貸款公司怎麼審核資料嗎

❶ 銀行貸款審批怎麼審

銀行將資料准備好並且提交了送審報告之後，通常就到了授信審查部門審核，授信審查部門在審核借款人資料的時候，如果發現有不符合準入的，則將材料打回經營機構。借款人的貸款資料通過授信審查部門的審核之後，就會繼續提交給分行分管的領導審批，最後一步審核是銀行的分管領導審核，當分管的領導審批之後，審查部門就可以出具審批意見通知書，並將材料一起交給經營機構，這個時候客戶經理就可以拿著資料去放款中心申請放款了。
銀行房貸有哪些審核環節
1、銀行搜集申請人信息：當購房者申請房貸、提交申請材料資料，銀行還需另外搜集申請人的其他信息，比如查看個人徵信記錄等資料，然後將申請人個人信息統一送到審查部，銀行對於申請人的個人信息搜集、審查一般需要花費7天左右。
2、申請人資料審查：購房者申請房貸之時，不僅需要上交房貸申請表，還需提交一系列的個人材料，銀行對於購房者提供的購房資料的審查，如果快的話，一般只需要兩天左右，如果慢的話則圓橘含需要七天左右。不過由於現在買房的人較多，可能你的資料提交上去，要過一個月才輪得到審查你的資料，不過這個排隊時間一般不會超過一個月。
3、正式審批環節：對申請人各項材料審查完畢後，銀行將這些材料送交到專門的審批人員手中進行審批，由於之前已經完成了材料審查工作，審批環節可能會進行伍顫得比較快，一般只橘笑需要花三天左右。
4、審批完成，銀行正式發放貸款：不過銀行並不是立即發放貸款，而是先列印審批通知書，交由銀行客戶經理，客戶經理帶著審批通知書及相應材料向銀行放款中心申請貸款，如果銀行放款額度較充足的話，大概一天內就可以開始放款了，但如果貸款額度不足的話，可能需要等一個月甚至半年的功夫。

❷ 貸款初審要點及電核技巧（干貨）！

信貸機構在 貸款 的審查和審批階段一般會安排審查崗進行初審後再上審貸會進行評審，在初審階段，審查崗除對借款人資料進行審查外，都會安排一個電核程序。本文將結合實踐中的經驗和體會，對初審要點及電核技巧進行簡單介紹，希望能對您的工作提供幫助。

一、貸款初審要點

信貸業務是流程性非常強的工作，信貸業務部門完成前期的貸款申請和受理、實地調查之後，就進入了貸款的審查和審批階段。在貸款審查和審批階段，信貸機構一般會設置專門的審查崗對借款人資料進行初審，初審完成後才會上審貸會進行審議。（此為一般流程設計，基於不同業務品種，不同公司可能會有一定差別）

就初審而言，以小貸公司為例，前期的貸款申請和受理、實地調查由業務部負責完成，按照業務流程，業務部完成貸前實地調查後，業務部負責人在信貸系統中將貸款提交給審查崗審查時需要將應將紙質文檔資料及影像資料同時移交給審查崗，由審查崗先對借款人資料及情況進行初審。審查崗應對借款人資料的合規性、真實性和完整性等進行審查，這是非常重要的一步，審查崗的工作人員必須認真對待。

審查崗審查的重點主要包括：

1、資料審核

審查申請人的有關資料是否齊全，內容是否完整，申請表、借款合同等填寫是否符合規范；

不同類型的產品需要客戶提供的資料是不一樣的，作為審查崗需要根據不同產品的要求，審查借款人的資料是否齊全和完整。對於申請表及借款合同等需要借款人填寫和簽字的文件，需要查看填寫是否符合公司要球，字跡是否清晰可辨，簽名是否有遺漏等。

