青島貸款余額破22萬億

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❷ 金融貸款行業發展現狀分析

隨著人們對財富的需求不斷增加，金融貸款行業的規模也在不斷擴大。據統計，目前國內金融貸款行業的總規模已經超過了60萬億元，其中包括了銀行貸款、信託貸款、P2P貸款等多種形式。可以預見，隨著經濟的不斷發展，金融貸款行業的規模還將持續擴大。

為了促進金融貸款行業的發展，政府飢余纖不斷出台相關政策。比如，近年來不斷加大對小微企業的金融支持，同時也加大對金融機構的監管力度，加強行業規范化建設。這些政策的出台，有助於金融貸款行業的健康發展。

二、貸款爛仿方式多樣化

總之，金融貸款行業是一個不斷發展的行業，隨著經濟的不斷發展和科技的不斷進步，該行業的發展前景將會更加廣闊。同時，各種金融機構也需要不斷加強自身的風險管理和服務質量，為行業的健康發展做出貢獻。

隨著科技的不斷進步，金融貸款行業的貸款方式也在不斷變化。除了傳統的銀行貸款外，現在還出現了P2P貸款、網貸、消費金融等多種貸款方式。這些貸款方式不僅方便了人們的借毀耐款需求，同時也為金融貸款行業的發展提供了新的動力。

隨著科技的不斷進步，金融貸款行業的貸款方式也在不斷變化。除了傳統的銀行貸款外，現在還出現了P2P貸款、網貸、消費金融等多種貸款方式。這些貸款方式不僅方便了人們的借款需求，同時也為金融貸款行業的發展提供了新的動力。

❸ 11家A股銀行房貸集中度「越紅線」 多地按揭貸款額度收緊

房地產貸款新規的落地在個人按揭貸款市場掀起陣陣波瀾。
日前，每經記者走訪滬深兩地，發現多家銀行個人按揭貸款額度收緊。
「個人首套房目前沒有貸款額度，現在放不了款，起碼要到6月份才能放款。」
「我們這邊現在額度相當少，如果客戶決定現在做，我們不確定什麼時候能放款，給到的回復只能是無限期。」
「3月(放款)可能是最快的了，今年的形勢特別嚴峻，總體上央行會壓降房貸的額度。」
有銀行工作人員提及，房貸新規落地後，其所在銀行在房貸額度上劃得非常緊，現在放款很慢。
那麼新規之下，哪些銀行房地產貸款超標？有多少房地產貸款恐將「擠出」市場？新規是否會對普通購房者貸款買房產生影響？《每日經濟新聞》記者統計了37家上市銀行截至去年6月末的個人住房貸款(按揭貸款)、房地產貸款在貸款總額中的佔比，發現其中有11家銀行的個人住房貸款或者房地產貸款佔比越過「紅線」。
多少銀行「超標」？近三成！
9家房地產貸款佔比超標，8家個人住房貸款佔比超標
近年來，「房住不炒」已成為房地產調控的主基調。而到了2020年的最後一天，人民銀行聯手銀保監會放出大招，出台了《關於建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》(以下簡稱《通知》)，限制銀行業金融機構房地產貸款。
在《通知》中，人民銀行和銀保監會根據不同銀行的資產規模及機構類型，分成5檔對房地產貸款集中度進行管理。
具體來看，第一檔也就是中資大型銀行，包括工、農、中、建、交、郵儲銀行6家國有大行和國家開發銀行，這7家銀行的房地產貸款佔比上限為40%，個人住房貸款佔比上限為32.5%。值得注意的是，這里所指的房地產貸款包含了銀行公司貸款中的房地產行業貸款和個人貸款中的個人住房貸款。

《每日經濟新聞》記者統計A股上市銀行半年報後發現，截至2020年6月末，37家銀行中有11家銀行的個人住房貸款或者房地產貸款佔比越過「紅線」，比例達到29.73%。具體來看，9家銀行房地產貸款佔比「超標」，8家銀行個人住房貸款佔比「超標」，6家銀行兩項貸款佔比均「超標」。

