㈠ 農村商業銀行又叫什麼名字
農村商業銀行又名叫農商銀行。
農村商業銀行，簡稱：農商銀行(Rural commercial bank)，是由轄內農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構。
農村合作銀行要全部改制為農村商業銀行。
2019年5月21日，中國人民銀行公布《中國人民銀行關於下調服務縣域的農村商業銀行人民幣存款准備金率的通知》，對5月6日央行宣布的對中小銀行實行較低存款准備金率政策框架進行了進一步細化。
《通知》明確，定向降准將分3次落地，並明確了3次落地的規模。即5月15日、6月17日分別下調縣域農商行人民幣存款准備金率1個百分點，7月15日下調其存款准備金率至8%。(1)廣西2008年涉農貸款余額擴展閱讀：
全國農村商業銀行數量達到1000家，北京、天津、上海、重慶、江蘇、安徽和湖北7個省（市）已全面完成農村商業銀行組建工作。
銀監會數據顯示，截至2016年3月末，農村商業銀行數量占農合機構的44.4％，資本、資產和利潤分別占農合機構的66.7％、63％和70.5％，存貸款佔比分別從2002年末的59％和58％提高到64％和65％。
與此同時，農村基礎金融服務顯著改善。截至2016年3月末，農村商業銀行涉農貸款余額4.9萬億元，較2007年增長262％。其中縣域農村商業銀行涉農貸款占各項貸款的76％，高於農合機構13個百分點。縣域營業網點數量2.5萬個，縣域網點密度高於農村信用社22％。
㈡ 2009--2011農業銀行涉農貸款情況，農業發展銀行涉農貸款情況。求數據
2009年12月7日從中國農業銀行處獲悉，該行今年前10月涉農貸款累計投放達8025億元，同比增加3561億元，增幅80%，涉農貸款余額達到1.1萬億元。
農行相關人士表示，這從根本上扭轉了該行涉農貸款余額和佔比雙下降的局面。截至11月底，該行已對3160萬農戶發放了惠農卡，其中為246萬戶發放了小額貸款，貸款余額達635億元。
另據了解，該行三農事業部已擴大到全部2048個縣域支行，建立了單獨核算、信貸政策制度等體系。農行方面表示，今年以來，該行穩步增加信貸有效投放，大力推進城市對公業務轉型，鞏固和提升城市主流銀行地位，加大零售業務轉型力度，構築現代化的零售業務營銷服務體系，穩步推進國際化戰略，綜合化經營邁出重要步伐。
股改方面，農行宣稱已構建了由風險、審計、內控合規、運營、監察、保衛等協調統一的內部監督體系，主要經營指標創出了歷史最好水平。下一步將加快內部體制機制改革，為實現公開上市創造堅實的基礎和條件。
2010
中國農業銀行日前發布的《2010年中國農業銀行「三農」金融服務報告》披露,截至2010年末,農業銀行涉農貸款余額1.48萬億元,比上年凈增2700多億元;縣域新增貸款佔新增存款的54.4%,連續第三年超過50%,總體上做到了縣域資金「取之於農、用之於農」。農行努力擴大農村金融服務覆蓋面。2010年,農行惠農卡發卡總量突破6100萬張,總體農戶覆蓋面已達27%。通過惠農卡向580多萬農戶提供授信,新增授信700多億元,授信總額1600多億元,農戶小額貸款余額989億元。全口徑農戶貸款余額超過3000億元,是2007年底的近3倍。同時,設立小企業貸款專營機構857個,為縣域3.24萬家中小企業提供貸款7354億元。
2011
農行：2011將再確保涉農貸款增速高於其他
十一五」時期是中國農業銀行「三農」業務發展的「黃金期」，該行逐步明確了服務「三農」發展戰略，創新金融服務，增加信貸投放，提高風險管控能力。截至2010年11月末，農戶貸款余額達到2905億元，是2008年的2．9倍。
農業銀行上市以後還要繼續加大對三農的支持力度。有三個原因：第一，農業銀行作為國有的農字頭的大銀行，服務三農是黨中央國務院給的政策。所以農業銀行服務三農政策是責無旁貸義不容辭的。文化城鄉、城鄉聯動是我們農業銀行獨特的優勢，所以我們農業銀行需要支持三農。農業銀行是因農而生，也是伴著三農生存發展起來的，與農村農民長期打交道，有著很深厚的感情。所以農行與三農有著血濃於水的感情。我們是股改不改服務三農，上市不減服務三農。
十二五對農業銀行來說也是很好的歷史時期。農業銀行在未來的服務三農方面兩句話：投入的利潤、創新的利潤。隨著農業未來的發展，現代化、市場化、產業化。我們要圍繞著國家的農業發展戰略來加大我們在現有三農方面金融，確保農業銀行年增剩餘貸款高於全行業的平均水平。我們這幾年一直在做。第二，服務要精緻化，我們要圍繞未來大三農、新三農，搞產品創新、服務方式、服務模式的創新，來改善和改進我們的服務流程和效果。使三農有效的服務需求得到不斷的滿足，增強可獲得性。農業銀行在十二五有一個目標，我們要為四億農民，我們要為農業產業化95%的國家級的農村企業和70%以上的省級農村企業提供幫助。確保新增涉農貸款的增速高於全行其他貸款，使得三農客戶獲得金融服務有便捷性和可獲得性。
㈢ 涉農貸款余額什麼意思
一、貸款人在貸款合同有效期內不得私自更換擔保人，若更換，需向銀行申請並取得銀行許可。
二、如果銀行不同意更換，則只能履行原來的擔保協議，原擔保人繼續承擔連帶責任。如果銀行同意更換擔保人，銀行需要審核擔保人是否具有擔保能力，還需要重新簽訂擔保協議之後，新的擔保人才會生效。
三、根據《擔保法》和《貸款通則》相關規定，借款人申請變更住房公積金貸款擔保人的，應按照以下程序辦理：
1、借款人首先向貸款科（或所在管理部顫物、分中心，下同）提出申請，經貸款科同意，由貸款科向貸款經辦雀穗銀行開具《住房公積金貸款擔保人變更通知書》。
2、銀行經辦人員應按照《住房公積金貸款擔保人變更通知書》的內容，通知借款人、新增擔保人、原所有擔保人，持本人身份證原件，到銀行現場簽訂《個人住房公積金貸款保證人變更協議》，本人簽字並按手印，協議各方簽字齊全後，擔保人變更有效。
3、銀行經辦人員根據變更內容，修改住房公積金貸款擔保人信息，並通知貸款科變更手續完成。
4、貸款科解凍被替換擔保人住房公積金帳戶，凍結新增擔保人住房公積金帳戶。各委託銀行應嚴格執行以上規定，因借款相關人員簽字不真實引發的合同糾紛，由經辦銀行承擔。
(3)廣西2008年涉農貸款余額擴展閱讀：
《中華人民共和國擔保法》已由中華人民共和國第八屆全國人民代表大會常務委員會第十四次會議於1995年6月30日通過，現予公布，自1995年10月1日起施行。
第二章保證
第一節保證和保證人
第六條本法所稱保證，是指保證人和債權人約定，當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或者承擔責任的行為。
