做好小額貸款政策宣傳工作

❶ 如何做好小額貸款工作

首先，你要明確哪部分人是需要貸款的，有微小企業主，年輕白領業務深造，然後再結合公司的產品特點，比如要求客戶提供的資料等，再去那些特定的人群去拜訪。比豎拿如微小企業比較集中的街道，市場等處做宣傳。

其次，你可以多尋求同行的合作，好多客戶根據各個公司的產品設計不一樣，在那裡貸不到，但是在這里能貸到。

再次，其檔纖戚實網站也有不少發放個貸款需要的信息，你空閑時間可以搜羅下。

可以和人流量比較的商店，飯店，行陵市場等地方談宣傳頁放置事情等。

❷ 淺析如何做好貸款營銷工作

一是貸款新規出台，宣傳不到位。2010年，自貸款「新規」出台施行後，農信社貸款管理工作進一步規范，貸款的發放從操作流程上更加註重規范性和政策性。與此同時，貸款資料的收集整理突然變得繁雜，以致造成部分客戶資料准備不充分，難以達到規范要求，信用社辦貸效率、辦貸成功率有所降低，甚至造成客戶與信用社關系的不協調，主要是信用社對「新規」的宣傳還不到位，客戶對「新規」的不了解，造成信用社執行「新規」的被動局面。 二是營銷人員專業不專，素質不高。營銷人員缺乏主動營銷理念，沒有長遠的打算。信貸專業知識明顯缺乏，貸款風險管控水平不高。客戶經理「一肩挑」，貸款新規傳達不到位。 三是營銷隊伍觀念落後，營銷意識淡泊。信貸人員和貸款審批人員擔心貸戶失信，在發放貸款時產生嚴重的「恐貸」「懼貸」思想，缺乏主動營銷的意識。 四是缺乏與同業的競爭手段，造成客戶流失。隨著商業銀行、郵政儲蓄銀行在支持「三農」、中小企業信貸業務上的介入，較便宜的利率優勢造成農信社大額客戶和黃金客戶的流失。各家商業銀行利用自身的優勢，因勢制宜出台了一些適合縣域企業的新產品或特色服務，信用社對商業銀行帶來的沖擊，明顯准備不足，感到力不從心。信用社受資本金制度的約束，對單戶和關聯客戶的貸款比例受到限制，不能對大額客戶授信，嚴重製約了信用社業務的拓展。 五是貸款營銷考核激勵機制不夠完善。對營銷人員的考核籠統，營銷人員便缺少應有的貸款營銷壓力，工作缺乏主動性和積極性。同時，風險防控考核指標不夠科學客觀，對信貸資產的安全性指標考核有些片面，利益與責任不對稱。 六是內部管理機制不夠科學。隨著信用社信貸業務的規范化，在貸款流程和操作上趨於嚴謹，但信用社既有高端客戶，也有低端客戶，一時難以適應。對貸款營銷工作的幾點思考 逐步完善貸款營銷的信貸管理體制。一是有效暢通貸款投放渠道，主要是開發適合市場需求的貸款品種，使貸款品種能覆蓋各個層次和滿足市場的需求。二是正確處理發展業務和防範風險的辨證關系。以強化市場風險意識為貸款營銷的前提，完善信貸風險防範機制，制定科學的責任追究制度，注意區分違規放款、決策失誤、自然災害和市場變化等不同情況，確定相應的責任標准，實行貸款問責和免責的統一，克服信貸人員的「懼貸」心裡，充分調動增加貸款營銷人員的積極性。三是制定一整套科學、便捷的貸款操作流程。 因地制宜創新貸款品種。一是貸款品種要有特色，不能存在不同品種名稱，而無質的區別。不同的貸款品種在期限、利率、優惠程度上要各有「賣點」。二是改變貸款品種單一功能，不能照搬其他銀行現成產品，要多開發一些適合農村信用社自身發展的貸款品種，以此來滿足和適合不同對象的貸款項目，如「公務員消費貸款」「個體工商戶聯保貸款」等。 強化隊伍的營銷培訓和素質教育。一是開展形式多樣的貸款營銷培訓班，提高員工營銷技能，把貸款營銷工作真正由季節型轉向效益型、由任務型轉向發展型，使貸款管理工作由被動型轉向主動型。二是提高貸款營銷人員素質。要通過職業道德教育、理想追求教育和金融法規教育，提高營銷人員的職業道德水平和思想認識水平，提高工作主動性和創造性。 完善考核激勵機制，增強營銷人員工作主動性。一是建立權、責、利相對應的營銷考核機制，對營銷人員的考核應科學化。二是克服懼貸心理，應將貸款存量與增量新老劃斷，結合實際合理確定一個風險度，凡是符合信貸原則，嚴格按照程序發放的貸款，由於風險造成的損失，只應追究個人工作責任。三是根據環境和人員特點合理分配工作任務，任務分配和考核要科學合理。四是建立客戶經理風險保障金制度。按照貸款營銷和利息收入等提取一定的風險保障資金，對客戶經理發放而形成的不良貸款進行化解，或用於對客戶經理的獎勵，維護客戶經理的一定經濟利益。 優化營銷環境，搭建貸款營銷平台。一是建立營銷貸款的客戶信息管理制度，便於信貸營銷人員充分了解目標市場和目標客戶的信息。二是提高辦事效率，降低借款戶貸款成本。制定營銷貸款的審查、審批問責制度，堅持一周二次貸款審批的議事制度，以克服拖、卡、壓貸現象。三是協調爭取各行政部門或單位對貸款登記收費的各種優惠政策，降低客戶的融資成本，促進貸款營銷的迅速增長。

❸ 共青團中央、中國農業銀行關於全面推進農村青年創業小額貸款工作的指導意見的工作模式

在前期農村青年創業小額貸款項目試點過程中，團銀雙方充分發揮各自優勢，積極探索創新工作方法，形成了許多可供借鑒的典型模式。
1.貸前審查環節。一是評議小組模式，以村或鄉為單位，由村幹部、團幹部、青年代表等組成信用評定小組，對申請貸款農村青年進行信用初步評定，評定合格的推薦給銀行。二是公推公示模式，以村為單位召開村民代表會議，對申請貸款青年進行集體評議，推出擬推薦貸款人選並張榜公示，公示期滿無異議的，由團組織向銀行推薦。三是團銀聯評模式。團組織與銀行聯合成立貸款審核小組，共同對農村青年貸款申請進行審核，審核合格直接進入銀行貸款審批程序。
2.貸款發放環節。一是整鎮整村推進模式，團組織和銀行聯合選擇信用度高、有產業支撐、創業青年集中連片的鄉鎮、村，集中開展貸前調查，批量審批，批量放貸。二是集中審貸模式，團組織和銀行根據農業生產周期，在農忙季節，集中開展貸款申報和審批。三是隨到隨審模式，團組織將貸款申請受理日常化，農村青年可以隨時向團組織遞交貸款申請，團組織審查合格後每月向銀行推薦。
3.貸後服務環節。一是基地示範模式，團組織與銀行聯合建立農村青年小額貸款創業示範基地，發揮貸款創業成功青年的示範作用，影響和帶動農村青年創業發展。二是導師指導模式，團組織聯合勞動、農業、科技、金融等部門，成立農村青年創業導師團，按農村創業青年的需求配備導師，提供政策、信息、技術、金融等指導。三是協助貸後檢查模式，團組織協助銀行做好農村青年創業貸款的日常跟蹤管理、貸款客戶回訪、到期還款提示等工作。
各級團組織和農業銀行應進一步因地制宜，開拓創新，探索適合當地業務健康發展的多種工作方式方法。

