A. 銀行的不良貸款率與減值貸款率是一回事兒嗎
不是一回事~
不良貸款率 這個范疇更大些，包括了後者~
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B. 信貸不良率
從2017年開始，如前我一直在整理上市國有銀行和股份制銀行近十年的財務數據，陸續發表了一些橫向和縱向的對比文章。在這個過程中，我也學到了很多知識，加深了對銀行的了解。最近一個月，因為被困在家裡，我又對銀行的財務報告做了一次深入的探索，有了很多新的發現，其中一些其實也解答了我自己的一些疑惑。這一系列的文章，大約9-10篇，將這些新的發現與前面提到的但經常被忽略的內容整合在一起。由於我的能力有限，我將不可避免地犯錯誤。請批評指正。但是，希望讀者在發表意見之前，能夠仔細閱讀。我很感激！
初步計劃的文章如下：
(一)與不良貸款有關的問題1
(2)與不良貸款有關的問題
(3)壞賬投資。
(4)與凈息差相關的問題1
(5)與凈息差相關的問題2
(6)與凈息差相關的問題3
(七)與非利息收入有關的問題1
(8)與非利息收入有關的問題2
(9)與成本相關的一些問題。
我希望知識可以一直學下去，不斷更新，活到老學到老，讓自己每天都更接近真理(因為真理只能無限接近)。
2015 -2016年供給側改革後，上市銀行不良貸款密集爆發。此後，大家一直試圖通過銀行的不良率或銀行財報中的不良率來預測銀行的不良貸款是否已經見頂，也就是尋找這一輪不良貸款的拐點。不幸的是，大多數可能的拐點最終都被證偽了。本文試圖探討這兩個指標失真的原因，以更有效地反映當前的不良貸款水平。那麼在下一篇文章中，我會根據本文的結論尋找一個可以判斷銀行不良貸款峰值的有效指標，即如何判斷不良貸款的拐點。
很多人會把貸款的不良率作為判斷不良貸款底部的重要依據。原因也很簡單。不良貸款比例開始下降，自然會在圖中形成拐點。難道不是見頂的信號嗎？最有代表性的就是下圖紅線畫的招行近十年不良率圖。
圖1-1招商銀行不良相關數據趨勢圖
我們可以從圖1-1的紅線中清晰的看到一條倒V型的折線，這說明2016年是不良率最高的一年，這也說明其不良貸款在今年已經見頂，也就是不良貸款已經清理完畢。所以在2017年年報、中報甚至一季報公布的時候，我們可以看到這個趨勢，從而預測未來的業績走勢，甚至股價的走勢。2017年之後，招行股價的走勢也恰好與這個數據完美吻合，如下圖所示。
圖1-1-1招商銀行股價月k線圖
註：因為我的不良貸款走勢圖是倒序排列的，不良貸款與股價負相關，所以走勢圖中高點左側的部分(2016年之前的部分，紅色折價)理論上應該與股價k線圖的走勢一致。
計算公式：不良貸款率=不良貸款余額貸款總額。
可惜這只是非常理想的情況，其他銀行並沒有體現。
接下來我們來看看興業銀行和中信銀行的情況。
圖1-2興業銀行不良相關數據趨勢圖
圖1-3中信銀行不良相關渣陵清數據趨勢圖
不良率失真的一個重要原因是，不良率代表了相應時點財務報告中汪禪不良貸款余額的比例。比如2017年年報中的不良率，指的是2017年12月31日年末的不良貸款余額佔比，只是最後一天的快照，實際上並不能代表2017年全年的真實情況。想知道全年真實的不良情況，需要把當期核銷的不良加回來，看核銷的不良比例。
計算公式：不良貸款核銷比例=不良貸款核銷率=(不良貸款余額當期貸款核銷額)貸款總額。
註：本文所有貸款核銷額均指貸款的凈核銷額，即當期貸款減值損失-(貸款撥備期末余額-貸款撥備期初余額)
