加強貸款利率管理工作

① 如何加強 抵押貸款 管理

一是嚴把貸款抵押關，保證新增貸款的優質高效。一方面，企業申請新增貸款時，首先要落實好抵押擔保物；另一方面，對企業存量抵押貸款，也應及時按不超抵押物評估價值1．5倍的比例進行調整，對抵押物不足部分要求企業立即補充抵押物或採取其它措施，降低貸款風險。

二是要加緊落實貸款五級分類管理辦法，准確認定貸款形態，及時採取措施。

三是企業貸款一旦形成風險，要及時採取措施。信貸管理部門要積極參與企業資產的評估，爭取核實其真實價值，壓縮水份。要積極採取兼並、聯合等有效手段，盡陝實現資產轉讓或變現，把損失降到最低限度。

② 人民幣利率管理規定的詳細內容

第一章 總則
第一條 為有效發揮利率杠桿對國民經濟的調節作用，加強利率管理，維護正常的金融秩序，創造公平有序的競爭環境，根據《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業銀行法》及其它相關法律、法規制定本規定。
第二條 凡在中華人民共和國境內（不含香港、澳門、台灣）經營人民幣存、貸款業務的金融機構，郵政儲蓄部門，其他法人、自然人和其他組織，均遵守本規定。
第三條 中國人民銀行是經國務院授權的利率主管機關，代表國家依法行使利率管理權，其他任何單位和個人不得干預。
第四條 中國人民銀行制定的各種利率是法定利率。法定利率具有法律效力，其他任何單位和個人均無權變動。
第二章 利率的制定與管理
第五條 中國人民銀行制定、調整以下利率：
（一）中國人民銀行對金融機構存、貸款利率和再貼現利率；
(二)金融機構存、貸款利率；
（三）優惠貸款利率；
（四）罰息利率；
（五）同業存款利率；
（六）利率浮動幅度；
（七）其它。
第六條 金融機構根據中國人民銀行的有關規定確定以下利率：
（一）浮動利率；
(二)內部資金往來利率；
（三）同業拆借利率；
（四）貼現利率和轉貼現利率；
（五）中國人民銀行允許確定的其它利率。
第七條 中國人民銀行總行履行下列利率管理職責：
（一）根據國民經濟發展的需要和貨幣政策要求，制定利率政策和利率管理法規並組織實施；
(二)領導中國人民銀行分支機構的利率管理工作；
（三）監督、檢查金融機構執行國家利率政策、法規的情況；
（四）協調、處理金融機構的利率糾紛和利率違規行為；
（五）宣傳、解釋國家的利率政策及相關法規；
（六）研究、制定、實施國家的利率改革規劃；
（七）監測、調控金融市場利率；
（八）其他利率管理工作。
第八條 中國人民銀行分支機構在中國人民銀行總行授權的范圍內履行下列利率管理職責：
（一）實施對轄區內金融機構的利率管理，指導下級行的利率管理工作；
(二)及時轉發中國人民銀行總行的有關文件，對有關利率調整等內容的重要文件，應在生效日之前傳送到轄區內金融機構，並嚴守機密；
（三）監督、檢查轄區內金融機構執行利率政策的情況，處理利率違規行為，並及時向上級行報告本轄區內利率政策執行情況；
（四）建立和完善利率違規舉報制度，加強社會監督；
（五）宣傳、解釋國家的利率政策及相關法規；
（六）組織有關利率政策的調查研究；
（七）完成上級行安排的其他利率管理工作。
第九條 金融機構履行下列職責：
（一）協助和配合中國人民銀行進行利率管理工作，宣傳、貫徹、執行國家利率政策；
(二)系統內發布的有關利率的文件必須抄送轄區內中國人民銀行，凡與中國人民銀行有關規定不一致的內容，以中國人民銀行的規定為准；
（三）嚴格執行國家的利率政策和相關法規，加強自身及所轄分支機構的利率管理，發現問題應主動處理；
（四）自覺接受並主動配合中國人民銀行的利率管理和檢查，提供真實的相關資料；
（五）在營業場所掛牌公告法定利率水平；
（六）對利率政策執行過程中出現的問題及時向中國人民銀行報告。
第十條 利率管理人員應當堅持原則，依法辦事，不得徇私舞弊，泄露機密，玩忽職守。
第三章 存款的結息
第十一條 城鄉居民儲蓄存款的計息和結息按《儲蓄管理條例》有關條款辦理。
活期儲蓄存款每年結息一次，六月三十日為結息日，結息後的利息並入本金起息，元以下尾數不計息。未到結息日清戶時，按清戶日掛牌公告的利率計息到清戶前一日止。
定期儲蓄存款按存入日掛牌公告的利率計息，利隨本清，遇利率調整不分段計息。
定活兩便儲蓄存款按支取日掛牌公告的一年期以內（含一年）相應檔次的定期整存整取存款利率打折計息，打折後低於活期存款利率時，按活期存款利率計息。
通知存款的計息和結息按《通知存款管理辦法》執行。
大額可轉讓定期存單在存期內按照存單開戶日銀行掛牌公告的利率計息，利隨本清，遇利率調整不分段計息，逾期期間不計息。
第十二條 單位存款的計息和結息按《人民幣單位存款管理辦法》的有關條款辦理。
活期存款按季結息，每季末月的二十日為結息日。
單位通知存款計息和結息按《通知存款管理辦法》執行。
單位協定存款按結息日或清戶日掛牌公告的利率計息，按季結息。