❹ 對農信社小額農貸推廣的建議_農信社小額貸款政策好

摘 要：文章分析了農信社小額農貸推廣中的制約因素，提出了相應的對策建議。關鍵詞：農信社 小額農貸 制約因素 對策建議中圖分類號：F830.61 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2012）09-168-02
當前，基層農村信貸工作中存在「兩難」(信用社「難貸款」與農民「貸款難」)現象並沒有完全消除，繼續推進農戶小額信用貸款（以下簡稱小額農貸），充分發揮農村信用社的農村金融主力軍的作用，是徹底解決「兩難」矛盾的關鍵所在。因此，正視農村信用社小額農貸推廣中的制約因素，探討其有效的改進措施尤為必要。
一、推廣小額農貸的制約因素
（一）農村信用社本身既存的主觀因素及客觀條件，構成了制約小額農貸推廣的內部因素
1.工作負荷重，推廣難度大。由於基層信用社人數所限，一般1名信貸員要負責1至2個村的信貸業務，加之小額農貸具有面大、額小、分散、收益率低的特點，包村信貸員要參與調查、評級、發證到放貸的全過程是個十分困難的事情。如果信貸員思想意識不到位，便會對小額農貸推廣工作行動遲緩或消極應付，甚至有的乾脆簡化環節，不調查，不評級，只發證，不貸款，形成發證數量與貸款數量的增長比例極不協調的現象。同時，信貸員受單位嚴格的放款責任制及收息責任制考核的影響，在關鍵環節上放款積極性不高，最終使小額農貸推廣工作困難重重。
2.支農范圍窄。調查發現，有些信貸員對小額農貸政策精神沒吃透，人為縮小了小額農貸的使用范圍，在具體放貸時，僅限於農民購買種子、化肥、農葯、農膜、耕牛等基本生產資料，對農村的消費貸款、助學貸款較少支持。對種槐伏養業、農副產品轉換加工業方面由於害怕風險不敢大膽支持。還有少數信貸員存在好大厭小，好商輕農心理，樂於貸大款、賺大錢，對於點多面廣、收貸難度大的小額農貸不願積極扶持，導致局部小額農貸推廣乏力，滾明渣「兩難」現象時有發生。
3.信貸營銷觀念差。只有農戶到信用社申請，信用社才給予貸款的「官商」作風依然存在，信貸員缺乏信貸營銷意識，不肯主動出門找市場。加上不同程度存在的「貸款難」，農戶的貸款意識逐漸淡化，一旦發生資金困難，首先想到的是民間借貸或向親朋好友借款，信用社與農戶間的「離心力」加劇，造成「兩難」現象發生。
4.基層信用社資金豐裕程度存在差異，造成一個地方一定時期內小額農貸推廣進度不平衡。推廣小額農貸必須有一定的資金頭寸作後盾，否則就會給農民貸款「打白條」。調查中發現，部分基層信用社因種種原因資金頭寸不寬松，對推廣小額農貸顯得力不從心。同時，農村信用社一方面由於同業拆借渠道不通暢，不願意也不敢隨便借款放貸款，除非是為了保支付的需要。另一方面，由於支農再貸款有嚴格的期限限制，為避免基層人行無休止地檢查，信用社從人行申請支農再貸款的積極性不高。因此，部分信用社較緊的資金頭寸制約了小額農貸的推廣進度。
5.信用社與村級「兩委」合作不力，造成小額農貸推廣難度大。由於歷史的和現實的原因，信用社在放貸中與村級「兩委」合作不緊密，加之信用社擁有自主經營、自主決策權，信用社與村級「兩委」緊密合作的主動性不夠強，加大了小額農貸的推廣難度。
（二）轄區不理想的社會信用環境和客觀條件構成了小額農貸推廣難的外部因素
1.符合小額農貸余額控制條件的貸款對象過少，致使信用社在實際操作中「難貸款」。如河南屬經濟欠發達地區，農業又屬弱質產業，為防範風險的需要，農戶小額信用貸款的額度一般控制在50000元以內。2012年4月，河南鄭州市區農村信用聯社對轄內客戶的貸款需求進行了調查。結果顯示：傳統種植業生產貸款需求僅佔8.1%，此類農戶在15000元左右的信用貸款基本上可以滿足；從事特色作物種植、養殖和經濟作物種植的貸款需求佔58.6%，且貸款余額多在30000元左右；從事農村運輸業、加工業、農產品經銷業、個體工商業貸款需求佔23.1%，且金額多在50000元以上。這就是說，占農村80%左右的大悄農戶從事種養業貸款需求額度小、戶數少。因此，農村信用社為防範風險的需要，並受地方經濟發展水平的限制，過高地提高小額農貸的額度已不現實，如果上述兩類農戶結不成合適的聯保小組，或提供不出有效的抵（質）押、擔保物，就很難從信用社獲得貸款，農村信用社很難在上述各類貸款群體中找到解決矛盾的平衡點。
2.各地農戶需求貸款的積極性參差不齊，是制約小額農貸推廣的外部因素之一。由於各地經濟發展水平不同，農民因受觀念、信息、資金、地域和政策引導程度的不同，從事產業結構調整的進度不一。產業結構調整進度較快的地方，因小額農貸期限與產業結構調整的周期不盡吻合，在一定程度上抑制了農民貸款的積極性；產業結構調整進度較慢的地方，農民貸款的期望值更低。如何有效刺激農民的貸款需求又成為農村信用社推廣小額農貸面對的新情況之一。
3轄區社會信用環境不理想，制約了信用社放貸的積極性。目前，轄區社會信用環境不寬松，特別是近年來個人和企業逃廢銀行債務的現象時有發生，同時，少數村級「兩委」班子思想認識和政策水平不高，在農村信用社不再發放村組集體貸款的情況下，便鑽小額農貸的空子，以個人貸款之名，行集體使用之實（轉變用途），違背了小額農貸的有關政策規定。
二、農村信用社推廣小額農貸的有關對策建議
1.持久加大政策宣傳力度，促使基層政府及村「兩委」帶著責任和感情支持小額農貸推廣工作，同時提高信用社放貸和農戶需貸的兩個積極性。目前部分鄉鎮政府、村級「兩委」及大部分農戶對農村信貸政策還不甚了解，特別是對小額農貸的概念、額度、期限、發放條件、用途、申貸程序及優惠政策了解不夠。對此，在深入宣傳發動工作中，要成立由人行、信用社、地方政府共同參加的宣傳工作領導小組，充分利用多種輿論宣傳工具，採取多種形式進行宣傳，使基層政府及農民群眾真正了解推廣小額農貸的目的、意義及政策措施，切實消除農民認識上的誤區，激發農民的貸款熱情，並引導信用社員工放貸的積極性，同時促使基層政府及村「兩委」帶著責任和感情積極支持農村信用社的小額農貸推廣工作。在開展小額農貸政策宣傳上，人民銀行及銀監會的角色相當重要。因為人民銀行是執行國家金融政策的權威代表，銀監會是目前農村信用社的監督管理部門。如果把各農村信用社比作小額農貸政策宣傳的「民間」發布站，那麼人民銀行和銀監會就是「官方」新聞發布中心，因此，人民銀行和銀監會在小額農貸的政策宣傳上應該發揮輿論導向作用，因為農村信用社自身若一味過分宣傳「炒作」，會有「王婆賣瓜，自賣自誇」之嫌。

