2020年9月末全國小微企業貸款余額

Ⅰ 中小企業貸款余額怎麼查

截止2021年末錦州銀行累計向中小企業貸款多少筆

截至2021年末錦州銀行小微企業貸款余額達2516.65億元。2021全年錦州銀行共累計投放小微企業貸款853.41億元，累計投放小微企業客戶2908戶。

怎樣查到中小企業發展狀況的最新數據？

1、可以通過國家企業信用信息公示系統進行查詢，在手機桌面上打開瀏覽器。

2、打開瀏覽器後，在搜索框內輸入國家企業信用信息公示系統，搜索。

3、搜索結果出來後，點擊箭頭所指的地方，進入官網。

4、進入官網頁面後，以騰訊為例，搜索。

5、搜索結果出來後，點擊箭頭所指的地方，查看具體詳情。

6、接下來，就可以看到該企業的最新發展情況。

曲靖市科技型中小企業信用貸款多嗎

多。根據查詢經濟日報得知：截至2022年7月底，曲靖市科技型中小企業貸款余額14880億元，比年初新增2092億元。科技型中小企業是指依託一定數量的科技人員從事科學技術研究開發活動，取得自主知識產權並將其轉化為高新技術產品或服務，從而實現可持續發展的中小企業。

破解中小企業融資難的三個案例分析

破解中小企業融資難的三個案例分析

中小企業銀行貸款難的問題一直是社會普遍關心的經濟問題之一，而成功的融資案例則揭示著融資雙方共同努力以及良好溝通的結果，他們如何在具體的經濟活動中進行有效融資申請和保證高效率的審批和風險評估，我們一起來看看中小企業融資難的案例分析吧。

案例一來民間的融資

案例簡介：

余欣是成都華陽一家服裝公司的老闆，2005年10月，他由於生意上的需要，兼並了一家本地的小服裝廠，本來值得高興的事情，卻沒讓余欣高興起來：兩個工廠相隔太遠，而且人員的驟增，給生產、銷售、人事等各個環節就帶來了很多麻煩。就拿財務一項來說，每個月到發工資的時候都得兩邊跑好幾趟，仔細核算賬務。

秘書小劉無意中跟余欣提起的一套企業管理ERP軟體讓他很心動，而辦公室老王天天來找他，說想增加一套性能高點的伺服器和存儲設備。於是余欣就打電話問了問，一套軟體加伺服器，要40多萬元!而且工程師也說了，可能還要根據公司的情況對軟體進行二次開發。總算下來，沒有50萬元可能下不來。這下余欣犯難了：上次公司需要一套造價60萬元的模具，自己都沒捨得買。但ERP和伺服器這些的確也是必須的，於是余欣試圖向銀行貸款100萬元解決模具和軟體的問題。

但是，余欣腿都快跑細了，也沒有結果。在華陽，服裝企業多達上千家，像余欣這樣不到200人規模的生產企業並不引人注目，而在銀行看來，這樣的企業還沒有進入銀行信貸部的視野。

余欣很郁悶：幾個月的短期借款幾乎是沒有什麼風險的，銀行為什麼偏偏不做我的生意?

在余欣看來，現在的民營企業，受重視的只有為數不多的大型企業。「大企業的貸款都是銀行上門送來的，而小企業呢?求也求不來。」他說。

萬般無奈之下，余欣只好求助於當地的一家「大老闆」，由於對方是自己多年的朋友，加上他對余欣的業務狀況也還比較了解，對方才答應幫忙。

然而，這筆貸款也絕不是免費的午餐，余欣必須支付每月1.3分的利息。20天後，余欣順利購買了業內先進的模具，而且把HP的伺服器也搬回了辦公室，造價15萬的ERP管理軟體也開始上線運作，根本上解決了難題。

案例分析：

(1)關於民間資本的背景分析：

成都的民營企業數以萬計，像余欣這樣缺少資金的企業還有很多。在過去20多年，小企業貸款難，到今天來看情況幾乎沒有根本的好轉，成都的民營企業經歷了一個非常規的發展歷程。在這個過程中，產生了一個靠向外借貸營生的階層。成都地面上放貸的群體都有一定的資本，一般是前期從商賺了一筆錢，而目前又沒有經營企業的人，這些人手頭有些余錢。

在此背景下，成都的民間放貸人群也已經形成一個群體。有圈內人士認為，成都的這一行情持續了五六年之久。相比成都民間市場上的月息，銀行1年期貸款利率的確不算高。但這樣利率下的貸款，中小企業想要獲得卻很不容易。成都的企業大多是家族企業，家族企業的產權也未必都很清晰，加上自己的企業在銀行幾乎沒有信用記錄，想要貸幾百萬元，銀行方面幾乎是不會答應的。