第十三條 金融機構經中國人民銀行批准收取的保證金，按照單位存款計息、結息。
第十四條 職工個人住房公積金存款，當年歸集的按結息日掛牌公告的活期存款利率計息，結息後轉入上年結轉戶；上年結轉的按結息日掛牌公告的三個月定期整存整取存款利率計息。公積金存款的結息日為每年的六月三十日。
第十五條 金融機構的准備金存款按季結息，每季度末月的二十日為結息日，按結息日的利率計息，遇利率調整不分段計息。
對欠交准備金的金融機構，從欠交之日起按罰息利率計收罰息，直至交足准備金止，遇罰息利率調整分段計息。
第十六條 郵政儲蓄轉存款，按季結息，每季度末月的二十日為結息日，遇利率調整分段計息。
第十七條 保險公司在中國人民銀行的保證金存款按金融機構准備金存款利率計息，在其他金融機構的存款按單位存款利率計息。
第十八條 金融機構按規定全額劃繳中國人民銀行的財政存款一律不計息，不劃繳的部分按單位存款利率計息。
第十九條 金融機構同業存款利率，最高不得超過准備金存款利率，計息和結息同第十五條。
第四章 貸款的結息
第二十條 短期貸款（期限在一年以下，含一年），按貸款合同簽定日的相應檔次的法定貸款利率計息。貸款合同期內，遇利率調整不分段計息。
短期貸款按季結息的，每季度末月的二十日為結息日；按月結息的，每月的二十日為結息日。具體結息方式由借貸雙方協商確定。對貸款期內不能按期支付的利息按貸款合同利率按季或按月計收復利，貸款逾期後改按罰息利率計收復利。最後一筆貸款清償時，利隨本清。
第二十一條 中長期貸款（期限在一年以上）利率實行一年一定。貸款（包括貸款合同生效日起一年內應分筆撥付的所有資金）根據貸款合同確定的期限，按貸款合同生效日相應檔次的法定貸款利率計息，每滿一年後（分筆撥付的以第一筆貸款的發放日為准），再按當時相應檔次的法
定貸款利率確定下一年度利率。中長期貸款按季結息，每季度末月二十日為結息日。對貸款期內不能按期支付的利息按合同利率按季計收復利，貸款逾期後改按罰息利率計收復利。
第二十二條 貼現按貼現日確定的貼現利率一次性收取利息。
第二十三條 信託貸款利率由委託雙方在不超過同期同檔次法定貸款利率水平（含浮動）的范圍內協商確定；租賃貸款利率按同期同檔次法定貸款利率（含浮動）執行。
第二十四條 貸款展期，期限累計計算，累計期限達到新的利率期限檔次時，自展期之日起，按展期日掛牌的同檔次利率計息；達不到新的期限檔次時，按展期日的原檔次利率計息。
第二十五條 逾期貸款或擠占挪用貸款，從逾期或擠占挪用之日起，按罰息利率計收罰息，直到清償本息為止，遇罰息利率調整分段計息。對貸款逾期或挪用期間不能按期支付的利息按罰息利率按季（短期貸款也可按月）計收復利。如同一筆貸款既逾期又擠占挪用，應擇其重，不能並
處。
第二十六條 借款人在借款合同到期日之前歸還借款時，貸款人有權按原貸款合同向借款人收取利息。
第二十七條 個人住房貸款利率及其計結息辦法按《個人住房貸款管理辦法》有關規定執行，貸款逾期按本規定第二十五條辦理。
第二十八條 中國人民銀行對金融機構再貸款按合同利率計息，遇利率調整不分段計息。按季結息，每季度末月二十日為結息日。對貸款期內不能按期支付的利息按合同利率計收復利。
再貸款展期，貸款期限不累計計算，按展期日相應檔次的再貸款利率計息。再貸款逾期，按逾期日的罰息利率計收罰息，直到歸還本息，遇罰息利率調整分段計息。對逾期期間不能按期支付的利息按罰息利率按季計收復利。
第二十九條 再貼現按再貼現日的再貼現利率一次性收取利息。
第五章 罰則
第三十條 有下列行為之一的，屬於利率違規行為：
（一）擅自提高或降低存、貸款利率的；
(二)變相提高或降低存、貸款利率的；
（三）擅自或變相以高利率發行債券的；
（四）其它違反本規定和國家利率政策的。
第三十一條 對存在上述利率違規行為的金融機構，中國人民銀行將視其情節及所致後果輕重，依照有關法律法規給予相應處罰。
第三十二條 金融機構違反國家法律法規和利率政策而多收的貸款利息或少付的存款利息，以及個人、法人及其他組織因金融機構違規而多收的存款利息或少付的貸款利息，不受法律保護。
第三十三條 金融機構因非不可抗力拖延或拒絕支付存款人已到期合法存款的，未付期間按該筆存款原存單利率對存款人支付利息。
第三十四條 對違反《企業債券管理條例》，擅自或變相以高利率發行債券的企業，轄區內中國人民銀行有權制止，並會同有關部門依照《企業債券管理條例》等有關法規進行處罰。
第三十五條 對違反本規定的金融機構的主要負責人、業務部門負責人及直接業務人員，視情節輕重和造成危害的程度，按照中國人民銀行《關於對金融機構違法違規經營責任人的行政處分規定》給予相應處分。
第三十六條 違反利率管理規定的當事人，對中國人民銀行做出的處罰不服的，可以按《行政復議條例》有關規定向上一級人民銀行申請復議。
第六章 附則
第三十七條 本規定由中國人民銀行總行負責解釋、說明和修改。

