❶ 如何做好貸前調查工作
怎麼做好貸前調查:
1、堅持四個步驟。
（1）第一要聽，聽貸款人自我陳述的基本情況，以及聽貸款人周邊人對貸款人的描述，還可以通過貸款人的上下遊客戶了解了解借款人是否及時支付供貨商款，這一步驟幫助客戶經理對客戶整體情況做出一個初步判斷；
（2）第二就要查，在第一步的基礎上，客戶經理要對真實性進行調查，可以通過看客戶的營業執照，稅務登記證、貸款卡等的原件，財務報表，資質證明材料，對借款主體以及資質做出一個合理判斷，
（3）第三就要核實，第三步是根據前兩步搜集的信息的基礎上對財務信息、企業的經營狀況、抵質押物和保證人進行核實，如有不一致的情況，要求借款人進行合理解釋。
（4）最後一步是分析，通過上述三個的調查，客戶經理在了解到貸款人的大量信息後，還需要對借款人的相關信息進行分析加工整理，然後對對客戶的貸款風險與經營效益進行評價，對前期調查進行一個系統的分析過程。
2、劃分貸款類型
信貸風險通常分類為純信用風險和抵押類貸款，貸款的不同類型決定了不同信貸員的側重點也要有所改變。例如抵押類型的貸款，無論是抵押消費還是抵押經營的貸款，一定要去實地核實抵押物的真實性，看一看所抵押的抵押品是否為拆遷房，抵押物所處的地段，地理位置，戶型質量，升值潛力，與書面資料是否相符等，還要看抵押物與借款金額的匹配程度，而對於信用類的要從客戶信用出發，從客戶的信用資產到客戶的人品都是要重點調查的對象。
3、隱性負債排摸
貸前檢查一個重要的內容就是對經營主體以及實控人進行負債排摸，以防隱性負債的可能性，因此經辦人要在訪談過程中，對實控人在負債方面進行有意識的引導，經辦人員可以事先想好套話「不經意」詢問籌資人的融資途徑，比如籌資人有沒有從第三方平台或者民間信貸借過款，這些都是隱性負債的隱患。還有就是留心會計憑證，看看有沒有對外借款的借條，固定支付款項的憑證，與借款人提供的銀行流水進行比對分析。
4、查看債務人的環保情況。
隨著國家政策環境保護的常態化整治，將會依照經濟走向，制定出更多的環保策略，因此，金融機構一定要減少或者避免涉入環保不達標的企業，更不要涉及一些高污染的企業，這種企業隨時可能因為違反國家環保規定而面臨被查封的危險，倘若借款給他們，需要承受很大的風險，並且也不利於順應可持續發展戰略。
5、向有經驗的老信貸員進行請教。
整個貸前調查的准備階段，如果信貸員覺得自己經驗有所欠缺或者自己把握不住調查的方法重點，可以向有經驗的老信貸員請教，學習他們的調查重點，根據他們所傳授的經驗以及親身經歷吸取教訓，管住自己不足遺漏的地方，避免自己被客戶反套路，增加信貸風險的可能性。
6、多元化經營排摸
通過貸前走訪了解客戶是否還有其他一些經營投資，比如有沒有投入到娛樂行業、涉房等限制類的產業中去，多元化的排摸可以看企業貸款卡中有沒有關聯的信息，老闆配偶的個人徵信中有沒有相關的企業單位信息。拿出查詢軟體查一下這些企業股權上有沒有關聯就能確定了
❷ 貸前調查攻略
采訪過一些優秀的客戶經理，他們談貸前調查的方法都不一樣。比如，我請教我的大學同學，我說你認為貸前調查最重要的因素是什麼？他說貸前調查最重要是看借款人的人品。我們認為貸款調查主要調查什麼？主要是客戶的還款意願和還款能力。還款意願是第一位的。
如何識別還款意願？一是打聽借款人的朋友和身邊人，熟悉借款人的人。二是查詢徵信記錄，看借款人是否有不良徵信記錄。三是查詢法院執行文書公告；查詢法院判決公告，看借款人是否涉官司，有被法院執行的過往記錄等。四是自己與借款人聊天主觀判斷。五是了解借款人的業余愛好，是否有賭博、涉黃、涉毒等不良行為等。
如何識別還款能力？一是從周圍的人了解借款人的家底、收入情況。二是看借款人的不動產權證、股權證、存款證明、收入證明等能證明借款人收入和財產情況的證據。三是調查借款人是否有外欠款、高利貸或其他借款。四是調查借款人貸款用途的真實性，其從事某個行業的經驗、口碑等。一個從事餐飲十幾年的人開飯店總比沒有什麼經驗、沒有任何資源的人開飯店更靠譜。五是調查小微企業上下游供貨方、客戶的穩定性。如果某企業上下游供貨方、客戶是穩定的，那麼這個企業的現金流會更靠譜。六是看小企業的三表，稅單、水表、電表等。
