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2. 互聯網消費金融京東白條案例分析
他所說的「丟臉」是，他先後6次冒名頂替通過了JD.COM白條的面簽審核，獲得了超過3萬元的白條信用額度，最終因犯詐騙罪被判刑，成為不法網路的一員。
在這波「消費金融加杠桿」的浪潮中，JD.COM白條打出了一個醒目的口號：年輕人不留白。對於許多95後的年輕人來說，比如劉學，他們陷入了「JD」。COM白條詐騙案」，留下犯罪記錄和生活污點。
「做一單沒問題」
2018年1月，直到被帶到看守所，羅陽都不知道自己為什麼被抓。這一切都發生在近一年前和同學出去玩的那兩天。
羅陽在湖南東部的一個小鎮瀏陽上完初中後，在省會長沙的一所五年制專科學校學習。因為「實在聽不懂老師講課」，他選擇了中途離開，去了一家4s店當汽修學徒，一個月收入2000多元。
2017年3月下旬，初中同學胡亮突然發出了去外省旅遊的邀請。我和羅陽胡亮接唯唯搜觸不多。他對胡的印象是，他在一家餐館做過服務員和廚師。前年過年的時候認識的，感覺他挺有錢的，好像在搞什麼JD.COM欠條，反正就是買賣東西。胡亮有一個女朋友王麗，在貴州上大學。他租房住在王麗學校附近。另外他喜歡打游戲，給游戲充了四五萬。
這次外省之行的目的地是河南鄭州的一所大學。胡亮承諾負責路費和在洛陽的住宿，並返還1000元。到時候只要他「幫一點小忙」，就可以拿著身份證拍個照，其他什麼都不用管了。
羅陽有點激動。「幫朋友一個忙。」
當胡亮給羅陽打電話時，羅陽正開著聲音和另一個初中同學何軍玩游戲。高中畢業後，何軍就讀於某高校，2016年，本科畢業。他在湖南某本科高校讀銷售專業。
「他們說去鄭州玩，我也很想去，因為我喜歡旅遊，沒去過鄭州。」何軍對報紙說。那時候，他只想和他們一起玩。當胡亮說他只負責羅陽的住宿費用時，他立即表示要自費和他們一起去。「剛開學，家裡就給我生活費了。」何軍說。
羅陽記得，2017年3月27日，他和老闆請了兩天假，和何軍一起坐火車去了鄭州某大學。兩個19歲的少年完全沒有想到，這次旅行會讓他們的命運與犯罪相交。
羅陽、何軍見到胡亮和他的女朋友，四個年輕人有說有笑，心情很好。在鄭州某大學宿舍樓下，胡亮拿出兩張身份證，告訴羅陽，他已經聯系了JD.COM公司的面簽官，然後就可以拿著身份證拍照了。
羅陽也不是沒有猶豫。「我問，(被冒名頂替的人)會不會來找我。他(胡亮)說，別急，到時候你會找到的。你打死我，我也幫你還錢，你不負責。」羅陽論文說，他當時想到的最壞的後果就是——身份證上的大學生來找他還錢。
何軍也被遞了一張身份證。胡亮答應按照500元的訂單付給他。「他們都勸我做單，說我不癱(註：指『不爽快指歷』)。這種事我怕什麼？我覺得(朋友之間)玩得開心，做一單也沒問題。」
校園白條
羅陽和何軍各自拿著另一個人的身份證，走進了JD.COM面簽官的宿舍。3354的面簽官是大學生。
2014年，JD.COM白條上線，中國消費金融市場迎來重要分水嶺。當時，JD.COM白條、螞蟻花唄、螞蟻借唄等互聯網消費金融領域的明星產品相繼推出。次年，「微山前貸」誕生，並以前所未有的速度迅速擴張。消費突飛猛進。
2019年1月18日，《2018中國消費信貸市場研究》在由中國與世界經濟研究主辦的消費金融高層論壇上正式發布
研究報告顯示，截至目前，中國獲批的消費金融公司已從2009年的4家增加到23家。這23家消費金融公司包括傳統商業銀行、持牌的捷信消費金融、以螞蟻花唄、JD.COM白條等電商背景為代表的消費金融公司，以及眾多網路小貸牌照。
2015年6月，時任JD.COM消費金融高級總監的徐凌在接受新華網采訪時表示，中國消費金融市場規模有望從1000億快速推進到萬億，而JD.COM白質幫助白質用戶月消費能力提升超過100%。2017年「雙11」後，徐凌和秦朔有過一次對話：中國興起了新一輪消費浪潮，分期消費和移動支付的普及讓消費者深受啟發。從金融的角度來說，分期就是把自己的消費杠桿化，變現。近年來，它在年輕人中很受歡迎。
幾經判斷，2016年起，JD.COM公司推出了全新的本科生申請及學分方式，——。無需綁定信用卡或銀行卡，只需填寫真實的學籍信息和聯系方式，通過JD.COM公司面簽，即可獲得最高15000元的信用額度。對於非在校大學生，還是需要提供身份證以及身份證綁定的銀行卡。起初大學生面對面面試是由JD.COM公司通過遠程視頻進行的，很快就改為各高校招聘的非全日制大學生面對面面試。
北京大學法學院金融法研究生孫天池論證了JD.COM白條的法律性質，並撰寫了《灰色白條》，廣為流傳。孫天池說，他不太明白JD.COM為什麼採取「非常低調和傳統」的「面簽」方式。「大學生就算沒有信用卡，基本都有銀行卡。通過銀行卡綁定或者人臉識別，完全可以規避非實名認證的風險。」
JD.COM白條經營部的工作人員告訴本報，「現在看來，當時的面簽確實不合適。因為互聯網講究效率，所以考慮到大學生在自己的校園里簽到更方便。」
胡亮有一個網戀學生王某，是湖南湘潭一所本科院校的在校大學生。2016年，他在JD.COM某商場用白條開通了支付，很快發現JD.COM的白條使用存在漏洞。通過Xuexin.com可以很容易地找到真實的學籍信息。面簽可以稱之為冒名頂替。如果填寫自己的聯系方式，真的可以「打白條」購物。不容易查出賬期長。所以，