在第一檔的中資大型銀行中，6家國有大行的房地產貸款余額占總貸款比重均未越過紅線，但是有兩家銀行的個人住房貸款余額佔比略微超出了新規所劃定的指標，分別是建設銀行和郵儲銀行，這兩家銀行的個人住房貸款集中度分別為34.03%和33.64%，分別超過32.5%的紅線1.53個百分點和1.14個百分點。
在第二檔的中型中資銀行中，招商銀行和興業銀行這兩家全國性股份制銀行的兩項指標在2020年6月末均雙雙超標，其中，招商銀行的個人住房貸款和房地產貸款的佔比分別為24.74%和33.24%，分別超出了監管上限4.74個和5.74個百分點。
而興業銀行的個人住房貸款和房地產貸款佔比則分別為25.73%和33.73%，超出了5.73個和6.23個百分點。另外，浦發銀行的房地產貸款佔比也略微超過了紅線0.43個百分點。
在第三檔的中資小型銀行和非縣域農合機構中，鄭州銀行、青島銀行等四家城市商業銀行的房地產貸款和個人住房貸款佔比雙雙「超標」。
值得注意的，監管部門對於集中度紅線指標還是給予了一定的彈性空間，《通知》規定，人民銀行副省級城市中心支行以上分支機構會同所在地銀保監會派出機構，可在充分論證的前提下，結合具體情況，在第三檔、第四檔、第五檔房地產貸款集中度管理基準上增減2.5個百分點。
杭州銀行所在的第三檔銀行機構所對應的房地產貸款佔比上限和個人住房貸款佔比「紅線」分別為22.5%和17.5%，若監管以增減2.5個百分點范圍內確定上限(即房地產貸款佔比20%~25%，個人住房貸款佔比15%~20%)，那麼從半年報披露的數據來看，杭州銀行房地產貸款集中度指標在紅線范圍內，存在未超標可能。
未來多少房地產貸款資金將被擠出？
靜態測算恐近萬億
《通知》給銀行業金融機構留出了業務調整的過渡期，規定了房地產貸款佔比、個人住房貸款佔比超出管理要求，超出2個百分點以內的，業務調整過渡期通知實施之日起2年，也就是到2022年12月31日，超出2個百分點及以上的，業務調整過渡期為自實施之日起4年，也就是到2024年年末。
不考慮監管對第三、四、五檔銀行的貸款集中度適當增減2.5個百分點的要求，如果我們以2020年6月末的數據來看，便可以靜態測算新規之下，上市銀行房地產貸款超標的總量，這也可以粗略估算在監管對業務調整的要求之下，未來銀行將壓降的貸款資金。
據統計，37家上市銀行有11家銀行的房地產貸款或個人住房貸款是超標的，經過計算，這11家銀行的貸款超標總量達到了9519億元。

交通銀行金研中心首席房地產分析師夏丹對《每日經濟新聞》記者表示：盡管這些銀行存在縮減房地產貸款規模的壓力，但由於政策「不急轉彎」，給予了2~4年的過渡期，並且還可以據實適度延長，總體來說調整壓力並不算大。粗略估算年均需要壓降的存量總規模大概是房地產貸款2000億、個人住房貸款3000億，影響並不算大。
她進一步指出，具體來看，超過紅線的銀行中，大型銀行超出幅度很小，只有部分中型銀行和城商行超出點數較多，可能採取的措施有：一是「替代」，適當增配風險收益率與房地產貸款類似的信貸產品，適當加大信用卡等個貸產品發放力度；
二是「分子做減法」，進行逾期和不良房地產貸款的催收和壓降，以資產證券化的方式加大存量貸款流轉；
三是「分母做加法」，支持實體經濟，擴大其他領域的貸款。
近8000億個人住房貸款需壓降
調查：已有多家銀行收緊按揭貸款額度
據記者統計，37家上市銀行中有8家銀行的個人住房貸款佔比超過了監管所劃紅線。

