❶ 2014年農村金融機構不良貸款率是多少
2014年銀行業金融機構不良貸款率1.6%。
截至2014年末，我國銀行業金融機構共有法人機構4091家，資產總額172.3萬億元，同比增長13.9%，負債總額160.0萬億元，增長13.3%;不良貸款余額1.43萬億元，不良貸款率1.60%，保持在較低水平。
不良貸款率指金融機構不良貸款占總貸款余額的比重。不良貸款是指在評估銀行貸款質量時，把貸款按風險基礎分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，其中後三類合稱為不良貸款。
❷ 工商銀行新常態下怎樣改進新業務
面臨新的形勢，大型銀行必須保持定力、堅定信心，敢於擔當。要充分利用自身優勢，准確研判、把握風險特徵和規律，優化增量、盤活存量，做到進得科學合理、退得審慎穩妥，充分掌握信用風險管控的主動權。
近年來，面臨紛繁復雜的國內外經濟形勢，在黨中央、國務院的正確領導下，中國銀監會不斷加強監管能力建設、不斷提升監管有效性，採取了一系列措
施推動大型銀行改革發展，提高服務實體經濟能力和水平，同時加快重點領域風險緩釋，保持穩健經營的良好態勢。截至2014年末，大型銀行資產總額71萬億
元，佔全部商業銀行的53%；各項貸款余額38.6萬億元，佔全部商業銀行的57%，比年初增加3.7萬億元，佔2014年全社會融資規模的23%。大型
銀行資本充足，不良率較低，撥備覆蓋率較高，在2014年英國《銀行家》雜志基於核心資本實力公布的全球1000家銀行排名中，工商銀行、建設銀行、中國銀行、農業銀行、交通銀行分別位列第1名、第2名、第7名、第9名和第19名。2014年11月，工商銀行、農業銀行、中國銀行被列入了全球系統重要性銀行名單。
❸ 2008-2014年四大行不良貸款環比，同比的比較，看趨勢情況越來越好，還是越來越差
銀監會發布的最新數據顯示，截至2014年一季度末，商業銀行不良貸款余額6461億元，較年初增加541億元，不良貸款率1.04％，較年初上升0.04個百分點，達到近三年來最高水平。
這一比例下半年或還將上升。業內人士認為，在2009年大規模的信貸投放之後，目前已進入第五年還本付息期。此前累積的地方平台和地產風險或逐步顯現，鋼貿等過剩行業的貸款風險還未完全暴露，經濟下行壓力亦將波及銀行資產質量。
部分地區和行業不良貸款增長快
相較於銀監會披露的1.04％的商業銀行不良貸款率均值，銀行一季報顯示，五大國有商業銀行中已有兩家超過均值，農行和交行一季度不良貸款率分別達到1.22％和1.09％；建行一季度不良貸款猛增55億元，1.02％的不良貸款率已逼近均值。
部分中小商業銀行一季度的不良貸款增長更快。一季度業績增幅最高的平安銀行不良貸款余額達81.05億元，增幅7.47％；興業銀行不良貸款余額為114.52億元，比年初增長10.85％。
去年以來，部分地區、行業領域的不良貸款增長堪稱觸目驚心。以民營經濟、出口加工及國內外貿易為特色的長三角和珠三角地區成為「不良」爆發的「高危地帶」。
一位商業銀行人士告訴，據內部同業估算，某股份制商業銀行去年在浙江地區的不良損失已覆蓋其從2003年進入浙江省後十年以來的利潤總額。
「目前看來，今年的情況更加不容樂觀」，銀行人士表示。
以不良重災區之一鋼貿行業的相關貸款為例，交行首席經濟學家連平此前表示，2014年將是鋼貿風險大面積爆發的一年。鋼貿類貸款的情況跟其他行業有很大不同，其損失率非常高，若短期內全部暴露，商業銀行不良資產會急劇上升，對上市銀行來說難以接受。所以，銀行採取各種措施，體現在不良率上應該說有一定程度保留，2013年並沒有完全暴露，而損失狀況最終可能在2014年基本暴露出來。