第七條具有代為清償債務能力的法人、其他組織或者公民，可以作保證人。
第八條國家機關不得為保證人，但經國務院批准為使用外國政府或者國際經濟組織貸款進行轉貸的除外。
第九條學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體不得為保證人。
第十條 企業法人的分支茄歲液機構、職能部門不得為保證人。
企業法人的分支機構有法人書面授權的，可以在授權范圍內提供保證。
第十一條任何單位和個人不得強令銀行等金融機構或者企業為他人提供保證；銀行等金融機構或者企業對強令其為他人提供保證的行為，有權拒絕。
第十二條同一債務有兩個以上保證人的，保證人應當按照保證合同約定的保證份額，承擔保證責任。沒有約定保證份額的，保證人承擔連帶責任，債權人可以要求任何一個保證人承擔全部保證責任，保證人都負有擔保全部債權實現的義務。
已經承擔保證責任的保證人，有權向債務人追償，或者要求承擔連帶責任的其他保證人清償其應當承擔的份額。
第二節保證合同和保證方式
第十三條保證人與債權人應當以書面形式訂立保證合同。
第十四條保證人與債權人可以就單個主合同分別訂立保證合同，也可以協議在最高債權額限度內就一定期間連續發生的借款合同或者某項商品交易合同訂立一個保證合同。
第十五條保證合同應當包括以下內容：
（一）被保證的主債權種類、數額；
（二）債務人履行債務的期限；
（三）保證的方式；
（四）保證擔保的范圍；
（五）保證的期間；
（六）雙方認為需要約定的其他事項。
保證合同不完全具備前款規定內容的，可以補正。
第十六條保證的方式有：
（一）一般保證；
（二）連帶責任保證。
第十七條當事人在保證合同中約定，債務人不能履行債務時，由保證人承擔保證責任的，為一般保證。
一般保證的保證人在主合同糾紛未經審判或者仲裁，並就債務人財產依法強制執行仍不能履行債務前，對債權人可以拒絕承擔保證責任。
有下列情形之一的，保證人不得行使前款規定的權利：
（一）債務人住所變更，致使債權人要求其履行債務發生重大困難的；
（二）人民法院受理債務人破產案件，中止執行程序的；
（三）保證人以書面形式放棄前款規定的權利的。
第十八條當事人在保證合同中約定保證人與債務人對債務承擔連帶責任的，為連帶責任保證。
連帶責任保證的債務人在主合同規定的債務履行期屆滿沒有履行債務的，債權人可以要求債務人履行債務，也可以要求保證人在其保證范圍內承擔保證責任。
第十九條當事人對保證方式沒有約定或者約定不明確的，按照連帶責任保證承擔保證責任。
第二十條一般保證和連帶責任保證的保證人享有債務人的抗辯權。債務人放棄對債務的抗辯權的，保證人仍有權抗辯。
抗辯權是指債權人行使債權時，債務人根據法定事由，對抗債權人行使請求權的權利。
第三節保證責任
第二十一條保證擔保的范圍包括主債權及利息、違約金、損害賠償金和實現債權的費用。保證合同另有約定的，按照約定。
當事人對保證擔保的范圍沒有約定或者約定不明確的，保證人應當對全部債務承擔責任。
第二十二條保證期間，債權人依法將主債權轉讓給第三人的，保證人在原保證擔保的范圍內繼續承擔保證責任。保證合同另有約定的，按照約定。
第二十三條保證期間，債權人許可債務人轉讓債務的，應當取得保證人書面同意，保證人對未經其同意轉讓的債務，不再承擔保證責任。
第二十四條債權人與債務人協議變更主合同的，應當取得保證人書面同意，未經保證人書面同意的，保證人不再承擔保證責任。保證合同另有約定的，按照約定。
第二十五條一般保證的保證人與債權人未約定保證期間的，保證期間為主債務履行期屆滿之日起六個月。
在合同約定的保證期間和前款規定的保證期間，債權人未對債務人提起訴訟或者申請仲裁的，保證人免除保證責任；債權人已提起訴訟或者申請仲裁的，保證期間適用訴訟時效中斷的規定。
第二十六條連帶責任保證的保證人與債權人未約定保證期間的，債權人有權自主債務履行期屆滿之日起六個月內要求保證人承擔保證責任。
在合同約定的保證期間和前款規定的保證期間，債權人未要求保證人承擔保證責任的，保證人免除保證責任。
第二十七條保證人依照本法第十四條規定就連續發生的債權作保證，未約定保證期間的，保證人可以隨時書面通知債權人終止保證合同，但保證人對於通知到債權人前所發生的債權，承擔保證責任。
第二十八條同一債權既有保證又有物的擔保的，保證人對物的擔保以外的債權承擔保證責任。
債權人放棄物的擔保的，保證人在債權人放棄權利的范圍內免除保證責任。
第二十九條企業法人的分支機構未經法人書面授權或者超出授權范圍與債權人訂立保證合同的，該合同無效或者超出授權范圍的部分無效，債權人和企業法人有過錯的，應當根據其過錯各自承擔相應的民事責任；債權人無過錯的，由企業法人承擔民事責任。
第三十條有下列情形之一的，保證人不承擔民事責任：
（一）主合同當事人雙方串通，騙取保證人提供保證的；
（二）主合同債權人採取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實意思的情況下提供保證的。
第三十一條保證人承擔保證責任後，有權向債務人追償。
第三十二條人民法院受理債務人破產案件後，債權人未申報債權的，保證人可以參加破產財產分配，預先行使追償權。
㈣ 《財政部國家稅務總局關於繼續實施小型微利企業所得稅優惠政策的通知》這些文件誰有
財政部 國家稅務總局關於小型微利企業所得稅優惠政策有關問題的通知 財稅〔2011〕117號 全文有效 成文日期：2011-11-29字體： 【大】 【中】 【小】 各省、自治區、直轄市、計劃單列市財政廳（局）、國家稅務局、地方稅務局，新疆生產建設兵團財務局：為了進一步支持小型微利企業發展，經國務院批准，現就小型微利企業所得稅政策通知如下：一、自2012年1月1日至2015年12月31日，對年應納稅所得額低於6萬元（含6萬元）的小型微利企業，其所得減按50%計入應納稅所得額，按20%的稅率繳納企業所得稅。二、本通知所稱小型微利企業，是指符合《中華人民共和國企業所得稅法》及其實施條例，以及相關稅收政策規定的小型微利企業。請遵照執行。財政部 國家稅務總局二○一一年十一月二十九日財稅[2009]99號：涉農和中小企業貸款損失准備金可扣除2009-10-21 13:2舒志華【大 中 小】【列印】【我要糾錯】日前，財政部和國家稅務總局下發《關於金融企業涉農貸款和中小企業貸款損失准備金稅前扣除政策的通知》（財稅〔2009〕99號），自2008年1月1日起至2010年12月31日止，金融企業在計算所得稅時，涉農貸款和中小企業貸款損失准備金可全額扣除。
金融企業涉農貸款和中小企業貸款范圍