❺ 小額貸款轉型

主持人徐春培劉梅芳

歡迎客人

中國社會科學院農村發展研究所研究員馮興元，山東棲霞農村商業銀行黨委書記、董事長張傑

遼寧義縣農村信用合作聯社黨委書記、理事長曹健

袁朝陽貴州劍河農村商業銀行黨委書記

21世紀初，農戶小額信貸在中國人民銀行的推動下應運而生。在20多年的實踐中，農村信用社和農村商業銀行不斷創新優化「三農」優良品種，為「三農」注入源源不斷的金融之水，支農主力軍地位日益鞏固。在新時代、新征程中，農村中小金融機構助力鄉村振興、實現共同富裕，進一步發揮涉農小額貸款「金融信貸」的優良稟賦，加大信用貸款力度，無疑是更好履行支農支小使命的重要舉措和正確選擇。

導航政策「小農貸」和「出海」

農業指南雜志：2001年，中國人民銀行在江西婺源試點農戶小額信用貸款(業內俗稱「微農貸」)。取得成功經驗後，在全國農村信用社推廣。請回憶一下當年推廣小額農貸的情況、效果和社會反響。

馮興元：第一，基本亮氏喊概念。小額農貸是指農村信用社在批準的額度和期限內，以農戶信譽為基礎，向農戶發放的無抵押、無擔保的貸款。該模式的主要創新點有：貸款受益人多為普通農戶，金額大，貸款范圍廣；貸款主要靠信用，沒有抵押物；一次性驗證、余額控制、按需貸款、循環使用、期限靈活、手續簡便。第二，發展軌跡。中國人民銀行先後於1999年和2000年頒布了《農信社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》 《農信社農戶小額信用貸款管理指導意見》。2001年，在江西省婺源縣開展農戶小額信用貸款試點，取得成功經驗，在全國農村信用體系推廣。第三，社會影響。一般來說，小額農貸是政策驅動的。控制好各個環節的風險，既能實現銀農雙贏，又能保持農村信用社的可持續發展。當時，貴陽花溪農村信用合作聯社和浙江蘭溪農村信用合作聯社成功實施。據統計，2002年底，全國共有農村信用社30710家，占農村信用社總數的92.6%。農戶小額信用貸款和小額聯保貸款余額近1000億元，發放農戶貸款5986萬筆。信用村46885個，信用鎮1736個。

曹健：2001年，人民銀行在江西婺源試點小額農貸取得成功經驗後，在全國農村信用社推廣。老百姓從質疑到好奇到贊同，當時的情景至今記憶猶新。小額農貸是在批準的額度和期限內向農戶發放的無抵押、無擔保，以農戶信譽為標的，有效滿足農戶生產生活資金需求的貸款。無數農民依靠農信社開具的「信用證」，通過敬野小額農業貸款發家致富，成為新農村建設的帶頭人。就農村信用社而言，小額農貸成為主核桐要產品，信貸規模不斷上升，支農小主力軍地位不斷凸顯和鞏固。

袁朝陽：小額農貸推廣之初，全縣人民掌聲連連，農信社營業網點熙熙攘攘，貸款農戶絡繹不絕。當時農村信用社在農戶貸款的發放上有了很大的突破。

賈森：在推廣初期，棲霞市農村信用社側重於小額信貸的「一次核定、隨用隨貸、余額控制、循環使用」模式

馮興元：第一，對象有限。農戶小額信用貸款只發放給信用農戶。第二，用途和數量有限。其資金往往用於生產經營和消費，只能滿足小規模農戶的金融需求，難以滿足農民家庭的醫療、教育等其他金融消費。第三，信息不對稱。在銀行貸款異地「三查」中，由於信息不對稱，往往採取謹慎的授信方式，一些外出創業的農民工或擴大生產的大型企業經營者很難獲得全額貸款支持。四是貸款政策保守，貸款銷售不積極，貸款申請等待時間多。僅靠發放小額信用貸款，農村信用社只能消化一小部分存款資金。

曹健：「農民貸款難」的主要原因：一是與普通人相比，貸款手續繁瑣，短期周轉不如民間借貸方便；第二，自然和市場風險。農產品市場價格波動較大，往往出現「豐產不豐收」的局面，導致小額農貸逾期；三是部分農民法律意識和信用觀念淡薄，存在逃廢銀行債務行為。「農村信用社貸款難」的主要原因是：一是服務缺位。以某縣為例。全縣16個鄉鎮，2個街道，239個行政村，每個鄉鎮有一個農村信用社。每個信貸員有2到3個信貸員，每個信貸員要管理4到5個行政村，所以他要處理更多的櫃台業務，更少的時間在家裡發放貸款。二是風險積累。多年來，小額農貸的高不良貸款一直制約著農村信用社的發展。三是嚴格問責。這在一定程度上也影響了信貸員的積極性。

袁朝陽：「農民貸款難、農信社貸款難」的困境有一定的歷史因素。一是管理手段滯後；二是信息化程度低；三是經營過程中存在「輕農」「偏農」現象；四是金融生態環境差，道德風險時有發生；第五，農村信貸載體和信貸產品存在缺陷。

