經營貸款銀行流水分析

❶ 商業貸款對銀行流水有什麼要求

辦理商業貸款需要提供近半年的銀行流水。
2、銀行流水的要求： 對於工薪階層，銀行主要會看工資流水、每月的賬戶余額以及賬戶的日均余額。 對於中小企業業主、個體戶業主等，銀行主要會查看借款人的進出賬目、固定存款余額等。
3、銀行流水中要求能體現出每月固定時間有較為穩定的入賬;同時銀行流水中體現出的家庭月收入。

拓展資料
（1）目前來說，導致貸款被拒可能有以下幾點原因：
一、虛假資料
很多人在申請貸款前覺得自己的資質可能無法成功申請貸款，從而會在自己的申請材料上做點文章。一些客戶有房產但沒有工作單位，找個「單位」;還有些個體戶，無營業執照，也想找個單位來申請貸款，還有些人覺得貸款審核涉及隱私，從而隨意填寫聯系人的資料，但這些虛假資料根本逃不過銀行工作人員的審核，貸款也會被拒。
二、銀行流水無效：
常見的無效的銀行流水有這些：
1、 快進快出，余額為零;
2、 多存少取，如果存1000元，取5000元，卡內余額較少;
3、 半年內有兩個月沒有流水進賬;
4、支付寶流水，微信支付流水、信用卡流水較低，這些流水賬單無法准確體現用戶還款能力，從而，貸款申請也會被拒。
三、信用評分不足
目前來說，這一點變得非常重要，由於現在民間借貸發展很快，絕大部分的金融機構都有自己一套成熟的評測系統。審核人員會根據資料，除了銀行的徵信報告，還會在第三方信用查詢平台了解用戶的貸款信用情況，給出貸款綜合評分。
綜合評分從婚姻狀況、技術職稱、學歷、經濟能力、工作、個人住房、信用記錄等等考量。如果評分不足，申請就會被拒，不會再進行下一步。用戶可以在央行徵信或者佰易數據小程序拉一份個人徵信和網貸大數據查一下自己的信用情況，看一下自己的身份證和手機號是否有風險，自己的網貸歷史記錄、網貸逾期詳情以及黑名單信息都有詳細數據。
四、不配合機構審核
很多用戶反映自己的材料都是真實的，但是依然沒能通過審核，其實除了個人的申請材料，一些銀行或者機構還會要求用戶進行電話審核或者面審，如果用戶出現連續兩次拒接、語氣不好、說話閃躲、無意透露不良信息、穩定性差等等情況都會影響個人的貸款申請。
（2）、買房子五證不全有什麼影響
如今隨著房價的飛速增長，有些人買房子為了圖便宜就買一些五證不全的房子，那麼買房子五證不全有什麼影響呢?
1、五證中最重要的是《國有土地使用證》和《商品房預售許可證》，兩者表明所購房屋屬合法交易范疇。《商品房預售許可證》的預售范圍為該項目可銷售樓盤，購房者務必看清購買樓層是否在預售范圍之內。
2、如果開發商提報的樓盤建築項目的工程手續不合法，也是辦理不下五證的，項目上若是規劃、施工手續方面有問題，無法獲得規劃證和施工證件，就是我們所說的違法建築。這種情況，無論是建房還是賣房的活動，都是違法的。
3、期房銷售本來就存在有延期交房的風險，樓盤尚未達到准許銷售的工程進度，銷售的風險原本就很大，開發商往往先收取一定的認購金，等達到取得《商品房預售許可證》後再與購房者簽訂商品房買賣合同。這種情況，建房是合法的，但賣房是不合法的。

❷ 如何審查銀行流水（深度分析）

我們談及信貸和抵押貸款，需要提供的材料之一必有銀行流水這一項，不管是銀行放款還是私人資方配資。出借方考慮到貸款出借風險，必須考慮借款人的還款能力，而界定借款人還款能力，主要還是看其銀行流水。

基本要素

眾所周知，狹義的流水主要是指銀行流水，包括對私和對公流水，兩者的基本要素沒有太大差異，主要內容包括賬號、戶名、交易日期、借方金額（支出）、貸方金額（收入）、交易摘要、交易對象等內容。

