貸款審核工作內容

⑴ 貸款初審要點及電核技巧（干貨）！

信貸機構在 貸款 的審查和審批階段一般會安排審查崗進行初審後再上審貸會進行評審，在初審階段，審查崗除對借款人資料進行審查外，都會安排一個電核程序。本文將結合實踐中的經驗和體會，對初審要點及電核技巧進行簡單介紹，希望能對您的工作提供幫助。

一、貸款初審要點

信貸業務是流程性非常強的工作，信貸業務部門完成前期的貸款申請和受理、實地調查之後，就進入了貸款的審查和審批階段。在貸款審查和審批階段，信貸機構一般會設置專門的審查崗對借款人資料進行初審，初審完成後才會上審貸會進行審議。（此為一般流程設計，基於不同業務品種，不同公司可能會有一定差別）

就初審而言，以小貸公司為例，前期的貸款申請和受理、實地調查由業務部負責完成，按照業務流程，業務部完成貸前實地調查後，業務部負責人在信貸系統中將貸款提交給審查崗審查時需要將應將紙質文檔資料及影像資料同時移交給審查崗，由審查崗先對借款人資料及情況進行初審。審查崗應對借款人資料的合規性、真實性和完整性等進行審查，這是非常重要的一步，審查崗的工作人員必須認真對待。

審查崗審查的重點主要包括：

1、資料審核

審查申請人的有關資料是否齊全，內容是否完整，申請表、借款合同等填寫是否符合規范；

不同類型的產品需要客戶提供的資料是不一樣的，作為審查崗需要根據不同產品的要求，審查借款人的資料是否齊全和完整。對於申請表及借款合同等需要借款人填寫和簽字的文件，需要查看填寫是否符合公司要球，字跡是否清晰可辨，簽名是否有遺漏等。

2、准入條件審查

審查崗需要根據公司對不同產品的要求審查借款人是否符合公司的准入條件，其中需要關注的重點：確認借款人身份真實性、行業是否屬於限制性、禁止性行業，是否是本公司禁入的行業、貸款項目是否有政策性、合規性風險、年齡是否符合準入條件、行業是否是准入行業、是否有不良信用記錄、社會信譽、道德品行等方面是否良好、是否有明確的借款用途，用途是否合理合法、戶籍是否符合條件、產品要求的其他條件等。

例如，我們在做全款車抵押業務時，客戶准入條件如下：

附1：全款車抵押業務准入條件

1、年齡18周歲到60周歲的具有完全民事行為能力的自然人;

2、信用狀況良好，有固定職業或企業經營正常，有可預見的還款來源；

3、有明確的借款用途，借款用途合理、合法；

4、有本地戶口，外地戶口需要在業務開展城市長期居住和工作；

5、借款人是車輛的所有權人；

6、車輛牌照是本地牌照；

7、車輛在5年以內，車型可以是轎車或商務車；

8、登記證、行駛證、駕駛證、保險單、備用鑰匙等齊全；

9、購車3個月以上（購車3個月以內慎入）。

註：以上准入條件供參考，由於借貸機構的風險偏好、各地情況不同，從事 車貸 業務的借貸機構可根據自己的情況在上述基礎上進行調整。

附2：禁止進件（不予受理）的情形

1、年齡在18周歲（不含）以下，或在60周歲（不含）以上；

2、無具體貸款用途或貸款用途不符合公司貸款規定；

3、不能按照公司要求如實完整提供相應材料的；

4、提供虛假證明材料，如虛假的營業執照、租賃合同、購銷合同、產權證明、銀行賬戶流水、擔保人收入證明等；

5、有不良信用記錄的；

6、車輛屬於發生過重大事故車輛；

7、有犯罪記錄、勞改、勞教、刑滿釋放人員等；

8、車輛改裝、二手車修理及車貸行業從業人員；

9、其他情形。

註：以上情形供參考，由於借貸機構的風險偏好、各地情況不同，從事車貸業務的借貸機構可根據自己的情況在上述基礎上進行調整。

（三）審查調查報告是否按要求填寫完整，關鍵財務指標計算是否准確，對獲得數據的方式是否進行了說明，是否進行了交叉驗證，前後內容是否符合邏輯，客戶信用評級表中的評級是否合理，調查報告中的授信建議方案是否合理，貸款金額、期限、利率、擔保方式、還款方式等是否適合客戶實際情況，信用評級表和調查報告是否簽字確認；