銀行不良貸款小幅上升或是趨勢
2008年至2009年，為應對金融危機，金融機構進行了大規模信貸投放，大部分貸款為5年期，到今年進入了集中還本付息期。
「一家銀行支行行長告訴我，他在2009年的時候給地方政府貸了一筆款，有一個項目，是一個縣級平台，他當時貸出1.5億，這個項目當時評估是3億左右，怎麼審查都是合格的。到了今年要還錢了，肯定還不了，這誰都知道。那怎麼辦？需要重新做一個項目，這個項目做8億，貸3億。這3個億就有問題了，這3個億是怎麼做的？其中1.5億是還本，就是2009年那筆貸款的還本，還有5千萬是還息，真正投入到這個項目裡面的就只有1個億。」一位業內人士表示。
對於融資數額大、回本期限長的地方融資平台貸款而言，「借新還舊」是維持資金鏈的一個常用手段，保證企業融資鏈不斷裂也部分符合銀行利益,但也暴露了部分平台陷入資金緊缺、存在還本付息困難的窘境。下半年，隨著這部分貸款大規模進入還本付息期，銀行資產質量將面臨大考。
中央財經大學金融學院教授郭田勇認為，下半年銀行不良貸款有可能延續，不良貸款主要集中在房地產貸款、地方融資平台以及一些產能過剩行業比如重化工業、鋼鐵、水泥等，「畢竟未來房地產要調整、地方政府職能轉變，依靠高投資模式要轉變，相關的這些行業可能會受到一些影響。會帶來行業內的洗牌，因為產能過剩是總量過剩，有一些經營能力差的企業，有可能會出問題，但並不是全行業都不行了。」郭田勇表示。
中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛認為，「下半年銀行不良貸款會小幅上升，現在產能過剩調整還沒有完成，還有一部分潛在的風險有暴露的可能性。在宏觀經濟運行的態勢沒有得到根本扭轉的情況下，銀行不良貸款小幅上升會是一個趨勢，目前看還在安全定義之內。」
他認為，不良貸款將主要集中在產能過剩行業、周期性行業以及小微企業，行業和地區分布的特徵還會延續。
暫未施壓業績 核銷或加快
曾剛認為，目前盡管不良貸款在上升，銀行不良貸款余額和不良率水平仍在可控范圍之內，繼續小幅上升也不會超過銀行風險承受能力，目前還沒對銀行形成太大考驗。
「一季度發布的上市銀行年報顯示，看起來盡管不良資產規模在上升，但他們的利潤情況還可以，一些銀行利潤增速降低，另一些其實在快速增長。最快的平安銀行增速超過40%。整體來看銀行業利潤保持不錯的增長速度。有盈利意味著有風險抵禦能力，利潤可以用來彌補風險。隨著結構調整的深入，資產質量還存在潛在的風險，從銀行的角度來講，在今年要管控好風險，盡量對一些不良資產加快處置速度。」曾剛表示。
「目前撥備率還很充裕，上市銀行基本在200%以上，短期內還不會影響到當期利潤水平。增長速度可能會有影響，但增長速度不完全取決於資產質量。銀行的資產規模增長速度也在下降，受利率市場化加速，銀行利差收入在收窄，這也是導致利潤收窄的重要因素。資產質量還沒有惡化到沖減當期利潤的地步。」曾剛表示。
「銀行業績以前增速較快，現在下降也是很自然的。銀行在整個國家並不是高增長類的行業，盈利情況大致跟GDP相當或者比GDP高一點，未來可能還會下降。」郭田勇表示，「未來貸款增速如果加快，就要增加撥備，業績當然就會受影響，這種情況下對銀行的業績影響就會比較大。」
❹ 「一逾兩呆」劃分不良貸款的缺點