2、准入條件審查

審查崗需要根據公司對不同產品的要求審查借款人是否符合公司的准入條件，其中需要關注的重點：確認借款人身份真實性、行業是否屬於限制性、禁止性行業，是否是本公司禁入的行業、貸款項目是否有政策性、合規性風險、年齡是否符合準入條件、行業是否是准入行業、是否有不良信用記錄、社會信譽、道德品行等方面是否良好、是否有明確的借款用途，用途是否合理合法、戶籍是否符合條件、產品要求的其他條件等。

例如，我們在做全款車抵押業務時，客戶准入條件如下：

附1：全款車抵押業務准入條件

1、年齡18周歲到60周歲的具有完全民事行為能力的自然人;

2、信用狀況良好，有固定職業或企業經營正常，有可預見的還款來源；

3、有明確的借款用途，借款用途合理、合法；

4、有本地戶口，外地戶口需要在業務開展城市長期居住和工作；

5、借款人是車輛的所有權人；

6、車輛牌照是本地牌照；

7、車輛在5年以內，車型可以是轎車或商務車；

8、登記證、行駛證、駕駛證、保險單、備用鑰匙等齊全；

9、購車3個月以上（購車3個月以內慎入）。

註：以上准入條件供參考，由於借貸機構的風險偏好、各地情況不同，從事 車貸 業務的借貸機構可根據自己的情況在上述基礎上進行調整。

附2：禁止進件（不予受理）的情形

1、年齡在18周歲（不含）以下，或在60周歲（不含）以上；

2、無具體貸款用途或貸款用途不符合公司貸款規定；

3、不能按照公司要求如實完整提供相應材料的；

4、提供虛假證明材料，如虛假的營業執照、租賃合同、購銷合同、產權證明、銀行賬戶流水、擔保人收入證明等；

5、有不良信用記錄的；

6、車輛屬於發生過重大事故車輛；

7、有犯罪記錄、勞改、勞教、刑滿釋放人員等；

8、車輛改裝、二手車修理及車貸行業從業人員；

9、其他情形。

註：以上情形供參考，由於借貸機構的風險偏好、各地情況不同，從事車貸業務的借貸機構可根據自己的情況在上述基礎上進行調整。

（三）審查調查報告是否按要求填寫完整，關鍵財務指標計算是否准確，對獲得數據的方式是否進行了說明，是否進行了交叉驗證，前後內容是否符合邏輯，客戶信用評級表中的評級是否合理，調查報告中的授信建議方案是否合理，貸款金額、期限、利率、擔保方式、還款方式等是否適合客戶實際情況，信用評級表和調查報告是否簽字確認；

（四）審查申請人的主要收入來源的可靠性和穩定性，主要經營風險以及擔保人的擔保能力等；

（五）審查信貸員是否按規定履行了實地調查職責，管戶信貸員與申請人是否為關系人，授信調查意見是否客觀、詳實，是否按照公司業務流程操作。

如果發現其中有不符合條件的地方應該退回給信貸員，由信貸員根據審查意見，進行相應的材料補充或作拒貸處理。

二、關於電核

審查崗在對借款人資料進行初審時，對每筆貸款都應通過電話方式就貸款申請和調查基本信息與借款人、借款人家屬、保證人等進行核實，這個核實過程在業內一般稱呼為電核。除電核外，為防範員工道德風險，審查崗除電核外，還需對一定比例的業務進行進行現場審查，公司應制定抽查業務的選取規則，基本原則是不能由信貸員推薦，可採取隨機抽取及決策人指定相結合的方式來確定，但需要確保在一定期限內審查范圍能覆蓋所有信貸員。在現場審查過程中，應重點解決疑問所在，關注經營項目的真實性、貸款用途的合理性及真實性，以及經營數據的准確性。