（四）審查申請人的主要收入來源的可靠性和穩定性，主要經營風險以及擔保人的擔保能力等；

（五）審查信貸員是否按規定履行了實地調查職責，管戶信貸員與申請人是否為關系人，授信調查意見是否客觀、詳實，是否按照公司業務流程操作。

如果發現其中有不符合條件的地方應該退回給信貸員，由信貸員根據審查意見，進行相應的材料補充或作拒貸處理。

二、關於電核

審查崗在對借款人資料進行初審時，對每筆貸款都應通過電話方式就貸款申請和調查基本信息與借款人、借款人家屬、保證人等進行核實，這個核實過程在業內一般稱呼為電核。除電核外，為防範員工道德風險，審查崗除電核外，還需對一定比例的業務進行進行現場審查，公司應制定抽查業務的選取規則，基本原則是不能由信貸員推薦，可採取隨機抽取及決策人指定相結合的方式來確定，但需要確保在一定期限內審查范圍能覆蓋所有信貸員。在現場審查過程中，應重點解決疑問所在，關注經營項目的真實性、貸款用途的合理性及真實性，以及經營數據的准確性。

1、電核之前先網核

審查崗在電核之前，應當在對業務部門轉交過來的材料進行審查的基礎上，先進行網核，主要方式包括根據客戶的姓名、公司、手機號碼及關聯信息組成關鍵字進行網路、GOOGLE進行搜索，比如姓名+判決，姓名+逾期，姓名+黑名單，姓名+借貸，姓名+公司名稱，姓名+糾紛，公司及關聯公司名稱，姓名+地域+逾期，姓名+地域+黑名單 ，姓名+地域+借貸，姓名+職務簡稱，手機號碼等；查詢借款人的企業網站、個人網站、企業博客、個人博客、企業微博、個人微博（如果有）、查詢國家工商總局「全國企業信用信息公示系統」，各省、市級工商局網站、信用網全國組織機構代碼管理中心，最高人民法院「全國法院被執行人信息查詢系統」，最高人民法院「全國法院 失信 被執行人名單信息查詢系統」，全國公民身份證號碼查詢服務中心，最高人民法院「中國裁判文書網」【限於裁判文書】。

2、電核要點及注意事項

1.電核對象及話術

◆ 電核借款人

借款人相關資料中的信息及初審中發現的問題都可以詢問，比如借款人姓名、家庭成員情況（配偶、父母、子女名字及情況）、是否認識聯系人、借款用途、收入情況、家庭住址、資產情況、負債情況、擔保情況、電話號碼、所在單位周邊都有什麼建築物等。

【基本話術】

您好，請問是張某某先生嗎？我是某某小額貸款公司的業務人員，您在本公司的貸款申請已經提交到我部門，我現在有些相關問題需要跟您做進一步的核實。

請問，您申請的額度是多少？這筆貸款的用途是什麼？您目前在哪個單位工作？您目前的月收入是多少？您認識劉某某（所留聯系人）嗎？劉某某和您是什麼關系？您跟我介紹一下您擁有房產（車輛）的情況？介紹一下您的負債情況？介紹一下您的主要上下遊客戶？（其餘問題略）

註：在電核時除了要問一些基礎問題之外，一定要結合前期審查（包括網核）中發現的疑點和問題進行詢問。

例如，我們在被執行人信息查詢平台上發現客戶有未披露的被執行信息，可以在電核時詢問。

問：您認識劉某某（申請執行人）嗎？看借款人是否如實披露，如其如實披露，則問其在提交資料時為何隱瞞該情況？如果其說不認識，我們則就查詢到的被執行信息向其詢問，例如可以這樣問：我們查詢到，劉某某在北京市朝陽區法院以您為被申請人提起了強制執行，案號為××××××，該案件的被執行人是不是您？您對此如何解釋？