他「操盤」，組織人員搜集大學生身份證，找人冒充真實大學生開通白條，買東西銷贓獲利。長沙市天心區檢察院起訴書顯示，汪某團伙由2名主犯、7名從犯組成，分工明確。
羅陽和何軍此次冒名去見京東面簽官，便是充當了冒充他人這顆關鍵棋子。之前，汪某的人已經將申請白條的大學生資料提交，京東官方自動彈出對應學校面簽官聯系方式，並由胡良聯系好面簽時間。
「沒錢了，得去面個簽」
實際上，在找羅陽和何軍之前，胡良已經找過不少熟人。比如另一名初中同學劉學。2016年，胡良找過來時，劉學正在湖南某醫衛學校讀大專。
「他（胡良）說，你缺錢用嗎？給你一個發財的機會。你拿身份證錄個視頻，什麼都不要你干，給你200塊。」劉學說，胡良當場塞了400塊錢給他，還向他介紹了京東白條：「就是專門給大學生貸款的，你大專生不行，要本科生。」
「我當時正值青春期，在交女朋友，確實缺錢。」劉學說，他記得前三次冒充他人面簽，都是視頻面簽。大約在2016年上半年，當時他還沒有滿18歲。「胡良給我一張紙條，上面是別人的身份證號、學校、課程、父母聯系方式等信息。藏在攝像頭後面念就可以了。視頻那頭都是些叔叔阿姨，應該是京東公司的員工。」
劉學說，最開始做面簽，他很害怕，但在胡良「傳銷式洗腦」下，他做了3次視頻面簽後，帶著更多擔憂又做了3次校園面簽，總共冒充了6人。
校園面簽大約在2016年下半年，他跟隨胡良去了重慶、成都、桂林三地的本科院校。「胡良說帶我出去玩，在路上，他說我們沒錢用了，得去面個簽。」他們花三天多時間，在三個省的三所學校完成三次面簽。
有一次，他問胡良，我每次去面簽，你獲得多少額度？胡回答他，6000-8000元吧，隨後補充，「我上面還有人」。
胡良上面的人就是汪某。胡良供述，他也曾幫汪某冒充他人進行過面簽。後來，他不再親自冒充他人面簽，而是另找人來冒充。
劉學和羅陽也曾好奇過，胡良等人是怎麼弄到這些被冒充的大學生身份證的。後來胡良告訴他們，首先，他們會通過QQ購買身份證，賣家在其QQ空間內展示大量的身份證圖片。這些身份證標價500元，可講價。
然後，他們登錄學信網——一個專門查詢學歷學籍的網站，全稱是「中國高等教育學生信息網」。該網站通過手機號即可注冊登錄，提供身份證號碼即可查詢相關信息。在孫天馳看來，學信網本身並無問題，「這就是個開放式的網站，比如，方便招聘機構了解應聘者的學歷背景」。
但對汪某等人來說，這個網站也很「好用」。電話卡實名制後，不容易辦。他們找到了一種能生成電話號碼的虛擬網站，用這種臨時電話號碼注冊登錄學信網。因為學信網需要驗證，這個虛擬網站充十塊錢可以接收100次驗證碼簡訊。
登錄學信網後，他們再對照賣家QQ空間的身份證號，一一登錄查實，確認為在讀本科生，則買下這張身份證，並申請開通京東白條。
「很精準，不浪費一毛錢。」羅陽說。
了解到這些「貓膩」，在做完最後一單後，劉學表示他不再做了，也勸胡良不要「走火入魔」。但兩人為此大吵一架。
「他（胡良）說，你不做，多的是人做。我弟弟做，我朋友做。你有錢，放在面前的錢不賺。」劉學回憶說。
「一點都不像，但面簽都通過了」
見到京東面簽官之前，羅陽和何軍還是很緊張。
「這身份證是東北的，他們講東北話，我一口湖南『塑料』普通話，會不會穿幫啊。」羅陽對澎湃新聞說，當時他問胡良，胡安慰道，「視頻面簽有可能通不過，校園面簽100%通過。」
劉學說，他最開始搞視頻面簽時，也有點害怕，「胡良說『你和這個人鼻子像，你和這個人眼睛真像』。其實，一點都不像，但面簽都通過了。」
羅陽和何軍最後的面簽也證明，這只是「虛驚一場」。
兩人均向澎湃新聞證實以下信息：面簽官見到他倆後，並未多說話，直接接過兩人遞來的身份證，用一台類似銀行大堂經理拿的平板面簽機器，將身份證正反面拍照，然後又讓他們各自持被冒用的身份證在胸前再拍一張，完全沒有細看身份證上的照片。整個面簽過程僅兩三分鍾。
拍完之後，面簽官「還指著自己手上的機器說，你們把這個拿到班上去，讓同學都開通白條，然後我給你們分成」，「聽說面簽官每通過一個白條申請，可以得5元提成。」羅陽說。
在鄭州的另一所大學，羅陽還面簽了一次，「速度更快，面簽官讓我在操場等他，因為他還要去上體育課。他跑過來，說，是你吧，照完相就走了。」
劉學說，他記得去見一位面簽官時，「（胡良）拿出100塊錢，說你帶上去。」而他見到這位面簽官並將現金遞過去時，「他說了句，『你太客氣了』，然後就接了。」此前一次，他還帶過奶茶給面簽官喝。
羅陽和何軍面簽之後幾分鍾內，胡良的手機就接到了「恭喜面簽通過」的簡訊。羅陽的2次面簽，獲得了1.4萬元的白條額度，何軍獲得了6000元。
羅陽了解到，胡良有十幾部專門用來接收驗證信息的老年人手機，有幾部智能手機，下載了京東金融App，專門用於申請白條及下單購物。。
鄭州的事辦完，四個年輕人買了機票，直接飛到了遼寧大連——胡良的女朋友王麗也有任務在身，她此次要冒充大連一所大學的女大學生面簽。羅陽記得，王麗獲得的白條額度是1.2萬元。
王麗有時候需要幫王良整理下單數據，並利用在偏遠地區讀書的便利接收在京東上購買的包裹。
到達大連後，羅陽、何軍的白條額度已經下單購買了手機、電話手錶、空氣凈化器等物品。這些物品的收貨地址正好填寫為大連某酒店。然後，再從大連寄到了汪某學校所在的湖南湘潭。
判決書顯示，羅陽和何軍申領的白條額度均花得只剩8.3元和58元。除了電子產品，胡良還購買巧克力等零食。