從總的壓降規模來看，記者通過靜態測算得知，未來銀行為調整業務合規，恐將會壓降7903億元左右的個人住房貸款。
銀行將減少近8000億的個人住房貸款資金，這讓一些按揭貸款購房者擔心是否會對個人申請住房貸款產生影響？未來申請住房貸款會不會更難了呢？
中國社科院金融所銀行研究室主任李廣子認為《通知》對普通購房者影響比較有限。他向記者表示，目前按揭貸款是銀行較為優質的資產，購房者也可以轉向其他房地產貸款集中度較低的銀行申請貸款。
夏丹對記者表示，銀行對還款中無異常的個人住房貸款不會去壓降，居民正常的新申請住房貸款需求也不會受到顯著影響，剛需特別是首套剛需仍是政策大力支持的方向。
不過，貸款個人的資質審核和貸款獲批流程可能更加嚴格，放款時間有拉長的可能。尤其是政策出台於歲末年初，往往是銀行信貸額度「回血」、大力投放新增以及上年末積壓貸款的節點，短期內新增個人房貸季節性激增的特徵可能有所平滑。此外，局部隨著信貸資源供給減少，貸款價格也可能有所提高。
日前，《每日經濟新聞》記者調查了上海、深圳兩地個人住房貸款情況，發現多家銀行額度收緊，甚者在上海地區有股份行表示放款時間無限期。
招商銀行上海地區一支行工作人員告訴記者，房貸新規出來以後，其所在的銀行在房貸額度上劃得非常緊，現在放款很慢，沒辦法確保時效。「我們這邊現在額度相當少，如果客戶決定現在做，我們不確定什麼時候能放款，給到的回復只能是無限期。」招行深圳一分支機構工作人員也對記者表示，客戶如果現在辦理，預計在3月份放款。
類似地，興業銀行上海某支行信貸人員表示：「個人首套房目前沒有貸款額度，現在放不了款，起碼要到6月份才能放款。如果是二套房可能會快一點，但是現在額度也很緊張，什麼時候放款我們也不好說。」
記者從浦發銀行上海一支行了解到，該行每個月對房貸會控額，目前從受理到放款整個過程需要一個多月。「這是最起碼的時間了，跟以前差不多，我們還好一些，本來就一直在控(額度)，現在有些銀行(放款)要三、四個月。」
額度之後是價格。據羊城晚報報道，有房地產中介業務人士表示，已收到工行、建行的調價通知，稱首套房按揭貸款利率升至「LPR＋55個基點」；二套房按揭貸款利率升至「LPR＋75個基點」。這一調價信息也從廣州的工農中建四大行相關工作人員處得到印證。
哪些超標銀行信貸結構調整有壓力？
鄭州銀行新增貸款70%依賴地產
對於超標的11家銀行，雖然本次監管給予了2~4年過渡期調整，但從部分銀行2020年上半年新增貸款結構來看，未來仍面臨調整壓力。
從2020年上半年新增貸款結構來看，11家銀行中仍有9家新增房地產貸款或個人住房貸款佔新增貸款總額的比重超過央行規定的佔比上限。具體來看，招商銀行、鄭州銀行等五家銀行新增個人住房貸款佔比與新增房地產貸款佔比均高於上限；青島銀行、興業銀行、青島農商行這三家銀行房地產貸款佔比「超標」；廈門銀行僅個人住房貸款佔比超標。

總體來看，11家「超標」銀行中，有3家2020年上半年新增房地產貸款在各項新增貸款總額中的佔比超50%，有5家佔比介於30%~50%之間。
國有大行中，建行和郵儲銀行兩項貸款佔比均未超標。
股份行中，浦發銀行、招商銀行、興業銀行上半年涉房貸款分別佔新增貸款總額的49.31%、37.76%、33.18%，其中，個人住房貸款佔比分別為36.72%、25.54%、18.07%。
東吳證券研報指出，房貸投放受限對招商銀行的經營客觀上有一定影響，因為按揭貸款目前是商業銀行的優質業務品種，雖然收益率不高，但不良率很低、資本消耗又非常少(按50%折算風險資產)。不過，招商銀行零售產品線豐富，消費貸及個人經營性貸款可能接替按揭貸款，成為未來幾年新增零售貸款的主力。
中小銀行中，值得關注的是，鄭州銀行、青島農商行、杭州銀行上半年涉房貸款佔新增貸款總額的一半以上。具體看來，鄭州銀行佔比最高為71.9%、青島農商行為52.96%、杭州銀行51.88%。
分析上述三家銀行上半年新增貸款結構發現，鄭州銀行個人住房貸款佔比高達49.22%，也意味著該行上半年新增貸款一半來源於個人住房按揭貸款。青島農商行、杭州銀行則房地產行業貸款佔比相對較高。
此外，青島銀行、廈門銀行上半年涉房貸款分別佔新增貸款總額的25.29%、9.32%，而個人住房貸款分別佔11.72%、20.38%。
未超標銀行能否高枕無憂？
江蘇銀行新增貸款超半數為房地產貸款
那麼，余額佔比未超標的銀行未來是否可以高枕無憂？每經記者注意到，靜態來看，截至2020年6月末，有26家上市銀行未超監管規定上限。若單從2020年上半年新增貸款結構看，有10家銀行「超標」。