根據財稅〔2009〕99號文件的相關規定，涉農貸款是指《涉農貸款專項統計制度》統計的農戶貸款和農村企業及各類組織貸款，其中農戶貸款，是指金融企業發放給農戶的所有貸款。農戶貸款的判定應以貸款發放時的承貸主體是否屬於農戶為准。農戶，是指長期（一年以上）居住在鄉鎮（不包括城關鎮）行政管理區域內的住戶，還包括長期居住在城關鎮所轄建制村范圍內的住戶和戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶，國有農場的職工和農村個體工商戶。位於鄉鎮（不包括城關鎮）行政管理區域內和在城關鎮所轄建制村范圍內的國有經濟的機關、團體、學校、企事業單位的集體戶。有本地戶口，但舉家外出謀生一年以上的住戶，無論是否保留承包耕地均不屬於農戶。農戶以戶為統計單位，既可以從事農業生產經營，也可以從事非農業生產經營。而農村企業及各類組織貸款，是指金融企業發放給注冊地位於農村區域的企業及各類組織的所有貸款。農村區域，是指除地級及以上城市的城市行政區及其市轄建制鎮之外的區域。
財稅〔2009〕99號文件第三條規定，中小企業貸款，是指金融企業對年銷售額和資產總額均不超過2億元的企業的貸款。此金融企業認定的中小企業標准，比國家經濟貿易委員會、國家發展計劃委員會、財政部、國家統計局制定的《關於印發中小企業標准暫行規定的通知》（國經貿中小企〔2003〕143號）中小企業的標准上限要低得多，且沒有行業的區分。
涉農和中小企業貸款損失准備金列支標准
在日常業務中，金融企業往往根據《貸款風險分類指導原則》（銀發〔2001〕416號）的要求，評估銀行貸款質量，採用以風險為基礎的分類方法（簡稱貸款風險分類法），即把貸款分為正常、關注、次級、可疑和損失五類。後三類合稱為不良貸款。由於正常類貸款是借款人能履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還的貸款，沒有信貸風險，因此，財稅〔2009〕99號文件規定，金融企業可根據《貸款風險分類指導原則》的要求，對金融企業涉農貸款和中小企業貸款進行風險分類後，對正常貸款以外的四類貸款按照一定的比例計提的貸款損失專項准備金，准予在計算應納稅所得額時扣除：（一）關注類貸款，指盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響因素的貸款，其計提比例為2%；（二）次級類貸款，指借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常經營收入無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也可能會造成一定損失的貸款，其計提比例為25%；（三）可疑類貸款，指借款人無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也肯定要造成較大損失的貸款，其計提比例為50%；（四）損失類貸款，指在採取所有可能的措施或一切必要的法律程序之後，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分的貸款，其計提比例為100%。
扣除損失時先沖減准備金在實際發生金融損失時，稅法的一般規定是先以計提的准備金沖減，損失不足沖減的再直接在所得稅前扣除，涉農貸款和中小企業貸款損失也遵照這一順序。財稅〔2009〕99號文件第四條規定，金融企業發生的符合條件的涉農貸款和中小企業貸款損失，應先沖減已在稅前扣除的貸款損失准備金，不足沖減部分可據實在計算應納稅所得額時扣除。例如，某金融企業2008年末涉農貸款和中小企業貸款准備金余額為300萬元，2009年共發放涉農貸款和中小企業貸款20000萬元，其中被評定為正常貸款17400萬元，關注類貸款2000萬元，可疑類貸款500萬元，損失類貸款100萬元，按照相關規定該金融企業可計提並在稅前扣除涉農貸款和中小企業貸款准備金=2000×2%+500×50%+100×100%=390（萬元），2009年末涉農和中小企業貸款准備金余額為690萬元，如果2009年發生貸款損失800萬元，那麼先用690萬元的貸款准備金沖減貸款損失，剩餘不足沖抵的110萬元部分直接計入損失在計算2009年應納稅所得額時扣除，當年涉農和中小企業貸款准備金余額為0。
各省、自治區、直轄市、計劃單列市財政廳（局）、國家稅務局、地方稅務局，新疆生產建設兵團財務局：
經國務院批准，《財政部、國家稅務總局關於金融企業涉農貸款和中小企業貸款損失准備金稅前扣除政策的通知》（財稅[2009]99號）規定的金融企業涉農貸款和中小企業貸款損失准備金稅前扣除的政策，繼續執行至2013年12月31日。
請遵照執行。
財政部、國家稅務總局關於延長金融企業涉農貸款和中小企業貸款損失准備金稅前扣除政策執行期限的通知 發文字型大小 財稅[2011]104號發文日期 2011-10-19有效性 全文有效所屬分類 部門規范性文件
各省、自治區、直轄市、計劃單列市財政廳（局）、國家稅務局、地方稅務局，新疆生產建設兵團財務局：
經國務院批准，《財政部、國家稅務總局關於金融企業涉農貸款和中小企業貸款損失准備金稅前扣除政策的通知》（財稅[2009]99號）規定的金融企業涉農貸款和中小企業貸款損失准備金稅前扣除的政策，繼續執行至2013年12月31日。
請遵照執行。
㈤ 中國農村金融發展在什麼時候起步重大的發展政策或措施是什麼
一是農村金融組織體系從「大一統」框架到多元化、多層次發展。農業銀行面向「三農」的股份制改革開始實施，農業發展銀行「一體兩翼」業務發展格局初步形成，農村信用社產權結構、經營機制和服務效率發生重大變化，各類資本投資設立的村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構涌現，中國郵政儲蓄銀行掛牌開業，以股份制主導、政策性與合作制為補充，以公有制為主體、多種所有制廣泛參與的多元化、多層次農村金融組織體系初步建立。
二是農村信貸資金從國家計劃供應到按市場原則優化配置。農村信貸資金的財政劃撥和計劃供應體制機制徹底打破，信貸規模由總量的指令性控制和層層下達指標，逐步轉向總量的指導性控制並根據風險指標實施市場化調節。農村商業性金融機構經過持續改革，公司治理架構初步建立，經營機制發生重大變化，風險管理明顯改善，支農資金由事前計劃、定向投放，逐步發展到適度錯位競爭、按客戶需求和市場信貸條件實施商業化配置，農村信貸資金市場化配置程度和配置效率顯著提高。