在大連的第二天，羅陽有事，決定先坐飛機回來。「（胡良）他說沒錢了，買飛機票的錢還是我自己出的。」其他人則留在大連玩了幾天。
2017年3月29日凌晨，羅陽從黃花機場再打車回到老家瀏陽，徹底結束了這次跨省游。但他沒想到，他的這次冒名行動已經被京東公司注意到了。
不到一年，警察來抓他了。
京東白條主頁廣告語：年輕不留白，任性花錢，先付後還。
「小算盤」與「大生意」
長沙警方的偵查顯示，汪某、胡良等人「操盤」的，是一個利用京東白條審核漏洞進行詐騙的犯罪團伙。
法院最終認定，自2017年1月至6月，該作案團伙共冒用141人身份進行面簽激活，騙取賒購額度在京東商城購買手機等商品，造成京東公司損失近百萬元。
這只是依附消費金融進行欺詐、套現的網路黑產的一小撥人。京東金融公關部工作人員提供的一份《數字金融反欺詐白皮書》稱，數字金融欺詐已呈現出專業化、產業化、隱蔽化、跨區域等新特徵，對傳統的反欺詐手段形成極大挑戰。隨著金融市場的體量和發展潛力逐步放大，其暴露的風險隱患也與日俱增。據統計，2017年黑產從業人員超150 萬，涉及年產值達千億級別。
京東金融公關部工作人員告訴澎湃新聞，面對猖獗的網路黑產，配合警方進行打擊也成了他們的必要工作。截至2018年底，京東金融配合各地警方破獲電信網路詐騙、非法侵入計算機系統、貸款詐騙、侵犯公民個人信息等各類案件80餘起，抓捕犯罪嫌疑人500餘人，避免財產損失數十億元。
京東白條運營部工作人坦承，企業風險自擔，實在要不回來的只能作為「壞賬」處理掉，在運營中，「信用風險還是可控的，最大的風險正是欺詐風險」。
對於像本案中這樣的，因身份證被盜用而受到損失的用戶，京東金融可免除用戶還款責任。但他們同時表示，這樣的損失，京東承受得起，「京東白條的壞賬率和資損水平低於行業平均值50%以上，其實相對於幾千萬白條用戶、幾百億的白條金額來說，這些刑事案件造成的損失是很低的」。
澎湃新聞注意到，京東白條現已關閉了白條面簽審核通道，在校大學生除填寫學籍信息外，必須綁定銀行借記卡才能開通白條。
前述《2018中國消費信貸市場研究》稱，中國消費金融市場仍有廣闊發展空間。僅消費金融部分，規模已由2010年1月的6798億元攀升至2018年10月的8.45萬億元，占境內貸款比重由1.7%上升至6.3%。行業人士預測的「萬億藍海」正成為現實。
「說到底，對於企業來說，這不過是一門生意。」作為辦理過多起重大金融詐騙案的專業刑辯律師，羅陽的辯護人劉洪認為，打擊金融欺詐犯罪只能治標，而將各類消費金融企業納入統一監管體系，加強內部風險管理，提升風控能力，不給犯罪分子有可乘之機才是根本之策。
澎湃新聞注意到，京東白條主頁一句醒目的廣告語是：年輕不留白，任性花錢，先付後還。而劉洪認為，「消費加杠桿，年輕不留白」正是京東白條的生存邏輯。
2018年2月13日，大年三十的前一天，獲得取保候審的羅陽、何軍走出了看守所。然而，詐騙犯的標簽已經刻進他們的人生履歷中：在退贓2萬元後，羅陽獲拘役4個月，宣告緩刑6個月，何軍判罰金刑2000元。
對於案件當事人，人生污點已無法洗白。
（為保護當事人隱私，本文胡良、劉學、羅陽、何軍、王麗均為化名。）
這余額是無法提出的，那個只是額度，使用了之後才可以還款。京東白條後台風控系統會根據購物習慣、信用狀況、收貨地址穩定程度等等，結合多種因素和數據去「識別」用戶，然後迅速給出「白條」是否可激活的評定結果。
3. 汽車金融、線上小貸、信用卡「三箭齊發」！平安銀行消金業務曝光
來源: 吳靜 零壹財經
編者按：在渠道開拓上，2017年平安銀行開辟線上通道，藉助網上銀行、手機銀行、微信、門戶網站等互聯網渠道，實現消費金融業務申請辦理的智能化和自動化。
導讀：
近年來，面對利差持續收窄和下行周期企業信用風險不斷加大的沖擊，過去以對公業務為經營重心的中國銀行業遭受重大挑戰，不少銀行對公業績增速放緩甚至負增長，紛紛喊出「向轉型要業績」，加快開展消費金融等「輕型」零售業務。
在此行業背景下，零壹財經推出《銀行消費金融業務縱覽》系列研究文章，在發布的第一篇文章——《坐擁上億零售客戶，招行的消費金融業務怎麼做？》里，我們探討了招行「一體兩翼」「輕型銀行」發展策略下，消費金融業務的發展模式和進展情況。作為業內「零售之王」， 招商銀行 憑借龐大的零售客群和多元化的產品體系，不斷優化 貸款 結構，在風險可控前提下加大對消費貸款、 信用卡 貸款等高收益產品的拓展力度，取得了較好的成效（點擊題目即可閱讀）。
3月14日晚，平安銀行發布2017年報，數據顯示，零售業務盈利佔比接近七成，消費金融貸款同比增長將近九成，直逼招商銀行。自2016年開始，平安銀行提出全面向零售銀行轉型口號，藉助最新年報，我們得以深入了解它零售轉型戰略的成效，以及本系列文章所關注的消費金融業務發展情況。
銀行消費金融業務縱覽（二）
——以平安銀行為例
從整體的組織架構來看，平安銀行的消費金融業務包含在消費金融事業部、汽車金融事業部、信用卡事業部三大部門中，屬於大零售條線。
平安銀行組織架構
圖片來自平安銀行年報
一、零售轉型成效顯著
平安銀行自2016年開始全面向零售銀行轉型，打造智能化零售銀行，推進精品公司銀行雙輕化。從2017年報可以看出，零售轉型成效顯著：
截至2017年末，平安銀行管理零售客戶資產（AUM）10866.88億元，較上年末增長36.25%，零售客戶數（含借記卡和信用卡客戶）6990.52萬戶，同口徑較上年末增長33.43%。
