小額擔保貸款工作力量不足

① 大學生創業小額擔保貸款

王老師有一個創業的夢想。為了這個夢想，他希望能順利拿到小額擔保貸款。但是這個貸款已經申請了三年，還在路上。

王老師是河北省高校畢業生就業創業的典型人物。2012年2月，他創辦了校園快遞中心。那一年，他開始了申請小額擔保貸款的旅程。

隨著新一輪創業浪潮的到來，我省更多的高校畢業生走上了創業之路。為了更好地促進高校畢業生創業，省委辦公廳、省政府辦公廳去年出台了《關於鼓勵創業促進就業的若干意見》，將創業者創辦小微企業、網路創業納入小額擔保貸款范圍。創業初期自籌資金不足的，可按規定申請最高額度10萬元的小額擔保貸款。其實2012年我省就出台了《河北省小額擔保貸款實施辦法》，個體戶可以申請一般不超過10萬元的小額擔保貸款。

小額擔保貸款「看得見，吃不著」

3月，王老師「發起沖刺」，第三次申請小額擔保貸款。

根據設計，王老師所說的小額擔保貸款，是為城鎮失業人員、高校畢業生等創業者提供便捷高效服務的小額擔保貼息貸款。《河北省小額擔保貸款實施辦法》明確提出，對符合條件的個人從事個體經營(國家限制的行業除外)發放的小額擔保貸款，在貸款期限內給予全額貼息(展期和逾期貼息)。

王老師說，「按理說，小額擔保貸款有免息等優惠政策，是快速申請貸款時想到的最早的融資渠道。」

然而，王先生申請的貸款並沒有那麼簡單快捷。

隨著創業氛圍的日益濃厚，2014年，王先生和三個人合夥成立了一家貿易公司。根據規定，對於合夥經營、組織就業粗數的，可按照人均不超過10萬元、總額不超過40萬元確定貸款規模。王老師申請了40萬的小額擔保貸款。

申請再次被退回，因為王先生無法滿足相應條件。「房產抵押必須是石家莊市區的房產，80平米以上，沒有抵押。」其實有房的話，直接從銀行做商業貸款就可以了。

失望歸失望，但是申請小額擔保貸款的步伐並沒有停止。今年年初，王先生開了一家箱包店，拿到了營業執照。王老師第三次申請小額擔保貸款，找了一個在省直部門工作的朋友擔保。申請金額為10萬元。根據石家莊小額擔保貸款的政策要求，個人貸款申請人可以找公務員或機關事業單位正式職工作為反擔保人申請小額擔保貸款。

兩個月過去了，仍然沒有小額擔保貸款的消息。王老師說，石家莊小額擔保貸款管理中心一直在等，「不清楚什麼時候」。很多創業者無奈地說，小額擔保貸款這塊肥肉「看得見，吃不了」。

貸款門檻多，手續復雜。

無奈之下，王老師只好進行其他融資。最近，他用自己的車做抵押，找到天津一家小額貸款公司，貸了9萬元。「利率高，但能緩解資金緊張的壓力。」王老師貸款月息2.34%，每月帶息還款。一年下來，他要還13萬左右。

"小額擔保貸款政策缺乏靈活性."王老師很疑惑，為什麼小額擔保貸款不能有多種擔保方式，更加靈活。

為什麼大學畢業生很難申請小額擔保貸款？

審批對項目管理的門檻要求很高。省內某高校就業部主任表示，很多高校畢業生選擇創業只是有項目，沒有在工商注冊，或者沒有正式創業，很難達到小額擔保貸款的政策要求。

金融機構在仔羨發放風險貸款時很謹慎。我是a公司信貸部的張建強

房貸是另一個門檻。大部分大學畢業生創業時，沒有房產或等值的存單作為抵押。但是，有了等值的存單，為什念凳拍么還要還貸呢？

簡化貸款手續真的有那麼難嗎？

「創業者得不到真正的支持和幫助，政策在大學畢業生創業中是空洞的。「河北金融學院對河北省30所高校的畢業生自主創業情況進行了調查。研究結果表明：對於已經出台的小額信貸政策來說，存在著程序繁瑣、門檻眾多等諸多問題，使得執行情況極不理想。創業中優惠政策少，政府政策空洞。

隨著「大眾創業、萬眾創新」的熱潮，越來越多的大學畢業生選擇自主創業。如何讓創業貸款發揮更大的作用，為創業提供更有力的支持？

河北金融學院學生處主任國鑫表示，相關部門應該簡化程序，提高工作效率。小額擔保貸款應在大學畢業生中更受歡迎，並通過給予風險投資支持，積極鼓勵大學畢業生在基層創業。盡量簡化流程，為高校畢業生申請創業設立綠色通道，提高高校畢業生創業積極性。

降低貸款門檻。業內人士指出，創業獲得資金的渠道太少，貸款門檻太高。有關部門應通過提供貸款支持、適當發放信用貸款、簡化貸款手續和提供優惠利率，優先支持大學畢業生創業，以鼓勵畢業生成功創業。