1、電核之前先網核

審查崗在電核之前，應當在對業務部門轉交過來的材料進行審查的基礎上，先進行網核，主要方式包括根據客戶的姓名、公司、手機號碼及關聯信息組成關鍵字進行網路、GOOGLE進行搜索，比如姓名+判決，姓名+逾期，姓名+黑名單，姓名+借貸，姓名+公司名稱，姓名+糾紛，公司及關聯公司名稱，姓名+地域+逾期，姓名+地域+黑名單 ，姓名+地域+借貸，姓名+職務簡稱，手機號碼等；查詢借款人的企業網站、個人網站、企業博客、個人博客、企業微博、個人微博（如果有）、查詢國家工商總局「全國企業信用信息公示系統」，各省、市級工商局網站、信用網全國組織機構代碼管理中心，最高人民法院「全國法院被執行人信息查詢系統」，最高人民法院「全國法院 失信 被執行人名單信息查詢系統」，全國公民身份證號碼查詢服務中心，最高人民法院「中國裁判文書網」【限於裁判文書】。

2、電核要點及注意事項

1.電核對象及話術

◆ 電核借款人

借款人相關資料中的信息及初審中發現的問題都可以詢問，比如借款人姓名、家庭成員情況（配偶、父母、子女名字及情況）、是否認識聯系人、借款用途、收入情況、家庭住址、資產情況、負債情況、擔保情況、電話號碼、所在單位周邊都有什麼建築物等。

【基本話術】

您好，請問是張某某先生嗎？我是某某小額貸款公司的業務人員，您在本公司的貸款申請已經提交到我部門，我現在有些相關問題需要跟您做進一步的核實。

請問，您申請的額度是多少？這筆貸款的用途是什麼？您目前在哪個單位工作？您目前的月收入是多少？您認識劉某某（所留聯系人）嗎？劉某某和您是什麼關系？您跟我介紹一下您擁有房產（車輛）的情況？介紹一下您的負債情況？介紹一下您的主要上下遊客戶？（其餘問題略）

註：在電核時除了要問一些基礎問題之外，一定要結合前期審查（包括網核）中發現的疑點和問題進行詢問。

例如，我們在被執行人信息查詢平台上發現客戶有未披露的被執行信息，可以在電核時詢問。

問：您認識劉某某（申請執行人）嗎？看借款人是否如實披露，如其如實披露，則問其在提交資料時為何隱瞞該情況？如果其說不認識，我們則就查詢到的被執行信息向其詢問，例如可以這樣問：我們查詢到，劉某某在北京市朝陽區法院以您為被申請人提起了強制執行，案號為××××××，該案件的被執行人是不是您？您對此如何解釋？

另外，如果我們在網核時通過在線查詢工商信息發現借款人（自然人）疑似在某公司是股東，並且擔任法定代表人，但借款人未披露，可在電核時詢問：

問：您除了是某某公司的股東外，是否還投資了其他公司或擔任其他公司的法定代表人？

◆ 電核家屬

您好，請問是某某某嗎？我是某某小額貸款公司的業務人員，您認識張某某嗎？張某某在本公司申請了一筆額度為50萬元的貸款，留下了您的電話以備核實相關信息。我現在有相關問題需要跟您做一些核實。

張某某和您的關系？答：是我兒子。您知道他目前的居住地址嗎（具體到門牌號）？您兒子目前的居住地是他自己購買的還是租住的？您兒子目前的婚姻狀況如何？如已婚，可以詢問子女情況，在哪上學等情況？您知道他的工作情況嗎？方便說一下他的公司名稱及地址嗎？他在公司工作多久了？您聽說過他近期在做什麼生意嗎？（根據借款人所填借款用途側面進行詢問）如果借款人是外地人，需詢問來本地區的時間？

如果是借款人配偶，還要問其是否知道該筆貸款，是否了解貸款用途，對貸款是否支持等問題。

◆電核單位及同事時

您好，請問是某某某嗎？我是某某小額貸款公司的業務人員，您認識張某某嗎？張某某在本公司申請了一筆額度為50萬元的貸款，留下了您的電話以備核實相關信息。我現在想了解一下他的基本情況。