零售貸款（含信用卡）余額8490.35億元、較上年末增長56.95%，佔比較上年末增加13.17個百分點至49.82%。
零售業務營業收入466.92億元、同比增長41.72%，在全行營業收入中佔比為44.14%；零售業務凈利潤156.79億元、同比增長68.32%，在全行凈利潤中佔比為67.62%。
由此可以看出，零售業務的利潤率顯著高於平均水平。44%的營收佔比，換來了68%的凈利潤佔比。
2017年，平安銀行零售業務不良率穩中有降。零售貸款（含信用卡）不良率1.18%，較上年末下降0.34個百分點。
二、消費金融各細分部分情況
（一）信用卡交易額同比增長38.01%
平安銀行的零售業務中，信用卡增長表現突出。在發展思路上，信用卡加強與平安集團旗下子公司的合作，將集團內線上線下的流量、金融、技術等各方面資源有效結合，深耕細分市場，加強對客群的分群經營。去年下半年，平安信用卡先後與平安證券、平安信託以及陸金所等進行了深度合作，推出了多款聯名卡，同時也根據客戶需求量身定做了特色業務。
例如，針對中國日益龐大的有車一族，平安信用卡為中產客群打造了車主卡、車主白金卡、汽車之家聯名卡等車主類卡片。依託於平安口袋銀行APP，平安信用卡構建了融合車主服務和金融服務為一體的「車主綜合金融生態圈」。
信用卡業務的迅猛增長，與平安的綜合金融優勢密不可分，來自平安集團內的壽險、產險、養老險的客戶多為優質客戶，還債能力良好，其信用卡交易量比其他渠道帶來的客戶要高許多，不良率更低。
截至2017年底，信用卡流通卡量達3834萬張，較上年末增長49.73%；總交易金額15472.02億元，同比增長38.01%，信用卡跨行POS交易份額持續提升；
在銷售申請環節，信用卡業務實現了全渠道E化申請方式，E化進件佔比較年初提升25個百分點；在審批環節，平安銀行利用分段式審批、人臉識別等新流程和技術，平台自動化比例達80%。
（二）消費金融貸款余額較2016年末增長86.35%
平安銀行2017年全年累計發放消費金融貸款2712.37億元，貸款余額達到3563.53億元，較2016年末增幅86.35%。
其中，主打貸款產品——「新一貸」，向具有4000元以上月收入（一線城市不低於5000元）受薪人士提供1萬元～50萬元的信用貸款服務。年報顯示，截至2017年末，「新一貸」余額達到1298.44億，不良率為0.65%；自2009年推出至今，規模增長已逾7倍。
在渠道開拓上，2017年平安銀行開辟線上通道，藉助網上銀行、手機銀行、微信、門戶網站等互聯網渠道，實現消費金融業務申請辦理的智能化和自動化。
年報顯示，接下來消費金融業務將會對經營貸和消費貸進行區分，一方面在監管推動銀行業小微企業金融服務高質量發展的要求下，聚焦小微企業、普惠型組織及個人經營性資金需求；另一方面，會從消費的真實場景和用途出發，支持個人合理的消費類融資需求，進一步培育新的消費增長。
（三）汽車金融貸款同比增長44.20%
在汽車金融方面，平安銀行圍繞客戶 買車 、用車、養車、換車等全生命周期的各主要消費場景，持續完善汽車金融產品譜系，針對客戶需求與集團內多家子公司聯合開展綜合金融創新合作，為客戶提供全程「平安行」解決方案。
2017年，平安銀行累計新發放汽車金融貸款1183.84億元，同比增長44.20%。2017年末全行汽 車貸 款余額1305.17億元，較上年末增長37.01%。
在業務審批方面，通過實施產品創新、授信流程優化、科學風險量化模型及大數據策略應用等一系列舉措，汽車金融業務整體系統自動化審批佔比達65%，較上年末提升10個百分點，其中30萬元以內新車貼息貸款業務自動審批率達82%，二手車業務自動審批率達55%，車抵貸業務自動審批率達29%。
三、消費金融業務優勢分析
1、綜合金融優勢：渠道不可復制
當前信用卡市場競爭已日趨白熱化，如何避免同質化，成為各大銀行致力解決的問題。而對於平安銀行來說，擁有著一項旁人無法企及的優勢——綜合金融。
2017年，平安銀行通過產品、服務，以客戶推薦客戶的形式進行遷徙轉化，而且專門打造B2B2C模式，將銀行的賬戶能力通過插件、介面等技術手段與集團各線上平台（如平安好醫生、汽車之家）的場景、流量相結合。依託平安集團130萬保險代理人和1.53億客戶資源，平安銀行信用卡、汽車金融、新一貸等零售業務發展迅猛。
在消費金融業務發展過程中，平安銀行充分利用綜拓渠道優勢。以車主卡為例，在整個市場大部分信用卡都只能有5%左右的客戶願意交年費的情況下，平安銀行2017年有65-70%以上都是交年費的客戶，這得益於整個集團多年來在綜合金融領域的深耕和服務的完善性。
2017年，綜拓渠道遷徙客戶新增412.66萬戶，佔零售整體新增客戶的比例為41.38%；客戶資產余額新增992.61億元，佔零售整體新增客戶資產余額的比例為34.34%。
綜拓渠道發放新一貸414.16億元，佔新一貸整體發放的比例為35.41%；發放汽融貸款105.61億元，占汽融貸款整體發放的比例為8.92%。信用卡通過交叉銷售渠道在新增發卡量中佔比達45.99%；零售全渠道代銷集團保險累計實現非利息凈收入18.58億元，同比增幅59.89%。
2、科技創新：打造零售新門店