(2)案例的融資成本分析此案例的融資成本在中小企業的融資的案例中屬於偏高的，其借款融資的利息為1.3，對於該案例中的這樣的小型企業，其需要的資金其實並不多，而且其融資的時間也不長，在這樣的情況下，採取從民間借貸的形式來獲取資金，從本質上來講是不劃算的，但是銀行的借款要求高，並且該公司需要資金的的時間是比較急的，所以說，在經過銀行的一系列風險信用評估之後，該公司就很有可能喪失融資的的有效性，所以，從時間效率來講，從民間資本的途徑來融資有很好的解決了這一方面的問題。對於該企業，我們權衡利弊，對於在成都這樣的地方，民間資本十分充裕，銀行的融資途徑還不便捷的情況下，該企業選擇從民間借貸的方式來獲取資本是明智的，有效的解決了其急需資本的問題，但是必須的付出比較高的資金代價，所以，在經過上訴分析之後，我總結了當地的商業銀行針對民間借貸所產生的問題所做出的相應措施。

(3)銀行做出的相應解決措施工商銀行據統計，截至2010年末，成都當地商行針對中小企業的貸款額度達到110多億元，比上年增加16%。其中，小企業貸款余額142.04億元，比上年增加56.69億元，增幅71.7%。工商銀行相關人士向本報記者表示，按照銀行的規劃，未來3年內，針對中小型企業貸款的額度將佔全部貸款的50%以上。

按照此戰略，商業銀行制定出了針對中小企業融資業務的「3125」計劃——用3年時間，將工商行中小企業融資客戶數量從5萬多戶發展到10萬戶，貸款余額從1萬億元增加到2萬億元，中小企業貸款余額佔全行各項貸款的比重達到50%以上。

眾商行一直強調依靠「三個重點」來發展中小型企業的金融業務。即：在中小型企業比較集中的經濟開發區或科技園、商務區重點發展廠房、商鋪、辦公樓抵押貸款;抓住大型企業上下游產業鏈重點發展以企業現金流、物流為依託的商品、貿易等債項中小企業融資;在產業集群與大型商品集散貿易地重點發展以商品信用為基礎的中小企業融資、理財服務。

(4)案例評價此案例是典型的民間融資的案例，從此案例中我們不難發現，在我國相當一部分地區，民間融資是十分活躍的，但是，其同樣的也存在著不少問題，針對於其存在問題，民間資本可以通過自身的調節來解決或者通過同商業銀行合作來解決，但是，在此，我們可以做出這樣的結論，我國廣大民間閑置資本應該被充分利用起來來解決中小企業融資難的問題。

案例二：來自政府和風投的融資

案例簡介：

2003年的「十一」假日，綠色奇點公司的總經理袁克文沒有像很多人一樣舉家出遊，他正在忙著准備一些重要材料，向國家科技部申請中小高科技創新基金。在一些HotMoney(游資)或舶來的風險投資者私下稱為「毛毛雨」的這類政府專項基金，卻往往成為綠色奇點公司這樣的中小高科技企業的「及時春雨」。

北京綠色奇點科技發展有限公司從2001年成立發展至今，在每一個不同的發展階段，都及時得到各種金融和資本手段的支持。可以說集資本市場創新手段之大成。從綠色奇點企業發展的遠景，可以看到一場關乎生態與人類命運的綠色革命正在展開。而從綠色奇點的資本獲得途徑，可以看到，這是一個資本的漸變過程。

第一階段：來自電子公司的研發成果作為一種科技成果，「旱露植寶」林業保水劑在2001年誕生。這筆前期研發經費來自於一家電子公司。2000年，袁克文說服了電子公司的負責人，得到60萬元啟動研發，一年後，這種兼具保水生根、抗旱節水、改良土壤、營養緩釋和無公害降解等多功能的林業保水劑產品研發成功了。

第二階段：風險投資的專業孵化器在「旱露植寶」科技成果研發成功後，為了更迅速推動綠色奇點的科技產品在植樹造林的廣大領域的應用。袁克文在在2001年找到了BVCC所屬生物領域的專業孵化器——海銀科生物專業孵化器、藍色奇點公司以及星通公司等多家股東，共注資100多萬元(佔60%的股份)。專業孵化器能夠為該專業技術領域的企業提供共用技術平台和其他專業支持，海銀科生物專業孵化器尤其在進入市場，使產品盡快佔領市場方面使綠色奇點得到了快速成長。「2002年的銷售額是200多萬元，」袁克文介紹說。