審查人員可核實公司名稱和地址、公司經營年限和主營業務、員工人數、行業情況；借款人在單位入職年限、擔任職務、收入情況等情況。

◆電核朋友時

您好，請問是某某某嗎？我是某某小額貸款公司的業務人員，您認識張某某嗎？張某某在本公司申請了一筆額度為50萬元的貸款，留下了您的電話以備核實相關信息。我現在想了解一下他的基本情況。

張某某和您是什麼關系？你們認識多長時間了？借款人的家庭及婚姻狀況？已婚問下配偶及子女狀況？借款人從事什麼職業？借款人的資產狀況？借款人有什麼興趣愛好？與借款人有無經濟往來（是否做生意、是否合作夥伴、有無資金拆借等）。

（電核上下游等略，在具體業務中，信貸機構應當根據具體的業務品種的不同有不同的電核重點，比如房貸和車貸要重點核實房和車的情況）

2.其他注意事項

◆注意提問方式

提問方式可以分為封閉式和開放式兩種基本提問方式，審查崗應當結合客戶提交的資料、網核的情況採用適當的方式對借款人進行電核。

就封閉式提問而言，這類問題客戶只能回答「是」或「不是」。例如：您是張某某先生嗎？你是某某公司的法定代表人嗎？您的父親是不是叫張三？您是在某某公司工作嗎？您在某某公司是擔任工程師職位嗎？對於此類問題，借款人只能回答是或者不是，客戶容易配合，不容易引起借款人的反感，借款人的配合程度一般較高。但需要注意的是，這類提問除結合客戶提供的資料和信息外，還要有效利用我們通過網核或其他渠道獲得的信息對客戶進行詢問。由於這類提問由於在問題中已經附帶一定信息，借款人可以在問題中獲取一定的信息，有一定局限性，需要注意客戶的反應態度以及及時程度。

就開放式提問而言，被調查人需要對線管問題做出詳細的回答。例如：您的身份證號是多少？您借款的用途是什麼？您工作的單位叫什麼名字？您的月收入是多少？請您說一下您的家庭住址？

在開放式提問中，借款人不能從問題中獲取相關信息，借款人需要根據具體的情況作出回答，審查人員可以根據客戶的回答和手上已經了解的信息進行對比，從而確認信息的真實性，這也是交叉檢驗在信貸業務中的具體應用。但此類詢問如果過多容易引起客戶反感，甚至有可能拒絕配合進行電核。

建議審查人員在電核過程中，結合客戶資料及網核情況，根據客戶的具體情況，設計提問問題及提問的方式，在提問過程中，針對不同的問題及客戶的反應情況，交叉使用封閉式提問和開放式提問效果會比較好，除此之外，根據客戶的反應，還需要及時靈活調整提問方式。

◆注意提問技巧及電核禮儀

在電核時可採用一些小的技巧，比如試錯提問法（在問題中故意報錯一些信息）、變換身份提問法（審查人員隱瞞自己身份，選擇其他身份核實借款人信息，試探借款人反應，此方法慎用）、二次電核（針對重要問題可打兩次電話核實）等。

除這些技巧外，審查人員還要注意學習基本的電核禮儀，電核時要面帶微信（你的微笑客戶聽的到）、要使用規范的話術，注意用詞規范，不要使用口頭禪，不要使用不禮貌的詞彙，口齒清楚，注意音調和音量、語速，注意溝通技巧，對客戶的回答給予適當回應，注意控制電核的方向及節奏等。

審查崗的人員在對資料進行書面審查、網核、電核後，對貸款資料的合規性、真實性和完整性進行判斷，需要重點關注客戶是否有騙取貸款的嫌疑、員工是否存在道德風險等。審查崗完成審查後，審查崗需要在貸款審查意見表上就貸款資料的合規性、真實性和完整性，以及電核結果等簽署審查意見。審查崗應對貸款申請的合規性、真實性和完整性負審查責任。對於符合條件的業務，即可提交審批。對於不符合條件的業務，須退回信貸員，由信貸員根據審查意見，進行相應的材料補充或作拒貸處理。