另外，如果我們在網核時通過在線查詢工商信息發現借款人（自然人）疑似在某公司是股東，並且擔任法定代表人，但借款人未披露，可在電核時詢問：

問：您除了是某某公司的股東外，是否還投資了其他公司或擔任其他公司的法定代表人？

◆ 電核家屬

您好，請問是某某某嗎？我是某某小額貸款公司的業務人員，您認識張某某嗎？張某某在本公司申請了一筆額度為50萬元的貸款，留下了您的電話以備核實相關信息。我現在有相關問題需要跟您做一些核實。

張某某和您的關系？答：是我兒子。您知道他目前的居住地址嗎（具體到門牌號）？您兒子目前的居住地是他自己購買的還是租住的？您兒子目前的婚姻狀況如何？如已婚，可以詢問子女情況，在哪上學等情況？您知道他的工作情況嗎？方便說一下他的公司名稱及地址嗎？他在公司工作多久了？您聽說過他近期在做什麼生意嗎？（根據借款人所填借款用途側面進行詢問）如果借款人是外地人，需詢問來本地區的時間？

如果是借款人配偶，還要問其是否知道該筆貸款，是否了解貸款用途，對貸款是否支持等問題。

◆電核單位及同事時

您好，請問是某某某嗎？我是某某小額貸款公司的業務人員，您認識張某某嗎？張某某在本公司申請了一筆額度為50萬元的貸款，留下了您的電話以備核實相關信息。我現在想了解一下他的基本情況。

審查人員可核實公司名稱和地址、公司經營年限和主營業務、員工人數、行業情況；借款人在單位入職年限、擔任職務、收入情況等情況。

◆電核朋友時

您好，請問是某某某嗎？我是某某小額貸款公司的業務人員，您認識張某某嗎？張某某在本公司申請了一筆額度為50萬元的貸款，留下了您的電話以備核實相關信息。我現在想了解一下他的基本情況。

張某某和您是什麼關系？你們認識多長時間了？借款人的家庭及婚姻狀況？已婚問下配偶及子女狀況？借款人從事什麼職業？借款人的資產狀況？借款人有什麼興趣愛好？與借款人有無經濟往來（是否做生意、是否合作夥伴、有無資金拆借等）。

（電核上下游等略，在具體業務中，信貸機構應當根據具體的業務品種的不同有不同的電核重點，比如房貸和車貸要重點核實房和車的情況）

2.其他注意事項

◆注意提問方式

提問方式可以分為封閉式和開放式兩種基本提問方式，審查崗應當結合客戶提交的資料、網核的情況採用適當的方式對借款人進行電核。

就封閉式提問而言，這類問題客戶只能回答「是」或「不是」。例如：您是張某某先生嗎？你是某某公司的法定代表人嗎？您的父親是不是叫張三？您是在某某公司工作嗎？您在某某公司是擔任工程師職位嗎？對於此類問題，借款人只能回答是或者不是，客戶容易配合，不容易引起借款人的反感，借款人的配合程度一般較高。但需要注意的是，這類提問除結合客戶提供的資料和信息外，還要有效利用我們通過網核或其他渠道獲得的信息對客戶進行詢問。由於這類提問由於在問題中已經附帶一定信息，借款人可以在問題中獲取一定的信息，有一定局限性，需要注意客戶的反應態度以及及時程度。

就開放式提問而言，被調查人需要對線管問題做出詳細的回答。例如：您的身份證號是多少？您借款的用途是什麼？您工作的單位叫什麼名字？您的月收入是多少？請您說一下您的家庭住址？

在開放式提問中，借款人不能從問題中獲取相關信息，借款人需要根據具體的情況作出回答，審查人員可以根據客戶的回答和手上已經了解的信息進行對比，從而確認信息的真實性，這也是交叉檢驗在信貸業務中的具體應用。但此類詢問如果過多容易引起客戶反感，甚至有可能拒絕配合進行電核。

建議審查人員在電核過程中，結合客戶資料及網核情況，根據客戶的具體情況，設計提問問題及提問的方式，在提問過程中，針對不同的問題及客戶的反應情況，交叉使用封閉式提問和開放式提問效果會比較好，除此之外，根據客戶的反應，還需要及時靈活調整提問方式。