賈森：從農村信用社時期形成的不良貸款來看，涉農小額貸款風險權重較高，約佔30%，歷年核銷的壞賬(損失貸款)佔半壁江山。一、農戶小額信用貸款需求者多為中低收入農戶，靠天吃飯，收入極不穩定，償債能力較低。二是不良貸款問責力度大，每形成一筆不良貸款，都會對貸款相關人員進行不同程度的問責。作為信貸從業者，他們傾向於發放風險低、管理容易、收益回報高的房貸。

農業導報：20年來，農戶小額信用貸款經歷了怎樣的發展和創新過程，這些發展和創新是如何解決「困境」的？

馮興元：第一，政策驅動。小額信貸的發展與創新，與政府持續推進小額信用貸款及相關農戶信貸服務有關，也與政府推進農村普惠金融服務政策有關。201

3年，中共中央《關於全面深化改革若乾重大問題的決定》明確提出發展普惠金融；2015年，國務院《關於印發推進普惠金融發展規劃(2016-2020年)通知》將發展普惠金融上升到國家戰略；2018年，國務院《關於印發鄉村振興戰略規劃(2018-2023年)的通知》規劃了鄉村普惠金融路線圖；2019年，國家五部委聯合發布《關於金融服務鄉村振興的指導意見》強調了要發展農村數字普惠金融；2020年，中共中央《關於制定國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和二_三五年遠景目標的建議》提出了要「健全農村金融服務體系」「增強金融普惠性」；2021年、2023年中央一號文件相繼提出，要「發展農村數字普惠金融」「深入開展農村信用體系建設，發展農戶信用貸款」??一系列國家政策的出台，全國各地積極響應，如浙江省就相繼出台了《浙江省低收入農戶小額信貸管理辦法》等多個文件。第二，技術與創新推動。數字技術、移動互聯和智能手機日益普及，加快了我國社會信用體系、徵信體系、農戶信用信息資料庫的建設。社會信用體系正在發揮積極推動作用，對失信人員警示作用非常明顯。在此背景下，智慧授信、智慧申貸、移動支付、超級金融櫃台等智慧銀行功能不斷增強，農村數字化小額信用貸款服務鄉村振興的發展前景不可估量。

曹建：一是抓環境。依託村委兩級共評定信用農戶7.3萬戶、信用村組48個、信用鄉鎮3個，形成多層次、廣覆蓋、可持續的農村信用工程體系。二是抓授信。通過整村授信共採集農戶信息32032戶，授信10555戶。三是抓創新。小額農貸額度由原來的3萬元提高到5萬元，此外還通過農戶擔保提升貸款額度。

張傑：一是堅持「講質求穩」，穩扎穩打做好規定動作。二是開展「整村授信」，建立紅馬甲金融小分隊、落實客戶經理駐點辦公制度。三是抓實「一村一品」，由支行長掛職鄉鎮副鎮長、客戶經理掛職村主任助理、派駐黨建金融特派員，實施「清單管理、批量走訪、集中預授信」。比如，我行緊扣本地蘋果產業鏈，從育苗—成果—銷售全產業鏈，相繼推出「育苗貸」「苗木購銷貸」「改良貸」「種植能手貸」「農資貸」「農機貸」等產品，累放小額農貸1.69億元，助力棲霞蘋果走向全國。

農金導刊：「十四五」時期，農村中小銀行發展信用貸款對促進鄉村振興、實現共同富裕有什麼重要性和必要性？

曹建：信用貸款以其流程短、無抵押、低門檻的優勢，引導更多誠實守信的貧困戶脫貧，助力更多有經營頭腦的鄉村能人致富，幫助更多有市場前景的小農經濟做強。

袁朝陽：發展信用貸款能夠讓更多資金迴流到鄉村，能夠讓更多老百姓獲得更方便、更快捷、更靈活的金融服務。

張傑：農戶小額信用貸款通過「小業務」實現「大規模」，通過「小貸款」發揮「大作用」，通過「短平快」撬動鄉村「大藍海」，可有效解決「三農」初創期、發展期資金需求。

立足當下「小額農貸」模式利弊辨析

農金導刊：談談當前經濟形勢下，貴行發放信用貸款的路徑、對象、舉措、現狀。

曹建：我社於2020年12月份成立小微營銷中心，通過創新信貸流程，實施網格管理，劃片到村、劃街到人，重點向轄區個體工商戶及各鄉鎮種養戶營銷信用貸款，截至目前，授信戶1170戶、累計投放金額1.29億元。

袁朝陽：目前，我行信用貸款佔比高達64.03%。一是創新產品。先後開發「致富通」「易貸通」「黔農快貸」「便民快貸」等系列產品。二是鎖定對象。加強部門聯動、上下聯動、內外聯動，全面滿足廣大農戶、個體工商戶、行政企事業單位、小微企業等資金需求。三是暢通路徑。做強做大「黔農雲」，由「線上 線下」逐步向純線上轉型。四是優化舉措。探索推廣信用工程建設「六步工作法」，常態化開展普惠大走訪，藉助金融微課堂、金融夜校、新媒體，努力形成覆蓋城鄉、條塊結合、橫向到邊、縱向到底的網格化營銷體系。

農金導刊：請總結一下貴機構發展信用貸款業務的亮點經驗。

曹建：我社利用支農再貸款發放的年利率5%的「金信優農貸」和「金信養殖貸」，成功搶占官場溝花生收購市場和高檯子養牛市場，較低的利率和優質的服務贏得社會好口碑。

袁朝陽：我行用好「黨建品牌 責任品牌」，打造「農信黔行」的「五張名片」，即發揮「金融黨建聯盟」優勢、發揮金融服務渠道優勢、發揮異業聯盟優勢、發揮政銀企農戰略合作優勢、藉助村級集體經濟和農戶「雙增收」優勢。

張傑：我行堅持支農貸款與農業生產周期合拍；堅持鄉村信貸與農村發展規劃合拍；堅持信貸服務與農民生活需求合拍。通過改良傳統種養加等經營性貸款產品，開發住房、教育等消費類貸款品種，調整期限額度，促進更多「三農」客戶受益，從而實現共同富裕。

農金導刊：在鄉村振興大背景下，農村中小銀行發放信用貸款有哪些痛點或難點？

袁朝陽：「痛點」包括經濟下行疊加疫情沖擊，市場呈現投資放緩、消費不足、有效信貸需求減弱態勢，加之農村呈現空心化，農村傳統有效金融服務需求呈現收縮趨勢。

張傑：外部因素，農戶的還款意願將成為貸款存續期內是否不良的重要因素。內部因素，新老交替斷檔，新任客戶經理無法准確判斷農戶是否有還款意願，對農村摸排不到位等問題都會導致貸款管理存在缺陷或者形成不良。