例如，股份行中，平安銀行新增房地產貸款佔新增貸款總額的38.77%，華夏銀行這一佔比為30.75%，兩家銀行均超出監管規定27.5%的上限。而中信銀行新增個人住房貸款佔新增貸款的25.4%，超監管規定的20%。
此外，7家中小銀行新增貸款也存在「超標」現象。如，渝農商行、長沙銀行、張家港行上半年新增個人住房貸款佔新增貸款總額分別為19.22%、17.56%、14.27%，對應上限分別為17.5%、17.5%、12.5%。貴陽銀行新增房地產貸款佔新增貸款總額的36.37%，超監管規定的22.5%。
而江蘇銀行、蘇州銀行、江陰銀行兩項貸款均「超標」。值得注意的是，江蘇銀行2020年上半年房地產貸款佔比在26家未超標銀行中最高，個人住房貸款、房地產貸款分別佔新增貸款的29.36%、56.97%，遠高於監管規定的20%和27.5%上限。
需要關注的是，單從上半年新增貸款結構來看，也有部分銀行將接近「超標」的邊緣。例如，中行上半年新增房地產貸款在新增貸款中的佔比為36.86%，接近監管規定的40%。東吳證券研報指出，預計國有大行在調整過程中，會繼續將信貸資源向小微貸款傾斜，藉此同時滿足房貸管控政策及鼓勵小微信貸投放的導向。
其次，股份行中浙商銀行、中信銀行、民生銀行這一佔比分別為26.93%、26.82%、26.42%，接近監管規定27.5%。
與此同時，未超標銀行中也不乏房地產貸款在新增貸款中佔比較小的。比如，無錫銀行、南京銀行、常熟銀行、蘇農銀行，上半年房地產貸款佔新增貸款總額的比例在10%~15%之間。而寧波銀行、上海銀行這一佔比在10%以下。
國盛證券在研報中指出，對無調整壓力的機構來說，整體將保持現有水平，未來房地產貸款增長空間有限。《通知》規定，房地產貸款集中度符合管理要求的銀行業金融機構，應穩健開展房地產貸款相關業務，保持房地產貸款佔比、個人住房貸款佔比基本穩定。體現了監管合理控制房地產貸款規模的意圖。
金融機構房地產貸款有何變化？
增速持續回落
分析了37家上市銀行貸款結構數據後，再來看看全國金融機構房地產貸款規模又有何變化。央行金融機構貸款投向統計報告顯示，近一年時間我國金融機構房地產貸款增速持續回落。
具體來看，2019年末至2020年三季度末，金融機構人民幣房地產貸款余額分別為44.41萬億元，46.16萬億元，47.40萬億元，48.83萬億元，同比增速分別為14.8%，13.9%，13.1%，12.8%。
此外，人民幣房地產貸款余額占同期人民幣各項貸款余額，分別為29%、28.81%、28.69%、28.83%。
再看金融機構房地產貸款增量數據，2020年一季度增加1.75萬億元，上半年增加2.99萬億元，前三季度增加4.42萬億元，分別占同期人民幣各項貸款增量的24.6%、24.7%、27.2%。
但值得注意的是，2020年前三季度新增房地產貸款均低於去年同期。數據顯示，2019年一季度增加1.82萬億元，上半年增加 3.21萬億元，前三季度4.59萬億元。
以單個季度增量來看，2019年四季度至2020年第三季度，每季度增加的人民幣房地產貸款分別為1.12萬億元、1.75萬億元、1.24萬億元、1.43萬億元，占同期人民幣各項貸款增量的35.22%、24.65%、24.85%、34.29%。
此外，2020前三季度，金融機構房地產開發貸款余額、個人住房貸款余額增速出現放緩趨勢。央行報告顯示，2019年末至2020年三季度，金融機構房地產開發貸款余額為11.22萬億元，11.89萬億元，11.97萬億元，12.16萬億元，同比增速分別為10.1%，9.6%，8.5%，8.2%。同期，個人住房貸款余額為30.07萬億元，31.15萬億元，32.36萬億元，33.59萬億元，同比增速分別為16.7%，15.9%，15.7%，15.7%。

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❺ 8家上市銀行房貸業務「踩紅線」，浦發、招行壓降，多家銀行房地產行業貸款負增長

去年年底央行、銀保監會頒布房地產貸款集中度制度，對銀行的房貸佔比作出「紅線」指標，也因此，年報季中的上市銀行是否「踩線」備受市場關注。

據南方財經全媒體記者統計，截至4月11日，A股共計有21家上市銀行披露了年報。其中有8家上市銀行的房地產貸款佔比或個人住房貸款佔比超標。

具體來看，建設銀行、郵儲銀行、中信銀行、渝農商行的個人住房貸款佔比超標，鄭州銀行的房地產貸款佔比超標；招商銀行、興業銀行、青島銀行上述兩項指標均踩「紅線」。房地產貸款是今年的監管重點，超過「紅線」的銀行需要在2～4年內完成整改。