分析內容

（1）流水真偽

在對流水進行分析之前，首先需要確認客戶提供的流水是否真實，否則一切分析都是空中樓閣，可以從以下幾個方面分析其真偽。

第一，紙張：很多銀行的流水都用專門的紙張進行列印；

第二，姓名和賬號等重要信息是否完整和准確，可以通過電話銀行驗證真偽性；

第三，銀行公章是否清晰和正常，可以通過向銀行撥打電話詢問客戶是否在那裡打過流水。這類情況比較少見，一般由中介推薦的客戶比較容易出現此類情況，需要特別關注。

（2）交易頻率

查看流水中一定周期內客戶的交易次數是否與生意資金往來的基本規律相符，比如一個開超市老闆的流水每日的現金存取有10多次，這個與其生意的資金往來規律不太符合，需要向客戶詢問其原因，分析其解釋的合理性。

（3）交易金額

查看流水中的交易金額是否有異常，包括兩個方面。

其一，是否有明顯異常與日常結算或者生意規模的大額資金往來,比如流水中日常交易金額都在10萬以內，有一筆100萬的交易，就需要關注；

其二，是否有時間規律的相同金額的交易金額。如有上述情況，需要和客戶詢問具體的交易對象和原因。

（4）交易對象

查看流水中每筆交易對象，主要包括與日常經營相關和無關的交易對象。和經營相關的交易對象有上下遊客戶，這些都屬於正常的，從而驗證了客戶前期口述經營信息的真偽；和日常經營無關的交易對象有小貸公司、投資公司、信託公司和金融公司等，此時需要和客戶詢問具體的交易原因。

（5）總交易量

關於總交易量分析包括三部分。

第一，客戶在一定周期內所有的進賬或出賬交易量，統計比較容易，比較粗略的反應了客戶的流量規模；

第二，通過對流水進行篩選，統計一定周期內與客戶生意經營相關的進賬或出賬交易量，統計比較冗繁，比較客觀的反應了客戶的真實交易流量；

第三，通過對篩選後的月度進出帳交易量對比分析，能夠直觀反應其資金回籠周期及淡旺季。

（6）日均余額

關於日均余額分析包括兩部分。

第一，根據流水中季度結息總額和活期利率反推其日均余額，該值越大，說明其備用資金越充分；

第二，根據流水中每個季度結息和活期利率反推每個季度的日均余額，推算其標准差，直觀反應其波動性，該值越小，說明其備用資金越穩定。

主要風險點

通過對銀行流水進行一系列分析，從中可以挖掘一些信息，提煉出重點關注的事項，主要有以下三個方面：

（1）隱性負債

通過對流水中交易金額和交易對象，我們可能會發現客戶存在一些未反應在徵信中的負債，比如消費金融、小貸公司、P2P機構或民間機構等借款，這樣可以更進一步了解客戶的誠信度、真實負債水平和還款壓力。

（2）交易量與銷售額匹配度

通過對客戶流水交易量的篩選分析，將月度和年度數據與客戶月度和年度銷售額進行對比，一般而言兩者匹配度在50%-100%為正常，如果低於50%，可能原因有流水可能不是客戶主帳流水、客戶的結算方式不是轉賬（如現金或承兌）、銷售款回籠周期過長（期間內資金回籠少）；如果過高，比如達到200%，可能原因有篩選不準確、低估銷售額、存在其他生意和虛增交易流水。無論過高或過低，都需要和客戶進一步溝通，弄清真實原因，揭示其隱藏的風險因素。

（3）日均余額與月還款額匹配度

通過對流水的日均余額分析，可將與月還款額（等額還款）進行對比，一般而言，該比例大於1較好，在低於1的情況下，越小說明客戶還款壓力越大，比如某客戶日均余額1萬，每月還款5萬，無其他還款來源補充情況下，一般而言還款壓力較大。

四，對公銀行流水審查

既然銀行流水的秘密已經盡人皆知，所以現在的銀行流水並不是非常可靠。企業造流水並不是說做個假證，而是聯合幾個企業或者乾脆自己七大姑八大姨開幾個，相互轉帳形成貿易繁榮的樣子，銀行流水很多，但都是造的。所以在瀏覽流水時最好要求提供其他資料如購銷合同、納稅紀錄、增值稅發票、水電費、租賃合同等。對於大中型企業還可以要求提供經審計帶附註的報表，作為參照驗證鉤稽關系。

補充理解：（一）

第一，企業帳戶眾多，從完整性的角度考慮，除非收集齊企業所有的帳戶流水，檢查才有意義，可是這樣的工作量真的扛不住啊，再說還有走企業老闆個人帳戶的不開票交易呢，完全理不完啊；

