涉訴類貸款工作建議及意見

① 什麼是涉訴貸款啊

涉訴貸款是;;商業銀行發放的貸款所引起的還款糾紛依法處理的涉法訴訟.

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③ 2019年國內貸款業務發展如何

原標題：2019年中國小額貸款行業市場分析：正經歷著「生死劫」，監管政策鼓勵並購重組

2019年小貸公司正經歷著「生死劫」

延續2018年的頹勢，2019年小額貸款公司(以下簡稱「小貸公司」)行業仍處於「低沉期」。7月15日，據北京商報記者不完全統計，開年至今僅有55家小貸公司成立，這一數量較2018年同期新增的64家再次縮減，不足2017年同期新增數量的一半。隨著潛在風險的加速暴露，監管機構也在逐步加大對此類企業的管理力度，小貸公司正經歷著「生死劫」。

小貸公司正迎來優勝劣汰高峰期：開年以來僅10家公司「開店營業」

小貸公司正迎來優勝劣汰的高峰期，7月15日，北京商報記者根據天眼查披露的信息不完全統計後發現，排除已注銷和正在注冊的公司，2019年開年以來新成立的小貸公司數量急速縮減，僅有55家公司成立，其中10家公司經營狀態為「在業」，45家公司經營狀態為「存續」。這一數量相較2018年同期有所下滑，不足2017年同期新增數量的一半。

時間線拉長來看，2018年同期，新成立的小貸公司共有64家，其中經營狀態為「在業」的公司有13家，經營狀態為「存續」的小貸公司有51家。2017年新成立的小貸公司共有123家，其中經營狀態為「在業」的公司有24家，經營狀態為「存續」的小貸公司有99家。

激活民間資本、扶助「三農」和小微——曾被寄予厚望的小貸公司每況愈下，除了新增小貸公司數量急速縮減外，新三板掛牌的33家小貸公司日子也並不好過，據麻袋研究院統計數據顯示，截至2018年末，33家小貸公司發放貸款及墊款余額合計108.1億元，同比下降2.7%。發放貸款及墊款平均值為3.28億元，2017年該值為3.37億元。從近五年的財務數據看，33家小貸公司中，2017年實現盈利的有32家，2018年下降到28家。

根據前瞻產業研究院發布的《中國小額貸款行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》統計數據顯示，2013至2015年，中國小額貸款公司數量快速增長，進入快速發展時期。截至2015年末，全國小額貸款公司達到了最高峰8910家，從業人數達到11.73萬人，貸款余額達到9411.51億元。2015-2018年，小額貸款公司行業風險頻發，虧損面加劇，發展日益艱難，機構數量逐年下滑。截至2018年底，全國小貸公司共有8133家，較2017年底的8551家減少418家，降幅達4.89%;從業人員90839人，較2017年的103988人減少13149人，下降12.64%;貸款余額9550.44億元，較2017年的9799.49億元減少249.05億元，下降了2.54%。

2013-2018年全國小額貸款公司貸款余額統計及增長情況

數據來源：前瞻產業研究院整理

在麻袋研究院高級研究員王詩強看來，影響小貸公司發展的主因，是其法律地位不明確，導致其資金來源及融資額度等面臨諸多限制，進而導致經營過程存在規模不經濟的問題;其次是小貸公司客群以「三農」和小微企業為主，在經濟下行壓力較大時，逾期上升，計提的資產損失准備相應大幅上升，嚴重侵蝕了小貸公司的營業利潤。

多地小貸公司迎整治「風暴」

隨著小貸公司風險加速暴露，監管機構也在逐步加大對此類企業的管理力度。今年以來，包括吉林省、河南省、四川省、山西省在內的多地都開啟針對小貸公司的整治「風暴」。

7月12日，江蘇省金融辦發布《關於進一步加強小額貸款公司監管工作的通知》，從審批管理、股東資質、外部融資、實際利率、貸款管理、不良資產清收、業務合作、涉案涉訴多個方面重點排查小貸公司的違規內容。

這也是繼2018年12月，江蘇省地方金融監督管理局宣布終止全省89家小貸公司相關經營資格後，該地區針對小貸公司專項整治的又一舉措。除了江蘇省外，多地小貸公司也出現被限期整改、取消業務資格的現象。4月吉林省地方金融監督管理局透露，將省內110家小貸公司列入限期整改，304家小貸公司列入清理整頓，預計到2019年底前，吉林省小貸公司數量將壓降至420家左右。根據央行此前公布的數據，吉林省2018年末小貸公司數量為488家，這意味著2019年將關閉68家左右。1月8日，河南省地方金融監督管理局融資擔保處連續發布13則公告，取消18家小貸公司的試點資格。