如何提高還款意願和還款能力？一是追加有效擔保人。二是避免抵押物高評。三是注意追加當事人的孩子做擔保人，畢竟現在更多的在意孩子的徵信記錄。四是更加關注第一還款來源。五是避免過度授信。六是切實避免頂名借名貸款。
總之，對於農商銀行來說，我們的客戶主要是小微企業和居民，貸前調查是最重要的，必須高度重視，而借款人的人品又是最重要的因素。
、貸前調查的基本原則
多數銀行貸前調查需遵循「雙人調查、實地查看和真實反映」的原則。雙人調查原則是指每筆信貸資產業務至少由兩名授信業務人員參與調查，並在調查報告中簽署明確意見。實地查看原則是指授信業務人員必須通過座談、查賬等方式對貸款申請人、保證人及抵（質）押物進行實地調查，核實申請人及擔保人所提供資料和財務報表的真實性，現場查看申請人、保證人的經營管理情況、資產分布狀況，抵（質）押物的現狀。真實反映原則是指授信業務人員必須實事求是，真實反映貸前調查所了解的情況，不迴避風險點。
二、貸前調查時需收集的資料
貸前調查時需收集的資料包括但不限於以下資料：
1、貸款申請書；
2、申請人、擔保人經過年檢的營業執照等；
3、申請人及擔保人的公司章程；
4、人行徵信中征碼及相關的徵信業務授權書；
5、申請人、擔保人近三個年度財務報表及近期月份財務報表；
6、抵（質）押物權屬證明；
7、第三方評估機構出具的抵（質）押物評估報告；
8、與貸款用途有關的資料，包括購銷合同、合作協議等；
9、環保許可證及特殊經營許可證等；
10、銀行認為需要提供的其他文件及證明。
以上大部分資料需要查看原件並收集復印件。
三、貸前調查的主要內容
1申請人基本情況調查與分析
1、申請人基本概況的調查與分析
1、通過驗看申請人經過年檢的營業執照副本原件，確認申請人主體資格和經營范圍的合法性。必要時可到工商登記機關（或主管部門）進一步查實。
2、通過查驗公司章程等材料核實了解申請人的股東背景及股權結構，判斷企業的實際控制者。
3、了解企業的主導產品、經營類型、經營規模、所處行業及行業地位。
4、調查申請人的歷史沿革和近年來人事、經營戰略等方面的重大調整情況。
5、了解企業高管層有無重大違規違紀情況，分析企業管理層的經營作風是否穩健。
2、經營者管理水平和信用狀況調查與分析
1、通過調查企業董事長、總經理、財務負責人等關鍵管理人員的履歷、管理經驗、業績、個人品德和信用情況，分析申請人管理層整體素質。
2、通過實地走訪企業職能部門、行業協會，了解企業內部組織結構、內部控制制度的健全程度、重大決策程序等管理方面的情況。
3、必要時通過政府機關、企業的往來銀行、供應商、產品用戶、企業雇員等渠道調查企業在遵規守法、償還貸款、結清貨款、雇員滿意程度等方面的情況，判斷企業的信用水平。
2申請人經營狀況調查與分析
申請人經營情況的調查與分析應側重於申請人主導產品（包括主要經營、主要投資等）、市場營銷、經營風險和行業風險等四個方面。
1、主導產品的調查與分析
對於生產企業，應通過調查申請人的主導產品以及這些主導產品的技術先進性、生產設備領先性、原材料的易獲性和後續產品的研發能力，判斷主導產品的生命力與競爭性；對於流通企業，應通過調查申請人的主要經營范圍、品種等，判斷其經營特色與競爭優勢；對於投資類企業，應通過調查申請人的主要投資方向、投資結構及投資回報，分析其投資的合理性、風險性與收益性。
2、市場營銷的調查與分析
通過調查申請人的主要客戶、市場分布情況、品牌宣傳、銷售渠道、售後服務、產品定價等方面的市場營銷策略，判斷申請人的市場營銷能力、主導產品適銷程度和市場前景。
3、經營風險調查與分析
通過調查申請人的生產或銷售規模、企業所處的發展階段、產品多樣化程度及經營策略、產品的需求彈性、原材料和動力供應、購銷環節風險、投資決策與管理、成本控制、籌融資渠道及能力等，發現申請人在上述環節中是否存在的問題。
4、行業風險調查與分析
了解國家對申請人所處行業的相關產業政策以及該行業的准入壁壘等相關信息，比較申請人在行業中所處的地位以及同其主要競爭對手相比的優劣勢，分析申請人經營戰略的合理性，預測企業發展前景。
