2015個人購房貸款余額

1. 降息周期個人房貸：首套房利率可達八二折

連續六次降息，房貸市場松動跡象明顯。從貨幣投放來看，截至三季度末，個人購房貸款同比增長20.9%，在利率方面，優惠幅度明顯高於去年，且九折優惠可獲概率較大。

此前，市場普遍寄期望異地公積金購房政策實質性落地，而據小編了解，目前異地公積金貸款政府間協調仍面臨困難。

央行：房貸利率創五年新低

日前，央行發布的2015年三季度金融機構貸款投向統計報告顯示，截至9月末，個人購房貸款余額13.45萬億元，同比增長20.9%，增速比上季末高3.1個百分點，比各項貸款增速高5.5個百分點；前三季度增加1.92萬億元，同比多增5961億元。

同時，央行在第三季度貨幣政策執行報告中指出，「個人房貸利率已經持續四個季度環比下降。目前整體貸款及個人房貸的實際利率處於近五年以來最低位，連續六次降息效應顯著。房地產信貸對住房消費傾斜的方向日益明確，利好持續，居民自住和改善型住房需求將繼續得到支持。」

自去年以來，降息通道全面打開，從2014年11月末開始的六次降息後，百萬房貸20年利息減少可達22.57萬元。與此同時，自2014年9月30日央行和銀監會聯合發布《關於進一步做好住房金融服務工作的通知》，對首套房執行「認貸不認房」後，改善型需求的釋放效應也在逐步發酵。

來自融360機構的調查數據顯示，以北京地區為例，目前浦發、興業為九折；中行、工行、建行、交行、光大、招商、華夏和北京銀行為八八折；國有大行中，農行優惠力度更強，折扣為八五折，同樣折扣的還有廣發和北京農商銀行；匯豐銀行最「下本」，折扣達八二折，幾乎為近年的最低值。二套房利率方面，除平安銀行、杭州銀行、民生銀行停貸外，其餘27家銀行利率均為基準上浮10%；二套房首付五成的銀行有23家，六成的銀行有4家。

據了解，首套房九折利率可申請程度較高，而低於九折的利率仍需較高的資質條件。

不過，在二、三線城市，首套房九折利率有部分新樓盤仍難以實現，九五折則成主流。「銀行面臨利差收窄的盈利壓力，而按揭貸款都是長期貸款。由於這些城市房屋總價不高，單筆貸款額度也不大，因此下浮空間有限。」一位中部地區國有銀行客戶經理坦言。

二手房受制評估價催生「高首付」

據了解，在一線城市，換房需求的增加刺激了二手房交易，一些獲得購房資質的城市年輕人群成為了諸多小戶型二手房的「接盤俠」。

今年9月30日，央行和銀監會聯合發文明確「不限購城市首套房商貸最低首付款比例下調至25%」，這意味著，北京、上海、廣州、深圳、三亞這些限購城市依然執行首套房首付比例30%。

值得一提的是，二手房交易通常是以房屋評估值為標准確定30%首付比例。以北京為例，北京東四環附近的房屋評估值通常是房屋售價的85%，這意味著，如果購入一套滿5年唯一的300萬元左右的二手房，評估值約為255萬元，貸款比例70%，以此推算貸款最大額為178.5萬元，也就是說首付款實際要准備121.5萬元。再加上契稅、中介費，前期費用大約需130萬元左右。如果該二手房不是滿5年唯一房，那麼還需要繳納房屋原成本和評估價之間差額的20%個稅。

如此說來，二手房買賣30%甚至25%的首付比例對購房者而言並非為突出的「減壓」優勢。此外，二手房交易市場中介費用並未有統一的定價標准，高的可達房屋交易價格2.7%，低可至房屋交易價格0.5%，服務質量亦是參差不齊。

根據北京市住建委網簽數據統計，截至10月28日，北京市二手住宅網簽量為6617套，比9月同期回落14.1%，比去年同期回落25.6%。按照近期日均網簽量的增長勢頭來算，10月全月網簽預計與9月份基本持平。

異地公積金貸款仍難落地

2014年10月，住建部、財政部、央行就曾發文要求各地實現住房公積金繳存異地互認和轉移接續，並推進異地貸款業務。近日，住建部、財政部、央行再次聯合出台《關於切實提高住房公積金使用效率的通知》，其中明確，10月8日起全面推行住房公積金異地貸款。

不過，多個城市異地公積金貸款沒有細則，政策落地亦遙遙無期。

有業內分析人士認為，推行公積金異地貸款可以加強公積金資金使用效率，釋放閑置的公積金，對化解當前部分二線和三四線城市庫存高的難題能有極大推動作用，但地方推行依然有難度。