三是農村金融服務從簡單的「存貸匯」到多元化拓展。農村金融服務創新從無到有、由點到面，持續向縱深推進，形成了以農村小額貸款、本外幣結算、銀行卡等品種較為豐富的產品體系，貸款上櫃台、ATM、網上銀行等較為便捷的服務方式，以及共同體擔保模式等符合農村實際的有效擔保途徑，政策性農業保險廣度和深度逐步拓寬，農村金融服務的可得性、便利度明顯改善。
四是農村金融基礎服務體系從各個機構的分散運行到系統性整合完善。農村地區信用戶、信用村、信用鄉（鎮）創建成效顯著，農戶信用檔案和信用評價系統電子化建設啟動，覆蓋全國、功能完善的現代化支付系統和支付手段逐步向農村金融機構延伸，農村金融知識宣傳教育加強，農村信用環境逐步改善，農村中小金融機構資金匯路日趨暢通，「三農」支付日趨便捷。
五是農村金融監管從一般財政性管理到專業化的外部監管。農村金融分業經營、分業監管體制框架初步形成，明確了「管法人、管風險、管內控、提高透明度」的監管新理念，踐行「准確分類―提足撥備―做實利潤―資本充足率達標」持續監管思路，農村金融監管制度逐步完善，分類監管和差別監管措施充分運用，上下集成聯動以及內部現場與非現場監管協作機制暢通，農村金融監管有效性明顯提升。
經過30年的改革發展，農村金融已由最初的動員儲蓄、提供結算便利，逐步發展為配置「三農」資源、調節農村經濟、分散農業風險、打造誠信環境的重要行業。截至2007年末，全國縣域金融服務網點為12.4萬個，縣域金融機構存款余額達9.1萬億元，佔全國金融機構各項存款的23.4%。截至2008年9月末，銀行業涉農貸款余額7.2萬億元，佔全部貸款余額的22.8%，其中農戶貸款1.6萬億元，農戶貸款覆蓋面達到34.6%，受惠農戶3億多；農業保險保費收入91.7億元，農作物承保面積3.4億畝，承保大小牲畜3700萬頭（只），承保家禽2.9億羽（只），為支持農業增產、農民增收和農村經濟發展做出了巨大貢獻。
㈥ 中美農村金融體系對比
金融是現代經濟的核心，黨和國家越來越深刻認識到農村金融對於農業經濟發展的重要性。本文首先對當前我國農村金融體系的構成及缺陷進行了歸納與總結；然後對美國農村金融體系從政策性農村金融體系、農村合作金融制度、農業保險3個方面進行了概述；最後，在對中美農村金融體系比較的基礎上，得出了加大立法力度、完善組織體系、加強農業保險等3條完善我國農村金融體系的啟示。
2010年，中共中央、國務院發布的一號文件又聚焦在農業、農村方面，在這份《關於加大統籌城鄉發展力度，進一步夯實農業農村發展基礎的若干意見》的重要文件中，「提高農村金融服務質量和水平」[1]是當前我國農村金融制度和體系建設的總體思路和方針。
金融是現代經濟的核心，而「農村金融是一個世界性的難題，它的復雜性不但來自於風險、成本和可持續性之間的矛盾，而且還來自於經濟體制、制度和政策等方面的制約」。[2]而我國現行農村金融體系的缺陷對農村金融制度及結構的創新提出了必然要求。美國作為全球最發達的國家，已經具備了機制靈活、組織完善的農村金融體系，有效助推了其本國農村經濟乃至整個社會經濟的發展。借鑒美國農村金融體制的成功經驗，將有助於推進我國的農村金融體制改革，有效實現城市反哺農村、城鄉經濟統籌協調發展的宏偉目標。
一、當前我國農村金融體系的構成及其缺陷
（一）我國農村金融機構的構成
經過近30年的農村金融體制改革，我國已基本形成了「商業性金融、政策性金融、合作性金融三位一體的，以正規金融機構為主導、以農村信用社為核心的農村金融體系，即通常所說的農村正規金融組織。」[3]此外，還有自然發育成長的民間借貸組織，即所說的非正規金融組織，構築了正規金融機構和民間非正規金融機構共存的局面。
1、正規金融機構
正規金融機構主要是指接受銀行監管部門監管的銀行類金融機構及非銀行類金融機構。在我國，中國農業銀行、中國農業發展銀行和農村信用社三大主要金融機構，形成了商業性金融、政策性金融和合作性金融共同分工合作的農村金融格局。
中國農業銀行是我國最大的涉農商業銀行，主要辦理鄉鎮農村工商企業存貸款業務、農業存貸款業務和鄉鎮居民儲蓄業務。中國農業發展銀行是我國農村金融領域唯一一家政策性金融機構，其主要任務是籌集農業政策性信貸資金，承擔國家規定的農業政策性和經批准開辦的涉農商業性金融業務，代理財政性支農資金的撥付，為農業和農村經濟發展服務。農村信用社是為農業、農民和農村經濟發展提供金融服務的合作性金融機構，農村信用社也是一個與農業農戶具有直接業務往來的農村正規金融機構。
農村郵政儲蓄自1986年恢復代辦儲蓄業務以來，經過多年長足發展，現已成為全國覆蓋城鄉網點面最廣、交易額最多的個人金融網路。其中有近60%的儲蓄網點和近70%的匯兌網點分布在廣大農村地區，市場佔有率達9.64%，成為僅次於四大國有商業銀行和農村信用社的第六儲蓄大戶[4].其他農村正規金融機構還包括農村合作銀行和農村商業銀行。
2、非正規金融機構
「非正規金融亦稱民間金融、地下金融，主要是泛指存在於個體、家庭、企業之間，在官方正式的金融體系之外進行的金融交易」[5].其主要包括以下幾種形式：
一是民間自由借貸。民間自由借貸是指無組織性的民間個人或企業間的借貸活動，是一種直接的借貸活動，也是最主要的民間融資形式。二是私人錢庄。錢庄是一種古老的非正規金融組織，改革開放以後，大量民營企業和個體工商戶旺盛的資金需求，使以從事融資和高利貸的私人錢庄再次出現，並開始活躍起來。一般而言，錢庄的存貸款利率要大大高於商業銀行。三是民間集資。主要是一些民營企業家希望對企業進行進一步的擴張，但在現行的金融體制下，他們的產業規范性、經營業績通常還遠遠達不到向銀行借貸或通過證券市場融資的標准，為了擴大生產，他們有時通過集資的方式獲取資金。四是民間合會。這是一種基於血緣、地緣關系的帶有互動、合作性質的自發性群眾融資組織，在我國有著較為悠久歷史。融資數額較大的合會多分布在商品經濟較為發達的東南沿海地區。五是農村合作基金會。農村合作基金會是主要依賴於農戶的資金注入的准正規金融組織。從性質上看，農村合作基金會並不屬於真正意義上的金融機構，而屬於一個社區性金融系統的補充形式。
（二）現行中國農村金融體系的缺陷
對農村金融體系的缺陷，我們可以看幾個數據：「2008年我國整個涉農貸款余額將近7萬億，農戶貸款的余額是15000億，其中農戶貸款去年新增大約2千多億。」[6]而截至2009年6月末，「我國只有118家專門的農村金融機構（這其中不包括小額貸款公司），引入的資本還不到50億元，吸收的存款只有130億元，發放的農戶貸款只有55億元，給中小企業發放的貸款只有87億元。」[7] 我們現在有2億多的農戶，真正能從正規金融機構得到信貸服務的大約只佔1/3.
