2018年台州地區不良貸款余額

⑴ 花式掩蓋不良資產 7家銀行領處罰

隨著2018年年報陸續披露，各家上市銀行的資產質量情況浮出水面。

據《國際金融報》記者整理，在35家上市銀行（含A股、H股）中，有19家銀行截至2018年末的不良 貸款 率同比有所抬升，其中有18家出現不良貸款率和不良貸款余額雙升的情況。僅有 農業銀行 ( 行情 601288 ,診股)、 浦發銀行 ( 行情 600000 ,診股)、 招商銀行 ( 行情 600036 ,診股)3家實現「雙降」。

值得一提的是，監管部門支持銀行機構加大不良資產暴露的同時，也並未停止對掩蓋不良資產等行為的整治。4月以來，多家銀行因掩蓋不良資產被處罰。

1

19家不良率攀升

從披露的上市銀行2018年年報來看，不少上市銀行的不良貸款率同比上升。

Wind數據顯示，在35家上市銀行（含A股、H股）中，有19家銀行截至2018年末的不良貸款率同比抬升，其中有18家出現不良貸款率和不良貸款余額雙升的情況。僅有農業銀行、浦發銀行、招商銀行3家實現「雙降」。

據《國際金融報》記者計算，截至2018年末，上述35家上市銀行的不良貸款余額共計1.33萬億元，平均不良貸款率為1.58%。

在19家不良率同比上升的銀行中，有1家國有大行，郵儲銀行；5家股份行，分別是 華夏銀行 ( 行情 600015 ,診股)、 中信銀行 ( 行情 601998 ,診股)、 民生銀行 ( 行情 600016 ,診股)、 平安銀行 ( 行情 000001 ,診股)、浙商銀行；11家城商行，分別是天津銀行、甘肅銀行、 鄭州銀行 ( 行情 002936 ,診股)、中原銀行、江西銀行、九江銀行、哈爾濱銀行、盛京銀行、重慶銀行、 長沙銀行 ( 行情 601577 ,診股)以及 貴陽銀行 ( 行情 601997 ,診股)；以及2家農商行，九台農商銀行和重慶農商銀行。

而不良貸款率最高的前三名依次是鄭州銀行、中原銀行、甘肅銀行，同時這3家銀行的不良貸款率也是同比增幅最大的，分別增加了0.97個百分點、0.61個百分點、0.55個百分點。

鄭州銀行表示，不良貸款率的大幅上升，一是受區域環境制約、信用體系不健全等因素影響，二是根據監管要求將逾期90天以上貸款全部納入不良貸款。

中原銀行也在年報中表示，將逾期90天以上貸款全部計入不良貸款導致不良貸款率上升。

除了因將逾期90天以上貸款納入「不良」外，經濟下行影響企業外部經營環境，使企業還款能力減弱也是不良貸款率上漲的另一大原因。

年報數據顯示，九江銀行、江西銀行的不良貸款余額、不良貸款率在2018年均出現「雙升」。九江銀行在年報中表示，受外部經營環境變化、經濟增長放緩及中小企業經營困難等因素影響，該行不良貸款面臨上升壓力。

此外，記者注意到，鄭州銀行和中原銀行均為總部位於河南省鄭州市的銀行，而九江銀行和江西銀行均為江西省內的銀行。

對於不良率高企是否跟所處地區有直接關系，一位業內分析人士向《國際金融報》記者指出，外部環境肯定會受地域的影響，這也是近年來一直積累的一個問題。另外，跟各家銀行的自身風控等也有很大關系。

2

掩蓋不良被重罰

一方面，監管層鼓勵銀行通過合理方式加大處置不良資產、支持銀行加大不良資產暴露；另一方面，監管也並未停止對掩蓋不良資產等行為的整治。

4月以來，針對銀行掩蓋真實資產質量或掩蓋不良資產等問題，監管部門頻發罰單。據《國際金融報》記者不完全統計，截至4月18日，銀保監會網站4月份共披露14則相關行政處罰決定，共對7家銀行、5位相關責任人合計處以罰款532萬元。

而7家銀行中，包含股份行、農商行、村鎮銀行、國有大行等，農商行成為「重災區」。

4月15日，河南義馬農商行因違規核銷不良貸款被河南銀保監局三門峽分局罰款25萬元；4月12日，盛京銀行天津分行因掩蓋不良資產被處以罰款50萬元，該行1名相關責任人被罰款5萬元；同樣在4月12日，天津農商行因掩蓋真實資產質量等違規行為，被天津銀保監局處以罰款80萬元；4月4日，黑龍江五常農商行因置換不良貸款到表外科目等行為，被黑龍江銀保監局罰款50萬元。

股份行方面，4月16日，中國民生銀行被大連銀保監局開出兩張罰單，分別處以罰款100萬元，兩張罰單中包含了同一項違規案由，即「以貸收貸，掩蓋資產真實質量」，該行1名相關責任人被給予警告處分。

國有大行也在列。4月8日，貴州銀保監局一連披露4則行政處罰信息，均涉及掩蓋資產質量真實性、違法違規發放貸款掩蓋不良等行為，其中 工商銀行 ( 行情 601398 ,診股)貴陽分行因「審查審批不合規、掩蓋資產質量真實性」被處以罰款50萬元。

此外，息烽包商黔隆村鎮銀行的三名責任人因對該行「違法違規發放貸款掩蓋不良行為」分別應負「管理失職責任」、「管理不力責任」、「最終領導責任」而被分別處以罰款7萬元、5萬元、10萬元。其中，一名責任人被取消兩年高級管理人員任職資格，還有一名責任人被取消三年董事、高級管理人員任職資格。

上述業內分析人士告訴《國際金融報》記者，一般商業銀行掩蓋不良的方式有所謂的債權重組，也有借新還舊、不良出表等。其中，借新還舊、不良出表是違規方式，不良重組里也有可能運用違規手段，還有違反五級分類規定等方式來掩蓋不良資產等手段。

「對於銀行業金融機構轉讓信貸資產，應當遵守潔凈轉讓原則，即實現資產的真實轉讓、風險的真實轉移。」該人士進一步表示。

3

2019年有望好轉

根據銀保監會披露的數據，截至2018年第四季度末，商業銀行不良貸款余額2.03萬億元，較上季末減少68億元；商業銀行不良貸款率1.83%，較上季末下降0.04個百分點。