在線上，平安銀行三大零售APP「口袋銀行」、「信用卡」和「平安橙子」已整合成為口袋銀行4.0，整合後的新口袋銀行APP承載了零售業務的全產品及服務，實現了信用卡與借記卡的一站式管理。同時APP還引入指紋、聲紋、人臉識別技術提升客戶體驗，增強風控、營銷和運營。截至2017年底，APP累計用戶4172萬戶，月活客戶數1482萬戶，居股份制銀行前列。
在線下，平安銀行正在推進智能網點建設項目，並配置網點布局，去年8月首家純零售網點「廣州流花支行」已正式開業。零售新門店是平安集團的線下入口資源，其集團總量1.2億的個人客戶，近3億的互聯網用戶，都可為平安銀行提供流量基礎，而「醫療服務、汽車服務、房產服務和金融服務」四大生態圈的構建，則提供了豐富的客戶服務場景。
2017年度，平安銀行新增10家分行，其中第四季度新增2家分行（鹽城和廊坊分行）。截至去年底，該行共有70家分行、共1079家營業機構。
另外，平安銀行還引入「創新車庫」機制，用於孵化大零售創新產品、服務及模式。去年「創新車庫」已孵化出零售新門店、不排隊的網點等核心項目。
3、組織架構：對標互聯網金融機構
在科技隊伍建設上，平安銀行引進了一批互聯網人才，主要來自於BAT等互聯網公司。2017年，它在信用卡、消費金融、汽融、大數據平台等領域大力引進互聯網技術、產品和營銷專業人才244人，其中中高級管理人員26人。
在零售業務領域，平安銀行對標互聯網金融機構，建立零售專屬IT團隊，採用垂直化管控協調體系，整體人力超過2100人。
4. 關於汽車消費金融資產證券化的方案概述
簡述：
資產證券化，是指以基礎資產未來所產生的現金流為償付支持，通過結構化設計進行信用增級，在此基礎上發行資產支持證券（Asset-backed Securities，簡稱： ABS）的過程。簡單說來就是，任何有持續、穩定未來現金流的資產，都可以進行打包，拿出來融資。資產證券化有以下幾種，由不同的監管機構監管：
汽車貸款證券化是資產證券化裡面比較典型的一種，我會主要介紹這塊的業務。
汽車貸款ABS在2017年持續爆發，預計全年汽車貸款ABS發行總額有望突破1000億元，占銀行間信貸資產證券化產品發行總額的比例將接近20%。下面我就詳細分析下汽車企業如何做汽車抵押貸款資產證券化！
一 、 汽車金融與汽車資產證券化 的原理
汽車抵押貸款證券化（以下簡稱「汽車貸款ABS」），是指發起機構以合法擁有的汽車貸款及其抵押權和附屬擔保權益作為基礎資產，以其產生的現金流作為償付基礎，通過交易結構設置及信用增級措施將其轉變為可在金融市場出售和流通的證券。發起人會根據一系列標准（如貸款人之年齡、信用記錄、車子種類等）篩選出適合進行證券化的汽車貸款組合。從產品監管機構來看，由於發起人均為金融機構，因此，汽車貸款證券化產品均為銀監會主管的證券化產品，使用特定目的信託作為SPV。
汽車金融公司發放汽車貸款通常分為三個步驟：個人貸款申請、貸款申請審批、放款申請受理。
（1）客戶首先確認對某一車型有購買和貸款意願後，填寫貸款申請表並提交相關的文件資料。
（2）公司的審貸團隊會對貸款申請進行審核（電話訪問、上門家訪等）並出具審核意見。
（3）審批許可權人批准貸款申請後，經銷商協同客戶辦理相關車輛手續並簽署金融合同之後完成放款。
二、 汽車企業 將 汽車金融公司資產證券化的 動機
汽車企業融資渠道狹窄，資金來源單一，資金成本相對比較高，是發行ABS的最主要動機，另外將汽車貸款證券化出售，也可以起到很好的破產隔離的作用。
根據我國現行的《汽車金融公司管理辦法》的有關規定，國內汽車金融公司的資金主要通過以下幾種方式籌集：（1）吸收境內股東單位3個月以上期限的存款；（2）轉讓和出售汽車貸款業務；（3）向銀行貸款和同業拆借。從第一種方式來看，由於汽車金融公司等股東的現金流往往並不充足，因此來自股東單位的低成本、長期資金支持相對有限。銀行貸款是目前國內汽車金融公司主要的融資方式，但貸款利息往往較高，中間的利差較為有限，使得汽車金融公司的盈利空間較小。因此，汽車貸款證券化有利於汽車金融公司打破融資瓶頸。
汽車金融公司多位中外合資或外商獨資企業，在國外，資產證券化是汽車金融公司的主要融資渠道，而且，受資本充足率的影響，汽車金融公司也有通過資產證券化業務出表的動機。
三 、 汽車貸款資產證券化發行情況
2008年上海通用汽車發行了我國第一單汽車貸款資產支持證券—通元2008年第一期個人汽車抵押貸款資產支持證券，發行規模為19.93億元。2012年，上汽通用金融又發起了通元2012年第一期個人汽車抵押貸款資產支持證券，發行規模近20億元。在此之間汽車貸款ABS的發行並不活躍，直到2014年，各大汽車金融公司才相繼開始發起汽車貸款ABS，汽車貸款ABS的規模不斷擴大。2014年全年汽車貸款ABS的發行總額為77.96億元，2015年汽車貸款ABS的發行總額則進一步增長至337.45億元，增長了近2.9倍。而2016年全年汽車貸款ABS的發行總額為587.19億元，比去年同期增長了174%。
2017年上半年，汽車貸款ABS的發行總額為488.61億元，較2016年同期288.74億元增長169.22%，繼續保持高速增長。 預計，2017年全年汽車貸款ABS發行總額有望突破1000億元，占銀行間信貸資產證券化產品發行總額的比例將接近20%。
四 、 汽車貸款ABS基礎資產分析
汽車貸款具有單筆金額小、利率較高、有抵押、期限適中等特徵，是較為適合進行證券化的基礎資產，具體表現在：