第二，各個銀行的對賬單的格式都各不相同，其中主要的轉賬原因，有些對賬單都根本不顯示，只有單純的數字和時間的流水作為證據實在相關性太差了，直接證明力太低，無解；

第三，私以為在需要輔助佐證時選取確定時點的銀行流水有針對性的核實才是必要的，這樣時間成本可以接受，比如這個企業提供了x月x日的營業稅完稅憑證復印件，可是按理說企業沒必要把物業出租收入全部歸入租金範疇足額繳納營業稅啊，至少按管理費啊，物業費啊等其他名目分攤掉一些，稅務成本就能下降很多嘛，私營企業這樣處理實在很不科學，而且企業這份復印件看起來就很假的樣子。

補充理解：（二）

具體拿到銀行流水的時候，一一對應公司可以拿到的一切財務資料，包括且不限於meta和nerv所提到的報表及附註發票、購銷合同、海關記錄、納稅登記、水電費、借貸憑證等等。如果出現在以上資料中無法查詢到的收支信息，當然要找企業的人詳細問個清楚。

從我個人的角度，是很喜歡對照著企業的購銷合同，計算賬期（當然是計算佔比較大的上下游）。因為這很能部分反映企業和上下游的關系。通常當然是賬期越短越好，但是規律且賬期長短適中的上下游，如果不是有貓膩，那勢必是和該企業有著長期穩定的合作關系。另外，企業工資和獎金的支付情況，尤其是獎金支付的頻率和金額，也能側面反映出企業一段時期內盈利情況的好壞。

由於一般企業在購銷合同進出項中，以整數的情況居多；利息收支的期限和數字相對固定；而水電、工資或者納稅等數字通常都比較不規律。因此在日常流水中，出現的大額近整數或者比較異常如尾數是66或者88之類的數字；或者是定期出現的金額相仿，但是來源或者去向不明的收支記錄，都應該是特別值得注意的。

五，真假流水的鑒別

信貸從業者，每天不斷與客戶的真假信息戰斗，今天和大家談談，如何識別虛假流水？

虛假流水辨別-流水紙張

虛假流水辨別-字體

虛假流水辨別-明細劃分

虛假流水辨別-結息點是否正常

虛假流水辨別-余額是否連接上

虛假流水辨別-銀行蓋章的真偽

虛假流水辨別-其他小技巧

虛假流水辨別-各大銀行流水模版

建設銀行

中國銀行

交通銀行

華夏銀行

光大銀行

中國民生銀行

虛假流水辨別

虛假流水辨別-電話核實

電話核實主要抽核大額的進賬項目和結息是否與提供的流水一致，並核對戶名。了解信貸知識請加「信貸共學 」。

（1）個人流水：除了以下所列出的幾個銀行的特殊情況外,大多數銀行都可讓客戶提前通過電話直接開通電話查詢功能。

特殊情況：

a.中國銀行不可以通過電話直接開通查詢功能，只能櫃台開通電話銀行。了解信貸知識請加「信貸金融家」。

b.廣發銀行通過電話只能查詢最近10筆,若無法滿足查詢范圍，可指導客戶或讓客戶自行通過網上注冊開通免U盾的網銀（不用去櫃台開通,直接電腦可注冊）。

c.興業銀行存摺不可以開通電核查詢功能，但銀行卡可以通過電話開通查詢。

（2）對公流水：對公流水一律不可通過電話直接開通查詢，需讓客戶提前去櫃台開通電話銀行、網銀或者由服務人員陪同至開戶行列印。

虛假流水辨別-電話核實經驗分享

虛假流水辨別-網銀核實

網上銀行的開通一般都需要客戶事先在銀行櫃面開通好，才能進行核實工作。了解信貸知識請加「信貸金融家」。一般網上核實流水都會有戶名和卡號，較為安全方便。在核實時需要注意：

1.核實時盡量通過客服的電腦操作

2.確保銀行網址的真實性，准確性

虛假流水辨別-櫃面核實

一般個人流水都是採用電話核實和網上核實的，但在這兩鍾方法都無法查詢到的情況下，則客服人員親自需要陪同客戶到銀行櫃面拉取流水，以驗證流水的真實性。

致電銀行櫃面核實的方法風險比較大，為了防止中介公司包裝參與，需要注意一下幾點：

1.客戶提供的銀行網點或者客戶經理的號碼，必須經過核實

2.通過114查詢銀行網點號碼進行電話核實

3.電話核實必須通過客服電話，全程錄音，以備之後查詢。

【澤宇金服】融資規劃師--呂明輝

2018.11.14

❸ 銀行流水如何分析

現金流是衡量企業還款償債能力的核心指標，而銀行流水作為現金流的載體，是快速了解企業經營情況的最好抓手，可以幫我們高效發現企業的潛在問題。

隨著銀行電子化的普及，機構都陸續開始收集電子銀行流水，進行更全面，更深入的分析。那麼現金流水該怎麼分析，又能幫助發現哪些問題呢？

多銀行流水數據整合

在開始分析之前，第一步是整合客戶的多銀行多格式的流水。數據分析有一個原則：「Garbage in，garbage out」（無用數據進，無用結果出）這步不難但很復雜，中國4200多家銀行，格式不同，要把流水信息統一成標准格式，我們才能有統一的數據基礎進行分析。如果客戶文件多，流水量大，手動操作合並是很耗時費力的。

