貸款明示年化利率工作進展情況

Ⅰ 央行首次要求名示貸款年化利率，並給出IRR計算公式

3月31日，央行在官網發布公告，首次明確要求所有 貸款 產品均應明示貸款年化利率，不僅如此，央行還在附件中給出明確利率計算公式，探長注意到，計算公式覆蓋了到期一次性還本付息類產品、分期償還類產品以及收取了手續費等貸款產品。

長期以來，互聯 網貸 款年化利率如何計算、是否應該加入手續費，以及是否應該採用以IRR計算方式，業內一直有爭議。央行此次公告明確了IRR計算貸款年化利率的強制性和合規性，將對互聯網貸款和民間借貸產生深遠影響。

附全文：

為維護貸款市場競爭秩序，保護金融消費者合法權益，所有貸款產品均應明示貸款年化利率，現就有關事宜公告如下：

一、所有從事貸款業務的機構，在網站、移動端應用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時，應當以明顯的方式向借款人展示年化利率，並在簽訂貸款合同時載明,也可根據需要同時展示日利率、月利率等信息，但不應比年化利率更明顯。

二、從事貸款業務的機構包括但不限於存款類金融機構、汽車金融公司、消費金融公司、小額貸款公司以及為貸款業務提供廣告或展示平台的互聯網平台等。

三、貸款年化利率應以對借款人收取的所有貸款成本與其實際佔用的貸款本金的比例計算，並折算為年化形式。其中，貸款成本應包括利息及與貸款直接相關的各類費用。貸款本金應在貸款合同或其他債權憑證中載明。若採用分期償還本金方式，則應以每期還款後剩餘本金計算實際佔用的貸款本金。

四、貸款年化利率可採用復利或單利方法計算。復利計算方法即內部 收益 率法，具體示例見附件銀拍陸。採用單利計算方法的，應說明是單利。

五、鼓勵民間借貸參照本公告執行。

附：央行提供的年化利率計算公式

1、到期一次性還本付息類產品

借款人在貸款到期日一次性歸還貸款本金並支付利息。例如，某貸款產品，期限為 2 年，本金為 10 萬元，2 年後借款人一次性還本付息 11 萬元。上述貸款的年化利率約為 4.88%，計算過程為：

二、分期償還類產品

借款人在還款期內，每期需償還一定數額的本金，並支付實 際佔用的本金在該期所產生的利息。如使用 等額本息 或 等額本金鋒頃 方式分期償還的商業性個人住房貸款等。例如，某個人住房貸款，期限為 20 年，按月還款，共 240 期，本金為 100 萬元，採用等額本賀尺息方式還款。按照還款計劃， 從借款後第一個月末起，借款人每月等額償還本息 6599.6 元。上 述貸款以單利計算的年化利率約為 5%。以 IRR 方法計算的年化利 率約為 5.12%，計算過程為：

三、收取費用的產品

借款人需在借款當期一次性支付手續費等與貸款直接相關 的費用，並在還款期內，分期償還一定數額的本金和費用。例如，某消費金融公司貸款，期限為 1 年，按月還款，共 12 期，本金為 10 萬元。按照還款計劃，借款人在借款當期一次性支 付 1000 元服務費，並從借款後第一個月末起，每月等額償還 8833.3 元，其中本金 100000/12=8333.3 元，分期費（按初始貸款本金的 0.5%計算）100000*0.5%=500 元。上述貸款以單利計算的綜合年化利率約為 12.80%。以 IRR 方法計算的綜合年化利率約為 13.58%，計算過程為：

Ⅱ 央行發文：貸款產品今後要明示年化利率，明示年化利率有何意義

其實就是為了能夠讓用戶能夠更加了解利率問題，這個利率問題是很多用戶所關注的，但是很多貸款產品實際上都沒有明顯標識出這種年化的利率，也就是說會有很多坑在裡面，實際上它顯示利率和實際利率可能會有一定的差別，所以央行發文說要把貸款產品的利率給顯示出來，特別是年化利率，在我看來是非常重要的，年化利率是我們貸款中一個很重要的環節，是我們挑選貸款產品的一個關鍵選擇點，如果說年化利率低的話，那麼就可以去買到一些比較好的貸款產品，這樣可以不用付出那麼多的代價，有些貸款產品年化利率是非常高的，只是它沒有顯示出來，那是用另外一種方式，像打太極一樣顯示出來的非常少的，但是實際上這個年化利率還是非常高的，從而給用戶帶來了很多的麻煩。

Ⅲ 央行：所有貸款產品均應明示貸款年化利率，辦理貸款時你會考慮哪些因素

央行提出新規定，所有貸款都應該明確年化利率，你在貸款的時候會考慮哪些呢？自己考慮的更多的是償還的壓力，辦理貸款的難易程度，以及貸款方本身的資質是否正規，能否按照合同去履行這些條例。

最重要的就是這個貸款的公司它是否足夠正規，如果是私人性的這種，那你要有防備的心理私人性的貸款，它的利率基本都是嚴重超過銀行的貸款的，因為他個人承擔的風險更高，你要是在正規的銀行貸款的，它的利率水平基本就是穩定的不會特別高，因為有國家相應的監管，但也不會特別低，辦理上審核的程序上比較嚴格，不過還是建議在這些大的銀行去辦理。