華泰證券 ( 行情 601688 ,診股)分析師沈娟在研報中指出，2018 年以來不良貸款比率處於改善區間，撥備覆蓋率持續提升，風險抵禦能力充足。在監管鼓勵加強確認的影響下，2018年第四季度不良貸款生成率有所抬升，但總體處於可控區間。並且上市銀行逾期 90 天以上貸款已基本納入不良貸款，資產質量隱性包袱大為減輕，信貸成本壓力緩和。

今年2月下旬，國新辦舉行堅決打好防範金融風險攻堅戰新聞發布會，銀保監會副主席王兆星提到，防範化解金融風險既要打好攻堅戰，同時也要做好打持久戰的准備。王兆星強調，下一階段要繼續加大力度處置銀行機構的不良資產，同時要控制新的不良貸款增長。

「在經濟下行過程當中，不良貸款增長的壓力較大，既要化解存量不良貸款，還要有效化解增量不良貸款。」王兆星稱。

對於2019年不良貸款將呈現的情況， 西南證券 ( 行情 600369 ,診股)金融組首席分析師劉嘉瑋對《國際金融報》記者表示，近年來，不良貸款率持續走低，雖然過程中有所反復但大趨勢沒有變化。2018年在信用風險大面積暴露，以及界定不良標准趨於嚴格的背景下，部分銀行的不良率有所抬升。

在劉嘉瑋看來，2019年信用風險比2018年明顯下降，經濟內外部風險也得到一定程度的釋放，除非不可預期因素出現，2019年銀行業不良貸款率應比2018年略有下降。

⑵ 關於銀行不良貸款撥備覆蓋率計算公式

詳細理解不良貸款率計算公式

不良貸款率是衡量銀行貸款風險的重要指標，它反映了銀行貸款的質量，是衡量銀行貸款風險的重要指標。本文將詳細介紹不良貸款率的計算公式，以及如何准確計算不良貸款率。

什麼是不良貸款率

ing Rate）是指銀行貸款中，拖欠本息超過90天的貸款占總貸款余額的比例，也就是說，不良貸款率是指銀行貸款中，拖欠本息超過90天的貸款占總貸款余額的比例。

不良貸款率的計算公式

不良貸款率的計算公式為：

不良貸款率=（不良貸款余額/總貸款余額）×100%

其中，不良貸款余額是指拖欠本息超過90天的貸款余額，總貸款余額是指所有貸款余額的總和。

如何准確計算不良貸款率

1. 了解不良貸款的定義。不良貸款是指拖欠本息超過90天的貸款，因此，在計算不良貸款率時，需要先確定哪些貸款屬於不良貸款。

2. 確定不良貸款余額。在確定不良貸款余額時，需要將所有不良貸款的余額進行累加，以獲得不良貸款余額。

3. 確定總貸款余額。在確定總貸款余額時，需要將所有貸款的余額進行累加，以獲得總貸款余額。

4. 計算不良貸款率。根據不良貸款率的計算公式，將不良貸款余額和總貸款余額相除，再乘以100%，即可計算出不良貸款率。

不良貸款率的重要性

不良貸款率是衡量銀行貸款風險的重要指標，它反映了銀行貸款的質量，是衡量銀行貸款風險的重要指標。如果不良貸款率過高，說明銀行貸款的質量較差，風險較大，因此，銀行應採取有效措施，降低不良貸款率，以確保銀行貸款的安全性。

結論

不良貸款率是衡量銀行貸款風險的重要指標，它反映了銀行貸款的質量，是衡量銀行貸款風險的重要指標。不良貸款率的計算公式為：不良貸款率=（不良貸款余額/總貸款余額）×100%，要准確計算不良貸款率，需要了解不良貸款的定義，確定不良貸款余額和總貸款余額，然後按照不良貸款率的計算公式計算出不良貸款率。不良貸款率的高低反映了銀行貸款的質量，因此，銀行應採取有效措施，降低不良貸款率，以確保銀行貸款的安全性。

逾期60天以上貸款偏離度計算公式

逾期60天以上貸款偏離度=逾期60天以上貸款余額/不良貸款余額。凳改拍

貸款偏離度也叫貸款分類偏離度，是指貸款的賬面分類和真實分類的偏差程度，是衡量貸款分類准確性的逆指標，即偏離度指標值越大，分類准確性越差；偏離度指標值越小，分類准確性越高。考核貸款分類偏離度有兩個基本指標，不良貸款率的相對偏離度和絕對偏離度。

計算公式：

抽查樣本的偏離度=抽查樣本中新增的不良貸款金額÷抽查樣本貸款規模

實際不良比率=（抽查樣本的偏離度×全轄信貸規模+原有的不良貸款規模）÷全轄信貸規模

偏離度=實際不良比率-上報的不良比率

不良貸款偏離度是衡量貸款分類准確性的逆指標，即偏離度指標值越大，分類准確性越差；偏離度指標值越小，分類准確性越高。考核貸款分類偏離度有兩個基本指標，不良貸款率的相對偏離度和絕對偏離度。

跟蹤偏離度的計算公式是什麼?

跟蹤偏離度=證券組合的真實收益率-基準組合的收益率。

相關介紹：

偏離度是偏離數的絕對值之和，偏離數為三次產業的不變價產值比重與從業人員比重的差值。如果某一產業的產值份額與就業份額越接近，其偏離度就越小。

從多個國家的統計資料可以看出，某一產業的偏離度通常呈現出U 型的特徵，即當某一產業處於發展初期，其偏離度較高，隨著進一步發展偏離度下降並達到最低點。然後，這一產業的技術進步和勞動生產率提高，導致其產出份額增長快於就業份額增長，偏離度又逐步上升。

為了約束銀行業金融機構拉存款「沖時點」行為，監管機構擬推出存款偏離度監管指標，以此來引導商業銀行加強流動性和資產負債管理，做好各時點的流動性安排，合理安排資產負債總量和期限結構，提高流動性風險管理水平。

銀監會一直在圍繞存款「沖時點」的問題進行監測，也將存款從月末統計上升為存款的日均統計。整個存款偏離度機制已經基本有雛形了，這個監測體系已經建成了。下一步要確定一個合理的罰則，並盡快推出。