所以回到圖1-2和圖1-3，看看興業和中信的不良貸款核銷率，也就是兩幅圖中的藍線，其走勢偏離紅線。興業銀行的藍線雖然整體低於2016年的高點，但2018年再次轉為向上，2019年依然高於2017年，這意味著興業銀行2018年的真實不良情況甚至高於2017年。中信2019年的實際不良水平也高於2018年。
與興業銀行真實不良水平(圖1-2中藍線)相對應的是下圖股價的k線圖。興業銀行股價從2017年到2020年在12元-18元的大盒子里波動，被稱為「永遠的18」。直到2020年底才突破這個大盒子，這大概和它真正的爛水平有關。但2019年興業股價突破了2017年大盤藍籌的高點，可能是因為興業2019年的真實不良水平(圖1-2藍線)比2018年有所改善，也明顯好於2016年。(圖1-2和圖2中藍線的高點
016年左側的部分，和股價的K線圖走勢接近）
圖1-2-1興業銀行股價月K線圖
再看中信銀行下圖中的K線圖，在2017年藍籌行情的高點後，一直震盪下跌，在2019年的行情中也毫無表現，越走越低，這恐怕就是其真實不良水平（圖1-3中藍線）的的映射吧。（圖1-3中藍線2016年左側的部分，和股價的K線圖走勢接近）
圖1-3-1中信銀行股價月K線圖
實際上，銀行的不良 核銷的佔比與貸款的不良生成率是高度相關的。
計算公式：不良生成率=(期末不良貸款余額-期初不良貸款余額 當期核銷不良金額)÷期末貸款總額
那麼，如果貸款的核銷率或者不良的生成率大幅下降了，是不是不良貸款見頂的明確信號呢？遺憾的是，答案也是否定的。
回到圖1-2，再看下興業銀行的不良生成率（黃線）和不良核銷率（綠線），在2017年較2016年大幅下降，但之後幾年都比2017年要高，直到2021年才又低於2017年。那麼，真的是其經營又出了問題導致不良生成也出現反彈嗎？還是有別的原因呢？
興業的趨勢可能不太明顯，我們再來考察下民生和浦發。
圖1-4民生銀行不良趨勢圖
圖1-5浦發銀行不良趨勢圖
民生和浦發的股價K線圖我就不貼了，大家看圖1-4和圖1-5中的藍線走勢（2016年左側部分）應該也能猜到其股價的走勢情況了吧，二者大體上是匹配的（民生的月K線是單邊下跌而浦發是橫盤震盪）。
圖1-4和圖1-5中的黃線和綠線是兩家銀行的不良生成率和核銷率，和興業類似，2017年的民生銀行和2018年的浦發銀行，不良生成率和核銷率都出現的了大幅的降低，看上去拐點出現了，不良要見頂了，如果不看後邊的數據，我們真有可能會以此為依據猜測其之後的經營會大幅改善，並推測業績和股價也會隨之走高。但不幸的是，之後一年的數據又再次惡化，所以很顯然生成率這個指標不能直接預判不良的拐點。
其實，貸款的核銷率和不良生成率的降低，有兩種可能的原因，一種當然就是不良已經出清，也就不需要核銷那麼多不良了，不良生成率自然也會下降。但是，還有另外一種可能，就是銀行由於某種原因無法將應該核銷的不良核銷掉，只能減少核銷，進而減少不良的確認，或者是給某些問題貸款展期（同時可以降低逾期率）。而無法足額核銷的原因，常見的情況通常就是營收增長乏力，無法計提足夠的不良貸款撥備。
所以說，銀行貸款的不良生成率與核銷率大幅下降除了不良拐點出現之外，還有可能是營收出了問題，導致被動減少貸款損失准備的計提，進而暫緩了不良貸款的核銷處置。
註：關於銀行在收入中增加計提和減少計提的矛盾與悖論，我曾經單獨發文《一張圖看懂如何選擇銀行股——銀行隱藏不良的邏輯》論述過，這里不再重復。
總結一下，不良率的快照特性導致了其不能准確地反映出銀行當期不良貸款的真實情況，而營收出現問題也會導致銀行暫緩處置不良進而導致貸款不良生成率出現暫時的失真。
那麼，是不是說我們就無法預測不良拐點了呢？其實還是有辦法的，我們利用不良生成率失真的可能原因就可以找到不良拐點的預測方法。具體將在下篇文章中介紹。