◆注意提問技巧及電核禮儀

在電核時可採用一些小的技巧，比如試錯提問法（在問題中故意報錯一些信息）、變換身份提問法（審查人員隱瞞自己身份，選擇其他身份核實借款人信息，試探借款人反應，此方法慎用）、二次電核（針對重要問題可打兩次電話核實）等。

除這些技巧外，審查人員還要注意學習基本的電核禮儀，電核時要面帶微信（你的微笑客戶聽的到）、要使用規范的話術，注意用詞規范，不要使用口頭禪，不要使用不禮貌的詞彙，口齒清楚，注意音調和音量、語速，注意溝通技巧，對客戶的回答給予適當回應，注意控制電核的方向及節奏等。

審查崗的人員在對資料進行書面審查、網核、電核後，對貸款資料的合規性、真實性和完整性進行判斷，需要重點關注客戶是否有騙取貸款的嫌疑、員工是否存在道德風險等。審查崗完成審查後，審查崗需要在貸款審查意見表上就貸款資料的合規性、真實性和完整性，以及電核結果等簽署審查意見。審查崗應對貸款申請的合規性、真實性和完整性負審查責任。對於符合條件的業務，即可提交審批。對於不符合條件的業務，須退回信貸員，由信貸員根據審查意見，進行相應的材料補充或作拒貸處理。

⑵ 貸款審批人員工作內容

了解清楚貸款審批人員的工作內容就能讓自己在申請時更容易通過審核，今天就帶大家一起來了解下審批人員的工作內容。

第一步，初審
審批人員首先是初步審核客戶需按照產品大綱所提供相應資料，審核人員必須嚴格檢查，資料缺失即時回退補充。這個過程主要是對材料合規性和完整性進行檢查，合規性是指客戶所提交的材料必須符合貸款機構的預先要求，如銀行要求信用報告查詢日期距申請日期應在15個自然日內，流水開具日期距進件日期應在15個自然日內等，這些都會在初審時完成。完整性就是指對客戶所提交的材料是否齊全進行檢查，對於重要且必須的材料，檢查是否上交。
第二步，正式審核
正式審核過程就是對申請人的材料就行准確性和真實性的檢查，並根據檢查結果評估申請人的信用資質。這個過程主要是審查申請人的經濟狀況，重點就是申請人收入證明，資產證明以及銀行流水。此外，就是對申請人信用記錄的查詢，包括人民銀行的徵信報告，還有法院的涉訴情況等。
第三步，電審
對於正式審核合格的申請，審批人員為了了解更多的信息，往往還會進行電審。這里主要是電話聯系申請人本人、申請人所在單位以及申請人的聯系人，再次確認申請人的材料的准確性和真實性。

⑶ 貸款審查的重點包括哪些方面

一般貸款機構在對借款人的徵信進行查看時，會查看用戶近兩年的徵信記錄，主要會查看以下幾點內容：
1.個人信息：徵信報告中會記錄用戶的個人信息，其中包括姓名、年齡、住址、電話、學歷、工作單位等信息，然後在根據用戶提交的個人信息進行對比，看信息是否一致，從而進行審核。因此用戶在申請貸款時一定不要弄虛作假，畢竟徵信報告中會詳細的記錄你的個人信息，一旦提供虛假信息，那麼就會造成貸款失敗。
2.徵信被查詢次數：用戶每次徵信被查詢都是會有記錄的，那麼如果徵信被查詢次數較多，並且距離現在自己申請貸款的時間較短，那麼這個時候則說明自己申請貸款較多，經濟情況並不是很健康，因此可能會影響到自己貸款的申請結果。
3.負債情況：貸款機構會查看用戶目前的貸款情況，其中包括貸機構、貸款金額、剩餘未還款金額等等，如果用戶目前為歸還的貸款較多，那麼則說明負債較多，一旦負債多，新貸款申請成功的幾率也就會非常小。
4.逾期情況：貸款機構會查看用戶是否有逾期還款情況，一般2年內累計逾期欠款最多不能超過2次，並且這2次還不能距離目前時間較近，最好半年內未出現過任何逾期，否則用戶貸款基本是無法審核通過的。
5.公共信息記錄：貸款機構會查看用戶的社保繳費情況，以及各類生活繳費情況等，從而了解用戶目前的生活狀態，並且也會初略的推算出用戶的收入，從而進行貸款審核。
【拓展資料】
一般的銀行貸款，在貸款審批通過後一周之內就會完成放款。而如果是房貸，就要看當前銀行放款資金是否緊張。資金緊張的話，可能需要1個月甚至更久的時間才會放款。資金充足的話，一周至兩周的時間就會完成放款。
另外，不同的貸款產品放款的時間不一定，比如說信用貸款業務，最快的可以當天完成放款。