當前，人民銀行對國有獨資商業銀行的監管重點是促使其不良貸款余額和佔比雙下降，為此人民銀行督促轄區內國有獨資商業銀行按照貸款五級分類方法和不良貸款認定標准，核准各行的不良貸款基數，以此確定各行的抓降指標來安排抓降工作。從某市各行上報的上半年數字中(如表1—1所示)，我們發現，採用「五級分類」方法和「一逾兩呆」方法劃分不良貸款的差別較大，按照「一逾兩呆」方法，該市國有獨資商業銀行的不良貸款余額為1850857萬元，佔比21．91％；按照「五級分類」方法其不良貸款余額為2343812萬元，佔比27．75％；採用「五級分類」方法劃分不良貸款比採用「一逾兩呆」方法多492955萬元，5．84個百分點。從4家銀行來看，農業銀行和中國銀行採用兩種方法劃分不良貸款的差別最大，分別差12．49和13．9個百分點，建設銀行次之，差2．67個百分點，工商銀行差別最小，差0．16個百分點。
二、採用「一逾兩呆」方法和「五級分類」方法劃分不良貸款產生差別的原因分析
採用「一逾兩呆」方法的主要依據是《貸款通則》和《不良貸款認定暫行辦法》。《貸款通則》規定，不良貸款是指逾期貸款、呆滯貸款、呆帳貸款，即通常所說的「一逾兩呆」，其中逾期貸款是指借款合同約定到期(含展期後到期)未歸還的貸款；呆滯貸款是指按財政部有關規定，逾期(含展期後到期)超過規定年限以上仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規定年限但生產經營已終止、項目已停建的貸款；呆帳貸款是指按財政部有關規定經確認已無法收回的貸款列為呆帳的貸款。但按照《不良貸款認定暫行辦法》規定：貸款到期(含展期後到期)後未歸還，又重新貸款用於歸還部分或全部原貸款，同時滿足於借款人生產經營活動正常，能按時支付利息；重新辦理了貸款手續；貸款擔保有效；屬於周轉性貸款的條件；這樣的貸款就屬於正常貸款，而不是不良貸款。
採用「五級分類」方法的主要依據是《貸款風險分類指導原則》。按照《貸款風險分類指導原則》的規定，不良貸款包括次級、可疑和損失類貸款，其中次級貸款是指貸款的缺陷已經很明顯，正常經營收入不足以保證還款，需要通過出售、變賣資產或對外融資，乃至執行抵押擔保來還款；可疑貸款是指貸款已經肯定要發生一定的損失，只是因為存在借款人重組、兼並、合並、抵押物處理和未決訴訟等待定因素，損失金額還不能確定；損失類貸款是指貸款的大部分或全部發生損失。
可以看出，「一逾兩呆」方法和「五級分類」方法的基本區別是：「一逾兩呆」方法強調按貸款的期限劃分正常貸款和不良貸款，注重貸款形式和手續完備情況的考核；而「五級分類」方法強調按貸款的質量劃分正常貸款和不良貸款，注重於對貸款第一還款來源的考慮。
對於正常運行的貸款，在貸款歸還後重新辦理貸款審核和發放手續，本來無可非議。但是，對於非正常貸款，就不是這樣了。借款企業在貸款到期後(含展期後到期)不能歸還貸款本息，或在貸款到期前就不能歸還貸款本息的情況下，商業銀行經與借款企業協商，銀行貸款給借款企業，用以歸還銀行貸款本息，這樣一來，商業銀行的不良貸款就變為正常貸款。由於對「借款人生產經營活動正常」、「擔保手續有效」、「周轉性貸款」等條件沒有固定的或規范的判斷標准，借款人往往通過按時支付利息，不斷辦理貸款「借新還舊」手續的情況下，變不良貸款為正常貸款。據此，商業銀行通過「借新還舊」的方式改變了部分貸款的期限，使得這部分貸款沒有逾期，在一逾兩呆口徑的考核下就被納入正常貸款統計，但在五級分類口徑下，由於五級分類方法強調借款人的還款能力和還款意願，「借新還舊」那些質量沒有得到真正改善的貸款又被納入不良貸款統計，使得採用貸款五級分類方法劃分的不良貸款數額大於採用一逾兩呆分類方法劃分的不良貸款數額。這是採用「一逾兩呆」方法和「五級分類」方法劃分不良貸款產生差別的根本原因。