建立創業企業信用體系。王老師建議，小額擔保貸款管理部門與高校、工商等部門組建新的信用平台，引入市場力量建設徵信系統，加大違約處罰力度，確保無人敢違約。「大多數企業家不會拖欠貸款。默認，你能去哪裡？黑名單上，不能買房，不能購物，不能坐飛機。」

「別讓我等到所有的花都沒了。」望著春天的海棠，王先生希望貸款盡快結清。

鏈接：河北省辦理小額擔保貸款相關規定

《河北省小額擔保貸款實施辦法》提出個人小額擔保貸款按照自願申請、社區或街道(鄉鎮)人力資源社會保障機構審核推薦、擔保機構審核承諾、金融機構貸款核查的程序辦理貸款手續。

原則上社區或街道（鄉鎮）人力資源社會保障工作機構推薦審查工作要分別在3個工作日內完成，經辦擔保機構和經辦金融機構核貸工作要分別在7個工作日內完成。

實施辦法提出，持《就業失業登記證》的城鎮失業人員、高校畢業生、進城創業農村勞動者、完全失去土地和就地轉移創業農民，以及持軍人退出現役有效證件的人員，自謀職業、自主創業或合夥經營與組織起來就業的，其自籌資金不足部分，在經辦擔保機構承諾擔保的前提下，可向經辦金融機構申請小額擔保貸款。借款人應將貸款用作自謀職業、自主創業或合夥經營與組織起來就業的開辦經費和流動資金。

勞動密集型小企業按照自願申請，人力資源社會保障部門審核、財政部門復核後出具《勞動密集型小企業吸納下崗失業人員認定證明》，經辦金融機構核貸的程序，辦理貸款手續。借款勞動密集型小企業應將貸款主要用作擴大再生產、設備改造等方面的經費和流動資金。

個人申請的小額擔保貸款額度一般不超過10萬元；對合夥經營與組織起來就業的，可按照人均不超過10萬元、總額度最高不超過40萬元確定貸款規模。貸款期限一般不超過兩年，借款人提出展期且經辦擔保機構同意繼續提供擔保的，經辦金融機構可按規定展期一次，展期期限不超過一年。（整理/郭東）

相關問答：

② 小額擔保貸款常見問題解答

隨著人們日漸增長的消費水平，人們對貸款的需求也越來越旺盛。但是比起大額貸款，人們對小額貸款的需求更高，小額擔保貸款是低預期年化利率的一種，所以人們普遍青睞，關於小額貸款的問題大家也更多。今天，為大家匯總了一些小額貸款的常見問題，大家可以看一下，能夠更加清楚的了解小額貸款。
1、小額擔保貸款的對象是什麼？
答：凡在法定勞動年齡內，身體健康、誠實信用、具有一定職業資格，且符合貸款條件的自謀職業、自主創業的個人或合夥經營與組織起來就業的勞動密集型小企業，在自籌資金不足，且貸款擔保機構承諾擔保的前提下，可在就近地社區申請小額擔保貸款。
2、小額擔保貸款的用途是什麼？
答：小額擔保貸款主要用於借款人自謀職業、自主創業及小企業合夥經營及組織起來就業的流動資金周轉，以及與經營有關的店面裝修和設備更新，不得用於從事與就業無關的其它投資、有價證券、期貨經營和借貸活動。
3、借款應具備哪些條件？
答：符合國家法定勞動年齡，具有完全民事行為能力；已在工商行政部門登記注冊，有經營場地；具有所開辦項目一定比例的自籌資金；無不良信用記錄，有還本付息的能力。
4、貸款金額與期限是多少？
答：借款人自謀職業，自主創業擔保貸款金額最高不超10萬元。對合夥經營和組織起來創業的，可按照人均不超過10萬元、總額不超過100萬元標准給予擔保貸款。小額擔保貸款的期限為二年。
5、申請小額擔保貸款是否支付利息？
答：持有《就業失業登記證》的創業人員，在貸款期限內給予全額貼息。勞動密集型小企業貸款，按照中國人民銀行公布的貸款基準預期年化利率(不含預期年化利率上浮部分)，給予50%的貼息。
6、小額擔保貸款對擔保人有哪些要求？
答：擔保人：行政、事業單位公職人員；壟斷行業和國有控股公司。(如：銀行、電力、郵局、燃氣公司、自來水公司、鐵路、民航等)，並且與單位簽訂3年以上勞動合同期限的正式的在職人員。