可信度：流水造假和賬戶缺失

數據整合後，我們來驗證企業的數據是否完整可信。首先是企業數據可信度，如果數據經過了重度加工而不可信，後續分析的意義就會受限制。多種方式可以驗證數據可信度：賬戶余額理是否是連續的，每季度是否收到和日均余額匹配的利息，各賬戶間內部轉賬理應匹配抵消等等。

如果數據可信，我們接下來驗證數據完整性，檢查每個賬戶的數據是否完整，有沒有缺失，缺失多少。此外，還要查驗企業是否提交了所有的主力賬戶：可以從內部轉賬中發現未提交的本方帳號，統計發生的交易金額。還可以根據企業的銀行賬號判斷該賬號的所屬銀行，開戶地和幣種等信息，方便進一步向企業征提流水數據。

數據結構化：標簽分類和數據清洗

標簽與分類是結構化分析現金流數據的基礎。比如：

1.通過法人代表和企業股東信息，可以判斷交易對手方是否為企業的關聯方。

2.通過經營范圍判斷企業是客戶/供應商，可幫助我們建立行業指標（比如對批發商類支出占總收入或總支出的比例）

3.通過注冊日期將企業分為新成立，1-2年，2-5年，5年以上等，可以幫助發現新成立就發生密切貿易往來的疑點公司

4.通過注冊資本，可以將企業分為大中小型，等等每筆交易都可以分類。首先按經營性，籌資性和融資性區分，並繼續細化分類為內部轉賬，銷售收入，貸款流入，往來拆借，供應商采購，工資支出，稅費繳納，水，電，房租，差旅等等。

標簽分類完成後，數據清洗也就同時完成了。後續可以精準的分析企業的經營情況，而不受內部轉賬和投融資交易的影響。標簽和分類會對我們後續的分析建立基礎，由此可以進行多維度分析。

❹ 貸款銀行看流水主要是看什麼，流水在哪裡列印

當客戶到銀行辦理貸款時，銀行通常都會要求客戶提供流水，而銀行看流水主要是看存款和取款金額、每月進賬的規律、交易轉賬明細等，以了解客戶的收入和支出的情況，從而判斷客戶的經濟來源是否穩定，還款能力是否較為充足。客戶提供的銀行流水也是越多越好，存款越高的話，收入也會越高。銀行最認可的是含有工資字眼的流水，是因為工資流水通常都是扣除社保和公積金後的工資收入，可以准確反映客戶的實際收入。但是，如果是自存流水，即進即出，這並不能完全證明客戶的還款能力，銀行一般都是不認可的。以上就是貸款銀行看流水主要是看什麼相關內容。

銀行流水在哪裡列印

1 、增加共同借款人：如果用戶是已婚人士的話，用戶可以提供夫妻雙方的流水。只要流水是符合相關要求，就也可以申請貸款；

2 、提供資金證明：假如銀行流水不足，可以提供用戶的資金證明，資金證明都是銀行貸款審批的 重要指標，假如借款人能提供有限的資金證明，也可以提升申請貸款的通過率，資金證明包含房屋產權證明、資金證明等；

3 、提供貸款擔保：有些銀行容許借款人提供合理的擔保人證明，加 上企業開具的個人收入證明，如果能證明其總體還貸能力符合要求的話，都是會放款的，但因為各銀行的政策不一樣，並不適合全部的銀行；

4 、個人 納稅證明、社會保障憑證代替銀行流水：個人納稅證明和社會保障憑證也代表借款人的收入水平，前提是每月在同一固定時間支付，可以申請銀行貸款，但不是每個銀行都可以這樣做，具體情況需要咨詢銀行。

本文主要寫的是貸款銀行看流水主要是看什麼有關知識點，內容僅作參考。

❺ 貸款銀行收入流水是怎麼算的

我們通常說的貸款要看流水，銀行流水指的是一個月存入銀行的錢，或者打卡工資的話就更好，銀行流水只看進賬，不看出賬，當然如果是當進當出的不能算，最少要過夜，最好是連續三個月到半年都有存款記錄，且一個月不低於三千。