❸ 企業向銀行貸款需要什麼手續和證件材料

法律分析：
銀行貸款審核流程： 第一步：支行，分理處客戶經理接待客戶，初步洽談。 在這個階段，銀行客戶經理會對客戶的基本情況進行了解，根據客戶情況介紹客戶可能使用的銀行產品。 第二步：客戶根據銀行要求提供要件，輔助件。 證件不是要求一次提供齊全的，因為每個客戶情況不同，有的人戶口本沒在本地、證件需要補辦等等。只要在評估報告完成送達，銀行客戶經理做貸款卷宗前補齊就可以。這樣可以統籌調整時間安排，加快貸款審批的速度。 第三步：簽約。 簽約與提供要件是同步進行的，簽約指的是客戶與銀行簽定的貸款合同，挺厚的一本，多的十多份文件，大概二十個簽名左右。主要有貸款的主合同、借款申請表、首付款交付函(買賣貸款)抵押登記委託書、單身或是住房明細的聲明書、銀行告知書、談話筆錄(基本都是選擇題)、收押協議、借據、查詢個人徵信的委託書等等。 另外，銀行都會要求客戶開一張相關銀行的結算卡或者是摺子，用來還款用地。 第四步：查詢貸款人徵信。 簽完約後，銀行客戶經理會馬上在後台進行個人徵信查詢。這必須是客戶在簽約時簽署了委託書，才能進行查詢(央行規定的保護個人隱私條款)。 第五步：報評估，或是免評估報卷。 簽約完成，客戶經理會直接報有資格的評估公司進行報評估。向對方提供房產證復印件、當事人身份證復印件，評估公司會在當天與當事人聯系進行實地查勘的時間。從看房到出評估報告一般需要三個工作日，如果需要快遞報告的慢一點，需要五個工作日。在這個時間區間里，我們有時間補充所缺的文件資料。如果是最近之前交易過戶的，銀行也會根據抵押物的情況給予免評估的待遇，就是根據上一次的評估交易價格進行認定。 評估價值直接影響貸款額，比如現在抵押消費購房用途貸款額不得超過評估值與所購房屋價值的七成(政策收緊時，只能貸到五成或以下)。 第六步：領導簽字，銀行客戶經理報卷。 當貸款人的證件資料都補齊了，評估報告也收到了。銀行客戶經理會進行做卷、雙簽、領導簽字，進行系統內錄入(有的銀行是初審員錄入)及報卷。做卷指，填寫合同及文件。雙簽指必須要兩個以上，有簽字許可權的客戶經理或主管領導在卷宗上進行簽字，以確定證件齊全，資料真實可靠的證明。領導簽字，型枯一般都指支行主管行長的簽字。 報卷一般都是支行或分理處與分行或總行之間的交還通道進行的，也有的客戶經理比較盡職直接給送到審批中心的。還有部分銀行的支行就有審批許可權，那就是自己做卷直接交上級領導審閱就可以了。 需要注意的是，在銀行客戶經理雙簽之前。簽約客戶經理都會進行電話核實，核實的內容主要有貸款人提交的收入證明中的收入是不是真實的、公司電話是不是真實的、聯系方式是否正確、有的還會上網查詢公司信息。現在又多了幾項，如查詢個人名下房產狀況等等。 第七步：分行審批中心或支行有審批許可權的貸審員進行審批。 貸前審批分兩步，初審與終審。 初審員主要審查卷宗里資料的完整性，進行二次電話核實。調查資料的真實性，提供文件可靠性，根據客戶提交的材料以及客戶的徵信狀況評分給出初步意見。如，符合政策可以給予的貸款年限，利率，貸款額等等。 終審員主要是進行復審，根據卷宗中資料的邏輯性、真實性進行判斷。一般終審員都是非常有經驗的科員，有沒有虛假資料，客戶有沒有還款能力基本上都能判斷出來。終審員給的意見就是最終意見，如果通過就會發批貸函。批貸函一般都是電子版的，支行可根據具體情況出具書面的批貸函。 貸審工作很復雜的，需要根據各種規定進行風險審核。要求審核的條件特別多，主要涉及的法律，有民法典，銀行法，房地產管理法，民法典，城市規劃法，民法等等條款。 第八步：審批通過，辦理抵押登記，銀行放款。 現在客戶經理會約貸款人去建委或者的房地局做抵押登記，例如朝陽海淀基本上當天就能做完。銀行領到建委發的抵押他項權利證後，會回分行報備並進行放款，一般由會計部門完成。 第九步：貸後管理。 銀行在發放部分定向使用用途的款項後，會要求貸款人提供使段乎用用途的證明文件。時間基本在放款後，一個月內。