貸款偏離度，也叫貸款分類偏離度是指貸款的賬面分類和真實分類的偏差程度，是衡量貸款分類准確性的逆指標，即偏離度指標值越大棗羨，分類准確性越差;偏離度指標值越小，分類准確性越高。考核貸款分類偏離度有兩個基本指標，不良貸款率的相對偏離度和絕對偏離度。

貸款五級分類的偏離度該怎麼算？

抽查樣本的偏離度=抽查樣本中新增的不良貸款金額÷抽查樣本貸款規模

實際不良比率=（抽查樣本的偏殲升離度×全轄信貸規模+原有的不良貸款規模）÷全轄信貸規模

偏離度=實際不良比率-上報的不良比率

假設抽樣中共100戶，5000萬元貸款，其中99戶為正常類，1戶100萬元為次級，不良率為2%，在實際檢查中發現還應該有2戶500萬元應為次級或可疑，那麼不良偏離度則為500（新增不良或不良貸款差異額合計數）/5000（樣本總額）=10%，如果發現正常關注之間分類也存在問題則還需計算類別偏離度，計算方法同上。

同業負債依存度計算公式

同業負債依存度計算公式：負債依存度 = 核心負債 ÷ 總負債 × 100%。核心負債依存度反映了商業銀行存款業務中資金來源的穩定性，該比率越大，商業銀行的經營越穩健，核心負債依存度是核心負債點擊總負債的比例。

一、銀行壓降同業規模哪些銀行受影響?

根據江海證券首席經濟學家屈慶測算，2018年底，全國性商業銀行、城商行和農商行的平均同業投資與一級資本凈額比值為145.49%，遠低於監管要求。大部分上市銀行達標輕松，而農商行的同業投資與一級資本凈額平均比值為386.09%，多數農商行的評級相對較低，按照300%的監管指標，未來將面臨較大的監管壓力。從農商行同業資產的結構來看，同業存單佔比超過50%，是未來壓降的重點方向。「城商行雖然整體壓力不大，但是具體到各個銀行，還是存在不少銀行有較大壓力。」屈慶表示。

二、銀行不良貸款偏離度怎樣計算？

銀行不良貸款偏離度的計算公式如下：抽查樣本的偏離度=抽查樣本中新增的不良貸款金額÷抽查樣本貸款規模；實際不良比率=（抽查樣本的偏離度×全轄信貸規模+原有的不良貸款規模）÷全轄信貸規模；偏離度=實際不良比率-上報的不良比率。不良貸款偏離度是衡量貸款分類准確性的逆指標，即偏離度指標值越大，分類准確性越差；偏離度指標值越小，分類准確性越高。考核貸款分類偏離度有兩個基本指標，不良貸款率的相對偏離度和絕對偏離度。

借款人遭到重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，確實無力償還的部分或全部貸款，或者以保險清償後，未能還清的貸款；貸款人依法處置貸款抵押物、質物所得價款不足以補償抵押、質押貸款的部分；經國務院專案批准核銷的貸款。

⑶ 浙商銀行宣布破產

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來自：www.wangluoliuxing.com日期：2022-05-18

文|AI財經社張夢依
編|陸佳

浙商銀行再度迎來多事之秋。9月初，銀保監會官網披露，浙商銀行寧波分行因個人經營性貸款違規流入房地產領域、貸款管理不審慎，收到一張160萬元的罰單。這張罰單披露不久後，華興銀行聲稱，該行原黨委書記張長弓因個人原因辭去職務並已離職，並清空了官網中有關張長弓的所有介紹和動態。而張曾擔任浙商銀行黨委委員、副行長一職。
今年以來，浙商銀行的人事調動亦頗為頻繁，行長、副行長、監事等高管職位均經歷了「換血」。與此同時，浙商銀行還多次受到監管處罰，並多次踩雷。財報顯示，其不良貸款和不良率已經連續三年呈上升趨勢，資產質量也逐漸劣變。
頻頻踩雷，壞賬連年走高
在業內看來，浙商銀行在各大股份行中風格比較激進，還曾在不少爆雷企業身上栽過跟頭。今年8月，康美葯業專門設立了債委會處理債務事宜，銀行占據其中大頭。據《關於選任和設立債權人委員會的公告》顯示，浙商銀行深圳分行、揭陽分行均在債委會文件名單之列，浙商銀行直接申報的債權近19億元，「寶城期貨有限責任公司-浙商銀行」對應債權接近15億元，「浙商銀行專屬系列理財產品」申報金額超過6億元，合計接近40億元。
此外，2018年以來，新光控股、銀億股份等浙江民營企業相繼出現債務違約、質押危機等情況，浙商銀行也被牽涉其中。新光控股爆雷事件中，浙商銀行申報貸款+股票質押+持有債券的總金額為23.21億元。銀億股份債務違約一事中，債權單位中也出現了浙商銀行寧波分行的名字，涉資一億元。
更不幸的是，2019年12月，千億校企北大方正突然出現債券違約，後被北京銀行申請破產重整，浙商銀行借給該公司的20億元款項也無望收回，為了討債，浙商銀行將北大方正集團大股東告上法庭，要求被告償還共計20.45億元的本金及利息。
反映在財報上，浙商銀行的不良貸款余額和不良率雙雙呈上升態勢，資產質量存在一定下行壓力。財報顯示，2018年、2019年、2020年、2021年上半年，浙商銀行的不良貸款率分別為1.2%、1.37%、1.42%、1.5%，是今年上半年不良貸款率出現上升的上市股份行。

該行的不良貸款余額也持續上漲，同期該行的不良貸款余額分別為104.14億元、141.47億元、170.45億元、191.39億元。在不良雙升的壓力之下，浙商銀行的撥備覆蓋率逐年遞減，從2018年的270.37%降至2020年的191.02%，截至2021年6月末，該行的撥備覆蓋率已降至180.24%，撥備計提壓力猶存。
高管腐敗頻出，曾收億元級罰單
中國裁判文書網顯示，2019年12月，原浙商銀行上海分行黨委書記、行長顧清良因涉嫌受賄罪被逮捕，並被判處十四年有期徒刑，並處以罰金250萬元人民幣。而近年來落馬的浙商銀行高管不止這一位，經調查，2008年至2013年12月期間，浙商銀行原董事會秘書、董事會辦公室主任張淑卿利用職務便利，騙取數額特別巨大的公共財務，因其行為已構成貪污罪，被杭州市中級人民法院二審判決有期徒刑12年，並處罰金300萬元。
2020年10月，「黑龍江省紀委監委網站」微信公眾號稱，現浙商銀行資本市場部副總經理、中國光大銀行深圳分行原副行長鄒建旭涉嫌嚴重違紀違法，目前正接受浙江省紀委監駐浙商銀行紀檢監察組紀律審查和大慶市監委監察調查。據了解，鄒建旭於2016年6月進入浙商銀行系統工作，曾先後任職浙商銀行深圳分行黨委書記、行長，以及浙商銀行資本市場部副總經理。

