貸款風控資料

⑴ 信貸風險控制管理辦法 貸款風險管控措施

信貸風險控制管理辦法

防範信貸風險是小額貸款公司各項工作的重中之重，是保障小額貸 款公司資產質量合理有序健康發展的關鍵。信貸風險主要包括：經營風 險、信用風險、道德風險、操作風險、政策風險、利率風險、法律風險 等多種。高度重視信貸風滲高險防範工作是小額貸款公司的第一要務。針對 本公司的具體情況，特製定本信貸風險控制管理辦法。

一、明確分工，實行流程式控制制

信貸業務操作流程分為：貸前、貸中、貸後三大相互獨立的階段， 十六個環節進行全程式控制制，防範風險。實行審貸分離責任制，建立審貸、 發放、檢查職能分離，崗位分離，相互制約機制，落實環節責任。嚴禁 單人或單個部門獨立完成貸款全過程。制定貸款業務的調查、審查、評 估、審批、發放、檢查、收回、不良貸款催收等過程的操作規程，建立 法律審查制度。部門之間嚴格分工，崗位之間相互協作，實現業務流程

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的高效運轉和相互制衡。

二、把好准入關，實行貸前調查審查控制

對借款人進行貸前調查，對提供的資料審核分析，確定準入底線和 進行風險評估。

資料名稱

調查審查內容准入底線

風險評估

1.身份證復印件（借款人、抵質 借款人 25-60 周歲；具有完全民 高風險、虛假、無民事能力、非 押人、 法定代表人、 委託代理人 事行為能力的自然人，資料真實 法人員不貸 等各 2 份，核查原件） 有效。核實其他有關情況。 工作時間連續 6 個月以上、穩定 2.工作證明 行業工作、公務員、事業單位、 壟斷行業、優質行業. 銀行卡、6 個月內穩定月均收入 3.收入證明 3000 元以上、銀行對賬單、近 6 個月內收入穩定. 借款人在銀行、稅務、法院、工 高風險、被列入黑名單、多次長 4.信用報告 商等無不良信用記錄、未列入黑 期欠此升稅、欠費、欠貸或收入負債 名單. 比過高者、提供虛假資料不貸。 高風險.、無償還能力不貸 低風險

有固定的住所和經營場所。合法 高風險 5.居住證明 經營。可查詢近三個月水費、電 無居住地、營業場所、欠繳各種 費、煤氣費憑證 費用不貸。

核實後有一定資產、有變現能力， 高風險

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6.個人財產清單

沒有糾紛，可執行、可變更權利、 無資產者不貸。 評估後價值＞抵貸額。 本人簽名蓋章（手印） ，同意個人 高風險

7.還款承諾書

承擔個人無限償還責任，用個人 不簽署者不貸 其他財產、債權等，償還本次借 款本息。

8.個人信用報告查詢委託書

同意並簽署

同上

用途合法合規，合同真實有效、 高風險 9.貸款用途購銷合同 交易商品變現能力強。 用途不合法、合同不明晰、有欺 詐行為、 商品質次價高變現

差不 貸。 銀行承兌匯票、有價證券為低風 高風險 險。抵質押物形態、位置、權屬 不足值、不完整、不易變現，有 10.抵質押物清單 真實有效。變現能力強、無糾紛 法律糾紛不貸。 可執行，評估後可辦理他項權利 證書、評估值的 50％＞借款額。 面訪、暗訪。思想正派，沒有不 有毒、賭、嫖等違法犯行為為的 11.借款人經營者品德 良嗜好。25-60 周歲。身體健康； 不貸。 道德品質好、優良職業、從業經 高風險 驗豐富。 12.工商營業執照、 稅務登記證、 開戶許可證、法人代碼證 按時年檢 高風險 不年檢、吊銷執照、列入黑名單 不貸。 主營業務有良好的成長性；未被 低風險 13.經銷、經營狀態 工商、質檢等部門處罰 少貸或不貸