光大銀行金融部宏觀分析師周茂華告訴記者，「目前壓降房地產貸款的難點主要是因為『誘惑力』大，對於銀行來說，房地產貸款額度大、期限長，有穩定的抵押品，不良率低，但隨著監管環境變化，銀行也將調整資產負債結構，改變和房企的合作模式，對製造業、小微企業、新型創新產業、綠色信貸等領域佔比將逐步提升。」

8家銀行指標超過監管上限

近期上市銀行集中發布年報。截至4月11日，A股共有21家上市銀行披露年報，其中國有大行6家，股份制銀行8家，城商行3家，農商行4家。整體來看，21家銀行個人住房貸款超29.5萬億元，有8家銀行「踩線」，佔比近四成。

記者注意到，在總體貸款規模大幅上漲的同時，房地產行業貸款總額增速相對而言有所減緩，其中中信銀行、民生銀行、渝農商行、常熟銀行、江陰銀行、無錫銀行6家更出現了負增長。

具體來看，民生銀行在貸款總額同比增加5.47%，而房地產行業貸款卻下滑7.81%，個人住房按揭貸款大幅上升22.72%；渝農商行貸款總額同比增加16.20%，房地產行業貸款卻下滑30.32%，個人按揭貸款增加24.96%。

中國社科院金融所銀行研究室主任李廣子指出，「房地產貸款集中度制度推出後，踩線的銀行有兩個解決方法，一是壓縮分子，壓降房地產貸款規模，降低新增房地產貸款投放；二是做大分母，加大其他信貸投放力度，稀釋房地產貸款集中度。」他指出，由於個人住房按揭貸款一般期限較長且單筆額度較小，因此從操作性角度來看，短期內要實現快速壓降的目的，針對房地產企業的貸款會更容易實現。

據記者梳理發現，已披露的21家上市銀行，與貸款總額的增速相比，個人住房按揭貸款的增速並不遜色，甚至有些大幅超過。比如江陰銀行，針對房地產企業的貸款同比減少10.24%，但個人住房貸款卻同比增長40.88%。

房地產行業貸款、個人住房按揭貸款為何出現分化現象？周茂華向記者分析，「二者分化主要是近年來，國內強化銀行房地產信貸監管，引導資金更多流向小微民營等實體經濟薄弱環節，同時，2020年出台房企「三條紅線」，引導房企加強負債管理；而個人按揭住房貸款上漲，主要與去年一、二線等熱點城市價格上升較快，樓市銷售活躍有關。」

3月22日，浙江省下發的《關於進一步加強住房信貸審慎管理的通知》（下稱《通知》）要求各金融機構全面自查個人住房貸款、消費類和經營類貸款等。此前，深圳、上海、北京、廣州等地下發通知要求銀行自查經營貸、消費貸情況，嚴防違規資金挪用至房地產。

與北上廣深有所不同的是，浙江發布的《通知》還指出了切實加強房地產開發貸款管理。要求各金融機構要嚴格審核房地產開發項目合規性，落實房地產開發貸款資金封閉管理要求，根據項目工程進度放款，杜絕超規模超期限放款，防止貸款資金挪用。

一位國有大行信貸人士指出，開發貸監管一直較為嚴格，浙江此次發文再次予以了強調，將規范向不合資質的企業項目發放貸款。

呂家進指出，建行將對房地產開發貸繼續實施從嚴的名單制管理，專注於為一二線城市的優質客戶提供支持，開展項目合規審查，嚴格把關貸款的投向和項目用途。對於個人住房貸款，優先支持剛需群體，滿足人民群眾合理的一般住房需求和住房改善的需求。

近期廣州、深圳等地銀行個人住房按揭貸款額度緊張，排隊放款已成為普遍現象，除了國有大行以外，許多中小銀行的信貸經理更直接告知中介，短期內已無住房貸款額度，利率也可能逐步上升。

「銀行個人按揭貸款上限落實，不可避免導致部分超標或接近紅線的銀行個人按揭額度收緊，按揭利率存在一定上行壓力，但預計影響有限。」周茂華認為，一是銀行個人按揭佔比是個動態比例，如果作為分母的貸款擴張，個人按揭規模也可以隨之擴大；二是這個紅線出台本意不是要打壓剛性需求，對於少數額度緊張銀行其利率有一定上升壓力，對於額度充裕的銀行，尤其是樓市庫存仍高的區域，個人按揭利率將保持利率穩定甚至有降低可能；三是作為房貸利率定價「錨」的5年LPR報價利率走勢還是很平穩的。