1、基層金融網點數量較少，覆蓋率較低
1999年至今，四大國有商業銀行進行業務調整和重組，農業銀行在進行商業化改造之後，將經營重心由農村轉向城市，大規模撤銷鄉（鎮）級以下營業網點，這一舉措直接造成了我國農村金融網點整體數量的大幅度減少。新組建的郵政儲蓄銀行農村網點是在原郵政儲蓄所的基礎上選擇部分網點改建，網點整體數量相對有限。農村信用社出於成本核算以及贏利動機的影響，也在逐步地將部分存款規模多年停滯不前、虧損嚴重的網點退出市場，網點總量呈逐步減少的態勢。農業發展銀行目前只在縣級以上（含縣級）建立分支機構，各鄉鎮不設立服務網點，網點數量相對稀少。由於以上原因，造成了農村金融服務網點整體數量相對較少，無法有效覆蓋農村的每個鄉鎮，甚至在部分地區出現了金融服務空白。
2、金融產品和服務單一
目前，農村銀行業金融服務網點業務品種還僅限於對公結算、居民儲蓄以及銀行卡業務，貸款業務也只開辦了商戶聯保、個人小額貸款等小額信貸業務、個人存單質押業務，部分代收代付、代理保險、國債銷售等中間業務，業務品種相對較少。農村信用社業務范圍也同樣體現在傳統的存貸業務，農戶小額、聯保貸款等也只是在近幾年才開始嘗試，再之科技手段落後，剛剛實現電子化辦公，金融服務品種、服務手段相對單一。中國農業發展銀行雖形成了以糧棉油貸款業務為主，農林牧副漁生產、加工轉化及農業科技等新增業務領域為輔的業務范圍，但業務品種仍舊有限。金融產品少、金融服務方式單一、金融服務質量和效率低下的情況，已嚴重不適應農村經濟發展的需要。
3、農業保險難以適應農業的快速發展
在1994年農業保險市場化後，由於農業保險固有的賠付率高、回報率低等問題，使得商業保險公司紛紛對農業保險業務採取限制規模的措施以控制虧損，呈現出保費收入逐年大幅下降、險種逐漸減少、機構萎縮、承保深度不斷降低的局面。農業保險的缺位，一定程度上提高了金融機構對農業、農村企業的風險評估，成為「惜貸」的重要原因之一，這不僅加劇了農村金融供給緊張的狀況，而且嚴重製約了農業現代化和農村經濟增長的進程。
二、美國農村金融體系
美國是世界上農業最發達的國家之一，經過多年的發展，「美國已經形成了政策性、商業性、合作性金融機構並存的農村金融組織體系，形成了功能完善的政府主導的農村政策性金融體系、農村合作金融體系、農村商業性金融體系以及農村保險體系。」[8]
（一）政策性農村金融體系
美國根據《農業信貸法》建立了一個分工合理、配合協調的農業政策性金融制度，其主要功能是為農業生產和與農業有關的活動提供信貸資金支持和其他服務，並通過信貸活動，調節農業生產規模和發展方向，貫徹實施政府農業政策，控制農業發展規模等。這個體系主要包括農民家計局、農村電氣化管理局、商業信貸公司和小企業管理局。
農民家計局是美國農業部的直屬單位，目的是為了幫助廣大貧困地區和低收入的農民解決收入短缺的問題，其信貸資金的主要來源是政府撥款和發行債券。農民家計局目前的職責有兩個：一是提供貸款和擔保，主要包括農場所有權貸款、經營支出貸款、農房建設貸款、水利開發和土壤保護貸款等，同時擔保主要是對商業銀行和其他金融機構按農民家計局貸款計劃向農民借款人發放的貸款提供有效擔保，並補貼由此而產生的利差；二是改善農村基礎條件，促進農業和農村經濟發展。一般來說，農民家計局的貸款期限較長、利率較低，貼息及其他方面的損失均由政府撥款彌補。
農村電氣化管理局主要是為促進和改善農村公共設施和環境而設立的，是美國農業部的下屬機構，主要職責是通過對農村電業合作社和農場等借款人發放貸款達到提高整體農村電氣化水平的目的，其資金運用也是以貸款和擔保為主。貸款期限可長達35年，利率極為優惠，年利率僅為2%。
商品信貸公司是美國農業部農業穩定保護局下屬的一個公司組織，主要是為應對自然災害和農業危機而設立的，其主要功能是管理實施價格和收入支持計劃，進行價格支持，控制農業生產，避免因波動給農業生產者帶來的不良影響，保護廣大消費者的合法利益。商品信貸公司的資金全部由政府國庫撥付，其資金運用形式主要是為農業生產提供貸款和支付補貼，資金主要用於無追索權貸款、災害補貼、差額補貼，有追索權貸款。
建立於1953年的小企業管理局是由美國國會撥款建立的一個聯邦政府貸款機構，專門為那些不能從其他正常渠道獲得充足資金的小企業提供融資幫助，這里的小企業主要是指獨立經營與農業生產有關的企業。
美國的政策性農村金融機構不但為農村居民提供各種基本的金融服務，還經常為農民提供各種咨詢服務和技術指導，對農民進行定期或不定期的教育和培訓，以此幫助農民更快地提高經營管理水平，增加農民收入。這些金融服務的提供，不但確保了貸款的及時回收，而且大大提高了政策性資金的利用效率，為貸款項目的成功運作提供了有力的保障。
（二）農村合作金融制度
美國農村合作金融體系主要由聯邦中期信用銀行、合作銀行、聯邦土地銀行及土地銀行合作社三大系統組成，均是由聯邦政府出資，採用自上而下的方式建立起來的，政府負責管理。其中，聯邦中期信用銀行是美國最重要的農業信用合作系統，其職能主要是解決農民中短期貸款難的問題。該系統由12家聯邦中期信用銀行組成。每一家銀行下屬都擁有眾多的生產信用合作社，在生產信用合作社內部實行股權所有制，借款人必須擁有相當於借款總額5%-10%的合作社股金或參與權論證。聯邦中期信用銀行提供的中、短期貸款期限一般為1-7年，該系統主要資金來源包括自有資本、聯邦農業債券以及向商業銀行等借入的資金。聯邦中期信用銀行只對其下屬的生產信用合作社發放貸款和貼現，而不直接對農場主貸款，也不經營一般銀行業務，屬於中間層。生產信用合作社從銀行借得資金後，負責對農場主發放短期生產貸款，並承擔相應的風險。與之相對應的便是聯邦土地銀行系統，它是由12個農業信用區的聯邦土地銀行及其下屬的合作社共同組成，也實行股份所有制，貸款對象主要是個體農場主、農業生產者或與農業有關的借款人，而其下屬的合作社一般不辦理貸款發放具體事宜。主要提供長期貸款，貸款期限為法定的5-40年。每個合作社必須向聯邦土地銀行繳納本社社員借款總額的5%股金，以此獲得借款資格。因為實行的是合作社，所以銀行股權歸全體合作社所有，也間接地歸全體借款者所有。聯邦土地銀行不辦理短期貸款。