提供近期和上年末報表，現金流 高風險 14..財務報表 量為正數

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①根據借款人的收入水平，個人負債額度，商品流通周轉期，個人 資產情況、抵質押品綜合確定貸款額度和期限。 ②不發放未指明用途的貸款。貸款用途必須符合國家規定。 ③借款合同必須與借款人當面簽字，加蓋公章或手印。 ④借款人應該參加保險公司的財產保險或責任保險。 ⑤法律審查。對所有貸款項目及合同文本，經法律部門或法律顧問 進行法律審查審定。

三、貸款額度、風險系數控制

風險系數是控制小額貸款公司信用貸款的主要手段之一，也稱信用 轉換系數 1.貸款系數為 100％的資產：①銀行承兌匯票；②信用貸款透支額； ③其他金融性機構擔保；④等額保證金擔保。 2.貸款系數為 50％的資產：土地、房屋、有價證券。

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3.貸森喊老款系數為 20％的資產：債權。

四、貸款檢查預警控制

建立一套完整有效的風險預警機制，實行貸後檢查，運用定期或不 定期監控，現場與非現場檢查，明查與暗訪相結合的方法手段，對收集 的信息進行定量分析，識別風險的類別、程度、原因及變化趨勢，揭示 重大貸款風險，遏制潛在風險，早期做出針對性的處理意見，以達到早 期發現、早期預警及時防範控制和化解風險。 貸後檢查項目及內容

檢查項目

借款人提供的資料

檢查內容及結果

真實性、有效性 按原定用途，合法性、貸款 本息能否

預警提示處理

貸款使用情況

按期收回、是否發揮效益、作用。 信用記錄、是否列入黑名單、負債變化

人民銀行徵信系統查詢 保險狀態

情況。 是否正常，受益人是否小貸公司，受益 額度變化。連續性、合法性、執行性 權屬變動，控制狀態，價值變動。合法

抵質押品

性。

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合同執行情況。經營商品進、銷、存。 重大人事、經營糾紛事件。財務人員及 經營情況 財務狀況變化。效益變化。現金流量變 化。

稅費繳納情況。可持續經營能力。 國家政策影響。預測未來。 貸款檔案 借款人違法違紀行為 檢查期限 齊全 法辦、判刑、制裁、罰款等 優質客戶 1 年 1 次。 優良客戶半年 1 次。 其他客戶 3 個月 1 次。 逾期 30 天 1 次。

對以上八項檢查；經分析有違約違法、弄虛作假、經營不善等不利 還貸因素的，根據風險點，立即採取相應措施，控制風險。 措施： ①預警通告提醒糾正。 ②跟蹤關注。 ③加罰利息，提前收貸，終止貸款合同。 ④變更合同，轉化。 ⑤制止違約行為。 ⑥法律訴訟，立即申請查封凍結銀行賬戶、銀行卡及個人資產等。

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五、到期追蹤，法律控制

借款人未申請展期，或申請展期未獲批准，從貸款到期後的第一天 起，將貸款轉入逾期貸款賬戶進行管理，為逾期貸款，並按規定加收罰 息，同時，對不良貸款採取積極有效措施，進行催收。 1． 向借款人發送貸款本息催收通知書並取得和保留回執， 以保持有 效的訴訟時效，法律效力。 ①核實抵質押物的有效性、價值性、合法性、穩定性、 。 ②核實貸款材料、還款承諾書（承擔無限償還責任） 、保險單的有效 性和一致性。 ③按生效法律文書，在規定時間內向法院提起訴訟、保全、凍結、 裁決、裁定、執行。對顯失公平的判決，及時進行上訴申訴。 2.貸款展期或借新還舊，分散貸款。 3.變更業務種類貸款方式，變更債務主體或保證、抵質押物條款。 4.以資抵債（動產、不動產、土地使用權及其他權利） 。

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5.頻繁通知其家人、所有關系人，促其主動還款。 6.建立風險准備金制度和呆賬准備金制度。 7.法律訴訟。適時向法院提起訴訟、保全，同時凍結賬戶，申請強 制執行。 ①轉化，延期。 ②抵質押品變現，以資抵債。 ③風險轉移，轉移給保險公司。 ④拍賣、處置債權。 ⑤強制執行借款人其它資產、權利等（評估後 70%為准） 。

六、崗位責任控制

為強化貸款管理，保障信貸資金安全，實行崗位責任控制。 1.信貸調查崗責任：未按貸款三查規定操作，導致所放貸款出現風 險損失的，信貸調查崗負全責。 ①責任人員限期收回全部貸款本息；