⑷ 信貸部的審查崗每天都應該做些什麼

審查核准崗職責

（一）負責對貸款項目進行合法、合規性和真實性的審查，主要審核借款人提供資料的完整性、貸款手續的合法合規性及調查評估崗意見的准確性和合理性等；

（二）根據上報材料分析借款人及貸款項目的優勢和存在的風險，並提出風險控制措施；

（三）負責對貸款項目貸與不貸及貸款幣種、金額、期限、利率、貸款方式、還款方式、貸款科目等提出建議。

總而言之，就是審查貸款資料的合法性和完整性。

在現代經濟模式下，信貸員發揮著越來越重要的橋梁作用，是聯系企業等商業機構和銀行的紐帶。

信貸員通過尋找潛在客戶，協助他們申請貸款。

同時，信貸員要收集關於個人和企業的具體信息，分析借方的資信和還貸能力，從而保證決策的可靠。

信貸員也為在傳統貸款資信要求方面有困難的客戶提供指導，包括：針對特定客戶提供最佳類型的貸款、解釋其具體要求和約束條件。

現代信貸員高級人才不足，特別是擁有良好素質的信貸員，就業前景相當可觀，待遇也相當不錯。

信貸員可以通過一定經驗的積累，向銀行客戶經理發展。

拓展資料：

銀行信貸員可說是銀行派出的測試貸款方所提供信息是真是假的「測謊儀」，主要負責調查貸款公司和貸款個人的實力和潛力，向其提供貸款方面的政策咨詢，需具備出色的判斷力和敏銳的觀察力，良好的傾聽、親和力和溝通能力。

公布經營貸款的種類、期限、利率、條件，提供咨詢服務；

指導填寫借款申請書，幫助辦理貸款申請及其他業務；

協助有關人員和部門對借款人的信用等級進行評定；

調查借款人的合法性等因素，核實抵押物、質物、保證人情況，測定貸款風險度；

回復貸款申請，簽訂借款、保證合同或辦理公證手續；

發放貸款，追蹤調查、檢查借款人執行合同及經營情況；

發送還本付息通知單，敦促借款人還付借款；發送催收通知單，催收逾期貸款本息；

收集有關資料，協助有關部門起訴未落實還本付息的借款人；

建立和完善貸款質量保全制度，分類、登記、考核、催收不良貸款，及時核銷呆賬貸款；

協助辦理商業匯票的承兌、貼現和再貼現工作。

網路_銀行信貸員

⑸ 那些做金融,信貸的公司,他們招聘的資料審核專員主要工作內容是什麼

公司金融信貸專員工作內容如下：

1、公布所營貸款的種類、期限、利率、條件，向借款人提供咨詢。

2、根據借款人的資金結構等因素，協助有關人員和部門對借款人的信用等級進行評定。

3、對借款人借款的合法性等因素進行調查，核實抵押物、質物、保證人情況，測定貸款的風險度。

金融注意：

開展法定貨幣與虛擬貨幣兌換及虛擬貨幣之間的兌換業務、作為中央對手方買賣虛擬貨幣、為虛擬貨幣交易提供信息中介和定價服務、代幣發行融資以及虛擬貨幣衍生品交易等相關交易活動，違反有關法律法規，並涉嫌非法集資、非法發行證券、非法發售代幣票券等犯罪活動。