房貸規模將進一步下降

3月22日，人民銀行在北京召開全國24家主要銀行信貸結構優化調整座談會，總結交流經驗做法，分析研究信貸形勢，部署推進下一階段優化信貸結構工作。座談會上，進出口銀行、工商銀行、農業銀行、建設銀行、興業銀行等金融機構就優化調整重點領域信貸結構的主要做法作了交流發言。

會議指出，當前我國實體經濟恢復尚不牢固，重點領域和薄弱環節信貸結構仍需調整優化。

從本次會議部署的今年信貸投放重點領域看，小微企業、製造業、綠色低碳產業、科技創新等將成為今年銀行業信貸投放的熱門領域，同時，房地產金融將繼續強化嚴格管控，分析指出，今年新增房地產貸款規模有望進一步降低。

連平指出，房價漲跌與涉房貸款增速具有較強的相關性，未來住房金融調控將更聚焦重點城市，突出結構性特點，而非「一刀切」。在中央「房住不炒」的政策下，房地產市場調控政策將持續從嚴和規范。尤其是在結構上，合理調節大中型商業銀行在熱點城市的涉房貸款，對緩解局部住房金融風險將起到關鍵的作用。

周茂華認為，監管環境變化，銀行也將調整資產負債結構，銀行可能改變和房企合作，資產證券化等方式，在滿足監管規定同時，最大限度獲取利潤，畢竟房貸仍有吸引力；但從中長期看，銀行將逐步調整經營戰略，多元化資產負債結構，推動銀行轉型發展，銀行對製造業、小微企業、新型創新產業、綠色信貸等領域佔比將逐步提升；並更加註重特色、高質量金融服務供給，提升市場競爭力，增加中間業務收入等。

長期來看，尤其是在碳中和、碳達峰目標下，監管將引導商業銀行按照市場化原則加大對碳減排投融資活動的支持，撬動更多金融資源向綠色低碳產業傾斜。此外，銀行可能會把視角傾向於戰略型新興產業、綠色金融、民生工程、租賃住房、消費領域等符合國家戰略的領域，更好地支持實體經濟發展。

❻ 銀行業「大零售」戰略背景下，誰是「對公」之王

對公（公司金融業務）與零售（個人金融業務），此消彼長。

在經濟增速下行期，「大零售」戰略邁進之際，對公業務作為銀行業基石，稍顯落寞，多個大行以及股份行、城商行對公業務利潤同比呈現負增長態勢 ，比如零售趕超工行的建行，還有郵儲、交行、招行以及以對公見長的民生銀行等。

有起亦有落，比如農行今年上半年對公業務利潤同比增長35%，增速居國有大行之首，股份行中的光大、平安銀行、城商行如南京銀行等也顯見發力。

對公業務，規模是一大制勝關鍵。四大行對公貸款投放毫無疑問具有「壟斷」優勢，超過所有其他上市銀行累計之和。

在對公業務上，工農中建四大行是主力，上半年四大行公司銀行業務收入均超過1000億元， 「宇宙行」工商銀行無疑是王者 。

工行對公打底，營收和利潤遠超其他銀行，也是對公業務收入增速唯一突破兩位數的大行。

2019年上半年，工商銀行公司金融業務收入2088.90億元，同比增加12.76%；利潤總額875.16億元，同比增加9.98%。從對公業務客戶結構看，2019年6月末，工行公司客戶762.8萬戶，比上年末增加59.5萬戶。公司類貸款9.91萬億元，增加4871.52億元；公司存款12.41萬億元，增加9244.54億元。

該行財報稱，其信貸結構調整上，基礎產業板塊和幸福產業、先進製造業、物聯互聯三大領域實現較快增長。支持基礎設施在建及「補短板」重大項目、國家級戰略區域、民營企業和普惠金融等重大戰略實施。

零售有起色的建行公司銀行利潤則出現負增長。建行和農行對公業務收入增速相差不大，但利潤相差極大，原因在於信用減值損失 。[中騰泰戰略]

2019年上半年，建設銀行公司銀行業務實現利潤總額438.76億元，同比下降10.72%，占利潤總額的22.95%；與之相比，該行個人銀行業務、資金業務分別實現利潤總額858.89億元、477.38億元，分別同比增長6.40%、23.40%。導致建行公司銀行利潤負增長的原因，是公司銀行上半年營業收入1343.52億元，增速僅為1.96%，在六大國有銀行中最低；該行公司銀行的信用減值損失618.84億元，同比增加52億元。

