催貸款工作的性質

1. 為什麼銀行的信貸員必須是正式員工，而櫃員可以是臨時工和合同工

可以說，大多數銀行的信貸員都是正式員工，但並不是說所有銀行的信貸員一定都是正式員工，也有不少銀行的信貸員是派遣制的。

至於為什麼很多銀行的信貸員必須是正式員工，這跟信貸員的工作性質有很大的關系，信貸員簡單來說就是客戶經理，他們主要是連接銀行跟客戶的橋梁，負責銀行的信貸工作。

而且有些銀行的信貸員許可權還是比較大的，比如在審批客戶貸款的時候，很多信貸員就有比較大的許可權，可以參與到調查、審核、風險控制、貸後管理等各種流程當中，並出具獨立的調查報告。也正因為如此，銀行對信貸員的素質要求還是比較高的，一般情況下信貸員必須具備有良好的溝通能力、人際交往能力、信息收集能力、業務拓展能力、財務分析能力、風險控制能力。

此外信貸員還必須熟悉國家的經濟、金融政策、監管動向、行業動向、貸款的基本原則、發放條件、貸款流程等等，對貸款「三查」內容及要求，風險管理與控制等知識點也都必能熟練掌握。 從客戶受理到貸前調查，撰寫調查報告，貸款審查、簽定合同、輸入客戶信息、貸款發放、貸後檢查、到期收回等環節，做到環環相扣、操作自如。

由此可以看出，一個合格的信貸員要求還是相對比較高的，一般人很難勝任這份工作，也正因為信貸員的工作要求比較高，而且對於銀行來說比較重要，因此大多數銀行的信貸員都是正式員工。

當然也並非所有銀行的信貸員都一定是正式員工，有部分銀行出於節省成本的目的，也會把一些信貸員的工作分配給一些派遣制員工。

銀行的派遣工相當於臨時工，他們並不是銀行的正式員工，不跟銀行直接簽訂勞動合同，而是由派遣公司派遣到銀行工作，銀行把工資獎金劃給派遣公司，再由派遣公司發給派遣員工。派遣制員工通俗點講，就是你在銀行里上班，但不是銀行的職工，只是派遣公司派遣到銀行做輔助性的工作，且基本沒有進入到管理層的機會，其工資、福利也比銀行正式員工低一些。

說白了派遣制員工就不是銀行體系內員工，所以所從事的工作一般都是比較基層的工作，比如櫃員大堂經理等等。

不過在實際當中，有一些表現比較優秀的派遣制員工，也有可能被銀行委以重任，比如晉升到信貸經理，這樣就可以參與到銀行的信貸工作當中。不過這些派遣制的信貸經理許可權跟銀行的正式員工也有比較大的差距。一般情況下，這些派遣制的信貸員只能協助客戶經理做一些業務，做的業務算著自己名下，但是在涉及一些關鍵決策的時候，他們並沒有直接的許可權，比如沒有簽字權，而是需要讓其他正式員工來決定。

當然有一些派遣制的信貸員自身比較優秀的，在從事信貸業務的過程當中表現比較優秀，給銀行創造了可觀的利潤，而且綜合素質比較高，那他們也是有機會直接轉正的，轉正之後他們就會成為銀行的正式員工，跟銀行簽訂正式的勞動合同，這樣不論是待遇、晉升都會有很大的改善。

我剛進入銀行時被定位櫃員崗。三個月以後轉崗為客戶經理，也就是信貸員崗位。銀行的轉正時間一般至少在一年以上。那個時候，無論是作為櫃員還是作為信貸員，我都不是正式員工，而且這也不影響我辦理任何業務。對於銀行基層工作來說，沒有什麼崗位的工作是非正式員工幹不了的。所以根本不存在哪些崗位必須是正式員工的說法。

從銀行招聘新人的定位方面來分，可以分為派遣制員工和准正式員工。

派遣制員工的來源一般有兩個，一個是 社會 招聘而來，一個是校園招聘中表現並不是那麼優秀的人。准正式員工的來源一般都是校園招聘。

在十年前，銀行利潤非常高，很少會考慮招一些派遣制員工。近幾年銀行業績下滑，人力成本不斷攀升。派遣制員工福利待遇，工資水平都比正式員工要少。通過「轉正」這一手段來激勵這類員工不斷努力工作成為了各家銀行都在使用的方式。

當時有一個同事，因為學歷原因，從招進行內開始就被定位派遣制員工。銀行承諾他兩年以後，根據業績情況考慮為其轉正。業績要求是貸款發放量超2000萬，日均存款超過2000萬。

准正式員工就是只要沒有犯不可饒恕的錯誤，基本都會在一年以後如期轉正。

在銀行，這兩類員工都不是正式員工，但是他們在銀行的定位卻完全不同。

銀行招進來的派遣制員工一般都會安排在哪些崗位上呢？一般會放在能夠創造利潤的崗位上去，也就是客戶經理崗。而櫃員崗則一般留給校園招聘來的准正式員工。

派遣制員工一般都有 社會 經驗，進入銀行上手會比較快。帶有銷售職能、客戶關系維護職能的客戶經理崗比較適合他們。剛從校園出來的大學生就像一張白紙，是銀行的重點培養對象，也是銀行所謂的人才培養計劃中的關鍵環節。櫃員崗能夠讓這些剛畢業的大學生快速了解銀行業務，全面掌握銀行最基礎的知識。