農金導刊：農村中小銀行發放小額農貸如何避免「壘大戶」亂象，如何有效防範化解信用貸款風險？

曹建：強化「機」「器」「人」管理。在機制上，嚴格落實信貸員崗位責任制，建立健全相應的免責機制，做到「敢放、願放、能放、會放」。在工具上，引入大數據計算，通過數字化的評判、預警、監督和事前事後管理，落實貸款「三查」制度。在人的管理上，堅持清廉文化、陽光信貸、稽核審計、績效考核與法紀教育等，促進信貸工作合法、合規、完整、有序、有效。

張傑：建立完善的農戶信用等級評級制度，完善對農戶的管理。一是引進現代信貸管理技術，實現農戶信息化管理；二是完善評級制度，加大對管理員走訪力度；三是完善監督管理制度，隨機抽查農戶信用等級是否與其還款能力相匹配等。

「金融 信用」共築鄉村振興命運共同體

農金導刊：農村中小銀行如何培植、尋找高效信用載體？

曹建：因地制宜，整村授信，對符合條件的農戶進行「預授信」，留足「備用金」，農戶隨用隨取，用一天付一天利息，不用的時候不付利息。通過人性化服務，有效解決「融資難、融資慢」問題。

袁朝陽：具體實踐中，要抓實抓細信用工程建設、小額農貸管理、農戶貸款擴面提質三大工作，為高質量服務鄉村振興夯實基礎。

張傑：加大網路改造升級，實現業務處理的實時化、系統化、網路化；拓寬服務功能，推廣電子銀行產品，為客戶提供賬戶查詢、賬戶對賬、轉賬匯款、代發工資、網上納稅等多種金融服務。

農金導刊：如何進一步健全信用體制機制，通過發放信用貸款打造普惠金融服務同客戶的「命運共同體」？

曹建：我社主要採取三項舉措，一是提高授信面，今年末達到應授信戶數的90%；二是提高用信率，授信是路徑，用信才是目標；三是提高誠信度，讓守信者一路暢通，失信者寸步難行。

袁朝陽：一是充分發揮小額農貸方便、靈活、快捷的優勢，增強農戶的貸款獲得感、滿意度。二是加快推動黔農村村通轉型升級，整合商超、銷售、醫保等各類資源。三是夯實普惠金融服務大本營，把社保卡代理發行工作納入金融普惠服務。四是持續發揮金融服務創業創新和新市民「直通車」作用。五是定期開展「送金融服務、送農技服務」等活動，幫助農業增產、農民增收。

張傑：積極探索以黨建引領壓實信用體系建設責任的管理機制，強化融合共促；加強與轄內政府信用部門、特色產業村村委、村民間組織的聯系，推進信用體系建設各項工作要求穩妥落地。

農金導刊：如何運用科技支撐，藉助數字化轉型做大做強做實農戶及小微企業信用貸款業務？

曹建：通過「整村授信 支付環境建設」,設置助農取款點，投放ATM、POS機，開通手機銀行、個人網銀等，推廣「金信一碼付」，搭建深入農村、服務農民、惠及城鄉的服務網路，為偏僻地區提供效率高、成本低的金融服務。

袁朝陽：樹立「數據就是第一資產」的理念，加強與各部門合作，推進「無感授信」，打造一體化渠道服務體系。實行產品全生命周期管理，推動產品由「滿足功能」向「體現價值」轉型。

張傑：創新智慧產品，從客戶需求出發，加大線上申貸產品創新力度；實施智慧建檔，所有的客戶進系統、所有的客戶徵信進系統、所有的客戶貸前調查進系統；推廣智慧微貸，構建集「風險預警、風險監測、信用評價、數據分析」於一體的「金融大腦」，推動微貸技術向鄉鎮網點延伸、向傳統信貸領域延伸。

農金導刊：期待國家出台哪些有針對性的優惠扶持政策，正向激勵農村中小銀行發放信用貸款、更好地支農支小支持鄉村振興？

曹建：一是應加大創業擔保貸款貼息力度；二是應適當提高信用貸款不良容忍度；三是應出台系列政策對農信社信用貸款的呆賬不良進行再次置換。

張傑：國家應通過減免稅費或資金的優惠來幫助農商銀行發展小額信貸，如在再貸款利率方面給以適當的優惠以降低農商銀行的資金成本，或調整支農再貸款期限以適應農業生產周期，以及實行稅收優惠政策，減免小額信用貸款營業稅與所得稅，鼓勵農村中小銀行多發放信用貸款支持「三農」和小微企業，更好地助力鄉村振興。

相關問答：農村小額貸款需要什麼條件

農業銀行農戶小額貸款辦理需要條件：（1）合法有效的身份證、戶口簿、金穗惠農卡的原件和復印件。（2）抵（質）押物或保證人相關資料，符合信用貸款條件的除外。一般情況下，保證人也需要提供身份證、戶口簿信息。（3）貸款人要求的其他材料。這里主要是指你的貸款用途，准備干什麼，需要投資多少，大概幾年能還貸，如果有村裡再開個證明就更好，證明此項目已經有場地，村裡也支持，人員也有管理經驗就行。《貸款公司管理暫行規定》第八條設立貸款公司應當符合下列條件：（一）有符合規定的章程；（二）注冊資本不低於50萬元人民幣，為實收貨幣資本，由投資人一次足額繳納；（三）有具備任職專業知識和業務工作經驗的高級管理人員；（四）有具備相應專業知識和從業經驗的工作人員；（五）有必需的組織機構和管理制度；（六）有符合要求的營業場所、安全防範措施和與業務有關的其他設施；（七）中國銀行業監督管理委員會規定的其他條件。第九條設立貸款公司，其投資人應符合下列條件：（一）投資人為境內商業銀行或農村合作銀行；（二）資產規模不低於50億元人民幣；（三）公司治理良好，內部控制健全有效；（四）主要審慎監管指標符合監管要求；（五）銀監會規定的其他審慎性條件。

❻ 銀行如何加強農村小額貸款的管理

農村信用代辦站是隨著農村信用社成立應運而生的歷史產物,在其發展過程中充分發揮了點多面廣,業務靈活等諸多優勢對農村信用社面向農村，紮根農村，服務農民，充當金融紐帶和支農主力軍的作用有不可磨滅的功勛。隨著先進的結算手段和高科技術在金融服務領域的運用和推廣，農村信用代辦站被淘汰出局。農村信用站撤銷之後，如何更好的服務「三農」，聯系「三農」則是當前農村信用社急需思考和解決的課題.