從技術層面看，以往各地公積金長期封閉運行，各自的資料庫建立、審批流程信息化均存在較大差異，短時間內實現信息快速溝通、協調難度頗大；從需求層面看，目前大城市的公積金利用率很高，歸集資金其實已用得差不多。對於公積金使用率相對較低的三四線城市來說，由於流動人口不多、居民收入水平不高，再加上目前購房投資風險上升，難以看到更多的外溢性投資需求。

采訪中，也有購房者表示，考慮前期用商貸，待政策落地後轉為公積金，但據記者了解，這種預想並不可行。「商貸轉公積金貸款僅限於本市內繳納的公積金，即便以後異地公積金政策落地，異地公積金貸款也不可置換異地商業貸款。」中部地區某二線城市公積金貸款中心人士對記者說。

（以上回答發布於2015-11-13，當前相關購房政策請以實際為准）

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2. 2015年公積金最新公積金政策余額多少就能貸款30萬 了

一、 公積金可貸額度=借款人可貸額度+共同還款人可貸額度
借款人或共同還款人公積金可貸額度=本人公積金月繳存基數（最近6個月平均數）×12×貸款年限×50%×本人連續繳存時間系數
繳存時間系數：
繳存時間 繳存時間系數
半年≤連續繳存時間≤1年 0.3
1年＜連續繳存時間≤3年 0.4
3年＜連續繳存時間≤5年 0.6
5年＜連續繳存時間≤7年 0.8
繳存時間>7年 1

這是最新的公積金政策，按照基數來算的，不明白可以咨詢濟南邦芒哥哦！

3. 我在徵信網上查了，貸款2014年11月到期，截止2015年11月，余額5萬是什麼意思

說明於2014年到期的這筆貸款還有5萬沒有還，已經產生了逾期記錄。

4. 住房公積金，賬戶里得有多少錢才能貸款

貸款額度由繳存額度確定。月繳存額148(含)-530元，最高可貸15萬元；月繳存額530(含)-1274元，最高可貸30萬元；月繳存額高於1274元(含)，最高可貸50萬元。

按照新政的計算方式，公積金賬戶余額的重要性，不言而喻。換言之，此前月繳存額不足，但余額較多的個人，將成為最直接的受益群體；但已經有公積金貸款或者按月提取的群體(余額不足)，短期內申請貸款，將受到較大影響。

(4)2015個人購房貸款余額擴展閱讀

個人貸款50萬月均賬戶余額至少3.33萬

舉個例子，張某正常連續繳存住房公積金多年，於2015年12月申請公積金貸款，當時其住房公積金賬戶余額為28500元，月繳存額近12個月一直為830元，且沒有發生提取。

那麼，2015年1月到12月的賬戶余額分別為19370、20200、21030……28500元。賬戶月均余額=(19370+20200……+28500)/12=23935元。張某的最終可貸額度為23935*15=359025元。

也就是說，如果想獲得個人最高50萬元的貸款，月均賬戶余額至少要有3.33萬元(50萬/15)。(備註：家庭共同貸款額度最高100萬元)需要說明的是，計算結果高於50萬元的按50萬元確定；低於15萬元的，按15萬元確定；繳存時間不足12個月的按實際月數確定。

5. 行測資料分析混合增長率問題的解題技巧

國考如期而至，勤奮的小夥伴應該已經進入到備考階段了。在資料分析當中，題目可分為兩大類，一類為計算，一類為比較。在比較題目當中，常常會出現兩個時期或這兩個指標的增長率，求另一個增長率，這類題目一般稱作混合增長率相關問題，如果正常列式會特別復雜，但是我們可以根據計算原理歸納出做題的技巧。

我們先一起看一下什麼叫混合增長率?舉個例子，現在只有兩杯水，然後第一杯鹽水的濃度是10%，第二杯水的鹽水濃度是70%，現在這兩個杯子以任意比例去混合，混合之後的濃度應該是多少?根據日常經驗我們可以知道，濃度范圍一定介於10%~70%之間。

假設第一杯水裡只有1g的鹽水。第二杯水這裡面有1000g的水，我們再把混合之後濃度范圍進一步縮小一下，它應該怎麼樣?中間濃度雖然大於10%小於20%，但是應該非常接近於20%， 10%和20%的中間數值是15%，那麼濃度應該15%<n<20%，也就是混合濃度更偏向於原始溶液量比較大一方，在混合的時候它具有更大的權重。 p=""> </n<20%，也就是混合濃度更偏向於原始溶液量比較大一方，在混合的時候它具有更大的權重。>

那麼，溶液濃度就相當於增長率。兩杯溶液各自濃度就相當於兩部分的增長率，混合後的濃度即為整體的增長率，所以，類比溶液問題，我們可以知道，整體增長率介於部分之間，並偏向基期量大的一方。

在考試當中，混合增長率都是以什麼形式出現的呢?