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不能按期收回或部分收回的，承擔部分貸款本息賠償責任； 對違反風險管理制度的責任人員給予紀律處分直至開除； ④對有違法行為的責任人員依法追究法律責任。 免責：信貸調查崗，認為條件較差，不符合貸款條件，不同意貸款， 但信貸有權審批人同意並堅持發放的貸款，出現風險損失的，信貸調查 人員不承擔責任。 2.風控部經理、總經理責任：風控部經理、總經理是信貸業務的主 要組織者和管理者之一，對公司信

貸資產質量負責，出現以下情況之一 的，負領導責任。 ①貸前 調查報告 的內容不真實，借款人不具備借款資格，借款用途 不合理， 無償還能力等應該審核發現而未審核發現， 使貸款出現風險的； ②對借款合同等法律文本審查不嚴，導致貸款出現風險的； ③貸後未能及時組織人員， 定期或不定期的對借款人進行貸後檢查， 對危及公司貸款安全因素未能及時發現和制止，而使貸款出現風險的。

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出現上述情況的，風控部經理、總經理與信貸人員共同承擔清收或 部分賠償責任。 ④對調查人員不同意貸款，而經理、總經理堅持放貸造成貸款風險 損失的，負主要責任，責令限期收回全部貸款本息，不能按期收回或部 分收回的，信貸部經理和總經理承擔部分貸款本息賠償責任； ⑤對違反風險管理制度的責任人員給予紀律處分直至開除； ⑥對有違法行為的責任人員依法追究法律責任。 3.對調查人員不同意貸款，而有權審批人堅持放貸造成貸款風險損 失的，誰批准誰負責。 免責：信貸調查人員和風控部經理、總經理不同意貸款，有權審批 人堅持發放的貸款，出現風險損失的，信貸部經理、總經理不承擔責任。

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⑵ 網貸需要提供哪些材料

一、網路貸款

網路借貸指在網上實現借貸，借入者和借出者均可利用這個網路平台，實現借貸的「在線交易」。網路借貸分為b2c和c2c模式。

網路小額貸款是指互聯網企業通過其控制的小額貸款公司，利用互聯網向客戶提供的小額貸款;包括個體網路借貸(即P2P網路借貸)和網路小額貸款。個體網路借貸是指個體和個體之間通過互聯網平台實現的直接借貸。

4.單位信息

單位信息填寫一定要真實，單位地址最好在網上能查到，單位電話保證能接通。崗位和收入填寫要相匹配。收入適當填高一點，有利於提高借款額度，但不要太過離譜。單位就是最好的「包裝」，事業單位、國企、名企放款額度更高，但必須保留的電話能打通，且能證明自己在此工作。如果急需用錢，又能夠「包裝」自己，那也未嘗不可。

5.提供額外的資料

如果個人資質不夠優秀，而恰恰有較高等級較高評分的淘寶、京東、微博等賬號，有些產品可以授權這些賬號輔助審核，能獲取更高的借款額度。特別是支付寶的芝麻信用分，很多借款產品單憑較高的芝麻分就能獲得授信額度。淘寶和京東基本已普及實名認證，提供時必須保證是自己的賬號。微博等實名認證尚未普及，可以借個大V賬號來做證明材料。

⑶ 信貸風險控制方法

信貸業務是商業銀行的核心業務、傳統業務,信貸風險是世界各國商業銀行面臨的主要風險。接下來請欣賞我給大家網路收集整理的信貸風險控制方法。

信貸風險控制方法

進行大數據風險控制主要為三部分：徵信大數據挖掘，徵信大數據加工，大數據風險控制應用。

徵信大數據挖掘：

大數據互聯網海量大數據中與風控相關的數據。

電商大數據進行風控，所有信息匯總後，將數值輸入網路行為評分模型，進行信用評級;信用卡類網站的大數據同樣對互聯網金融的風險控制非常有價值。申請信用卡的年份、是否通過、授信額度、卡片種類;信用卡還款數額、對優惠信息的關注等都可以作為信用評級的參考數據;利用社交類網路關系數據和朋友之間的相互信任聚合人氣。借款人被分為若干信用等級，但是卻不必公布自己的信用歷史;加上淘寶類的水電煤繳費信息、信用卡還款信息、支付和交易信息，已然成為了數據全能選手;小貸類網站積累的信貸大數據包括信貸額度、違約記錄等等;第三方支付類平台支付的方向、每月支付的額度、購買產品品牌都可以作為信用評級的重要參考數據;生活服務類網站的大數據如水、電、煤氣、有線電視、電話、網路費、物業費交納平台則客觀真實地反映了個人的基本信息，是信用評級中一類重要的數據類型。

