A. 如何加強不良貸款管理
結合當前工作實際，我認為應從以下幾個方面來加強對不良貸款的清收盤活和管理：
1、全面落實清收管理責任。要按照「全面清理，見底見責，優劣搭配，全額到人，責任落實，掛鉤考核」的總體要求，將每一筆不良貸款分清放款責任和清收管理責任，嚴格落實到每一位信貸人員，並制定相關獎懲辦法，確保了每筆不良貸款有人管、有人收。
2、徹底進行不良貸款的風險排查。逐筆清查不良貸款的債權債務關系是否明確、債務人還款意願和能力、債務人是否有有效資產、資產的處置可行性、責任追究、清收履職等情況。將不良貸款分為「可以收回、通過努力可以收回、暫時無法收回」三個類別，通過全面排查，摸清底數，分析不良成因，全面掌握不良貸款的風險狀況，制訂切實可行的清收計劃，形成一份完整、翔實的分析報告。
3、完善不良貸款台賬監測。進一步做好分類建立重點戶清收台賬、逐人建立清收考核台賬，逐戶制定清收處置預案，逐項落實清收計劃，逐個下達清收任務，做到貸款管理分配到人，清收責任落實到人，績效掛鉤考核到人。
4、充分發揮專班力量清收。信用社主要應採取組成清收小組集中攻堅等措施攻克不良貸款大戶，清收保全好信貸資產。特別是風險資產經營管理部應進一步充分發揮其自身優勢，積極開展「三級一百戶」不良貸款、依法起訴貸款和置換不良貸款的清收盤活工作，重點督促人民法院加大勝訴未結案件的執行力度。
5、靈活清收村組不良貸款。村組集體的特點是貸款額度大，拖欠利息多，跨度時間長，因而清收難度很大。在這類貸款的清收上，聯社應要求信用社與村組幹部搞好關系，主動向黨政領導匯報反映信用社不良貸款現狀和存在的困難，充分利用城郊村組土地出讓、開發等契機，進一步加大對村組不良貸款的清收盤活工作的力度。
6、進一步強化貸後管理清收。加強信貸員貸後管理履責情況的落實檢查，對每筆不良貸款要求信貸人員嚴格執行按月按季檢查到位，收不到現金的收貸款
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C. 棘輪效應警惕巨額不良貸款問題的「棘輪效應」
我國的金融體系中，不良貸款問題已成為一個嚴重困擾，阻礙了金融深化和整體經濟的發展。盡管經過多年的處理，仍有高達4.5萬億元的不良貸款待解決，這些貸款滲透於各個經濟領域，反映出我國多年經濟和社會發展中積累的復雜矛盾和利益沖突。
其中，「棘輪效應」這一現象尤其值得關注。廣義的「棘輪效應」意味著經濟活動中的行為慣性難以逆轉。我國的不良貸款問題正在通過復制、傳遞、擴散等多種機制自我放大，使得損失逐漸擴大。例如，2000年國有商業銀行的不良貸款剝離雖減少了部分余額，但不良貸款數量實際上有所增加，說明問題的根源並未得到根本解決。
「傳遞效應」體現在不良貸款剝離過程中，缺乏有效的約束機制，導致「道德風險」持續存在。剝離過程中的問題頻發，不僅增加了處置難度，還讓債務人看到了轉嫁危機的機會。而「示範效應」則體現在不良貸款處置機構的問題同樣出現在了處置不良資產機構中，形成了惡性循環。
「尋租效應」源於不良貸款中的「公理」，即損失由國家承擔，這誘使經濟主體利用規則漏洞尋求利益。處置過程中的代理、律師等環節增加了成本，且存在外商投機行為，處置效率低下。而「擠出效應」則源於政策失誤，處置期限和激勵機制不合理，導致回收率低，專業化處置進程受阻。
「擴散效應」使得不良資產處置邊緣化，原本簡單的債權關系變得復雜，導致國有資產損失嚴重。國家審計揭示出評估不公、低價轉讓等問題，加劇了社會信用體系的破壞和國家利益的流失。
面對這一系列棘輪效應，大規模的不良資產處置任重道遠。若不能從源頭上解決問題，一旦經濟周期向下調整，不良貸款的累積影響可能會帶來破壞性後果。因此，全面而深入地解決不良貸款問題至關重要。
(3)不良貸款處置工作嚴峻擴展閱讀
棘輪效應，又稱制輪作用，是指人的消費習慣形成之後有不可逆性，即易於向上調整，而難於向下調整。尤其是在短期內消費是不可逆的，其習慣效應較大。這種習慣效應，使消費取決於相對收入，即相對於自己過去的高峰收入。消費者易於隨收入的提高增加消費，但不易於收入降低而減少消費，以致產生有正截距的短期消費函數。這種特點被稱為棘輪效應。
D. 如何更好地加強不良貸款，風險貸款清收處置
面對今年不良貸款清收處置困難、不良貸款余額增加的情況，工行泰安分行強化措施，加強與多方債權人協調形成合力化解清收難題；提高不良貸款抵押物拍賣效率；提高支行不良貸款清收處置積極性；確保完成全年不良貸款清收處置任務。
一、加強與多方債權人協調,形成合力化解清收難題。由於該行不良貸款的借款人往往有多個債權人,經常出現一個抵押物多家查封的情況,影響了清收處置速度。為此該行仔細分析各家查封人與借款人借貸關系、抵押物狀況、查封順序等，認真制訂清收處置策略。主動與其它查封人交流，共同商討抵押物處置方式，起到較好效果。目前該行正與外省債權人、其它金融機構加強聯系，通力合作，近期將共同拍賣一大額個人不良貸款的抵押物，預計將收回已劣變7年的不良貸款800餘萬元。
二、積極招商，著力提高不良貸款抵押物拍賣效率。該行不良貸款抵押物大部分已進入拍賣階段，鑒於拍賣難這一難題，該行通過媒體、各方面渠道多方招商，採取面談、多方了解等方式掌握參與拍賣者的真實購買意向，認真篩選，加強與有真實購買意向的購買人溝通聯系，加快拍賣速度。經過努力，現已確定3戶不良貸款抵押物的購買者，拍賣後將收回不良貸款2800餘萬元。
三、嚴格考核，提高支行不良貸款清收處置積極性。該行對不良貸款余額控制施行雙線考核，由風險管理、計財部門分別對支行不良貸款余額控制、不良貸款新增戶數、不良貸款新增金額、清收處置金額進行考核，由於雙線考核力度大，增加了不良貸款清收處置在支行績效考核得分中的比重，提高了支行清收處置不良貸款的積極性、主動性。