（三）美國的農業保險
美國現行的農業保險體系是以1938年頒布的《聯邦作物保險法》為基礎，逐步發展和完善起來的，主要包括聯邦農作物保險公司、私營保險公司、農作物保險的代理人3個層次。聯邦農作物保險公司，在中央政府及各州均有設立，主要負責制定全國性險種條款、控制各類風險，以及向私營保險公司提供再保險服務；私營保險公司是具有經營農業保險資格的私營保險公司，遵循聯邦農作物保險公司的各項規定具體開展農業保險業務，政府對私營保險公司提供強力的經營管理和保險費補貼。美國農業保險經過60多年的發展，已經形成了比較完備的農作物保險業務，主要有多種風險農作物保險、團體風險保險、收入保險、冰雹險及其它試辦險種5個類別。農作物保險的代理人，主要負責銷售保險單及具體業務的實施。
美國的農村金融經過多年的發展，已經建立了包括政策性金融、合作性金融和商業性金融以及農業保險在內的全方位多層次、成熟完備、分工合理的農村金融體制。基本特徵是以強大的商業性金融機構和個人信貸為基礎，以合作金融的農業信貸系統為主導，以農業保險為保障的大格局。多種農村金融機構分工協作、互相配合，不僅形成了龐大復雜的農村金融制度，而且較好地適應了美國的國情，較快地促進了農村經濟的發展。
三、美國農村金融體系對完善我國農村金融體系的啟示
（一）用立法手段保障農村金融對農業發展的金融支持
市場經濟是法治經濟，任何經濟活動都需要法律的保證和規范。美國不但在創建農村金融制度的過程中，十分注重以健全的法律法規為農村金融的發展提供良好的法律環境，還在出台各種優惠措施支持農業發展的過程中，都通過立法形式來推動農村金融組織體系的建設，如美國依據1916年的《聯邦農業貸款法案》建立了聯邦土地銀行系統。我們可以看到，當今世界各國都通過健全完善的法律法規體系規范農村金融組織的業務行為，用立法手段規定農村金融機構對農業發展應該承擔的責任。與此同時，農村金融的快速、健康發展也促進了農村金融法律和政策體系的進一步完善，兩者相互促進，良性循環。
（二）政府要大力引導，完善農村金融組織體系
從美國來看，政府的扶持和引導是健全、完備農村金融體系的重要保證。為了農村金融體系的正常運作，政府可以在資金扶持、財政稅收、有差別的存款准備金等方面給予優惠政策，以刺激農村金融體系的建立。
當前，我國要繼續發揮農信社主力軍作用，農村信用社要充分利用原有的資源優勢，按照立足縣域、服務「三農」的原則，按照股份制方向穩步推進改革。積極支持引進戰略投資者並擇機上市融資，鼓勵投資、收購、兼並重組農村合作金融機構。要建立科學的資本補充機制和不良貸款的防控機制，努力把農村信用社建成資本充足、內控嚴密、運營安全、服務優質、效益良好、具有創新能力和競爭力的現代化銀行。要加強政府對農村信用社改革的支持力度，充分運用貨幣、財稅、監管等政策，為農村信用社發展創造良好的外部環境，促進農村信用社的健康發展。
要充分發揮中國農業銀行順利完成股份制改造的有利契機，在穩定縣域機構和業務的基礎上，充分利用其在縣域的資金、網路和專業等方面的優勢，加大對農村中小企業、農戶的信貸扶持力度，努力將中國農業銀行打造成為商業銀行服務「三農」的支柱和骨幹。郵政儲蓄銀行要充分利用原有網路資源優勢，積極開展適合「三農」需求特點的各類信貸業務，不斷加強和完善內控風險管控能力，積極擴大涉農業務范圍，擴大信貸投放規模，逐步發展成為與農村信用社相比擬的農村金融服務機構。積極鼓勵和支持各類商業銀行以發起組建村鎮銀行等方式到農村地區設立分支機構，建立中小企業專營服務機構，加大對農村金融的服務力度。
要大力培育各類新型農村金融機構。中央2010年一號文件中指出：「加快培育村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社，有序發展小額貸款組織，引導社會資金投資設立適應」三農「需要的各類新型金融組織。抓緊制定對偏遠地區新設農村金融機構費用補貼等辦法，確保3年內消除基礎金融服務空白鄉鎮。」[9]要不斷調整、完善新型農村金融機構的市場准入政策，完善相關配套機制，因地制宜、大膽創新、勇於探索在全國范圍內大規模建立符合「三農」經濟特點，促進「三農」經濟發展的新型農村金融機構，彌補農村金融服務的不足。同時，鼓勵和支持各類銀行業金融機構通過多種渠道和方式到農村地區設立分支機構，不斷改善和提高農村金融機構覆蓋度，完善農村金融體系，提升農村整體金融服務水平。
（三）加快農業保險體系建設
中央2010年一號文件中指出：「積極擴大農業保險保費補貼的品種和區域覆蓋范圍，加大中央財政對中西部地區保費補貼力度。鼓勵各地對特色農業、農房等保險進行保費補貼。發展農村小額保險。健全農業再保險體系，建立財政支持的巨災風險分散機制。」[10]
我國應加強政策性保險公司的建設。由國家出資建設農業再保險公司，為商業保險公司、專業農險公司和各類新型農村保險機構提供再保險服務；強化國有控股商業保險公司的支農責任，加大其對縣域鄉鎮保險發展的支持力度；進一步發揮上海安信農業保險公司、安華農業保險公司、陽光農業相互保險公司和國元農業保險公司等專業性農業保險公司服務「三農」的作用；引導農民、農村中小企業出資設立適合「三農」特點的村鎮保險公司、農村保險互助合作社等新型農村保險機構，鼓勵支持各類保險公司到農村地區設立分支機構，建設多形式、多層次、多主體的中國農業保險體系。
注釋：
[1][9] [10] 中共中央、國務院。關於加大統籌城鄉發展力度，進一步夯實農業農村發展基礎的若干意見[Z].2009—12—31.