第三階段：企業集團資金，以及國家創新基金隨著市場工作的推進，和許多在經濟不發達的潛在市場中推廣新科技產品的企業一樣，綠色奇點公司的「旱露植寶」在西北貧困邊遠等地區推廣應用中，確實遇到了資金問題。盡管隨著我國生態環境的不斷惡化，已經引起國家的高度重視，並已陸續推出了一系列相應的對於推廣應用「旱露植寶」利好的政策。但需要保水劑產品的西北地區問題在短期內還不可能徹底解決，潛在市場的開發仍需要大量資金。

但是，「旱露植寶」林業保水劑的市場前景又極為被看好。BVCC曾經為其做過一個財務預測：該公司產品在2003年如按市場預測銷售300噸計，預計可實現銷售收入900萬元，利潤在200.3萬元左右，投資收益率在32%左右，每股收益率可達0.50元。到2005年如果達到計劃產銷量1500噸的規模，則可實現銷售收入4350萬元，預計利潤在1676萬元左右，投資收益率在21%左右，每股收益可達0.56元。從投資回報率預測結果來看，該項目回報率比較高。

正是這種預測，促使來自國內大型投資集團——光彩事業集團有意在2003年內以1000萬元人民幣的投資介入該項目。但是，直到本刊記者發稿前後該企業投資遲遲未能到位。但同時，袁克文總經理就忙於為綠色奇點申請國家創新項目基金的支持了。有業內人士認為：如果投資規模過大，對於資金接受方來說可能在談判地位上會處於相對不利的地位。盡管此原因未經證實，但顯而易見的是：目前對於袁克文來說，無論資金大小，如何盡快得到可利用的資金並順利而迅速地進行產品市場的廣泛開拓，是當前最重要的事情。而一旦市場現金流到達一定量級，初步展現出企業和項目的高成長性，無疑會更加有利於得到進一步和大規模的中小企業融資或投資機會。

袁克文此次選擇的科技創新基金，屬於政府基金、國家撥款或投資，在中小型高科技企業的資本來源中處於極為重要的地位。

案例分析：

(1)關於第一二階段的風險投資效果分析第一階段值得注意的是，尤其在1999年以後的一兩年間，投入新項目或初創企業的資本額嚴重下降，而投入其中的風險投資更是鳳毛麟角。盡管仍有一些私營資本投入市場，但新辦的高科技公司還是很少。最嚴重的問題是新產品和新項目在研發中最為缺乏啟動的原始資本。風險投資公司只對5～7年的短期投資感興趣，而不願意進行原始資本的長期投資。有些專業人士甚至將這個國家科技機構扶持和投資機構投入之間的斷裂帶稱為「死亡之谷」。換言之，不能夠跨越這個斷裂帶的產品、項目或企業一般「未曾出師身先死」。而得到投資的.高科技企業家如願的原因，並不完全是在產品說明、加工過程和市場定位上具有足夠的說服力，更多歸於一些投資方無確定性投資的偶然性。因此，從這個意義上講，綠色奇點的60萬元RD投資的獲得是極其幸運的。

有些同類投資，如果數額較大，或者項目的發展頗具影響力，也被歸為「天使投資」一類。

第二階段企業孵化器在中國一般以創業中心(InnovationCenter)形式出現。我國於1987年創立第一家孵化器，而目前具有一定規模的各類孵化器已達400餘家。

孵化器提供的服務可以說是無微不至的，幾乎涵蓋了一個企業從開創初期到經營的全部需要。創業中心一般都擁有自己的孵化硬體：從幾百平方米到幾萬平方米不等的場地或廠房，以供企業辦公、科研及生產用房。在軟體服務方面則可幫助企業完成辦理注冊、財務代理、項目評估、年度審計、政策咨詢、投資咨詢、成果鑒定、職稱評定、檔案管理、國內外人才培訓、火炬計劃項目申報、新技術企業申報等一系列麻煩的手續。

早從上個世紀50年代末期開始，就有人借用「孵化器」的概念，生動形象地描述這種系統：一個用於扶持小型、初創、具有高科技的高成長性特點企業的綜合系統。換句話說，藉助這個系統可以使新企業順利度過創業初期的各種風險與困難，實現與其他對手的有力競爭。這個系統提供的服務包括從資金的支持，硬體、軟體的各項服務，到企業最終成功地從孵化器「畢業」。

