金融報》記者整理，在35家上市銀行（含A股、H股）中，有19家銀行截至2018年末的不良 貸款 率同比有所抬升，其中有18家出現不良貸款率和不良貸款余額雙升的情況。僅有 農業銀行 ( 行情 601288 ,診股)、 浦發銀行 ( 行情 600000 ,診股)、 招商銀行 ( 行情 600036 ,診股)3家實現「雙降」。
值得一提的是，監管部門支持銀行機構加大不良資產暴露的同時，也並未停止對掩蓋不良資產等行為的整治。4月以來，多家銀行因掩蓋不良資產被處罰。
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19家不良率攀升
從披露的上市銀行2018年年報來看，不少上市銀行的不良貸款率同比上升。
Wind數據顯示，在35家上市銀行（含A股、H股）中，有19家銀行截至2018年末的不良貸款率同比抬升，其中有18家出現不良貸款率和不良貸款余額雙升的情況。僅有農業銀行、浦發銀行、招商銀行3家實現「雙降」。
據《國際金融報》記者計算，截至2018年末，上述35家上市銀行的不良貸款余額共計1.33萬億元，平均不良貸款率為1.58%。
在19家不良率同比上升的銀行中，有1家國有大行，郵儲銀行；5家股份行，分別是 華夏銀行 ( 行情 600015 ,診股)、 中信銀行 ( 行情 601998 ,診股)、 民生銀行 ( 行情 600016 ,診股)、 平安銀行 ( 行情 000001 ,診股)、浙商銀行；11家城商行，分別是天津銀行、甘肅銀行、 鄭州銀行 ( 行情 002936 ,診股)、中原銀行、江西銀行、九江銀行、哈爾濱銀行、盛京銀行、重慶銀行、 長沙銀行 ( 行情 601577 ,診股)以及 貴陽銀行 ( 行情 601997 ,診股)；以及2家農商行，九台農商銀行和重慶農商銀行。
而不良貸款率最高的前三名依次是鄭州銀行、中原銀行、甘肅銀行，同時這3家銀行的不良貸款率也是同比增幅最大的，分別增加了0.97個百分點、0.61個百分點、0.55個百分點。
鄭州銀行表示，不良貸款率的大幅上升，一是受區域環境制約、信用體系不健全等因素影響，二是根據監管要求將逾期90天以上貸款全部納入不良貸款。
中原銀行也在年報中表示，將逾期90天以上貸款全部計入不良貸款導致不良貸款率上升。
除了因將逾期90天以上貸款納入「不良」外，經濟下行影響企業外部經營環境，使企業還款能力減弱也是不良貸款率上漲的另一大原因。
年報數據顯示，九江銀行、江西銀行的不良貸款余額、不良貸款率在2018年均出現「雙升」。九江銀行在年報中表示，受外部經營環境變化、經濟增長放緩及中小企業經營困難等因素影響，該行不良貸款面臨上升壓力。
此外，記者注意到，鄭州銀行和中原銀行均為總部位於河南省鄭州市的銀行，而九江銀行和江西銀行均為江西省內的銀行。
對於不良率高企是否跟所處地區有直接關系，一位業內分析人士向《國際金融報》記者指出，外部環境肯定會受地域的影響，這也是近年來一直積累的一個問題。另外，跟各家銀行的自身風控等也有很大關系。
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掩蓋不良被重罰
一方面，監管層鼓勵銀行通過合理方式加大處置不良資產、支持銀行加大不良資產暴露；另一方面，監管也並未停止對掩蓋不良資產等行為的整治。