❺ 四大行信用卡壞賬增加或達50億 浦發打響清收反擊戰
近日，各大銀行的年報陸續出爐，情況正如市場所料，各大銀行的不良 貸款 率都有著較大幅度的增長，而在這之中，信用卡業務的「貢獻」特別值得注意。
《證券日報》記者統計發現，四大行去年一年的信用卡壞賬增加或達50億元，遠遠高於個人貸款中住房類貸款和消費貸款的增長速度。
此外，本報記者近日在暗訪中也發現，信用卡非法套現已經從此前的操作隱秘被堂而皇之地搬上檯面，套現工具也不再是局限於POS機等基礎刷卡工具，越來越多的小而簡、門檻極低的套現工具在市場上流通，而普通人亦可以在電商等渠道輕而易舉地買到此類產品。更為嚴重的是，部分套現資金被用於投資股市，這顯然加大了資金風險。
套現資金買 理財 不受限
「**品牌的刷卡器，支持絕大多數銀行信用卡，T+0到賬，單卡可套現3萬元」，在一個信用卡套現相關話題的QQ群中，這樣的留言不斷地刷新著屏幕，唯一有所區別的是，不同品攜答牌的刷卡器費率略有不同。
本報記者隨機聯系了一位銷售人員，該人士頗為詳細地向記者介紹了一番，沒有絲毫顧慮。該人士對記者表示，他們的產品可以刷晶元卡也可以刷磁條卡，刷卡費率為0.49%或者35元封頂，刷卡人可以自由選擇，T+1和T+0到賬方式也可以自由選擇，如果周六、周日急需用錢，可以支付一定的手續費加急結算。最後該人士還對記者承諾，他們的產品是走正規途徑結算，與各家銀行均有合作，有需要的人可以放心購買。
在某大型電商平台，記者搜索「養卡神器」，立即有一堆類似的產品被推薦出來，甚至還有商家打出了移動銀聯刷卡POS機的廣告語，這些機器價格從五十多元到上百元不等。銷量最多的一家網店，近期有三百多人付款購買這類機器。
網店的客服稱，這款養卡神器刷卡還可以獲得銀行贈送的積分乎帶，也可以提高信用卡額度，如果初始額度較低，常年在機器上刷卡可提到五萬元額度甚至更多。此外，後台還可以自動切換商家，這樣的好處是讓銀行看來客戶是在不同地方消費。也就是說，銀行從持卡人的消費賬單里看到的是一筆筆在不同地方的消費記錄，這樣銀行自然不會進行合規性調查。客服還提醒記者，如果套現使用，一次最多可以套現3萬元左右。
在一些交流信用卡使用心得的論壇中，本報記者發現，許多人套現的目的在於進行P2P投資或者炒股，一部分人還表示利用信用卡套現已經獲得了豐厚的投資收益。其中一位人士表示，利用信用卡的免息期，一張信用卡套現3萬元，5張信用卡就是15萬元，完全可以利用這15萬元進行股票投資，行情好的時候，一個月賺10%不是問題。
而多年浸淫於刷卡套現獲利的「專業人士」小趙表示，此前一段時間用信用卡套現進行P2P投資更是穩賺不賠的生意。所謂信用卡投資P2P，其實就是利用信用卡免息期的時間差騰挪資金。一般來說，信用卡有50天左右的免息期，投資人首先使用信用卡通過第三方支付向理財賬戶進行充值，歲隱蘆隨後選擇期限低於50天的項目進行投資。
「P2P的市場比較穩定，資金出入自由，雖然許多P2P產品是中長期的，但是在二級市場也可以進行快買快賣，這樣打短線就可以空手套白狼，以10萬元計算，一般P2P產品年 化收益率 在12%左右，一個月的收益率就是1%，一個月白得1000塊錢，這樣的好處誰不要」。小趙坦言。