③ 小額擔保貸款的事例

幾年來，經過各部門的共同努力，昆明市共發放小額擔保貸款6.25億元12823人創業，帶動了4萬餘人就業，共爭取中央財政貼息資金4284 萬元，市級財政投入擔保基金6030萬元。迄今為止，貸款到期還款率始終保持在99.6%以上。小額擔保貸款工作啟動以來，為促進創業推動就業工作起到了很大的作用，但也還存在著很多不足之處：
一、是貸款規模還有待擴大。據統計，2010年，昆明市城鎮登記的失業人員約有4萬人、大中專畢業生近兩萬人、勞動年齡內未就業的失地農民有18.64萬人，加上進城務工的農村勞動力，需要就業的有30多萬人。通過實施小額貸款扶持的創業人數僅 12823人，帶動就業的人數僅占失業人員總數的13%。
二、是貸款的對象還應放寬。目前，昆明市小額擔保貸款政策雖然已覆蓋到全市登記失業人員 (含未就業的各類院校畢業生、失地人員、殘疾人)、軍隊退役人員(含自主擇業)和自主創業 (從事二、三產業)的農村勞動力，但從事第一產業的農村勞動力還被排除在小額擔保貸款的扶持政策之外。
三、是小額擔保貸款擔保資金的籌集渠道單一，總量較小。自2006年實施小額擔保貸款以來，市財政共籌集擔保資金6030萬元，由於擔保資金總量較小，即便金融部門按擔保資金數額放大3-5倍的規定，貸款規模仍然較小，無法滿足「應貸盡貸」的實際需求。
四、是小額擔保貸款的續貸問題沒有得到解決。小額擔保貸款貼息政策是創業者的福音，但按現行政策，一名失業人員只能享受一次貸款，特別對初期創業者來說，項目剛剛見效益，資金就要撤走。雖然雲南省從今年起，對已享受過小額擔保貸款政策扶持並已按期償還貸款，經營狀況好的創業人員可給予 「貸免扶補」小額貸款扶持，但需要得到政策扶持的人員較多， 「貸免扶補」政策扶持的人員也很有限。
五、是貸款額度較低。現行政策規定，從事個體經營的自主創業人員貸款額度不超過5萬元，婦女不超過8萬元。但目前從事創業的成本較高，隨便租個小店鋪動輒就是幾萬元，甚至更多，加上流動資金需求，創業人員資金壓力較大。
六、是工作經費偏低，不能更好地調動經辦機構的積極性。昆明市現行小額擔保貸款的工作經費為放貸總額的1%。多年來，為了保證小額擔保貸款貸得出、收得回、有效益，各經辦機構嚴格把好貸前進家入戶調查、項目考察，貸中項目資金審查、貸後跟蹤幫扶等關鍵環節，確保了資金較高的回收率。由於該項工作要求深入細致，特別是服務對象大多為自主創業者、自謀職業者，經營地點分散，且流動性大，造成調查、跟蹤回訪工作的成本較高，現有的工作經費不能適應小額擔保貸款工作的需要，經辦機構的積極性難以調動。
七、是申請人提供擔保的困難較大。貸款申請人大多是下崗失業人員、剛出校門的大學畢業生以及失地的農村勞動力，絕大部分沒有財產提供擔保。而要找一個工作較穩定且工資收入較高的人為其擔保，也不是一件容易的事，許多人往往因為找不到擔保人而對此項好政策望而卻步。

④ 農村信用社小額貸款存在哪些問題

1、授信額度與資金需求量不匹配
近年來，農村經濟發展較快，條件好的農戶家庭和種植養殖能手、專業大戶尤為突出，其資金需求量一般會突破5萬元以上。而真正需要小額信貸資金投入的往往是一些家庭經濟條件較差的農戶，此類農戶往往無其他收入來源，貸款償還能力有限，一旦不是風調雨順的年頭，存在資金安全問題。從資金安全上看，向條件好的農戶家庭發放貸款顯然更安全。但目前小額農貸的授信額度制約了這類客戶的開發，家庭信用良好、有一定經濟實力的農戶一般不需要貸款;即使需要貸款，小額貸款根本不能滿足其生產需求的資金量。從而制約了小額農業貸款的發展。

2、信貸人員不足且工作積極性不高
目前，基層信用社員工維持在5-6人左右，一般只配備1名專職信貸人員，通常要管理上百戶小額信貸客戶，一方面基層網點信貸人員緊缺，貸款進度緩慢。導致貸前調查質量不高，貸後管理工作質量受到影響，推廣進度緩慢。另一方面信用社的考核機製造成放貸積極性不高。基層社的信貸人員的個人收入與貸款的還本收息掛鉤，而小額農戶貸款往往是點多面廣，信貸員付出精力多，得到的收益少，挫傷了放貸的積極性。

3、農村資金互助組織對信用社小額信用貸款產生一定影響
隨著縣域社會經濟的發展，一些地方農村資金互助組織在地方政府的支持下發展很快，農村資金互助組織適應了農村由於外出務工的人逐年增多，從而導致生產力的減少， 農村開始成立了以家庭為單位的生產的形勢。在生產、資金上互相幫助，小額資金在其內部就得到了解決，還省去從信用社貸款的一些手續。