C. 什麼是貸款余額有什麼作用
貸款余額不是貸款數額，貸款數額是指合同數額，是一個不變的數額。貸款余額是指截止到某一日以前商業銀行已經發放的貸款總和。銀行的考核指標中有存貸比，即貸款余額與存款余額之比不能超過75％，否則就會違規，並存在很大風險，存款余額為負債指標，貸款余額為資產指標。
借款人獲得貸款後，未按約定的還款日期歸還貸款，因銀行內部或外界因素或理由，該貸款及利息不會也不能在短期內獲得償還，為了管理或處理的需要，對該貸款余額不再做計息處理，但貸款本金余額及以前產生尚未歸還的利息仍記在原借款人名下。
《貸款損失准備計提指引》對貸款減值准備的計提建立在貸款五級分類的基礎上，並規定了貸款減值准備的計提比例：一般准備年末余額不低於年末貸款余額的1%，關注類貸款計提比例為2%，次級類貸款計提比例25%，可疑類貸款計提比例為50%，損失類貸款計提比例為100%，其中次級和可疑類可上下浮動20%。
《金融工具確認和計量》分別採用單筆減值測試和組合減值測試方法計提貸款減值准備。在實際操作中，貸款單筆減值測試法通過未來現金流量折現模型逐筆對貸款進行減值測試，並依據測算結果計提減值准備。組合減值測試，是銀行通過運用遷徙矩陣模型將具有相似特徵的貸款作為整體，在對貸款評級的變動及損失的歷史資料進行分析的基礎上，對貸款組合計提減值准備。
目前，我國商業銀行在具體計提減值准備時仍然藉助貸款五級分類。首先，銀行將貸款分為公司類、零售類、信用卡類。對於公司類貸款中的正常、關注類貸款，銀行通過計算貸款向次級類遷徙的比例作為貸款違約率，再乘以次級類貸款的違約損失率作為預期損失率，按此比率計算組合減值准備。對於次級、可疑類貸款，其中單筆重大貸款標准以上的貸款採取單筆測試的方法計提減值准備，對於單筆重大貸款標准以下的次級、可疑類貸款，商業銀行一般按照各自單筆評估計提准備金的加權平均比例，分別計提組合減值准備。對於損失類貸款按100%比例計提全額准備。目前，我國商業銀行在確定單筆重大貸款的標准上存在差異，有的銀行以1500萬元為標准，有的銀行以500萬元為標准，有的銀行將所有對公貸款作為單筆重大貸款，有的銀行則沒有對重大貸款的標准作出明確規定。
對於零售類貸款和信用卡貸款，商業銀行將貸款分為不同的組合，通過遷徙矩陣模型，測算出貸款預期損失的方法組合計提減值准備。商業銀行根據歷史資料計算每類貸款從當前五級分類遷徙到損失類過程中在每個等級向下一級的遷徙率，從當前五級分類等級遷徙到損失類的所有向下一級遷徙率的乘積即為違約率（PD）。然後，銀行通過計算每個類別貸款遷徙到損失類貸款後的預計可收回金額，得出每類貸款的損失率（LGD）。最後，銀行通過每類貸款余額乘以違約率和損失率得出貸款減值准備。組合減值准備計提所需的違約率、損失率等資料都依賴於銀行歷史經驗資料，這些經驗資料主要依賴於信貸風險管理人員對同類貸款實際損失資料的統計分析
可以理解為還沒有還的貸款
貸款數額一般是指貸款的合同金額，余額是指某一時點剩餘貸款的數額。比如購房按揭貸款金額100萬元，已經還了20萬，還差的80萬是余額。
余額===剩餘的額度
指的是截至那個時候還沒有到期結清的發放貸款總額。
後果有三：
後果一：銀行會進行罰息，罰息率為130%，也就是說，助學貸款罰息利率=貸款利率*130% 。
後果二：借款學生的逾期還款行為還將被記入央行個人徵信系統中，該記錄會影響其未來房貸、車貸、信用卡等信貸業務的辦理，更甚者還會影響就業。
後果三：銀行還會將屢催不還貸款本息的借款學生的個人資訊公布到網上。