不過，本報記者瀏覽多家P2P網貸平台發現，隨著近日監管收緊，比較知名的平台大多停止了用信用卡在平台充值的途徑，而諸多名不見經傳的平台，客服卻給出了可以用信用卡充值的回復。該客服表示，只要選擇第三方支付平台匯潮支付，就可以選擇信用卡充值，並且可以支持多家銀行。
事實上，去年6月份央行下發的《支付業務風險提示—加大審核力度提高管理水平防範網路信貸平台風險》要求，對網路信貸平台等投融資類商業機構，商業銀行、支付機構不得為其開通信用卡受理功能，支付機構不得為其開立支付賬戶用於網路信貸等投融資活動。
銀監會也頒布《關於商業銀行信用卡業務有關問題的通知》，明確規定，商業銀行個人信用卡透支應當用於消費領域，不得用於生產經營、投資等非消費領域。
但一位網貸平台負責人告訴本報記者，平台投資者很少有人選擇網銀支付途徑，更多地選擇了第三方支付公司，而這些公司為了搶占市場份額，此前大多對存在的問題「睜一隻眼閉一隻眼」。
不良貸款率最高增50%
央行數據顯示，截至2014年年末，信用卡累計發卡4.55億張，較2013年年末增長16.45%，但信用卡業務產生的不良貸款情況也在惡化， 信用卡逾期 半年未償信貸總額357.64億元，較2013年年末增加104.72億元，增長41.97%。
上市銀行的最新年報數據也顯示，2014年，信用卡壞賬高企，有些銀行的信用卡不良貸款率甚至增長超過50%。某國有大行一位信用卡中心人士就坦言，以前信用卡套現都是背地裡的小規模行為，現在竟然堂而皇之地被擺到明面上交易，主要原因還是違規成本比較低，而且銀行做出的努力也需要第三方支付公司的配合才能收效。
本報記者查閱數據發現，在各大銀行中，個人貸款項下信用卡業務的不良貸款余額與不良貸款率是上升最快的。以四大行為例，去年信用卡新增不良貸款超過了50億元。
建設銀行2014年信用卡貸款余額為3291億元，不良貸款27.83億元，新增不良貸款10億元，不良貸款率也從去年年底的0.66%升至0.85%。
農行的信用卡不良貸款增長則更為明顯，2013年年底該數據為22.5億元，占不良貸款總額的2.6%，不良貸款率也僅為1.16%，而在去年年末，信用卡不良貸款額猛增至38.66億元，占不良貸款總額的3.1%，不良貸款率也高達1.73%。
中國銀行的信用卡不良貸款余額一年增長近17億元，遠遠高於住房抵押貸款不良貸款增速，在個人貸款不良中的佔比也達到了5.29%。
上述三大國有銀行合計增加的信用卡不良貸款超過了43億元，工商銀行雖然沒有公布具體的信用卡數據，但是其個人不良貸款數據增長亦很驚人；2014年全年，工商銀行個人不良貸款余額增長120億元，不良貸款率也由0.75%增至1.05%。工商銀行管理層也表示，將加強信用卡逾期貸款 催收 管理，優化調整催收策略，進一步加強信用卡不良貸款清收力度。也就是說，如果考慮到工商銀行的相關數據，四大行去年信用卡不良貸款增長超過50億元是大概率事件。
浦發打響清收反擊戰
近日，浦發銀行信用卡中心發布「全民催收大會戰」活動，向社會公眾徵集嚴重逾期客戶的現有有效聯系方式。浦發銀行2014年年報顯示，該行去年全年個人不良貸款增長14.5億元，增幅近60%。
據統計，這些被公示出的嚴重逾期客戶共計1349人，分布在北京、天津、上海、江蘇、山東、遼寧、四川等地。逾期金額大多在2萬元到6萬元，最高逾期本金為12萬元，粗略統計，這些嚴重逾期金額共計6000萬元左右。
浦發信用卡中心還提供了一定的物質獎勵：在4月1日到6月30日期間，如果有人提供了有效的聯系方式，促使嚴重逾期客戶成功還款，則可以按還款憑證等獲得信用卡中心的獎勵，包括以刷卡金形式發放逾期客戶實際償還金額的4%，最高不超過5000元等。