總結：

銀行基層單位的工作相對總分行的職責來說還是相對單一的，只要下功夫學習，就一定能很快上手。要說所謂的業務風險性，完全沒必要擔心。銀行的流水線作業流程早就可以規避因為某個人而造成的操作風險。信貸業務從客戶申請到最後放款還款，可能要經歷好十幾個人。櫃台工作則至少要經歷三個人以上的監督與檢查。所以是不是正式員工，並沒有什麼關系。

提這個問題，證明你對於銀行真的是一無所知，銀行的信貸員（即客戶經理）並非說都是正式的員工（只不過簽訂合同時一般是正式員工簽，有的銀行編制外的員工是沒有簽字權）。

銀行的員工分類

銀行目前的員工可以分為兩類，編制內的員工以及編制外的員工，編制內的員工即正式員工，在銀行的編制范圍之內，與銀行直接簽到合同，因此也稱之為合同工；編制外的員工，就是我們常常聽到的勞務派遣員工，這些員工並不在銀行的編制范圍內，他們也不是跟銀行簽訂合同的，而是與勞務公司簽訂合同，銀行把錢劃撥給勞務工資，勞務公司在發放給這些人，類似於勞務公司派來銀行幫忙的，銀行隨時可以要求他們走人，因此也成為臨時工。

其實編制內與編制外的員工所從事的工作基本都是一樣的，但是銀行之所以要這么做，都是為了節約成本，現實中編制外的員工薪酬待遇都會低於編內的一截，特別是過節福利以及年終獎很多更是直接打折甚至沒有，這就是所謂的同工不同酬。

編制內外的轉變

一般編制外的員工都是因為學歷（比如很多銀行現在都要求招收本一的，而你只是個大專學歷），如果想要到銀行工作，短期肯定是無法作為正式員工，因為不符合政策，故而只能以編制外員工的身份工作。不過，銀行還是有一丁點的人情味的，對於在銀行服務工作達到一年年限的員工（比如五年），那麼櫃員是可以通過行內的考試轉為編制內的；至於說信貸經理，對時間的要求到不高，關鍵在於業績，比如我們行，編制外的零售客戶經理，只要你名下的日均存款達到3000萬元即可轉為編制內的零售客戶經理，所以編制內外是可以轉化的，不是一層不變的。

總結

由於信貸員是靠業績吃飯的，如果沒有業績基礎工資是極其低的（沒錯，比櫃員還低），因此長時間無法達標的，很多編制外的員工都會辭職（因為看不到希望，沒有業績，熬再久都轉不了編內的）；而對於編制外櫃員，雖然薪酬低於編制內的一點，但只要熬到一定年限，通過考試是可以轉為編內的，有盼頭，所以耐得住寂寞。這就是為什麼信貸員中編制外的員工少，而櫃員中編制外的員工多的原因。

銀行的信貸員是正式工，而櫃員是派遣制，這是銀行常見的做法，尤其是在股份制銀行。

員工派遣制的做法，說到底是為了節約人力成本。通常銀行總行對於正式員工人數是有限制的，准入門檻也比較高。所以分行都會以招聘派遣制員工來滿足崗位需要。說句題外話，銀行人均收入之所以高，就是因為工資總額是把派遣制員工算在內的，但公布員工總數時則是剔除派遣制人員的。

信貸部門是銀行的核心部門，所以只有用正式員工才能有利於銀行。首先，有利於培養。培養一個信貸員需要投入大量金錢和時間，只有正式員工才會有這個忠誠度。其次，有利於穩定。正式工收入高福利多，相對來說無論銀行怎麼嚴厲考核，正式工貪戀這份收入也不會考慮換工作。再次，有利於風控。銀行對正式工可以進行處分，例如記過、開除等，對員工的約束能力較強，而派遣制則因為不算本行員工，不能進行處分只能辭退。

櫃員崗位有其特性，所以多用派遣制。第一，崗位流動性大。櫃員壓力大收入低，所以流動性大，招收派遣制比正式工手續簡便，基層有決定權。第二，技能單一，很容易培養。說實在的，高中以上學歷的經過培訓就能勝任櫃員工作，所以銀行對這個崗位是不太重視。第三，風控簡單。櫃員上崗工作全都在監控下進行，相比信貸員容易管理。第四，這個崗位雖說派遣制，想進來的人卻擠破頭，銀行不愁招人。既然如此，何必去擠佔一個正式工名額！

我是空谷財譚，與您分享我的觀點。

這個問題不標准，應該來說銀行的信貸員不會是外部派遣員工，而是本行職工（包括可以是試用期的本行職工），而且必須是正式一輪一輪招聘進來的正式員工。越是銀行內部管理正規，對信貸員的要求就越高。

信貸員作為銀行核心部門的員工，都是需要直接同銀行簽訂勞動合同的，否則按照監管的要求叫做風險管理不到位。至於信貸員是否已經成功轉正，不做特別要求。信貸員作為貸款的第1道接待客戶人員，需要將其行為嚴格的管控在銀行的風險管理體系內，如果他們都是派遣員工，那將來出了事，銀行還如何處理啊？

德先生在銀行工作期間，那時候信貸員還是銀行內最讓人羨慕的工種，工作時間又自由，又同外部客戶打交道，還能學到東西有時候還有一些實惠可以落，又是給銀行創造利潤的部門。所以信貸員的工資在銀行內基本上是最高的，待遇也很好。那時候也沒有太多的存款任務指標。