據了解，企業成功地從孵化器「畢業」後，一般進入與其增長規模相應的下一個資金資本階段：獲取大型集團投資(股權出售或收購)，或者以一定的規模繼續獲得國家資金的支持。

第三階段資料顯示，由科技部出資建立科技型中小企業技術創新基金、科技發展、科技成果產業化等基金以貼息貸款、無償援助、資本金投入等形式支持科技企業的國家科技企業技術創新基金。由科技部和財政部共同組織實施了科技型中小企業技術創新基金，於1999年6月正式啟動。由於同期在全國各地也紛紛組建了各類創新基金規模約為4億元，科技發展基金8億元，科技成果產業化基金10億元，共計20餘億元。首期國家科技企業技術創新基金的10億元迄今已經基本安排完畢，主要用於扶持中小型科技企業。這10億元基金共支持了1200多個項目，平均每個項目支持強度為75萬元。其支持對象是擁有自主知識產權、技術含量高、市場前景好的高技術產品，科技成果轉化、產學研聯合項目等。在1999年度創新基金支持的1089個項目中，21%為國家科技攻關計劃和863計劃成果的產業化，26%為產學研聯合開發技術，近1/3的項目承擔企業為成立不足18個月的初創型企業。同時，創新基金已與工商銀行、中國銀行、建設銀行、農業銀行等4家國有商業銀行簽署了合作協議，對列入創新基金的貸款貼息項目給予優先支持。

從原始資本到創業投資(VC)的孵化器服務，再到國家科技企業技術創新基金，以及未來的集團(產業)投資或公開市場中小企業融資，在綠色奇點已經經歷和即將經歷的幾個階段的融投資過程中;當「適合的資本方式」遇到了「可信賴的科技產品」，它們無疑將碰撞出新經濟群體望穿秋水的產業化燦爛星雲!

案例三：低代價收購虧損企業向銀行抵押貸款

案例簡介：

杜德了幾年的外貿服裝，積累了一定的業務渠道，便打算自己辦一家鞋廠，他仔細算了算，辦個年產50萬雙皮鞋的中等規模的廠需要100萬元設備和周轉資金，外加一處不小於200平米的廠房。杜德文通過朋友在近郊某鎮物色了一家負債累累、瀕臨倒閉的板箱廠，以「零轉讓」的形式接手了這家工廠，也就是該鎮以資債相抵的辦法，將工廠所有的動產不動產以及工廠的債務全部一齊轉讓給了杜德文。廠房的問題是解決了，但是100萬元的投資從哪裡來呢?正在杜德文著急萬分的時候，他的一位朋友一語點醒：板箱廠的廠房就是現成的抵押物。就這樣，杜德文不花一分錢，就解決了資金和廠房的問題，當然，他因此也背上了較重的債務，這就要靠他通過今後的創業慢慢地償還了。其實有不少人就是通過這種以小搏大的方式發家的。當然，這種求資的方法，風險比較大，獲得創業資金的代價是一大筆債務，但是創業本來就是風險和機遇並存的，如果你有足夠的膽識，那麼這種中小企業融資的辦法將能幫助你在更短的時間里更快的走向成功。

案例分析：

(1)融資效率我覺得這正融資方式是很有效率，在企業成長初期，急需要資金的時候，通過這種方式來融資是可以得到又快有好的效果，但是其中存在的風險也是很大的，基於這類融資途徑有以下分析：

1.關於借款人還款能力的分析借款人在商業銀行的貸款為企業借款，按季還息到期還本，如僅計算借款人單個個人收入不能滿足還款條件，但加上擔保品，則月可支配收入能承受月供款支出。因此由借款人企業出具有效的股東會決議，同意以該司經營收入和盈利優先償還我行貸款本息及相關費用，以確保借款人的還款能力。由此分析，借款人仍有一定的還款能力。

2.關於抵押物的情況根據申報行上報的情況，抵押物是借款人是借款人的購置的低價值的設備土地，其實抵押物的價值是高估的。根據補充的資料表明：當地市政府並沒有執行對閑置兩年的土地進行收回處理的政策，至今當地還沒有過收回處理閑置土地的案例，原因是當地普遍習慣地在地上種上樹苗後即視為非閑置地。不足以為本筆貸款提供足額抵押擔保。

3.該司經營特點在同業中形成一定的差異將為其帶來一定的競爭優勢。

該司主營外貿。借款人企業延續以往的外貿交易主業，一方面以外貿服裝紡織經營為基礎確保現有經營規模和效益，另一方面開拓皮鞋行業，這將使借款人企業形成一定的競爭優勢。可以預期該司對服裝的生產銷售將會帶來同業競爭的優勢，從而促進企業經營規模和效益的進一步增長。