[2]項俊波。2009中國農村金融論壇開幕致辭[J].農村金融研究，2009，（11）：6.
[3][5]曹佃軍。農村金融服務現狀及發展研究 [D].山東大學，2009.
[4]數據來源：中國金融網。
[6][7]韓俊。建立普惠型農村金融體系[J].農村金融研究，2009，（11）：28.
[8]王成軍。農村金融體制的國際比較與借鑒[D].吉林大學，2009.
㈦ 三農如何不差錢|不差錢小品
2010年的中央經濟工作會議提出，明年要把好流動性這個總閘門，把信貸資金更多投向實體經濟特別是「三農」和中小企業。 「讓資金下鄉」，並非宏觀調控的應急之策。就在不久前，黨的十七屆五中全會通過的「十二五」規劃建議中，促進農村存款主要用於農業農村，成為完善城鄉平等的要素交換關系與農村發展體制機制的重要內容。
2010年前11個月，我國新增人民幣貸款超過7.4萬億元，位居歷史同期高位。但金融體系資金充裕，並不意味著「三農」「不差錢」。
面對金融資源配置中的「虹吸現象」、「馬太效應」，如何疏通梗阻，改變一定程度上存在的金融機構脫農傾向、縣域資金外流問題，引導和激勵金融機構加大涉農貸款投放力度，讓更多新鮮金融血液注入農村？
記者在黑龍江、河南、湖南、雲南等省實地調查，入農家，訪銀行，了解農村資金「進城返鄉」的曲折，感受金融創新助力「檔唯三農」的脈動。
存款「農轉非」
統籌城鄉添了一道堵
湖南省岳陽縣麻塘鎮洞庭村養豬專業戶曹平，近幾年多次向本鎮金融部門申請1萬元貸款，但都因農村住房、養殖的牲畜等物不符合辦理抵押條件，農戶擔保不適合要求等，未能如願。
中國農業發展銀行湖南省分行不久前對岳陽市部分農村作了一次調研，在4個村隨機抽樣調查的100戶農民中，2008至2009年因生產經營有借貸需求的共79戶，實際發生借貸行為的23戶，僅占需求戶總數的29%。
中國農業銀行董事長項俊波日前表示，目前，全國只有27%的農戶能夠從正規渠道獲得貸款，有金融需求的農戶中仍然有40%以上未能獲得正規渠道的信貸支持。
農村金融機構疏遠農戶傾向，原因之一是有了更有利的信貸市場。湖南省農發行副行長周霆分析說，農戶數量龐大，貸款額少、期限短、管理成本高，趨利性決定資金趨向收益、風險、成本具有相對優勢的城市流動。
近年來，不少商業性金融機構陸續撤離農村市場。據統計，雲南省有129個鄉鎮沒有金融網點。截至2009年底，全國金融空白鄉鎮達2792個。
「在沒有金融機構網點的鄉鎮，農民往往需要翻山越嶺輾轉到縣城去找信用社、銀行辦理貸款手續，非常不便，不少人為此放敏亮棄申請貸款。」雲南省農村信用聯社辦公室副主任黃新斌說。
即使留在縣域的機構，往往沒有被授予貸款審批權，容易造成資金沉澱在分行、總行。在河南，一些銀行在縣域的分支機構只吸儲，不發放貸款或很少發放貸款，從農村吸收的資金被投入城市，存款「農轉非」問題突出。有的地方銀行存款總額為110多億元，而貸款總額僅40多億元。
據中央農村工作領導小組副組長陳錫文在中國農村金融發展高層論壇演講透露，截至今年一季度，我國銀行業金融機構涉農貸款余額約佔全部貸款余額的23%。其中，農戶貸款在金融機構貸款總額中的比重約為5.3%。「農戶貸款余額占金融機構貸款總額的比重一直維持在5%至6%，近20年都沒有大變化。」
「金融供給嚴重不足，金融資源非農化趨勢明顯，是我國農村發展相對落後、城鄉差距擴大的重要原因之一。」北京大學中國金融研究中心秘書長王曙光說，「十二五」時期，在工業化、城鎮化深入發展中同步推進農業現代化，迫切需要在農村金融服務、完善城鄉平等的要素交換關系等體制機制創新上取得突破。
2004年起，連續七個中央「一號文件」都提出要加快推進農村金融體制改革，改善農村金融服務。黨的十七屆三中全會要求，綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，定向實行稅收優惠、費用補貼，引導更多信貸資金和社會資金投向農村，並提出縣域內銀行業金融機構新吸收的存款，主要用於當地發放貸款。
加快構建農村資金迴流機制，從中央到地方，探索的腳步從未停歇。
政策「組合拳」
直指金融支農軟肋
連續兩年涉農貸款增長幅度超過15%，湖南嶽陽縣農村信用聯社因此拿到了一筆不小的獎勵：兩年的獎勵資金，加起來超過54萬元。同處湖南的平江縣農信社業務管理主任凌冠軍說：「我們一年的純利潤也就400萬元左右，20多萬的國家獎勵資金對我們來說，是一個不小的數字。」
曉之以理，還需動之以「利」。2008年，為引導和激勵金融機構加大涉農貸款投放力度，財政部開始試點縣域金融機構涉農貸款增橋蠢寬量獎勵。獎勵資金由中央和地方財政分擔。目前，此項獎勵已由試點時的黑龍江、河南、湖南、雲南、新疆等5個省區擴展至18個省區。
小補貼撬動了大資金。2009年與2010年，各級財政部門分別撥付獎勵資金8.64億元和20.79億元。2009年度，首批試點的5省區符合獎勵條件的縣域金融機構，涉農貸款平均余額同比增長42.57%，遠高於30%左右的全國平均水平。