1、基礎資產的單筆金額較小，筆數較多。由於汽車貸款的借款人以個人消費者為主，因此，單筆金額較小，筆數較多。從已發行的汽車貸款證券化產品來看，基礎資產筆數在1-5萬筆左右，因此單筆貸款的違約對整個基礎資產池的沖擊較小。
2、基礎資產的區域分布較為廣泛，但行業集中度高。汽車貸款的借款人一般分布在全國各地，區域分散度較高。而汽車貸款合同的標准化程度都較高，同質性較強，汽車貸款以汽車消費為基礎，受汽車行業和銷售價格的影響較大，尤其是汽車產品更新換代很快，汽車的折舊率較高。
3、基礎資產包含抵押，雖然在一定程度上保障了基礎的安全性，但在實際中又存在一定的操作和法律風險。由於基礎資產筆數眾多，大部分的汽車貸款證券化產品未辦理抵押權轉讓變更登記，而由證券發起機構在政府登記部門登記為名義上的抵押權人，因此存在著無法對抗善意第三人的風險。
4、基礎資產收益較高，期限適中，汽車貸款屬於消費類貸款，用途為汽車消費，貸款利率較高，一般在5%-15%左右，期限一般在3年左右。
5、基礎資產現金流受汽車貸款早償率和違約率影響較大。
五 、 汽車貸款ABS產品交易結構分析
汽車貸款證券化的交易結構與一般信貸資產證券化的結構相比並無特殊之處，其結構如下：
1、增信措施
優先/次級結構的設置
分層結構是ABS產品信用增級的一個重要措施，汽車貸款ABS產品也往往通過優先次級結構來進行內部增級。
增信措施可分為內部和外部。外部增信措施由外部第三方或者原始權益人自己提供的擔保，或者差額補足條款等支持；內部增信措施包括如流動性儲備賬戶，分層的結構安排，依據產品結構設計為更優先順序的證券提供信用支持，此外，超額抵押指發行的證券少於資產，這在車貸產品中比較普遍。銀行發行的產品未出現超額抵押。最早出現超額抵押，是因為整個資產池的收益率非常低，並不是它發放的貸款是這么低，而是很多經銷商在營銷客戶做車貸時，會通過廠商貼息的手段使購車人獲得很低的購車利率，對貸款本身而言就是非常低甚至零息貸款，入池的時候使得整個入池資產加權平均收益非常低，比較直接的方法是直接按照合同利率入池，但會出現合同的加權平均資產利率比發行的收益加成本還要低，出現倒掛的情況，怎麼辦呢？產品可以多加一塊資產進行支持，超額資產全部用於支持優先順序證券的利息償付。它的計算會針對每筆資產，判斷目前需要的發行總成本是多少。
比如優先順序收益是5.5%，加上中介結構費用大概是6%，這筆資產入池利率如果是7%是沒有問題的，但如果是4%，那麼按照4%計算出的每期現金流按照6%來進行折現，折現出的金額同原始金額的差額部分就是超額抵用的金額，將每一筆資產這樣折算後將資產包差額加總，作為超額抵押的總金額，這是靜態超額抵押的一種計算方式。靜態超額抵押有一個現象，在項目存續期間，因為超額抵押比例沒有發生太大變化，國內資產包違約率又非常低，理論上超額抵押會更早的吸收違約產生的損失，但是損失由於太低可以忽略不計，超額抵押的比例在這期間隨著優先順序的攤還會不斷增加，對優先順序證券提供了更厚的支持，也導致很多車貸產品中間檔產品在過了一年跟蹤評級的時候往往有了躍升，因為一方面優先順序比例降低了，另外一方面次級加上超額抵押對底層的支持增大。所以車貸產品的中間級是非常有投資價值的。
超額利差
由於汽車貸款的利率較高，有些能達到10%以上的水平，扣除4%-5%的平均發行成本和費率，能夠形成較高的超額利差。因此超額利差成為汽車貸款ABS中比較重要的增信措施。
超額抵押
超額抵押是指資產池余額超出資產支持證券本金金額的部分，超出部分的額外貸款資產產生的回收款將被用於彌補貸款違約損失及因低利率貸款造成的利息回收款的不足。
儲備賬戶的設置
汽車貸款ABS產品一般通過設置流動性儲備賬戶和混同儲備賬戶以增強資產支持證券的本金和收益支付的保護。
觸發機制安排
汽車貸款ABS的交易結構中會包含一些觸發安排，一旦出現貸款服務機構（汽車企業）被任一評級機構下降至一定速度的情況或加速清償事件、違約事件等發生時，觸發機制就會啟動。
因為銀行間產品是沒有外部信用支持的，所以一旦產品發行後，投資人所有收益都來源於資產池本身，產品設計上要做的就是最大程度上保護優先順序投資人。所有車貸ABS產品觸發事件可以歸為幾大類：
1、資產的惡化。在催收出現惡化，我們會約定，比如累計違約率超過1.5%，分配順序會改變成加速清償的順序，這種情況不再區分A1和A2，過手和攤還性，償付在同順序情況下按比例分配，最大程度上保護最優先順序的投資人。如果觸發違約事件，則按照違約事件的程序來走。
2.機構的信用變化，包括貸款服務機構（汽車企業）出現問題，資金保管機構出現問題，或者受託人出現問題，這種情況會相應的觸發新的機制。如果貸款服務機構（汽車企業）倒閉，問題較大，因為資產全部由它管理，國內沒有專業的機構來接盤，那麼只能找繼任的貸款服務機構，另一方面開始加速清償，最大程度上保護優先順序投資人。受託人解任就直接觸發違約事件，違約後可以尋找新的受託人，但分配順序按照違約事件後的順序，所有的原理都是最大程度上改變優先順序投資人的利益，這就是觸發事件安排的邏輯。
2、現金流分配
在一般的汽車貸款ABS產品中現金流的分配順序為：（1）回補現金儲備賬戶；（2）繳納相應稅費；（3）各參與機構的報酬；（4）優先A級證券利息；（5）優先B級證券利息；（6）支付A級證券本金；（7）支付B級證券本金；（8）次級利息和次級本金。
