銀行工作人員貸款調查不盡職

㈠ 未按規定進行貸前審查導致貸款對象用途金額期限出現問題追究誰的責任

銀行貸前調查不嚴貸後監管不嚴法院不會判決承鎮弊擔責任。
2.
法律分析：貸款前是否盡職調查不屬於法定責任，但是若銀行發放貸款時工作人員不履行職責，御盯族未進行調查，導致銀則運行損失的。

㈡ 百萬級罰單！貸前調查不盡職 某分行被罰300萬元

日前，銀保監會官網披露的一則行政處罰公開現象表顯示，因貸前調查不盡職、貸款資金被挪用行為違法違規，某分行被罰款300萬元。

在整個放貸過程中，貨前調查是信貸管理的一個重要程序和環節，是貸款發放的基石，對貸款決策影響重大。貸前調查是拓展客戶發貸款的第一道關，是防範風險，減少壞賬的重要前提，其調查的直實性和可行性，對貸款的安全性意義重大，直接關繫到貸款決策的正確與否。

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存在問題

1、未對客戶資料進行認真全面核實

包括未對客戶提供的身份證明、授信主體資格等資料的合法性、真實性和有效性進行認真核實，未對證明客戶貸款用途的合同文書進行核實，未對抵押物權證合法性真實性進行核實等。

2、未對借款人關聯方和關聯交易情況進行調查分析

在實踐中，銀行為了規避集團客戶和關聯企業客戶授信集中度指標，往往故意未在調查報告中詳細記載和分析借款人關聯方及關聯交易情況。或者是由於信貸人員對業務和法規不熟，理解不透，不知道要在調查報告中分析借款人關聯方和關聯交易情況，導致出現合規風險。

3、未對客戶進行信用評級

在實踐中，仍有銀行，尤其是城商行、農商行等，往往會忽視對客戶的信用等級評定，這與「三法一指引」的要求明顯相悖，且也不符合銀行自身風險管理需要。

4、對重大信用記錄調查審查不嚴

重大信用記錄審查一方面能看出借款人的還款能力，另一方面也可以判斷借款人的還款意願。從歷年監管處罰案例來看，「向有重大不良信用記錄的借款人發放貸款」是信貸業務監管處罰的重災區之一。

5、未對流動資金借款人進行營運資金需求測算

在實踐中，有未對流動資金借款人進行營運資金需求測算或超需求量測算額度為客戶放款的情況發生，並被監管部門處罰。

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如何應對

1、聽取借款申請人的介紹和講述

在調查過程中，大部分客戶往往會主動介紹自己的基本情況（或者客戶經理要求客戶進行情況介紹）。這個時候，客戶經理所需要做的，就是耐心細致的聆聽，並稍加引導，讓客戶主動的介紹其成立時間（或從業時間）、股權構成、發展經歷、經營模式，以及近兩年的生產經營情況、銷售利潤、存在問題、發展規劃及借款用途等。在這一過程中，客戶經理可就其中未能聽清或者感興趣的內容開展進一步的詢問和交流。

2、查實借款申請人相關資料

在「聽」的基礎上，客戶經理需要進一步查實借款申請人的相關資料。這一步驟的工作內容包括：查看客戶的工商營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證、貸款卡等的原件，並注意有無年檢記錄；查看客戶的財務報表（如果是審計報告，應當關注附註的內容），並與剛才客戶介紹內容進行核對；查看客戶的資質證明材料（如建築企業或者房地產的資質證書，商貿流通企業的代理資格證書，生產加工企業安全生產許可證等）。同時，也應查看客戶與生產經營相關的采購合同、銷售合同、施工合同等。

3、核實借款申請人信息真實性

實地驗證匯報材料和申報材料中所列內容的真實性；實地驗證抵押物、質押物的真實性和合法性，以及保證人的真實意思表示。

在實際的信貸工作中，就多次遇到這樣的情況：企業負責人在銀行信貸人員面前口若懸河，本來規模不大、口碑一般的企業，卻說要引進風險投資甚至整合上市。報表反映的資產規模和經營利潤令人乍舌，但當要求其拿出真實的銀行對賬單和納稅發票時，卻又推三阻四。所提交的合同標的金額動輒上千萬元，要求其提供證明合同真實履行的付款或者收款憑證時，卻又拿不任何有說服力的證明出來；在本行結算賬戶上的現金流也非常有限，同行口碑反應一般，跟負責人的描述不符。對於上述情況，如果沒有合情合理的解釋，那麼銀行對此類客戶的申請應當慎之又慎。

4、分析借款申請人經營效益及貸款風險

通過上述三個階段的調查了解，客戶經理可以對客戶的經營效益及貸款風險做出相應的評價。同時，結合客戶在銀行的存款、基本賬戶及中間業務收入等綜合效益的情況，考慮銀行的信貸規模、區位特點等因素，做出貸與不貸、貸多貸少、貸長貸短的判斷。

另外，考慮到當前的信用環境，貸前調查做到「軟硬兼施」，綜合判斷：既要重視所收集的客觀性資料，如數據、報表、文字等「硬性」方面，又要重視 社會 輿論、行業評價、鄰里口碑等難以用數據、文字反映的「軟性」因素。利用「硬」性資料的准確性，結合「軟性」資料的靈活性，對借款申請人的情況做出客觀、全面的評價。