1.以關鍵詞為標志

【例1】2013年3月末，主要金融機構及小型農村金融機構、外資銀行人民幣房地產貸款余額12.98萬億元，同比增長16.4%。 地產開發貸款余額1.04萬億元，同比增長21.4%。房產開發貸款余額3.2萬億元，同比增長12.3%。個人購房貸款余額8.57萬億元，同比增長17.4%。保障性住房開發貸款余額6140億元，同比增長42.4%。

2013年3月末,房地產開發貸款余額同比增速約為( )。

A.14.4% B.12.3%

C.19.3% D.21.4%

【答案】A。解析：題目問房地產的增速，房地產=地產+房產，這個地方要注意審題。本題是已知兩部分增長率，求整體增長率。

定位資料，“2013年3月末，地產開發貸款余額1.04萬億元，同比增長21.4%。房產開發貸款余額3.2萬億元，同比增長12.3%”。

根據混合增長率口訣，整體的增長率一定介於部分增長率之間，且偏向基數大者。則2013年3月末，房地產開發貸款余額同比增速應介於12.3%和21.4%之間，排除B、D選項。又因為房產開發貸款余額較大，故整體增速應靠近12.3%，則應選14.4%。

因此，選擇A選項。

【例2】2015年江西省財政總收入3021.5億元，比上年增長12.7%，財政總收入占生產總值的比重為18.1%，比上年提高1.0個百分點。其中，稅收收入2373.0億元，增長8.9%，占財政總收入比重為78.5%，其他收入648.5億元。

2015年江西省財政總收入中的其他收入比上年( )。

A.減少了2.9% B.減少了29.2%

C.增加了2.9% D.增加了29.2%

【答案】D。解析：題目問的是總收入裡面其他收入的增速，總收入=稅收收入+其他收入，也就是說總收入是由兩部分構成的，一部分叫做稅收，除了稅收以外的叫做“其他收入”。此題是已知整體和其中一部分的增長率，求另一部分增長率。

定位文字材料“江西省2015年財政總收入3021.5億元，比上年增長12.7%，其中，稅收收入2373.0億元，增長8.9%，占財政總收入比重為78.5%，其他收入648.5億元”。

財政總收入分為稅收收入和其他收入兩部分，根據混合增速性質，整體增速介於各個部分之間，偏向基數大者。因為稅收收入的增速(8.9%)<財政總收入的增速(12.7%)，則其他收入增速>財政總收入的增速(12.7%)。只有D選項符合。

因此，選擇D選項。

以上是根據關鍵詞之間具有的部分、整體關系，判定題目考點為混合增長率，從而利用結論求解。

2.以時間段為標志

【例3】2017年上半年，B市全市第三產業實現增加值10198.2億元，按可比價計算，同比增長7.2%。

上半年，信息傳輸、軟體和信息技術服務業實現增加值1319.5億元，同比增長9.3%;累計完成電信業務量361.1億元，同比增長38.8%;科學研究和技術服務業實現增加值1211.8億元，同比增長10.0%，比一季度增幅擴大1.4個百分點。

2017年第二季度，B市科學研究和技術服務業實現增加值的同比增速的范圍是：

A.小於8.6% B.等於8.6%

C.大於8.6%且小於等於10% D.大於10%

【答案】D。解析：題目中問的時間段為“2017年第二季度”，資料中給出的數據時間為“2017年上半年”和“2017年第一季度”，根據時間關系，可知，是已知整體和其中一部分的增長率，求另一部分增長率。

定位文字材料第二段“2017年上半年，科學研究和技術服務業實現增加值1211.8億元，同比增長10.0%，比一季度增幅擴大1.4個百分點”。

2017年第一季度增幅=10.0%-1.4%=8.6%。根據混合增長率的性質，整體增長率介於部分增長率之間，即上半年(10.0%)介於第一季度(8.6%)和第二季度之間，故第二季度增長率大於10%。

因此，選擇D選項。

對於混合增長率問題，最關鍵的是能夠精準識別題型，區分好部分、整體的關系，找到相應數據，根據結論判定數值即可。相信通過以上幾道例題的講解，大家已經掌握了混合增長率問題的解題技巧。最後，希望各位同學“一舉成公”!