高管問題層出不窮的同時，浙商銀行的高管隊伍也頻繁更換。今年6月7日，浙商銀行三大行長紛紛辭去職務，浙商銀行徐仁艷辭去執行董事、行長、戰略委員會委員及普惠金融發展委員會委員職務;徐蔓萱辭去副行長職務;劉貴山辭去副行長及首席風險官職務，辭職理由均為「工作安排需要」。
同時，浙商銀行的監事也出現大換血。今年1月5日，浙商銀行選舉潘建華為第五屆監事會股東監事，6月16日，浙商銀行又宣布增補郭定方先生為第五屆監事會職工監事。7月15日，因監事會換屆，於建強先生不再擔任浙商銀行股東監事、監事長。同日，郭定方成為浙商銀行第六屆監事會監事長。今年9月9日，浙商銀行監事會收到監事職工王峰的辭職報告，辭職理由為工作需要。
此外，浙商銀行還多次受到監管重罰。2020年9月4日，浙商銀行因31項違法違規行為被罰1.012億元，該行的7名責任人員也被處以警告處分，並被處以30萬元罰款。涉及的違法違規行為包括不良資產虛假出表、通過違規發售理財產幫助交易對手實現資產虛假出表等。而2021年以來，浙商銀行又收到銀保監會8張罰單。
今年6月，浙商銀行還因存在重大疏漏，遭到中國銀行間市場交易商協會自律處分。公告顯示，浙商銀行作為債務融資工具主承銷商，在為海城市金財土地房屋投資有限公司提供中介服務過程中，存在多項違反銀行間債券市場相關自律管理規則的行為，在募集資金用途監測、用途項目及償債保障措施盡職調查等方面存在違規行為。
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⑷ 銀行不良資產的現狀和未來發展趨勢

不良資產處置行業市場格局再次引發關注 創新模式不斷出現

2018年末，不良貸款余額達到2.03萬億，不良資產市場的市場格局再次引發關注。不良資產的市場隨著經濟周期的波動更迭，資產管理公司(AMC)從銀行或其他金融機構、公司處收購不良資產，然後處置回收。對於銀行等機構或公司來說，可以加速不良資產處置，快速收回資金，投入到正常業務中;而對於AMC而言可以折價收購不良，處置資產回收資金後賺取一定價差。

在行業蛋糕變大的同時，不良資產處置模式也在不斷革新，如債務重組、市場化債轉股、產融結合基金、不良資產證券化、互聯網+不良資產處置等創新模式不斷出現，拓展了不良資產處置途徑。

不良資產處置市場規模創近年高位水平

不良貸款余額在2018年末達到2.03
萬億元，較3季度末有所下降，減少68億元，但依舊處於近年來高位水平。商業銀行不良貸款率1.83%，較上季末下降0.04個百分點。

從全年趨勢看，不良貸款率從年初開始連續三個季度攀升，到4季度有所下降。1季度不良貸款率為1.75%;2季度不良貸款率升至1.86%，在連續9個季度穩定在1.75%左右之後首次出現上升;3季度，商業銀行不良貸款率上升
0.01個百分點至1.87%;4 季度，隨著國家一系列防風險政策出台，不良率有明顯下降，為1.83%，仍處於近年高位。

商業銀行五級貸款方面，近兩年，正常類貸款佔比有小幅度提升，關注類貸款佔比則 一定程度的下降，不良類貸款佔比升高。2018
年四季度末，中國商業銀行正常類貸款余額105.02萬億元，關注類貸款余額3.46 萬億元，不良貸款余額2.03萬億元。

2011-2018年Q4中國商業銀行不良貸款余額統計情況

數據來源：前瞻產業研究院整理

從不良資產供給角度看，夏雨認為，商業銀行三類貸款增速上，不良貸款增速開始抬頭，從2017年維持在12%附近，快速上漲到201·8年三季度的21.66%。未來不良資產包的形成或將隨著經濟下行壓力增大而保持較大的供給量。

從不良資產需求角度看，「4+2+N+銀行系」的不良資產市場格局基本確定，變數僅在「N」(民營未持牌資產管理機構)。隨著市場趨於飽和，未來不良資產經營機構的數量將保持在較慢的增長水平。

不良資產處置模式不斷創新

產公司可通過追償債務、租賃、轉讓、重組、資產置換、委託處置、債權轉股權、資產證券化等多種方式處置資產。

除了傳統的資產處置方式，不少市場人士認為未來，金融資產管理公司應以投行的理念、工具、模式經營不良資產，通過債務重組、產融結合基金、市場化債轉股、不良資產證券化、「互聯網+」等創新方式積極參與運作，發現由於信息不對稱而暫時被低估價值的資產，並嫁接資本市場，提升其內在價值。例如，中國長城總裁、執行董事周禮耀曾表示：「面對新形勢，長城資產的不良資產處置模式，已經主要從政策性時期的『三打』模式實現了向商業化的『三血』模式轉變。」

目前，許多處置方式都在由傳統模式向投行化思維轉變。馬賽在采訪中也提到處置不良資產的兩個行業理論：冰棍理論和劈柴理論，所謂冰棍理論——「處置不良資產就像賣冰棍。冰棍在手裡時間長了，就融化了，不良資產也是如此。如果不能趕快處置，時間長了，就只剩下一根兒木棒了。

——更多數據參考前瞻產業研究院發布的《中國不良資產處置行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》。

