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❷ 公積金月沖需要保留多少余額
最近有小夥伴向我吐槽,每月公積金賬戶繳存3000+,到底該怎麼利用這筆錢?眼看著公積金賬戶余額逐漸突破到5萬+,真是愁人啊!
住房公積金,最廣為人知的使用方式就是辦理住房貸款、購房提取、償還房貸、租金提取。很多人很多人搞不懂公積金償還房貸時「
月沖」、「
年沖」的概念,為此,輝哥專門查閱了一些政策,通過向專業人士咨詢,結合實例給大夥說說。
小張是A市某公司職員,
月收入6000元,2022年5月購房,採用組合貸款的形式(
公積金30萬+商貸10萬,合計40萬)月供2000(
公積金月供1400元、商貸月供600元)元,每月公積金賬戶繳存3000元,此時公積金賬戶余額為36000元。
1.選擇月沖根據A市要求,選擇月沖方式,公積金賬戶余額必須保留月繳存額的
6倍,且每月月沖額不高於月供。
鑒於此,每月公積金賬戶將2000元直接劃轉至小張的貸款賬戶,貸款銀襲談行則在該賬戶中直接扣劃該2000元,沖抵小張的月供。此時小張月可支配收入=
6000元(月收入,暫不考慮其他支出)。
2.選擇年沖(假設22年5月執行)22年5月,公積金賬戶余額36000元直接劃轉至小張的貸款賬戶,
優先沖抵小張的公積金貸款本金!(公積金本金沖完後,再沖商貸本金)。沖抵完後,小張貸款情況如下:公積金貸款本金萬(商業貸款10萬。月供情況如下:公積金貸款月供1280元(本金減少萬,月還款金額減少)。商業貸款月供600元,月供合計1880元。22年6月起,小張需要提前將1880元存入貸款賬戶用於償還月供。此時,小張的月可支配收入=6000-1880=
4120元。
23年5月,新一輪年沖,公積金賬戶余額36000依然劃轉進入貸款賬戶沖抵公積塵敏金貸款本金,沖抵完後,
小張貸款情況如下:公積金貸款本金萬(前一年度每月償還月供也沖抵部分本金,假設本金余額為26萬),商業貸款10萬。月供情況如下:公積金貸款月供1120元(本拍兄碰金減少,月還款金額減少)。商業貸款月供600元,月供合計1720元。23年6月起,小張需要提前將1720元存入貸款賬戶用於償還月供。此時,小張的月可支配收入=6000-1720=
4280元。
以此來看,在每月現金流有餘的情況下,選擇年沖,離擺脫「房奴」越來越近啦!
個人建議:每月收入不高,有教育、生活、保險等剛性支出,選擇月沖方式壓力小些,也更適合存一些錢,然後直接向銀行申請提前還款。若公積金每月繳存金額較高,且月供低於公積金,手頭資金較為富餘,則可選擇年沖的方式,提前償還貸款。
TIPS:一般而言,購買第二套房想辦理公積金貸款,名下
不能有公積金
貸款余額哦(即需要先還清上一筆公積金貸款)。