六、汽車消費貸款資產證券化的操作流程與主要參與機構
1、操作流程
（一）需求發起 汽車企業根據公司資產負債管理要求，結合自身實際情況，發起證券化需求。
（二）中介機構選聘 包括但不限於受託機構、資金保管機構、評級機構、法律顧問、會計顧問、貸款服務機構、主承銷商、財務顧問等。
（三）基礎資產池構建及盡職調查 公司基礎資產提供部門應組織有關分行嚴格按照要求報送擬入池資產的盡職調查材料。 法律顧問重點關注擬入池資產的合法合規性。會計顧問對擬入池資產的五級分類情況、金額、利率及還本付息等要素進行盡職調查。評級機構對擬入池資產的資信情況、內外部評級結果進行盡職調查。自擬入池資產信息報送開始，基礎資產提供部門應保持報送基礎資產的穩定。
（四）交易結構確定及評級 根據基礎資產情況及盡職調查結果，設計信貸資產證券化業務的產品結構，視具體情況提出是否需要信用增級以及使用何種信用增級方式的建議，根據交易結構進行外部獨立評級。
（五）法律文件准備 包括但不限於主定義表、信託合同、貸款服務合同、資金保管合同、法律顧問合同、會計顧問合同、發行說明書、主承銷協議、承銷團協議等。
（六）監管部門報批 交易結構確定後，向銀監會、人民銀行申報。
（七）定價發行 在獲得監管機構批准（或備案通過）後，組織資產支持證券的定價和發行工作。銀行會同受託機構、主承銷商組建承銷團，承銷人可在發行期內向其他投資者分銷其所承銷的資產支持證券。包括路演、發行等。
（八）投資管理：次級部分視同債券投資管理。
（九）貸款服務、信息披露及跟蹤評級 1、管理基礎資產池中的貸款，同時按照合同約定收取受託管理貸款及轉讓服務費。 2、定期向受託機構提供服務報告。 3、若基礎資產出現本息支付延遲、違約、提前還款、申請展期等情況，按照貸款服務合同規定進行報告和處理。
（十）不合格資產贖回與清倉回購
2、審批流程及材料
在充分事前溝通後，由發起機構和受託機構聯合向銀監會申報，銀監會審批時間最長不超過3個月；在得到銀監會批准後，向央行提出在銀行間債券市場發行的申請，央行審批時間最長不超過25天。在獲得央行的行政許可通知書後，在指定網站（中國債券信息網）發布發行文件，並通過銀行間債券市場發行。
根據銀監辦1092號文，信貸資產證券化業務由審批制改為業務備案制，不再進行逐筆審批。沒有進行過資產證券化業務的銀行業金融機構，需向銀監會遞交相關資格申請，通過資格審核後才能進行證券化產品報備；而已發行過信貸資產證券化產品的銀行業金融機構在2014年11月20日之後可走備案制流程。備案申請由銀監會創新部受理，並轉送各機構監管部備案。金融機構在完成備案後即可發行產品，且需要在3個月內完成發行，否則重新備案。在備案過程中，各機構監管部對發起機構合規性進行考察，不再打開「資產包」對基礎資產等發行方案進行審查。
3、證券發行和路演
(一) 發行前准備工作 由主承銷商成立路演小組；與初步詢價對象聯系，確定路演對象；製作路演材料；聯絡路演事宜，確定出席人員、會見機構名單、具體行程等。
(二) 預路演/詢價 由主承銷商組織與重要機構投資者路演；與發起機構一起推薦產品；確定合理利率區間。
(三) ]招標發行階段主承銷商針對機構投資者，再次進行溝通交流，進一步縮小利率區間；組織招標發行工作。
4、 後續管理
5、 資產證券化的主要參與機構及其功能
發起人 是資產證券化業務中的資金融入方，也是整個業務的發起者。除了補充資金來源外，金融機構參與信貸資產證券化還有提高資本充足率、化解資本約束、轉移風險、增強流動性的考慮；非金融機構參與企業資產證券化則希望同時達到擴展直接渠道、優化財務報表、創新經營方式等目的。
受託人或計劃管理人 是資產證券化項目的主要中介，負責託管基礎資產及與之相關的各類權益，對資產實施監督、管理，並作為SPV的代表連接發起人與投資者。在信貸資產證券化市場，信託機構作為受託人，依照信託合同約定負責管理信託財產，持續披露信託財產和資產支持證券信息，分配信託利益。在企業資產證券化市場，券商則作為計劃管理人，成立專項資產管理計劃，同時全面參與產品設計、銷售發行並提供財務顧問等服務。
專業的評級機構 通過收集資料、盡職調查、信用分析、信息披露及後續跟蹤，對原始權益人基礎資產的信用質量、產品的交易結構、現金流分析與壓力測試進行把關，從而為投資者提供重要的參考依據，保護投資者權益，起到信用揭示功能。
律師事務所 作為資產證券化發行過程中的重要中介，對發起人及基礎資產的法律狀況進行評估和調查，對其他項目參與者的權利義務進行明確，擬定交易過程中的相關協議和法律文件，並提示法律風險，提供法律相關建議。是資產證券化過程中的法律護航人，確保項目的合法合規。
會計處理工作 是資產證券化過程中的重要環節，會計師需要對基礎資產財務狀況進行盡職調查和現金流分析，提供會計和稅務咨詢，為特殊目的機構提供審計服務。在產品發行階段，會計師需要確保入池資產的現金流完整性和信息的准確定，並對現金流模型進行嚴格的驗證，確保產品得以按照設計方案順利償付。
5. 2016年7月9日中銀消費金融有限公司發放的3,000元（人民幣）個人消費貸款
特么的，我的也是，查徵信報告才發現，居然有這個：2014年3月XX日中銀消費金融有限公司發放的3,000元（人民幣）個人消費貸款，2015年X月已結清。
問題是，我從來不知道有這么一筆貸款，而且我並沒有持有中國銀行的信用卡，早就銷卡了！
難道是內鬼?