⑤ 中小企業貸款難的原因

問題一：造成我國中小型企業融資難的原因是什麼 中小企業 融資現狀 問題 對策
改革開放以來，我國的中小企業發展很快，在整個國民經濟中發揮著越來越重要的作用，為我國的經濟增長做出了極大的貢獻。現在，我國中小企業佔全部企業數的99%，工業總產值和利稅分別佔60%和40%，每年出口創匯佔60%，提供了75%的城鎮就業機會。但近些年來由於企業競爭的激烈，使許多企業面臨較大的困難，影響和制約中小企業進一步發展的因素很多，其中主要的就是中小企業融資難的問題，我們必須解決這些問題，多給中小企業融資創造條件，促使它們在未來發揮更重要的作用。
在世界一些發達國家和地區,中小企業在其國民經濟中的比重都相當高,如美國、英國、日本的國民經濟中中小企業的比重都超過90%。它們在發展中都或多或少的也遇到了融資方面的困難。但是,其 *** 為其提供了各種各樣的支持,幫助其消除這些障礙，使中小企業融資問題得到解決。我們也完全有理由相信，通過具體的研究、分析，在政策上進行調整螞裂和中小企業自身的完善，同樣會使中小企業的融資問題得到很好解決的，從而推動國民經濟的快速、穩定的發展。
一、中小企業融資現狀和問題
1.中小企業直接融資狀況。目前,中小企業直接融資的狀況並不十分理想。我國在主板市場上市的企業有1000多家,而且大都是國有企業,僅有那些產品成熟、效益好、市場前景廣闊的高科技產業和基礎產業類的少數中小企業可以爭取到直接上市籌資、或者通過資產置換借「殼」買「殼」上市的機會。盡管我國有關部門即將出台企業債券管理新條例,企業債券的發行主體將有所放寬,原先對項目的限制將有所松動,但對中小企業來說,在一定時期內還將不在眾券商備選企業之列。職工集資是中小企業的主要融資手段。由於企業在開辦初期很難得到金融機構的支持，所以大多數中小企業採用職工集資的方式籌集資金。入股是改制企業和股份制企業的重要融資方式，大多數已經占總資產的10%。
2.信用歧視。中央為了搞活企業，提出了「抓大放小」的方針政策，要求銀行部門要重點支持大企業，確保大企業的信貸，對中小企業就不重視，在確保大企業的基礎上才予以考慮，造成了對中小企業的信用歧視，導致銀行在對大企業和中小企業融資問題上的不平等。缺乏對中小企業信貸需求的重視。據統計，1998年工、農、中、建臘昌四家銀行新增貸款20.85億元，其中非國有經濟貸款僅新增1億多元，中長期貸款幾乎為零。隨著各國有商業銀行提出業務向中心城市發展戰略的實施，部分機構存在「重大輕小」的傾向，個別銀行有諸如一定數額以下或注冊資本金100萬以下企業不貸的規定，恰恰斷掉了貸款需求以「急、頻、少、繁」為主要特點的中小企業融資主渠道。
3.缺乏為中小企業貸款提供擔保的信用體系。就中小企業自身來講，一方面，固定資產較少，不足以抵押，貸款受到限制；另一方面，一些中小企業在改制過程中屢有逃費、懸空銀行債務現象發生，損害了自身的信用度。同時，企業也深感辦理抵押環節多、收費多，如在土地房產抵押評估和登記手續中，評估包括申請、實地勘測、限價估算等，登記包括土地權屬調查、地籍測繪、土地他向權利登記等，極為繁瑣。
4.對非國有企業融資的歧視。長期以來，在 *** 和銀行方面，都存在這樣的觀念，認為大型企業都是國有的，貸款給他們是國家對國家的企業，不會造成國有資產的流失。而中小企業大多數是非國有的企業，效益不穩定，貸款回收不好，信譽差，容易導致國有資產流失，所以銀行一般對中小企業貸款十分慎重，條件較為苛刻。盡管現在比以前有所改善，但仍然存在這種現象。
5.一些區域性輪物扒的中小金融機構發展不規范,對中小企業的支持力度不夠。我國經濟中涌現出一批區域性......>>