3、借款人企業的實際承債能力較強，狀況與其生產特點和經營現狀相適應，借款人及其擔保人具有較好的第一還款能力。

4、抵押物為現有廠房用地的一部分，並非閑置，抵押足值，產權清晰，加上用款企業和股東、配偶的連帶責任擔保有利於我行的風險約束，第二還款來源能夠落實。事實上該司所處的工業區已經成為當地市政府重點發展規劃的地區，其土地升值潛力較大，這兩年的轉讓價格平均漲幅在30%以上。

(2)案例評價一般我們認為，要向銀行貸款必須自己提供擔保或者抵押，但某些時候並非如此，現在銀行為了拓展信貸業務，充分考慮了創業者尋找擔保的實際困難，主動尋找擔保方，為有意創業的人提供免擔保貸款。如浦發銀行設立的創業特許貸款;工商銀行上海分行也曾推出過個人助業貸款，力邀柯達公司作為擔保方，為申請開辦柯達快速彩擴店的業主提供信貸資金。這種信貸業務種類繁多、手續簡便，但是一般都有較強的時效性，而且不同的銀行可提供的貸款額度也不盡相同，如想向銀行貸款的話可預先到各大銀行進行咨詢。

有不少人就是通過這種以小搏大的方式發家的。當然，這種求資的方法風險比較大，獲得創業資金的代價是一大筆債務，但是創業本來就是風險和機遇並存的，如果有足夠的膽識，那麼這種融資的辦法將能幫助在更短的時間里更快地走向成功。

通過這種方式獲得貸款，在90年代國家經濟繁榮並處於轉軌時期，很多人趁機撈了國家的錢財，他們就是先跟那些頻臨倒閉的中小企業主商談購買事宜，同時准備以此企業向銀行申請貸款，然後利用從銀行獲得的貸款支付購買此企業的費用，當然獲得的貸款遠大於購買此企業的費用，運營幾年後申請破產，通過賄賂資產評估公司超價估值，留給銀行的只是一些破舊廠房和機器。

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Ⅱ 央行、銀保監會重磅發聲：落實房貸延期還款政策 加大對物流通暢的金融支持

今年以來，外部環境復雜性、不確定性增加，國內疫情多點散發，小微企業、個體工商戶困難加劇，尤其是貨運物流行業。同時，由於疫情散發對部分地區的生產生活造成了影響，緩交房貸的呼聲再起。

面對新形勢新特點，如何進一步發揮金融支持實體經濟的作用十分重要。近日，央行、銀保監會有關負責人在新聞發布會上進行了表態，將抓細抓實房貸延期還款政策，緩解受疫情影響客戶還款的壓力；加大對物流通暢和產業鏈供應鏈穩定的金融支持，對運輸物流企業和貨運司機開辟「綠色通道」。

落實房貸延期還款政策

近期，部分銀行出台了房貸延期還款政策，最長可延期半年還款，並配備相應的徵信保護政策。實際上，早在2020年新冠疫情暴發之初，央行、財政部、銀保監會、證監會、外匯局聯合發布的《關於進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》就提出，對因感染新冠肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時失去收入來源的人群，金融機構要在信貸政策上予以適當傾斜，靈活調整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延後還款期限。

銀保監會統計信息與風險監測部負責人劉忠瑞表示，從執行情況來看，銀行機構按照監管要求，完善工作機制，明確申請流程，拓寬辦理渠道，積極做好政策落實。2020年以來，銀行機構通過延後還款期限、調整還款計劃，以及對符合條件的客戶不催收、不報徵信、不納入黑名單等措施，為受疫情影響客戶紓困解難。

例如，建設銀行累計為100萬的客戶延後按揭貸款還款期限，金額大約是4330億元。農業銀行辦理按揭貸款延期140萬筆，金額4658億元。有效緩解了受疫情影響客戶還款壓力，為打贏疫情防控攻堅戰、阻擊戰提供了有力支持。

央行數據顯示，我國商業性個人住房貸款余額是38.8萬億元，公積金貸款余額約7萬億元，兩項合計超過46萬億元，對應大約1億筆貸款。貸款質量整體比較好，不良率長期維持在0.3%左右。央行金融市場司司長鄒瀾介紹，「從大型銀行當時的實踐來看，在（2020年）疫情初期，個人住房貸款不良率一度由0.29%上升到了0.37%；延期還款政策實施後，貸款質量總體保持穩定；隨著後來疫情緩解，居民收入恢復，貸款償還很快恢復正常，到2020年末，不良率已經回到了0.29%的原有水平。」