所以，為了避免產生不必要的麻煩，不管是申請辦理生源地助學貸款的學生，還是申辦國家助學貸款的學生，都應按照貸款合同的約定正常還款，若經濟條件允許也可以選擇提前還款。希望能夠幫助到你，望採納！
銀行的貸款余額就是銀行發放的目前還沒有收回的金額。
貸款余額越大說明這家銀行的資產業務越大，並不說明其他。
風險大小與業務大小無關，與資產質量有關，同樣的資產質量比例，規模越大當然風險資產總量也大，或者簡單地不完全准確地理解也就是風險也相對較多。
就是貸款有不良的額度，需要支付一定的罰息按照幾倍是來懲罰的。
D. 逾期貸款金額跟貸款余額是一個概念嗎
不是一個概念。逾期貸款金額是到達還款期限時，還未能夠償還的貸款。所以常常用與逾期貸款率來反映貸款按期歸還情況，它是從是否按期還款的角度反映貸款使用效益情況和資產風險程式。監控逾期貸款率，目的是促進銀行對逾期貸款盡快妥善處理。貸款余額是指截止到某一日以前商業銀行已經發放的貸款總和，作為業績考核的一部分，但是銀監會會對銀行每年的貸款額作出一定量的限制，並進行監測，作為風險控制。
綜上所述，可以看出逾期貸款金額是站在還款人角度來講，逾期還未還款數量；而貸款余額則多是站在銀行角度，來監測從銀行的貸款數量，這便是它們之間的區別。
每個地方的都是不一樣的，是用什麼做的貸款呢？因為做的條件不一樣的話，處理的方式不一樣啊。建議盡量把款還上，對以後辦信用卡或者貸款都不影響。
1、首先會影響到你的個人信用。
2、如果貸款少，銀行會讓你的擔保人還款。
3、如果貸款數量較大，銀行會到法院告你，並申請強制執行。
根據合同法的相關規定，借款人未按借款合同的約定期限返還借款的行為是違約行為，應當承擔違約責任。承擔違約責任的方式包括返還借款本金、支付合同約定的借款期間的利息及支付借款逾期部分的利息。對於返還借款本金、支付合同約定的借款期間的利息因當事人在借款合同中約定明確，一般無爭議；對於借款逾期部分的利息，借款人應按何標准支付及支付至何時止，不僅當事人間有很大的爭議，法官在裁決這類案件時適用的標准也不統一，影響了法律的權威性。
逾期貸款屬於不良貸款。 不良貸款的基本型別： 1、逾期貸款 是指逾期（含展期後到期）不能歸還的貸款（不含呆滯貸款和呆帳貸款）。 2、呆滯貸款 是指逾期（含展期後到期）2年（含2年）以上仍不能歸還的貸款和貸款雖然未到期或逾期不到2年
若准備在我行申請個人貸款，「徵信記錄」會作為稽核的重要選項之一。最終稽核是否能夠通過，是結合您申請的業務品種、個人償付能力、信用狀況等因素進行綜合評定的，需要經辦網點審批後才能確定。建議您提供相關申請材料，聯絡當地網點的個貸部門進一步核實。
展期即延期交割，減少浮虧。國儲局在倫敦銅上就採用了展期。進行展期後就會有展期收益和展期虧損。展期盈虧由合約之間的價差來決定。基差的大小就直接反映了展期效應或者說展期收益/虧損的大小。 貸款展期。不能按期歸還貸款的客戶應在貸款到期日之前向經銀行提出貸款展期申請。擔保貸款申請展期，還應出具貸款擔保人同意展期並繼續擔保的書面證明。貸款展期不得低於原貸款條件。短期貸款展期不得超過原貸款期限；中期貸款展期不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期最長不得超過3年。客戶未申請展期或申請展期未得到批准，其貸款從到期日次日起，轉入逾期貸款帳戶。
你問的這些都是屬於商業機密的，這哪能讓你查到啊，除非你是人民銀行的，你具有監督的權利，要不然，你憑什麼查人家對不對？
如果是辦理深戶的話 11次不良記錄得扣220分 一條不良記錄扣20分 如果是還想貸款的 逾期這11次 銀行不會給貸款了