③ 如何做好貸後管理工作

貸後管理就是客戶經理(信貸員)一定要培養良好的觀察能力，力求對客戶進行全面、廣泛的了解，一方面要注意客戶在日常的活動中是否出現不道德的謀利和不講誠信的行為。

如何做好貸後管理工作

1、轉變思維模式，正確認識貸後管理的作用

在利率市場化、融資脫媒化大趨勢下，各級經營者在經營理念上要轉變觀念，提高對存量客戶的重視和精細化管理。貸後管理是存量客戶管理最重要的部分。盡職的貸後管理可以發揮三個方面的作用：一是風險預警。通過有效的貸後管理及時發現風險隱患並快速化解，可以起到降低風險化解成本、減少經營損失的作用。二是存量客戶深度挖潛。應該認識到貸後管理的過程是鞏固客戶關系和業務需求挖掘的契機。三是以管理創造價值。通過抓好貸後管理中的基礎管理工作，可以有效杜絕客戶信用評級中斷、貸款臨時性逾期等增加經濟資本佔用的事項發生，直接創造價值。

2、完善貸後管理制度體系化建設

一是有機整合客戶維度和產品維度的貸後管理規章制度和操作規程，形成完善的制度體系;二是貸後管理制度應明確制定差異化貸後檢查流程和內容，並根據不同產品風險特徵和審批要求，制定標准化的檢查要點和模板。三是創新小微企業管理制度和模式。針對小微企業客戶可以創新開展貸後管理外包模式：即將上門走訪、資料收集等環節的工作外包給第三方服務公司，由外包人員將相關檢查資料整理後提交給銀行貸後崗人員，由貸後崗批量開展貸後檢查和風險排查。「貸後外包」既解決了服務能力不足的問題，又能通過批量處理方式降低管理成本，還能發揮外包人員的獨立監督作用。