問題二：為何中小企業貸款難 業貸款是指具有一定生產經營能力或已經從事生產經營活動的個人，因創業或再創業提出資金需求申請，經銀行認可有效擔保後而發放的一種專項貸款。符合條件的借款人，根據個人狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬元的貸款支持；對創業達到一定規模或成為再就業明星的，還可提出更高額度的貸款申請。創業貸款的期限一般為1年，最長不超過3年；為了支持下崗職工創業，有的銀行對創業貸款的利率進行適當下浮。 大學生申請創業貸款的途徑主要有三：直接向銀行申請貸款、申請科技型中小企業貼息貸款和利用新的技術成果或知識產權、專利權進行擔保貸款。但是因為銀行在對個人申請貸款方面的審核非常嚴格，特別是注重申請貸款人的償還能力，而大學生剛剛開始創業，在銀行的貸款審核部門看來幾乎不具備償還能力，所以很難得到所需的貸款，建議大學生最好不要用第一種方式申請貸款。 銀行提供貸款一般需要質押、抵押和擔保三種條件。如果你的父母或親戚有一份較好的工作，有穩定的收入，將是絕好的信貸資源。 款程序 第十五條 借款人為個體工商戶的，應當向戶籍或經營所在地社保所提出申請，填寫《北京市自主創業小額擔保貸款申請、推薦書》一式三份（社保所、經辦銀行、擔保機構各一份）並提供下列文件： 一、借款人身份證件。包括《居民身份證》、《戶口簿》、《再就業優惠證》、《大學畢業證》、復員（轉業）軍人自謀職業證明或農村勞動力轉移就業登記證明等原件及復印件； 二、《創業培訓合格證書》或經北京市勞動保障部門認可的創業培訓合格證及復印件，經創業培訓機構審定合格的創業項目計劃書或可行性分析報告； 三、《個體工商戶營業執照》原件及復印件； 四、《北京市信用社區小額擔保貸款個人承諾書》； 五、經辦銀行、擔保機構需要的其他資料。 第十六條 借款人為自主、合夥創辦的小企業的，應當向注冊登記地區縣勞動保障部門提出申請，填寫《北京市小企業小額擔保貸款申請書》一式三份，（區縣勞動保障部門、擔保機構、經辦銀行各一份）並提供下列文件： 一、創辦人、合夥人或股東的《再就業優惠證》、《大學畢業證》、復員（轉業）軍人自謀職業證明、農村勞動力轉移就業登記證明原件及復印件； 二、《營業執照》副本、《企業組織機構代碼證》、《注冊驗資報告》原件及加蓋企業公章的復印件； 三、營業場所證明及加蓋公章的復印件； 四、加蓋企業公章的企業章程及合夥協議書復印件； 五、稅務登記證（國稅、地稅）副本復印件； 六、法定代表人身份證、授權代理人的授權書及代理人身份證原件及復印件； 七、貸款卡復印件及密碼（或貸款卡查詢結果復印件）； 八、企業決定申請融資擔保的股東會決議或合夥人會議決議； 九、當年財務報表，包括資產負債表、損益表等； 十、企業一般情況及項目可行性報告； 十一、擬提供的反擔保措施； 十二、擔保機構及經辦銀行需要的其他資料。 第十七條 借款人應在貸款銀行開立賬戶，且已用於項目經營的資金不低於貸款本金的30%；合法經營，資信程度良好，有償債能力。 第十八條 借款人為個體工商戶申請小額擔保貸款的審批程序 希望對你有幫助！

問題三：中小企業融資難的原因？ 中小企業融資難的深層次因素分析
(一)中小企業融資難的內因
1、缺乏現代經營管理理念，經營風險高。隨著企業的發展。創業初期使用的傳統經營管理方式已經跟不上企業的發展步伐。部分中小企業仍存在著法人治理結構不完善、經營管理能力不強、產品技術含量低、企業抗風險能力弱等問題，缺乏可持續發展能力，而且中小企業負債水平整體偏高，從而使金融機構信貸風險過高。一般而言，中小企業沒有中長期目標，經營行為短期化(一般只有3年－4年)，有較高的倒閉或者破產的可能。根據工信部2009年12月發布的報告顯示，按照10分為滿分打分，中國中小企業的平均健康指數為6，57分，處於亞健康狀態，而其內部管理水平也處在中下游水平。我國浙江省的調查結果表明，二十世紀九十年代，70％左右的小企業在開業後的1－3年便倒閉破產。中小企業生命周期的短暫和經營的不確定性，一定程度抑制了金融機構的放貸意願。
2、中小企業的規模和信用水平低下，制約其融資能力。一般而言，企業融資要具備「5C」，即品德、能力、資本、擔保和經營環境，而目前我國的中小企業多採用業主制和合夥制，規模偏小。同時，許多中小企業內部管理制度特別是財務管理制度不健全。許多中小企業沒有建立完善的財務制度，有的甚至沒有建立會計賬目，資金管理較為混亂，大大降低了自身的信用度，嚴重削弱了其融資能力。2009年中國人民銀行對部分中小企業集中地區的調查表明，50％以上的中小企業財務管理制度不健全，60％以上的中小企業的信用等級在3B或3B以下。另外，由於社會徵信系統建設和信用信息網路系統建設的滯後，信用信息傳輸渠道不通暢，導致銀企雙方信息不對稱，極大降低了中小企業的信貸滿足率。
3、缺少可供擔保抵押的財產，融資成本高。由於銀行對中小企業固定資產抵押的偏好，一般不願接受中小企業的流動資產抵押。而中小企業的資產結構中固定資產比例小，特別是高科技企業，無形資產佔有比較高的比例，缺乏可以作為抵押的不動產，風險大，難以滿足金融機構的放貸要求。中小企業在尋求擔保機構擔保時，由於多數擔保貸款的期限在半年以內，最長不超過一年；信用擔保機構基本上只對短期的流動資金貸款而不對設備投資等長期性的貸款提供擔保，增加了中小企業的融資難度。另外，由於擔保公司在自負盈虧的經營情況下往往提高擔保條件，無形中限制了中小企業資金的融通，或者通過繁雜的擔保手續，高昂的擔保費用，增加了企業的融資成本，影響了融資效率。
(二)中小企業融資難的外因
1、金融機構體系的缺陷。在我國的融資格局中，銀行貸款在企業融資來源中佔有絕對比重，並且由於近年來信貸余額快速增長，而直接融資發展相對緩慢，貸款和直接融資余額的差距越來越大。截至2009年10月份，我國銀行貸款、直接融資(包含企業債、股票首發、增發和配股)的比重分別為73％和27％。而我國四大國有和國家控股的商業銀行在存款、貸款市場上處於主導地位，在銀行貸款的市場份額中，四大國有商業銀行仍然佔有70％以上。四大國有銀行的高度壟斷減少了中小金融機構能夠獲得的金融資源，限制了它們為中小企業服務的能力，而大銀行追求貸款規模效益和風險平衡又不願為中小企業提供貸款。據統計，目前階段我國占企業總量0.5％的大型企業擁有50％以上的貸款份額，而佔88.1％的小型企業的貸款份額不足20％。
2、資本市場的缺陷。從直接融資渠道上來看。主要有債券融資和股票融資兩種方式。由於我國資本市場發展較晚、發育不完善且遲緩，企業通過股票市場和債券市場直接融資所佔比重較小。從發行債券融資的情況看，國家對企業發行債......>>