4月以來，針對銀行掩蓋真實資產質量或掩蓋不良資產等問題，監管部門頻發罰單。據《國際金融報》記者不完全統計，截至4月18日，銀保監會網站4月份共披露14則相關行政處罰決定，共對7家銀行、5位相關責任人合計處以罰款532萬元。
而7家銀行中，包含股份行、農商行、村鎮銀行、國有大行等，農商行成為「重災區」。
4月15日，河南義馬農商行因違規核銷不良貸款被河南銀保監局三門峽分局罰款25萬元；4月12日，盛京銀行天津分行因掩蓋不良資產被處以罰款50萬元，該行1名相關責任人被罰款5萬元；同樣在4月12日，天津農商行因掩蓋真實資產質量等違規行為，被天津銀保監局處以罰款80萬元；4月4日，黑龍江五常農商行因置換不良貸款到表外科目等行為，被黑龍江銀保監局罰款50萬元。
股份行方面，4月16日，中國民生銀行被大連銀保監局開出兩張罰單，分別處以罰款100萬元，兩張罰單中包含了同一項違規案由，即「以貸收貸，掩蓋資產真實質量」，該行1名相關責任人被給予警告處分。
國有大行也在列。4月8日，貴州銀保監局一連披露4則行政處罰信息，均涉及掩蓋資產質量真實性、違法違規發放貸款掩蓋不良等行為，其中 工商銀行 ( 行情 601398 ,診股)貴陽分行因「審查審批不合規、掩蓋資產質量真實性」被處以罰款50萬元。
此外，息烽包商黔隆村鎮銀行的三名責任人因對該行「違法違規發放貸款掩蓋不良行為」分別應負「管理失職責任」、「管理不力責任」、「最終領導責任」而被分別處以罰款7萬元、5萬元、10萬元。其中，一名責任人被取消兩年高級管理人員任職資格，還有一名責任人被取消三年董事、高級管理人員任職資格。
上述業內分析人士告訴《國際金融報》記者，一般商業銀行掩蓋不良的方式有所謂的債權重組，也有借新還舊、不良出表等。其中，借新還舊、不良出表是違規方式，不良重組里也有可能運用違規手段，還有違反五級分類規定等方式來掩蓋不良資產等手段。
「對於銀行業金融機構轉讓信貸資產，應當遵守潔凈轉讓原則，即實現資產的真實轉讓、風險的真實轉移。」該人士進一步表示。
3
2019年有望好轉
根據銀保監會披露的數據，截至2018年第四季度末，商業銀行不良貸款余額2.03萬億元，較上季末減少68億元；商業銀行不良貸款率1.83%，較上季末下降0.04個百分點。
華泰證券 ( 行情 601688 ,診股)分析師沈娟在研報中指出，2018 年以來不良貸款比率處於改善區間，撥備覆蓋率持續提升，風險抵禦能力充足。在監管鼓勵加強確認的影響下，2018年第四季度不良貸款生成率有所抬升，但總體處於可控區間。並且上市銀行逾期 90 天以上貸款已基本納入不良貸款，資產質量隱性包袱大為減輕，信貸成本壓力緩和。
今年2月下旬，國新辦舉行堅決打好防範金融風險攻堅戰新聞發布會，銀保監會副主席王兆星提到，防範化解金融風險既要打好攻堅戰，同時也要做好打持久戰的准備。王兆星強調，下一階段要繼續加大力度處置銀行機構的不良資產，同時要控制新的不良貸款增長。
「在經濟下行過程當中，不良貸款增長的壓力較大，既要化解存量不良貸款，還要有效化解增量不良貸款。」王兆星稱。
對於2019年不良貸款將呈現的情況， 西南證券 ( 行情 600369 ,診股)金融組首席分析師劉嘉瑋對《國際金融報》記者表示，近年來，不良貸款率持續走低，雖然過程中有所反復但大趨勢沒有變化。2018年在信用風險大面積暴露，以及界定不良標准趨於嚴格的背景下，部分銀行的不良率有所抬升。
在劉嘉瑋看來，2019年信用風險比2018年明顯下降，經濟內外部風險也得到一定程度的釋放，除非不可預期因素出現，2019年銀行業不良貸款率應比2018年略有下降。