一、難點

農村信用站撤銷以後，農村信用社的網點布局，明顯驅於不合理。廣大農民不可能象過去一樣得到快捷的金融服務。筆者僅就湖南省武岡市的情況進行了調查：全市共有17個鄉鎮和2個街道辦事處，共有人口74萬，其中城區人口14萬，城區面積20平方公里；農村人口60萬，農村面積 1418平方公里。全市農村信用社的營業網點 個其中城區有營業網點32個，農村地區有營業網點23個，一個營業網點要承擔 61.6平方公里區域和7479戶農戶的金融服務。這樣就形成了嚴重的信息不對稱現象，對廣大農民的金融服務很難到位，於是出現了很多新的難點。

1、網點緊縮,服務難度增大,導致農戶對信用社的信賴度削弱

信用代辦站撤銷後，信用社工作人員工作量急劇增大，信貸人員所面對的服務區域和服務對象明顯增多，有的到了難以承受的的程度。這樣農民享受農村信用社的金融服務明顯沒有過去那麼快捷便宜了,因此農民在很大程度上懷凝農村信用社還是否姓農。比如晏田信用社信貸人員共有3人，所面對的貸款戶有3000多戶，平均每個信貸員要承擔1000 個農戶貸款的跟蹤和管理，一年之內很難訪遍所有的借款戶。比如司馬沖信用社管轄的正沖村，離信用社所在地有15公里之遙，加之交通不方便等原因，信用社工作人員一年很難去幾次。農民借貸很難找到信用社的管理貸款的工作人員，擔心這次還了貸款下次找誰借的問題。於是他們能拖就拖，能躲就躲，很大程度上對農村信用社持不信任的態度。

特別是近幾年，農村信用社開發出小額農戶信用貸款這一新品種後，出現了千奇百怪的現象。有的農戶認為信用社的貸款是政府的扶貧貸款，「不借白不借，借是白借」在認識上出現了很大的偏差。正因為這種認識的偏差，於是就出現了貸款投向易位的現象。他們以發展生產為由借款，實際卻用於建房、婚嫁等消費方面，有的還轉借給他人或投資非農的高風險行業。這樣，客觀上導致貸款不能及時償還。

基於農戶這種不信賴農村信用社和農戶信用觀念淡薄的意識，信用社信貸管理人員大都有點談貸色變，對小額貸款能不放就不放，特別因為信息不對稱，還真的有點不敢放。因此就出現了一種惡性循環，即：農民借不到信用社的貸款，信貸人員不敢放貸款，農民就更不願還貸款。

2、人力不足，管理難度增加，導致信貸資產質量難以提升

信用站撤銷後，信用社的信息聯絡員，由於「三不帶」，在收貸、收息、收儲上，也沒有了過去那種積極性，加之，不是其謀生的主要手段，信用社的工作實際成了他一樁可做、可不做的事情。他們辦理一筆貸款業務要跑一次信用社，前面所述有的行政村離信用社所在地十幾公里，加之交通不便，基本上就是收一筆貸款要半天或一天時間。特別是小額貸款，那麼，信息聯絡員一天之內所耗費的時間和所得到的收入明顯不對稱。因此，他們也不可能象過去安排專門時間去做信用社工作，那麼，真正要解決問題，只有靠信用社本身的工作人員，而有的信用社的信貸管理只有2至3人，卻要面對幾千戶客戶和幾十平方公里的地域，深感力不從心。

小額農戶信用貸款在推廣的過程中，由於信用社本身人手不夠，在信用等級評定時實際沒有將工作做實。主要表現是：信用社信貸管理人員無暇深入農戶調查，全靠各村村委會和信用社聘請的信息員憑個人印象和個人感情，進行農戶的信用等級評定。加之，有的信用社為了追求工作進度，忽略工作質量，使一些不夠條件的農戶也評上了信用戶。

貸款放出去後，由於人力不夠後續管理跟不上，導致部分貸款挪做他用後，信用社未能及時掌握情況。從而信貸資產質量的提升就大打了折扣。

3、考核從嚴，工作難度加大，導致信貸人員工作積極性受挫

基於上述的種種情況，信貸人員惜貸、怕貸的情緒日益上漲，特別是貸款清收責任制實行以來，在信貸人員很難了解到農戶的經濟信息的情況下，更是懼怕發放貸款，因為一旦形成呆賬會給自己增添不少的麻煩。所以，多一事不與少一事，這是其一。其二，小額農戶貸款的管理和催收確實是一樁要走遍千家萬戶的事情，由於信息不對稱，信貸人員在付出勞動的前提下，不一定能得到收獲。而上面的考核又是只看結果不看過程，只看報表數字，不看你是否付出過勞動，付出多少勞動。因此對信貸人員的工作積極性有一定程度的挫傷。

二、對策

信用代辦站撤銷後，出現的這一系列的新工作難點，如果長期得不到解決的話，會給農村信用社帶來災難性的後果。一是不利於誠信社會風氣的樹立；二是給信用社造成嚴重的貸款損失，更為嚴重的是，農村信用社面臨郵政儲蓄銀行即將成立，農業銀行經營戰略的重大調整，農業發展銀行擴大業務等嚴重挑戰和壓力，將會使根植於農村這塊土地50多年的農村信用社失去最基本的群眾基礎，即最基本的客戶群。要解決上述存在的問題，筆者認為：

1、切實做好農戶信用檔案工作，嚴格把好信用等級證的發證和年審關。

農村信用社在貫徹好小額農戶貸款「核定額度、周轉使用、隨到隨貸」的原則的同時，要認真做好農戶信用檔案工作。按行政村、組，逐戶地按戶口登記的戶數建立好檔案信息庫，並實行動態管理。記錄的內容為戶主姓名、家庭成員及其年齡和主要從事的職業、家庭主要收入來源、收入概況和歷年的信用記錄、永久性的聯系方式。做好農戶的信用檔案信息工作，一是有利於掌握好客戶的誠信度；二是減少在核發信用等級證時，確定授信度的工作量；三是有利於小額貸款的動態管理。比如貸款即將到期催收時，一個電話就能解決問題。

在做好信用檔案信息工作的同時，要嚴格把好信用等級的發放、年檢關，筆者建議各縣（市）的聯社按照當地的實際情況，制訂一個《小額農戶貸款信用等級證授信標准管理辦法》，將各個信用等級的授信條件和處罰辦法明文規定下來，將授信的權力、責任和違規處理辦法也明確規定下來，這樣既約束了農戶，也約束了信用社工作人員。