⑸ j交通銀行跟招商銀行的基本面資料對比

交通銀行
◆ 最新指標 (08三季)◆ ◇萬國測評製作:更新時間:2008-10-31

每股收益 (元):0.4700 目前流通(萬股) :1547638.03
每股凈資產 (元):2.8100 總 股 本(萬股) :4899438.37
每股公積金 (元):0.9170 主營收入同比增長(%):31.77
每股未分配利潤(元):0.3818 凈利潤同比增長(%) :54.13
每股經營現金流(元):2.6200 凈資產收益率(%) :16.58
———————————————————————————————————
2008中期每股收益(元):0.3200 凈利潤同比增長(%) :74.19
2008中期主營收入(萬元):3763900.00 主營收入同比增長(%):38.34
2008中期每股經營現金流(元):1.0600 凈資產收益率(%) :23.02
———————————————————————————————————
分配預案: 不分配
最近除權: 10派1(08.9.25）
☆曾用名:交通銀行
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◆ 最新消息 ◆
(1)2008年三季報披露，截至2008年9月30日止，本集團資產總額達到人民
幣24,912.95億元，比年初增長18.43%；實現凈利潤人民幣227.89億元，同比增
長54.13%；凈利差和凈邊際利率分別為3.04%和3.19%，分別比上年提高27個基
點和35個基點；減值貸款比率1.75%；比年初下降0.30個百分點；資本充足率和
核心資本充足率分別為13.77%和9.79%；撥備覆蓋率達到169.28%；如剔除稅後
計提的一般准備，撥備覆蓋率亦可達到113.84%。
(2)2008年三季報披露，截至報告期末，本集團實現手續費及傭金凈收入人
民幣68.14億元，同比增長32.70%，占營業收入比重達11.87%，同比提高0.08個
百分點，收入貢獻度進一步提高；投行業務實現快速發展，實現收入人民幣9.
50億元，同比增長2.58倍；其中，主承銷短期融資券14支，承銷金額的市場占
比達 10.63%；代理保險業務也實現突破性增長，收入同比增長5.29倍；「得利
寶」理財產品銷售額達人民幣1,287億元，同比增長6.15倍。
(3)自8月7日至10月7日共發生7筆大宗交易，總計金額23555.85萬元，總成
交股數為3755.62萬股，成交價格最高為7.8元，最低為5.01元。其中有4筆,買
入為：中國銀河證券股份有限公司上海源深路證券營業部，賣出為：中國銀河
證券股份有限公司上海源深路證券營業部 。
(4)2008年9月19日公告，08年9月15日，美國雷曼兄弟控股公司正式申請破
產保護，截至本公告日，本行共持有雷曼兄弟控股公司及其子公司發行的債券
7002萬美元，上述債券占本行截至08年6月30日總資產的0.02%，凈資產的0.35
%，本行將密切關注相關事件的發展情況，及時評估有關風險，審慎計提相應減
值准備，並依據相關法律法規，最大限度維護本行資產安全。預計相關事件不
會對本行的財務狀況產生重大影響。

◆ 控盤情況 ◆
2008-09-30 2008-06-30 2008-03-31 2007-12-31
—————————————————————————————————
股東人數 (戶):492380 520846 483217 418217
流通A股股東總數: 445181 473491 369743
人均持流通股(股):34764.2 32685.7 6040
—————————————————————————————————
點評:2008年三季報披露，公司前七大流通A股股東均為解禁限售流通股股東；
股東人數較上期有所減少，人均持籌高度集中；截止08年二季度末，共
11家基金持有公司26708.82萬股，持股比例占已流通A股的1.73%。