針對當前疫情散發影響的情況，央行和銀保監會做了具體部署。其中，銀保監會將重點抓實抓細政策落實。如，豐富辦理渠道，提高工作效率，加強與客戶溝通，通過靈活調整按揭貸款還款安排、合理延後還款期限等方式緩解受疫情影響客戶還款的壓力。

央行對徵信權益保護提出了要求，鄒瀾表示，下一步，央行還將持續關注疫情形勢，指導銀行重點做好幾方面工作：一是強化以客戶為中心的理念，對於正常還款有困難的客戶，要區分是還款能力還是還款意願的原因，要區分是受疫情影響的短期還款能力還是中長期還款能力，將延期還款政策落到實處；二是加大政策宣傳力度，適當簡化業務流程，聚焦重點客戶群，因地制宜採取更大力度、更有針對性的措施；三是針對零售業務鏈條長、客群多樣化的特點，要加大各層級業務培訓，完善客戶服務體系，落實徵信權益保護，暢通投訴維權渠道，不斷提升服務質量。

加大對物流通暢的金融支持

我國小微企業和個體工商戶量大面廣，數量上佔1.5億戶市場主體中的絕大多數，幫扶小微企業和個體工商戶是保市場主體、保居民就業的重要內容。今年以來，國內疫情多點散發，服務業等部分行業和小微企業受到了嚴重沖擊，正常生產經營面臨較大困難。為幫助小微企業和個體工商戶緩解資金壓力，渡過難關，央行、銀保監會進一步加大了金融支持力度。

銀保監會政策研究局負責人葉燕斐介紹，一是原有政策要繼續實施好，特別是要支持小微企業、製造業企業，落實「六穩」「六保」政策。二是對目前出現的一些新情況，特別是餐飲、旅遊等行業，對這些出現特殊困難的行業要加大政策支持力度。三是要督促銀行機構做好延期還本付息政策到期的接續轉換。對於具有還款意願和吸納就業能力存在臨時性經營困難的小微企業要統籌考慮展期、重組等手段，按照市場化原則自主協商貸款還本付息方式，引導銀行保險機構靈活配置金融資源。

「事實證明，這些紓困政策對穩定行業發展和穩定信貸資產質量發揮了很大作用。」劉忠瑞在回答21世紀經濟報道記者提問時如是表示。

鄒瀾介紹，今年2月份，國家發改委等部門出台了《關於促進服務業領域困難行業恢復發展的若干政策》，從普惠性金融支持措施和行業特定扶持措施兩個方面，對餐飲、零售、旅遊、公路水路鐵路運輸、民航業等特殊困難行業給予重點的傾斜幫扶。3月末，全國普惠小微貸款余額20.8萬億元，同比增長24.6%，繼續保持較高增速。

值得一提的是，當前疫情形勢出現了新變化。近日，銀保監會專題研究金融支持貨運物流保通保暢工作。為統籌做好疫情防控和物流保通保暢工作，對銀行業保險業提出了明確要求，主動採取精準有效措施，全力以赴幫助貨運物流行業紓困解難。通過加大資金支持、幫扶重點群體、提升服務效率、創新擔保方式、加強保險保障、確保資金安全等多種措施，督促銀行保險機構加強金融服務，保障產業鏈供應鏈安全穩定。

在加大對物流通暢和產業鏈供應鏈穩定的金融支持方面，央行在4月15日表示，將運用再貸款、再貼現等多種貨幣政策工具，支持和引導金融機構加大金融支持力度，對運輸物流企業和貨運司機開辟「綠色通道」，合理給予貸款展期和續貸安排，增加民航運輸信貸投放，建立信貸、債券融資對接機制，發揮應收賬款服務平台作用，支持產業鏈供應鏈穩定循環。