問題四：影響中小企業融資難的根本問題是什麼 中小企業融資難影響因素及解決辦法
目前我們中小企業當前面臨嚴重的生存困境，現在我們講升級我覺得中小企業可能有10%的企業在升級，我把轉型和升級區分為兩個概念，首先要轉型才能升級。有20%左右的企業可能正在轉型中，大量的企業，60%到70%的企業現在是面臨嚴重的生存困境。溫州有一個調查表明，說溫州的中小企業有20%倒閉、停產、歇業，也就是百分之六七十面大量廣的中小企業最為重要的是要擺脫生存困難。中小企業是國民經濟的增長最重要的後勁，是就業的穩定器，我們有75%的城鎮就業要靠中小企業，如果從增量的角度來看大概是90%的新增就業要依靠中小企業，所以它是社會穩定之基。同時，中小企業也是創業、創新之能，提供了65%的專利，70%的技術，85%的新產品，所以當前最大的問題是幫助中小企業化解生存困境。當前中小企業生存困境最突出的表現有三個：一個是前所未有的融資難;二個是十分嚴峻的用工荒;三個是全方位進入高成本的時代，融資難是世界性的難題，所有國家的銀行都有重大輕小、嫌貧愛富的傾向，銀行也是這樣。但是，我們國家的融資難是更為突出的，因為我們的銀行大部分是國有的大銀行，我們的中小企業從某種意義上來講95%都是民營企業，所以不但面臨規模上重大輕小、嫌貧愛富，而且面臨對所有企業都是這樣做的，所以在緊縮銀根的過程中間我們有效的貸款要保國企、央企、 *** ，特別是地方的 *** 部門支持。所以，重公輕私的銀行偏好在今年表現的特別明顯。長期以來中小企業發展中的融資瓶頸嚴重阻礙了其健康發展。對中小企業來說，主要的渠道和融資方式有兩個：一從銀行的渠道以債權的方式融資，二從證券市場或其他銀行的渠道以股權的方式融資。這兩種融資渠道和融資方式，目前對大多數中小企業來說，是可望而不可及的，既有內部自身原因，也有外部環境因素的制約。
1.內部原因（企業自生的原因）
（1）多數中小企業成立時間短，規模較小，自有資本偏少，其自身薄弱的積累不能滿足其擴大再生產的需要。自改革開放以來，中小企業的發展只經過了30年的時間，無論管理經驗還是資金積累都顯得不足，在面臨市場變化的經濟波動時，抵禦風險的能力很差，加之經營的不確定性，使得其經營風險很大，倒閉率很高，銀行不敢向它們放款。
（2）中小企業財務制度不健全，運作不規范，造成銀行與企業之間信息不對稱，使銀行難以控制信貸風險。目前有相當部分中小企業由於客觀和人為因素沒有建立起完整的財務制度，會計核算不健全，缺乏足夠的經財務審計部門承認的財務報表和良好連續的經營業績，銀行對這些企業的財務狀況、經營業績及發展前景等情況難以了解，故不敢輕易提供信貸支持。
（3）中小企業的資信等級普遍不高。中小企業在信用評級中資信等級普遍不高，銀行貸款受到限制。
（4）中小企業通常不能按照銀行規定提供擔保或其他抵押資產。銀行在商業化經營和資產負債管理制度的約束下，為了降低貸款風險，一般要求貸款企業提供連帶擔保或財產抵押，其對中小企業申請貸款的條件則更為嚴格。而相當一部分中小企業在經營發展過程中都不同程度地存在著機器設備、房屋等固定資產產權不明晰、法律障礙多，無法用作貸款抵押品。
（5）從企業性質來看，中小企業大多屬勞動密集型的加工企業。相對於知識密集型企業而言，勞動密集型企業利潤本身就比較低，產業層次低，科技含量少，利潤空間更是狹小。此外，隨著人們生活水平和需求檔次的提升，中小企業生存的空間越來越小，效益下降在所難免。
（6）中小企業管理人員的素質相對較低。相對於大型企業而言，中小企業的經營管理者素質顯得更為重要，直接關系著企業的生存與發展。
2.外部環境制約因素
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問題五：為什麼中小企業融資難？ 融資一直是困擾中小企業發展的難題。針對該問題，湖南省商務廳攜湖南外貿網召集湖南中小企業和銀行舉行會議，共同探討融資難問題。
從中小企業反映的問題可以總結出湖南中小企業融資難主要體現在一下方面：
1、中小企業貸款抵押資琺不足，難以在銀行貸款，銀行也沒有適應中小企業的金融服務產品。
2、中小企業融資主渠道是擔保融資，但擔保公司收取手續費和擔保金比例高，融資成本相對其他方式過高。
3、融資程序繁瑣、復雜、時間長。
4、擔保公司反擔保條件苛刻。
5、銀行對企業的行業系統、行業運作、行業發展等不了解，特別體現在對企業可質押物不了解。
6、企業的專利等軟資源的價值評估沒有一定的標准，以軟資源作為抵押物融資困難。
為了能幫助中小企業解決遇到以上提到的實際問題，並獲得有效融資。湖南省商務廳將攜湖南外貿網於6月28日召開穩定外貿增長政策措施宣講暨中小外貿企業銀企對接會。