◆ 概念題材 ◆
大智慧板塊:銀行類概念、H股概念、大盤概念、滬深300概念、中字頭概念、中
證100概念。
(1)我國第五大商業銀行：截至2008年9月30日止，本集團資產總額達到人
民幣24,912.95億元，比年初增長18.43%；實現凈利潤人民幣227.89億元，同比
增長54.13%；凈利差和凈邊際利率分別為3.04%和3.19%，分別比上年提高27個
基點和35個基點；減值貸款比率1.75%；比年初下降0.30個百分點；資本充足率
和核心資本充足率分別為13.77%和9.79%；撥備覆蓋率達到169.28%；如剔除稅
後計提的一般准備，撥備覆蓋率亦可達到113.84%；08年1-9月實現手續費及佣
金凈收入人民幣68.14億元，同比增長32.70%，占營業收入比重達11.87%，同比
提高0.08個百分點。
(2)與匯豐銀行的戰略合作：截至08年9月30日，匯豐銀行實益持有本行H股
93.12億股，並通過其子公司間接持有本行H股6947.06萬股，合計持有本行H股
93.81億股，占本行總股本的19.15%，作為交行的主要股東之一，匯豐銀行是交
行的戰略合作夥伴，根據簽訂的《許可協議》，匯豐銀行就業務單元向交行授
予特許權，以使用匯豐銀行擁有的若干商標，並另就業務單元授出轉授特許權
，從而使用匯豐銀行若干聯屬公司擁有的若干商標。該特許權和轉授特許權是
以免專利費、非專屬及不可轉讓形式授出。目前雙方已續簽了為期3年的技術支
持和協助（TSA）協議，截至07年末，雙方的業務合作項目已多達100多個。(0
8年6月與匯豐銀行的同業交易總協議續期三年，將於2011年5月31日到期)
(3)分銷網路廣泛且布局合理：截至08年中期末，現有境內機構102家，其
中省分行29家，直屬分行7家，省轄分（支）行64家，營業網點2610個，分布在
156個城市，境外設有8個機構（包括香港、紐約、東京、新加坡、首爾、法蘭
克福、澳門分行和倫敦代表處）；07年新建網點31個，調整、改造網點772個；
新增投放自助設備2,000台，累計投放自助設備近9,000台，境內自助服務網點
達到2,476家，集中式客戶服務中心建成並順利投產，客戶呼叫的日間人工接通
率超過90%；其中，創辦於1934年的香港分行是交行最大的境外分行，擁有39家
支行、1家營業部及約1,200名員工。
(4)電子分銷網路：截至2007年12月31日，交行擁有自動取款機5582台、自
動存款機943台、存取款一體機1731台、POS機15000台；此外，交行還擁有覆蓋
全國的功能齊全、技術先進的電話銀行系統和網上銀行系統，2007年網銀交易
量達人民幣24.8萬億元，網銀分銷了企業轉賬額的29.70%，個人轉賬額的43.3
0%，代理基金銷售額的78.30%；集團基金銷售手續費收入達人民幣21.95億元，
比上年增長人民幣20.36億元，是上年的13.8倍，在全部手續費及傭金收入中的
佔比達26.91%，比上年提高了22.63個百分點。
(5)主要客戶群：交行擁有超過65萬名公司及機構類客戶，其中大部分分布
在中國經濟最發達的長江三角洲、環渤海地區和珠江三角洲。此外，集團關注
區域仍是經濟較發達的長江三角洲、環渤海經濟圈和珠江三角洲，截至08年6月
30日，授予這些區域借款人的貸款占本集團貸款余額的65.15%。
(6)產品及服務推陳出新：交行已推出多項知名產品及服務，例如中國知名
的銀行卡品牌「太平洋卡」、個人外匯交易業務品牌「外匯寶」及全國性匯款
、現金存款及提款服務品牌「全國通」、針對高端客戶推出的個性化理財服務
品牌「沃德財富」等，交行已成為「中國2010年上海世博會」唯一的商業銀行
全球合作夥伴。
(7)銀行卡業務：交行自1993年、1996年及2003年分別開始提供名為太平洋
卡的人民幣准貸記卡、借記卡和貸記卡服務，截至08年中期末，借記卡及准貸
記卡累計發卡量達到5501萬張，上半年消費額突破人民幣500億元；信用卡累計
發卡量達到770萬張，上半年實現消費額人民幣385億元，實現結算代理收入和
銀行卡業務收入人民幣10.33億元和12.09億元，同比增幅分別為88.16%和32.5
7%。
(8)外匯業務：交行能夠開辦全部16項外匯業務，截至2007年12月31日，交
行的營業網點中超過80%可以提供外匯服務，交行於1993年開辦個人外匯產品「
外匯寶」，是全國最早開通該類業務的銀行之一。「外匯寶」業務2004年、20
05年和2006年各年的交易量分別為678億美元、446億美元和455億美元。
(9)著名的金融服務品牌之一：被國際權威財經雜志《歐洲貨幣》評選為「
中國最佳銀行」；被《銀行家》雜志評為「最佳公司治理銀行」、「最佳管理
創新銀行」；在「21世紀亞洲金融年會暨2007年亞洲銀行競爭力排名」中榮獲
「最佳財富管理獎」；在《銀行家》雜志全球1,000家銀行的一級資本排名由第
68位上升至第54位，總資產排名由第69位上升至第66位。
(10)參股金融概念：截至08年9月30日，交行投資於國內商業銀行4項(海南
發展銀行股份有限公司，參股6.67%；岳陽市商業銀行股份有限公司，參股3.0
0%；上海浦東發展銀行股份有限公司，參股0.19%)。另外，交行出資1.3億元持
有交銀施羅德基金管理有限公司65%股權(截至07年12月31日，該公司資產總額
達到人民幣8.92億元，實現稅前利潤人民幣3.64億元)；持有常熟農村商業銀行
3.8億股，占其股權比例的10%，初始投資金額為3.8億元，還持有中國銀聯900
0萬股。
(11)稅費改革題材：目前，內資銀行所得稅率基本在33%左右，營業稅為5
%，還有附加一些雜稅。現高稅負狀況有望重大改革，「兩稅合一」已啟動(初
定調整至25%)，08年三季報顯示，08年1月1日起稅率為25%。
(12)股份自願鎖定承諾：財政部作為第一大股東就其發行前所持的A股股份
承諾，自交行A股股票在上海證券交易所上市之日(2007年5月15日)起36個月內
，不轉讓或者委託他人管理其已持有的交行A股股份，也不由交行收購其持有的
交行A股股份。

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招商銀行
◆ 最新指標 (08三季)◆ ◇萬國測評製作:更新時間:2008-10-30

每股收益 (元):1.2900 目前流通(萬股) :724594.60
每股凈資產 (元):5.6800 總 股 本(萬股) :1470717.93
每股公積金 (元):1.8893 主營收入同比增長(%):50.94
每股未分配利潤(元):1.8342 凈利潤同比增長(%) :90.56
每股經營現金流(元):4.5000 凈資產收益率(%) :22.73
———————————————————————————————————
2008中期每股收益(元):0.9000 凈利潤同比增長(%) :116.42
2008中期主營收入(萬元):2875000.00 主營收入同比增長(%):12.63
2008中期每股經營現金流(元):-2.7600 凈資產收益率(%) :34.18
———————————————————————————————————
分配預案: 發行不超過150億元的短期融資券
最近除權: 10派2.8(08.07.28)
☆曾用名:招商銀行->G招行->招商銀行
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◆ 最新消息 ◆
(1)2008年三季報披露，截至08年9月末，資產總額達14614.02億元，比年
初增長11.51%；負債總額達13778.22億元，比年初增長10.89%，貸款及墊款總
額為7614.28億元，比年初增長13.11%，資本充足率為12.12％，比年初提高1.
83個百分點，核心資本充足率為7.96％，比年初下降0.75個百分點；不良貸款
余額為91.49億元，比年初減少12.45億元，不良貸款率為1.2%，比年初下降0.
34個百分點，不良貸款撥備覆蓋率為220.72%，比年初增加40.33個百分點。
(2)2008年三季報披露，截至報告期末，公司所持有的外幣債券投資余額為
35.22億美元，按發行主體劃分為：中國政府及中資公司所發外幣債券佔比44.
23%；G7政府、機構債佔比22.93%；境外銀行債券佔比28.54%；境外公司債券占
比4.30%；原持有的房利美、房貸美債券已全部出售，並略有盈利。本公司未持
有任何次級按揭貸款相關證券產品；持有雷曼兄弟公司債券余額為7,000萬美元
，因近期全球金融市場動盪，導致公司外幣債券投資估值虧損為7,010萬美元，
占外幣債券投資總額的1.99%，公司已為包括雷曼兄弟公司在內的境外金融機構
債券計提減值准備7,804萬美元。
(3)2008年10月28日公告，此前以總計港幣1930211.06萬元的對價收購永隆
銀行有限公司12333.62萬股股份已完成過戶手續，於本公告日約占永隆銀行總
股本232,190,115股的53.12%；截至08年3月31日三個月實現的凈利潤為港幣-8
253.2萬元；由於並無修訂或延遲全面收購建議，故全面收購建議於10月27日下
午4時正（香港時間）結束，即接納全面收購建議的最後時間及日期。
(4)2008年10月27日公告，公司外匯交易和外匯理財業務經營正常，截至公
告日，上述業務均處於盈利狀態。
(5)2008年9月5日公告，於9月4日在中國境內銀行間債券市場向機構投資者
成功發行了總額為人民幣300億元的次級債券，本期債券有三個品種：品種一為
10年期固定利率債券，規模為190億元，前5年票面利率為5.70%，在第5年末附
公司贖回權；品種二為15年期固定利率債券，規模為70億元，前10年票面利率
為5.90%，在第10年末附公司贖回權；品種三為10年期浮動利率債券，發行規模
為40億元，前5年票面利率為R+1.53%，在第5年末附公司贖回權。