徵信大數據加工：

准備階段：業務理解、數據理解、數據准備;

數據原料：個人基本信息、銀行賬戶信息、銀行流水數據、風控相關互聯網大數據;

數據工廠：基於不同風控模型，數據挖掘於處理;

數據產品：信用等級、信用報告、身份驗證、欺詐監測。

大數據風險控制應用：

接入鮮活大數據數據源和自動化決策評分卡，量化風控決策，對接大型電商平台、獲得垂直信貸場景下的創新金融產品。目前國內神州融大數據風控平台，整合了全面的徵信數據，在大數據風險控制及場景對接做的比較好。

信貸風險的應對對策

一、修訂、完善各項信貸管理制度，保證各項制度之間的協調、配合和制約，確保各項信貸管理制度的貫徹落實。首先，從制度上完善信貸檔案管理。盡快制定、實施《信貸檔案管理實施辦法》，就信貸檔案的收集、交接、檢查進行明文規定，指派專人負責，並定期檢查、考核執行情況。對企業財務資料虛假問題，可以考慮建立"四相符審核"和"財務報表審計失實責任賠償制度"。具體來說，就是:一方面銀行本身對借款企業的總賬、明細賬、原始憑證和重要實物進行核對，做到"四相符";另一方面可與會計師事務所簽訂合同，委託事務所對銀行貸款申請人的財務報表進行審計，並出具審計報告，作為銀行審批貸款的依據，並同時在合同中規定，如因其報告不實而致使貸款損失，注冊會計師本人及其所在事務所負責全額賠償銀行因此而受到的損失。

其次，進一步完善以貸款風險管理為核心的授權授信、審貸分離、分級審批、集體審批、貸款"三查"等風險控制制度。包括:在辦理信貸業務時嚴格按照業務流程、崗位許可權以及行使許可權的條件進行運作，加強不同崗位、部門之間的相互監督、制約作用，實行對業務全過程的風險控制，杜絕各種違規行為的發生;制定貸前調查、貸中審查及貸後檢查的辦法和實施細則，規定應該包括的內容、調查方式、核實手段等，以避免流於形式。同時，建立健全崗位責任制，將信貸管理責任落實到每一個部門、每一個崗位和每一個人，嚴格考核，防止有法不依現象的發生。

二、建立健全信貸專門管理機構，防止信貸權力的過分集中，實行信貸決策民主化、科學化。首先要真正落實審貸分離制度，盡快將貸款的審查和批准權分別落實到不同的職能部門，明確貸款審查部門的工作范圍、工作職責和工作目標，規范貸款審批部門的工作制度、審批內容、審批許可權、審批程序和審批責任。

其次，對大額貸款和疑難問題貸款，應建立專門的貸款管理委員會，具體負責貸款審批決策問題。該委員會可以是一個非常設的機構，但應當由行政領導和業務專家組成，業務專家負責提供貸款申請人的基本信息、貸款風險分析報告及專家意見，貸款審批實行民主決策。

第三，將貸款風險評估具體落實到一個獨立於信貸業務部門的職能部門。貸款風險定期評估是監測貸款風險度的一項具體工作，需要獨立、科學、客觀地對每一筆貸款生命周期中的風險狀況作出量化評估，達到一定風險水平的貸款，就需要有關部門採取有效措施化解、轉移風險。因此，為了保證貸款風險評估的客觀性、科學性、時效性，這項工作需要一個獨立於信貸業務部門的其他部門來獨立完成。設立專門的信貸管理機構是為了防範信貸權力的過分集中，利用機構的相對獨立性在信貸權力分配中建立起一道"防火牆"。但為了保證信息的流動性，保證各個部門都能充分佔有、共享收集到的借款人的資信信息，還應該建立信息在有關部門流動的制度，防止劃地為牢、公共信息被一個部門私自佔有的情況發生。