但是現在信貸員職責壓力是比較大的，在日常工作中流程管理也非常嚴格。如果一旦出了呆壞賬，很多銀行尤其是小銀行，都會要求信貸員就地轉成催收崗位，只發放基本工資，專職去催收貸款，同時也不容許辭職離崗。想想真的是很悲催啊，同時我們想想，如果是派遣員工，怎麼可能要求人家這么做呢？只有是同銀行簽訂正式勞動合同的員工，銀行才能提出這么不合理的要求。

過去銀行很多櫃員都是派遣員工，銀行又不需要承擔過多的人力開支，在管理方面也比較好管理，但是後來監管部門發現，這種模式弊病太多，引發的風險也不小，所以後來要求銀行逐步減少派遣員工數量，都更換為自己的合同員工，所以現在很多銀行內的派遣員工數量越來越少。然後又隨著銀行都在不斷減少線下網點，那麼對於櫃員的需求也越來越少，這種二元制用工現象也逐步得以改善。

其實銀行內部哪個崗位的壓力線都不太小。但是如果從事業發展角度，壓力越大的部門，未來事業前途可能越大。現在舒服，可不一定是一世舒服哦。就拿信貸員來說，雖然工作壓力大，但如果業績做得好，工資績效獎金那也是非常優厚的，而且在行裡面崗位升遷也是分分鍾的事情。

作為曾經的銀行員工，從我了解的情況看，確實銀行的櫃員有一部分是勞務派遣員工，而對公客戶經理（也就是所謂的信貸員）基本都是正式編員工。銀行這么做，主要基於三方面的考慮：

出於風險控制的考慮

銀行作為特殊的企業，主營業務是「吸收存款 發放貸款」，經營的是高風險業務。相比較貸款發放，櫃員這個崗位的職能更偏向「操作」，盡管目前所有的銀行都是「全員營銷」的狀態，但櫃員基本只承擔少數信用卡、攬儲等個人零售業務，風險較小，主要精力還是放在無風險的金融服務業務上。而此類業務的總體要求較低，銀行也放心外包給派遣員工。

信貸業務對個人素質的要求較高

坦白說，信貸業務確實要比櫃面業務復雜的多。舉個例子：新入銀行的員工一般都會先下放到櫃員崗鍛煉，業務學得快，頭腦靈活，才會被行長看中換到對公客戶經理的崗位。這一方面是因為櫃台業務是銀行的基礎，從事一段時間有助於新員工打好基礎， 但更重要的是信貸業務的門檻較高，只適合一部分個人素質高、學習能力強的員工勝任。 而毫無疑問的是，這些員工必然是銀行的核心力量，銀行自然不放心用派遣員工。

從事信貸業務講究「資源」

欣奇在銀行呆了5年，深知一名對公客戶經理，除了業務精通，八面玲瓏，最重要的是要有一定的資源，也就是企業資源和存貸款資源。這一點是相當一部分銀行員工所不具備的。

一般情況而言，正式編制的員工待遇會比派遣員工好一點，在銀行在追求利益的面前，自然會把對公客戶經理納入正式編制，讓其享受更好的待遇。而對於櫃員來說，其代替性是比較高的，業務門檻也比較低，新人基本上跟著老員工看過2,3天，即可獨立上櫃，銀行從成本角度考慮，對櫃員的招聘採取派遣制也是在情理之中了。

銀行有很多的勞務派遣工，承擔了很多工作，但是，他們卻不能從事信貸工作。信貸員由於工作的特殊性，需要由正式工來擔任。

大約在2012年的時候，銀行在我們村設立了一個便民的服務點，安排了一個員工在那裡，為附近的村民服務。後來，我們村裡很多人都報警，要求警察抓他。

有了服務點，大家都不用在跑很遠的路了到鎮上的銀行網點去辦業務。熱情周到的員工，很受大家的喜歡和信任。

在幫助村民辦理存貸款等業務的同時，該員工也向村民們推銷理財產品，從他那裡辦理理財，比銀行存款要高很多。

很多村民也都聽了他的推銷，在他那裡辦理了理財。不過，大約1年多的時間，村民們就發現上當了。

剛開始的時候，理財還挺好的，每月有很高的收益，大家也放心，很多人把自己的積蓄都存在了這里。後來，大家發現，這名員工不見了，銀行服務點也換了新人。

這時候，有人拿著理財產品的票據去找服務點取現金，結果，服務點根本不承認發行過這樣的理財產品，銀行也不承認有這樣的產品。

經過了解才知道，老員工不辭而別，現在銀行也一直找不到他。這時候大家才發現，原來他們上當了，輕信了理財產品的高收益，沒有把錢存在銀行，讓這個老員工給卷跑了。

這時候大家才知道，這個員工，不是銀行的正式員工，而是一個勞務派遣工，在這里只是幫助員工辦理一些簡單的程序性業務，根本沒有開展信貸業務的權力。

村民們紛紛報警，請求警察的幫助。後來，這位老員工也被抓了，但是，村民們的錢，卻沒有挽回來。

他之所以跑路，是因為他把錢投放了高利貸，結果上游資金鏈斷裂，他的錢和村民的錢，都沒有了。

大家都十分後悔， 本來是出於對服務點員工的信任，以為他是銀行的正式工，不會欺騙他們，誰成想，這是一個勞務派遣工。

以前，銀行也有過勞務派遣工從事信貸工作，不過，後來出了不少事，銀行就加強了監管，禁止了勞務派遣工從事信貸工作。

具體的原因，有以下幾個方面：

一是信貸業務很關鍵， 不容疏忽。信貸業務是銀行的利潤來源。 銀行是吸收存款，然後再房貸，從中賺取利息差 ，這也就是銀行的利潤來源之一。保證信貸的安全，是銀行最重要的事情，因此，銀行非常重視信貸安全，人員的使用上，也是把精英力量放在信貸業務上。