法律依據：
《中華人民共和國民法典》
第四百六十五條 依法成立的合同，受法律保護。 依法成立的合同，僅對當事人具有法律約束力，但是法律另有規定的除外。
第四百六十六條握租悉 當事人對合同條款的理解有爭議的，應當依據本法第一百四十二條第一款的規定，確定爭議條款的含義。 合同文本採用兩種以上文字訂立並約定具有同等效力的，對各文本使用的詞句推定具有相同含義。各文本使用的詞句不一致的，應當根據合同的相關條款、性質、目的以及誠信原則等予以解釋。
第四百六十七條 本法或者其他法律沒有明文規定的合同，適用本編通則的規定，並可以參照適用本編或者其他法律最相類似合同的規定。 在中華人民共和國境內履行的中外合資經營企業合同、中外合作經營企業合同、中外合作勘探開發自然資源合同，適用中華人民共和國法律。
第四百六十八條 非因合同產生的債權債務關系，適用有關該債權債務關系的法律規定;沒有規定的，適用本編通則的有關規定，但是根據其性質不能適用的除外。
第五百零二條 依法成立的合同，自成立時生效，但是法律另有規定或者當事人另有約定的除外。依照法律、行政法規的規定，合同應當辦理批准等手續的，依照其規定。未辦理批准等手續影響合同生效的，不影響合同中履行報批等義務條款以及相關條款的效力。應當辦理申請批准等手續的當事人未履行義務的，對方可以請求其承擔違反該義務的責任。依照法律、行政法規的規定，合同的變更、轉讓、解除等情形應當辦理批准等手續的，適用前款規定。

❹ 企業貸款需要提供哪些資料

企業貸款准備資料：

1. 營業執照正、副本復印件；企業名稱、營業地址（省、市、縣）

2. 2.組織機構代碼證正、副本復印件；

3. 3.稅務證正、副本復印件；

4. 4.開戶許可證復印件；

5. 5.貸款卡復印件及密碼（或貸款卡查詢結果復印件）；

6. 6.法人代表身份證原件復印件；法人代表的工作履歷（工作經歷及所任職務）；

7. 7.法人任職證明、法人簡歷；.授權代理人的授權書及代理人身份證原件及復印件；

8. 8.股權結構（股東姓名、股東佔比）、企業注冊資本、成立時間、企業凈資產、總資產（萬元）；

9. 9.公司章程復印件；公司業務開展情況介紹（主要說明業務開展方式，結算方式，產品在技術質量上的競爭力）；

10. 10.驗資報告復印件；公司近三年經審計的財務報表（包括完整的附註），近三個月的財務報表；

11. 房產面積、購入價值（萬元）、房產具體位置；

12. 最主要設備名稱、最主要設備數量、最主要存貨名稱、最主要存貨數量；

13. 應收賬款（萬元）；

14. 用途及項目的可行性報告；
    

15. 可以提供的擔保方式（住宅抵押、商鋪抵押、工業廠房、企業保證、存貨質押、應收賬款質押等的權屬證明）；擬提供的反擔保措施；

16. 貸款申請書；

17. 企業決定申請貸款擔保的股東會決議或合夥人會議決議；

18. 特殊行業生產經營許可證的原件和復印件；

19. 基本賬戶開戶行。

❺ 銀行貸款初審是審核什麼