◆ 控盤情況 ◆
2008-09-30 2008-06-30 2008-03-31 2007-12-31
—————————————————————————————————
股東人數 (戶):417896 439478 367297 371706
流通A股股東總數: 393591 323917
人均持流通股(股): 18409.8 14545.2
—————————————————————————————————
點評:2008年三季報顯示，前九大流通A股股東合計持有765043萬股，多為解禁
限售流通股股東，其中上證50基金持有11251.13萬股；股東人數有所減
少，人均持籌相對集中；截止08年二季度末，共194家基金持有公司270
505.33萬股，持股比例占已流通A股的37.33%。

◆ 概念題材 ◆
大智慧板塊:銀行類概念、H股概念、可轉債概念、基金重倉概念、大盤概念、
中價概念、大智慧88概念、預盈預增概念、滬深300概念、中證100概念、股權
激勵概念。
(1)行業地位：截止2008年中期末，公司人民幣存款總額占市場份額12.67
%，在13家股份制銀行中排名第二位；人民幣儲蓄存款總額占市場份額21.51%，
排名第二位；人民幣貸款總額占市場份額13.31%，排名第二位；人民幣個人消
費貸款總額占市場份額19.09%，排名第一位。
(2)金融指標股：截至08年9月末，資產總額達14614.02億元，比年初增長
11.51%；負債總額達13778.22億元，比年初增長10.89%，貸款及墊款總額為76
14.28億元，比年初增長13.11%，資本充足率為12.12％，比年初提高1.83個百
分點，核心資本充足率為7.96％，比年初下降0.75個百分點；不良貸款余額為
91.49億元，比年初減少12.45億元，不良貸款率為1.2%，比年初下降0.34個百
分點，不良貸款撥備覆蓋率為220.72%，比年初增加40.33個百分點。
(3)零售業務：截至08年6月30日，零售客戶存款總額人民幣3727.82億元，
比上年增加462.49億元，增長14.16%；零售客戶存款總額占客戶存款總額的35
.62%，其中金葵花客戶數量36.4萬戶，金葵花客戶存款總額為1350億元，占本
公司零售存款總額的36.21%；截至08年6月30日，一卡通累計發卡4,646萬張，
當年新增發卡295萬張，一卡通存款總額2982億元，信用卡累計發卡2382萬張，
當年新增發卡314萬張，累計流通卡數1543萬張，累計實現信用卡交易額941億
元；截至08年6月30日，已在各分支機構建立了219個理財中心、386個金葵花貴
賓室；紐約分行於美國東部時間08年10月8日正式開業。
(4)中間業務：08年上半年零售銀行非利息收入折人民幣26.72億元，比上
年同期增加6.31億元，增長30.92%。其中：銀行卡手續費收入人民幣12.77億元
，比上年同期增長64.56%；受託理財收入4.91億元，比上年同期增長917.60%；
代理基金收入4.69億元億元，比去年同期下降33.39%；代理保險收入1.82億元
，比去年同期增長204.96%；08年1-9月手續費及傭金凈收入為65.67億元，同比
增長33.56%。
(5)良好分配預期：對於招商銀行在香港上市後的股息政策，董事會建議，
就截至06年、07年及08年12月31日止各年度，預計將會分配總金額介乎公司有
關年度凈利潤25%至35%之間的股息。
(6)銀郵合作：計劃進一步擴大與國家郵政儲匯系統的合作空間，挖掘合作
潛力，從而實現優勢互補，銀郵雙贏。截至05年年底，全國郵政儲蓄存款余額
13000億元，儲蓄規模僅次於4家國有商業銀行；全國郵政儲蓄營業網點已超過
36000個，成為國內網點數量最多的金融機構。
(7)全球大銀行第114名：英國《銀行家》雜志公布了2006年世界1000強銀
行排行榜，截至2005年底，招商銀行以909.49億美元的資產總額位列全球大銀
行第114名，比上一年度的138名有較大幅度提升；在《歐洲貨幣》主辦的2007
年度卓越大獎評選中，公司榮膺2007年度「中國最佳銀行」稱號；由《銀行家
》雜志主辦的中國商業銀行競爭力排名中，本公司獲得2006年度最佳商業銀行
獎、核心競爭力第一名、財務評價第一名三項大獎。
(8)海外上市概念：公司新增發行22億股H股，並行使超額配售權額外發行
2.2億股H股，總計發行24.2億股H股，發行價格為8.55港元，共集資206.91億港
元。同時，公司相關國有股東為進行國有股減持向全國社會保障基金理事會總
計劃轉2.42股股份並轉為H股。超額配售完成後，公司發行在外的H股總股數約
占公司總股本的16.71%。H股股份(3968.HK)於2006年9月22日開始在香港聯交所
掛牌並開始上市交易。
(9)股權激勵計劃：公司對有關高級管理人員推行股票增值權激勵計劃，股
票增值權持有者獲取自授予日至行權日之間公司H股市值上漲差額所致收益的權
利，每一份股票增值權與一份H股股票掛鉤，股票增值權在授予日後10周年內有
效。高管人員被授予的增值權數量分別是：行長30萬份，常務副行長21萬份，
副行長15萬份，含分管兩個以上總行部門的行長助理12萬份，總監和董事會秘
書9萬份；08年3月擬實施首期A股限制性股票激勵計劃，分兩批進行，第一批授
予總額度約為8000萬股，第二批剩餘授予額度約為6700萬股。
(10)QDII資格：中國銀監會06年8月15日公布，批准招商銀行開辦代客境外
理財業務的資格，使公司成為第8家獲得QDII資格的銀行；首隻代客境外理財產
品（QDII）「金葵花代客境外理財系列之全球精選貨幣市場基金」2006年10月
8日開售；08年4月銀監會批准招銀金融租賃有限公司開業。
(11)股權投資：08年三季報顯示，公司持有招商基金管理有限公司33.4%的
股權，初始投資成本為人民幣19091.4萬元；持有招銀國際金融有限公司100%的
股權，初始投資成本為港幣25000萬元；持有中國銀聯股份有限公司4.8%的股權
，初始投資成本為人民幣8000萬元；截至08年6月30日，可供出售金融資產為1
552.29億元；08年9月銀監會批准公司以27210萬元受讓台州市商業銀行10％的
股權。
(12)外幣債券：截至08年9月末，所持有的外幣債券投資余額為35.22億美
元，按發行主體劃分為：中國政府及中資公司所發外幣債券佔比44.23%；G7政
府、機構債佔比22.93%；境外銀行債券佔比28.54%；境外公司債券佔比4.30%；
原持有的房利美、房貸美債券已全部出售，並略有盈利；持有雷曼兄弟公司債
券余額為7000萬美元，因近期全球金融市場動盪，導致公司外幣債券投資估值
虧損為7010萬美元，占外幣債券投資總額的1.99%，已為包括雷曼兄弟公司在內
的境外金融機構債券計提減值准備7804萬美元。
(13)收購永隆銀行：08年10月完成以總計港幣1930211.06萬元的對價收購
永隆銀行有限公司12333.62萬股股份的過戶手續，於本公告日約占永隆銀行總
股本232,190,115股的53.12%；全面收購永隆銀行建議於10月27日結束，已接獲
10379.46萬股收購股份的有效接納；根據未經審計的合並財務報表，截至08年
3月31日，永隆銀行總資產為港幣9630859.5萬元，負債總額為港幣8463531.3萬
元，截至08年3月31日三個月實現的凈利潤為港幣-8253.2萬元。
(14)股改題材：招商局輪船等6家公司非流通股股東承諾，在股改方案實施
之日(2006年2月27日)起的第37個月至第48個月期間，當公司股票價格首次達到
或超過8.48元之前，該等股東所持的原非流通股份不進行上市交易或轉讓。所
有承擔認沽責任的非流通股股東承諾在本次股改完成後，將建議招商銀行董事
會制定包括股權激勵在內的長期激勵計劃。