3、整合崗位設置、明晰管理責任

一是設立單獨的信貸管理部門，獨立開展貸後管理和風險防控工作;二是在崗位職責上遵循「誰經營誰管理」的.原則，明確客戶經理為貸後管理第一責任人;同時，在信貸管理部門設置貸後管理崗，整合信貸經理、風險經理的貸後管理職能，主要職責是監督檢查客戶經理是否按照要求完成貸後管理各項規定動作，核查客戶經理所做的貸後檢查記錄和結論是否恰當，以及對客戶經理檢查發現或內外部信息披露存在風險信號進行跟蹤管理;並不定期深入貸款企業，對客戶經理檢查結論和客戶風險進行實地核查，落實貸後管理「四眼」原則。

4、強化貸後激勵約束考核

一是在經營機構績效考核指標體系中增加貸後過程管理的量化評價考核指標，促進經營機構重視貸後管理，提升管理水平。二是增加客戶經理風險薪酬考核比重，建議加大授信業務風險薪酬比重，並將大部分風險薪酬與客戶經理在貸後管理的勞動付出和履職程度進行掛鉤，並按照「盡職免責」的考核原則清算客戶經理應得風險績效，提高客戶經理貸後工作的積極性。三是對貸後管理崗人員設置明確的量化考核指標，將貸後管理崗績效適當與經營業績掛鉤，與客戶經理共享績效、共擔風險，二位一體，提高貸後管理崗位人員的積極性和責任感。

5、加強貸後管理與貸款申報、授信審批環節的銜接

一是建立貸後管理與授信審批的聯動機制。將貸後管理資料、檢查報告納入存量客戶授信申報資料中，利用授信審批審查機制對貸後工作質量進行審核校驗，以此有效提高貸後管理工作執行力和檢查報告質量。二是建立貸後管理與信貸業務經營部門的聯動機制。將貸後檢查和內外部審計發現問題的客戶提交信貸經營部門，通過控制貸款支用、限制業務准入等方式，督促客戶完成風險事項整改，及時消除風險隱患。

④ 貸款利率的管理政策

貸款利率政策是我國信貸政策的一個重要組成部分，利率是國家調節經濟活動的一個重要杠桿。
(1)法定貸款利率 法定貸款利率是指經國務院批准和國務院授權中國人民銀行制定的各種貸款利率。法定貸款利率一經確定，任何單位和個人均無權變動。法定貸款利率的公布、實施均由中國人民銀行負責。
(2)浮動利率浮動利率是指金融機構在人民銀行總行規定的浮動幅度內，以法定貸款利率為基礎自行確定的貸款利率。它高於或低於法定貸款利率。若高於法定貸款利率稱為利率上浮，低於法定貸款利率稱為利率下浮。利率上浮和下浮的幅度和范圍由中國人民銀行總行規定。
(3)優惠利率 優惠利率，是指發放貸款時所收取的比一般同類貸款利率較低的利率。我國的優惠利率主要適用於按照國家經濟政策需要特別扶持的貸款項目，以及對因客觀條件較差，急需發展而收益較低的一些企業所給予的低息優惠照顧。優惠貸款利率比一般同檔次普通利率要低於一到兩個百分點。
(4)罰息政策及其規定比例 中國人民銀行規定，金融機構對客戶的逾期貸款和擠占挪用貸款實行罰息，即按罰息利率計收利息，計息幅度、范圍和條件，必須由中國人民銀行總行確定。

⑤ 利率市場化背景下,商業銀行如何加強住房按揭貸款的管理

利率市場化的背景，商業銀行想要加強房子按揭貸款的管理，可以對貸款人的審核進行加強管理，同時對還款的情況隨時進行管理和處理，這樣才可以。

加強房地產行業形勢研判。各銀行業金融機構要進一步加強宏觀經濟運行、相關行業產業狀況、相關政策面的分析研究，密切關注房地產市場走勢、行業運作特徵，密切關注經濟周期、市場波動、資金鏈松緊、居民預期變化等可能給按揭貸款業務帶來的風險。