農業銀行對公業務僅次於工行，且對公業務利潤增速為六大國有銀行最高。2019年上半年，農行對公業務收入1424.87億元，同比增長2.17%；利潤總額731億元，同比增資35%。其利潤增速較高，也與信用減值損失有關，該行上半年信用減值損失369.77億元，同比減少167.95億元。

中國銀行對公業務收入1126.32億元，同比增長6.11%；其中中國內地公司金融業務營業收入980.46億元，同比增長5.72%。

實際上，對公業務基本為四大行所「壟斷」。

據統計 ，對公貸款中，截至6月末，四大行對公貸款規模超29萬億元；另外郵儲、交行對公信貸合計超5萬億元。9家上市股份制銀行對公信貸規模總計不到15萬億元；13家A股上市城商行對公貸款總計3.78萬億元 。

從增量看，四大行上半年對公信貸投放均在3500億元附近及以上，總計投放1.7萬億元。其餘銀行中，僅交行、浦發對公信貸投放超2500億元，興業、郵儲對公投放分別超1500億元、1400億元，其餘銀行均在千億以下。被業內稱為「零售之王」的招行上半年對公信貸投放不到600億元，余額1.83萬億元。

一位國有大行人士指出，這與四大行傳統優勢有關，四大行在上世紀80年代成立之後多年從事專業銀行業務，如工行的工商業貸款、建行的建築類和基建貸款、農行在縣域及三農的布局等。即使在股份制改造並上市後，由於其深耕多年，且資金實力雄厚，與央企、國企保持常年穩定的合作關系。

與國有大行相比，近年來，向「大零售」轉型步伐加快的股份制銀行，對公業務卻顯得不那麼「耀眼」，其背後是，股份行對公業務出現分化，且與零售業務增速差距越來越大。

招行上半年批發金融業務收入562.42億元，是唯一負增長的股份制銀行；批發金融利潤231.50億元，同比下降3.4%，而該行零售金融業務稅前利潤388.20億元，同比增長20.97%。即使在中收領域，上半年招行批發金融業務非利息凈收入也僅為181億元，同比減少7.05%，遠不及零售金融業務非利息凈收入261.61億元，同比增長7.07%。[中騰泰戰略]

值得注意的是興業銀行，該行未披露對公業務收入數據，但對公信貸投放猛增，為對公貸款增長最快的股份制銀行。

2019年上半年，興業銀行對公存款余額突破3萬億元，較上年末增加2899億元； 對公貸款余額接近2萬億元，較上年末增加1730億元。

記者獲悉，興業銀行高管在其業績會上表示，該行下半年計劃新增貸款投放2400億元，布局上圍繞粵港澳大灣區、長三角、北京和福建，重點行業選擇上圍繞國家政策，包括基建、高端製造業、能源、冶金、消費。

其餘股份制銀行中，2019年上半年，中信銀行、民生銀行、光大銀行、平安銀行對公業務收入分別為470.96億元、500.33億元、268.35億元、264.79億元，分別增長7.92%、13.29%、21.35%、8.53%；對公業務利潤分別為154.63億元、268.32億元、80.24億元、27.46億元，分別增減6.23%、-5.23%、95.61%、151.01%。

多家股份制銀行對公信貸投放增速極低，將業務重心全面轉向「大零售」。太平洋證券分析師董春曉認為， 宏觀經濟環境仍面臨不確定性，企業擴張積極性不足，對公貸款的有效需求其實是不足的。

她表示，從銀行的角度看，雖然已實施MPA管理，央行也不會像過去對銀行分配額度，但仍有隱形額度限制。除MPA考核裡面算出來的上限，也有監管機構的窗口指導。在有限的額度里，投放零售貸款的意願肯定是更高的，因為零售貸款收益率高、不良率低。

不過，各家也要權衡，因為對公客戶也是非常優質的存款客戶。不同銀行策略不同。例如，平安銀行明確轉型零售，新增信貸向零售傾斜，壓降對公；同樣提出轉型零售的中信銀行則有不同。