黑龍江省望奎縣先鋒鎮農信社主任王國豐介紹，該社今年以來吸儲1380萬元，而發放貸款則達5200萬元，遠高於存款額。從望奎縣來看，到10月末，縣農信社存款余額5.44億元，貸款余額則為5.83億元，存貸比達107%。
在湖南平江縣，補貼也收到了「四兩撥千斤」之效。2008年以前，平江縣域金融機構貸款額度占存款余額的比例一直徘徊在30%以內，存款資金外流嚴重。2008年末，全縣金融機構涉農貸款余額6.09億元，同比增長20.84%；2009年末，涉農貸款余額超過9億元，同比增長42.3%。到今年10月底，全縣金融機構的存貸比已接近40%。縣財政局副局長余祖應說：「涉農貸款增量獎勵政策的效果，還是非常明顯的。」
眼下，村鎮銀行正成為河南金融領域異軍突起的業態。去年開始，包括澳大利亞聯邦銀行、澳門匯業銀行、中國農業銀行等在內的中外銀行人士頻頻踏訪河南，或與相關部門接觸，計劃在河南設立村鎮銀行。截至今年6月底，河南村鎮銀行數量達12家。按照規劃，到2011年末，全省村鎮銀行數量將達100餘家，實現村鎮銀行的縣域全覆蓋。
銀監會河南監管局副局長陳益民認為，破解農村融資難，有針對性地提高農村金融服務水平，「增機構」是當務之急。
從調整放寬農村地區銀行業金融機構市場准入，到按上年貸款平均余額給予一定比例的財政補貼……系列政策創新，有力引導社會資金投資設立適應「三農」需要的各類新型金融組織。
作為增量供給機構，「草根金融」「築渠引水」作用凸顯。
「想參與投資村裡的食用菌生產種植基地，但資金短缺、無法擴展……」河南輝縣市裴寨村村民裴銀庚為籌錢發愁時，根本沒想到不久之後落戶輝縣市的村鎮銀行，能解決他的這一難題。和裴銀庚一樣，當地很多村民從新成立的村鎮銀行中方便快捷地獲得貸款。
截至2010年11月末，全國共組建新型農村金融機構425家, 吸收存款607億元，發放貸款536億元，其中農戶貸款185億元，佔比35%。
創新「金鑰匙」
服務「三農」兼顧商業運作
11月20日是約定的還款期，一大早，黑龍江省望奎縣先鋒鎮農民王國林就趕到鎮農村信用社還款。他家種了8垧地，年初從農信社貸了2萬元。
看到信用社被還款的農民圍得水泄不通，王國林頗為感慨：「現在貸款比七八年前方便多了，那時農戶貸款不易，到年底不願還錢，最多的時候全村1/3的農戶都當了『老賴』。如今，五戶聯保，好借好還，形成了良性循環。」
近年來，黑龍江省農信社在農戶小額信用貸款、聯保貸款的產品設計基礎上，推出了「一證通」，通過5戶以上農戶聯保形式，對農民貸款實行最高限額授信，一次發證、隨用隨貸、3年循環使用。目前，「一證通」業務的鄉、村覆蓋面均達85%以上。
創新信貸品種和服務方式，滿足農戶貸款需求，成為各類農村金融機構通過服務「三農」實現自身發展的不二選擇。
肇東市五里明鎮是黑龍江省傳統產糧大鎮，破解農業規模經營的資金之困，讓鎮黨委書記劉寶鑄一班人絞盡腦汁。偶然的機會，他們找到龍江銀行肇東支行。
針對農民合作組織缺乏信用擔保等問題，該行與中糧生化能源（肇東）有限公司及中糧信託有限責任公司合作，推出信貸新模式：中糧生化能源公司與3個農民玉米種植專業合作社簽訂1萬噸玉米購銷合同，中糧信託公司將作為擔保方式的漁場承包經營權、農機出租收益權及農村土地承包經營權設為信託財產，並以上述信託財產項下的受益權質押給龍江銀行肇東支行……這一量身定做的信貸產品，將農民、銀行與市場緊緊捆在一起，實現了多贏。
面對日趨激烈的同業競爭，下功夫研究農村金融市場和客戶的特殊性，精耕細作，農村市場也能成為傳統涉農業務較少的金融機構發展的「藍海」。據黑龍江省銀監局城市商業銀行監管處甘霖介紹，2008年以來省內城市商業銀行普遍成立了農村金融部，目前全省城市商業銀行60%的新增存款用於農業農村；截至今年9月末，全省城市商業銀行涉農貸款余額136.35億元，比年初增長25.3%。
以改革促轉型，以機制促創新，服務「三農」與商業運作無法兼顧的「魔咒」正在被沖破。
作為農村金融的骨乾和支柱，中國農業銀行專門成立了「三農」金融事業部，堅持股改不改服務「三農」方向、上市不減服務「三農」力度。截至今年9月末，涉農貸款余額超過1.4萬億元，比年初凈增2294.69億元，佔全行貸款年增量的37.28%。
堅持服務城鄉大眾、服務社區、支持「三農」的零售銀行定位，中國郵政儲蓄銀行從經營觀念、體制機制、隊伍建設等方面加快向商業銀行轉型。截至今年10月16日，郵儲銀行小額貸款業務已覆蓋全國所有地市和2400多個縣市及主要鄉鎮，累計發放貸款2300多億元，其中農村地區佔70%。
身為「三農」金融服務主力軍，農村信用社改革取得階段性成果，支農步履更穩、更歡。今年9月末，全國農村信用社涉農貸款和農戶貸款余額分別為3.8萬億元和2萬億元，比上年末分別增加7353億元和3962億元。
河南省政府金融服務辦公室主任孫新雷表示，轉變用城市金融的思維開展農村金融服務的觀念，處理好「三農」金融業務發展與風險控制的關系，進一步推進多元化、多層次的金融創新，「縣域資金取之於農、用之於農」就是「種在春天裡的誓言」。