三、建立借款人信用信息共享制度。上述兩項措施旨在解決商業銀行單個分支機構的信貸管理問題，但是由於單個分支機構的業務領域僅限於某一地區，不可能全面掌握現有借款人，特別是未來借款人的資信情況。因此，商業銀行還應該在其系統內建立借款人信用信息系統，讓其所有的信貸業務部門全面掌握借款人的資信狀況、地方經濟運行狀況、國民經濟運行狀況、中央政府和地方政府的宏觀或微觀經濟政策。借款人信用系統可以收集有錢不還、無力償還到期債務或者企業運行狀況較差、貸款風險度過高的借款人的信息，通過在系統內交流"不良借款人黑名單"的形式，禁止其分支機構向不良借款人發放新的貸款，並採取有效措施及時收回舊貸款。

信貸風險管理原則與內涵

(1)風險管理盡量前移，風險控制從選擇客戶開始。銀行要支持能夠盈利的客戶，避免“風險投資式”的貸款，兩者的風險報酬模式完全不同。因為管理“問題客戶”的代價非常高昂，銀行應盡量避開，“防止被騙的最好方式是不與騙子打交道”。

(2)重視第一還款(即借款人本身)來源，而不是將重點停留在關注抵押和擔保(即西方商業銀行所謂的“磚頭”文化)上面。寧願給好的企業提供無擔保的貸款，也不給差的企業提供完全擔保的貸款。擔保僅僅是一種保證，但絕對不是主要的還款來源。現金流是判別能否貸款的主要依據。

(3)從貸款獲得的息差不是簡單的存貸款利差或利潤，它只不過是作為對銀行給相關借款人發放貸款所承受的相應風險的補償。基於這一認識，西方銀行在發放貸款時，就必須找到能直接衡量其因此所承受的風險量化數據和模型：其中包括借款人的違約概率(PD)、預期違約風險額(EAD)和違約損失額(LGD)等。自然而然，量化信貸風險管理便成為西方先進銀行在過去15年的一項十分重要的工作，以至於應運而生了以提供量化信貸風險管理模型和數據為其核心業務的咨詢服務公司，比如到2003年底，穆迪公司信用矩陣度量模型(credit—metrics)的客戶已遍及全球50多個國家和地區，數目達2000多家。全球銀行業對於量化信貸風險管理的需求強烈。

(4)貸款的收益有上限而本金損失無下限。從實際情況看，貸款的最大收益就是按與借款人所簽訂的貸款合同規定的利率，按期收回本息。但倘若借款人一旦違約，其涉及的損失則不會僅限於貸款本金本身。基於上述認識，西方先進銀行在過去15年時間里逐步建立完善了一整套資本分配製度和貸款定價模型，其核心要素包括：要確保可持續的長期發展、有能力承受所持有風險資產的風險，銀行必須從每年賺取的收益中提取足夠的壞賬准備以便沖減預期內損失;要在任何時間內均維持有足夠的普通股本資本以應付預期外損失;通過合理信貸定價，確保從客戶所賺取的收益，足以彌補呆壞賬准備的提取，並保證獲得相應的資本回報率。

(5)貸款集中不能像股票投資集中那樣會帶來額外收益，相反，它會造成額外損失。因為，預期外信貸損失或損失波動，不但取決於借款人的違約概率和違約損失率的波動，也取決於銀行信貸資產組合的內在關系。為此，西方先進銀行通常會從以下四個層面監察和測量信貸組合損失的內在聯系，包括風險評級、行業、地理和單個大借款人(集團)風險，並通過對信貸資產實施多元化管理來降低和減少信貸資產組合在同一時間出現損失的幾率，從而將預期外信貸損失的負面影響控制在一定限度內。基於上述認識，西方銀行在其內部會增設專門負責對貸款發放後的信貸資產組合管理工作的部門，通過不同的金融市場不斷優化其資產組合，以達到降低組合風險，提高組合回報。