相對股份行，城商行對公體量再下一大台階。

對公信貸投放最大的上市城商行北京銀行，上半年對公信貸超9167億元，超過浙商銀行的6125億元，但不及華夏銀行的1.23萬億元。

上海銀行、江蘇銀行對公貸款體量在5700億元左右，南京銀行、寧波銀行、杭州銀行的對公貸款體量為3865億元、2732億元、2255億元。

2019年上半年，上市城商行的公司銀行的收入普遍增長，但利潤分化，部分城商行負增長，且存在「票據沖量」現象。

城商行公司銀行收入與地域高度契合相關，經濟發達地區的城商行規模更大，收入更高。

北京銀行、上海銀行、江蘇銀行的對公業務收入最高 ，2019年上半年分別為181億元、180億元、136億元，分別增長1.37%、18.05%、18.96%；對公業務利潤總額分別為96.5億元、93.8億元、40.8億元，分別增減15.11 16.70%、-9.82%。這三家城商行的對公收入甚至超過總部位於杭州的股份制銀行——浙商銀行，浙商上半年對公業務收入133億元，同比增長15%。

此外，2019年上半年，地處江浙的南京銀行、寧波銀行、杭州銀行的對公業務收入分別為87.9億元、62.7億元、51.7億元，分別增長24.95%、31.36%、22.74%；三家城商行對公業務利潤增速也極高，分別為40.97%、36.21%、29.33%。[中騰泰戰略]

地處內陸的城商行表現不一，今年上半年，長沙銀行、鄭州銀行、青島銀行、西安銀行的對公業務收入分別為41.9億元、24.1億元、23.4億元、19.7億元，增速分別為3.47%、-6.46%、47.77%、6.01%。對公業務利潤總額方面，長沙銀行、貴陽銀行、成都銀行、鄭州銀行、青島銀行、蘇州銀行、西安銀行分別為17.4億元、17.6億元、25.6億元、8.8億元、3.9億元、7.6億元、10.4億元，增速分別為-17.87%、68.38%、23.23%、-47.42%、-47.26%、0.67%、-4.06%。

起落之間，對公業務的擔憂逐步顯露。「整個信貸團隊的話，其實從我們來講，感覺還是有『斷層』的風險。」一位國有大行支行對公業務人士直言。

她表示，現在轉型零售，對公信貸投放人員的工作積極性也沒有像前些年那麼旺盛。 十年前的對公條線是非常「牛」的，現在明顯地被零售條線超越，而且在全員零售的情況下，對零售的重視程度比對公要高得多。

董春曉認為，銀行業整體向零售業務轉型已是趨勢，整體看零售貸款營收佔比會持續提升。從部分銀行三季報看，對公貸款的不良率已經趨於穩定，不良集中爆發的階段已經過去了。

一位股份制銀行支行人士坦陳，公司金融產品「大家差不太多，營銷上已經是白刃戰，要麼資金價格很有優勢，要麼『關系』到位。因為產品同質化嚴重，客戶找誰不找誰有時沒什麼差別。」

除宏觀經濟下行壓力、全行業大零售轉型、利率市場化等顯而易見的原因，對公業務的深層邏輯也在發生變化。

上述股份行人士說，對公業務存量時代，從經營策略上講，銀行已經從「做產品」到「做客戶」，已經發展到「一戶一策」設計產品解決方案，並且注重客戶用戶體驗。作業方式上，更注重合規與內控，頻繁強調盡職免責，「大銀行小銀行一樣」。

對傳統的「對公」人而言，正處在時代的變革口。

一位華北大行人士表示，對於大型銀行而言，對公業務仍是未來的基石，對公和零售兩條腿不能一條腿長一條腿短。但是近兩年，很多銀行在總行成立戰略客戶中心、大客戶中心，大量優質的集團客戶上收。這雖是行業趨勢，但優秀的對公客戶經理也隨之「吸走」，導致很多分支機構對公中間力量相對薄弱。

該人士表示，對公業務團隊和業務經理不是靠培訓，也不是靠看文件就能培養出來。一定要有優秀的培訓體系，但在整體經濟環境下行情況下，對公前端業務沒那麼忙，不良資產處置倒非常忙。

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❼ 青島的經濟概況

據初步統計，2008年全市生產總值（GDP）邁上4000億元台階，達到4436.2億元，比上年增長13.2%；地方財政一般預算收入342.4億元，增長17%；城市居民人均可支配收入20464元，農民人均純收入8509元，分別增長14.6%和13.8%。
2009年青島市全年累計完成國內稅收378億元，同比增長29% ；青島各商業銀行實現利潤 109億元，同比增長8.35% ，完成地方營業稅及附加 14.68億元；市內各區在 2009年年初確定的區辦實事也已基本完成 。