二是正式工當信貸員更安全。 銀行正式工都是經過考試、政審等方式選拔出來的，在工作能力、責任心等方面都是值得信賴的。而且，正式工的工資都比較高，待遇好，既能把信貸業務做大，爭取更多地優質客戶，同時也能很好的防範風險，確保不出問題。

三是勞務派遣工從事信貸工作，有較大的風險。 首先，勞務派遣工由於工資比較低，基本上是從事一些程序性的 工作比較多，對信貸這類核心業務接觸的比較少，培訓也少，他們的業務並不是很精通。而且，勞務派遣工接觸這類重要的業務後，有可能存在謀取私利的情況，銀行對他們缺乏有效的監管，信貸出問題的可能性較大。

綜上所述，信貸作為銀行最重要的業務，都是由正式工在負責，勞務派遣工是銀行正式工的一種輔助，只能起到輔助作用，不能從事很重要的工作。

銀行信貸員就是對公客戶經理，在銀行絕對核心崗位。講句不好聽的話，混日子的多。信貸員可以決定這個銀行的生死，但都不重視。沒業績沒收入，大家都懂得，銀行早晚都完玩。

你這個問題提的很專業。以我以前的銀行單位為例說明，確實銀行的信貸員都是正式員工，而櫃員基本上都是第三方勞務派遣人員。為什麼會出現這樣的情況呢？主要還得從他們的工作性質來說。

銀行的信貸員是為銀行掙錢的人，是銀行最重要的收入來源，他們主要負責把銀行在 社會 上吸收的存款以貸款的形式發放出去，賺取利息收入。信貸員的工作性質決定了它必須是銀行自己的人，銀行才能放心。畢竟這么多錢經過信貸員的手發放到個人手中，其中很容易出現貪污腐化、行賄受賄的問題，這樣也容易讓銀行資金受到損失。信貸員成為銀行正式員工以後，信貸員的個人檔案，社保等等都需要銀行保存辦理，這樣銀行就可以名正言順的對信貸員進行管理。信貸員為了自己的前途著想，也不會輕易在道德上發生風險。如果信貸員不管不顧的進行腐化行為，那銀行可以在檔案上進行如實描述，那這個信貸員在這個行業基本上就沒有任何機會了。

並且信貸員是一個帶有技術性的工作，培養一個優秀的信貸員需要銀行付出很多，得用很多的不良貸款才能培養出一個合格的信貸員。同時藉助銀行平台，信貸員一般積累了很多的客戶資源，這些資源都是彌足珍貴的，如果信貸員離職，很可能會把這些資源帶到其他的競爭單位，給銀行帶來損失。所以一般銀行會用各種辦法牢牢的抓住信貸員，防止他們跳槽。

我們再反觀一下銀行櫃員呢？他們是給銀行客戶提供各種服務的，他們是銀行的成本投入。櫃員主要的工作比較機械，最主要的就是給客戶辦理銀行卡、開通手機銀行、存取款、轉賬等等現場辦理的工作，他們的工作每天都要進行盤點，每天都要賬實一致才能封賬下班，每天的工作連續性不強，有很高的被替代性。為了降低成本，減少費用投入，銀行會和人力資源公司合作僱傭一些勞務派遣人員來從事這些機械的工作，控制銀行成本。

開源節流，實現利潤這就是區別信貸員和櫃員的原因。

2. 貸款催收客服工作怎麼樣

這個平台怎麼說吧，適合一些性格比較沉穩的人去做，因為每天也面對各種不同程度的老賴，心態調節很關鍵，但門檻低，做精難，身邊一些老的銀行催收員做了幾年之後都是朝著催收管理發展的，一些資深業務精通的，都是超其他小額貸風控管理崗位置發展的，一般初級催收都是類似純提醒的 薪資水平不是很高，適合那些不想做銷售，又不想當客服天天當孫子的人，如果剛出學校的可以考慮下。

3. 信用卡催收工作怎麼樣

隨著各大銀行壞賬率的上升，壓力會越來越大。至於前途的話，那就要看工作能力具體而論了。

信用卡催收工作，是一項需要具備一定心理承受能力，以及耐心程度考驗的工作。相對來講有些枯燥，首先要熟悉業務，對於客戶的各種問題，要有專業化的業務基礎為基石，以便於了解客戶相關的問題所在，另外每天要面對很多各種各樣的客戶，因此對於心理承受能力是一種考驗；

除此之外，還要具備一定的耐心，因為心急不但不能解決問題，往往還會影響到自身的工作效率。至於前途，那麼就要看工作能力及業績，具體而論了。因此具備內心強大，並且擁有著一定興趣的人員可以考慮，反之則難於勝任。