在經濟增速下行和金融科技行業發展勢頭不減的沖擊下，小貸公司發展明顯後勁不足，在蘇寧金融研究院院長助理薛洪言看來，經濟增速下行帶來的影響是小貸公司不良率攀升，利率下降;金融科技的影響是巨頭下沉，模式變革。雙重影響交織下，龍頭尚可勉強應付，中、小貸公司則漸漸跟不上節奏。

監管政策鼓勵並購重組

在數量縮水、貸款余額負增長的狀況下，小貸公司的轉型發展迫在眉睫。在王詩強看來：

首先，在對小貸行業進行清理整頓和風險出清後，監管部門應對傳統小貸公司的法律地位予以「扶正」，在中央統一政策加強監督的前提下按屬地原則進行監管。

其次，給予小貸公司的涉農、涉微貸款收入更大稅收優惠和政策補助，鼓勵小貸公司在「三農」和小微貸款領域與其他金融機構錯位競爭。他進一步指出，當前，小微企業和個人融資依然面臨著融資難、融資貴的問題，特別是三四線城市，建議監管出台政策時，不要一刀切。對於部分欠發達地區，對合規經營的小貸公司給予更多的融資支持。

「小貸公司大型化，是時代變遷的結果。再深一層看，小貸公司大型化也是科技重塑金融的必然要求。科技打通了時空界限，消解了小貸公司『小而美』模式的生存空間，大型化疊加科技化，是小貸公司的一條可行出路。」薛洪言強調，「站在監管機構的角度，可出台鼓勵小貸公司並購重組的政策指引，疏通小貸公司的退出渠道。」

④ 信貸資金的流向風險及防範措施

• 根據相關規定，銀行在做貸款時需要嚴格遵守以下幾點：

• 1、加強准入管理。在授信環節，做到科學核定總量、明確區分種類、嚴格遵循許可權；在用信環節，做到深入調查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環節，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監理制度。對正常貸款，以加強維護和深度開發為主，持續提供優質高效的服務和信用便利；對關注貸款，密切關注不利因素的變動趨勢，確保擔保的有效性和充足性，抓住客戶資產變現、對外融資、改制重組、經營改善等時機相機退出；對可疑貸款，果斷、依法強制清收。

• 2、加強預警監控。風險預警是防範信貸風險的一項重要舉措。良好的預警機制，可以前移風險關口，達到早發現、早預警、早處置的效果。要實現「多渠道」預警，創新信貸風險監測預警手段，綜合運用信貸管理系統、專業統計報表以及各類媒體獲取風險信息和數據，構建風險監測預警信息系統，形成「多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞」的工作局面。要實現「零距離」預警，建立和完善科學的監測指標體系，提高監測的真實性、時效性、准確性。

• 3、加快信貸調整。市場經營條件下常盛不衰的企業不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產質量惡化。在客戶退出上，要切實實現「三個轉變」：一是由事實風險退出向潛在風險退出轉變。前移風險關口，動態跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發展趨勢的預見性。二是由被動性退出向主動性退出轉變。統籌規劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規模小、效益低、前景差、風險高的企業貸款余額。三是由戰術性退出向戰略性退出轉變。信貸結構調整不能操之過急，必須掌控好節奏和力度，防止在退出中形成不良。

• 4、加強貸後管理。貸後管理就是要不斷發現營銷機會和客戶風險預警信號，不斷提出解決問題的方案和對策並付諸行動。要建立貸後管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預警預報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環節和要素制定考核標准和依據，促使貸後管理人員經常、自覺、深入地實施貸後管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風險監控制度，在密切監測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態跟蹤和監測，制訂完善的風險監控方案，及時化解潛在風險。

• 5、培育合規文化。要注重培育客戶經理良好的職業操守，做到始終不越思想道德這條「防護線」，始終不碰規章制度這條「警戒線」，始終不違犯法律這條「高壓線」。要注重建立與合規文化相適應的激勵約束機制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善於發現風險、揭示風險、規避風險的員工，懲罰那些違反貸款規則、製造貸款風險、不顧貸款風險的員工，切實在內部形成一種「不以效益為由簡化貸款程序，不以發展為由變通規章制度，不以同業競爭為由放寬准入條件」的良好氛圍。

⑤ 閾惰岃捶嬈懼偓鏀跺伐浣滄葷粨

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⑥ 車貸市場亂象調查：銷售「低息誘導」，車主「斷尾求生」-

不良貸款率上升

部分消費者「斷尾求生」

當前， 汽車 消費中「先買先享受」的觀念盛行，在 汽車 金融快速發展的背景下，車企各類金融方案足以滿足不同「首付預算」消費者的需求，但也帶來了一些後續問題。

北京市民趙女士兩年前貸款購車時，與銀行簽訂了《信用消費貸款 汽車 專向分期付款合同》，約定銀行向趙女士授信15萬元用於支付其購買 汽車 的款項，趙女士分24期還款。然而，在分期還款6萬元後，趙女士陷入無力還款「困境」，銀行因此訴至法院，要求趙女士付清本金及相應利息和違約金。