Ⅲ 微眾銀行6周年

曲|文

微型銀行的六周年並不平靜。

「即使我們的初心是好的，結局也不一定完美。」近日，當事件逐漸平息後，微眾銀行董事長顧敏首次出現在媒體面前，談及「蛋殼事件」。

微眾銀行的解決方案相當於放棄了對個人的債權，變成了對蛋殼的應收賬款。租客解除租房合同後不需要繼續還款，也不會影響信用記錄。

截至12月27日，已有13.61萬人結清租房貸款，已結清貸款金額13.14億元，占已結清金額的86%。

客觀來說，這個處理是負責任的，也是及時的。"我們已經盡了最大努力去承擔所有的風險."顧敏說。

微眾銀行作為國內首家互聯網銀行和民營銀行，從一張白紙起步，肩負著普惠金融、覆蓋長尾人群的使命，用自己的方式，探索前人沒做過、傳統銀行做不到的事情。

過去微眾銀行的「去IOE」、「ABCD」等金融科技嘗試是行業內的標桿。風波過後，微眾銀行會更加審慎穩健。

所以微眾銀行的方向不會變。「持續創新，這也是微眾銀行的基因，是我們存在的理由。」顧敏說。

一個

它是所有行業之母，是經濟周期的產物。

在周期性波動中，銀行百年沉浮，都是真金白銀的教訓。

「租金貸」是一種場景金融。在商業模式上，微眾銀行估計租賃率和租賃價格可以通過互動來支撐。例如，當租金無法維持時，可以通過降低租金來提高租金。

但沒有考慮到疫情因素的極端影響，即兩者同時大幅下跌。

微眾銀行設計的模式是客戶不需要支付利息，但是蛋殼貼現利息。初衷是為了緩解年輕人的壓力，但從結果來看，初衷考慮不夠。

顧敏認為，問題的關鍵在於，在過去，基於情景的財務模型大多是「基於情景的財務」，而不是「財務和基於情景的協調」。未來的模式應該更多的是用金融或者銀行服務來輔助場景的有序發展。至少，「財務」和「場景」應該處於相對平衡的位置，而不是「一邊倒」的場景主導整個業務的發展方向。

「內部有反思，可能有些地方我們對自己要求不夠高。」顧敏承認了。

對於金融機構來說，需要在民生等外部性較強的領域優先承擔社會責任。

微眾銀行作為金融供應商，無疑是受害者。如何最大限度地滿足客戶需求，防範風險，新一代私人銀行需要在互聯網和大數據上做一些宏觀和中觀層面的思考。

這部分蛋殼風險資產在微眾整個盤子中佔比很小。即使全部虧損都體現在今年，我相信微眾銀行2020年的財報依然穩健，依然有比較豐富的撥備覆蓋率，穩定增長的利潤，較低的不良率。不過這件事對微眾銀行的成長會是很重要的一課。

只有面對問題，解決問題，才能獲得真正的成長。

網路上有絕對的思潮，但無論什麼時候貼上標簽，輿論都是一邊倒的，完全沒有必要認為某件事非好即壞。

2

在微眾銀行的業務板塊中，「微貸」「微貸」等成熟產品仍占據較大份額。

民營銀行成立之初，沒有線下實體網點。那麼，線上這條路可行嗎？

真正的需求是豐富的。同一疫情期間，汕頭廠商唐歌成為微眾銀行的「第一借款人」。

「首貸難」是解決小微企業融資困境的突破口。據統計，小微企業一旦獲得「首貸」，二貸比例高達76%。

對於傳統銀行來說，小微企業經營的穩定性和財務管理的規范性是信息不對稱，難以下沉的。「微業貸」採用的模式是打通銀行與稅務數據鏈接的純信貸模式，運用大數據、全行、高速、無質押。

「沒想到這么方便。」湯唯說。

小額貸款的核心服務主體和唐歌一樣，是過去很難獲得貸款的小微企業。

事實證明，技術手段確實可以降低服務成本。微貸將一筆貸款的申請、審批、貼息備案、放款全流程由兩周縮短至一天，是為小微企業「短、小、頻、急」的資金需求而生。

「解決融資難、融資貴的問題，首先要解決擴大普惠金融可及性的問題。其次，在擴大客戶規模的同時，持續讓利客戶，不斷降低新增貸款平均利率，減輕小微企業融資負擔，從而逐步緩解融資貴的問題。」微眾銀行行長李南青說。

三年多來，小微產業貸款遍布27個省、直轄市，200多個縣級以上城市。在這些地區，每14家企業中就有一家申請過小額信貸。小額貸款已為超過50萬家小微企業提供信貸支持，其中60%以上是「首貸客戶」。小額信貸金額近4000億元。

在線無抵押、7*24小時、按需、分鍾放款等。都是技術賦予的優勢。

三

長尾人群的功勞是普惠金融，但如何把握「適度」的問題，考驗智慧。

數據顯示，微眾銀行個人貸款用戶中，四分之一的用戶貸款期限在7天以內。在所有個人消費信貸業務中，平均金額為8000元，平均貸款期限為60天左右。事實上，微眾銀行70%的客戶單筆貸款成本低於100元。