2、認真做好小額農戶貸款劃片責任到人的目標責任考核工作。

信用社要按照管轄的范圍，對小額農戶貸款要分片責任包干到人，每個信貸員對所轄的借款戶要有專門的工作台帳，及時記錄借款戶借款、還款情況和貸款管理、催收情況，並做為信貸人員的工作考核依據。一改過去那種只重工作結果，不重工作過程的考核辦法，將工作過程和工作結果考核相結合，並適當加大工作過程考核的份量，從而有效地調動信貸人員的工作積極性。

3、加強與村組、幹部的聯系，取得他們的積極支持。

大企業、大金融的信息往往是「硬信息」，他們的信息源主要是企業的財務報表數據具有可傳遞性，而農村信用社所面對的農戶，他們的經濟信息往往是「軟信息」，他們沒有財務報表可查，沒有詳盡的數據供你分析。因此，他們的經濟信息傳遞性差，而最能了解和掌握他們信息的人，應是與他們朝夕相處的村組幹部了，所以信用社要想最充分地掌握農戶的經濟信息，必須依靠農村基層組織的領導。一是充分尊重他們，積極聽取他們的意見；二是在選拔任用信息聯絡員時，盡量在村組領導中選拔。

4、積極推進新一輪農村經濟體制改革，促進農村基層經濟組織的發展。

農村信用社的商業化的改革，很明顯的超前於農村經濟體制的改革，當然，從推進農村信用社的自我生存能力的增強，規避經營道德風險這個角度看，當然具有一定的積極作用，但是從如何滿足農民的金融服務需求，更好地服務於「三農」這個角度看，就值得商榷。農村信用代辦站撤銷後，很明顯地出現了信用社和農戶貸息不對稱的問題。如何解決這個問題呢？首選的應是盡快建立農村合作經濟組織，使信用社面對的客戶群體由過去的千家萬戶的單個農戶，變為更具經濟實力的農村合作經濟組織。

黨的十六屆五中全會，全面提出了社會主義新農村建設為農村合作經濟組織的建設也寫下濃彩重墨的一筆，盡幾年，北方一些省份的農村信用社為我們樹立了典範，吉林省的太平百花信用社給我們提供了很好的經驗，他們在農民自願的基礎上，成立了農村專業合作社，每個合作社都有自己的章程。章程明確規定，入會成員必須是農村信用社的社員，並投入合作社，投入一定數量的股本金，社員的生產和生活資料由合作社統一批量購進，然後再按市場價格賣給社員，形成的利潤的分配20%作為合作社的費用，10%作為合作社的積累，70%按社員的交易額返回給社員，對合作社的債務，所有社員有連帶責任。信用社只將貸款打包發放給農民合作社。這樣，一是增強了農戶的抗風險能力；二是大大地減少了農村信用社所要面對的借款戶的數量，減少了信用社的貸款管理難度，實現了信息的對稱，促進了農信社與農村經濟的雙贏。

❼ 農村小額信貸作用 農村小額貸款怎麼貸

農村小額信貸是我國農村經濟發展的重要資金供給渠道,但是隨著這項工程的進行,政府幹預、貸款利率受限、缺乏監管等問題開始浮現出來並成為阻礙小額信貸進一步發展的障礙。下面我就為大家解開農村小額信貸作用，希望能幫到你。
農村小額信貸作用
一、我國推廣小額信貸制度的重要性

近年來,隨著我國經濟的不斷發展,金融體制的逐步完善,我國農村金融改革和發展取得了積極成效:一是農村金融機構改革穩步推進。二是“三農”貸款持續增長。截至2006年上半年,我國農業貸款余額近3萬億元,約占金融機構全部貸款余額的14%,60%以上農戶的貸款需求得到滿足。但是當前農村金融改革發展中也存在突出的矛盾和問題:

(一)我國當前農業金融體制存在的問題

一是農村地區資金外流情況嚴重。目前,通過農村信用社、郵政儲蓄等商業性金融組織,每年從農村地區流出的資金大於從城市流入的資金,導致農業和農村經濟發展的資金需求不能得到有效滿足,農村經濟發展受阻,城鄉差距過大。

二是農村金融機構體系不健全。商業銀行改革以來,幾家主要銀行都大批撤出了在農村地區的營業網點,與此同時,為“三農”服務的金融機構建設沒有跟上,造成機構網點覆蓋率偏低,農民接受金融服務困難。

三是金融產品創新不足,盈利水平不高。現有的農村金融機構主要經營傳統的信貸產品和商業保險產品,而對農民需求量較大的小額貸款和農業保險則缺乏創新,造成金融產品單一,盈利能力嚴重不足,造成拆高配可持續發展的基礎薄弱,而一些非正式的農村金融組織由於金融服務比較符合農民需求,發展較快,但是潛在風險較大。

小額信貸作為一種為低收入人群提供金融服務的模式，是發展中國家特定發展階段上的金融制度，這種制度不僅僅是一種金融服務產品，也是一種社會發展的途徑。各發展中國家在小額信貸的實踐上形成了多種具體的模式，各種模式的基本出發點都是向中低收入者提供金融服務，特別是提供信貸服務，並且有效地控制風險。根據我國農村特點將小額貸款制度引進農村金融市場，將有利於彌補當前農村金融存在的缺口和需求，同時對農村經濟的發展以及農民的生活水平都有巨大的潛在推動力。

(二)小額貸款制度的推廣對於我國農村發展的意義

1、壯大農村信貸規模，優化農村信貸體系結構，搞活農村經濟

小額信貸的引入將為低收農村中的入借貸群體和鄉鎮企業提供資金來源，擴大可借貸資金規模的同時有效抑制住借貸風險。另一方面，矯正了長久存在的不平衡借貸結構，調動各個群體的參與積極性，活躍整個農村經濟。

2、提高農民生活水平

農戶信貸投入的增加促進了農村經濟的發展, 提高了農業產出效率, 從根本上增加了農戶收入，農戶的收入水平的提高又直接影響農戶消費水平和消費意願。同時, 小額信貸對中國東部、中部和西部農民生活質量指標人均純收入有顯著的正向影響，對恩格爾系數有顯著的負向影響，這說明小額信貸對提高農民生活質量有著顯著的作用。從這些因素中都可以看出發展小額信貸，擴大其在我國農村中的規模的巨大影響力。

缺乏發展小額信貸組織的政策環境(法律地位)

難以實現財務上的可持續性(利率、資金來源)

小額信貸組織不能向公眾吸收儲蓄存款，沒有正常籌資渠道(資金來源)

機構和人員缺乏獨立性(固定成本高，需大規模整合，吸納專業人員)

四、進一步完善我國農村小額信貸的建議

(一)完善監管措施

在監管政策和風險控制上，實行非審慎、行業自律為主的監管政策和寬嚴適度的控制機

制。面對目前小額信貸機構和高層監管部門之間高度的信息不對稱和監管成本過高的事實，實行在中央金融監管部門指導和授權下的非審慎、行業(小額信貸協會)自律為主的監管政策，既有必要也是可行的。