(5)加強貸款利率管理工作擴展閱讀：

進一步完善按揭貸款風險防控制度。各銀行業金融機構要根據外部市場環境的變化以及自身業務發展的需要，建立完善與自身承受能力和風險管理能力相適應的按揭貸款管理體制機制，按照審慎經營原則細化有關操作要求和業務流程，合理配置資源，全面提升對按揭貸款客戶的風險識別、計量和管理能力。

做好客戶群識別與區分工作，改善差別化服務水平，提高差別化管理與定價能力。進一步優化業績考核體系，從制度上引導分支機構重視內控機制建設和風險管理。

⑥ 我國利率體制的改革及未來的發展方向

中國利率管理體制改革進程

建國初期，為迅速集中資源、重建經濟，穩定物價，國家對利率進行了嚴格管理，並靈活調整利率水平、實行差別利率，有力地支持了國民經濟的恢復。

文革期間，受對利率認識的局限和左的思想的影響，利息被看作某種資本主義的東西，利率管理也向簡化檔次、降低水平的方向發展,利率在國民經濟中的調控作用不斷弱化，但利率集中管理的體制仍然沒有改變。

1978年以後，隨著經濟建設中心地位的確立，國民經濟管理逐步由實物管理轉向價值管理，調控方式逐步由以指令性計劃為主的直接控制轉向以經濟手段為主的間接調控，利率在國民經濟宏觀調控中的重要性重新顯現出來，利率管理體制也不斷得到完善和發展。

1988年10月5日，中國人民銀行下發了《關於加強利率管理工作的暫行規定》，首次以部門規章的形式對利率管理進行了專門規范，初步明確了人民銀行利率管理的主體地位和管理范圍。1990年人民銀行下發了《利率管理暫行規定》，對人民銀行利率管理的職責范圍進行了全面的界定，並明確了人民銀行各級機構在利率管理中的職責。此時，人民銀行對利率管理的范圍覆蓋了幾乎涉及所有資金價格和對計息規則的管理。在完善利率管理制度的同時，通過適度擴大金融機構存、貸款利率浮動幅度和下放利率浮動權的形式，對利率管理體制改革進行了積極嘗試。

1996年隨著統一的銀行間市場的建立，利率管理體制改革邁上了新台階。金融機構間的批發業務利率逐步放開，人民銀行管理的利率范圍不斷縮小，利率管理種類不斷簡化；人民銀行針對不同性質資金和不同行業制定的差別利率政策逐步減少，利率管理承擔的財政職能逐步弱化，而對宏觀經濟靈活調控的職能不斷增強。1998-1999年人民銀行連續三次擴大金融機構對中小企業貸款利率的浮動幅度，並統一了不同期限檔次利率的浮動政策，使金融機構的定價權逐步擴大。

1999年3月2日，人民銀行修訂並下發了《人民幣利率管理規定》，強調了利率杠桿對國民經濟的調節作用，進一步簡化了利率管理的種類，明確了人民銀行利率管理和金融機構自定利率的范圍。使利率管理體制改革的成果以規范的形式明確下來。目前，我國利率管理基本上是在該《規定》的框架內進行。

在外幣利率管理方面，1984年以來，人民銀行授權中國銀行公布境內外幣存貸款利率。2000年，人民銀行改革了外幣利率管理體制，放開了境內外幣貸款利率和300萬美元(或等值其他外幣)以上的大額存款利率，300萬美元(或等值其他外幣)以下的小額外幣存款利率由人民銀行對外公布。2002年3月，人民銀行統一了中、外資金融機構外幣利率管理政策。將境內外資金融機構對境內中國居民的小額外幣存款，納入人民銀行現行小額外幣存款利率管理范圍，實現中外資金融機構在外幣利率政策上的公平待遇。

回顧1996年以來利率管理體制改革的進程，中國人民銀行累計放開、歸並或取消的本、外幣利率管理種類為114種，目前，人民銀行尚管理的本外幣利率種類有34種。今後，隨著金融機構改革和利率市場化的穩步推進，人民銀行將不斷完善利率管理，擴大金融機構的利率定價自主權，並通過人民銀行的間接調控，引導利率進一步發揮優化金融資源配置和調控宏觀經濟運行的作用。