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同業案例

為夯實信貸管理基礎，有效防範信貸風險，A農商銀行積極推動「四個中心」建設，不斷推進貸款流程化、規范化、專業化，有效提高辦貸效率，推動信貸業務高質量發展。

落實崗位職責，明確調查重點，嚴格實施貸前調查。該行嚴格落實雙人實地調查制度。貸前調查嚴格實行「A、B」崗制度，杜絕盲目簽字，履職流於形式問題；貸前調查要以實地調查為主，間接調查為輔，充分藉助行內、行外大數據信息，做好客戶信息的交叉驗證。切實強化第一還款來源調查。營銷調查人員要重點分析借款人現金流的穩定性和可持續性，確保第一還款來源充足。充分識別企業關聯關系。堅持實質大於形式原則，加大運用各類數據進行交叉驗證，有效識別企業之間的關聯關系，如實客觀進行統一授信。

突出審查重點，明確審查方式，提升審查審批質效。審查審批作為貸款全流程的關鍵環節，要充分發揮崗位制衡和風險防控作用。通過現場審查有效防控風險。對新增額度較大的貸款，要實施現場審查，全年深入評估風險，強化風險防控。通過電話核查驗證貸款真實性，驗證貸款是否本人申請、本人使用、貸款用途等。

合理配備人員，落實放款條件，把好資金支付關口。合理配備放款中心人員，該行根據實際工作量，合理配備放款人員，原則上放款人員覆蓋網點不超過兩個。嚴格落實貸款審批條件，認真審核金額、期限、用途等放款要素。全程參與抵質押登記辦理，加強對貸款用途的監督。

細化檢查要求，完善工作機制，不斷提升貸後履職。該行單獨設立貸後檢查中心，進行預見式管理，前移風險防控關口。一方面對新增大額貸款或大額貸款實施現場檢查，另一方面對存量貸款或小額貸款進行電話回訪。在做好現場檢查和電話回訪的同時，要充分藉助系統非現場監測模型，加大對全部貸款的非現場監測力度。

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解決方案

銀聯信獨家出品的《商業銀行金融政策及風險動態追蹤》為國內各類銀行、非銀行金融機構及其他相關單位和組織提供的風險管理參考，對當前最新金融政策進行解讀，對焦點風險事件進行分析，從金融政策法律解讀、重大風險案例解讀、商業銀行風險提示、本周處罰動態追蹤四個角度出發，幫助銀行人積累風險管理案例經驗、提高風險意識和風險防範能力、領會政策意圖，最終達成提升讀者風險管理水平和改善銀行風險管理工作兩大目標。

《商業銀行金融政策及風險動態追蹤》報告以周度的頻度對該周的金融政策、風險事件、風險案例、處罰情況進行了匯總分析，內容精煉、時效性強。

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㈢ 在10天內，建行深圳分行3名高管被查，他們究竟做了什麼

有媒體報道稱，4月22日，中央紀委國家監委駐中國建設銀行紀檢監察組、山東省紀委監委發布消息：中國建設銀行深圳市分行原風險總監韓鳳林涉嫌嚴重違紀違法。根據筆者了解的相關信息，早在4月中旬深圳建設銀行分行的另兩位高管也相繼落馬，他們分別是：建行深圳市分行黨委副書記、副行長張學慶，建行深圳市分行原黨委書記、行長王業，均涉嫌嚴重違紀違法被查。這是在10天之內，建行深圳分行被查的第三名高管。那是什麼原因導致十天之內有近3名建行深圳分行領導被查呢？筆者整理了相關資料如下。

因此綜上所述，三位高管對建行深圳分行近年出現的問題負有主要責任，並且極有可能涉嫌腐敗。

㈣ 銀行違規放貸後果嚴重，將會面臨什麼樣的懲罰

首先需要說明的是，當前銀行監管非常嚴格，處罰力度歷史罕見，違規發放貸款肯定是要被罰的。

我們先來看下一組數據： 截至2018年1月各級銀監部門共披露497張罰單（含2017年作出的處罰決定但在2018年公布），平均每天16張，罰款金額合計8.97億元。

去年就有這樣一個典型的案例。 武漢一家銀行客戶部女經理范某，為不符合「生意紅」貸款要求的6名客戶辦理貸款共計160萬元，事後造成138萬余元未能收回。范某收取他人給予的好處費4.2萬余元。 最後江漢區法院一審以違法發放貸款罪對范某判刑10個月，並處罰金2萬元，違法所得4.2萬余元，繼續予以追繳沒收上繳國庫。

第三種情況是合夥他人騙取貸款

這種情況是銀行工作人員利用職務上的便利，夥同他人通過製作假材料，假空殼公司來騙取貸款，然後將貸款金額占為己有。 這種情況構成的是職務侵犯罪。

對於職務侵犯罪，根據《中華人民共和國刑法》第二百七十一條第一款 ：公司、企業或者其他單位的人員，利用職務上的便利，將本單位財物非法佔為己有，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役；數額巨大的，處五年以上有期徒刑，可以並處沒收財產。

最後，違法就要承擔法律責任的，違規貸款你可以躲過一時，獲得一時的利益，但該罰的還是會被罰，該坐牢的還是要坐牢。