6. 總經理將離職、內部三股力量博弈，這家持牌消費金融公司有些迷茫
2019年11月初，銀聯進行了人事調整，擬任5名副總裁，其中兩名執行副總裁來自外部，包括尚誠消費金融總經理胡浩中。
據知情人士透露，胡浩中即將離開尚誠消費金融，尚誠消金下一任總經理目前待定，不過尚誠消金內部人士表示，目前胡浩中暫時還在負責尚誠消金具體工作。
資料顯示，胡浩中此前長期在中國銀行工作，在中國銀行信用卡中心歷任總監、副總經理、總經理等職務。2017年尚誠消金成立之後，胡浩中擔任總經理一職。
就在去年，尚誠消金經歷了一波人事大變動，這家消金公司內部的「三股力量」也處於膠著狀態。
兩嘩嫌運大股東持股相當，誰說了算？
2019年9月份，上海銀保監局官網公布消息，已經正式批復核准趙燦、惠康為尚誠消金副總經理的任職資格，公開報道顯示，截至上海銀保監局核准前，尚誠消金已有3位副總經理，也就是說目前已有5位副總經理。
尚誠消金成立於2017年8月17日，初始注冊資本金為10億元，股東分別為上海銀行持股38%、攜程網路持股37.5%、深圳德遠益信持股12.5%、無錫長盈 科技 持股12%。
其注冊地在上海，辦公點也正是在攜程大樓，近期尚誠消金變更了住所，年底正忙著搬離攜程大樓。「不是親生的，干什麼都不方便。」一業內人士表示到，之所以會有如此感嘆，與尚誠消金特殊的基因相關。
事實上，尚誠消金初期開展消費金融業務大多需要依靠攜程體系以及上海銀行，不過兩家相差0.5%的持股比例，似乎在話語權上有些尷尬。
此前，原上海銀行多位高層也紛紛到尚誠消金任職，如上海銀行副行長施紅敏同時擔任尚誠消金董事長、上海銀行信用卡中心總經理兼零售業務部總經理楊嶸同時擔任尚誠消金董事。
早前，胡浩中的加入也給尚誠消金帶來了新鮮血液，如此一來，尚誠消金內部已有以攜程為主的互聯網基因、上海銀行為主的傳統銀行基因，以及胡浩中帶來的第三類基因。
攜程網路與上海銀行兩大股東在話語權上旗鼓相當的同時，兩家各自在消費金融領域的布局都非常深入。
早在2015年，上海銀行開始為微粒貸提供資金，緊接著，2016年，上海銀行率先與京東金融上線「金條」，2017年又與京東金融推出「白條」聯名卡，目前也是借唄、同程 旅遊 旗下的現金貸借款產品「提錢游」及企業借款產品「企融寶」的資金方。
也就是說，上海銀行已經和京東數科、微眾銀行、螞蟻金服等互聯網巨頭聯合放貸，公開資料顯示，截至2019年上半年，上海銀行互聯網消費貸款余額達1076億元。
同樣，攜程網路自身的金融業務布局也不甘落後，目前攜程已拿下虛擬銀行、保險經紀、小額貸款等牌照。
公開資料顯示，截至2018年底，攜程旗下消費分期產品「拿去花」在貸余額為10.79億元，在貸用戶數量為70.89萬戶，戶均在貸余額為1522.46元者沒；截至2019年6月末，在貸余額13.44億元，在貸用戶數74萬戶，服務用戶數量342萬戶。
兩家股東的消金業務有如此規模的體量，而尚誠消金的業績卻一直未見起色，2019年上半年，凈利潤僅為0.31億元，截至6月末貸款余額為97.58億元。
「上海銀行、攜程自身消金業務規模龐大，加上尚誠消金並非二者『親生』，兩家不同的風格也會造成業務理念上的不同。」某持牌消金公司風控人士丁元分析到。
並且，據了解，尚誠消金從上海銀行獲取資金的成本並不低，一般消金公司從非股東行獲取資金成本在5-8個點，上海銀行作為尚誠消金大股東，尚誠付出的資金成本甚至略高於行業平均水平。
多元化的基因，也沒能將這家持牌消金公司從不溫不火中解救出來。
發力線下業務，優勢並不明顯
官網顯示，目前尚誠消金依靠攜程體系內的借去花、拿去花兩款消費貸產品，自營體系內為誠e借 、誠e花。
2019年8月份，上海銀行給尚誠消金60億元的授信額度，期限為兩年，主要授信給尚誠消金核心亂梁產品誠e借。
不過，即便如此，在傳持牌消金公司即將調整利率的同時，尚誠消金線上業務也沒有大規模發力，近兩年業績表現也很平淡。
2019年上半年，營業收入3.40億元，凈利潤0.31億元；2018年全年，營業收入3.35億元，凈利潤0.20億元；而2017年全年，營業收入僅0.23億元，凈虧損0.13億元。
業績表現平淡的同時，有同行透露，2019年年中，其風控團隊也進行了大規模的調整，「線上業務一直做不起來，一方面是攜程線上業務搶佔了市場，另一方面也可能與消金公司本身比較保守的風格有關，畢竟高層大多來自傳統銀行。」丁元表示。
與大多數中尾部消金公司一樣，各家機構業績再平淡，也是持牌合規的產品。據了解，尚誠消金也開始准備拓展線下業務，多方面嘗試。
不過，目前對尚誠消金來說，開展線下業務優勢並不明顯，在平安、興業消金等霸佔著線下市場的同時，整個線下信貸市場也面臨客戶質量下降、壞賬飆升等一系列難題。
其次，尚誠消金目前沒有線下獲客渠道，而且尚誠消金本身還沒有太多的存量客戶的積累，若全國范圍內開展，勢必面臨著巨大的人力成本以及資金成本。
加上團隊不斷調整，業務本身缺少自有流量、場景、資金的話，尚誠消金下一步該如何跨出仍然有些迷茫。
（應受訪者要求，以上人名為化名）