首先，通過對加入協會的小額信貸機構進行准入評估，並定期收集各機構財務信息和經營狀況，定期向金融監管部門報告，這樣可以解決監管者和被監管者之間的信息不對稱問題;其次，小額信貸協會可以就小額信貸發展的政策問題與中央金融監管部念掘門和政府有旅指關部門進行積極協調，尋求政策、法律和資金等方面的支持，為小額信貸的發展爭取較好的宏觀環境。 促進農村金融產品的創新，拓展業務品種

(二)制定合理的貸款利率，適當放開利率限制

讓參與小額信貸的金融機構贏利，是金融機構願意擴大並能持續提供小額信貸的根本保證。隨著我國銀行商業化程度的提高，一個不可迴避的現實是：如果農村信用社在小額信貸項目中長期處於虧損狀態又得不到有關部門的補助，那麼目前的小額信貸工作就無法持續下去。要使開展小額信貸的金融機構能得到收益，關鍵是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點，有較高的存貸差才能彌補操作成本，不能用一般銀行對工商業甚至較大的農業項目的利率水平來套小額信貸的利率。適當放開小額信貸利率限制，尋求農村信用社利益與農民融資“雙贏”，是小額信貸項目良性發展的關鍵因素之一。

金融機構可以在上級監管部門批準的情況下，適當放寬貸款的限制條件。如貸款期限適當放寬，貸款額度適度提高，貸款償還方式可以多樣化。另一方面，小額質押貸款應考慮試點銀行定期存單、憑證式國債、記賬式國債、保險單質押等信貸業務。

(三)政府財政給予扶持

小額信貸的發展離不開國家政府扶持，對信貸資金不足的農村地區，央行要積極疏通貨幣信貸政策傳導機制，引導轄區金融機構重點支持，逐步建立以市場為導向，發展貿工農一體化的現代農業。

另外，賦予優勢項目優先權。加強對具有比較優勢的農業和農產品信貸投入，特別是支持高科技農業、特色農業、訂單農業和創匯農業及農副產品的深加工項目，促進農業產業化建設。如把支持糧、棉、油等基本農作物始終放在突出位置，突破“春貸秋收” 傳統模式，按照產業周期、性質和特點，放寬農民小額貸款還貸時間;逐漸增加信貸投量數額，擴大發放范圍，放寬貸款額度限制;並根據市場需要，調整信貸投放渠道，積極支持農民調整農業產業結構，大力發展市場需要、效益好、銷路廣的農產品生產，提高農業發展的質量，增加農民的收入。

(四)提高信貸人員素質，大力推行農戶貸款證。

建立有效的激勵機制，充分發動信貸人員深入農戶，調查實際情況，了解農民對貸款的使用以及在生產經營過程中遇到的困難和問題，建立農戶經濟檔案，利用信用社廣泛的社會聯系優勢，為農民提供信息、技術和咨詢服務，當好農民致富的參謀。加大創新力度，推行農戶貸款證，簡化貸款手續，方便農民貸款，使農戶貸款證成為農民貸款的綠卡，使信貸人員真正為農民服務，樹立其良好形象。

(五)加強對小額信貸的風險防範

在思想上，一方面加大宣傳力度，培育良好的社會誠信環境。相關金融機構應積極投身到誠信的宣傳中去，通過各種形式，在社會上營造出“誠信至上”的氛圍。另一方面工作人員要使農戶明確小額信貸的性質和法律責任，使農戶在思想上增強遵守法律的自覺性。

在機制上建立科學規范的還款監測系統，減少不良貸款率，提高貸款的使用效率。主要是加大對農戶借款人和貸款人的監督力度，建立合理的信用評級體系，從借出到收回形成一個有效的還款監測系統。一方面，嚴格農戶信用調查，對項目進行可行性研究，確保貸出後能及時收回，通過農戶貸款知識培訓，強化信用意識和貸款使用規則方面的知識;另一方面，

對信貸人員進行監督，一般是對其經手的業務進行審查，規定員工不允許向其親屬或者關系人員貸款，如需貸款必須出具貸款 申請書 ，寫明用途，必要時需要員工出具連帶責任擔保，同時還要防範員工發放貸款考察失誤的問題。

農村信貸制度的完善是一項重大的系統工程。我國地域遼闊，經濟發展不平衡，東西部農村差距大，各地的農村信貸工作也存在著很大的差異。要想真正把農村的信貸工作做好，真正地實現金融為“三農”服務，讓布點在農村的廣大金融機構能夠實質性地支持當地社會經濟的發展，還需要各個主體多方面的共同努力，政府更要從制度上給予政策支持。
農村小額信貸的等級評定
(一)農戶向信用社提出評定申請。

(二)客戶經理 (信貸員)對申請評定信用等級的農戶進行詳細調查，內容包括：

1、查驗申請人有效身份證件，審查申請人是否系本轄區農戶，是否具有完全民事行為能力;

2、申請人或家庭成員是否具備勞動生產或經營管理能力;

3、核實財產、綜合收入情況;

4、借款需求是否合理;

5、申請人在農村信用社和其他金融機構有無不良信用記錄;

6、向村兩委及村民代表咨詢該戶的資信情況;

7、其他有關情況。

客戶經理 (信貸員)要依靠村兩委、村民代表，採取評議方式認真評定農戶信用等級，並依據調查內容填寫《農戶經濟檔案》，提出信用狀況評定初審意見。

(三)客戶經理 (信貸員)將簽注意見後的《農戶經濟檔案》提交信貸業務審批小組，由信貸業務審批小組依據客戶經理 (信貸員)的初審意見和評定標准對申請人進行信用等級評定。

(四)信貸業務審批小組定期或不定期召開農戶信用等級評定會議，對上報的農戶進行評定，按照評定結果核發《 農戶貸款證》，明確標明信用等級和貸款限額。核定的貸款限額不得超過農戶當年綜合收入(剔除當年需償還的其他債務)的70%。《 農戶貸款證》應加蓋信用社公章，並由評定小組組長簽字。

(五)信貸業務審批小組將《信用戶評定記錄》交信貸內勤人員憑以登記《農戶經濟檔案》。
農村小額信貸的貸款由來
為支持農業和農村經濟的發展，提高農村信用合作社信貸服務水平，增加對農戶和農業生產的信貸投入，簡化貸款手續，根據《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業銀行法》和《貸款通則》等有關法律、法規和規章的規定，農村信用社於2001年推出一種新興的貸款品種——農戶小額信用貸款。農戶小額信用貸款是指農村信用社基於農戶的信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的不需抵押、擔保的貸款。

❽ 如何做好貸款營銷工作

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