信用卡催收注意事項

1、面對催收案件，催收人員必須先自行整理分類、熟悉案例的總體情況和債務人基本資料，做到心中有數。

2、催收開始時，一般致電次序是先單位電話，再到家庭電話，最後到本人手機；當聯系不上這些時，就轉向致電聯系人(或親屬/單位)落實情況，並通過聯系人轉告債務人還款。

3、通過以上方式還找不到債務人時，通過案件資料庫的資料，到網站查找或通過手機、固定電話核查。

4、通過以上方式還找不到債務人時，公司將派外訪人員上門，帶回所需資料以利催收；另外，在催收過程中外訪人員作用很大，可以說催收成敗在於外訪。

4. 催收公司是主要做什麼的

催收公司主要是幫一些銀行的貸款或者是網貸公司催收錢的。他們的工作內容就是不斷的給這些欠款人打電話。必要的時候還可以上門去找這些欠款人。而且還會讀取欠款人的通訊錄，給他通訊錄里的朋友同學老師打電話。就是想要這個欠款人在社會上死亡。然後逼著這個欠款人還錢。只要是手段不違法的話。催收公司什麼都會做的。

所以我們一定不要去碰這種東西。這種東西真的就是無底洞。

5. 零售信貸現場催收員是什麼工作

就是針對通過貸款或分期形式購買產品（一般是車輛行業，賣車的，再就是金融行業少數金融類產品），逾期卻未按時繳納金額的客戶進行面對面催款。需要你主動聯系客戶並約見，直至客戶繳納款項為止
和銀行催收的區別就是銀行只是通過電話象徵性的通知客戶，或言語警告客戶繳納款項，而這個就需要你運用你個人方式方法去找到客戶了，說白了就和香港的討債員差不多的工作內容

6. 催收公司工作怎麼樣

很好。這個工作還可以，比較正規，每天打打電話催收就好了，但是也有受氣的時候，因為欠款的人都比較反感催收電話____負責銀行信用卡資產風險管理，通過電話、函告、司法程序等方式督促逾期客戶還款，協助其恢復信用，限度保全銀行資產。
拓展資料：
一，信用卡催收分為銀行內催和委外催收兩種，內催通常是指逾期三個月以內的客戶一般由銀行客服提醒（M0期間）或電催部門電聯（M1、2期間）或各營業網點辦事處上門（M3期間）進行逾期款項催繳！
1，委外催收主要指信用卡中心對於一些難處理，有問題，失去聯系或者小金額的客戶群在經過內部催收無果後委託給專業從事催收行業的公司（部分是律師事務所）進行催繳。
2，M1時段是M0時段的延續，即在未還款的第二個賬單日到第二次賬單的最後繳款日之間，信用記錄會上傳中人民銀行徵信系統，極有可能影響如購房貸款或信用貸款之類的問題。
同時會收取滯納金，如果是在第二個繳款日之前則只會收取到一次滯納金，否則收取到二次，利息是當前欠款金額復利收取。該時段銀行一般會對金額較大客戶提醒式催收，也就是有信用卡中心的催收部門的催收員打電話提醒還款。也有的銀行在該時段不進行催收，目的是想多賺取滯納金和利息。
3，M2時段是M1的延續，即在未還款的第三個賬單日到第三次賬單的最後繳款日之間，信用記錄有較大影響，在銀行業徵信記錄中會存在污點，對以後的貸款，以及在較大型企業找工作都會有很大影響。
4，會收取滯納金，如果是在第三個繳款日之前則會收取到二次滯納金，否則三次，利息是當前欠款金額復利收取。該時段銀行一般採取法催式還款，有相關的催收員打電話告知信用記錄的影響，等等不還款的後果，而且在該時段會聯系欠款人親屬，朋友，協助提醒欠款人還款。有些銀行催收強硬的，甚至會有催收員偽裝成相關律師給欠款人施壓，但有些銀行催收力度輕的在該時段也只是進行提醒式催收。

7. 作為一個銀行催收員，我每天的生活都是戲

我是一家國有大型商業銀行的 催收 人員，行話叫清收人員或保全人員（財產保全人員），主要工作是對欠款客戶進行電話、信函、入戶、訴訟清收等，簡單說就是替銀行討債的。

這個工作很特殊，是整個銀行資產業務的最後一環。我每天打交道的，都是那些因為主觀或客觀原因逾期不還的借款人，以局外人的身份見了太多跌宕波折、曲折起伏的人生。
壹
現在銀行的不良資產不斷累積，在一些特殊時期、特定的行業中還會呈現井噴狀態。有些人可能有疑問，從銀行的報表上來看，明明各大銀行每年的不良資產增速平穩，有的銀行可能還會呈下降趨勢。

這里透露一下，各家銀行都有特定的方式消化不良資產，主要的手段就是呆賬核銷和催收。

呆賬核銷是用銀行自身的利潤來稀釋損失，將不良資產從資產負債表內轉為表外，但是實際上不良資產仍在那裡，不增不減。而實實在在化解不良資產的，就只能是催收。

國有大型銀行普遍來說，不良資產包袱都很沉重，這也導致催收崗位很關鍵。一般這個崗位都是安排年富力強、社會經驗豐富的人員值守，近幾年更加有意識地開始招收法律專業的高材生加入。

➤先說說這個工作性質。

催收工作不像銀行的其他崗位（比如信貸員、營業員這些）工作舒適、受歡迎，催收工作需要與一些 老賴 戶、困難戶、失聯戶進行近距離、甚至面對面的博弈周旋，主題就是要錢。不受待見是可想而知的，可極個別兇狠的客戶還有放狗咬、下手撓、詐病訛錢、恐嚇勒索等操作，所以銀行一般都會給催收人員專門購買意外傷害保險、配備高清記錄儀等。