「受到近兩年疫情影響，一些借款人還款能力下降，引發不少糾紛。」北京市房山區人民法院審判管理辦公室法官助理原丹丹介紹。

類似的情況不只發生在北京。江西省南昌市第二金融法庭經調研發現，該庭近三年來分別受理 汽車 消費貸款糾紛189件、221件、264件，案件數量上升趨勢明顯，且35%左右的當事人購買了價格在20萬元至40萬元的中高檔轎車，24%左右的當事人購買了價格在40萬元以上的豪車。2019年6月，一名公司職員蔡某貸款購買了一輛價值45萬元的賓士 汽車 ，首付18萬元，分期付款27萬元，期數36期，分期手續費費率11.5%。開上豪車後，每月高額的車貸讓本不寬裕的蔡某經濟狀況「雪上加霜」，陷入經濟困境，只能棄車斷供，最終涉訴。

數據顯示，去年以來， 汽車 消費類貸款不良率有所上升。截至2021年6月末，平安銀行 汽車 金融的不良率從2020年底的0.70%上升到1.03%，增加了0.33個百分點。 汽車 金融公司東正 汽車 金融的2021年上半年財報顯示，截至期末，東正金融合作經銷商比去年同期減少，覆蓋中國225個城市，金融貸款規模41.1億元，較期初下降43%，不良貸款率10.7%。

除了因經濟壓力導致斷供外，近年來還有不法分子專門從事車貸「騙貸」行當，使得車貸不良貸款率有增無減。業內人士指出，對於 汽車 金融機構來說，處置此類不良貸款存在一定的難度。中央 財經 大學中國金融 科技 研究中心主任張寧教授說，車輛不同於房地產，屬於動產，對人員和車輛追溯都有難度，如選擇第三方進行處置，一方面無法保證資質及合規性，另一方面也無法保證其處置效率和市場價值。

多重因素致車貸問題高發

在北京多家 汽車 4S店，購車是否「分期」已經成為享受裸車優惠多與少的「唯一變數」。北京市民李先生去年底在某4S店選購一輛SUV時，被銷售告知辦理分期能夠享受更多優惠，且贈送6次保養，其中首付50%以上，貸款兩年，年利率為1.09%，也可以選擇低首付或「先息後本」的方式，後者需要首付40%，每月只還幾百元的利息，三年後一次性付清剩餘本金。

「一些 汽車 金融公司設在車企旗下，資金流實際上在企業不同部門之間流轉，使得監管難度加大，整體風控能力有限。」張寧說。

此外，一些年輕消費者不理智的消費及信用觀念缺失問題也不容忽視。南昌市第二金融法庭近3年審理的車貸案件中，二三十歲的年輕創業者或打工族佔比42%。承辦法官說，這些年輕人對「先消費後付款」的接受度高，但信用觀念相對淡薄，且過於高估自己的還貸能力，一旦出現經營風險、收入減少等情況，將不可避免出現逾期或主動棄車停貸現象以致涉訴，而且，當事人通常採取消極應訴等方式逃避債務。據統計，該庭90%以上的案件均缺席審理。

加快形成防範化解

汽車 信貸金融風險合力

近年來，相關部門多次發文加強 汽車 消費行業及消費貸款的管控，推動 汽車 金融行業規范發展。但從實際情況看， 汽車 消費貸款領域的 健康 發展還需要監管部門、車企、銀行和 汽車 金融機構及個人的共同努力，形成防範、化解 汽車 信貸金融風險的合力。

張寧認為，當前 汽車 金融市場已進入成熟期， 汽車 金融機構需要盡快明晰定位，通過持牌經營的方式增加行業整體的規范性。車企旗下的 汽車 金融機構與車企本身如果「不分你我」，勢必導致監管缺位、服務不專業。「 汽車 金融機構更應該突出『中介』的專業服務屬性，不是賣自己產品，主要是幫銀行做『中介』。」

此外，任何一個與貸款相關的行業都離不開完善的風險處置市場， 汽車 金融市場也應該借鑒金融市場經驗，構建多級處置機制。張寧建議，建立一個類似個貸不良批量轉讓市場，有利於 汽車 貸款不良資產處置的市場，讓相關 汽車 廠商、金融機構甚至足夠規模的 汽車 金融公司進入。「就像銀行間市場一樣，通過這種方式，倒逼整個風控體系提升風控能力。」

同時，業內人士建議對違規行為要加強整治查處。銀保監、公安、市場監管等多部門可聯合整治不良經銷商，打擊套現、騙貸等違法違規行為的同時，倒逼其規范銷售行為。對車貸亂象中員工履職不到位情況進行嚴格問責，發現犯罪線索的要及時向有關部門移送。

此外，原丹丹呼籲加強消費信貸違法教育， 汽車 消費貸款借款人應當合理評估本人償貸能力，避免陷入不能償貸的境地造成糾紛。

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