問題六：為什麼要研究中小企業融資困難的原因 原因：
資金是企業發展的血液，中小企業要快速、穩定、健康的發展離不開資金的支持，對於中小企業而言，成功的融資活動是其得以發展和壯大的基礎條件之一，但是中小企業卻在融資方面遇到了很大的困難，由於融資難的問題大大阻礙了我國中小企業的發展。

問題七：融資難融資貴是目前中國中小企業發展中普遍遇到的問題嗎 是 一、我國中小企業融資問題
我國中小企業普遍存在著融資困難的現狀，具體表現在以下三個方面：
（一）融資途徑不暢通
從內源融資來看，我國中小企業的現狀不盡人意，一是中小企業分配中留利不足，自我積累意識差。二是現行稅制使中小企業沒有稅負優勢。三是折舊費過低，無法滿足企業固定資產更新改造的需要。四是自有資金來源有限，資金難以支持企業的快速發展。從外源融資來看，中小企業可以選擇銀行貸款、資本市場公開融資和私募融資等三種渠道，但目前我國中小企業的外源融資渠道方面並不暢通。
（二）融資結構不合理
主要表現在：（1）我國的中小企業發展主要依靠自身積累、嚴重依賴內源融資，外源融資比重小。單一的融資結構極大地制約了企業的快速發展和做強做大。並且在外源性融資中，中小企業一般只能向銀行申請貸款，主要表現為銀行借款；（2）在以銀行借款為主渠道的融資方面，借款的形式一般以抵押或擔保貸款為主；（3）在借款期限方面，中小企業一般只能借到短期貸款，若以固定資產投資進行科技開發為目的申請長期貸款，則常常被銀行拒之門外。
（三）融資成本較高
企業的融資成本包括利息支出和相關籌資費用。與大中型企業相比，中小企業在借款方面不僅與優惠利率無緣，而且還要支付比大中型企業借款更多的浮動利息。同時，由於銀行對中小企業的貸款多採取抵押或擔保方式，不僅手續繁雜，而且為尋求擔保或抵押等，中小企業還要付出諸如擔保費、抵押資產評估等相關費用。正規融資渠道的狹窄和阻塞使許多中小企業為求發展不得不從民間高利借貸。所有這些都使中小企業在市場競爭中處於不利地位。
二、我國中小企業融資問題的原因分析
我國中小企業融資問題的原因，分別來自於企業本身、銀行與 *** 三個方面。
（一）企業信用等級低，融資意識淡薄
中小企業自身信用等級低，這是其普遍存在的現象。中小企業自身規模有限、資金缺乏、信用水平低、沒有完整的企業規劃、倒閉率高、貸款償還違約率高。中小企業一般是由具有血緣關系的人共同創立，大多實行家族式管理，產權結構不明晰，企業經營效率不高，開拓新的市場難，不能有效地避免市場風險，影響了中小企業的償債能力，造成了其履約能力的下降。銀行的首要目標是安全性、流動性和收益性，然而中小企業的高倒閉率和高違約率使得銀行難以遵守安全性和收益性原則，導致銀行不願放貸。
同時，中小企業對金融系統市場化程度的提高嗅覺不靈敏，主動出擊意識不強，而且缺乏高素質的金融人才，對金融市場和融資工具生疏和不懂得樹立和宣傳自身金融形象，從而束縛自身開拓融資渠道的可能性。
（二）金融體系不完善，銀企信息不對稱
1. 缺乏市場化的利率調節機制，損害銀行對中小企業的貸款積極性。從國外的情況來看，銀行對中小企業貸款平均利率，一般都要高於市場的平均利率水平。美國的銀行對中小企業貸款的利率就比對大企業的貸款利率水平高出1～1.5個百分點左右。但是中國中央銀行目前對利率和收費的規定是固定的，自由浮動的范圍十分有限，這種機制不利於金融機構向中小企業貸款。限制金融機構對金融服務和產品的收費會挫傷金融機構調查和收集中小企業信息的積極性，從而影響向中小企業提供貸款和其他金融服務。
2.信用擔保體系的不完善，中小企業尋求擔保困難。我國從1999年才開始進行中小企業信用擔保體系的工作試點，存在著擔保機構不多，擔保資金不充足，擔保手續繁雜等諸多問題。而且，許多擔保機構實行會員制，中小企業需要交納一定的押金才能成為會員，增加了企業的融資成本，也增加了擔保的難度。出於對自身利益的保護，銀行則在中小企業的......>>