另外，這個崗位工作時間不固定。因為上門催收要選在客戶在家的時間段，要適應不同行業人群的生活工作習慣，經常性地晝伏夜出、早出晚歸，所以易被認定為社會不良人員。

➤再說說干這個工作的同事。

一般是男同志，很簡單，男同志體力好，能適應高強度、高密度的蹲守、出差、應酬等任務。說到應酬，主要是需要經常性對接法院、經偵等機關，因為銀行對於到達一定期限、條件的逾期 貸款 都有硬性要求，需要按要求訴訟、報案，所擾物以銀行都會有固定的費用支撐機關之間日常的工作聯系，這是中國國情，大家都懂的。

因此，從事這個崗位也有一個很大的優勢，單位會提供一個很好的平台，讓你免費維護一些公檢法的人脈。

➤最後再說說面臨的客戶。

這些客戶早期的經濟實力不盡相同，有 上市公司 、國有大企、富豪大戶、精英金領，也有小工坊主、暴發戶、個體老闆、普通職工，但最起碼是銀行覺得能還得起錢的那類人。可是經過時間的淘換，紛紛被歲燃現實狠狠地打了一把臉。而最有意思的是落魄之後各人的反應，五花八門，真正讓人一眼看到了深藏在骨子裡的修養和氣度。
貳
先來看看一個農村裡普普通通的老大爺。

老大爺六十多歲，和老伴經營著一個自行車修理鋪（已經快被時代淘汰的一個行業），店面臟亂慘淡。兒子貸款20萬做生意，結果沾染上賭博把所有的家財敗了個精光，然後就逃之夭夭。兒媳婦氣憤之下把一兒一女丟下回了娘家，所有債務一概不理，對銀行開始各種隱身。只剩下老兩口獨自面對四面八方來的討債人員。

銀行對催收工作是有頻次、時間、方式要求的，到了催收的時間我們就必須得去，還得要求客戶簽字、留影、存檔。

所以隔段時間我們就得去老大爺家登門「拜訪」一次，而每次去都會被老兩口家徒四壁的情景「震撼」一次。怎麼說呢，實在是太窮了！老兩口把家裡宅基地賣了，吃住都在修理鋪里。除了修車的工具外沒有一件像樣的生活電器，家緩雀液里的電視、風扇都已經讓其他要錢的人搬走了。孫子孫女連雙像樣的鞋子都穿不起，老兩口和兩個孩子共用一床被子。

最讓我們震撼的，是老大爺的態度。每個月修車賺來的幾百元錢，除了生活必需，全部用來給兒子還債。

對於銀行來說，沒有父債子還、子債父還這一說，理論上催還只限於合同。但實際上，本著盡職追索的原則，還是能多收回一點是一點，不管是誰代償的。

可是對老大爺家這樣的情況，我們都有點於心不忍。老大爺有次落寞地說，「等把錢還上，就真的沒力氣了。只是可憐我這孫子孫女怎麼辦……」

他的眼睛已經被生活浸染得一片渾濁，但是看向孫子孫女的那種疼愛、痛苦和絕望讓人感覺五味雜陳。

後來，催收人員每次去，都會預先買上些水果，或者捎上些家裡小孩的舊衣物，不為別的，只為這么一個為孩子耗盡心力的老父親。

催收工作這么多年，我發現一個很普遍的現象，替子女還債的父母數不勝數，但是替父母還債的子女少之又少！父母多數情況下可以成為子女堅實的屏障，而子女卻很少能真正為父母遮風避雨。

究其原因，可能是因為子女心有餘而力不足，也有可能是對父母的困境難以感同身受，更有可能是父母不願將風霜雪雨留給子女。總之，很少有人能像父母愛我們一樣，去愛父母，回報父母。

所以各位，趁著還有機會，多關心一下爸爸媽媽吧，他們才是永遠會在風里雨里等著你、在刀光劍影中護著你的人。
叄
從事催收工作時間長了，見多了形形色色的所謂的企業家、成功人士，現在我能做半個預言家，大致可以判斷出一個人遭遇滑鐵盧之後能不能東山再起。

預言依據是什麼呢，就是臨危處理能力----扛過重大挫折的，從來都不是靠憑空而來的運氣，而是扎扎實實的人品修養積攢下的實力。

馬總，一個四十多歲的中年婦女，和老公白手起家，經營一家紙板廠，規模一度到了當地縣城該行業的前五。她本人樣貌身材、穿著做派都極為普通，完全沒有女強人的咄咄逼人和居高臨下。

後來她的企業給一家下遊客戶做擔保，下遊客戶垮台後他們受到連累，土地廠房以及所有資金全部被查封凍結，訂單銳減，工人罷工，導致喪失還款能力。

屋漏偏逢連夜雨，她二十歲的兒子又遭遇車禍喪生。最困難的那段時期，她甚至連每個月的生產電費都繳不起。

就算面對這樣的變故，每次我們去見她，她依然是非常鎮定，非常清晰、理智地向我們介紹公司情況，並一再保證願意還款並在積極籌措資金。

其實，像馬總這樣的人在商界摸爬滾打多年，頭腦非常靈活，知道越是艱難危機越不能自亂陣腳。所以在這樣的關鍵時刻，她保持了一貫的務實態度，也保持了清晰的頭腦。

危機出現後，她找到可靠的人重新注冊了一家公司，雖然有逃避債務轉移資產的嫌疑，但是她的企業在第一時間恢復了經營，重新獲得現金流。同時，她與其他債權人、法院、地方政府溝通，百般周旋，爭取銀行的寬限和支持。