⑹ 台州銀行的台行概況

台州銀行，始建於1988年6月6日，由城市信用社發展而來，總行坐落浙江省台州市。2002年3月，以市場化方式發起成立首家政府不控股的城市商業銀行——台州市商業銀行，2010年9月更名為台州銀行。我行注冊資本18億元，2008年，成功引進中國平安、招商銀行，成為我行戰略合作夥伴。
該行現有員工4400多名，總行設18個管理處室，下轄舟山、溫州、杭州、金華、寧波、湖州、衢州7家分行，全行包括各營業部及支行共55家機構，並主發起設立了浙江三門銀座村鎮銀行、深圳福田銀座村鎮銀行、北京順義銀座村鎮銀行、江西贛州銀座村鎮銀行、重慶渝北銀座村鎮銀行、重慶黔江銀座村鎮銀行、浙江景寧銀座村鎮銀行等7家「銀座」系列的村鎮銀行。該行是一家特點鮮明，經營合規，內控嚴密，業績優異的城市商業銀行，在經營過程中有效地避開了同質化競爭，贏得了客戶和市場的認同，業務連年保持穩健、快速增長。截至2011年末，我行資產總額達601.95億元、各項存款余額474.20億元、各項貸款余額352.00億元，不良貸款率僅0.31%，資本充足率為13.59%，撥備覆蓋率達498.97%。伴隨著享譽全國的民營經濟發展「溫台模式」的形成，銀行發展歷史成就了全國獨特金融的「台州模式」，這一模式獲得了社會各界的肯定，並成為全國兄弟行借鑒學習的楷模。發展歷史是扶持一批批中小企業茁壯成長的歷史，樹立了「簡單、方便、快捷」的優質金融服務品牌，始終堅持「中小企業的夥伴銀行」市場定位。專注於中小企業的金融服務，以市場為導向，以客戶為中心，對這塊市場精耕細作，管理創新不斷，靈活而又不失嚴謹，為客戶量身定做金融產品，提供個性化的優質金融服務。我行遵循可持續發展理念，以推廣「小本貸款」為抓手，致力於為小微企業創造平等金融服務機會，讓更多弱勢群體平等享有融資權，著力打造「最受尊敬的銀行」。連續三年被中國銀監會授予「小企業金融服務先進機構」稱號，「小本貸款」被中國銀行業協會評選為全國服務小企業及三農雙十佳金融產品，英國《銀行家》雜志在2011世界前1000家銀行排名中，該行位列770名，在香港《亞洲周刊》對亞洲300家銀行進行綜合評估後出爐的最新排名中，我行排名榜首。該行治行風格嚴謹，責任分明、誠信公正、執行力強，講求效率、追求卓越、提升企業素質。注重企業文化建設，倡導實干、健康、和諧的企業文化理念，重視員工職業生涯規劃和發展，為員工提供有價值的培訓資源和平等的發展機會。作為一家富有社會責任感的金融企業，飲水思源，為社會提供優質金融服務的同時，積極投身各類慈善事業和綠色環保活動，引導和組織員工積極參與社會各類公益活動。
展望未來，該行立足浙江，輻射長三角，面向全國，冀望成為專業服務於國內中小微企業的全國性銀行。

⑺ 壞賬逼近紅線，銀行今年受到的打擊有多大

今年是一個特殊的一年，各行各業都有著自己的苦衷，包括一向被人們認為虧不了錢的銀行都在債務警戒線上面徘徊了。7月份的時候，有關部門就已經發出了風險提示，並表示不良貸款，雖然沒有充分暴露，但是必須要做好大幅反彈的准備，這話才說沒多久，銀行這一邊的呆賬就明顯開始飆升不良資產比例暴增。面對席捲而來的壞賬潮，銀行這邊也正在做好應對的准備。

不過有一個行業卻在這個時候是非常火熱的，那就是催收行業，催收行業是幫銀行處理這個不良資產的先鋒軍，不過像今年這樣的一個行情的話，可能會比往常要麻煩和往常不同的是，平時的催收是在經濟情況較好的情況下來進行催收，大部分人手裡還是有那麼一點錢或者是有收入來源的，可是現在情況不一樣了，即使是催收加大力度，這樣的貸款人家可能還不上，就是還不上了。