問題八：如何解決中小企業融資難問題 本文通過對中小企業融資難問題進行研究，並提出相應對策。小企業融資難問題分析中小企業自身因素一是中小企業自身財務制度不健全，信息不對稱，難以控制信貸風險。目前有相當部分中小企業由於客觀和人為因素沒有建立起完整的財務制度，會計核算不健全，缺乏足夠的經財務審計部門承認的財務報表和良好連續的經營業績。銀行對這些企業的財務狀況、經營業績及發展前景等情況難以了解，故不敢輕易提供信貸支持。二是中小企業缺少足夠的抵押資產，擔保困難。銀行在商業化經營和資產負債管理制度的約束下，為了降低貸款風險，一般要求貸款企業提供連帶擔保或財產抵押，尤其對中小企業申請貸款的條件則更為嚴格。特別是高新技術的中小企業更有它的特殊性，比如一般的高新技術企業，尤其是軟體企業的凈資產大多偏低而人力資源又都偏高，所以在貸款時往往少有抵押資產。至於新型中小企業，雖有較高的失敗率，但成功的創業卻能帶來較高的創業收益。銀行信貸融資承擔了融資風險而不能分享企業成功帶來的高收益，導致銀行風險與收益不對稱，降低了銀行貸款的動力。外部環境制約因素一是現行金融體制的國有商業銀行壟斷程度過高，不利於開展對中小企業的信貸活動。為了整頓金融秩序，防範和化解金融風險，國家關閉了一批非銀行金融機構和基層小金融機構，如關閉農村合作基金、將信用社納入合作銀行等。這使中小企業原有的一些融資渠道不復存在，同時也使得國有商業銀行在金融系統中壟斷程度過高。目前，支持中小企業發展的銀行無論在數量和能力上都不能滿足中小企業的融資要求，國家也沒有建立起專為中小企業服務的金融機構，導致中小企業貸款無門。二是 *** 對中小企業融資渠道的政策支持力度不夠。中小企業從證券市場融資是非常困難的，證券市場為進入市場的公司設檻高，小企業無法進入。加之我國基金組織以及其他融資公司還處於初建階段，其他融資渠道也沒有為中小企業融資創造有效機會。而 *** 在搞活中小企業，加強資金融通方面也沒有採取優惠的扶持政策，以及建立為中小企業的貸款進行擔保、保險的機構，這在客觀上限制了中小企業的融資渠道和融資能力。三是銀行金融機構經營理念導致中小企業融資難。銀行金融機構在為國有企業改革服務過程中，自覺不自覺地在抓大放小的影響下走向了扶大冷小，銀行金融機構大量的信貸資金在 *** 的媒介、催化作用下，流向了國有大企業。由於銀行商業化經營機制尚未最終建立起來，銀行金融機構的服務對象、服務方式還沒有擺脫傳統經營模式的影響，對市場重視不夠，開發與研究不力，忽視了能夠為中小企業提供服務實現自身利益的巨大市場。四是信用擔保制度不健全，抵押擔保難落實。為防範和控制金融風險，各金融機構基本停辦了信用貸款，普遍實行資產抵押擔保貸款制度。由於中小企業關系簡單，一般沒有上級部門和相關單位為其解決擔保問題。另外，中小企業普遍存在的經營規模小，固定資產少，土地、房屋等抵押品不足，流動資產在生產經營過程中易發生物質形態變化，無形資產又難以量化等特點，這與金融機構對固定資產等抵押物偏好相左，妨礙了中小企業從金融機構融通資金。

問題九：中小企業貸款難的原因 平安易貸是平安保險集團屬下的信貸公司，是第一家面向個人、私營小企業主、有房人士、中小企業提供貸款服務的正規合法金融公司，為在深圳、東莞、廣州、佛山、珠海、惠州工作及居住的人們提供無抵押的信用貸款，方便快捷，當天可以到賬。如有需要，我可以幫到您！
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4、住址證明：如是租房提供最近一個月的租金單
5、輔助資料：社保卡、工作證、 行駛證等（如有就提供）
房產貸所需要資料：
1、身份證明：身份證
2、工作證明：勞動合同或公司開具的工作證明
3、收入證明：最近3個月銀行代發工資流水或能代表個人收入的銀行流水
4、住址證明：最近一個月水/電費單
5、房產證明：房產證或房屋按揭合同及最近三個月的按揭還款記錄
註：房產貸貸款金額在4萬以下的，不必提供工作證明和收入證明
個體和私營業主貸所需要資料：
1、身份證明：法人代表身份證。
2、工作證明：營業執照
3、收入證明：貸款申請人最近一年的對公帳戶流水或個人銀行流水
4、住址證明：經營場所的租賃合同和最近一個月的租金單及水電費單
5、住址證明：個人住址最近一個月的水電費單據
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