這里說一句，對於這樣積極配合，並且只是外因導致經營困難的客戶，銀行是願意給予一定的幫助和諒解的，畢竟企業「死了」對銀行來說只有壞處沒有好處。

就這樣，經過將近一年的多方協調與努力，馬總找到了那家下游企業的其他財產線索，溝通法院暫時解除了自己企業的查封。

銀行隨即進行了貸款重組，給馬總的企業放款，幫助她渡過難關。而後法院再對土地廠房進行續封。

解封，放款，重新續封，其間當地政府和各債權銀行經過了反復的磋商和談判，為馬總企業的起死回生爭取了寶貴的時間。最後這家企業從破產的泥潭中緩慢復甦。

可以看出，馬總這樣的人能夠成功並不是偶然的，他們經歷的，是常人難以經受的考驗，誠信、堅韌的品格也必然成為他們的標配。

但是，看到他們被生活千錘百煉之後獲得的財富，我倒是更加珍惜我們作為普通人享受的粗茶淡飯、日落星移的平淡幸福。
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再給大家說一個負面的案例。

案中主人公我們暫且叫他李總，四十五六歲，樣貌普通，是在物質貧瘠年代依靠著靈活的頭腦迅速崛起的一代。李總的老本行是經營建材生意，積累了財富之後開始轉行經營餐飲，後來又拓展了酒店住宿業務。

在原來三公消費很嚴重的時期，李總的公司一度位居當地高端餐飲行業的龍頭位置，客戶定位直接將普通大眾排除在外，我們這樣的散戶在李總眼中屬於皮皮蝦，人家根本不屑一顧。

當時的李總是政府和銀行的寵兒，多家銀行都想給他授信，場面風光無限。我們銀行在利率，時限，額度等方面做出了很大的優惠，最終「順利爭取」到給李總餐飲公司貸款一千五百萬，以其公司名下的一處房產做抵押，李總本人及配偶做連帶保證人。事後反思起來，這筆業務在最開始就顯露出了反常的端倪。

重點來了，放款後第一次還款就出現了逾期。當時支行就驚呆了，憑經驗意識到可能出了大問題，立即安排人員進行現場回訪。這個時候李總的態度出現了180度大轉彎，開始躲閃，迴避，搪塞。

保險起見，支行迅速申請催收人員介入，立即到稅務部門、房管局核查情況，然後發現了驚天真相：李總及其配偶名下的所有房產在放款後一個月內全部轉移到了兒子名下，企業現金流斷裂（主要是因為高端餐飲消費市場被政策閹割，不解釋），並開始拖欠稅款，銀行手中掌握的除了抵押房產外別無其他。

到這時我們才意識到：可能遇到了騙貸。

銀行迅速啟動了催收程序，費了九牛二虎之力，查實李總在附近地市還有一套房產，當天就申請法院辦好了查封手續，而在入戶評估階段發生了狗血的一幕。

當時催收人員，執行幹警，評估師一行人浩浩盪盪來到目的地後，發現李總在這個房子里藏了一個二十三、四歲的小姑娘。小姑娘自稱房子是男朋友送的，看到這么一隊人馬後，一臉懵逼迅速轉為憤怒，然後打電話吵鬧。

一石激起千層浪。更沒想到的是，不知是哪個環節出了「紕漏」，沒等我們離開，李總老婆帶著兒女迅速趕到。場面立即失控，原配和小三扭打一團，房間被打砸一通，剩下我們這群工作人員被急速反轉的劇情驚得一片凌亂……

這筆貸款的處置經歷了漫長的時間，雙方不斷拉鋸。銀行找不到李總騙貸和轉移資產的證據，而李總也想盡各種辦法逃避債務。

後期，這個案子被當地政府和法院作為典型列入破產計劃，法院在裁定、受理破產案件前通知銀行，抵押物或直接估價抵債，或被列入破產財產。

破產程序很復雜，耗時極長，通常都要三年左右。而且該企業拖欠的稅款、員工工資金額巨大，導致我行受償比例不確定。簡單來說，一句話，這企業欠的債太多，走破產程序，法院出於維穩考慮，勢必會優先償付稅款與員工工資。最後我們銀行可能連抵押的那處房產都撈不著。

權衡利弊後，銀行最終無奈以高價接收了這筆抵債資產。

總之，這場戰爭中銀行基本完敗，不但貸款本金至今顆粒無收，而且所接受的抵押房產基本屬於雞肋，商業樓價值雖大，但在經濟不景氣時期變現能力極弱，僅過戶費用一項銀行就損失上百萬。

表面上看，李總是贏家，套取了銀行資金，轉移了部分資產。但是通過我們一次次深入的接觸，可以感受到他巨大的痛苦：夫妻關系破裂，子女失和，本人被列入 失信 名單，公司股東反目成仇，經營多年的企業付諸東流，地位顏面盡失。瞬間轉為失敗者。這種地位和形象方面的落差，比任何東西都更能刺痛他。

像李總這樣的人挺多的，拋開職業偏見不講，其實他們是非常可悲、可憐的，個人有能力、有魄力，但是貪大冒進，總想百尺竿頭更進一步。

他們在當時特定的政治生態中享受了那個時代的「紅利」，形成了自己「獨特」的商業競爭意識，他們既渴望公平純凈的市場環境，又追求超越規則的特權人情，既享受家庭生活的溫馨從容，又貪戀花花世界的如火激情。他們覺得自己經歷了大風大浪，是時代驕寵、業界精英。