3財務調查與分析
1
核實並還原財務狀況的真實性。
（1）原則上要求企業提供經過會計師事務所審計的年報，核對審計報告原件，閱讀審計意見和審計報表附註。
（2）注意各期財務報表期初數與期末數是否對應，對於期初與期末不能銜接的，應進一步了解原因，以判斷財務報表的真實性。
（3）通過分析資產負債表、損益表、現金流量表有關科目之間的相互關系，如銷售收入與增值稅、銷項稅、借款與財務費用、長短期投資與投資收益等的對應關系，初步評判財務報表數據的可靠性。
（4）通過咨詢、查賬等手段盡量剔除流動性不強、難以成為還款來源的資產，如待攤費用、待處理損失、無形資產、形成呆滯的投資、1年以上的應收帳款、其他應收款及長期積壓的存貨等，還原申請人真實的資產流動性。
（5）根據實地調查和對財務報表進行分析的結果，對申請人提供的財務報表進行必要調整，使其盡可能反映申請人真實的生產經營情況。
（6）將財務分析的結論同實際調查的有關定性情況進行比較，財務分析結論不能解釋定性分析調查結論的，要進一步分析原因。
2
申請人綜合財務情況分析。
一是經濟實力分析：通過比較申請人在行業中凈資產額、資產總額、固定資產總額、銷售額、凈利潤等狀況分析其經濟實力和抗風險能力。
二是經營能力分析：通過測算和比較銷售利潤率、凈利潤率等指標對申請人的盈利水平、盈利穩定性和持久性作出分析和判斷。通過測算和比較應收賬款回收期、存貨周轉率、應收及存貨增長是否超過銷售收入的增長等因素，對企業經營能力進行判斷。
三是負債結構分析：通過測算與比較資產負債率、長短期負債結構、銀行負債明細，分析並判斷公司負債總量、結構是否合理、償債能力是否充足。
四是變現能力分析：通過測算與比較流動資產的質量、流動比和速動比、銀行借款等剛性負債占流動負債的比重，分析並判斷企業償債壓力以及短期償債能力。
五是現金流量分析：通過計算過去、預測未來的經營活動、投資活動、籌資活動現金流入、現金流出和凈流量的情況，判斷申請人的還款資金來源及其穩定性，確定其是否具備還款能力。
根據上述對經濟實力、經營能力、資產負債結構和現金流量的分析和風險度測算，綜合評價申請人是否具備再舉債能力和到期償還貸款能力。
4擔保條件的調查與分析
1、擔保調查與分析的重點是擔保人的資格、財務實力、抵（質）押物的變現能力、擔保人的擔保意願、擔保人履約的經濟動機及與申請人之間的關系等。
2、擔保人的主體資格調查與申請人的資格調查方式和要求基本相同，除此以外，還需符合《擔保法》及其司法解釋中有關擔保人資格禁止性條款的規定。
3、保證人財務實力的調查分析方法參照前述對申請人的調查評估方法進行，除分析保證人財務狀況、現金流量外，還須掌握保證人目前對外擔保的金額、是否涉及不良擔保等。
4、抵（質）押物的調查與分析包括抵（質）押物的權屬是否清晰、抵（質）押行為的合法合規性、抵（質）押物價值的合理性及抵（質）押物價值的變現能力。在擔保條件的調查中需特別關注擔保人擔保意願的調查與分析：重點應調查擔保人履行擔保義務的歷史記錄，是否了解貸款的真實用途、擔保人履約的經濟動機以及與申請人之間的關系等。如果擔保人是申請人的關聯公司，或者擔保人與申請人之間存在較多經濟利益關系，需防止通過互保、循環擔保方式削弱擔保的有效性。
5貸款用途和還款來源調查與分析
通過實地調查和分析企業財務狀況和現金流量，分析申請人直接的、真實的借款用途，判斷該用途是否合法合規，是臨時性周轉還是鋪底性資金，是用於生產經營還是用於償債納稅。對於貿易融資、承兌、貼現、保函等直接與交易背景相關的業務，還應詳細調查該業務的背景是否真實合法等。
6還款來源調查
對申請人還款能力和未來現金流量進行預測，調查落實還款來源的可靠性。如果還款來源依賴於與貸款用途有關的某筆特定交易，應重點調查該筆交易順利完成的可能性；如果還款來源屬於某項非經營性的現金收入，應重點調查該筆現金收入來源是否可靠。
7後續銀企合作潛力調查與分析
了解和預判貸款申請人和銀行建立信貸關系後的業務合作，包括不限於日常國內國際業務結算、理財投資、綜合效益以及後續可能給銀行帶來的業務機會