但是，人群是正態分布的。大數據和白名單可以解決一些篩選問題。控制額度也是一個思路。

相比動輒借幾萬元，在上海一家餐廳工作的李小姐說，她更喜歡一些低級別的臨時貸款，只是為了救急。

以微眾銀行We2000為例。這個支付備用金的額度是2000元，是圍繞日常消費設計的收款賬戶。

對於深耕長尾用戶而言，第一步是觸達，互聯網已經做到了這點，是「放」；第二步是精細化運營，精準地把錢借給真正需要的人，是「收」。

4

用戶在哪裡，銀行就開在哪裡，用戶從網點向App、向場景移動，已經是不可逆的潮流。民營銀行、互聯網銀行，本身就是一次審慎創新。它們在做著創新，也同樣遵守著銀行的約束。

一枚硬幣有兩面性，金融機構應該反思的命題，是如何讓世界變得更加美好。

金融的適用性的考慮是必要的，但也不能忽略實體經濟中真實存在的需求，這是需要平衡和不斷進化的事情。

普惠金融的要義，就是在利己與利他之間尋求平衡，既要盈利、並適度利他，深耕長尾人群。

疫情期間，與傳統銀行一樣，微眾銀行履行著同樣的社會責任，在全國率先推出「延遲還款三個月」措施，從延期、降息、讓利、拓面，對小微企業進行了全面、系統的幫扶。

據李南青介紹，截至2020年9月末， 微眾銀行運用支小再貸款投放貸款余額逾20億元，惠及4800餘戶小微企業，平均每億元覆蓋小微企業達230家，支小再貸款的運用，也對微眾銀行擴大小微貸款「首貸戶」的覆蓋面起到了積極作用。

「微」和「眾」，是微眾銀行的客戶定位。

微眾銀行在近期發布的品牌片中，以「真心英雄」為題，表達助力每一位平凡的「真心英雄」的普惠願景。「不經歷風雨，怎麼見彩虹，沒有人能隨隨便便成功。」這句歌詞，似乎也唱給了自己。

這一課，是一個插曲，也是前進的序言。

相關問答：微眾銀行we2000靠譜嗎？

微眾銀行是由騰訊公司和百業源，立業集團等知名民營企業發起設立，2014年經銀監會批准開業，是有金融牌照的正規銀行，是國內首家民營銀行，其we2000是靠譜的。

Ⅳ 央行：堅持房住不炒 實施好房地產金融審慎管理制度

11月26日，中國央行發布2020年第三季度中國貨幣政策執行報告。
報告顯示，2020年第三季度，全國房價總體穩定，商品房銷售和房地產開發投資逐步恢復。9月，全國70個大中城市新建商品住宅價格同比上漲4.5%，漲幅較6月回落0.4個百分點，二手住宅價格同比上漲2.2%，漲幅與6月基本持平。
1~9月，全國商品房銷售面積同比下降1.8%，銷售額同比增長3.7%。房地產開發投資逐步恢復。1~9月，全國房地產開發投資同比增長5.6%，增速較上半年提高3.7個百分點。其中，住宅開發投資同比增長6.1%，增速較上半年提高3.5個百分點，占房地產開發投資的比重為74.0%。

房地產貸款增速保持回落。9月末，全國主要金融機構（含外資）房地產貸款余額48.8萬億元，同比增長12.8%，增速較6月末回落0.3個百分點。房地產貸款占各項貸款余額的28.8%。其中，個人住房貸款余額33.7萬億元，同比增長15.6%，增速較6月末回落0.1個百分點；住房開發貸款余額9.3萬億元，同比增長11.4%，增速較6月末下降0.6個百分點。
創新和完善結構性貨幣政策工具體系，精準設計激勵相容機制，引導金融機構加大對符合新發展理念相關領域的支持力度。完善金融支持創新體系，促進新技術產業化規模化應用，圍繞創新鏈和產業鏈打造資金鏈，形成金融、科技和產業良性循環和三角互動。推動供應鏈金融規范發展和創新，聯合有關部門逐步落地具體配套政策，精準服務供應鏈產業鏈完整穩定。
健全農村金融服務體系，研究做好金融支持脫貧攻堅與鄉村振興政策銜接，加快出台商業銀行服務鄉村振興考核辦法。推動商業銀行改進內部資源配置和績效考核評價，建立健全銀行增加小微企業貸款投放的長效機制，引導金融機構加大對小微企業、民營企業、「三農」、製造業的信貸支持，提升金融科技水平，增強金融普惠性。牢牢堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，堅持不將房地產作為短期刺激經濟的手段，堅持穩地價、穩房價、穩預期，保持房地產金融政策的連續性、一致性、穩定性，實施好房地產金融審慎管理制度。