殊不知，成就一個人的從來都不只是他自己，毀滅一個人的也不可能是單純的一事一物。李總覺得他這次折戟是因為企業轉型方向把握不準，而我們認為這僅僅是皮毛吧。出來混總是要還的，正所謂天道好輪回，蒼天饒過誰？

催收工作中，見識了太多金錢的糾葛，最能看出什麼關系最牢固——不是血緣，不是夫妻，不是戀人，不是朋友，劃重點，是利益！

鐵打的利益流水的情，這是從無數活生生的例子中總結出來的。

這個事件中，李總家裡打成了一鍋粥，但是最終他們仍然是最親密的戰友，最可靠的同盟，因為他們對彼此的優勢與軟肋一清二楚，他們是真正的利益共同體。而小三，在這場戰爭中註定連出拳的資格都沒有。
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最後，很多人問，欠銀行的錢有什麼方法可以不還？

答案是：別總想好事了！每家銀行都有專業的催收團隊，每級機構還有固定的律師團隊、穩定的司法協作、強悍的社會威懾，上門催收、訴訟催收、強制拍賣等等會一幕接一幕上演，所以想不還錢，不太現實。

但是，銀行催收工作有規范的流程，不允許暴力、威脅、恐嚇等手段。所以當窮盡所有手段後，銀行除了定期騷擾、定期申請拘留外，對於骨灰級的老賴人士還真是無可奈何。但是，被銀行定期上門追款，這些人（除了真的太窮太窮無力還款的）早就名聲信用掃地，看似得了一時的便宜，可今後何以在社會在親戚朋友在街坊鄰居中立足？

還有人問，欠銀行的錢可以少還嗎？

這個問題，說良心話，可以。但是條件太苛刻、流程太復雜，許可權太集中，總體意思就是比較難辦，作為員工誰也不敢私自讓渡債權造成國有資產流失。很多時候催收人員說「不行」，就是他真的不敢、也不會去做。當然，事在人為，都有變通的辦法，這個就看具體人、具體事了，不細說。

篇幅所限，一些專業的問題一筆帶過，本文探討人性，不探討專業。欠債還錢，天經地義，自古的道理。

一個人真活到被人天天追債的地步，錢財方面的窘迫尚且是小事，勢氣已經倒了。一個人倒了勢，就很容易被牆倒眾人推，再翻身會很難。

希望大家都珍惜自己的好信譽。

8. 信貸業務員的工作性質是什麼

銀行銷售業務員的工作內容是：

一、具體工作就是：

1、尋找客戶。

2、對融資貸款項目寫項目調查報告。

3、跟客戶做分析。

4、調查項目的真實情況。

5、項目風控會議通過。

6、簽訂合同發放貸款或融資。

二、套用保險的一句經典：前途是光明的，道路是曲折的，金字塔是頂尖的，漏斗也是頂尖的。

三、做好一份工作後，最主要的收獲是行業資源與人脈關系，信貸的人脈肯定是中上層收入高的人群。

(8)催貸款工作的性質擴展閱讀：

審查風險：

貸款風險的產生，往往在貸款審查階段就開始了，綜合司法實踐中發生的糾紛，可以看出，在貸款審查階段出現的風險主要出現在以下環節。

（一）審查內容遺漏。銀行審貸人員掛一漏萬，造成信貸風險。貸款審查是一項細致的工作，要求調查人員就貸款主體的資格、資質、信用、財產狀況進行系統的考察和調查。在實踐中，有些商業機構會因此項造成大量資金流失，壞賬等情況。

（二）沒有盡職調查。在實踐中，有關審貸人員，往往只重視文件的識別，而缺乏盡職的調查，這樣，很難識別貸款中的欺詐，造成信貸風險。

（三）判斷錯誤。銀行沒有對有關內容聽取專家意見，或由專業人員進行專業的判斷。審貸過程中，不僅僅要查明事實，更應當就有關事實進行法律、財務等方面進行專業的判斷。

9. 請問信貸催收員具體是做什麼工作急需解答！！！

一般擔保公司有兩種催收人員，第一種，也就是負責在公司不用外出的催收，這些多數為女孩，其主要負責1、客戶信息的統計登記，還款信息（包含額度、還款日期等）等的登記；2、客戶還息、本金到期的信息提醒，初次還款較為特殊客戶的電話提醒；3、本金到期後，需出借客戶雙方簽訂的結清等手續；4、辦理出資借款客戶日常催手中的逾期手續以及日常公司需客戶辦理的其他手續；第二種，一般為男士主要是客戶逾期的登門催收，若進入訴訟程序，協助律師等辦理相關手續

10. 銀行分期和催收，哪個崗位好做一點

還是銀行的分期崗位會比較好。因為催收這個崗位肯定是需要去管別人要錢的，肯定是需要去打電話，然後跟別人要銀行的貸款。這樣還是比較麻煩的，因為很可能就會遇到對方不好溝通的情況下，因為是管別人要錢，別人肯定也會冷言能語。所以我覺得這個崗位還是非常考驗人的，還是非常不好乾的。銀行的這些崗位中可能就是催收這個崗位是最不好乾的，因為是需要去管別人，催銀行的貸款。催別人還錢，總之就是要債的。

還有一點就是如果自己的徵信有問題的話是不能夠入職銀行的，因為銀行是非常看重一個人的信用情況的。如果要是老賴的話，根本就是不可能入職銀行的，因為銀行最恨的就是老賴。他們最恨的就是不還銀行錢的人。所以是絕對不可能讓這種人不值得，所以如果自己的徵信有問題的話，還是不要去報考銀行。